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對於13％改革，台銀、土銀、輸銀等3家工會昨日首度召開聯合記 者會集體抗爭，且提出並不反對以公務員的32,160元「樓地板」生活 費作為13％改革基準，但同時強烈要求必須同步進行現職人員的薪資 及勞公保調整等重要配套措施：「否則未來現職人員退休後每月30, 000元都不到！」連退休後基本生活費保障都不足。

3大國營銀行工會理事長強調，3家國營銀行每年都100％上繳獲利 給政府，但現在不僅要調整13％，甚至還遭污名化，工會理事長們也 高分貝強調，雖然是銀行員，但卻不能保公保，只能保勞保，且給付 率僅0.75％：「只有勞保的一半！」現職人員退休後的生活費堪慮。

對此財政部則在傍晚發出聲明稿回應，財政部也注意到國營銀行為 了和同業競爭，留才攬才問題也非常重要，在取消13％同時，也將研 議相關改革方案、通盤檢討，預定在3月底前會正式與各家國營銀行 工會溝通後，陳報政院實施。

3家工會昨日也抨擊財長許虞哲遲未出面和工會協商。台銀工會理 事長陳俊雄指出，儘管期間財政部次長蘇建榮、國庫署長阮清華有出 面和工會協商：「但我們要有『最後決定權』的人出來！」

對此財政部官員表示，許虞哲已授權次長、署長出面協商，等協商 接近尾聲時，財長應會出面和工會代表見面，最後拍板定案。

根據3家工會估算，若取消13％，合計退休以及符合現行13％資格 尚未退休的現職人員，受影響人數超過14,000人，其中台銀有8,500 人、土銀有5,800人、輸銀有近200人。

另對13％問題，工會已把焦點放在現職人員薪酬制度的配套改革， 反而並不反對比照公務員的方式，以32,160元的「樓地板」基準作為 指標，讓300萬元以內的退休金仍適用13％，超過最多200萬元的部分 ，再分成6年調降至6％。

對於現職人員薪酬改革的迫切性，陳俊雄指出，現在新進人員已成 為「年金孤兒」，比適用於13％的老員工至少還有32,160元的「樓地 板」保障還不如，現在也是最迫切需要照顧的一群。他進而舉例說明 ，現在員工優存僅以3年定存利率，加3％計息的員工現在占比1/3， 但隨著新陳代謝速度加快，未來4年會超過一半，倘若上述問題未解 決，這些員工退休之後所能領到的月退金，以最高500萬退休金、優 惠利率4.16％計年息、並以4萬元投保35年公保、給付率0.75％來計 算，只能領到29,000元，連32,160元最起碼保障都不到。

國營行庫不僅退休金最高500萬元的13％要調整，據了解包括現職 人員的48萬優惠存款13％也將一併取消，不過對此財政部已評估對於 國營銀行留才攬才的衝擊，已著手研擬薪資結構調整的配套方案，據 最新進展，目前有3大腹案入列。

知情相關人士指出，財部沙盤推演的重點，在於將優存改成薪資入 月薪，和未來現職人員因此增加的退休金計算基準，兩者之間如何取 得平衡點，以避免人事費用快速膨脹，因為一旦入月薪，等於未來計 算退休金的薪資母體就會擴大，如此一來銀行要支付的退休金就會增 加。

若以最高48萬元以13％來計算現職人員的員工優惠存款利息，則員 工1個月除了薪本俸之外，還有大約5,200元的利息收入，但倘若這一 塊取消，員工等於遭「減薪」5,200元，對新進員工僅33,000元的起 薪而言，等於減薪15％，將對未來留才攬才造成更嚴重的衝擊。

因此，財部已有3大方案備選，包括：1、現行48萬優惠存款，一併 採取6％計息，剩下來大約2,800元的部分，計入每月薪資；2、48萬 元存款，其中一半入每月薪資，另一半則仍適用13％；3、把利率均 降為6％，然後存款規模擴大。

其中，將以方案一、二兩種作法被採取可能性最高，其中，方案一 的作法，較能使銀行直接以退休人員13％取消省下來的部分，來彌補 現職人員的13％調整入薪的部分，讓銀行達成「收支平衡」，避免再 增人事成本負擔。

台銀工會理事長陳俊雄在昨日記者會上也舉實例指出台銀、土銀現 在正面臨人才流失的不利處境。例如去年招考，就有錄取考生在土銀 才待3個星期，就跳到台銀，接下來在台銀也發現薪酬不如其他民營 銀行，結果更只待一周就再度跳槽到其他發出錄取通知的銀行，顯見 國營銀行的薪酬改革已迫在眉睫。

針對財政部的13％改革版本出爐，台銀、土銀、輸銀3家工會也展開大串聯，3家工會昨（7）日宣布，將在今（8）日召開聯合記者會說明工會對國營銀行13％改革的立場，及想爭取的勞工權益。

台銀、土銀現在分別有8千多名、5千多名員工，若加計輸出入銀行，總員工人數約在1萬5千人上下，倘若發動集體罷工，將是金融業工會史上最大的一次。

3家國營銀行中，台銀已決定將在3月16日舉辦罷工投票，其他兩家銀行工會則尚在觀察。

接下來，財政部與3家工會在留才攬才等相關配套措施的協商是否能達成共識，銓敘部等其他部會能否支持財政部和工會的談判進行薪資結構調整、國營事業用人費用不得逾前3年平均值等配套鬆綁，將是屆時工會會否發動罷工的關鍵。

據了解，工會已對財政部所提出的版本內容，在300萬以上的部分分6年降到6％有共識，但現在尚未有共識之處，在於現職人員的48萬元13％優惠存款，如何避免實施13％反而導致現職人員「減薪」，更不利銀行留才攬才。

另外則是是否允許國營銀行的員工可以公保轉勞保，以避免現在給付率偏低，僅為其他公股行庫員工給付一半的窘境，是當前工會向財政部爭取的重要訴求。

配合政府推動老危房屋重建，包括台灣銀行、土地銀行、第一銀行與華南銀行等公股行庫分別推出「老舊危險房屋重建貸款優惠」，只要符合重建要件的自然人住戶，就可申請全額貸款，利率平均在2%上下。

第一銀行去年底推出的「都市危險及老舊建築物加速重建優惠貸款」，沒有承做額度限制，重建資金與相關費用最高可全額貸款，期限最長五年。只要符合《都市危險及老舊建築物加速重建條例》或「新北市政府簡易都更」條件的老舊建築物都可申請貸款。

華南銀行的老危建物重建貸款，只要符合重建計畫並送當地地方政府同意，在申辦貸款時檢附重建計畫，同樣可申請全額貸款；至於貸款利率則是比照一般房屋貸款、土建融，針對個案給予不同利率並適度減碼，以目前房貸利率來看，貸款利率平均約2%。

美國10年期公債殖利率彈升，企業舉債成本遽增，銀行趁市場利率築底時搶發金融債，據統計，今年短短兩個月內，金融業核定發債額度已站上新台幣1,000億關卡，動撥額度約478億元，頗有趕在利率上揚之際，鎖住籌資成本。

華銀與台銀的金融債在昨（26）日同步掛牌發行，其中華銀今年第1期的無到期日非累積次順位金融債券額度32億，固定利率2.7%；台銀的一般順位金融債券分A、B兩券，採美元計價，額度合計6.2億美元（約新台幣181億元）。

台企銀元月已發行新台幣10億的主順位金融債；玉山銀的2億美元（約新台幣58.6億元）的次順位金融債也趕在農曆年前發行，固定利率為年息4.75%。

根據統計，今年以來包括兆豐銀行、玉山銀行、華南銀行、台灣銀行以及台企銀都已陸續拍定發行金融債的額度，第一銀行上周董事會也通過，將一口氣申請規模達新台幣100億元（或等值外幣）的次順位金融債。

美國已進入升息循環，美國10年期公債殖利率逐漸朝3%叩關，儘管台灣利率仍按兵不動，但對於市場利率嗅覺敏銳的銀行早就有所準備，自去年底開始敲定發債額度，並趕在第1季前發行金融債強化資本結構。

銀行主管表示，由於美國通膨1月消費者物價指數（CPI）上升幅度超乎預期，強勁的通膨，讓市場認定美國升息速度將加快，屆時勢將墊高發債成本，讓銀行趕在今年首季加快發債進度。

過去銀行都會在年底與年初之際敲定年度發債規模，這兩年在美國升息循環議題加持下，讓金融業發債進度越發密集，規模也越發擴張，據統計，目前銀行已敲定的發債規模已突破1,000億，短短兩個月內就有478億湧入市場，反映銀行趁利率築底之際，加快籌資腳步。

銀行主管表示，美國進入升息循環後，台灣很難置身事外，跟進升息「是遲早的事」，預料債券殖利率將進一步彈升，企業為壓力舉債籌資成本勢將加快發債進度，屆時可望有越來越多的銀行跟進，開始動用先前的發債額度，降低資金成本。

臺灣銀行統籌主辦中租控股子公司ChaileaseInternationalFinancialServicesCo.,Ltd.（CIFSC）1.2億美元聯合授信案，共有12家銀行參加。並於2月22日完成聯貸簽約。此聯合授信案主要用途為供CIFSC償還既有金融機構借款暨充實中期營運周轉所需資金。

此聯貸案原擬籌組1億美元，在金融同業踴躍參貸下，此案不僅順利籌組完成，且超額認購88％達1.88億美元，最終以1.2億美元結案，充分顯示金融同業對CIFSC之營運與未來發展給予高度肯定與支持。

CIFSC係中租控股之全資子公司，主要從事分期付款買賣、海外融資及財務諮詢等業務，近年更持續拓展飛機專案及海外漁業融資業務市場，其往來之主要客戶為臺灣較具規模企業的海外子公司，客戶群涵蓋臺灣、中國、東南亞及美國等地。

中租控股集團深耕中小企業融資市場40年，不僅瞭解產業特性與客戶需求，提供多元性的金融商品，並且以全方位專業化經營，達成客戶營運財務需求。此次聯貸案順利籌組完成，將有助於中租控股集團提升市場競爭力並擴大事業布局。

房市景氣回春。據了解，包括土銀、合庫、台銀等不動產放款量最大的三大行庫，已不約而同放大對於土建融業務的承作量能，最主要在於這些大型行庫內部已根據兩大指標，研判出從二年前開始進入U型底部的不動產景氣，即將走出底部。

這兩大指標包括：一、土地成交價位及移轉頻率，已趨於穩定，行庫此時新進場承作土建融業務，風險相對有限；二、從去年底迄目前，不僅看屋人潮多，也反應在實際的房屋成交量。

例如，近來最新五大行庫房貸統計顯示五大行庫整體房貸業務量成長了三成。對此行庫主管認為，除了農曆年節效應有發揮對房市成交量的助揚效果，也和市場上對房市落底的預期有關。

包括台銀、土銀、合庫等三大行庫，最近都大動作承作土建融業務。其中土銀身為不動產專業銀行，不受銀行法第72條之2限制；台銀的存款水位龐大，能承作土建融業務的空間也綽綽有餘；合庫目前由於銀行法第72條之2的限制，對於不動產放款的承作則把重心放在土建融業務。

根據合庫內部最新統計，現在不動產放款佔總存款及金融債券總量的水位，已超過29％，對於不動產放款量的控制已進入高度警戒狀態，合庫一方面對房貸業務較採取「以價制量」措施，另一方面由於土建融業務利差較房貸好，因此對於有限的不動產授信空間，合庫現在則以土建融為主力。

其中，由以政府所推出的大型重劃區案件，在銀行之間爭取最為積極。大型行庫主管指出，包括近來政府陸續推出重劃區標案，總行也積極配合各分行所提出的利率、成數等條件，希望儘量協助分行爭取案源到位。

大型行庫主管表示，一般的民間土融，最高成數頂多只能作到七成，但政府重劃區的案子「最高可達八成」，因為是政府釋出土地，且重劃區建案，地主、建商是經由競標過程勝出，代表該地段有一定行情，未來興建房屋出售時至少都有一至兩成投報率，使得行庫在土建融上願意多給重劃區更多成數。

金融圈人士透露，日月光900億元聯貸案已預定在3月中旬簽約，根據多家主辦、參貸銀行內部統計，這筆目標金額900億元的聯貸案，各銀行提報給日月光的認貸金額合計高達2,100億元，除了超額認購倍數超過130％，比起原目標足足多了1,200億元，已刷新台灣聯貸史紀錄，最後可能按比例分攤，每家分到的金額恐怕會「打對折」。

舉例來說，倘若原本報名的認貸金額是80億元，現在很可能降為40億左右，且由於爭取者眾，因此國內多家銀行已在最後關頭「和時間賽跑」，趕著完成授審會、常董會程序，日月光這筆900億元聯貸案預定在2月底前結案，倘若銀行趕不及作業，此次就無法進場。

目前已知，包括台銀、兆豐、華南、合庫、中信銀、台新銀、花旗等大型聯貸銀行，認貸金額都超過70億元以上，其中台銀更以認貸115億元出任管理銀行。

儘管超額認購踴躍，據參貸銀行指出，日月光最後仍僅以900億元「結案」的機率很高，最主要是因為當初的用途就和銀行團約定是為了併購矽品，和一般周轉金的用途範圍不同。

另據銀行團內部統計，此次參與日月光聯貸案的全體國銀共有近35家，已可說幾乎是國內全體銀行都來報到。

最讓外界側目之處在於日月光的聯貸案利率是用主管機關訂定的「鐵板價」下限1.7％訂價，但仍引發國內銀行熱捧，還以2,100億認貸金額刷新紀錄，讓外界好奇為何這麼低的利率仍掀起破紀錄的超額認購熱潮？

對此銀行表示，現在很多知名大型上市企業集團為避免主管機關所規定的1.7％利率下限，已儘量不走聯貸而是改成自貸，利率約1.2％左右而已，比起聯貸利率下限，還要低上2碼（1碼是0.25個百分點），日月光因為900億元的募集資金很高，不得不走聯貸路線，這也被30多家國銀視為「千載難逢」的好機會。

求才若渴，公股行庫才開春就釋出合計逾千名職缺。台灣金控董事長呂桔誠21日上午新春團拜時，明確表示今年台銀至少將徵才250人。合庫也在農曆年前公告將徵才450人、兆豐銀也已委託金融研訓院辦理300人次的招考，彰銀本月也對外徵才45人，若合計其他行庫的對外招考人次，今年上半年大型行庫就將對外釋出千名職缺，可說為就業市場注入強心針。

對於兆豐銀徵才，兆豐銀總經理蔡永義指出，本月委託金融研訓院辦的300人次招考只是第一波，「今年全年應會招考到400、500人」；而在招考外派人員上，為提高應考誘因，兆豐銀的起薪更以4萬6,400元起跳，在各大行庫裡可算最高。

至於台銀徵才，呂桔誠表示，全年預計招募250人，其中第一季將招募70名行員，他也透露，由於台銀歷史悠久，各方面制度健全：「有不少同業做了兩、三年還來報考台銀行員」。

此外，由呂桔誠所發起的台銀內部員工YMD（YoungManagementDevelopmentProgram）培育計畫，去年招進的百名種子部隊將自下週起到各單位實習、交流半年，今年7月將展開第二期種子部隊的培訓，現在已經開始進行評選。

本次台銀對外招考，薪資從3萬3千元起跳，台銀總經理魏江霖指出，除此之外，還有48萬元優惠存款享有13％，儘管國營銀行現在要配合年金制變進行13％改革，但現職人員優惠存款的5千多元利息收入將會轉化為薪資，因此整體薪資水準不受影響。

至於國內經濟表現，呂桔誠分析，由於今年有基礎建設開始要執行，因此經濟成長的力道會比去年更堅實、穩健；他接著以「雞飛狗跳」的成語比喻，比起雞的腳細，狗的腿更有力所以可以跳得更高：「就像拉不拉多犬的腳比較粗壯，所以能走得更穩重、堅實」，因此今年會比去年更好。

新春開工，公股行庫大規模徵才，公股龍頭台灣銀行董事長呂桔誠昨（21）日透露，今年預計找約250位菁英，首波已進行70名五職等一般金融人員招考，起薪3.4萬元；兆豐銀行則從明（23）日開始接受徵才報名，預定錄用243人，月薪至少3.6萬元。一銀預計釋出495名職缺，一般行員月薪約3.5萬元。

台銀總經理魏江霖說，台銀員工能享上限48萬元13%優惠存款利率，相當每月加薪5,200元。台銀內部的員工優秀青年培訓計劃（YMD計畫），延續去年，今年同樣100位，上一波100名員工已在去年加入培訓，預計下周分配至各領域實習、交流半年，接下來第二期今年7月即將開始，目前已經進入選秀階段。

兆豐銀行明天起受理今年第一波徵才報名，除了一般行員外，以金融科技（FinTech）相關的資訊、程式與網路系統與資訊安全人員為主，比重近兩成。錄取行員從最低職等計算，起薪3.6萬到3.8萬；其中，IT資訊、程式設計與網路系統等，預計要找近50人。

第一銀行今年3月將釋出年度徵才計畫，其中一般行員352位，儲備幹部（MA）50名、專業人員73位、理財專員20名，合計共495名職缺。

一銀主管表示，今年徵才重點鎖定一般行員與專業人員兩大類，一般行員起薪3.5萬元，專業人員起薪至少4.6萬元起跳，且可依經驗敘薪。

彰銀今年則開出一般行員、調查人員與理財專員等職缺，其中一般行員以大台北地區為主，預計錄取正職45名、備取10名，調查人員一名。

為提升上市公司遵循法令，台灣證券交易所3月起將舉辦13場「證券商內部控制制度標準修正」宣導說明會，並於昨（21）日公布場次資訊及出席券商，鼓勵各券商稽核踴躍參與。

證交所表示，為協助券商充分瞭解內控制度標準規範，近年例行邀集櫃買中心、集保結算所及券商公會等周邊單位，共同舉辦標準修正宣導說明。新公布場次顯示，今年將於3月7日在台北101九樓證交所會議室辦理首場會議，分配出席券商包括外資美林、摩根士丹利、瑞士信貸，及本土中大型與公股券商的日盛、合庫、台銀、大展與元大期貨等。

接續3月8日、9日、12日、13日、14日及19日，同樣在證交所九樓會議室舉行台北場，20日於科學工藝博物館辦理高雄場，21日在成功大學辦理台南場，22日逢甲大學舉辦台中場，23日新竹第三信用合作社辦理新竹場，27日、28日再於證交所場地舉辦台北場。

證交所指出，本輪宣導會邀各券商稽核及分公司非專職稽核的自行查核人員參與，總、分公司至少應派一人出席，每場200人為限，新竹場以80人為限。報名期間自2月22日起，至各場次前一個營業日止。

證交所表示，宣導說明會內容包括券商內部控制制度標準規範、期貨商經營證券交易輔助業務內控制度標準規範，券商稽核人員參與，不但有助瞭解內控制度修正原因，也有利提升營運效率，並能計入券商及證券交易輔助人內部稽核人員講習進修時數。

根據106年度券商內控標準規範修正主要內容，包含配合開放券商受理線上開戶、設立電話接單中心、提供一點開戶多點服務、受託辦理定期定額買台股業務等，主要因應法規開放、業務轉型、科技革新等大環境調整內控措施。今年宣導會需請參加者先下載資料，聯絡方式可洽券商輔導部，電話8101-3797。

針對以房養老逾放，銀行公會將提案放寬措施。金融圈人士透露，銀行以房養老業務執行已被視為政府銀髮政策措施重要的一環，金管會也已責成銀行公會討論如何提出相關配套措施，以鼓勵更多國銀加入，其中近期將拍板定案的就是延長逾放認定時間。

國內目前已有包括合庫、土銀、台企銀、一銀、華銀、兆豐、高銀、台銀、中信、台新、上海等11家國銀承作「以房養老」，目前承作件數合計已破2千件、核貸金額也超過百億元。

金融圈人士透露，金管會主委顧立雄對「銀髮金融」非常重視，月前更曾召土銀、合庫兩家目前以房養老業務量最大的公股銀行赴金管會簡報，也因此銀行公會在農曆年前，特別召集重要銀行開會，討論如何延長以房養老的逾放認定時間，以免成為其他國銀加入這項業務的「路障」。

除了銀行公會，以房養老業務也展開「跨部會」合作，據了解，包括內政部已加入通報系統，倘若借款人往生，內政部只要在戶政系統接獲相關訊息，就會直接連線通報給借款銀行，以讓銀行進行後續聯絡繼承人及擔保品處分的本息償還程序。

相關人士指出，辦理以房養老者，有不少不動產抵押物件「繼承人」（子女）在國外，一旦借款人往生，這些繼承人不論是聯絡或返國處理擔保品都需要時間，往往一拖就超過三個月，銀行依照授信作業規則，須把未償還的本息列入逾放，對銀行授信品質也會造成衝擊。

根據銀行公會在農曆年前初步開會所凝聚的共識，為避免聯絡國外繼承人不易，及繼承人回台後處理擔保品的時間延誤問題，原本對於一般的放款，倘若超過三個月本息未還得列為逾放，倘若超過六個月得進而被列為催收款，現在若是「以房養老」放款，則可上述的期間，全部可延長一倍。

即倘若因為借款人往生而產生的本息未還問題，將從本息未繳起算六個月才會被認列為逾放，至於催收款認列也由原先六個月延至一年，銀行公會將在請示金管會後，於下次理監事會通過這項配套措施。

中租控股集團取得台灣銀行代表的銀行團聯貸共1.2億美元，且超額認購88％。中租控股表示，中租控股集團和銀行團將於22日簽約。中租控股日前也代子公司中租迪和公告，董事會決議通過與台灣銀行等銀行團簽訂聯貸合約的保證案。

該聯貸案主要是中租迪和兄弟公司ChaileaseInternationalFinancial向主辦行台灣銀行代表的銀行團簽署美元聯貸，期限三年，金額為1.2億美元，並由中租迪和公司為連帶保證人。

至於資金用途，主要是中租迪和公司協助ChaileaseInternationalFinancial用以充實該公司中期營運資金及改善財務結構所需資金。

該聯貸案由台灣銀行擔任統籌主辦銀行暨管理銀行，另還有多家銀行參貸，正因各銀行踴躍參貸，超額認購高達88％，最終以1.2億美元為簽約金額，顯示銀行團對中租控股集團旗下公司營運表現予以高度肯定。

此外，中租控股日前公布的1月合併營收39億元，較去年同期成長20％，再創歷年同期新高。

依地區別來看，台灣及大陸元月營收分別較去年同期成長13％及26％。中租控股表示，元月合併營收攀高主要受惠農曆年前中小企業資金需求增加，業務動能攀升，台灣及大陸地區當月新增撥款維持高峰，其中台灣營收較前一月成長，挹注利息及手續費收入。

近兩年金融科技已成為金融界必修的「顯學」，而金融科技對金融 圈的影響，除了讓金融業透過金融科技來擴大客群，透過金融服務為 傳統的金融服務加值，讓存在已久的存款、匯款、轉帳等老服務能展 現新面貌，則是金融科技重新形塑傳統金融業的一大亮點。

金融業過去主要提供存款、理財、外匯、信託、融資、金流代收付 等功能服務，而科技資訊終究只是工具，唯有整合兩者並運用得宜， 才能發揮效果，這也是國內金融業者在運用金融科技時的最大期許。

在支付服務方面，近來以台灣行動支付公司和財金公司所共同推出 的台灣Pay，偕多家公、民營銀行共同推出的QR Code掃碼支付，表現 最為亮眼，而且明年的戰場，將進而延伸到iOS系統，亦即iPhone市 場，也令人期待這項金融科技對整個金融支付系統後續所發揮的影響 力，且除了支付之外，包括繳費、繳稅，未來都可「一機在手」完成 ，金管會也期待，能透過這項技術的開發，快速提高台灣「非現金」 支付的比重。

台灣行動支付指出，最快2018年4月起，所有型號的手機，不論是 Android系統或是iOS系統，均可下載「台灣Pay twallet+」App，新 增「金融卡」，以「感應付款」或「掃碼付款」進行「購物」，另有 「轉帳」、「繳費」、「繳稅」等功能，讓沒有「信用卡」的年輕人 、學生等族群，也能透過「台灣Pay」加入行動支付的行列，交易直 接從「存款帳戶」扣款，不用擔心花費超支。

「台灣Pay金融卡」目前有土銀、合庫、一銀、華南、彰銀、上海 、兆豐與新光等10家金融機構上線，預估2018年底將累積達20家。除 金融卡外，「台灣Pay twallet＋」也將支援信用卡的感應付款，將 實體信用卡以「拍照」或「手動輸入卡號」方式下載，可在設有「感 應式刷卡機」商家消費，估計全台有14萬家商店可供使用。

台灣PAY的戰場也延伸到「買匯」，其中匯銀龍頭兆豐銀開國銀之 先，首度推出QR Code「掃碼」買匯。兆豐銀主管指出，內部統計顯 示，線上結匯服務，包括線上購買外幣現鈔、旅支、兌換小額現鈔等 相關交易量近5年急增2.3倍，可見線上交易的熱度大幅提高，而「掃 碼」買匯服務的新開發，等於是將線上結匯「晉級」到行動支付，也 是兆豐銀在外幣業務的再度「創新」。

金融科技風潮愈來愈熾盛，另一個重要的趨勢，就是金融業的「專 利」意識抬頭，多家行庫也競拚金融科技專利。

連一向予外界老派印象的龍頭銀行台銀，在金融科技專利上態度積 極的程度，也不遜於其他銀行。據了解，台銀目前已遞件申請23件金 融科技專利，而在金融科技上，台銀也特別提出「隨身pay」的新產 品，讓客戶能直接從網銀來行動支付，這也是呂桔誠領軍台銀在Fin Tech上所發揮的創意。

2017年台銀大舉提出23項金融科技專利申請，董事長呂桔誠更是親 上第一線操刀，親自和電金資訊等部門討論、決定，經過半年多努力 ，台銀集中火力，從2017年5∼8月三個月間，大舉提出超過20項專利 申請，其中台銀最受外界矚目的「黃金」業務，台銀已在2017年7月 對於黃金交易系統相關領域提出6項專利申請，包括網路銀行系統、 金融服務系統、語音取號系統、智慧銀行櫃檯交易服務系統等4項專 利，且已審核通過。

土地銀行已通過2項金融專利，其中包括不動產逆向抵押貸款利息 全數掛帳帳務管理系統。第一銀行2016年獲得核准的金融科技專利則 超過20件。

另一個漸成金融業共同趨勢是對金融科技公司的轉投資，特別是金 管會放行之後，多家行庫也開始對此積極評估，例如，一銀與國內知 名流通業解決方案系統廠商「宏誌科技公司」，共同成立「騰雲科技 服務公司」，一銀持股40％，未來舉凡新興支付、雲端科技、整合支 付平台與O2O虛實整合領域，都為合作重點。

若以目前各大行庫對金融科技所作的努力來看，除上述面向，在人 才培育上積極招募優秀數位人才，及大數據、雲端科技、行動支付、 生物辨識及機器學習等面向，均受高度重視，而且為此相繼成立所謂 的「數位體驗分行」，其中，在2017年10月遷入新中崙總部大樓的合 庫銀行，一併亮相首家「數位體驗服務分行」。

國營銀行13％改革，工會力爭公保轉勞保做為配套。財政部所提出的國營銀行13％改革版本已進入拍板定案階段，知情人士透露，對於13％利率逐年降至6％的降率部分，原則上財部與工會大致已達成共識，但現在重點在於配套方案；其中，工會力爭讓國營銀行員工從原先投保公保改為選投勞保。

知情人士指出，財政部日前已正式發函給台銀、土銀，指示董總提出行員薪給制度與公務員脫勾的新版本，以此做為13％改革的配套，其中，由於三家國營銀行的現職員工48萬元存款也可採取13％計息的優惠存款也將取消，由於這部分每月等於可幫員工加薪超過5千元，一旦取消等同對現有行員減薪，衝擊很大，特別是基層員工受影響較大。

舉例來說，倘若月領3萬元，少了5千元，就等於減薪快2成；也因此，財部正規劃將取消的優存轉為每月入薪的薪給。至於如何調整，財部最快會在本月底前定案。

據了解，包括台銀、土銀、輸出入銀行等三大國營銀行工會，日前也一致向財政部爭取將員工保險制度從公保改成勞保做為配套，現在已成為三大國營銀行能否妥協財部所提出的13％年改版本最重要的一項條件，了解談判進程的人士指出，能否順利讓國營銀行員工改投勞保，決定權不在財政部，而是在人事總處及銓敘部。

相關人士指出，國營銀行工會所以力爭員工保險能「公轉勞」，主要立論點有三，一是公保下國營銀行員工得自行負擔35％保費，但其他銀行採取勞保的員工，卻僅要20％，而給付率方面，勞保為1.55％，但公保卻僅0.75％，但最後的給付水準甚至差一倍。

二是銀行員工本身也適用勞基法，也是勞工，但為何受限於「國營事業管理法」，僅能採取公保；三是民國94∼96年，為推動民營化，曾破例讓國營銀行員工選用勞保，代表已有前例可循，政府應趁著13％改革，讓員工保險回歸合理制度的建立，讓員工有機會選用勞保。

相關人士指出，13％配套措施如何訂定，恐怕成為最後能否讓財政部與工會勞資協商圓滿落幕的關鍵，除了讓國營銀行薪資與公務人員「脫勾」，從公保轉成勞保給付也是值得思考的方向。

由於三家國營銀行在此次13％改革時，連現職員工最高48萬元的13％優惠存款都會被取消，這也使其他已民營化的六家銀行憂心忡忡。據了解，為避免「戰線擴大」使得13％改革更複雜，財部已傾向「分階段」處理，等到第二階段再看已民營化的六家行庫是否一併調整優惠存款。

行庫內部人士指出，和國營銀行的員工48萬元13％優惠存款不同之處，在於已民營化行庫不僅現職人員有，退休人員也同樣有。

舉例來說，國營銀行退休人員現行適用13％的退休金，最高上限500萬元，而以民營化銀行，可適用優惠存款的最高上限則為548萬元，但其中500萬元是採3年期定存利率加碼3個百分點計息，48萬元則採13％計息，因此已民營化行庫最擔心的就是這塊也被「動」到。

至於國營銀行和已民營化的六家公股行庫，目前薪給落差由於最近四、五年公務員一再被「凍薪」，使得兩造差距愈來愈大，根據財部內部對於兩大體系的中高階主管薪給水準掌握情況，國營銀行至少落後已民營化行庫超過兩成，使財部也認為國營銀行薪資制度與公務員脫勾，將勢在必行。

像是台銀、土銀的副總月薪因職等不同，約在14∼15萬元，已民營化的銀行月薪則多在17萬元上下，且還不計入其他主管加給，若加計其他加給及年終獎金，兩造薪資落差恐怕已達三成。

相關人士指出，這除了讓國營銀行基層員工招考不易，就算考進來後的流動率也高，以土銀來說，去年多次招考即與新進人員報到情況及後續流動性有關。

也有行庫主管表示，現在洗錢防制意識高漲，但國營銀行卻受限預算法限制，要提前兩年編列預算，然後隔年通過，等到後年才能採購，以致無法機動應變，甚至因此造成兩年的時間遞延，這對國營銀行的海外拓點，將造成相當大風險。

金管會2016年起領軍金融業挺實體經濟，推出「獎勵本國銀行辦理新創重點產業放款方案」，積極鼓勵國銀對5+2產業授信，目前相關融資餘額已逼近5兆元，放款最多的國銀前三名，依序為合庫銀3,690億元、台銀3,461億元以及一銀3,585億元，合計前三大銀行加起來的放款金額便突破兆元。

金管會銀行局指出，國銀對5+2產業放款不僅提前達陣，統計截至去年12月止，累計授信更已達4兆8,241億、逼近5兆元關卡。

金管會「獎勵本國銀行辦理新創重點產業放款方案」的放款對象包括綠能科技、亞洲矽谷、生技醫藥、國防產業、智慧機械、新農業及循環經濟等七大新創重點產業，實施期間從2016年10月1日起算，至今年12月31日結束，並分兩期辦理，原本的目標是15個月內增加1,800億元，但僅七個月國銀在相關放款就已增加2,100多億元。

金管會統計，相關授信最高峰出現在去年11月的4.9兆元，去年12月略為減少，主要應是慶富案列入逾放使得國防產業授信縮水，否則依先前各月走勢來看，授信金額多數是呈一路增加之勢。

■逾放比僅約0.3∼0.5％

值得注意的是，金融挺新創除了放款金額增加，相關授信風險還算是可控，逾放比約介於0.3∼0.5％，如果排除慶富案，逾放比可望更低。業者指出，這也顯示金融業在扶植新創產業的同時，也有注意授信風險，並不是盲目借款。

■也鬆綁外銀對5+2授信

為了挺5+2產業，金管會先前陸續鬆綁法規限制，讓更多資金活水可挹注。像是為了拚綠能，銀行局兩度鬆綁外銀授信限制，大幅提升外銀在台灣綠能放款能量，原本規定外銀對單一客戶提高融資限額最高為70億元，後來放寬至外銀分行淨值的兩倍。

另外，原本外銀不得在台發行新台幣金融債券，金管會先前也放寬，允許外銀在台分行可發行用於我國境內「重大公共建設」（如5+2產業）、「離岸風電建設」及「綠能產業建設」相關投融資的新台幣金融債。

保險部分，金管會也有相關鬆綁措施。目前金管會已核准保險業投資五家再生能源電廠，另外，也開放投信轉投資子公司可設立私募股權基金，用以引介國外專業投資機構做為合夥人，針對現有離岸風場或太陽能發電廠進行評估投資，協助業者獲得資金挹注。

取消國營銀行13% 許虞哲3劇本 將爭取台銀、土銀、輸銀薪資結構和公教人員「脫勾」，俾「留才攬才」

避免國營行庫人才流失加劇，財政部將向人事總處力爭行庫年改配 套薪資調整，財長許虞哲在回應國營銀行13％改革問題時已明確表示 ，基於為國營銀行「留才攬才」，財部已向行政院人事總處協調，看 能否讓三家國營銀行的薪資結構和公教人員的調薪制度「脫勾」，改 採另訂績效指標等方式作為調薪標準。

據了解，不僅退休金，連同三家國營銀行現職人員的優惠存款13％ ，也要同步取消，這也觸動其他六家已民營化公股行庫的「敏感神經 」，但由於現職員工優惠存款已視同「薪資」的一部分，知情人士指 出，財部內部正評估是否將這個部分透過調薪作為配套，以避免衝擊 現職人員薪資。

財政部昨（8）日召開年終記者會，針對財政部改革13％的版本是 否出爐，許虞哲表示，尚在與工會協調當中。知情人士指出，三家財 政部轄下的國營銀行的改革版本大致已有輪廓，根據財政部內部的沙 盤推演，會在農曆年之後和工會開會，力求3月底之前版本能定案。

另一方面，國營銀行工會也趕在最後時間爭取談判籌碼，據指出， 台銀原本擬在農曆年過後，馬上舉行全體會員代表大會通過罷工投票 權，但之後在董總出面協調之後，現在罷工已延後到3月中進行，倘 若對於整套改革方案不滿意，三家行庫工會隨時展開串聯。

但若最後整套方案底定，就會在7月上路，而且連同中央銀行也會 採取同樣的版本。相關人士透露，目前財部所提版本重點，一是公務 人員的18％已降到6％，因此國營行庫的13％將分成六年，逐年降到 6％，第一年會先從13％降到12％，之後從12％降到8％時，每二年降 2個百分點，直到第六年從8％降到6％。

二是比照公務人員的3萬2,160每月生活費最低下限保障設算，國營 銀行原本最高500萬元的退休金將以300萬元為門檻，300萬元以內仍 適用13％，剩下200萬元則逐年降到6％；三是現職人員的13％優存一 併取消，並正評估是否以調薪作為配套，以避免對現職人員的薪資造 成衝擊。

對於13％調整，許虞哲不否認，取消國營銀行的13％，的確會有人 才流失加劇的隱憂，他指出，國內銀行共有38家，台銀、土銀、輸出 入銀行不僅和其他已民營化的六家公股行庫競爭，競爭者還包括民營 銀行，因此在執行13％改革的同時，也應該要同步進行薪資結構調整 ，才能避免人力資源的競爭力受衝擊。

台灣銀行、土地銀行與輸出入銀行三家國營行庫13%優惠存款改革，據悉，財政部擬以300萬為區隔，300萬以下維持13%，超過300萬的部分擬分六年逐年降至4.33%，或是三年定存加3%，但仍須與三行庫工會溝通後才會拍板。

財政部長許虞哲昨（8）日主持新春記者會，針對國營行庫13%改革，他表示，財政部會參照公教年金改革擬出初步方案，預計7月與公教年改新制同步上路。

目前三家國營行庫的13%優存以500萬元為限，據悉，財政部擬以300萬為區隔，300萬以下維持13%，超過300萬的的部分擬分六年逐年降至4.33%，或以三年定存加3%。

此次的國營優存改革是比照公教人員一次支領的方案，採取存款利率逐年調降，並設定月退「樓地板」金額32,160元，保障退休員工生活，財部以此推算，因而劃出300萬的區隔。

許虞哲強調，公教人員年改方案已經定案，國營行庫員工的13%優惠存款也要跟進調整，由於國營行庫員工退休金是一次提領，因此將比照公教年改一次支領的方式調整。

但許虞哲也說，國營行庫與公教人員不同，也有與民營行庫競爭的壓力，但國營行庫的員工調薪一直以來都比照公教人員辦理，為有效攬才、留才，財政部也將爭取國營行庫員工薪酬與公教人員調薪脫鉤，透過薪資彈性化，強化競爭力。

搭新南向政策列車，去年本國銀行海外設點申設家數創歷年新高，多達11家銀行到海外搶設21家分支機構，有高達八成選擇前進新南向；但多數仍待當地國核准，已核准的只有兩家銀行的兩個據點。

金管會昨（8）日公布去年國銀海外據點申設情況，去年一年有11家銀行，向金管會申請設立21個海外據點，金管會銀行局副局長王立群表示，21個海外據點應該是歷年來申設家數最多的。

去年本國銀行海外布局，有高達八成、17個據點都是選在新南向國家，也顯示蔡政府新南向政策奏效，多家銀行都呼應政策，前往設立據點。

在新南向政策下，前幾年國銀西進較多的據點，去年則只有兩家銀行申設兩家大陸據點。

根據金管會資料，去年申請在新南向設點的銀行有十家，包括彰銀、合庫、台企銀、台銀、一銀、國泰世華、土銀、台北富邦、玉山及輸銀。

除了新南向地區，國銀去年申設海外據點的地區，則是大陸地區兩家，美國及德國各一家。

王立群表示，去年國銀行申設的21個據點，也全數都獲金管會核准，後續仍待當地主管機關核准。

金管會資料顯示，去年雖然有11家銀行申設21個海外據點，但已獲當地主管機關核准的只有兩家銀行的兩個據點，包括彰銀的菲律賓馬尼拉分行，及一銀金邊分行轄下暹粒支分行。

換言之，還在排隊等待當地主管機關同意的還有15個據點，當地主管機關核准速度趕不上國銀送件速度。

至於大陸地區據點，去年金管會核准兩家銀行申設分行，包括中信銀深圳分行及土銀廈門分行，但這兩家尚未向當地提出申請。

其他地區方面，金管會去年核准的台銀美國矽谷辦事處及德國法蘭克福辦事處，尚未向當地政府提出申請。