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金融海嘯加上中央銀行降息導致銀行利差縮水，銀行業者今年將

面臨艱困的經營環境，為降低支出，大型行庫紛紛擬訂節流計畫

，包括三大方向：人事遇缺不補、停止設備汰舊換新、降低變動

費用等。

本國銀行龍頭—台灣銀行去年召募383名行員後，銀行部分今年將

暫停招考，改由台灣金控召募約30名金控專職人員；第一銀行去

年招考時，已將今年員額補齊，所以今年約50至60位行員退休後

的缺口，也不再召募，但金控對於儲備幹部（MA）仍將持續召募

；華南銀今年在現有行員優退、優離後，同樣將遇缺不補，以降

低人事費用。

彰化銀行今年的費用支出目標是希望零成長，為不影響服務品質

，人力不足會先以現有員工移轉方式有效運用，有需要還是會補

人。

折舊方面，華南金控總經理李正義指出，由於折舊對銀行是較大

負擔，其實很多設備帳上攤提完後仍可使用，今年將停止設備汰

舊換新，以縮減資本支出；一銀則因為前幾年獲利好時，加速折

舊攤提機器設備，今年就算汰舊，也不會有報費損失。

台銀也強調，內部對部分設備的使用年限，都會拉得比攤提年限

更長，如公務車攤提年限為七至十年，台銀在實際使用上都會超

過，電腦設備也是。

至於另一項水、電、房租等變動成本，多數行庫從去年開始，都

已實施節能減碳，台銀因為節能減碳，一年下來節省的支出達百

萬元以上。李正義則說，由於景氣差，今年已打算向行舍的房東

協調，希望降低租金，在行舍維護費用上，也將爭取談判空間，

統一向廠商爭取降低費用。

動作快的一銀則已經向行舍房東爭取調降租金，一銀副總周伯蕉

指出，北市議價空間約5%至10%，整體平均約一至兩成，一銀將

採議價不成就搬離原行舍的策略，一年下來約可節省一、兩千萬

元。

銀行業利差持續縮水，加上「銀行挺企業」的政策，連龍頭銀行

...台灣銀行也承受不住。據了解，台銀今年元月竟虧損新台幣

5,000多萬元，近半年已經出現兩次單月虧損，公營行庫經營出現

警訊。

台銀過去營運很少出現虧損，且在經營好的時候，一年的獲利甚

至可以達到一、二百億元。但是情況在去年就明顯改觀，去年9月

因為存款突然大量流入，近三年首度出現單月虧損6億元，全年獲

利萎縮到80億元；今年1月，再度因為利差過小而虧損。

金管會預計今（3）日發布1月本國銀行資產品質情況，將公布各

銀行1月的損益。同為「銀行挺企業」標竿的公股銀行，包括土地

銀行、合作金庫銀行、兆豐銀行等，其獲利情況也備受矚目。

台銀主管指出，1月出現虧損，主要是因為中央銀行去年9月以來

七次降息，銀行存放款利差跟著下滑（註：銀行收存款再拿去放

款，二者之間的利差是銀行主要的利潤來源），加上金融海嘯來

襲，台銀身為公股銀行龍頭，無法拒收存款，去年9月以來，湧入

存款累計新台幣3,000億元。

台銀原本計劃提高利差收入較高的活存比重，但因其他投資市場

持續走空，民眾投資轉趨保守，資金仍湧進定存，台銀的活存比

重不升反降，從原本的33%降到27%。

此外，由於市場普遍預期央行仍然有降息空間，統計到1月底止，

台銀吸收到的定存中仍有45%的存款是採固定利率，台銀利息負

擔也愈來愈沉重。

為避免利差收入再縮水，近來部分政府部門放款標案，台銀已不

再加入削價競爭的流血戰，也因此，台銀元月放款規模微幅下降

，連帶影響獲利表現。

銀行業者表示，國內存款移動，都往公營行庫，造成公營行庫的

資金成本壓力很大，但現在的存放利差只剩下1.5個百分點，再加

上銀行挺企業政策，要求展延本金、或利息掛帳，對銀行業的盈

餘一定有影響。

玉山金控總經理黃男州預估，到今年6月，存放利差可能只剩下

1.2個百分點。銀行業者說，如果利差只剩下1.2個百分點，將只能

維持銀行基本營運，銀行無法承受任何風險，更遑論支持銀行挺

企業的政策。

金融風暴重創半導體業再添一例，且由DRAM產業吹向封測業。

繼茂德成為國內第一家向政府提出紓困的半導體廠後，力晶也獲

得600億元銀行聯貸展延，封測廠南茂此時私下積極與銀行協商展

延貸款，銀行業者雪上加霜。

值得一提的是，這幾家半導體廠業務都與記憶體相關，加上日前

大同集團旗下面板廠華映也傳出向銀行提出展延貸款，肩負台灣

經濟命脈的雙D產業都面臨財務吃緊壓力。

銀行團已同意茂德高達560億元的貸款展延償還本金一年，並獲增

貸30億元，以支應到期的海外可轉債償債壓力茂德在獲銀行團支

援後，今年將可減少約100億元的現金支出。

力晶目前向銀行貸款金額高達600億至700億元，已獲銀行同意展

延半年，力晶可望藉此減少上百億元現金流出。

南茂是首家要求銀行展延貸款的封測廠，要求展延貸款金額仍有

待確認。只是南茂債權銀行與茂德一樣，都是以台灣銀行為主，

在政府極力拯救這些業者時，風險已由半導體廠移轉至銀行，隨

金融股最近重挫，看來銀行本身未來的問題不會少於半導體廠。

高鐵聯貸利息掛帳問題多。除了利息掛帳能否豁免計入逾期放款

外，最大債權銀行兆豐銀是台灣高鐵關係人，依規定，不應給予

關係人優於其他債務人的條件；另外，還有利息掛帳對債權銀行

變成「應收帳款」，照樣要列入盈餘繳稅，更不要說因此少了現

金流入的損失。

金管會若要為台灣高鐵做出從寬的解釋，為銀行利息掛帳解套，

預期將引發其他紓困企業群起效尤。

銀行對企業紓困，若是採用利息掛帳，則企業利息超過三個月未

正常繳納，還是必須列入逾放，這是台銀行文金管會請求解釋的

原因。問題是，高鐵利息掛帳的問題並不只這一項，因為最大債

權銀行兆豐銀，持有台灣高鐵特別股合計逾3%，符合關係人條款

，如何給予關係人特殊優惠待遇？

此外，台銀雖然向債權銀行強調，利息掛帳不會影響當年度銀行

獲利，可採會計上權責發生制，也就是利息掛帳期間，行庫收不

到利息，但在財報上，還是可以先以「應收利息」認列收入，問

題是，銀行稅照繳，實際上卻沒收到這筆錢，台灣高鐵並未提出

補償措施。

債權銀行認為，高鐵聯貸超過2,000億元來自郵儲和勞退基金，如

果債權行庫在這三年不向台灣高鐵收利息，行庫就得自己拿錢墊

付利息給郵儲和勞退基金。

債權銀行另一重大疑慮是，如果答應高鐵利息掛帳三年，那麼其

他企業申請紓困都可以向債權銀行要求比照。因此儘管台銀出面

協商，被視為有「政策交辦」的味道，大多數銀行私下還是怨聲

載道。

在兩岸金融愈趨頻繁之際，澳門不再是海外據點首選，台灣銀行

日前常董會中通過撤銷澳門分行申請案。這是繼永豐銀行、兆豐

銀行撤銷申請澳門分行後，第三家大型銀行撤回申設澳門分行的

計畫。

台銀在上周五（27日）的常董會中通過，撤銷澳門分行申請案。

台銀指出，澳門主管機關之前要求台銀補件，台銀打算以不補件

的方式，讓申請案自動撤銷。

台銀指出，原本在澳門設點的考量，是可以當成進軍大陸市場的

跳板，但既然兩岸即將簽訂金融合作備忘錄（MOU），國銀可以

直接赴陸設據點，就不必在澳門設點，「迂迴」登陸。

不過，華南及第一銀行仍維持在澳門設點的計畫。

華銀總經理李正義日前出訪大陸，更藉大陸行之便，到澳門當地

拜訪主管機關。華銀去年向澳門政府遞件申請設立分行，為表重

視，華南金董事長林明成去年曾親訪澳門主管機關，希望加快申

設澳門分行。

台灣高鐵公司上周五（27日）突然宣布車次減班、高層減薪自救

，加重高鐵聯貸銀行團同意利息掛帳三年的壓力。據悉，利息掛

帳只需要台灣銀行等七家公股銀行願意點頭「犧牲」，即可達陣

，其他民營銀行不同意掛帳者仍可照收利息，高鐵聯貸利息支付

恐形成「一國兩制」。

如此一來，合計20家的聯貸銀行，只要七家公股銀行點頭讓步，

台灣高鐵要利息掛帳三年即可過關，其餘13家聯貸行則可免遭波

及，這13家銀行以民營為多。這引起公股銀行的反彈，迫使主導

協商的台銀表態，「如果銀行不同意就不做」。

台銀主管表示，由於部分高鐵債權銀行質疑，台灣高鐵經營層坐

領高薪，卻還要銀行紓困，在高鐵宣布減薪後，有助改善社會觀

感，但利息掛帳能不能過關，還是要視多數債權銀行的意見而定

。

台灣高鐵去年提出多項訴求，包括降息、暫停支付特別股股息與

贖回展期，增資期限延後兩年，預定今年11月到期的寬限期繼續

延長，此外，又提出利息掛帳三年要求。這幾項財務計畫調整，

除了利息掛帳外，全部都是整體參貸行或特別股股東一體適用。

消息人士指出，依照高鐵聯貸契約，降息必須全數決，利息掛帳

是改變利息支付方式，只需要三分之二決，台銀只需要鎖定高鐵

放款超過200億元以上的七家大型債權銀行，說服這些銀行同意即

可施行。

台銀強調，利息掛帳的條件，仍在繼續與台灣高鐵持續溝通中，

尚未全部定案。

台灣銀行總經理羅澤成表示，台銀是百分百公股銀行，配合政府

提振經濟政策，台銀一定挺企業，不會緊縮銀根。

據金管會最新公布資料顯示，本國37家銀行去（97）年12月底，

放款總餘額比11月底減少1,532億元，其中，台銀單月減少金額

超過400億元，因此引發外界對於龍頭銀行是否也開始緊縮銀根

的疑慮。

羅澤成表示，上述統計資料是以97年12月底「當日」餘額，與

97年11月底「當日」餘額作比較，並不能真正反映銀行放款之變

化，且台銀12月底減少的403億元中，公部門放款是因他行低利競

標結果，才會減少345億元。

但若以台銀97年12月「當月」放款營運量19,329億元，與97年11

月相較，仍成長60億元，且其中民營企業成長141億元。再以97年

「全年」放款營運量18,804億元與96年度比較，放款總營運量成

長2,827億元，成長率17.7%，其中民營企業成長1,369億元，可見

持續拓展授信業務，是台銀經營重心。

羅澤成強調，台銀基於公營行庫的政策使命，支持政府「三挺」

政策，絕無緊縮銀根情事，並當持續盡力協助企業取得資金，達

到政府振興經濟的目的。

央行連續降息讓存款戶利息收入大幅縮水，銀行高利存款商品近

來詢問度大增。多家銀行目前高利存款商品分定存綁保單和新資

金享高利活儲兩種，存款戶可視理財需求選擇。

包括台銀、土銀、大眾銀和星展銀，近來都推出新台幣高利存款

商品。其中台銀和土銀都以存款綁壽險商品和利變型年金為主。

在存款加碼部分，兩家行庫都以3個月期定期存款利率加碼，加碼

幅度從1個百分點到3個百分點。

利率最高3.495%

吸引保守客戶

以台銀的商品為例，加碼後利率最高3.495%，吸引不少保守型客

戶。原則上，存款綁壽險商品的利率加碼幅度較高，綁利變型年

金的加碼幅度較少，投資門檻則都要300萬元以上。

大眾銀和星展銀希望吸引活存戶，因而用較市場高一至兩倍的利

率搶客。大眾銀推出的專案，是客戶存入30萬元活儲資金，到今

年7月底前利率都可固定在0.6%，較這次大型行庫降息後約0.25的

活儲利率高出許多；星展銀同樣優待活存客戶，視存入資金多寡

，可適用0.45%至0.5%的活儲利率。

詳讀契約內容

留意期間限制

高利存款吸引投資人，但銀行業者提醒，購買前要搞清楚契約內

容，如存款若超過500萬元，銀行會採較低的大額存款利率為基礎

來加碼，而不是用一般存款利率加碼。

此外要享受較高的活儲利率，得留意有期間限制，且必須新存入

的資金才算數。

受到各國貨幣近來重貶的影響，大量避險資金湧入黃金市場，金

價一度翻揚至每盎司970美元。隨著黃金高漲，昨（18）日台灣銀

行黃金存摺價格也創下歷史新高，買入價每公克達新台幣1085元

，賣出價1096元。

昨天七盤掛牌價，一盤比一盤高，當天一轉手就有1%的獲利，報

酬相當可觀。

台銀貿易部黃金交易員表示，昨天黃金存摺第一盤的買入價為每

公克新台幣1,072元；到了下午第六盤，買入價已經來到1,085元，

換算下來，當天轉手的獲利也有1%左右，投資回報相當優渥。

黃金分析師表示，近來金價走揚，主要是美元走強，亞洲股市普

遍表現不佳，其貨幣相對走軟，不少投資人轉而將資金放在金市

，帶動金價上揚。

分析師指出，目前金市的多頭趨勢明顯，接下來每盎司上看1,000

美元。

金價目前的下方支撐約在950到930美元間，上方壓力短期在987元

，上次金價來到這個高點就旋即往下，而中期則是在1,000美元。

分析師表示，國際金市有不少關於金價的多頭消息，給予金價一

定支撐。俄羅斯央行首席副總裁日前表示，今年外匯儲備中黃金

所占的比率將持續增加，消息一出，隨即吸引買盤湧入，帶動金

價翻揚。

此外，由於東歐國家陷入經濟困境，面臨無力償債的危機，讓西

歐國家的金融市場充滿不安氣氛，紛紛轉向擁抱黃金，讓金價一

舉站上每盎司973美元的高價，來到七個月來的新高。

不過分析師提醒，從技術線型來看，儘管金價的多頭趨勢還會持

續，但黃金確實已出現「超漲」的跡象，因此投資人要特別注意

追高風險加大。

分析師建議，手中握有黃金部位的投資人近來可逢高適時分批賣

出，獲利了結。

此外，現階段金市趨勢還未確定，黃金類股或基金波動幅度仍大

，建議投資人可採定期定額方式或採波段操作。

岸可望於5月簽署金融監理備忘錄（MOU），具半官方色彩的金

融總會帶領台資銀行高層16日展開拜會北京、上海主管機關行程

，為兩岸簽署MOU探路。金總理事長許嘉棟15日抵達北京時表示

，以非官方組織向大陸主管機關提出兩岸金融交流建議，可比金

管會更加開放。

隨團參訪的台資銀行也表達申設分行的強烈意願，包括台灣銀行

總經理羅澤成表示，台銀規劃在上海設分行；台灣企銀董事長蔡

慶年則表示，希望台企銀能在天津、青島台商多的地方設分行。

金總此次率領銀行、保險、證券、期貨公會代表與各家銀行董、

總級人物登陸，拜會大陸的銀監會、證監會、國台辦等主管機關

。

許嘉棟曾擔中央銀行副總裁，他指出，金總將表達希望台灣的銀

行可直接到大陸設分行、子行，不需經由辦事處升格，也希望未

來台資分行在大陸可承作人民幣業務，並呼籲雙方儘速協商，放

寬開放的條件，促成簽署兩岸金融MOU。

許嘉棟說，金總不是主管機關，好處是提建議時可更開放，如果

由金管會提建議，因考慮到對等立場，提議就可能較保守，不像

金總可暢所欲言。

去年台北金融研究發展基金會也曾組團到大陸參訪，當時金管會

副主委李紀珠隨團拜會；金總這次組團赴大陸參訪，團員達40多

人，陣容雖毫不遜色，但此行並無官員參與。

此行團員包含台企銀董事長蔡慶年、兆豐票券董事長曾垂紀、開

發工銀總經理劉紹樑、永豐金控總經理蔡友才、台銀總經理羅澤

成、第一金控總經理簡明仁、合庫銀總經理林田、華南銀副總張

雲鵬、玉山金策略長黃男州、台新金策略長蔡孟峰、銀行公會秘

書長王濬智、證券公會副理事長吳光雄、票券公會理事長李明紀

、壽險公會理事長賴本隊、期貨公會理事長賀鳴珩等人。

金總預定16日早上與北京台商座談，下午拜會銀監會、保監會、

宋慶齡基金會。17日拜訪證監會與國務院台灣辦公室，並接受人

民銀行晚宴款待。之後飛往上海拜訪上海期交所、人民銀行上海

總部、上海市金融辦公室。

各國貨幣接連貶值，市場資金大量湧入黃金市場，帶動金價翻揚

至每盎司950美元。台灣銀行貿易部副理楊天立提醒，金價已出現

超漲現象，保守型投資人應「居高思危」，別貿然進場。

台銀貿易部黃金交易員指出，金價2月以來突破800美元附近的盤

整格局，一路往上攀升。楊天立表示，前晚紐約交易所盤中甚至

曾來到953美元，顯示資金紛紛湧入金市。

由於金價大幅走升，楊天立說，昨（12）日台銀黃金存摺的賣出

價格也一度來到每公克新台幣1,034元的新高。楊天立指出，以台

銀黃金撲滿計算，今年1月平均成本為每公克909元，若以昨天盤

中買入價每公克1,017元回售，則每公克可獲利108元，獲利率達

11.88%。

交易員表示，這波金價高漲，除了近期投資標的減少，主要仍來

自投資人對於貨幣貶值的疑慮。由於黃金保值性較佳，吸引不少

投資人轉戰黃金市場。

交易員表示，目前金價的多頭趨勢還可維持一段時間，上方壓力

帶約在1,000美元，下方支撐約在900到930美元。但楊天立提醒，

從技術分析來看，金價已出現「背離」走勢，也就是有超漲的情

形。

楊天立表示，這波超漲會維持多久很難預估，先前還曾達到一到

兩個月。建議保守型投資人此時要居高思危，積極型投資人也要

注意追高風險。

在投資建議上，友邦投顧表示，近來金價震盪幅度大，黃金類股

或基金亦屬於相對波動性較大的投資標的，投資人在選擇進場時

機的困難度相對大增。分析師並表示，由於金價上漲速度過快，

若投資人購買黃金選擇權或黃金期貨等商品，連帶也讓權利金及

保證金的負擔金額同步增加。

分析師建議，金價若能站穩900美元以上，短期強勢較能獲得確立

，但考量現階段在趨勢未確立前，黃金類股或基金波動幅度仍大

，可以定期定額方式或採單筆波段操作。

為促進兩岸民間交流，台北金融研究發展基金會將與國銀龍頭台

銀共組「兩岸金融聯誼會」，會員不限國內銀行業者，也有大型

壽險公司，聯誼會有意推舉台銀董事長張秀蓮擔任會長。

這個聯誼會將以在大陸設有辦事處或據點，或即將西進拓展市場

的金融機構為主，由台銀與張秀蓮帶頭號召，張秀蓮在金管會任

內對兩岸金融交流涉入深，曾赴大陸與對岸官員面對面交流，人

脈與經驗是另一主因。

國內業者預期，兩岸官方將在今年第二季，將簽定兩岸金融監理

合作備忘錄（MOU），讓台資金融業者拿到登陸的關鍵鑰匙，屆

時兩岸交流可望更加頻繁，國內金融機構對大陸金融市場訊息需

求度也將跟著提高。為方便訊息互通，基金會與台銀發起組織民

間性質的聯誼會。

金融業者指出，金融業登陸過去幾年受限與兩岸政治氣氛不佳，

遲遲未能有突破，去年爆發全球金融海嘯後，兩岸金融合作順勢

被提到兩岸官方協商的層次上，國內金融業者希望能把握這次機

會，「集中火力」向兩岸官方提出金融業者訴求，增加台灣金融

業登陸籌碼。

台銀董事長張秀蓮指出，組織聯誼會主要是有利業者訊息交換，

可以幫助國內業者進一步了解大陸市場，至於是否擔任聯誼會會

長，張秀蓮說，基金會還沒有告知她具體訊息。

外幣存款利率降不停。大型行庫昨（9）日調降南非幣存款利率，

調整後南非幣存款利率從之前的8%以上，降至7%，8%以上的高利

外幣存款已成絕響。

土銀昨天調降南非幣存款利率，台銀、合庫銀今起也跟進調降，

降幅約1個百分點。

去年下半年以來，各國央行紛紛降息救經濟，紐元、澳元存款利

率都從原本的4%、5%，降到目前的1%、2% ，南非幣是唯一還力

撐在8%以上的高息貨幣。

行庫這波降息後，民眾短期很難再找到利率8%以上的外幣存款。

英鎊利率 將跌破1%

除了南非幣，多家行庫今天也調降英鎊存款利率，調整後英鎊存

款利率跌破1%，1年期存款利率僅約0.8%。此外，部分行庫上周

已先行調降澳元、紐元和加元存款利率，調整後，澳元1個月期以

上存款利率降至2%；紐元1個月期以上存款利率降至1.75%；加元

1個月期以上存款利率降至0.35%至0.4%。

外幣存款利率愈來愈「薄」，有趣的是，目前1個月期和3個月期

南非幣存款利率，反而較6個月期以上高，紐元存款利率也有類似

情況，民眾選擇短天期存款的利息反而比長天期更多。

行庫主管指出，由於市場普遍預期各國央行短期還會降息，銀行

外幣存款利率因而短高長低，民眾現在選擇短天期外幣存款，反

而較存長天期更有利。

行庫主管指出，主要是這些貨幣未來還有降息空間，銀行因為資

金調度考量，不希望民眾選擇長天期存款利率，所以把短天期利

率訂得較高。不過，選擇短天期存款的好處，除了利率較高，資

金調度也比較方便。

外幣操作 短打為宜

行庫表示，2月以來全球股市稍微回穩，部分高息貨幣走勢也呈現

一波反彈，如開春後有不少客戶回補南非幣，不過多數僅持有一

周就賣出，短線操作報酬率約4%，換算月息也相當可觀。

行庫主管建議，目前操作外幣獲利以短打較適合。

以南非幣為例，一次降息，存款人可能少掉1個百分點的年息，但

如果匯率操作得宜，短期間內就可以有較存款利率高數倍的獲利

進帳。

房貸龍頭土地銀行發出警訊。土銀董事長王耀興昨（5）日指出，

房貸餘額300萬元至500萬元的薪水階級，在經濟不景氣時期，較

有可能發生還款問題，土銀將針對這類族群提供延長一至兩年寬

限期（付息不還本的期間），並將房貸期限展延至30年。除了土

銀，銀行公會現在也有兩種房貸紓困措施，一是寬限期最長可延

長到五年，就算不是土銀房貸客戶，也可以向申貸銀行申請，可

讓房貸短期間還款負擔降低，度過失業潮。二是目前多數房貸還

款期限是20年，但現在可延長到30年。

不過，上述的紓困措施有其前提，須無積欠房貸利息、客戶年齡

加延長後之剩餘還款年限不得超過70歲，以及未曾申辦消費者債

務協商及前述寬限期方案等限制。

王耀興觀察，300萬元至500萬元貸款的房貸戶，是比較容易變成

呆帳的一群，土銀將提供延長寬限期、繳款期限的方案，希望幫

助客戶度過難關。據他觀察，上千萬元貸款的房貸戶，反而不容

易產生逾放。

除了土銀以外，台灣銀行、合作金庫銀行等大型行庫，目前對一

般新貸戶的寬限期，主要是先提供二到三年，如果寬限期截止時

，客戶還有需要，銀行再以一年開放客戶申請一次的方式承作。

至於貸款期限，也可以視客戶需要彈性延長，目前最長也是30年

。

土銀主管坦言，部分中南部的房貸戶，已出現繳不出房貸的狀況

。行庫主管分析，經濟不景氣，首當其衝的通常是中產階級，這

類族群又是市場購屋主力，貸款額度通常在300萬元至500萬元間

，只要申請人一失業，沒有薪資收入，馬上就面臨房貸被追繳的

問題。

王耀興說，根據他到中南部視察分行的經驗，中南部如嘉義市房

貸餘額800萬元到1,000萬元的，反而沒有逾放，但嘉義縣許多300

萬元房貸者，逾放一堆。

除了放寬房貸繳款條件，土銀今年在都市更新業務上也將更積極

。土銀預計下半年遞件，申請成立不動產都市更新信託公司，已

有部分上市櫃建商希望與土銀合作，土銀將選擇有都更業務經驗

的建商合資，若投資者眾，資本額可從法定門檻的3億元提高到5

億元。

配合政府擴大就業政策，財政部指示公股行庫加入搶救失業行列

。據了解，公股行庫為拓展業務和配合政策，包括正式職員及短

期派遣人力都將徵員，今年可在就業市場提供千名人力需求。

為解決失業問題，財政部高層昨（4）日表示，財政部會全力動員

公股金融機構配合，不但保證不裁員，最好還能利用去年獲利提

供短期工作機會，協助降低失業率。

對於不少民營金融機構裁員、減薪度過景氣寒冬，公股行庫主管

指出，公股行庫不但不會有裁員、減薪的問題，隨著業務拓展，

反而陸續有徵員計畫。

立法院去年底通過台灣金控組織條例和預算，包括台灣金控和子

公司台銀人壽今年都有徵才計畫，員額約百名。台銀內部正評估

招考類別和人數，但會優先開放台銀員工轉調金控；台銀人壽則

有約70名職缺，包括精算、財務、風控和法律等專業人員。

此外，擔任消費券清算銀行的台銀，從今年2月到10月底，都需要

臨時人員協助處理消費券業務，台銀農曆年前已招標找來兩家人

力派遣公司，本周臨時人員已陸續派發到各分行，這部分業務預

計需要500名左右派遣人力，派遣人力起薪約2.4萬元。

土銀則是配合政策，已擬出徵求派遣人力計畫，以每人工作六個

月計算，約可徵聘135位臨時人員。

一銀和彰銀今年都將新設分行，其中一銀預計新設一家分行，彰

銀預計新設四到八家分行，以每家分行需要15人到20人計算，加

上一銀今年退休人數多於去年，約七、八十人，兩家銀行各可增

加百名以上的人力需求。

合庫北中南票據作業中心和匯款中心今年也將徵聘約百名臨時人

員。

薪資方面，如果是銀行正式員工，六職等的一般職員起薪約3.7萬

元；臨時人員含勞健保約2.2萬元。如果是像土銀以日薪計算，

一天約800元，不會低於1萬7,280元基本工資水準。

行庫主管指出，這類配合政策，創造短期就業機會的計畫去年底

就陸續啟動，有不少大學或碩士學位的求職者來銀行當臨時人員

，負責整理資料。

臺灣銀行感謝客戶支持，農曆年前於北中南三地舉辦四場「臺灣

銀行財富管理貴賓歲末感恩活動」，活動邀請富蘭克林證券投顧

共同為客戶解析2009年投資趨勢。

台銀總經理羅澤成表示，客戶一向是台銀最重視的伙伴，尤其是

在金融海嘯發生後，仍有許多貴賓客戶繼續支持台銀的財富管理

業務，彰顯該銀行「誠信」、「關懷」、「效率」、「穩健」的

價值。

羅澤成分析，美國次貸風暴引發全球性金融危機的原因在於部分

金融機構欠缺誠信，複雜性包裝金融商品，讓客戶根本摸不透產

品內容，台銀不建議客戶投資不熟悉、不透明的金融商品。在風

險仍高的環境下，台銀把原本就受歡迎的黃金存摺業務更發揚光

大，推出「黃金撲滿」業務，讓客戶享有尊榮服務的同時，更能

讓資產保值進而增值及規避風險，他更鼓勵客戶，可將「黃金撲

滿」送給子女作為新年禮物。

中央銀行去年以來六度降息，銀行房貸利率也跟著降到約1.85%的

新低。但想趁利率低檔買房子的人可要留意，包括土銀在內的大

型行庫，已研議調高房貸利率加碼幅度，未來新貸戶適用利率恐

怕沒有預期低。

行庫指出，銀行都有資金成本，不可能無限調降房貸利率，民眾

想要爭取更低的利率，可以善用身分，或向銀行強調自己的貢獻

度。

銀行個金部主管指出，與銀行建立往來關係，讓銀行瞭解個人狀

況，是提高信用條件的第一步，如果借貸時已經來不及，又想談

到好的貸款條件，可以向銀行說明償債能力。像是銀行把客戶的

月薪當成主要還款條件，但客戶如果有額外收入，例如年終獎金

或公司紅利，也算提高償債能力，可向銀行爭取更好的貸款條件

。

有額外收入較好申貸

此外，不少銀行提供特定貸款人更低的利率，例如，合庫銀提供

辦理房貸加買壽險的貸款人，第一年利率可減碼0.1個百分點，且

貸款人如果需要額外的資金繳交保費，銀行還可以把貸款成數提

高5%。土銀、台企銀也有類似措施。華南銀則提供特定信用卡的

持卡人，房貸利率有機會連續八年享受減碼優惠。

由於市場認為央行未來還有降息空間，為避免房貸業務賠錢，大

型行庫紛紛研擬調高房貸加碼幅度，換言之，儘管舊貸戶的利率

會跟著央行降息而下低，但新貸戶能享受的降息幅度可能很有限

。

銀行業者房貸利率計息方式主要是採指標利率為基準，再加上銀

行自訂的加碼利率。原則上，指標利率是隨銀行存款利率浮動，

銀行自訂的利率加碼幅度則在簽約後便固定不變。

隨著央行六次降息共2.125個百分點，銀行指標利率全部降到新低

，目前僅約1.56%，也就是信用較佳的客戶在加計銀行利率加碼後

，適用的房貸利率多數低於2%，僅1.85%左右。

不過，包括台銀、土銀、合庫銀和台企銀等，內部都已評估改推

固定利率房貸或調高自訂加碼幅度，可能加重未來新申辦房貸者

的利息成本。

以土銀為例，內部決定，房貸第一段利率，也就是客戶貸款前六

個月利率，將改成固定利率，不管未來央行升降息，這六個月適

用的利率水準都不會變動。台銀、合庫銀和台企銀目前也將採取

和土銀相同的計息方式。

台銀、台企銀最近也調高自訂加碼幅度，以台企銀為例，原本三

段式房貸，第一段採指標利率計息，第二段是指標利率加碼0.08

個百分點，第三段則是指標利率加碼0.58個百分點；近期則改成

，第一段以指標利率加碼0.85個百分點計息，第二段加碼1.05個

百分點，第三段加碼1.32個百分點。

調整方案適用新客戶

未來央行若再降息，新貸戶適用房貸利率大致還是1.8%，和目前

水準相當，不會受惠央行降息而減少利息支出。行庫主管強調，

銀行研擬的房貸調整方案只適用還沒簽約的新客戶，舊客戶仍依

照原本的契約內容計息。

台銀公布「黃金撲滿金歡喜抽獎活動」1月份中獎名單，蔡俊誠獲

得頭獎，獲贈一台兩幻彩條塊，市值約1.3萬元以上。

其他中獎名單，二獎莊淑真、楊士緯、楊慶同、王淑敏、李冠毅

等五人，各得1/10英兩鴻運金幣；三獎各贈送一公克幻彩條塊，

得獎人有夏美儒、陳文成、沈智隆、黃名揚、唐繡鳳、林瑞生、

黃毓菁、詹蕙安、陳瑞敏、朱婉青等10人。

台銀電話（0800）098-968號。

固定收益投資人想賺取高於定存利息的報酬率，可能要做好另外

加買保險的心理準備。台灣銀行和土地銀行最近推出新台幣存款

加碼商品，加碼後3個月期新台幣存款利率可提高到近3.5%，是同

天期一般定存利率的七倍，但存款人必須加買保險商品。

新台幣定期存款利率跌破1%，新台幣加碼商品更幾乎在市場絕跡

。最近台銀和土銀逆勢推出新台幣加碼商品，但都與保險連結，

與去年最大的差別則是投資型保單出局，取而代之的是連結傳統

型壽險和利變型年金險等。

投資型保單買氣不佳

土銀主管指出，部分投資型保單會牽涉國外保證機構和發行機構

，在投資人對國外金融機構信心還未恢復前，投資型保單今年買

氣恐怕不佳，具儲蓄性質或具基本保障功能的保單，反而有機會

受投資人青睞。

為顧及投資人對信用風險的疑慮，土銀選擇的保單商品機構，主

要是公營壽險公司台銀人壽，和規模較大、穩健的台灣人壽和三

商美邦；台銀選擇的保單，也以台銀人壽商品為主。

在存款加碼部分，兩家行庫都以3個月期定期存款利率加碼，加碼

幅度約1個百分點到3個百分點。以台銀的商品為例，加碼後利率

最高3.545%，吸引不少保守型客戶。

存款綁壽險商品的利率加碼幅度通常較高，綁利變型年金的加碼

幅度較少，但投資門檻則要300萬元以上。

銀行業者提醒，存款人購買前要搞清楚契約內容，且存款如超過

500萬元，銀行會採較低的大額存款利率為基礎加碼，而不是用一

般存款利率來加碼。以台銀為例，一般和大額定存利率可能就差

了近0.4個百分點。

若中途解約取消優惠

此外，如果投資人中途解約保單，銀行也可以取消存款的利率加

碼優惠。銀行指出，最重要的是投資人在購買前，要考慮清楚有

沒有投資商品需求，特別是保單投資期動輒六年、十年，但存款

利率加碼期限只有三個月，如果為了存款買商品，失去其它長期

投資機會，平均後的報酬率不一定比較划算。

【記者林巧雁／台北報導】全球央行持續降息，投資人希望能找

尋高利產品鎖住利息，以免未來持續降息之下，利息愈來愈薄，

最近有外銀趁機推出高利保本產品，強調新台幣1年期定存利率

高於2%，美元1年期定存利率也有1.68%。

外銀推高利保本產品

但要享受外銀的高利率，存款金額也要比較高。荷銀宣布推出1年

期新台幣活利存款2.45%，金額最低新台幣25萬元；渣打銀的

eSaver活儲帳戶新台幣年息2.38%，從1萬元以上才計息。

荷銀主管建議，若是追求固定高利、喜歡資金靈活運用，或擁有

大額新台幣閒置資金等待投資機會者、定存族等，適合選擇新台

幣高利存款。

台灣銀行就學貸款開始辦理了，即日起至2月底止，申辦人可利用

「台灣銀行就學貸款入口網」及早申請。

97學年度下學期的就學貸款申請，從15日起至2月底止，1月19~

23日的營業時間更延長至下午5時30 分，申請可利用「臺灣銀行

就學貸款入口網」（網址：https://sloan.bot.com.tw）先行上網填

寫申請書，節省現場填寫及等候時間。臺銀每個營業單位（除簡

易型分行外）均可申辦。

台銀表示，申辦時需攜帶身分證、印章及學校註冊繳費通知單，

如係首次申辦、同一學程第一次申請、轉學或家庭資料變動時，

另需攜帶戶籍謄本偕同保證人一起至銀行辦理。