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APG（亞太洗錢防制組織）來台檢查，共13家國銀入列，占全體國銀比重已超過三分之一，其中原本並未入列受檢的台銀，最後一刻也被列入受檢名單。知情人士指出，台銀將在周二（13日）接受APG檢驗，時間目前暫訂90分鐘，可能會以匯兌業務為重要檢視標的。

據了解，兆豐銀紐約分行的「獨立監督人」一行八人，已在上月來台檢視兆豐銀在2016年紐行被罰之後的洗錢防制改善成果，甚至直接赴分行檢測，不僅完整了解兆豐銀從總行乃至於分行全體貫徹洗錢防制的行動並予以肯定，同時也讓兆豐銀在APG檢測前，等同進行一場比其他國銀更加嚴格的「預演」。

相較過去APG海外檢查僅檢查三、四家，此次可說是APG啟動海外檢查有史以來規模最大的一次，除了銀行、保險、證券等不同金融業別，連同央行、金管會等重要財金部會都被APG面談，包括央行已在上周三接受APG的檢測。

知情人士表示，央行在會中也數度表示，國內大部分民眾在諸如百貨、旅館等通路的匯兌業務，都以台銀為最後的統籌、管理窗口，也因此使台銀在APG所認為的洗錢防制重要性更加提升。

台銀在最後一刻被APG要求加入，除了上述的原因，另一個重要原因，在於此次APG人員來台剛下機，要在機場進行換匯的時候，到台銀的桃園機場分行換匯，因為現場實地作業，而了解到台銀目前尚未裝置針對護照特別進行掃描，以過濾出黑名單的OCR（OpticalCharacterRecognition）配備，因此才指示把台銀一併納入受檢銀行的行列。

目前八大行庫受檢測的就有五家，包括台銀、兆豐銀、一銀、華銀、輸出入銀行，中獎比重非常高。據悉，本次還有APG檢查人員「微服出巡」喬裝成一般客戶到銀行做實地匯款抽查，規格陣仗之大，均遠超於過往。

APG評鑑7日晚上新增受測單位，包含中華郵政、臺灣銀行、華南銀 行。其中華南銀行將在12日早上10點到10點半受測，且將由華南金控 暨華南銀行董事長吳當傑領軍。

本次APG來台評鑑的評鑑團陣仗不小，評審團代表大衛．夏儂（Da vid Shannon）領軍一行9人，由亞太防制洗錢組織祕書處及美國、南 韓、印尼、巴基斯坦、泰國與埃及等國代表共同組成。

受評的公部門包括司法院、法務部、金管會、中央銀行、經濟部、 內政部等37個機關部門，以及金融機構、會計師、律師、不動產經紀 業、會計師與非營利組織等超過56個私部門。

評鑑團來台進入第3天，已多次調整評鑑名單，如今評鑑團又臨時 決定加碼評鑑3家銀行，包括台銀、華銀及中華郵政，據了解，評鑑 團主要是想看外幣收兌相關業務。

吳當傑表示，未來洗錢防制的議題仍將是國際監理重點，因此要和 員工精進管理機制，也會隨時關注國際間反洗錢趨勢及最新實務，全 力配合主管機關積極推動洗錢防制及打擊資恐的遵循管理。

至於第一銀行將於14日受評，將由第一銀行總經理鄭美玲領軍，共 20人出席。第一金及一銀董事長董瑞斌強調，一銀反洗錢人力已從2 016年的約60人增加至310人，反洗錢相關教訓訓練費用也從2016年的 200萬元增加至今年的2億元。

他指出，這幾年一銀也找會計師、金管會檢查局等授課，還請勤業 眾信擔任反洗錢總顧問，今年以來全力準備，近一個月更是每周六都 加班上課，希望做到最好。

公股金控資產與獲利成長逐年落後，財政部長蘇建榮7日在立法院財委會表示，民營金控如國泰金、富邦金、中信金都是因為有保險公司，資產才快速成長，會要求公股金控發展獲利第二引擎。金管會主委顧立雄則說：「若要發揮綜效，民營化金控若有保險子公司，或許發展會更好」。

立委曾銘宗昨日在財委會質詢指出，2017年底金控資產前五大是國泰金、富邦金、中信金、台灣金與兆豐金，看2009年到去年底這八年資產成長率，開發金、元大金、中信金、富邦金、國泰金等都成長一倍以上，但公股金控成長率落後。

若以稅後淨利來看，去年獲利金額前五名則是國泰金、富邦金、中信金、兆豐金與元大金，曾銘宗說，過去20年公股金融機構獲利及資產成長速度逐漸落後，僅第一金控表現較佳，其次華南金，第三是兆豐金，要求財政部提出提振公股銀行或公股金控績效方案。

蘇建榮及顧立雄都表示，民營金控資產成長都是因為有保險公司，保費快速成長，因此可運用資金也大量增加，影響資產及獲利。

蘇建榮，公營或已民營化金控目前經營績效「比較差」，將要求提升管理績效，同時要發展銀行之外的第二獲利引擎；財政部已組成專案小組，將逐步提出改革方案。

顧立雄則表示，台銀、土銀等100％政府持股的公股銀，因有較多的政策任務，影響獲利能力，但台灣必須要有這種負擔政策性的銀行，若要發揮綜效，民營化金控若有保險，或許發展會更好，他支持公股金控積極評估併購。

顧立雄強調，從民營金控獲利及資產成長去分析，壽險公司貢獻相當大，因為銀行賺利差、手續費大家都差不多，只有壽險能有較大的成長空間。近年資產成長率較大的金控多數有併購壽險，如富邦金併ING安泰人壽，中信金併大都會人壽、宏利人壽與台灣人壽，元大金併紐約人壽，國泰金則承受國寶與幸福人壽，開發金收購中國人壽持股；同時就獲利面來看，在資本市場蓬勃時，的確也是壽險金控獲利較能暴衝。

台灣銀行、土地銀行近幾年將因資本不足，面臨海外設點「卡關」等困境；立法院預算中心報告指出，為提升資本適足率，財政部同意台銀及土銀近年盈餘不須繳庫，使繳庫歲入大幅遞減，但即使如此，還是沒能補足兩銀行的資本缺口，應儘速另謀因應措施，否則將衝擊銀行放款動能、讓兩大行庫海外設點「卡關」。

該報告指出，近年財政部所屬國營事業繳庫預算逐年遞減，自101（2012）年的140億餘元，遞減至108(2019)年的51億餘元，主要是104(2015)年度起，為提升台銀及土銀資本適足率，盈餘未辦理盈餘繳庫，使繳庫歲入大幅減少。

報告內容顯示，台銀、土銀為提振資本適足率，104(2015)年起均未編列繳庫預算，等於是104(2015)年至108(2019)年，國庫挹注350億元給這兩家銀行，但即使如此，預估109(2020)年底台銀與土銀的資本缺口仍高達121億元及214億元，恐無法以盈餘不繳庫方式予以補足，應另謀因應措施。

公股銀行主管指出，近幾年已向財政部申請增資，但均被刪除，雖然能透過盈餘轉增資，但速度較慢且緩不濟急，若真有申設海外據點的需求，會先發行次順位債以符合資本要求，但發次債有資金成本過高的缺點，對銀行獲利不利。

根據財政部資料，在不設分支機構情況下，兩家銀行在109(2020)年底前均無資本缺口；若需申設分支機構，台銀今（2018）年底雖無缺口，但明年底及後年底缺口為67億元及121億元。至於土銀，今年底至後年底資本缺口為91億元、189億元及214億元。

因應國際銀行資本管理趨勢，金管會規定，銀行應計算普通股權益比率、第一類資本比率及資本適足率，法定最低比率分別由102(2013)年的3.5%、4.5%及8%逐年提高至108年的7%、8.5%及10.5%，銀行若要申設分支機構，各類比率更須達最低法定比率，再加計2個百分點以上。

若無法達成各項最低比率，銀行現金分配盈餘及風險性資產成長將受限，甚至影響放款、 投資、轉投資及併購案執行，同時銀行也會「走不出去」、申設國內與海外分行遭「卡關」。

國內公股銀行競爭力節節敗退，金管會資料顯示，公股金控資產規模排名出現持續下滑現象，台灣金、兆豐金十年前分別位居第一、第三大，今年第1季，兩家都掉到前三大以外。

銀行主管指出，公股銀行的問題，早就是「老毛病」了，其中又以100%國有的台灣銀行、土地銀行最為嚴重。立法院預算中心指出，台銀、土銀資本不足只是其中之一，不僅僅影響其放款動能，還會使這兩家銀行，想申設國內外據點時動彈不得。

「全新戶」成為行庫今年業務新目標，行庫主管指出，全新戶指從未跟銀行往來任何業務的客戶，因此可帶來新的金流，加上數位金融時代來臨，當中絕對是以年輕的全新戶最受歡迎。

臺灣銀行主管指出，在數位化時代，吸引年輕網路族群有利於全新戶的推廣，因此台銀持續加強推動網路銀行辦理外匯存款交易的功能，並降低美元定存優惠利率金額門檻，以利推廣年輕網路族群與台銀往來，同時能吸引中小型游離資金，提高銀行外匯存款水位；另外，台銀也鎖定黃金存摺新戶。

華南銀行指出，針對全新戶推廣，目標為每年增加全新客戶約十餘萬戶，華銀針對全新薪轉客戶，依不同客群提供客製化優惠，包含存款利率優惠、自動化設備跨行跨提及跨轉手續費優惠、房貸及消費性貸款利率優惠、理財商品手續費優惠等。

華南銀行主管分析，全新戶可以改善既有客戶年齡結構老化問題，是行庫希望擴展全新戶的主因。

第一銀行針對「全新戶」推展表示，主要以公司薪轉戶為主，訂定目標為「產品滲透率」，透過滲透與一銀各項業務往來，一銀針對公司薪轉戶，依往來情形，提供薪轉員工優惠存款及貸款利率，另使用自動化設備、申購國內外基金、黃金存摺、證券買賣電子交易等手續費優惠。

第一銀行分析，全新戶不僅可為銀行帶進存款，更可藉由交叉銷售或轉介商品，提升客戶關係價值。

土地銀行指出，全新戶對銀行來說，可同時可帶入存戶與銀行的其他業務往來，如存款、信用卡、貸款、理財、證券、外匯、信託等業務，以發揮共同行銷效益。

合庫銀為拓展財管業務新客群並提高滲透率，自去年起推出「深根計畫」理財全新戶行銷專案，凡符合於前一年度末未於合庫銀開立信託或財富管理帳戶的客戶，可享專案期間手續費優惠。

目前國內有12家銀行承辦以房養老（不動產逆向抵押貸款），包括合作金庫、土地銀行、華南銀行、第一銀行、高雄銀行、台灣銀行、中國信託、台新銀行、上海商銀、台灣企銀、兆豐商銀及安泰銀行，民眾可先向銀行洽詢承辦條件，確定要選哪家辦理，接著讓銀行評估房子價值，看一個月能領多少錢、須負擔多少利息，如果滿意每月的養老金，與家中兒女等成員商量，取得共識後可正式申辦。

至於要符合哪些條件，才能申請以房養老？按目前各銀行貸款條件，原則上須年滿60歲，貸款期間為加計年齡不低於80~95年。

繼去年度舉辦的「台灣Pay」繳納地價稅現金回饋活動，獲得民眾熱烈回響，今年包括臺灣銀行、土地銀行、合作金庫、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、兆豐銀行及臺灣企銀等八家公股銀行，決定再度舉辦，以最實在的現金回饋，讓民眾在盡國民義務時，也能感受到一些小確幸。

今年地價稅開徵期間，使用八家公股銀行「行動銀行」APP或「台灣行動支付」APP內的「台灣Pay」功能繳納地價稅的客戶，每筆50元現金回饋，各銀行限量前1萬筆，合計優惠筆數高達8萬筆，民眾不用出門到超商或銀行櫃台，也不用輸入任何資料，只要掃描稅單上的QR Code，即可輕鬆、快速完成繳稅，並留存完整支出紀錄，還能享有現金回饋優惠，詳情請至各銀行官網查詢。

「台灣Pay」從去年9月推出以來，為了提供民眾「體驗好、通路廣、優惠佳」的行動支付工具，各銀行及財金公司持續努力優化「台灣Pay」操作功能，並積極創造貼近民眾日常生活的行動支付場景，除各項稅款外，包括信用卡費及電信費、瓦斯費等公用事業費帳單，皆可使用「台灣Pay」繳納。此外，從攤販小吃、街頭藝人等小型商家，到萊爾富、台北101等連鎖或大型企業，全台已有4萬多家實體商店加入「台灣Pay」行動支付的行列。

財政部主導的「公股事業金融科技研發成果整合平臺」更在去年就打造國內在地行動支付的「QR Code共通支付」標準－「台灣Pay」，打破業者間各自為政的支付生態，同時也橫跨了不同手機平台之限制，為金融科技創新注入新的動能，創建我國行動支付完善的應用環境。

龍頭銀行台銀最新版的美元優利方案即將出爐，據悉，在銀行激烈競爭下，台銀將各天期的利率提高15個基點，現在最高利率為新台幣中途解存的轉存款，若達5萬美元以上、存期半年以上，即可取得最高3％的利率，這也是台銀開辦美元優惠存款以來，利率首度突破3％。

土銀、合庫最新的方案也在29日出爐，兩家銀行的各天期優存方案大致提高10或20個基點，兩大銀行雖然最高利率未到3％，但都各有賣點。其中，合庫此次特別推出了針對「短進短出」的美元「類活存」客戶方案，不論是網銀1千、臨櫃5千美元的小資族，或者是一存10萬美元的大戶，都能選擇只存一個月。

合庫也是三大行庫唯一開放優利存期一個月的銀行，利率分別為2.1％及2.3％。

有別於台銀，土銀及合庫優存方案能適用舊資金，但台銀則限新資金或原新台幣轉存美元客戶。目前對於新客戶，台銀和合庫都能給到最高利率2.9％，但台銀存期半年、門檻5萬美元，合庫雖然以一年為存期，門檻10萬美元，但該方案不只新客戶，舊戶也同樣適用。

土銀則同樣不分客戶新舊，只要超過10萬美元、存滿6個月，即可用最高利率2.85％，而對於新台幣存款中途解約的存款，存滿半年以上利率為2.9％，但對於只要存款超過5千美元的存戶，也都能給到2.7％或2.8％的利率。

值得注意的是，土銀、合庫現在均重視小資族，尤其注重透過網銀通路開發新客戶，因此對於網銀通路超過1千美元，臨櫃超過5千美元的小資族，都給予優惠。

例如，土銀、合庫分別對存半年、一年以上的小資族客戶，給予最高2.7％的優利。在美元之外，合庫最新出爐的人民幣優利方案對大額存款也大舉加碼30至40個基點不等，最高利率為一年期，已拉到3.5％。

臺中市政府為打造智慧城市，與企業共同攜手利用ICT與創新技術整合到各種基礎建設，打造出一個「好生活」的生活願景，提供市民更感動、貼心的服務。臺灣銀行臺中分行為響應這樣的智慧城市生活願景，於24日正式啟用「智慧繳費機」服務，以智慧辨識技術及自動化服務設備，提供市民創新、友善、便捷的繳費服務，解決繳費（稅）需求。

臺銀副總經理林俊良表示，該行每年臨櫃代收的繳費單大約500萬筆，臺中分行代收量為全行最高，造成龐大的人力負荷。「智慧繳費機」提供客戶以現金或金融卡繳納各項稅費，現金單筆繳費金額10萬元以下皆可繳納，還提供找零服務，讓有繳費需求的客戶自助操作，省去排隊等待的時間。

該行「智慧繳費機」有兩項創舉︰一、繳費項目最廣，提供多達18個繳費項目，只要該行臨櫃代收的稅費皆可繳納。二、該行「智慧繳費機」採用「自動辨識帳單條碼」，只要將帳單放入掃描設備，透過簡單友善的操作介面，可加快市民的繳費速度，提升客戶的使用頻率。林俊良認為，面對智慧城市的發展與金融環境的改變，該行也積極運用金融科技，發展分行數位體驗區的創新服務，像是ATM無卡提款、ATM跨行存款、無障礙ATM、分行交易預填單（e號櫃檯）、線上取號以及「智慧繳費機」等數位化服務。

公公併有所謂「夢幻組合」？民進黨籍立委江永昌25日在財委會質 詢公公併議題時，爆出有「公股三角戀」。知情人士指出，這場公股 三角戀的主角是土銀、輸銀及台銀，今年上半年土銀內部一度有合併 輸銀的構想，但之後不了了之，未來會否繼續發展，除了三家銀行各 自意願，政策方向也將是重點。

公股金融圈人士指出，公股整併除了看規模大小，銀行被併後原本 的業務功能會否喪失也是考量；舉例來說，當初兆豐銀前身之一交通 銀行被併之後，公股工業銀行即就此消失，輸出入銀行目前承作的輸 出保險等業務都是非獲利導向，倘若合併，勢將被商業銀行體系淘汰 ，這也是政府思考「公公併」時必須考慮的一環。

公股金融圈人士說，若要推動整併，也必須採取配套措施，避免戕 害原本可發揮的政策功能，如民進黨首度執政時期，就一度因此把輸 出入銀行排除在三家國營銀行整併之列，反而主張台銀合併土銀。

江永昌昨日在財委會上質詢公公併時指出，他聽說公公併的計劃中 「有一家想併另外一家，但是這家被列為被併目標的，心裡想的卻是 另外一家」。對此，財長蘇建榮答詢時回應，「未聽說此事」，對公 公併持樂見其成態度，但希望是在公股銀行自發性，且評估有綜效的 前提下進行，財政部不會主導配對。

據了解，這場「公股三角戀」的主角分別是土銀、輸銀、台銀。知 情人士指出，大致是土銀一直以來內部都有擔心「民營化」的聲音， 導致上市計畫屢屢受阻，也因此面臨資本適足率及資本額不足的問題 ，因此若能合併輸銀，一方面強化「國營」身分，又能擴大資本額， 也讓業務更多元化發展；輸銀則希望和「老大哥」、同樣是百分之百 政府持股的台銀合併，至於台銀則只想「獨善其身」，誰都不想併。

公股圈指出，這場「國營三角戀」何去何從，已引公股金融圈高度 矚目。也有不具名的公股人士表示，土銀併輸出入銀行之議，是在今 年上半年在討論三家國營銀行的取消13％併同薪資結構調整等年改問 題時傳出，當時此議源起除了上述業務互補性，也和三家國營銀行薪 給和職等對應擬趨向「齊一化」有關。

過去十多年，三家國營銀行間的合併被政界討論多次，也有不同的 排列組合，但均因三家工會反對而作罷。

國營行庫台灣銀行、土地銀行、輸出入銀行談「公公併」三角戀，財政部長蘇建榮昨（25）日晚間表示，若是合意併購，且具綜效，財政部會予以尊重與支持，但他沒聽過台、土、輸銀三角戀這樣的消息，不知怎麼會傳出這種事情。

有關官員表示，金管會鼓勵「金金併」非合意併購明令排除公股行庫，但公股金融機構自發合意的公公併，財政部樂觀其成，但目前沒有主導也沒有配對。

綠委江永昌昨天於立法院質詢時表示，目前公股行庫私底下有在進行合併事宜，有一家想併另一家，但被看上的那家卻屬意與另一家合併。據了解，他所指為土銀想併輸銀，但輸銀則是比較想併入台銀，而台銀則是無意併購。

蘇建榮指出，對於公公併的態度為樂觀其成，只要雙方合意就不會反對，但目前沒有收到任何消息，都得等行庫準備好，才會與部會溝通；他說，重點是要有綜效，合併如果有綜效，就可以推動合併。

江永昌認為，財部對於公公併不主導，只是樂觀其成的話，等於袖手旁觀，此議題也不會實現。依照現在公股銀資本適足率來看，土銀等公股行庫都有資本適足率過低的問題，難以增設海外據點，不利其營運發展。

金管會統計，到今年8月為止，國銀購置住宅貸款比去年增加1,842億元，房屋放貸成為國銀今年衝刺去化資金管道的另一利器，預料年底前，國銀還會再推動另一波房貸利率廝殺大戰。

目前房貸利率最低當屬公教人員房屋優惠貸款，最低可以拿到1.56％，為中國信託銀行推出，對象包括公立學校、中央以及地方各機關等員工。

公教人員以外的超殺房貸利率，則為青年安心成家方案，台灣銀行等多家銀行都有推出，最低為前兩年按照中華郵政兩年期定儲金機動利率，目前為1.44％，第三年起為1.74％。

假設不是無自用住宅的青年，或非公教人員，目前最殺的房貸利率方案則只要跌破1.6％，都算划算。

北部房仲業者指出，今年來北部換屋族出籠；外銀業者表示，根據內部觀察發現，這波美中貿易戰以及中國啟動新的個人稅查稅制度，催生一批新台商搬資金回台風潮，部分台商因應下一代要求或是自己置產需要，也有資金進入不動產市場。

這些需求推升國銀對房貸放款動能，過去低調做房貸業務的部分銀行，也開始出手搶客戶，包括外商銀行中，星展銀再重申自家40年房貸商品，主打「輕鬆入厝、星展隨行」八個大字。

星展並搭配先推動星展好家貸房貸健檢，到10月底，經業務人員聯繫完成房貸健檢並申辦房屋貸款並且經過核貸，可以享有房貸優惠利率以及家樂福即享券2,500元。星展推出的好家貸優惠利率，指數型房貸最低1.72％起跳。

玉山銀推出房貸分段式利率1.6％起，利率減免最高0.25％，手續費可以打八折，玉山信用卡紅利也可以折抵房貸利息，每千點紅利可折抵50元利息。

根據金管會統計至8月為止，前五大房貸放款國銀大洗牌，中國信託以購置住宅貸款5,490億元，打敗台灣銀行的5,450億元，首次成為國內第二大房貸放款銀行，僅次於土地銀行的8,134億元。

但台灣銀行確定取得公教人員房屋貸款專案，將在明年起主辦為期三年相關專案，中國信託明年能否繼續蟬聯第二大房貸銀行，還須觀察。

中國信託自從取得行政院推動的公教人員房屋貸款專案，在2017年4月房貸業務量超越合作金庫，為房貸銀行第三大，今年下半年在購置住宅貸款放款上，又首次超越台灣銀行拿下第二大。中國信託今年購置住宅貸款成長7%，是前五大房貸放款銀行中成長最多。

由於台灣銀行為公股行庫龍頭，土地銀行是土建融放款龍頭銀行，兩大銀行長期佔據國內前兩大房貸放款銀行，此次中國信託竄上位，擠掉台灣銀行，不但是首次遇見，也見識中國信託在房貸市場的努力。

為拚跨境洗錢防制通過APG考驗，在行庫跨境業務核心中的OBU客戶 成為被清查的頭號目標。據最新統計，包括兆豐、台銀、合庫等法金 客戶最多、指標意義最強的三大行庫，為拚洗錢防制而自砍客戶合計 超過13,000戶。

若以三大行庫來推算全體國銀的OBU客戶縮減情況，不僅到了「腰 斬」的程度，估計全體國銀在此波跨境洗錢防制風潮下，累計至少自 砍客戶超過2萬戶。

其中，匯銀龍頭兆豐銀原本的OBU客戶有2萬多戶，現砍了9千多戶 ，現在剩12,000戶；合庫OBU客戶則約減少超過1／3，從原本的6千多 戶減少2千多戶至4千戶；台銀則從原本的3千戶左右減至僅剩1千多戶 ，減幅超過一半。

行庫高層指出，這些被砍掉的OBU客戶，除了靜止戶或幾近靜止戶 ，KYC方面未能符合要求是最主要的原因，特別是所謂「最終受益人 」。

跨境交易可說是海外組織對於跨國洗錢防制最關切重點，OBU尤為 重要的「門戶」，因此大型行庫對此不能手軟，更何況OBU已成為銀 行因應APG（亞太洗錢防制組織）來台檢查最集中火力鎖定的焦點。

行庫高層指出，不少OBU客戶所以成為拒絕往來對象，主要是在通 知實質受益人的相關補件時遲未補件。台銀主管指出，倘若通知第二 次仍未補件，台銀就會列為「凍結戶」。

另一種是所謂「紙上公司」，行庫主管對此指出，以中小型企業為 例，由於股東集中度很高，通常最大股東是直接負責人的比重大約占 九成，這類的OBU客戶較無問題，現在比較麻煩的是所謂的海外紙上 公司等法人，這類法人戶較無法從中查知其實質受益人。

行庫主管指出，在清查OBU客戶時，會要求提供財務報表、股東名 冊、主要業務及資金來源去路等資料，來比對、印證法人戶的實質受 益人，倘若OBU客戶無法在限期內提供資料，暫停往來的可能性就會 升高。

台灣銀行台中分行為響應台中市府推動智慧城市的生活願景，昨（ 24）日率先啟用中台灣首座「智慧繳費機」服務，這也是台銀繼立法 院之後、全台第2座智慧繳費機！台灣銀行副總林俊良指出，預計年 底前，全台將會有20多個分行陸續啟用「智慧繳費機」服務。

林俊良表示，台灣每年有20億筆繳費單，其中有5億筆是透過超商 繳納，顯示實體通路有其必要性；而台銀每年臨櫃代收的繳費單約達 500萬筆，台中分行代收量為全行最高，造成龐大的人力負荷。

他說，智慧繳費機可以現金或金融卡繳納各項稅費，現金單筆繳費 10萬元以下皆可繳納，還提供找零服務，客戶可自助操作，省去排隊 等待的時間。

林俊良還說，台銀月前在立法院啟用台灣首座24小時服務的「智慧 繳費機」後，立法院反應佳；台銀台中分行這次啟用的「智慧繳費機 」設置在分行內，客戶只能在營業時間內使用，未來將擴大穿牆式「 智慧繳費機」的裝設，方便客戶隨時使用。

林俊良強調，「智慧繳費機」有2項創舉，包括繳費項目最廣，提 供多達18個繳費項目，只要台銀臨櫃代收的稅費皆可繳納，包括稅款 、國民年金、健保費、學雜費、水電費、電信費及信用卡費，還能結 合數據分析自動篩選當月熱門項目，以便快速繳納。

另外，台銀採「自動辨識帳單條碼」，只要將帳單放入掃描設備， 系統會自動抓取帳單條碼、自動辨識，客戶只要確認後即可繳費，透 過簡單友善的操作介面，加快客戶的繳費速度、提升客戶使用頻率。

林俊良指出，面對智慧城市的發展與金融環境的改變，台銀積極發 展分行數位體驗區服務，例如ATM無卡提款、ATM跨行存款、無障礙A TM、分行交易預填單（e號櫃檯）、線上取號及「智慧繳費機」等數 位化服務。

根據金管會資料，8月房貸市占率前五大銀行，依序為土地銀行、中國信託、台灣銀行、合庫銀行與台北富邦銀行，合計房貸市占率為41%。

對於房貸市占前五大裡，只有三家為公股銀行，中央銀行官員分析，明年起公教人員房貸專案「築巢優利貸」改由台銀承辦，很可能讓房貸市占排名重新洗牌。

金管會資料顯示，房貸前五大銀行，依序為土銀的8,134億元、中信銀的5,490億元、台銀的5,450億元、合庫的4,893億元以及台北富邦銀的4,111億元。

至於中央銀行每月固定公布的五大公股銀行新承作房貸，分別是台銀、土銀、合庫、一銀和華銀，合計市占率37%。央行解釋，雖然這五大公股銀行的房貸市占率並非最大，但觀察其他類的放款，仍以這五家公股為最多。

公股銀行在房貸市場裡排名下滑，除授信政策較嚴、利率不如民營銀行「殺」，加上民營銀行行銷手法較為靈活之外，最大關鍵還是中信銀在2015年1月，拿下為期四年公教人員房貸專案「築巢優利貸」所致。

銀行主管分析，公教房貸專案一直是銀行衝刺房貸市占率捷徑，主因是公教人員待遇好且收入穩定，屬於銀行眼中風險較低的客群，而自明年起，台銀接棒承辦為期三年的公教房貸專案，預計釋出高達4,000億元的房貸額度，利率也維持目前的超低水準1.56%，預料台銀明年很快就能重返房貸「二哥」寶座。

銀行房貸市場競爭激烈，使房貸利率谷底盤旋。中央銀行昨（23）日公布，五大銀行9月新增購屋貸款利率降為1.62%，較8月下跌0.6個基本點（1個基本點等於0.01個百分點），維持歷史次低紀錄。

央行資料顯示，9月台灣銀行、土地銀行、合作金庫、第一銀行與華南銀行等五大銀行，合計新增房貸386.8億元，為兩個月高點，並較8月增加18.3億元。

9月新增房貸金額增加、利率下跌，央行官員解釋，主要是9月民俗月過後有部分新屋交屋潮，加上部分行庫為達成業務目標，針對優質客戶與整批分戶，推出超低利率優惠專案。

行庫高階主管表示，台灣房價修正，許多首購族透過「青年安心成家方案」向銀行貸款買房。「有銀行針對優質客戶和整批客戶，進行房貸促銷」，央行官員說這是9月五大銀行房貸平均利率下跌的主因。

央行統計顯示，五大銀行9月新增青年安心成家貸款為57.5億元，占比由8月的15.6%，下滑至14.9%。另外，根據聯徵中心統計，7月全體國銀房貸自住比率高達85.3%，顯示目前房市主力仍以自住需求為主。

央行指出，9月象徵中古屋的信義房價指數，台北市與新北市不論與8月相較，或是與去年同期相比均為上漲，其中台北市月增0.3%、年增6.1%，新北市月增1.4%、年增5.7%，顯示房市溫和成長。

資料顯示，9月六都買賣移轉棟數月增2.7%，年減0.8%，前9月累計年增4%。對於目前房市狀況，央行官員表示，今年以來仍持續增加，不過是以自住需求為主力。至於政府推動年金改革之後，是否衝擊房市景氣？央行官員回應，年改7月才上路，是否有相關效應，要持續觀察。

房市買氣持穩，根據中央銀行公布的9月五大銀行新承做放款統計，新房貸金額月增18.3億元至386.8億元，終結連續3個月減少的態勢，主要是8月基期低的效應，但房貸利率則是下滑0.6個基本點（1個基本點是0.01百分點）至1.62％，回落至與7月時相同的歷史次低。

台銀、土銀、合庫銀、一銀、華銀等五大銀行合計承做房貸比重約占全體銀行的逾37.4％，一向被視為房市風向球。央行官員表示，9月10日開始農曆民俗月（7月）過後，自住購屋人陸續進場，許多新屋完工進行交屋，因此在8月基期較低及遞延過戶效應下，新增房貸也回復常態。

央行統計顯示，9月新房貸年減仍有12.76億元，主要是去年9月整個月都不是民俗月。觀察六都9月合計移轉棟數增加2.7％，但年減0.8％，也與五大銀行的數據相符。央行官員指出，六都移轉棟數，桃園及高雄市減少，其餘四都增加，累計前9月六都移轉棟數仍是年增4％，代表房市仍為溫和復甦的步調。

新承作房貸利率9月又下滑至歷史次低的1.62％。央行官員說明，主要是部分銀行為達成房貸目標，針對優質房貸戶，或新完工成屋分戶貸款，提供優惠低利率，但其實下降幅度很小，與近1年來的變動差不多，屬於合理的範圍。

台灣Pay掃碼交易10月連過兩關。根據財金公司內部最新統計，台灣PayQRCode掃碼交易10月出現二大突破進展，不僅交易量現在已衝破百億元，且最新數據顯示，使用戶數已從最初的70萬，到目前已突破500萬戶大關，一連刷新兩大紀錄，可說是台灣Pay發展近1年最大進展。

大型行庫主管認為，年底之前預計國內將有30家銀行加入台灣Pay，屆時交易量將以更快的速度增加；行庫主管指出，這形同每家銀行的客戶都能使用台灣Pay，不會像使用ApplePay等其他支付方式受到銀行家數的限制。

去年9月開始以QRCode掃碼交易換裝上陣的台灣Pay，時隔1年之後，交易量統計已正式突破百億元，相關人士分析，財政部領銜八大公股行庫全力推動台灣Pay的普及化，可說發揮相當大的作用。

行庫主管表示，原本每家行庫都有自己的QRCode系統，但為了推動台灣Pay，八大行庫之間已先整合，由於QRCode不僅有交易還有繳費功能，因此下載客戶的增量比起交易量還要高，最初使用戶數70萬戶，現在已增至超過500萬戶，等於成長逾6倍。

後續四大超商陸續開放使用台灣Pay，更將加快台灣Pay的「鋪貨」速度。除了萊爾富數月前率先上線，第二批上線的全家及OK便利商店將在下月上線，緊接著就是明年1月7-Eleven上線，屆時四大超商全部開放使用台灣Pay，大型行庫看好可望帶動台灣Pay的交易量倍數成長。

台灣Pay的信用卡QRCode掃碼，除了日前合庫已宣布試行成功，其他約18家銀行最快可望在11月全面上線，這些銀行計有台銀、土銀、合庫、一銀、華銀、彰銀、兆豐，及民營的中信、富邦、台新、凱基、上海、陽信、遠東、新光、台中等18家，還有郵局的VisaDebit等信用卡，屆時可用台灣Pay的QRCode來作信用卡掃碼支付。

行庫主管也引述最新統計指出，八大行庫合計現在開放使用台灣Pay的QRCode掃碼支付特約店合計已超過4萬家，正向5萬大關邁進。

年底前市場規模屬一屬二的台塑河靜鋼廠聯貸大案起跑，金融圈人士透露，台塑不僅已拍定該聯貸案規模為19億美元，等值新台幣600億元，更將出動旗下兩家公司作為借款人籌資。

根據台塑目前開給銀行團的聯貸方式，其中越南河靜鋼廠本身將聯貸4億美元，另外的15億美元將由海外控股境外公司作為聯貸借款人。

知情人士透露，上周台塑已對有意競標的銀行截止收件，包括台銀、兆豐、中信、富邦等聯貸大行都已遞出價格標，由於競爭激烈，金融圈預期加碼點數應在100點（1點是0.01百分點）之內，合計總利率水準頂多在2％。

聯貸行主管指出，今年底前市場最大的兩起聯貸案，一是達德能源的離岸風電聯貸案，另一就是台塑的越南河靜鋼廠聯貸，由於台塑主導的越南河靜鋼廠不僅堪稱企業新南向的成功典範，且已穩定量產，是多家聯貸大行躍躍欲試爭取出任管理銀行的最主要誘因。

根據銀行業者統計，從2015年2月迄今，越南河靜鋼廠歷經3次大規模的聯貸案，已向銀行團募資51億美元，等值近新台幣1,600億元，其中以2016年3月的聯貸案規模最大，當年台塑把整個聯貸需求分拆成兩案，分別由華銀和日商三井住友出任管理銀行，兩案的聯貸規模分別為21億美元、14億美元，合計35億美元。

本次聯貸案籌組後，銀行團貸給河靜鋼廠的金額累計破2千億元大關，銀行業者指出，由於台塑集團此次開出的19億美元聯貸案，分別由越南河靜鋼廠本身和台塑旗下的境外控股公司作為借款人分別聯貸4億美元、15億美元，因此這回比照2016年的本國銀行團、外資銀行團分開籌組模式的可能性相當高，借款年期約為5年期。

台塑9月底帶銀行團赴越南實地勘查河靜鋼廠生產概況。國銀主管透露，此次河靜鋼廠資金用途焦點集中在鐵礦砂等購料進口，不再為興建高爐等基礎設施。