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臺灣銀行於昨（29）日舉行「鍍金版庚寅虎年精鑄生肖銀幣」與

「 臺銀金鑽條塊」發表會。虎年生肖銀幣為該行繼鼠年、牛年鍍

金版生 肖系列銀幣之第3枚，「臺銀金鑽條塊」為臺銀首創「1台

兩」、成份 999.9的幻彩黃金條塊。

臺銀董事長張秀蓮表示，「虎年生肖銀幣（鍍金版）」委託中央

造 幣廠設計、鑄造，每枚成色含銀千分之999、重1英兩、直徑

3.8公分 ，金銀交輝，鑄工精美且物超所值，是個人或公司行號贈

禮及珍藏的 最佳選擇，全球限量發行47,500枚，適合蒐藏鑑賞及

饋贈親友；自9 月30日起於臺灣土地銀行、中華郵政及該行同步

發售，每枚售價新台 幣1,680元。

另外，自9月30日起，臺銀各營業據點亦同時銷售1台兩（37.5公

克 ）「臺銀金鑽條塊」，成色為含金千分之999.9。此係該行為喜

愛實 體黃金條塊之客戶及一般投資大眾，特別由中央造幣廠精心

鑄造，有 特殊「防偽」設計之黃金條塊，以臺銀標章及台灣外廓

為主軸，往外 散發五彩光芒；該條塊崁入中英文證明書及保證卡

，客戶可依該行黃 金牌價買進及回售，珍藏傳家及投資保值均合

宜。而臺銀黃金存摺的 客戶，亦可從黃金存摺上扣等重之黃金後

補價差後轉換提領「臺銀金 鑽條塊」。

黃金投資四大管道：一、美元計價的黃金存摺，適用於美元

貶值，可賺取匯兌收益；二、台幣計價的黃金存摺，適用美元升

值；三、越大越重的金條，有鑄造成本，報酬率不如黃金存摺；

四、單位小的金幣，因有鑄造、折舊等成本，是所有投資管道中

報酬率最低。

在美元長期看弱，且預期明年第4季美元可能會再貶值6％，

有利金價走勢，若民眾選擇以黃金做為投資工具，應透過那種投

資管道報酬率最高呢？

台銀貿易部副經理邱進賢表示，黃金存摺一定比實體如金條

、金塊等，投資報酬率高，因為實體會有製造成本，且未來在賣

出時亦會有折舊成本。

至於無實體又應看當時的匯率走勢而定，當美元長期走弱下

，若純以投資單方面來看，此時最好選擇以美元計價的黃金存摺

，主要是美元貶值時，台幣就升值，若用美元去投資，那麼就可

賺取匯兌收益，報酬率也是最高，相對的，若美元長期看升，那

麼民眾就要選擇以台幣計價的黃金存摺為主。

而實體部分，邱進賢指出，只要做成實體那麼就會有鑄造、

折舊等成本，一般而言，面積越小的成本就越高，因此，民眾若

要投資實體，那麼最好選擇單位越大如金條、金塊投資，報酬率

會好一點。

舉例來說，台銀剛推出的1台兩（37.5公克）的台銀金鑽條塊

，目前售是3.9萬，1公克等於是1,040元，但以昨天台銀的黃金存

摺掛牌價，1公克買入價只有1,027-1,029元，1公克價差就達11-13元

，而1台兩就差了412.5-487.5元。

且未來要出售，通常民眾只能將金條或金塊拿到銀樓變賣，

只要成色為999.9，雖然不會有折損的成本，但要親自至銀樓變賣

較不方便。

至於金幣，那麼投資報酬率就更低了，因為金幣的購買成本

至少比黃金掛價貴2成，而轉賣通常會有折舊，主要是金幣的含金

成分較低，折舊率約5％，因此，就投資而言，金幣的投資報酬率

最差。

臺灣銀行提供客戶多元化投資理財管道，該行香港分行即日起開

辦財富管理業務，這是自去年金融海嘯之後，首批取得香港財富

管理執照、最先掛牌營運的台資銀行。

臺銀香港分行是該行在海外財富管理業務的第一個據點，派駐具

實務經驗的國際認證理財規劃師 （CFP）服務客戶。

開辦初期財管業務並不會設定客戶往來資金門檻，並以銷售經香

港地區主管機關核准的基金商品為主，特別以大中華區陸股成分

較高之基金為主力產品，未來將積極與基金公司和發行機構合作

，提供各種與國內銀行具有市場區隔的投資商品，給予投資人更

多樣化選擇，滿足客戶財富規劃的需求。

台銀香港分公司今日正式啟動財富管理業務，將大規模引進陸股

基 金！台銀的香港分行近來率台資銀行之先，取得財管執照，而

為爭取 客戶加碼投資，以及充份運用香港投資金融商品的彈性空

間，台銀已 與香港10家基金公司簽約，初期將引入60檔基金簽進

來，其中逾1/3 先前從未在台灣問市，據悉，陸股基金，包括大陸

A股基金所占比重 非常高。

台銀在香港分公司上架的，大多數都是股票型基金，除了與摩根

富 林明、富蘭克林、巴克萊、東方匯理等台灣知名的基金公司簽

約之外 ，此次與台銀簽約的，還有一家名為「首域」的知名香港

基金公司， 台銀一口氣簽下5檔基金，包括首域香港、首域中國等

等，將使目前 台銀旗下50幾萬筆基金客戶，藉由香港分公司的中

介來投資陸股基金 。

中央銀行總裁彭淮南24日宣布，經過半年多的溝通，大陸人

民銀行23日同意，台資銀行在香港、九龍共19家分行，將與中國

銀行香港分行簽署清算協定，意即這19家分行可在港九辦理人民

幣存款與匯兌業務。

目前台灣共有台銀、土銀、一銀、華銀、彰銀、合庫等17家

銀行設有香港分行，而中信銀、永豐銀另設九龍分行。

負責國外業務的彰化銀行副總經理陳允進、第一銀行副總經

理林佐堯評估，程序跑完後，最晚年底前，就可開始辦理人民幣

存匯業務。

至於兩岸銀行直接往來的貨幣清算機制，彭淮南說：「一步

一步來，香港問題已解決，人民幣問題很快也可解決！」彭淮南

強調，此與MOU簽訂時程完全無關，將分開處理；據了解，央行

會先解決兩岸現鈔往來問題，再逐步建置貨幣清算機制。

行庫主管表示，目前台商所收的票據，台資銀行因不得辦理

人民幣業務，所以無法受理，開放後因可從事存款、匯兌業務，

有助於了解客戶金流狀況，讓業務集中，也有助讓大陸台商將資

產、營運資金，透過國銀香港分行操作。

台資銀行主管表示，辦理人民幣存匯業務，還是有資格限制

，需是與銀行往來一定年限以上等條件，還需要進一步克服。

香港分行簽訂的人民幣清算協定，將由台資在港19家分行，

分別與中國銀行香港分行簽訂協訂，未來可承作人民幣存款、匯

款及匯兌業務，但還不能進行人民幣放款。

央行外匯局長林孫源表示，初期這19家分行所收受的人民幣

存款，只能再透過中銀香港分行轉存回人行，未來是否可提供台

灣母行使用，作為國內人民幣匯兌的來源，「還未談定。」

從香港分行先簽訂兩岸貨幣清算協定，是2004年就談妥的方

向，後來協定中出現「內地是指中國除香港、澳門、台灣省以外

的地區」，涉及一中問題，讓原本要簽署的國銀完全不敢簽字，

一拖就快5年。

彭淮南昨天主動透露，由央行副總裁周阿定及外匯局長林孫

源，長達半年多的溝通，大陸終於同意「刪除」內地等字眼，央

行也立刻通知國銀依此簽約，即可立即承作人民幣存匯業務。

銀行主管表示，澳洲經濟穩定復甦，匯價也相對持穩，加上受惠

於大陸經濟成長帶動的原物料出口需求，有助後續澳元走強；澳

洲央行8月底聲明不必進一步降息，也讓市場揣測澳洲央行可能

於年底前升息，進一步拉抬澳元投資熱度。

銀行主管指出，金融海嘯後，投資人對太複雜的商品不感興趣，

包裝簡單且獲利優渥的定存加碼專案反而較符合投資人需求。

台灣銀行最近便推出澳元定存利率加碼專案，只要承作期間超過

一個月，便可享有依牌告利率加碼0.12個百分點的高利，換匯時

並可優惠0.25%，最低投資門檻為1萬澳元。

板信銀行也趕上這波澳元定存加碼風潮，且把澳元定存加碼門檻

降至5,000美元，並不限筆數與金額，只要定存三個月就可按牌告

利率加碼0.25個百分點計息，加碼後利率可達2%。

台新銀外幣定存加碼專案除澳元外，也包括美元、歐元、紐元等

幣別，只要定存外幣達到該幣別1萬元以上且承作三個月，就可享

年利率加碼1個百分點的優惠。

國際金價近兩周來多在1,000美元之上盤整，對於想投資黃金

的投資人來說，銀行業者建議，想要短線操作的投資人可買及時

反映國際金價的黃金存摺，但如是要長期投資的話，則建議挑選

長期報酬率佳的黃金基金。

黃金基金與黃金存摺究竟有什麼不同？銀行財管部門主管指

出，黃金基金與黃金存摺是兩種屬性完全不同的投資工具。

第一銀行表示，黃金基金屬於單一產業且高風險等級的基金

，投資的是礦業類股，反映基金經理人資產配置，金礦公司股票

的股價變動，至少是金價的兩、三倍，使得黃金基金淨值波動較

大。

台銀表示，黃金存摺則是可以讓投資人避開股價波動，純粹

投資黃金現貨，也比黃金基金更能即時反映市場行情的變化，適

合想要保值的保守型投資人。

從黃金基金及黃金存摺近一個月報酬率來看，根據Lipper統計

，截至9月23日為止，黃金基金與黃金存摺的近一個月報酬率分別

是13.83％及2.73％，顯見黃金基金的報酬率遠超過黃金存摺。

第一銀行指出，黃金基金由於投資標的是礦業類股，基金的

淨值變化及報酬率還需考量股票市場的變動性。

當股市處於多頭時，例如金價上漲，投資黃金基金的報酬率

將超過黃金存摺的報酬率；但如果股市處於空頭時，黃金基金的

報酬率勢必受到股市下跌所拖累。

但受避險買盤推升的國際金價，會對投資黃金基金有利嗎？

台銀分析，黃金基金的淨值變動無法像黃金存摺一樣，立即又快

速地反映金價變動，因此，想操作短線的投資人，建議以黃金存

摺比較適合，但對於著重長期投資的投資人，黃金基金可具有金

價多頭時更高報酬率的優勢。

國際金價氣勢如虹，昨（17）日歐美金市時段，金價飆升到每盎

司1,024美元，將挑戰去年1,030美元的歷史高點。銀行業者指出，

建議保守型投資人可從定期定額進場，分散追高風險，又可搶進

金價上漲利多。

台灣銀行貿易部黃金交易員表示，受到美元持續走弱影響，所有

貴金屬價格全都向上彈升，包括黃金、白金、白銀、鈀金等價格

，全達一年來的高點。昨天台銀黃金存摺的買入價為每公克新台

幣1,058元、賣出價1,070元，也是半年來的高點。隨著金市行情熱

絡，這兩天台銀電話應接不暇。

昨天銀樓公會公告的黃金牌價來看，每錢賣出的價格為新台幣

4,130元，買入的價格則是3,730元。

友邦投顧則認為，世界景氣復甦越來越明確，市場可能借美元以

購買收益率較高的資產，類似先前的日圓套利交易，導致美元貨

幣基金不斷流出，將進一步加重美元貶值壓力。

台銀貿易部副理楊天立表示，目前金價已高，積極型投資人不但

操作上要更靈活，保守型投資人最好多加觀望，避免追高風險。

銀行業者表示，金價多頭趨勢短期還不至於扭轉，加上黃金需求

旺季即將到來，金價還有上揚空間，但還是以定期定額分散風險

為宜。

若從今年年初開始，每月定期定額在黃金撲滿扣款，目前的投資

報酬率高達14.44%，獲利十分驚人。楊天立表示，金價目前的下

方支撐價位在每盎司1,005美元，上方壓力則是1,030美元。若突

破1,030美元，接下來將挑戰1,080美元。

儘管金價飆漲，台北市金銀珠寶商業同業公會表示，到銀樓出售

飾金的人數卻明顯減少，應該是大多數投資人認為金價還有上揚

空間，因此惜售手中實金。相關新聞見B3。

臺灣銀行為了提供大陸台商與國內有海外投資需求之客戶有更多

元 之投資選擇，在去年遴選多位國內表現優秀之財富管理人員派

駐在香 港分行籌備財管業務。預計其香港分行在今年10月將開辦

財富管理業 務。

臺灣銀行在國內之財管業務一向以誠信、穩健的企業精神，「以

客 為尊」的服務態度著稱，並以提升客戶資產價值、精進客戶滿

意為經 營軸心，例如去年以來雖經金融海嘯洗禮，由於臺銀的慎

選商品及理 性服務客戶，深獲客戶信賴與好評，並榮獲遠見雜誌

2008年消費者推 薦財富管理銀行第一名。

臺銀香港分行初期財管業務規劃將以基金商品為主，並挑選與國

內 有差異之產品，特別以大中華區陸股成份較高之基金為主力產

品，未 來會陸續規劃其他金融商品上架，使客戶之資產配置多元

化，香港分 行財管業務也會秉持與臺銀在國內穩健經營之理念，

持續照顧客戶資 產。

臺銀香港分行獲准開辦財富管理業務後將使該分行服務項目更臻

完 善，提供客戶全方位的服務。

國際金價繼上周站上千美元關卡後，本周不但跌回至千美元

以下，同時連續二日挑戰千美元關卡失敗，銀行業者表示，國際

金價在1,000美元之上出現沉重賣壓，不排除短期回測985美元，

但因明年國際金價仍具上漲動能，預測明年黃金均價上看1,100美

元，如遇金價拉回即可逢低布局，但建議以「防禦性」投資概念

布局。

國際金價自9月8日一度在盤中漲上1,000美元後，雖隨即跌至

千元以下，同時，本周以來國際金價連續2日都未站穩千元關卡，

引發市場對於金價將受獲利了結賣壓拉回整理的疑慮。

台灣銀行貿易部分析，由於金價短線技術指標維持超買信號，

金價在1,000美元之上出現沉重賣壓，且期貨市場淨多頭部位水準

偏高，不排除金價可能回跌至985美元之10日移動平均線，不過，

隨著美元趨貶與原油價格高漲，Barrick金礦公司計劃在未來12個月

內結平黃金避險部位，加上Investec資產管理公司與Noster Capital

避險基金對未來金價抱持樂觀預期，皆有助金價挑戰1,030美元的

前波高點。

此外，國際金價雖未站穩千元關卡，但僅有小幅回測的走勢

，使市場對金價仍是偏向樂觀，渣打銀行表示，因投資人風險偏

好升溫及期貨市場淨多方投機部位持續增加，維持今年第四季黃

金現貨均價每盎司1,050美元與明年均價1,100 美元的預測。

台銀貿易部副理楊天立則建議投資人，以「防禦性」概念配

置黃金相關標的，作為美元資產外的投資組合，雖然短線金價可

能拉回，但因明年上看1,300美元的長期利多不變，建議可將1到2

成的資金配置在黃金相關標的，以發揮避險、保值與抗通膨的投

資效用。

繼兆豐銀順利登陸設立辦事處後，據了解，台灣銀行上海辦事處

的申請案近期補件完成，正在審批中，預計最快本月底前就能過

關。

台銀副總經理楊豊彥表示，所需文件台銀都已經補齊，因為較兆

豐銀晚了約半年遞件申請，核准時間可能會稍晚。

中國去年更改外銀管理條例，外銀申設辦事處必須重新遞件申請

。台銀高層認為，審核時間不會太久，樂觀估計本月底或下月初

有可能過關。

台銀規劃，未來上海辦事處將由現任台中港分行經理顏圭田負責

籌備，顏圭田先前擔任台銀香港分行副理兼上海辦事處籌備主任

，因為審核遲遲未過，先輪調回台，這回重新出馬，肩負統籌

大任。

台銀估計，兩岸即將簽訂金融監理合作備忘錄（MOU），銀監會

應該會先核准台銀辦事處申請案，未來MOU簽訂後，有機會直接

升格分行。

至於上海辦事處地點，台銀已經選定幾個位置，待執照下來後，

將快速開幕。

現階段共有八家國銀在大陸設立辦事處，包括彰化銀行崑山辦事

處、國泰世華銀行和土地銀行、第一銀行在上海有辦事處、合作

金庫和中信銀在北京、華南銀行則設有深圳辦事處，以及上周剛

通過的兆豐銀蘇州辦事處。

美元持續走弱，美元指數不僅跌破78的中期支撐，更創下

2008年10月以來新低，引發市場極端關注。財富管理專家指出，

美元技術面出現中期走空疑慮，建議民眾降低美元資產部位，提

高其他外幣、黃金、基本金屬、原物料等非美元資產部位，以分

散風險保值。

銀行財富部門主管指出，今年年初美元指數走高至89.64的高

點後即一路回軟，不過前幾次每次盤中跌至78附近即獲得支撐，

收盤都收在78以上，78宛如美元指數中期的支撐。不過，在市場

看貶壓力下，美元指數8日不但跌破8月9日盤中的近期低點77.428

，8日收盤更以77.3創下2008年10月以來新低。

銀行主管表示，78原本係美元指數支撐區，如今跌破後，78

反成壓力區。美元指數跌破78的中期支撐，雖不能就此斷言美元

將急貶，但就技術面解讀，代表美元走勢有步入中期空頭的壓力

隱憂，民眾手上與美元相關的資產，最好跟著調整。

花旗銀行財富管理部門則認為，單純持有美元，未進行投資

的民眾，建議可轉為持有利率較高的貨幣，例如澳幣等。以美元

計價進行其他投資者，預期在國內央行穩定匯率的政策下，美元

對新台幣不至於會有大貶的情況，因此匯率變動應不是民眾投資

上的重要考量，反而應該選擇最具有成長潛力的市場，藉由其投

資收益來彌補匯率上可能的風險。

台銀財務部主管指出，包括油價、黃金等全球重要商品，大

部份均以美元計價。在國人的外幣資產中，亦以美元持有最多，

建議民眾降低美元資產部位比重，提高非美元的資本比重，以分

散風險保值。

外幣方面，建議降低美元比重，新增歐元、澳幣、紐幣、加

幣等未來看漲的強勢幣別，歐元係因經濟體復甦轉強，澳幣、紐

幣、加幣因原物料出口提高，有升值空間。

在商品方面，黃金、基本金屬、原物料商品等，亦可納入。

提高這些美元以外的貨幣及商品比重，係因應美元指數跌破78，

美元技術面呈現弱勢，有續跌隱憂下的資產保值策略。

不過台銀主管也提醒民眾，雖然原物料多頭行情持續看好，

但近期避險基金也加入炒作，民眾不用冒然追價，可逢低再分批

介入。

新台幣利率仍在谷底盤旋，銀行最近狂打小額信貸以增加放款收

入，行庫主管透露，現在到銀行借小額信貸未必都是依牌告利率

計息，例如在競爭激烈的台北市，民眾借款時可試向銀行「殺價

」，利率最低可以調降到2.3%。

小額信貸除利率走低，申貸條件也比以往寬鬆，其中土銀菁英輕

鬆貸只要年收入35萬元就能申請，台銀的真心相貸則需要年收入

50萬元以上才可申辦。一銀消費性貸款沒有特殊條件，但適用利

率相對較高。

行庫主管表示，信貸沒有擔保品，銀行過往承作意願不高，也因

而採取較高的利率定價。

由於現在銀行放款愈來愈難做，不少銀行因而決定將信貸目標鎖

定還款能力佳者，並由銀行吸收部分風險成本，用低利率吸引這

些優質客戶辦理信貸。

優質客戶享優惠

以合作金庫銀行為例，只要申貸人的年收入達百萬元，或是上市

櫃及興櫃公司員工、公教人員，除了前六個月可固定以2.88%的低

利計息，第7個月起的貸款利率也僅4%。

各地區條件不同

至於土銀的信貸利率則視地區不同而有差異，以競爭最激烈的台

北市為例，總行授權分行調整利率的空間較大，前半年利率甚至

有可能低到2.3%，但要符合銀行規定的申貸條件。

銀行主管提醒，小額信貸除了年息，多數還會有手續費等額外附

加費用，銀行也會在契約中註明總費用率，即加計各項費用後的

年化利率，這才是申貸戶最後需支付銀行的真正利息。

以台銀的專案來說，如果借30萬元，還款年限五年，銀行公告利

率2.849%，加計開辦手續費2,000元和300元信用查詢費後，年化

總費用率為3.16%。

台銀昨（8）日公開標售98年度第2批不動產共10宗，意外大

爆冷門，台北市、基隆市與高雄市的不動產總共只吸引16封標單

搶標，最後標脫僅4宗，標脫率4成。雖然台北市寧波東街巷內土

地標售創下每坪229萬元，榮登中正區住三土地第二高價，但相對

上月國產局標售搶標人潮湧現的盛況，如今已不復見。

台灣房屋首席總經理彭培業認為，台銀這次標售的台北市6筆

土地，其中乏人問津的3筆面積太小、只有21.48坪至35.39坪，再

加上周邊難以整合，蓋小套房出售都很困難，因此流標。

永慶房屋代銷事業處副總經理吳金銘表示，此外最受矚目的

第2標、寧波東街巷內的52.33坪土地，有8組人馬參與競標，最後

由李姓民眾得標，得標金額1.2億元，為底價的1.5倍，溢價50％

，換算土地單價每坪229.28萬元，創下中正區住三土地第二高。

吳金銘表示，台銀寧波東街這筆土地面積不大，若單獨開發

，效益較低，鄰地都是低樓層的老舊建築，若是能成功整合，循

都市更新途徑作整體開發，效益將大幅增加。以昨天標脫的單價

來看，僅次於達聯建設於去年3月取得新生南路一段巷內的

190.58坪土地。

至於第1標金山南路76.23坪近捷運忠孝新生站的土地，則有3

封搶標，最後由陞聯建設以總金額1.56億元得標，換算土地單價

為每坪204.49萬元。

吳金銘表示，由於這次台銀釋出的土地較小，地段也屬中等

，因此未受建商青睞，也未見這一兩個月國產局的標售盛況；但

因景氣持續復甦，競標金額門檻低，因此吸引不少自然人出價競

標，成為這一波土地標售的主流。

台銀外匯「好利HIGH」專案，是針對手上已持有外匯的客戶，所

推出的定存利率加碼專案，目前臨櫃辦理一個月以上外匯定期存

款，利率按牌告利率加碼0.05% ，運用網銀辦理加碼0.1%。

匯率部份，臨櫃美元匯率按牌告即期賣出匯率 優惠台幣0.02，其

餘幣別按牌告即期賣出匯率優惠0.1% ，網銀美金匯率優惠台幣

0.03、其餘幣別按牌告即期匯率優惠0.2%。

想投資外匯，並獲得較高的存款利率，台銀外匯9月推出的「月存

越有利」，以澳幣為主，9月30日前以台幣買進澳幣達1萬元以上

，辦理一個月期以上外匯定期存款，即依牌告利率加碼0.12%，同

時外匯賣出匯率再優惠0.25%。

美國聯準會8月會議決議利率維持不動，市場預料年底前，利率均

會維持低檔。在各國保持低利環境下，行庫主管表示，如果外幣

投資意願的民眾，選擇有升息意願的國家，先行投入布局。

放眼外幣存款，現在1年期定存利率僅剩南非幣還有超過2%以上

的利率，過去高息貨幣如：紐、澳元，1年期定存只剩1.2%及1.8%

。行庫主管建議外幣投資人，下半年開始，可以觀察各國中央銀

行決策，較早升息的國家貨幣除了利率會回升外，也會有一波升

值走勢，是適合的投資幣別。舉例來說，澳洲正在醞釀升息，澳

元是可以逢低買進的標的。

聯準會決定不調整美元利率，銀行龍頭台銀從今（7）日起調降美

元利率，幅度為0.05個百分點。

台銀主管指出，聯準會將利率維持幾近零利率的水準，美元資金

過多，銀行收受美元意願不高，因此調降定存利率，降低資金成

本壓力。3個月期以上美元定存利率均調降0.05個百分點。

銀行主管解釋，從去年12月開始，聯準會就將利率區間降到0至

0.25%不變，強力釋出美元資金，銀行美元放款利潤降低，加上國

內銀行海外授信業務減少，銀行收取美元意願大幅降低。

以台銀為例，跟去年底相比，美元定存利率已經調降0.15至0.4個

百分點，以長天期定存調降較多，1個月期僅降0.15個百分點。銀

行主管表示，銀行都不希望手握太多美元，萬一沒有放款需求，

等於加重資金成本，才希望民眾轉存短天期。

【記者藍鈞達／台北報導】銀行業者建議，不能放過投資外幣提

高利率的機會都，包括國銀與外銀都有加碼專案，可提高外幣投

資獲利。台銀針對網銀客戶提供利率加碼、匯率打折的服務，今

年底前辦理1個月期以上的外幣定存，按照牌告利率加碼0.1個百

分點，臨櫃則加碼0.05個百分點。

行庫存款密集解約，將引爆逾千億元資金行情集體出籠！主

要行庫甫出爐的統計數據顯示，包括台銀、土銀、合庫、三商銀

、兆豐銀等在內的8大公股行庫，8月份進入定存解約高峰期，平

均定期存款餘額合計，較7月份大減逾500億元，與此同時，郵匯

局、農漁會信用部行庫轉存款，也將在8、9月間陸續到期解約，

公股金融圈人士估計，逾千億元的資金將集體出籠，成為新一波

股市資金動能。

行庫8月份的存款減少，其中一個重要因素，亦與上市公司發

放現金股利相關，例如兆豐銀8月份的存款減少約50億元，即與聯

電、台積電等上市公司發放現金股利有關，不過，公股金融圈人

士指出，「不少非上市公司的機構法人存款部位，更有顯著減少

」，這與發股利無關，為股市資金行情的先行指標，其中政府基

金、壽險公司的資金移轉，最為顯著。

龍頭銀行台灣銀行最新出爐的數據顯示，8月份，不論定存

或活存，餘額均較7月份減約150億元，是歷來少有的現象；據了

解，除定存進入到期解約高峰期，活存減少更與先前暫泊在活存

部位的勞退等政府基金，上月起，進場加碼投資台股有關。

先前包括勞退、退撫等政府基金，陸續喊話將加碼台股，行

庫內部預期，股市效應將使台銀等行庫的存款金額繼續減少，若

台股持續走升，第4季的資金移轉效應將更為明顯。

合庫的最新統計則顯示，8月份活存平均餘額大幅上揚127億

元，內部分析認為，除薪轉戶增加挹注外，亦與定存轉活存，準

備投入股市有關。

此外，最引人矚目的，就是壽險公司存在合庫的外幣存款，

減少約合新台幣近百億元，使得合庫包括外幣存款在內的整體定

存部位減少133億元，顯見法人確已開始因應市場環境的轉變，重

作資金的移轉布局。

合庫有郵匯局200億元的大額存款，將自8-10月陸續到期不續

存；近期內到期的數百億元農漁會信用部存款，合庫亦與其達成

協議，「其中一半將解約！」相關人士認為，這將是挹注台股行

情的資金動能來源之一。

縣市升格行情發威，三大行庫全面鬆綁大台北二線城市放款

成數！據行庫內部最新承作房貸規範顯示，縣市升格題材帶動下

，土銀、合庫、台銀房貸市占率前三大行庫，看好大台北二線城

市未來房地產上漲行情，包括新莊、土城、蘆洲、淡水等二線城

市房貸成數，已將原先前的承作上限7成5，全面鬆綁至8成。

房地產業者預期，三大行庫帶頭鬆綁上述地區房貸成數上限

，將更提高民眾在當地購屋置產的意願，也掀起新一波的二線城

市房貸熱潮，可望補足優惠房貸不再續撥的影響。

公股金融圈人士分析，台北縣市升格帶來的房市看漲題材，

最明顯的，就是大台北地區，原因在於，已有四通八達的捷運網

絡，更能發揮縣市升格帶動區域發展的效果。

目前合庫、台銀兩大行庫，均實施房貸「分區分級制」。其

中全國房貸市占率第二名的合庫，上月發函旗下300家分行，提

高台北縣4地區的貸款成數上限，分別為新莊、蘆洲、土城及汐

止，貸款成數將從原本的7成5，提高為8成。

合庫上月底房貸餘額5,870億元，較7月底增加43億。據了解

，由於各地區的房市條件瞬息萬變，合庫高層指示內部主管，對

於行之有年的「房貸成數上限分區分級」措施，隨時進行「動態

調整」，只要符合捷運經過、縣市升格題材、房貸不良率低、人

口數夠多等條件的地區，都考慮調高其房貸成數。

有心衝刺房貸業務的台銀，對於大台北地區的縣轄市，近來

亦鬆綁成數上限，特別是淡水地區，過去這個地區，曾被認為房

市供給過量，不過，在縣市升格對其生活圈機能帶來加分效果下

，現在台銀原則上都能作到8成。

全國房貸市占率龍頭的土銀，目前則以「捷運1,500公尺內」

作為大台北縣市貸款成數的分類依據，不再以狹隘的台北市、台

北縣來區分，對於包括新莊、土城、蘆洲、淡水等地區的房貸申

請案，原則上，多符合在捷運站1,500公尺以內的條件，貸款成數

最高能作到8成。

學生就學貸款從8月開始申貸，行庫估計，新申貸人數可能成長逾

一成。

銀行主管分析，近年就學貸款申貸人數每學期成長5%至10%，主

要是景氣不佳，加上薪資沒有上升，讓學費占家庭所得比重提高

，許多父母只好透過就學貸款周轉。

根據主計處統計，上半年國人「實質平均月薪」4萬2,909元，創

下近13年同期最低水準。國人的薪資回到民國85年的水準，學費

卻愈來愈高，使得就學貸款申請人數居高不下。

台銀主管表示，往年每學期新申貸人數約25萬人，以至台銀申貸

者占總人數八成計算，總計一學期會有30萬人申請就學貸款。不

過，今年申請期才過一半，就有約33萬人申請，已成長約一成，

9月開學前申請潮的成長比重可能更高。

就學貸款申貸資格主要分三種。其中家庭年收入114萬元以下者，

就學及當兵期間的利息全數由政府負擔；逾114萬元至120萬元者

，就學及服役期間的利息由學生與政府各付一半；超過120萬元以

上且同時有兩名以上子女就讀國內高中以上學校者也可申辦，但

利息自行負擔。

目前就貸款利率是依郵匯局1年期定儲利率機動調整，現行利率

1.6%。以此利率水準計算，若大學四年八學期都申辦就學貸款，

每學期學費5萬元，共貸款40萬元，畢業後一年開始分年償還，

每月必須償還費用為4,442元。如果多加一學期3萬元的生活費，

單月要還款7,107元。

銀行提醒，9月起往往是就學貸款申辦高峰期，學生要帶著註冊單

、身分證與印章到銀行辦理，且最好先上網填妥資料以加快辦理

速度；此外，今年就學貸款擺脫以往沒有生活費補助的限制，只

要符合各縣市低收入戶資格，銀行可以提供每學期最高3萬元的

生活費貸款。

政府優惠房貸確定不續撥，各大型行庫最近也摩拳擦掌搶攻房貸

市場，包括台灣銀行、台灣企銀都積極推展自辦低利房貸，希望

能承接優惠房貸停辦後的購屋貸款需求。

台銀主管表示，除了公務員、醫生律師及2,500大企業員工可申請

低利專案房貸，適用前半年1.833%利率；如果年收入達到50萬元

以上，也能專案協商，採取較低的優惠利率。

土銀則主攻小家庭，原先需要年收入百萬元以上才能申請的優惠

專案，現在只要夫婦年收入相加超過120萬元就可申辦低利貸款。

台企銀年底前推出前半年利率1.5%，第七至第12個月1.98%、第

二年2.25%的房貸，且申貸條件相對寬鬆，提出扣繳憑單證明年收

入55萬元以上就可申請。

行庫主管認為，央行利率應會維持低檔，讓市場房貸利率很低，

就算沒有政府優惠房貸，改用銀行自辦房貸的利息支出也不會增

加太多。

另外，銀行主管表示，除了自身條件，取得低利率的關鍵在擔保

品，例如合庫內部有兩大優質客戶條件，每一項可以減少利率

0.06個百分點，擔保品在捷運站500公尺內就是其中一項條件。

銀行主管指出，房貸戶也可透過將財富管理、常用帳戶整合在同

一家銀行，提高對該銀行貢獻度，以便未來洽談房貸利率時能有

較多籌碼。

【記者葉慧心／台北報導】台北富邦銀行消金總經理梁培華昨

（1）日表示，今年底房貸業務上看3,000億元，但北富銀原則婉

謝投資客申貸，也堅持不過度放寬貸款成數。

北富銀房貸8月底房貸放款已突破2,700億元，目前僅次永豐銀及

中信銀，居民營銀第三大房貸銀行。

梁培華表示，北富銀將持續推展房貸業務，內部也訂出年底衝上

3,000億元的目標。目前北富銀有逾九成分行集中在北部，客戶群

收入相對穩定，且大多數房貸承作成數都控制在八成左右。