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美國伏克爾規定(Volcker Rule)去年底正式上路，銀行局副局長邱淑貞15日公布國內金控及銀行，共有新台幣272.83億元的美國資產，不符合伏克爾規定，必須在明年7月21日前調整完畢，但這些多數是具高流動性的標的，銀行出脫不是問題，邱淑貞說：「影響不大。」

伏克爾規定是美國為了避免銀行風險過度集中，甚至影響金融及資本市場，產生系統性風險，導致大到不能倒(Too big to fail)，所以規定銀行自營部位不得投資與客戶利益無關、高風險性證券投機性交易，第二是投資避險基金、私募基金不得超過資本一定比率，這項規定在美國銀行業掀起極大波濤。

由於外國銀行只要在美國設有分行、子行者，其總行在美國的投資也適用伏克爾規定，邱淑貞表示，國內共有15家金融機構受到影響，金額近新台幣273億元。

邱淑貞表示，伏克爾規定在去年12月10日確定上路，希望銀行回歸單純收受存款、協助客戶獲利的機構，銀行自營帳戶不得從事如商品期貨、衍生性金融商品等高風險性投資，另外在避險基金及私募基金的投資也不能超過一定比率，不符合豁免規定的部位，都必須在明年 7月21日前調整完畢。

銀行局調查在美國有分行、子行的15家國內金控及銀行，發現不符合伏克爾規定的資產共達新台幣272.83億元，多數是原物料商品選擇權、衍生性金融商品等操作，邱淑貞指出，銀行初步回報這272.83億元的部位都是高流動性、隨時可出脫的標的，因此在明年7月21日前調整，不成問題。

國銀在美國有分行者，包括台灣銀行、土地銀行、合庫、華南銀、彰化銀、北富銀、國泰世華銀、兆豐銀、玉山銀、台企銀；另外同時有分行及子行的則有第一銀行、永豐銀、中信銀；台工銀則是有美國子行。

銀行局表示，金控下銀行、金控本身等都受限此項規定，但保險公司的投資則是豁免，不會受影響，因此光是銀行自營部位就有273億元左右要在明年7月21日前調整完畢。

金管會15日正式同意中信銀向日本金融廳申請，以日幣約530億元 (約新台幣159億元)投資日本東京之星銀行100％股權，原本在亞洲就有48個分行、子行據點的中信銀，在併購東京之星後，亞洲據點數將躍升到79個，全球則是98處，無論是全球或亞洲布局，都是國銀據點數最多者。

為了換取兩大併購案，即併購日本東京之星、及國內台灣人壽，同時鬆綁海外據點申設，中信金承諾今年6月董監改選時，9席董事中，除了現行3席獨董外，並會增加1席外部董事，是否就會是併台壽後，給龍邦或台壽董事長朱炳昱的1席董事？銀行局表示，並沒有事先設限，但會審視其改善公司治理的「誠意」，決定何時能解除其他轉投資案的禁令。

金管會指出，目前國銀在日本共有台灣銀行、第一銀行、彰化銀行、兆豐銀行及中信銀設有分行，金管會也已與日本金融廳達成共識，這是台灣銀行業第一家在日本申請設立子行的案子，也是日本在地外資銀行併購日本當地銀行、且未來會以「1子行及1分行」型態營運的首例。

出國旅遊時許多人會選擇刷信用卡購買機票，主要就是看準有附加旅遊平安險、旅遊不便險等保障，但針對VISA金融卡，越來越多銀行也開始提供相關優惠，讓刷VISA金融卡與信用卡的差距不斷拉近。

目前國內已有19家發行VISA金融卡，其中像是台灣銀行、中國信託、新光銀行、華南銀行等，都有附加旅遊平安保險的權益內容，其中像是華南銀行的白金VISA金融卡，旅遊平安險高達2,500萬元，與信用卡相比都是有過之而不及。

銀行業者表示，VISA金融卡出國時使用，可以拿來刷卡購物之外，也可以直接在ATM提領現金，方便性很高，民眾皮包不用帶一大堆卡片出門，自然降低遺失風險。

只不過目前國人使用習慣上，多數還是青睞具有延遲付款好處的信用卡，必須與帳戶聯結的金融卡，仍需要不斷推廣。

除了華南銀行，其他有旅遊保險優惠的VISA金融卡，旅遊平安險保障額度也都有750萬∼800萬不等，例如新光銀行就提供達800萬元。

台灣銀行指出，現階段旗下的VISA金融卡，不僅有旅遊平安險，卡友消費還享0.5％現金回饋；當月只要有簽帳金額消費，就有跨行提款3次免手續費優惠，權益不輸信用卡。

銀行業者認為，國外許多地區，都是金融卡使用情形比信用卡更流行，國內未來多多推廣宣傳後，民眾就能瞭解，使用金融卡不但能避免過度消費，功能、用途、好處也都不少。

金管會上周大動作金檢TMU業務排名國銀前七大銀行，公股行庫也對此全面「自清」。據部門主管提報行庫經營高層的相關資料顯示，目前八大公股行庫的TMU業務，選擇權所占比重普遍不到三成，有一、兩家行庫甚至連一成都不到。

目前各大行庫對TMU業務的作法分成兩種，一種是直接由財務部門為企金部門介紹來的客戶進行避險為主的相關財務操作；另一種是將 TMU業務從財務部門切開，另成立「金融市場小組」進行操盤。

八大公股行庫中，三商銀與兆豐銀的TMU業務相較其他行庫領先，以第一銀行為例，一銀即以獨立於財務部門以外的金融市場小組，進行TMU業務操作，兆豐銀、合庫銀、台銀，則由財務部門進行TMU業務操作。

一銀高層指出，現在選擇權等衍生性金融商品部位，大致占TMU業務的兩成左右，避險型操作則占八成。

一銀高層指出，相較於民營銀行，一銀的衍生性金融商品承作量較少，應與對損失控管較嚴格及相關報價有關。

行庫主管則對此表示，一般而言，行庫作選擇權大半是應客戶要求，而且由於開出的條件很高，通常會讓客戶知難而退。

永豐銀行董事長邱正雄指出，永豐銀要打亞洲盃、發展為亞洲區域性指標銀行，將採取多步驟與方向，包括越南據點的擴張；香港、澳門分行整合與強化；透過與策略夥伴大陸中國工商銀行的聯行關係，深耕亞洲市場；還有就是直接到重點地區增設子行、分行，南京子行的設立已成功邁出第一步。

永豐銀行轉投資的中國南京子行已在3月13日開業，是國銀登陸第一家子行；永豐銀建立美元與人民幣「兩岸一日通」的快速匯款管道，有助站穩大陸金融市場，以下為專訪紀要。

問：我國希望將一到兩家國銀打造成為亞洲區域性指標銀行，就像新加坡星展銀行，永豐銀行對此有何規劃？

答：永豐銀要走向國際、開拓亞洲市場，目前要做的事情包括：第一，轉投資美國遠東國民銀行（FENB）的越南分行，要移轉為永豐銀行的越南分行，目前已在進行中。

由於目前外資銀行進入越南設分行不易，因此永豐銀決定直接將FENB 分行轉為永豐銀分行，接收其在越南的客戶群基礎。

其次是已設立的香港、九龍分行以及澳門分行，以海外台商為主力，結合台灣與新開業的南京子行，繼續深耕台商客群。最重要的是，選擇在重要市場，直接轉投資設立子行或是分行，大陸市場不可忽視，東南亞也是亞洲布局的重要市場。

問：你長期在政府金融主管單位服務，如何看待主管機關推行以公股行庫為主的金融機構併購，即公公併、國銀打亞洲盃甚至世界盃？

答：不管亞洲盃或世界盃都是好的發展方向。

我認為，打亞洲盃有兩個涵義，一個是要提升本國銀行的資產規模，二是本國銀行在亞洲排名要變大、市場擴大，我想，目前主管機關意思，應該是要國銀向外發展，把外國市場擴大。

例如，兆豐銀若跟合庫銀合併，就可擴大國內通路、資產規模，加上兆豐銀的海外據點，兩者整併後就可到國外打亞洲盃。

除此之外，銀行要打亞洲盃，必須在商品、服務與外匯三項業務有相當強的競爭力，像主管機關以新加坡星展銀行當例子，就我早期在央行服務時，曾看到星展銀發展初期，為了擴大海外市場，先吸收美國摩根銀行的人才擔任總經理及改善制度，提供足夠吸引力的薪資、擴充人才庫，才能脫胎換骨，具備打亞洲盃的實力。

但是我們去東南亞市場，不像星展銀因本身處新加坡，具有很高的熟悉度，相對的，國銀較熟悉大陸市場，國銀登陸可以加快布局，只要國銀擁有包括企金與零售金融的商品設計與管理人才，進軍大陸市場，也有籌碼和陸銀合作，互為奧援。

大陸子行 瞄準滬自貿區

問：東南亞以外，永豐銀已開設南京子行，規劃為何？

答：台灣銀行主力在台商、企金以及零售銀行業務，就台資銀行在大陸來講，一般以服務台商為主，觀察未來大陸銀行業的發展趨勢，可以從美國歷史來看，因為兩者都是市場很大的國家。

美國從1995年以後開放銀行跨州設分行，根據2002年統計前30大銀行的獲利結構，零售銀行業務包含房貸、學生貸款、小額企業信貸、信用卡及第三方支付等，占銀行獲利比重最高達85%。

企金業務方面，美國債券市場較成熟，大型企業多透過直接金融管道發債籌資。

相對來講，企業金融在台灣、大陸市場較重要。台灣主要仰賴進出口貿易，融資需求大，以電子產業為主幹的台商供應鏈串聯兩岸，對兩岸來說企金業務很重要。

此外，大陸債券市場正在發展，規模不大，因此企業籌資以銀行融資為主，所以台灣的銀行到大陸設分行，初期自然以企金業務為重。

隨著大陸市場發展，消金、零售業務會逐漸重要，相較於開分行，子行可承做業務較廣泛，永豐銀選擇登陸開設子行，未來可增加零售銀行業務。但今年開業第一年，還是限於美元業務的企業客戶與大陸的境外外幣存款客戶。除南京子行，永豐銀也考慮前進上海自貿區。

我的觀察是，台灣的銀行企金做的比陸銀細膩些，台灣的銀行在中小企金方面做得很好，陸銀相對欠缺相關經驗，尤其中小台商眾多，永豐對這群客戶較為熟悉，若客戶有需要，可透過永豐協助溝通，會比直接與陸銀溝通容易。

拚國際化

量身訂製商品

問：怎麼看台灣金融市場發展？

答：台灣市場有限，本來就需要對外貿易，像工商業早期到海外拓展市場，2001年之前是傳統製造業、一般銷售業及比較低端的電子業，之後是半導體代工等在大陸擴張。

同樣的，金融業也有兩個方向，一個是國內繼續做、二是對國外市場不能偏廢。以國外市場來講，大陸市場很重要，尤其是台灣本身市場有限，但國內超額準備（包括買央行存單部分）又很多，目前業務除了企業、房貸及買央行的可轉讓定期存單（NCD），就是代銷國內外理財商品，但台灣比較缺少外匯金融商品設計，這是比較落後的地方。

若台灣將來的目標是擴大以亞洲各國為主的海外市場，除非一直做代銷，不然就要設計一些金融商品，從國際金融業務分行（OBU）、國際金融證券分公司（OSU）的發展來看，將來可能呈現由證券公司來設計商品，以存放款為本業的

集保結算所與歐洲清算銀行（Euroclear）於4月3日在金管會、中央銀行見證下，共同向全球100多國數千個國際金融機構宣示，啟動臺灣寶島債市場跨國結算保管服務。

外國投資人將可透過Euroclear與集保結算所的連線機制，直接投資寶島債，有助於臺灣寶島債市場國際化。集保結算所董事長丁克華表示，身為證券市場後台作業中心，在配合行政院「發展具兩岸特色的金融業務」，建置「高科技及創新產業籌資平台」，以及發展成為「人民幣離岸中心」等政策指導下，歷經18個月與Euroclear努力，讓寶島債跨國交易相關結算保管作業完備，方便全球100多國數千個國外大型投資機構來臺投資。

為提升跨國交易保管交割的便利與效率，集保結算所自95年起提供美元、澳幣及日圓計價國際債券的登錄、跨國匯撥及外幣本息兌領服務，98年連結香港中央結算公司提供跨國ETF服務，101年辦理境內外基金下單自動化傳輸服務，以及與香港金融管理局CMU連線，多項跨國合作機制，對擴大寶島債、國際債券市場走向國際化具有正面助益。

為積極推動寶島債券國際化，金管會已陸續放寬寶島債券發行人發行條件及簡化申請程序，開放大陸地區註冊法人來臺發行寶島債，現已有多家國內外企業及陸銀發行15檔，計人民幣121億元。今年預計將有我國上市（櫃）公司於大陸地區的從屬公司、臺灣銀行於大陸地區設立的分支機構、大陸地區銀行及其海外分行等多家機構來臺發行寶島債，依櫃檯買賣中心規劃，目標將達人民幣160億元發行規模。

丁克華說，再加上人民幣在臺存款總餘額接近2,500億元，有助於臺灣金融機構人民幣離岸業務的發展，同時顯示國內外市場參與者高度看好寶島債市場發展。

4月3日集保結算所、Euroclear與花旗銀行舉辦「共同服務國際債券市場啟動典禮」。

Euroclear集團執行董事Mrs Lieve Mostrey表示，Euroclear為全球最大跨國保管機構，很高興能與集保結算所合作，共同將寶島債推向全世界，透過雙方合作可吸引更多國際投資者參與，擴大寶島債的流通性與發展。

不受人民幣波動影響，台灣銀行、合作金庫都再推人民幣優存方案。合庫昨(1)日公告最新的人民幣優存方案，存入10萬人民幣9個月，就可用3.3％利率計息；存入2萬人民幣的小資族，也可拿到1年期最高3％的優惠利率。

台銀昨天也公告最新人民幣優存方案內容，有別於合庫最高3∼3. 3％的優存適用對象不限新、舊客戶，台銀目前最高3.2％的優存方案，僅限既有新台幣存款戶。

其中台銀客戶將新台幣存款解約後轉存人民幣，只要存入2萬人民幣，就可適用最高1年期3.2％的利率；至於他行客戶轉入台銀，人民幣優存最高利率則為2.7％。

合庫及台銀兩大行庫新推出的人民幣優存專案未因日前人民幣貶值而縮水，顯示行庫預期後續吸收人民幣的需求仍高，銀行也依舊看好相關商機。

合庫主管指出，單是2月，合庫的人民幣存款就因應優存專案增加三成，完全不受農曆春假長期因素影響，為了加速累積人民幣資金池，合庫因而決定加碼新優惠存款方案。

此外，由於台北外匯市場美元拆借利率(TAIFX)一路走高，3月上旬一度站上1.6％，大幅墊高行庫承作美元外幣放款的成本，讓美元存款對銀行而言也愈來愈重要，因此除了人民幣，美元優存方案最近也入列行庫主打的外幣優存項目。

以合庫為例，至5月30日止，推出「美金615定存優利專案」，依資金門檻的不同，有兩種美元優存專案，一種是臨櫃辦理單筆達美元3 萬元以上，存滿半年，不限新、舊資金都可適用1.5％的優惠利率。另一種門檻只要1萬美元，是專門針對小資族設計，最高利率也有1. 25％。

合庫主管指出，相關美元優存方案，不論利率水準或金額門檻，相較目前市場的各種方案來看，應該都具有一定的競爭力。

價格補漲預期效應帶動高雄成為行庫新房貸業務主力。根據台銀、土銀兩大行庫最新內部統計，目前新房貸業務以高雄地區的成長最顯著，其中高雄房貸業務占台銀總房貸業務的比重更僅次於新北市，約有20％。

台銀對最新的各區房貸占全台比重指出，新北市大約有30％、北市約15％，高雄則以20％名列第三，至於台中占比約10％。

由於台北市的房價漲翻天，不少新建案由於每坪價格飛漲，已跨入央行所規範的8,000萬元豪宅貸款門檻，使台銀、土銀兩家國營銀行基於配合政策，對這類北市新建案的分戶房貸打「退堂鼓」，因此現在反而新北市業務量大於台北市。

土銀指出，近兩個月新房貸業務量較為集中的地區，高雄已名列其中，另二區分別為桃園及台中。土銀主管分析，高雄在全台的房價偏低，市場也看好後續的補漲效應，應是高雄房貸業務量增長的主因。

但對高雄房貸業務量大增，台銀內部也已開始逐步踩「煞車」，已針對各分行分配房貸額度，其中大部分額度仍分給北部，高雄方面有不少分行已經「滿水位」，即使有客戶上門，恐怕也不見得能辦得到房貸。

除了台銀、土銀兩大國營銀行在高雄房貸業務有展獲，合庫的房貸新業務主力來源則仍集中在北部。合庫高層指出，由於總量控管效應，因此現在不僅利率，連同成數也較以往嚴格。

合庫高層也進而指出，包括桃園、青埔近來的房貸需求量仍高，但合庫在這類地區，房貸成數最高不會超過七成五，大多數只有七成左右，至於新北市及台北市，房貸利率大致在七成五上下，能作到八成的並不多。

據行庫最新統計，台銀目前房貸業務量較去年底大幅增加逾500億元，成長率超過8％，不僅居大型行庫，也位居全體國銀之冠，相關主管表示，台銀房貸業務成長，除前兩年土建融案大增帶動後續分戶房貸效應出籠，另一主因是其他行庫房貸業務都已卡到「天花板」的洗牌效應。

台銀最新統計的房貸餘額已有4,645億元，比起去年底的4,106億元增加近540億元，據了解，台銀的房貸業務量先前佔存款比重不到20 ％，現則接近22％，其中青年安心成家專案房貸占房貸比重則約17. 5％。

台銀主管表示，相較其他行庫，台銀由於存款水位多，因此離銀行法第72條之2的30％上限還有很大的距離。

此外，台銀主管指出，青年安心成家專案撥貸金額迄今已有1,015 億元，在上月甫跨過千億元大關，目前除了青安的利率尚有1.72％的優惠，整體房貸的利率水準已上揚，平均利率約2.04％，其中若是整批的分戶貸款，利率最低約1.9∼2％，非分戶貸款利率則一律超過2 ％。

據了解，由於各大行庫的房貸業務普遍已「滿水位」，因此對客戶刪選的幅度擴大，甚至一些客戶還「求貸無門」，台銀主管表示，近幾個月來房貸業務量增加，從其他行庫轉進的新客戶，確實是一大主力。

土銀目前平均房貸利率則約2.07％，若以土銀、合庫、台銀等前三大行庫的房貸業務量相較，除了台銀逆勢大增，土銀持平，至於合庫則由於銀行法第72條之2的上限，已快滿水位，因此內部現在還進行總量控管，房貸餘額小幅減少。

合庫高層指出，合庫由於採取總量控管，因此平均房貸利率比起台銀、土銀已偏高，大致在2.4％左右，其中，最近核貸的自用房貸利率普遍都在2.2∼2.3％，非自用房貸的利率更高則已達2.7∼2.8％。

金管會昨(24)日業務會報通過國泰世華銀行申請上海子行案，據瞭解，國泰世華銀行有意在得到中國銀監會核准後，規劃將現有的上海分行、閔行支行等，都併入上海子行旗下，擴大服務範疇。

金管會主委曾銘宗昨天也重申，服貿協議通過能讓國內金融業有更大的發展空間，其中像是「台商定義」、「福建省同城異地支行」規定大幅放寬，開放證券商在「福建、上海及深圳設置51％全執照證券公司」，以及設立「50％以上基金管理公司」等項目，都有重大助益。

他指出，國內300萬投資大眾與75萬金融業從業同仁，都可因服貿協議而獲得好處。

目前國銀在大陸申設據點，僅永豐銀行是直接設立南京子行，台北富邦銀行則是合併華一銀後改為子行，其餘國銀則都是先設大陸分行，像是彰銀在崑山、上海則有台銀、國泰世華、一銀等，華銀大陸第一家分行則在深圳。

為擴大業務，今年起，已經有愈來愈多銀行準備設立大陸子行，銀行主管指出，主要是分行申設地點要一處一處申請，但設立子行後，可以比較快速增加據點，有利拓展大陸當地金融業務和市場。

國泰世華銀行表示，去年底董事會通過申設子行的決議，主要就是著眼有利未來再增設網點的數量、時效都會比分行更快，且在業務發展方面，子行能承作人民幣消金領域，對產品線也會比分行更完整。

事實上，除了國泰世華銀行，玉山銀行、台灣銀行董事會先前也都陸續通過要在大陸申設子行，積極搶對岸商機。國泰世華銀行強調，未來上海子行申設過關後，既有的上海分行、閔行支行因位處同一地，會併入上海子行旗下，但後續也會在深圳申設第三家分行，希望讓子行和分行併行的雙核心模式在大陸成形。

國泰世華銀行上海分行2010年開業，是首家在大陸開業的台資銀行，不但在2011年就獲得上海市優秀台資企業大獎，2012年更入選上海市台協協會之星。

據統計，國泰世華銀行與第一銀行的上海分行，去年獲利都突破千萬美元，同時也是去年12月獲利成長最顯著的兩家國銀大陸分行，其中國泰世華銀行上海分行先前獲金管會核准，將營運資金增加至20億人民幣。

老行庫今年啟動新一波東南亞布局，第一銀行已敲定將在寮國永珍設立分行，華南銀行則深入評估在緬甸仰光設立辦事處，可望於上半年董事會通過，台灣銀行則是有意在印度設立孟買代表人辦事處。

臺灣企銀則是看好成熟市場，主要是為了拓展全球服務據點，因此將赴美國增設紐約分行，經董事會審議並經全體通過，營運資金為1 ,000萬美元，約新台幣3.06億元。

其中，一銀董事會已通過將在寮國申設永珍分行，一銀主管指出，寮國位於中南半島，並於1998年加入東協自貿區(AIA)，具備豐沛天然資源與廉價勞力，近年外資也持續進駐，充滿業務商機。

一銀主管表示，當地金融業目前尚處發展階段，存放款利差相較國內市場為高，且因寮國是目前東協各國對外資銀行持正面開放態度的國家，法令上除最低資本金限制，沒有其他特殊限制，有利金融業入駐布局。

金融業者指出，寮國是國銀現在較未布局的國家，又可以申請設立分行，相較許多東南亞國家不再開放外資分行，國銀今年普遍有意搶進寮國，其中動作最快的是國泰世華銀行先前便通過申設寮國永珍分行，一銀則是最近跟進。

據指出，一銀投入寮國市場研究與考察已達兩年，為能清楚了解寮國官方對國銀進入當地市場態度，一銀董事長蔡慶年日前也赴寮國拜會央行總裁。

華銀近期東南亞布局則著重東協地區，現在受限於東協各國對於外資銀行市場准入的限制，在東協的布局將著眼於目前市場准入較開放的緬甸、寮國等地，預計緬甸有望設立仰光辦事處。

台銀則指出，印度近年為吸引外資，也在政策上大幅調整，當地金融市場滲透率低，在12億人口中僅35％的民眾有銀行帳戶，加上印度英語人口眾多，溝通便利，因此台銀準備積極在印度設立辦事處。

另一方面，台銀表示，考量印度近年經濟成長迅速，有龐大內需市場及勞動人口，是企業海外布局的另一新興市場，經過評估印度政經、金融概況及台印雙邊貿易等情形，認為設立辦事處有助深入了解當地金融環境及未來發展機會。

服務業躍居新世代最想進入行業，首度勝過捧鐵飯碗的公職！根據 CHEERS雜誌「2014新世代最嚮往行業Top10」的調查，出版、媒體娛樂及廣告、公關與設計等文創、服務業排名第一，其次則為公家機關、觀光餐飲業。

若論最嚮往企業Top 100，觀光餐飲旅遊等服務業名次挺進，王品連3年奪冠，Google、長榮航、誠品、華航居TOP6，W飯店、義大世界、艾美酒店、老爺酒店等首次進榜。前十大企業中，科技業僅剩一家台積電。

新世代求職競爭也更激烈。CHEERS雜誌「2014年台灣2000大企業人才策略」調查顯示，63.4％的企業要找新鮮人，比例與去年相同，但單一職缺平均有94份履歷表來搶，又以一般服務業最搶手，平均一個職缺會接獲168份履歷，高於平均值。

相較下，科技業的人氣退燒，僅台積電逆勢上升，拿下最嚮往企業第三，向來是新鮮人熱門選項的中華電信掉出前十名。過去5年居新世代最想進入行業的公職，今年首次退位，只有台灣銀行唯一擠進T op10嚮往企業，中鋼、台電等排名都倒退嚕。

台積電學習發展處處長奚永明透露，為了解和激勵新世代年輕人，台積電董事長張忠謀曾於2011年12月主持一場論壇，透過公司內外專家分析現在年輕族群的想法，以便在管理上貼近年輕人的心思。

Cheers雜誌副總編輯洪懿妍指出，2009年是一個重要分水嶺，當年前十名中，科技產業與服務業各占一半，隨後逐年往服務業靠攏。

但想擠進高科技製造業的窄門還是不容易，平均一個職缺會接獲1 27份履歷，難度更勝金融業(接獲121份履歷)。

調查也發現，新世代通常會以企業知名度、形象或廣告等與好感度相關指標，做為票選最嚮往企業的標準。

若長期觀察，雖然有高達62％的新鮮人自認了解最嚮往的企業，但從企業角度看，許多新世代就業準備有待加強，許多企業徵才找到人，但真正來報到、或撐過3個月試用期的是少數。

台灣大媽不怕人民幣貶值，就是要人民幣。兆豐金控旗下兆豐國際投信10日開募「兆豐國際人民幣貨幣市場基金」，一星期就吸金新台幣50億元，後續還有元大寶來投信、台新投信等投信準備募集相關基金。

至於國內其他兩檔已成立的人民幣貨幣市場基金，復華人民幣貨幣市場基金規模約新台幣35.85億元，國泰人民幣貨幣市場基金約新台幣30.14億元，光是三檔已成立的人民幣貨幣市場基金，合計就吸金逾新台幣116億元。

看準國人愛人民幣，除投信搶發人民幣基金，台銀也決定加碼祭人民幣存款優惠，新客戶優利將拉高到3％。

台銀人民幣優存專案將在本月底到期，相關主管指出，目前已初步決定，除了4月1日起將提出新版優惠專案，不僅維持新台幣存款中途解約轉存人民幣最高3.2％的利率，更將目標擴大到新客戶，最高利率將從原本的2.8％提高至3％。

據悉，台銀努力吸收人民幣存款，主要是為了透過累積人民幣資金池，在未來爭取寶島債承銷資格時，有更多談判籌碼，特別是金管會寶島債發債目標以200億元為標竿，台灣金控董事長李紀珠也數度指出將繼續爭取寶島債主辦承銷權。

目前台銀人民幣總存款量已有150億元人民幣上下，其中絕大部分來自DBU，約介於120∼130億人民幣，OBU有接近9億人民幣，香港為主的海外分行則約有10多億人民幣。至於兆豐銀人民幣總存款量約2 50億人民幣，是最多人民幣的國銀。

銀行業者指出，人民幣近日貶值，但長線走勢仍看好，因此一般認為現在反是存款戶加碼切入的好時機。

兆豐國際人民幣貨幣市場基金經理人李武翰指出，人民幣國際化是大陸必走的路線，因此不會只有單向往升值移動，將雙向波動，長期而言，國際化會讓人民幣持續往升值方向移動，且因大陸經常帳順差、外匯存底及人民儲蓄率高，人民幣長線走升機率仍高。

據了解，台銀即將提出的人民幣優存新專案，新戶適用門檻將從1 0萬人民幣降至2萬人民幣，目前利率2.8％，台銀內部已確定利率會調高，且考量價格競爭力，以調高至3％的可能性最高。

德盛安聯資產管理全球主席Jay Ralph率領亞太區執行長余義焜、投信總經理段嘉薇及通路事業部副總裁林育玲，3月19日拜會臺銀董事長李紀珠，分享安聯集團產險、壽險、資產管理等3大事業體，對國際金融市場趨勢分析與國際集團管理經驗。

Jay Ralph表示，臺灣金控是臺灣最大的國營金控公司，是臺灣金融業的龍頭與先驅，期待雙方在未來將有更多合作交流機會。德盛安聯資產管理公司為德國第一大、全球前五大金融保險集團，1999年4月26日在台灣成立德盛安聯投信公司，2000年PIMCO加入德盛安聯資產管理公司，2008年由德盛安聯投信公司引進PIMCO債券基金來台。（李佳濟、孫震宇）

國際金價17日價格直線上漲、逼近每盎司1,400美元，最高達到每盎司1,391美元以上，回到去年9月價位，寫下近六個月新高，專家指出，如果國際情勢再緊張，金價有機會回到每盎司1,400美元整數關卡。

銀樓業者指出，國際金價近期急起直追、直線上漲，去年底、今年初進場的大戶笑呵呵，檯面上價格已賺14％以上。

昨(18)日國內銀樓黃金掛牌賣出參考價位為每台錢5,080元，較去年底的價位上漲14％以上，每公斤黃金條塊檯面價格至少上漲17萬元，是22K畢業新鮮人薪水的七倍以上。

台銀貴金屬部指出，日前國際金價受到國際緊張情勢影響尚漲，爾後美國經濟數據恢復水準，金價下跌，吸引買盤逢低承接，之後克里米亞公投結束，無法解決東歐緊張局勢，推升國際金價上漲，拉高至每盎司1,391.76美元。

台銀貴金屬部指出，國際金價易受到漲多回跌影響，漲幅若太快太高，短線須注意風險。

銀樓業者指出，國際黃金開採公司的成本多在每盎司1,000美元左右，但貴金屬屬於愈開採量愈少，隨著相關開採公司人事成本上漲，國際金價跌深不易，國內買家幾乎都在每盎司1,300美元以下就會買進。

短線而言，由於國際金價漲多，近期技術線型出現回檔現象，估國際金價短線可能出現震盪，但銀樓業者估計，中期待金價整理完畢，大舉買盤買進，估計國際金價有機會向上挑戰整數關卡1,400美元。

隨國銀積極前進海外，培訓人才成為當務之急，各行庫陸續推出各種培訓計劃，除以高額薪資吸引人才，更有計劃大量培育相關人力，建立人才資料庫。中信金就表示，為因應海外市場與新事業拓展，完善全球布局，今年「MA儲備幹部招募計畫預計網羅50人。

台灣銀行也祭出兩大方案，一是依據海外及大陸儲備人員甄選培訓作業規範，持續辦理遴選儲備幹部及一般儲備人員，另一個則是訂定國際金融專業人才相關培訓計畫，擴大甄選培訓人員，並透過國內業務訓練及海外分行實習等二階段的培訓，加強提升人員專業能力及外語能力。

華南銀行也有三大措施，一是建立海外人才庫，尤其是大中華地區人才庫，二是遴選同仁赴海外分行研習相關業務，三是參加行內、外訓練課程。

華銀針對培育管理人才更分成四大區塊，分別為展翅高飛活力營、優質管理成長營、卓越領導挑戰營、經理級以上人員3∼5年的人才培育計畫，希望自行培訓人才，除可培訓儲備的總行、分行中高階人才，甚至可培訓副總經理、總經理層級的高階人才。

土地銀行方面，土銀表示，是根據海外人才培育計畫，每年舉辦相關研習課程及遴選行員赴海外分行實習，加強專業技能。

第一銀行表示，除會持續培訓現有的中高階人才，一銀現在從新進人員就開始培訓，包含每年徵才時的MA就是最好的開始，加上內部擁有人才庫，也會每年詢問是否人員願意赴海外，未來希望能加快培訓速度，訓練更多外派人才。

台新銀主管說，台新銀一直鼓勵內部員工積極掌握外派機會，不但可開拓國際視野，還能提升競爭力，現階段培訓是配合內部需求，計畫性安排課程與實習，並以培訓內部員工優先。

新台幣兌人民幣昨(17)日全面漲破5字頭。銀行外匯主管指出，上周五銀行人民幣現鈔的賣出價(指銀行把人民幣賣給民眾的匯價) 還有新台幣5.002元，昨天跌至4.983元，這也是今年初以來，首見新台幣兌人民幣即期和現金買賣價全數升破5元。

銀行主管指出，人民幣昨天兌美元重貶0.45％至6.1781人民幣的近 11個月新低，新台幣則是小漲2.9分作收，讓新台幣兌人民幣一舉漲破5元，現在到銀行辦理人民幣換匯，比先前划算許多，日前在高點投入人民幣存款的民眾，則慘住套房，粗估這部分資金約有新台幣2 ,670億元。

銀行主管表示，人民幣2月中下旬以來大幅貶值，其中台銀人民幣現鈔牌告匯率，賣出價由2月5日5.086元的高點，昨日已降至4.983元，買入價則是4.813元，如果在2月5日存入10萬人民幣，換算匯損將達2.02％，只有去年11月在台銀牌告賣價4.891元以下進場者，才躲得過這波匯損潮。

銀行主管指出，目前各銀行推出的人民幣優惠存款，利率最高3.5 ％，一般人民幣存款利率則在2％左右，至少要存滿一年，利息所得才夠填補近來這波匯損，且前提是「人民幣不會再貶下去」。

國內銀行鋪天蓋地的人民幣存款廣告，昨天也引起立委質疑是「金融蛋塔」現象，要求金管會嚴控。

立委李應元昨天在財委會質詢時指出，很多銀行推出人民幣「全民賺」，利率3.2％、3％，難道人民幣一定賺、沒有風險？現在甚至傳出台灣大媽搶購人民幣，銀行是否有充份揭露投資風險，是否衍生出新的雷曼兄弟債事件。

金管會主委曾銘宗強調，人民幣利率的確已有很長一段時間是在3 ％以上，因此銀行宣告3％利率；至於匯率部分，近半個月人民幣有貶值情況。他強調，會要求各銀行、金融機構在出售金融商品或服務給一般消費者時，務必要充分告知各種可能風險。

立委李應元表示，人民幣理財不能像蛋塔現象、不能一窩蜂搶進。曾銘宗也都說：「一窩蜂現象對長期發展也不好」。

國內外匯指定銀行(DBU)去年2月開辦人民幣存款後，去年中一度後繼無力，但去年9月下旬中央銀行找來行庫開會，促請調高人民幣存款牌告匯率，吸引民眾再度搶進人民幣存款，DBU存款餘額從去年 10月至今年2月，月增餘額連五個月逾200億人民幣。

在中央銀行及金管會聯手管制下，國銀原本衝上8,000多億元的修繕貸款，到去年底已跌破3,000億元大關，降到2,979億元；但由於去年房貸增加2,453億元，本國銀行的房貸加計修繕貸款餘額合計達5. 95兆元，直逼6兆元關卡。

前幾年銀行衝房貸業務時，不僅核貸成數在8∼9成以上，有些甚至接近100％，不足的部分還可以修繕貸款名義撥貸，因此在2007、20 08年時，修繕貸款都飆上8,000億元以上；2005∼2007年房貸增加逾新台幣1.1兆元，每年持續以數千億元的速度成長，2010年本國銀行房貸餘額更突破5兆元。

但在金管會及央行出手控管後，除限制房貸成數，要求不能假借修繕貸款名義，實際上是增加房貸貸款餘額，最後再匡列房貸、修繕貸款及建築融資比率高的銀行，要求調降授信比重，幾年下來，以修繕貸款餘額下降最快，比起高峰時期，修繕貸款減少逾5,500億元。

本國銀行房貸加修繕貸款占整體授信的比重，也從2007年時的30. 6％，到去年底已降為25.2％，比重同樣明顯下降。

只是在房貸部分，由於還是有青年房貸及一般民眾的購屋需求，近年仍穩定成長，且銀行業者表示，房貸平均核貸成數已降到6∼7成左右，又有抵押品，算是極安全且有獲利的業務。

到去年底，房貸餘額最高的前三名銀行還是土銀、台銀及合庫，其中土銀因為是土地專業銀行，在房貸、土建築等授信比重都相對較高，也是被金管會三年多來一直列管的銀行，其餘幾家大型民營銀行都已從被列管名單已除名。

土地銀行主辦天陽航太科技公司總金額新臺幣8.5億元聯貸案，於日前簽約完成，由土地銀行總經理高明賢代表銀行團與天陽航太科技公司董事長本田恆夫簽訂聯合授信合約。

土地銀行指出，聯貸案資金用途為天陽航太為償還金融機構借款、建置廠房暨其附屬設施、購置機器設備暨其附屬設備及充實營運暨購料週轉金所需，募集期間為7年。

參加行庫有彰銀、合庫、一銀、農業金庫、華銀、臺銀等。

據透露，吸引多家國銀籌組團隊搶標的台塑集團大陸福欣鋼廠近新台幣百億元的「雙元」混搭聯貸案，已確定由台銀得標，其中12.5億人民幣與9,000萬美元的聯貸利率水準，深受矚目，銀行主管指出，由於本案競爭激烈，人民幣聯貸利率不排除低於去年台塑寧波擴廠聯貸利率3.66％的水準。

台塑集團的福欣鋼廠位於福建漳州的龍池開發區，本次籌募人民幣及美元混搭的聯貸案，是為了因應擴廠需求，人民幣部位更達12.5億人民幣，規模刷新兩岸金融交流以來國內人民幣聯貸案紀錄，因而使人民幣聯貸的定價結果受金融圈矚目。台銀已準備最快本周召開聯貸銀行團說明會。

多家銀行主管認為，若以現在人民幣存款利率都已拉高至3.2％來看，再加上人員等固定開銷，3.66％利率，根本形同「賠本生意」。

有某家銀行主管更指出，在大陸的授信案利率現在能作到6％以上的不在少數，因此台塑集團福欣鋼廠聯貸案不僅不能低於去年寧波擴廠聯貸時的3.66％，最起碼要高於4％，才算符合行情。

據指出，由於此案為各路人馬競逐的市場大案，因此金管會也已注意到此案的訂價；相關人士指出，台銀近幾個月來被金管會緊盯殺價競爭問題，經營高層更數度赴金管會報告，「相信在此案訂價上會有分寸」。但相關人士表示，最後人民幣聯貸開出來的利率水準，可能是不符銀行期望值的「賠本價」，也就是可能低於3.66％。

至於該聯貸約9,000萬美元的美元貸款部分，銀行認為，由於3個月期的台北外匯市場美元拆借利率(TAIFX)現在已處於1.58％的高檔數月，因此一定會加入TAIFX條款，要求借款人在加碼點數外，另行彌補倫敦金融業美拆款利率(LIBOR)與TAIFX間的差價，美元總利率水準應該會超過2.5％。