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國內行動支付業者，掀起登錄興櫃新風潮。繼歐付寶、悠遊卡後，市場傳出，第三方支付LINE Pay計畫在今（2023）年登錄興櫃；力拚2024年單月達損益兩平的街口電子支付，也規畫2024年達成在興櫃市場掛牌的目標。

對於市場傳言，LINE Pay昨（4）日回應，「LINE Pay各方面持續高速成長，我們對各種發展持正面且開放的態度，若未來有明確的計畫會再公布。」

街口支付董事長梅驊昨日證實，街口確實有在2024年登錄興櫃的計畫，在此之前，街口將致力改善財務體質，2023年將有四大重點，包括執行會員分級制度、讓街口的繳費稅業務由虧轉盈，推動跨境O2O（線上線下整合），以及和更多金融業攜手合作。

梅驊解釋，所謂執行會員分級制度是指：對用戶行為細緻分類，從交易、轉帳、繳費等消費行為來看活躍度分析，預備會將用戶分成五個級別，若為高活躍客戶，未來就能獲得更好回饋。

第三方支付業者LINE Pay為國內行動支付龍頭，截至去年10月，全台用戶數突破1,100萬戶，全台支付據點突破42.5萬處，累計今年前十月，交易總金額突破4,342億元，較去年同期成長近四成，總交易筆數超過5.4億筆，較去年同期成長五成，等同每0.05秒就有1筆LINE Pay交易。

在電子支付業者方面，根據金管會統計顯示，去年10月底，街口的使用者人數588萬戶最高，一卡通530萬戶居次。據悉，目前街口的特約店數超過30萬戶，交易金額286億元、儲值金額達22.5億元。

梅驊在去年6月1日接任街口董事長，接下來三年將以「單月獲利損益兩平」為目標，他坦言「這是一個艱鉅的任務」，因為放眼全世界，幾乎沒有單靠電支業務就能獲利的案例。

梅驊昨天受訪時表示，街口的財務狀況已經逐步改善，累積虧損持續減少，2021年虧損4.56億元，2022年虧損金額縮小至3至4億元，以此推估，到2024年，應該就能達成「單月損益兩平」的目標。

對於國內行動支付業者近年吹起登錄興櫃風潮，電支業者分析，主要原因有二，一是可藉此籌措資金，二是可證明公司財務狀況透明、能夠接受市場的公開檢驗。

電支業者表示，「電支是很燒錢的行業，上興櫃讓公司可以進到公開市場拿到資金，同時也能證明這家公司的財務狀況透明、可供市場檢驗。」

目前國內已有兩家電支業者登錄興櫃，分別是歐付寶與悠遊卡，市場傳出，第三方支付LINE Pay今年也有登錄興櫃計畫，街口則計畫2024年在興櫃市場掛牌。

行政院設定2025年行動支付普及率達90%的目標，國發會統計，最近三年，每年約有5%的成長幅度，截至2021年已達72.2%，預估2025年有望達標。

搶攻國人春節返鄉商機，電子支付新兵「全支付」昨（1）日宣布，為讓國人跨年返鄉、旅遊更容易，日前已完成導入台鐵購票系統，即日起至明（2023）年1月31日，全台臺鐵局電腦售票窗口，使用全支付購票，不限消費金額，可享20%回饋，單筆最高回饋全點100點。

為加強旅客購票付款多元性及便利性，臺鐵日前宣布，自今年12月1日起，於全台各電腦售票車站售票窗口新增「街口支付、一卡通MONEY、歐付寶、Pi拍錢包、LINE Pay、悠遊付、橘子支付、愛金卡icash Pay及全支付」九家行動（條碼）支付服務，提供後端綁定信用卡、金融卡或連結銀行帳戶，以條碼支付模式購票。

一卡通指出，相較於現行信用卡購、退票，於退票時須持原購信用卡辦理，使用條碼支付購票付款後，辦理退票時不需出示條碼，系統可逕行退款，非常便利。

若民眾進行換票或包含該車次預購便當的退購，不論是否有差額，均須出示條碼支付，方能完成變更作業。

行動支付日益普及，臺鐵局各車站電腦售票窗口啟用電子支付掃碼購票，對民眾是一大便利。

數位戰國時代，各大傳統銀行面對的不只是三家純網銀，還有電子支付（如街口支付）、第三方支付（如LINE Pay）、電商（如蝦皮）和入口平台等，除一開始砸錢用高利獲客後，能否開啟客戶小額投資、刷卡消費、及行動支付的意願，這三大關鍵將是未來數位帳戶的經營決勝點。

「燒錢模式不一定適合所有銀行」，一家行庫主管坦言，數位金融最關鍵的是要找出自己銀行的數位經營策略，例如有銀行主打數位投資、有銀行建立數位生態圈，這才是能真正賺錢的根底。

該主管說，如何定位自家銀行發展數位金融的角色與技能，建立必要基礎設施與資源，會遠比砸錢、拚口袋深來得好，「若只靠衝開戶數，反會被獲客的高利率，拖垮賠錢」。

但是，年輕人偏好「逐高利而居」，對銀行忠誠度更低，那該怎麼做？

另一家銀行主管說，若是想要衝數位開戶數、積極攬客，的確一開始用「高利獲客」是最快速又有效的，當獲客數已達到內部預期目標後，接下來就需分析自家數位客群行為，例如是學生、單身小資族、或是新婚族等，在與異業合作拓展帳戶使用場景、提升帳戶功能。

為拓展營運版圖，純網銀與電支業者紛紛瞄準保險商機。除純網銀將來銀行、LINE Bank最快本季開辦線上投保業務外，街口電支與bolttech保特保經合作的「保險專區」也持續擴增險種，全盈+PAY昨（18）日也宣布，使用全盈+PAY付款投保富邦產險汽機車險，提供最高10%支付回饋，最高回饋800元。

全盈+PAY昨天宣布微金融服務推新功能，不僅首度攜手富邦產險，推出汽機車險網路投保支付保費服務，即日起至11月30日，凡投保汽機車險，使用全盈+PAY付款可享5%至10%限量回饋，最高回饋500元，綁定指定銀行信用卡再享最高300元回饋。

街口電支則是與bolttech保特保經合作「保險專區」，回應用戶多樣化的投保需求，持續擴增多元險種，其中包括汽車險自由配，讓用戶能透過街口支付「汽車險」頁面，依照個人需求，快速選擇最合適的保險方案，5分鐘即可輕鬆完成投保。

純網銀伺機進攻線上投保商機，將來銀行已獲金管會的產險、壽險代理業務許可，及同意辦理網路投保業務，預計本季於線上開辦保險代理業務。

將來銀行總經理許柏林表示，將來銀行剛起步，先透過存款、信貸等商品優惠吸引消費者，以體驗純網銀截然不同的用戶體驗及便利性，未來會持續努力推出更多令人驚豔的金融商品服務，除預計第4季正式開辦線上投保業務外，未來還將陸續推出外匯、理財等業務，期許成為消費者心中「最佳的線上金融商品平台」。

LINE Bank總經理黃以孟說，LINE Bank已取得金管會許可兼營財產保險代理業務，對於即將切入的網路投保市場，LINE Bank觀察到疫情期間民眾養成「零接觸」習慣，使民眾對網路投保接受度提升，有62%以上民眾願透過網路投保，帶動網路投保件數與金額逐步成長。

近日全聯推出「全支付」，全家也推出「全盈支付」，台灣零售巨 頭一一殺入電子支付市場，讓原本就戰雲密布，競爭者眾的電支市場 再度成為焦點。台灣已經有約40種電子支付，熱鬧非凡，然而，消費 者人數與口袋深度是固定的，市場必定容納不下這麼多玩家，故媒體 對未來會如何發展，做出了許多預測，也有不同觀點的各種排名，如 依據會員數、商家數、收付金額等。本文從商業模式與案例的角度來 看，分析最有潛力的三大電子支付：LINE Pay，全支付與街口支付。

中國大陸的電子支付十分普及且交易金額龐大，可謂世界之冠。早 在2003年即誕生，市場占有率超過50％的支付寶乃是依託淘寶龐大的 交易量與買賣家會員。支付寶一開始是為了滿足線上交易而存在，是 刊登商品免費的淘寶網之主要利潤來源，之後才慢慢發展到實體，並 擴充產品至保險、貸款與銀行等，發展成今日的螞蟻集團。

早期，淘寶網上的買賣雙方間缺乏信任，為了提供交易擔保，阿里 巴巴創建了支付寶。今日螞蟻集團的金融帝國並非馬雲的高瞻遠矚， 而只是為了解決當時眼前問題，順應市場，逐漸優化而來。僅次於支 付寶，占有率超過30％的微信支付則是建立在每月有超過12億活躍用 戶的微信之龐大社交流量之上。因此，僅管發展晚於支付寶，微信支 付仍能有自己的一片天，尤其是在2014年的春晚，微信搖一搖搶紅包 遊戲，在十天內就將八百萬微信用戶轉化為微信支付的用戶。

從大陸的發展軌跡來看，電支市場有兩個重要的法則。第一，在初 期，電子支付必須依附其他穩定的流量，很難單獨生存，例如支付寶 依靠淘寶，微信支付依靠微信。第二，必須要有深度的優惠，才能吸 引消費者採用，並逐漸改變行為。優惠多，消費者就多，消費者多， 願意加入的商家就多，商家多，優惠又會更多，形成一種循環，可稱 為「網絡效應」，或是亞馬遜所提出的「飛輪理論」，而要推動這個 飛輪，勢必需要雄厚的資本與經營實力。

LINE是台灣第一的即時通訊軟體，幾乎人人皆用，故台灣的LINEP ay就類似微信支付，可依託LINE龐大的社交流量，潛力十足。全支付 則類似支付寶，依靠全聯龐大的會員以及獨大的市場地位，而略有不 同是淘寶是電商，全聯則是實體超市，故從實體零售發展出的全支付 ，可說是台灣獨有的特色。

街口支付的前身為街口網，早在2015年就推出APP，並邀請張鈞甯 代言。街口網定位為小商家的APP入口，也就是協助餐飲、零售、美 容等開店業者創建移動端的虛擬店面於街口APP，可做預定、外送、 產品下單與會員管理等，十分創新。街口網很早就以地面推廣人員沿 街拜會各大商圈，邀請商家入駐，後來逐漸轉型至外賣、叫車，再到 支付，可說是移動商務與電子支付的先行者與教育者，許多人第一次 嘗試的就是街口網。街口支付目前的會員數高達約580萬人，各項優 惠促銷活動凌厲， APP也提供許多生活服務例如可繳水費、電費等， 且零售餐飲合作商家數量眾多。街口依靠創新力與市場先佔優勢，建 立起滿足供需雙方之平台競爭力，地位頗類似大陸的美團。

只能在某商店用的封閉型電子支付發展空間有限，例如超商的電子 支付。儘管超商店數多，但每個人經常去的也就是附近的幾家，其他 數千家店的意義不大，反而應該看消費者經常去的各式商店中，最高 比例能通用的支付才是最有潛力的。對消費者而言，最終只會保留最 好用且習慣用的支付，商家也樂於單純的收費模式。另外，超商的消 費金額通常不高，且市場有多個競爭對手，消費者少有忠誠度，加上 悠遊卡已經是相當普及，因此，超商的電子支付發展相對有限。

積極強化電子支付，公股銀行衝刺。華南銀行統計，綁定對象包含 Apple Pay、Android pay、台灣Pay（華銀支付）等行動支付，合計 已超過160萬戶。第一銀行台灣Pay截至7月底，消費、繳費及繳稅交 易筆數近175萬筆。彰化銀行行動網銀結合台灣Pay，截至8月底止， 行動網銀戶數已達121萬戶，較去年底的105.8萬戶，增加15.2萬戶， 成長率約14.37％。

華銀主管指出，行動支付已超過160萬戶，其中有130萬戶綁定台灣 Pay（華銀支付）；未來擬持續打造台灣Pay（華銀支付）生態圈，目 前台灣Pay（華銀支付）全台有21.2萬個實體特店可供客戶使用，並 且可以繳納各種稅款、重點公用事業費用、學費等。

接下來華銀將持續鎖定各種大型連鎖業者，包含桃園捷運、全聯福 利中心等知名業者，並積極推動小規模營業人暨個人店家導入行動支 付，預定目標今年交易筆數達136萬筆，特店導入家數500家。

一銀的約定連結存款帳戶付款服務（Account Link），現已與街口 、一卡通、愛金卡、悠遊卡、全支付等十家電子支付業者合作。一銀 統計，Account Link截至今年8月，交易筆數已突破600萬筆，交易金 額已突破150億元。

彰銀則強調，未來將建置公股銀行台灣Pay紅利點數移轉機制，讓 消費者的集點與兌換方式，有更多元的選擇，同時現在積極推動跨電 支共通QR Code ，配合財金公司力推「台灣QR Code共通支付標準（ 又稱TW QR）」，未來將國內各銀行、電支及第三方支付業者使用的 各種QR Code整合成共通的QR Code。

街口電子支付與bolttech保特保險經紀人合作成立「保險專區」， 使用者能透過街口支付「汽車險」頁面，依照個人需求，快速選擇最 合適的保險方案，5分鐘即可輕鬆完成投保。且只要在12月31日前以 街口支付完成付款，最高享22％回饋，並有機會抽中一年免費停車， 及1萬元加油金。

街口會員投保汽車險推出自由配專屬回饋，回饋內容包括：領券現 折150元、投保滿額送停車加油券、投保抽免費停車及社群分享抽大 獎。其中，凡是成功購買「汽車險」即享有「一年免費停車」抽獎資 格，自9月起每月30號抽出一名，中獎名單將公布於活動頁下方中獎 專區。至於社群分享抽大獎活動，即於街口支付Facebook或Instagr am汽車險自由配活動貼文完成指定動作，就有機會抽到1萬元加油金 。

國內電子支付使用人數已突破千萬大關，顯見「無現金」交易模式日漸受重視。土地銀行繼一卡通MONEY、街口支付、icash Pay及橘子支付後，自即日起存款帳戶也可連結「全支付」了。

該銀行為持續擴大行動支付普及率，提供客戶更多元支付環境，日前副總經理游麗玲出席全支付電子支付公司舉行之「全支付」上線記者會，正式加入「全支付」上線首波連結帳戶之銀行，期致力擴增行動支付使用場景，提升客戶使用意願，共創整體行動經濟效益。

為鼓勵消費者多使用行動支付，土地銀行特祭出好康優惠活動，舉辦「全支付連結土地銀行帳戶，得享全點雙重回饋！」行銷活動。自即日起至9月30日下載「全支付」APP成功連結土銀帳戶即送「全點」100點（「全點」1點等值新臺幣1元）。活動期間使用「全支付」以土銀帳戶消費扣款成功者，單筆消費滿新臺幣100元即可另獲得「全點」100點，每人限回饋一次，名額有限，先搶先贏。

土地銀行積極布局金融科技發展，深耕數位金融領域，持續在各種場域中導入數位金融服務，疫情期間致力推動零接觸金融服務，提供便利快捷的服務，讓金融服務融入生活情境中。

中央銀行上周四決議升息半碼，中華郵政昨（21）日宣布，自今日起調升存款利率。不過，與郵局定儲利率連動的政策貸款，包括勞工紓困貸款、就學貸款等利率均已「凍漲」，跟進調升利率的政策貸款已不多，其中公教員工「築巢優利貸」，利率由1.56%上修至1.685%，青年安心成家房貸也由1.525%上修至1.65%。

配合央行利率政策，牽動各類政策性貸款的中華郵政將自今日起調整存款利率，調升幅度為0.100至0.17個百分點；調整後，1年期一般固定利率由1.07%調升至1.225%，調升幅度為0.155個百分點；一般機動利率則由1.06%上調至1.185%，調幅為0.125個百分點。

央行升息後，存款族樂於利息收入增加，卻會增加貸款族利息負擔。由於多項政策性貸款利率與郵儲利率連動，按理說，中華郵政調升存款利率後，會使勞工紓困貸款、就學貸款、公教人員築巢優利貸、青年安心成家房貸與營建署購屋與修繕貸款利率跟著調漲，貸款族會感受到利息負擔變更沉重。

不過，為避免央行升息衝擊貸款戶，行政院日前宣布，包括勞工紓困貸款、就學貸款等利率均「凍漲」，房貸部分，僅公教員工的「築巢優利貸」利率調足0.125個百分點，來到1.685%，青年安心成家貸款一段式則是3月升息1碼時補貼一半，利率漲至1.525%，6月跟進央行升息半碼後，利率將來到1.65%。

公教人員「築巢優利貸」是按郵局2年期定儲加碼0.465%，郵局2年期定儲利率本次調足0.125個百分點，由1.095%調升至1.22%，「築巢優利貸」利率也隨之上漲到1.685%。

至於青年安心成家貸款，最普遍的一段式利率是按郵局2年期定儲機動利率加碼0.555%，不過3月央行升息1碼時，財部宣布補貼半碼，當時貸款利率由1.4%漲至1.525%，6月郵局升息後，青安貸款利率將進一步調升至1.65%，首購族的利息負擔仍會增加。

從電商轉戰銀行、到電支業，街口董事長梅驊總是勇於挑戰不可能 的任務。眾所周知支付業獲利難度高，尤其接下國內電支龍頭重擔的 梅驊坦言，「壓力一定有」，他預告第三季將有全新服務上線，而未 來也將兵分三路：拉高客戶忠誠度、做好公司治理、健全財務，初期 目標他訂在三年拚單月損益兩平。

目前國內電子支付雙雄，街口、LINE Pay，雖然在會員數、品牌認 知度和滲透率都很高，但賺錢仍非易事，尤其街口支付成立已近七年 ，現在雖有非常龐大的基礎：561萬會員數、每月代收付金額達30至 35億元、支付點超過20萬，但仍處於虧損狀態。

梅驊認為，目前全球來看純粹做電支的還沒有人開始獲利，雖然有 店家使用手續費、廣告費、客戶手續費等收益，但若扣掉行銷、人事 等成本後就會虧。街口支付的優勢在於已有一個龐大的會員基礎，活 躍會員數高，且生態系夠多，消費者不是一個月只用一、二次，而是 不管是電商還是實體商家都會想用街口。

梅驊指出，台灣有很多很好的在地產業，街口過去一直在把好的科 技、金融服務帶進街口裡，未來會再擴大；二是鎖定學生族、優化學 生族的消費場域，而且這些學生會長大，18∼26歲的學生都會是街口 的主要客群。

「嵌入式隱藏平台」是街口2022年下半年將推出的利器，梅驊表示 ，街口「生態系」的合作不會只是實體合作，也將推出隱藏合作，未 來任何商家都可以向街口申請支付，「想要什麼功能自己挑」。

過去消費者假設在旅遊網站下單後就被導向支付業者的頁面，回不 到旅遊網，但未來街口平台可做到只負責支付，消費者付完款就能回 到原頁面，將可更快速擴大街口的生態系。