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房貸龍頭土地銀行發出警訊。土銀董事長王耀興昨（5）日指出，

房貸餘額300萬元至500萬元的薪水階級，在經濟不景氣時期，較

有可能發生還款問題，土銀將針對這類族群提供延長一至兩年寬

限期（付息不還本的期間），並將房貸期限展延至30年。除了土

銀，銀行公會現在也有兩種房貸紓困措施，一是寬限期最長可延

長到五年，就算不是土銀房貸客戶，也可以向申貸銀行申請，可

讓房貸短期間還款負擔降低，度過失業潮。二是目前多數房貸還

款期限是20年，但現在可延長到30年。

不過，上述的紓困措施有其前提，須無積欠房貸利息、客戶年齡

加延長後之剩餘還款年限不得超過70歲，以及未曾申辦消費者債

務協商及前述寬限期方案等限制。

王耀興觀察，300萬元至500萬元貸款的房貸戶，是比較容易變成

呆帳的一群，土銀將提供延長寬限期、繳款期限的方案，希望幫

助客戶度過難關。據他觀察，上千萬元貸款的房貸戶，反而不容

易產生逾放。

除了土銀以外，台灣銀行、合作金庫銀行等大型行庫，目前對一

般新貸戶的寬限期，主要是先提供二到三年，如果寬限期截止時

，客戶還有需要，銀行再以一年開放客戶申請一次的方式承作。

至於貸款期限，也可以視客戶需要彈性延長，目前最長也是30年

。

土銀主管坦言，部分中南部的房貸戶，已出現繳不出房貸的狀況

。行庫主管分析，經濟不景氣，首當其衝的通常是中產階級，這

類族群又是市場購屋主力，貸款額度通常在300萬元至500萬元間

，只要申請人一失業，沒有薪資收入，馬上就面臨房貸被追繳的

問題。

王耀興說，根據他到中南部視察分行的經驗，中南部如嘉義市房

貸餘額800萬元到1,000萬元的，反而沒有逾放，但嘉義縣許多300

萬元房貸者，逾放一堆。

除了放寬房貸繳款條件，土銀今年在都市更新業務上也將更積極

。土銀預計下半年遞件，申請成立不動產都市更新信託公司，已

有部分上市櫃建商希望與土銀合作，土銀將選擇有都更業務經驗

的建商合資，若投資者眾，資本額可從法定門檻的3億元提高到5

億元。

配合政府擴大就業政策，財政部指示公股行庫加入搶救失業行列

。據了解，公股行庫為拓展業務和配合政策，包括正式職員及短

期派遣人力都將徵員，今年可在就業市場提供千名人力需求。

為解決失業問題，財政部高層昨（4）日表示，財政部會全力動員

公股金融機構配合，不但保證不裁員，最好還能利用去年獲利提

供短期工作機會，協助降低失業率。

對於不少民營金融機構裁員、減薪度過景氣寒冬，公股行庫主管

指出，公股行庫不但不會有裁員、減薪的問題，隨著業務拓展，

反而陸續有徵員計畫。

立法院去年底通過台灣金控組織條例和預算，包括台灣金控和子

公司台銀人壽今年都有徵才計畫，員額約百名。台銀內部正評估

招考類別和人數，但會優先開放台銀員工轉調金控；台銀人壽則

有約70名職缺，包括精算、財務、風控和法律等專業人員。

此外，擔任消費券清算銀行的台銀，從今年2月到10月底，都需要

臨時人員協助處理消費券業務，台銀農曆年前已招標找來兩家人

力派遣公司，本周臨時人員已陸續派發到各分行，這部分業務預

計需要500名左右派遣人力，派遣人力起薪約2.4萬元。

土銀則是配合政策，已擬出徵求派遣人力計畫，以每人工作六個

月計算，約可徵聘135位臨時人員。

一銀和彰銀今年都將新設分行，其中一銀預計新設一家分行，彰

銀預計新設四到八家分行，以每家分行需要15人到20人計算，加

上一銀今年退休人數多於去年，約七、八十人，兩家銀行各可增

加百名以上的人力需求。

合庫北中南票據作業中心和匯款中心今年也將徵聘約百名臨時人

員。

薪資方面，如果是銀行正式員工，六職等的一般職員起薪約3.7萬

元；臨時人員含勞健保約2.2萬元。如果是像土銀以日薪計算，

一天約800元，不會低於1萬7,280元基本工資水準。

行庫主管指出，這類配合政策，創造短期就業機會的計畫去年底

就陸續啟動，有不少大學或碩士學位的求職者來銀行當臨時人員

，負責整理資料。

臺灣銀行感謝客戶支持，農曆年前於北中南三地舉辦四場「臺灣

銀行財富管理貴賓歲末感恩活動」，活動邀請富蘭克林證券投顧

共同為客戶解析2009年投資趨勢。

台銀總經理羅澤成表示，客戶一向是台銀最重視的伙伴，尤其是

在金融海嘯發生後，仍有許多貴賓客戶繼續支持台銀的財富管理

業務，彰顯該銀行「誠信」、「關懷」、「效率」、「穩健」的

價值。

羅澤成分析，美國次貸風暴引發全球性金融危機的原因在於部分

金融機構欠缺誠信，複雜性包裝金融商品，讓客戶根本摸不透產

品內容，台銀不建議客戶投資不熟悉、不透明的金融商品。在風

險仍高的環境下，台銀把原本就受歡迎的黃金存摺業務更發揚光

大，推出「黃金撲滿」業務，讓客戶享有尊榮服務的同時，更能

讓資產保值進而增值及規避風險，他更鼓勵客戶，可將「黃金撲

滿」送給子女作為新年禮物。

中央銀行去年以來六度降息，銀行房貸利率也跟著降到約1.85%的

新低。但想趁利率低檔買房子的人可要留意，包括土銀在內的大

型行庫，已研議調高房貸利率加碼幅度，未來新貸戶適用利率恐

怕沒有預期低。

行庫指出，銀行都有資金成本，不可能無限調降房貸利率，民眾

想要爭取更低的利率，可以善用身分，或向銀行強調自己的貢獻

度。

銀行個金部主管指出，與銀行建立往來關係，讓銀行瞭解個人狀

況，是提高信用條件的第一步，如果借貸時已經來不及，又想談

到好的貸款條件，可以向銀行說明償債能力。像是銀行把客戶的

月薪當成主要還款條件，但客戶如果有額外收入，例如年終獎金

或公司紅利，也算提高償債能力，可向銀行爭取更好的貸款條件

。

有額外收入較好申貸

此外，不少銀行提供特定貸款人更低的利率，例如，合庫銀提供

辦理房貸加買壽險的貸款人，第一年利率可減碼0.1個百分點，且

貸款人如果需要額外的資金繳交保費，銀行還可以把貸款成數提

高5%。土銀、台企銀也有類似措施。華南銀則提供特定信用卡的

持卡人，房貸利率有機會連續八年享受減碼優惠。

由於市場認為央行未來還有降息空間，為避免房貸業務賠錢，大

型行庫紛紛研擬調高房貸加碼幅度，換言之，儘管舊貸戶的利率

會跟著央行降息而下低，但新貸戶能享受的降息幅度可能很有限

。

銀行業者房貸利率計息方式主要是採指標利率為基準，再加上銀

行自訂的加碼利率。原則上，指標利率是隨銀行存款利率浮動，

銀行自訂的利率加碼幅度則在簽約後便固定不變。

隨著央行六次降息共2.125個百分點，銀行指標利率全部降到新低

，目前僅約1.56%，也就是信用較佳的客戶在加計銀行利率加碼後

，適用的房貸利率多數低於2%，僅1.85%左右。

不過，包括台銀、土銀、合庫銀和台企銀等，內部都已評估改推

固定利率房貸或調高自訂加碼幅度，可能加重未來新申辦房貸者

的利息成本。

以土銀為例，內部決定，房貸第一段利率，也就是客戶貸款前六

個月利率，將改成固定利率，不管未來央行升降息，這六個月適

用的利率水準都不會變動。台銀、合庫銀和台企銀目前也將採取

和土銀相同的計息方式。

台銀、台企銀最近也調高自訂加碼幅度，以台企銀為例，原本三

段式房貸，第一段採指標利率計息，第二段是指標利率加碼0.08

個百分點，第三段則是指標利率加碼0.58個百分點；近期則改成

，第一段以指標利率加碼0.85個百分點計息，第二段加碼1.05個

百分點，第三段加碼1.32個百分點。

調整方案適用新客戶

未來央行若再降息，新貸戶適用房貸利率大致還是1.8%，和目前

水準相當，不會受惠央行降息而減少利息支出。行庫主管強調，

銀行研擬的房貸調整方案只適用還沒簽約的新客戶，舊客戶仍依

照原本的契約內容計息。

台銀公布「黃金撲滿金歡喜抽獎活動」1月份中獎名單，蔡俊誠獲

得頭獎，獲贈一台兩幻彩條塊，市值約1.3萬元以上。

其他中獎名單，二獎莊淑真、楊士緯、楊慶同、王淑敏、李冠毅

等五人，各得1/10英兩鴻運金幣；三獎各贈送一公克幻彩條塊，

得獎人有夏美儒、陳文成、沈智隆、黃名揚、唐繡鳳、林瑞生、

黃毓菁、詹蕙安、陳瑞敏、朱婉青等10人。

台銀電話（0800）098-968號。

固定收益投資人想賺取高於定存利息的報酬率，可能要做好另外

加買保險的心理準備。台灣銀行和土地銀行最近推出新台幣存款

加碼商品，加碼後3個月期新台幣存款利率可提高到近3.5%，是同

天期一般定存利率的七倍，但存款人必須加買保險商品。

新台幣定期存款利率跌破1%，新台幣加碼商品更幾乎在市場絕跡

。最近台銀和土銀逆勢推出新台幣加碼商品，但都與保險連結，

與去年最大的差別則是投資型保單出局，取而代之的是連結傳統

型壽險和利變型年金險等。

投資型保單買氣不佳

土銀主管指出，部分投資型保單會牽涉國外保證機構和發行機構

，在投資人對國外金融機構信心還未恢復前，投資型保單今年買

氣恐怕不佳，具儲蓄性質或具基本保障功能的保單，反而有機會

受投資人青睞。

為顧及投資人對信用風險的疑慮，土銀選擇的保單商品機構，主

要是公營壽險公司台銀人壽，和規模較大、穩健的台灣人壽和三

商美邦；台銀選擇的保單，也以台銀人壽商品為主。

在存款加碼部分，兩家行庫都以3個月期定期存款利率加碼，加碼

幅度約1個百分點到3個百分點。以台銀的商品為例，加碼後利率

最高3.545%，吸引不少保守型客戶。

存款綁壽險商品的利率加碼幅度通常較高，綁利變型年金的加碼

幅度較少，但投資門檻則要300萬元以上。

銀行業者提醒，存款人購買前要搞清楚契約內容，且存款如超過

500萬元，銀行會採較低的大額存款利率為基礎加碼，而不是用一

般存款利率來加碼。以台銀為例，一般和大額定存利率可能就差

了近0.4個百分點。

若中途解約取消優惠

此外，如果投資人中途解約保單，銀行也可以取消存款的利率加

碼優惠。銀行指出，最重要的是投資人在購買前，要考慮清楚有

沒有投資商品需求，特別是保單投資期動輒六年、十年，但存款

利率加碼期限只有三個月，如果為了存款買商品，失去其它長期

投資機會，平均後的報酬率不一定比較划算。

【記者林巧雁／台北報導】全球央行持續降息，投資人希望能找

尋高利產品鎖住利息，以免未來持續降息之下，利息愈來愈薄，

最近有外銀趁機推出高利保本產品，強調新台幣1年期定存利率

高於2%，美元1年期定存利率也有1.68%。

外銀推高利保本產品

但要享受外銀的高利率，存款金額也要比較高。荷銀宣布推出1年

期新台幣活利存款2.45%，金額最低新台幣25萬元；渣打銀的

eSaver活儲帳戶新台幣年息2.38%，從1萬元以上才計息。

荷銀主管建議，若是追求固定高利、喜歡資金靈活運用，或擁有

大額新台幣閒置資金等待投資機會者、定存族等，適合選擇新台

幣高利存款。

台灣銀行就學貸款開始辦理了，即日起至2月底止，申辦人可利用

「台灣銀行就學貸款入口網」及早申請。

97學年度下學期的就學貸款申請，從15日起至2月底止，1月19~

23日的營業時間更延長至下午5時30 分，申請可利用「臺灣銀行

就學貸款入口網」（網址：https://sloan.bot.com.tw）先行上網填

寫申請書，節省現場填寫及等候時間。臺銀每個營業單位（除簡

易型分行外）均可申辦。

台銀表示，申辦時需攜帶身分證、印章及學校註冊繳費通知單，

如係首次申辦、同一學程第一次申請、轉學或家庭資料變動時，

另需攜帶戶籍謄本偕同保證人一起至銀行辦理。

土銀董事長王耀興昨（14）日表示，籌畫於明年成立專門開發都

市更新的投信公司，募集市場資金投入不動產開發建設，擴展土

銀獲利。

土銀準備自組金控，王耀興說，以目前土銀每年盈餘轉公積金約

60億元至70億元計算，預計101年可達到金控資本額600億元的門

檻，特別是土銀有證券公司、銀行，未來還將設立投信、保險和

不動產公司，等於已具備金控架構。

王耀興指出，土銀已向財政部報告，希望明年設立投信公司，業

務主要為開發都市更新案。現在有一些土地開發案因為資金不足

而無法進行，未來土銀若成立都市更新的投信公司，能從市場募

集二、三千億元資金協助都市更新計畫，有很大的商機，也可開

發一些閒置的國有土地。

土銀已確定不與台銀合併，至於是否併購其他銀行，王耀興表示

：「合併別人只是得到大窟窿，但若財政部要土銀併，土銀也會

併。」

王耀興並指出，土銀去年獲利近77億元，是國家的金雞母，土銀

要兼顧不動產專業銀行的政策，不能緊縮放款，加上房地產景氣

不佳，今年獲利預期將大幅壓縮，但土銀會開疆闢土增加財源收

入，未來擬增設不動產中心和保險公司等，朝自組金控的方向發

展。

利率亂紛紛，現階段房貸利率報價分歧，多家銀行暫不承作轉貸

的案子。若轉貸戶要求比照目前的低利率，對新銀行來說，根本

是毫無利潤可言，銀行房貸主管認為，在持續降息、房價走跌的

環境下，等於是一接轉貸件，良行就虧本，因此房貸戶輕言轉貸

，恐吃閉門羹。

台灣企銀個金部經理石琬如指出，前幾年升息期間，一次升個

0.03%至0.05%，幅度較小，這次降息，卻在3個月內，一下子調

降8碼半，達2.125個百分點，而目前市況冷清，後續有可能會再

降息。

3個月前，房貸戶的指標利率(i)為3%，現已下殺不到1.4%，銀行房

貸主管說，以往的指數型房貸，幾乎都是前低後高的計息模式，

現在降息幅度太大，各銀行開始拿「後高」的利率，補足「前低

」的利率。

前陣子降息3碼的效應，各銀行剛在年12月中至今年元月中陸續反

映，像是上海銀行於12月13日調整，台新銀是在12月21日調整，

而華銀則在元月7日反映，現又再降息2碼，銀行房貸主管坦言無

利可圖，都在開會研討，擬定明確的利率報價方以防做到賠本生

意。

台銀等銀行，已宣布將前利率改為固定計息，另外，像是上海銀

、永豐銀等銀行，則將固定加碼的調幅拉高。

對新承作的轉貸戶來說，銀行要考量利率短期內仍調降，放款的

資金將有利差風險，而目前企業裁員潮盛行，銀行更會控心房貸

戶還款風險，房市又持續走弱，若損失成本大於利潤。銀行通常

不願承作。

中央銀行發行的「己丑牛年生肖紀念套幣」昨（8）日開賣，不

到下午3時就銷售一空。由於本套生肖套幣發行數量合計僅12萬套

，台灣銀行門口一大早就排了長長的人龍，買氣完全不受景氣影

響。郵幣業者預估一套1,350元的生肖套幣增值潛力不錯，買到就

現賺一成，也就是可當場用1,500元賣出。

立法院的台銀分行昨天也湧現排隊買生肖套幣的人潮，不少立法

院員工與立委助理，一早就趕到台銀門口排隊，分行配到的650套

生肖套幣一小時內就賣完，買氣相當旺。

央行發行局長蔡炎樹表示，央行發行的紀念幣以生肖題材最受民

眾歡迎，每次都是發行第一天就全數售罄。牛年套幣發行數量為

12萬套，套幣包括1英兩牛年銀幣（面額新台幣100元）及50元、

20元硬幣各一枚。

錢幣收藏專家指出，生肖套幣發行數量不多，加上題材有趣，有

不少固定購買的藏家，估計後續市場行情至少上看1,500元，有一

成的增值空間。若等到12套全數蒐集完，估計最少有一倍以上的

增值空間。

市場將再掀一波外幣降息風。銀行主管指出，英國、歐洲、加拿

大、紐西蘭等央行都會在元月召開理監事會議，預期各國將持續

降息，外幣投資愈來愈沒有甜頭，辦理外幣定存記得掌握「使用

網銀」和「大額存款」兩項原則。

先前銀行還會推出一些外幣存款利率加碼專案，但今年各銀行推

新專案的意願不高，存款人只能另謀管道來增加外幣存款收益，

像是台銀、合庫銀今年都提供網銀存款優惠，如果選擇1個月期以

上存款，各幣別存款利率可加碼0.1個百分點；如果金額達等值10

萬美元以上，利率可加碼0.15個百分點。

土銀則推出以存款金額決定利率加碼幅度的專案，只要存入等值

10萬美元便可加碼0.01個百分點，之後每增加等值10萬美元，都

可再加碼0.01個百分點，以此類推；但不同幣別的加碼門檻可能

有些差異。

目前銀行外幣存款牌告利率，僅剩南非幣是唯一利率7%以上的高

息貨幣；紐元、澳元各天期存款利率都已降到3.2%以下；歐元、

英鎊更低於2%。行庫主管指出，距離全球經濟回穩還有一段時間

，主要外幣都還有可能降息，今年不是投資外幣存款的好時機。

行庫主管歸納，紐元、澳元和南非幣是目前市場相對高息的貨幣

，投資人可從中長線角度介入，在匯價低檔慢慢布局，兼顧累積

存款收益和賺取長線匯差。

若是利率偏低的美元、歐元和英鎊，操作要比較機動，如設定獲

利3%至5%，目標一達到就要出場。

特別是美元，外界認為，美國總統歐巴馬上任後，美元匯價可能

演出一波慶祝行情，但在美國經濟基本面未趨穩前，介入美元以

區間操作為宜，並應謹守不追價買進的原則，以免被套牢。

春節出國旺季即將到來，銀行主管提醒，民眾如果有換匯需求，

臨櫃、網銀、外幣提款機都可提供結匯優惠，其中又以外幣提款

機優惠幅度最大。

去年英鎊和韓元各對美元貶值27%和25%，讓不少民眾準備趁英鎊

和韓元相對便宜的機會，到英國和韓國度假。銀行主管指出，除

了信用卡和旅行支票，外幣現鈔是民眾出國必備的支付工具，但

民眾兌換外幣前，可多比較各銀行提供的換匯優惠。

包括台銀、合庫銀、台企銀和彰銀的結匯優惠幅度約在0.3分到4

分。舉例來說，若原本要以新台幣33.02元兌換1美元，在美元優

惠2分的情況下，以新台幣33元就可以換到1美元。

收藏中央銀行生肖套幣的錢幣迷注意了，中央銀行昨（5）日表示

，「己丑牛年生肖紀念套幣」8日起在台灣銀行販售，本次共計發

行12萬套，每人每次排隊限購一套，每套定價新台幣1,350元。

郵幣業者預計，本套牛年套幣的增值空間至少可達一成，即1,500

元。

央行發行局長蔡炎樹表示，牛年生肖紀念套幣包括1英兩的牛年銀

幣（面額新台幣100元）及5元、20元流通硬幣各一枚。其中銀幣

正面圖案主題為「吉祥牛圖」。

蔡炎樹指出，「牛」向來是台灣農業時代耕作的主要勞動力，具

堅毅、刻苦、耐勞本質，為人們感念。銀幣背面則為國家三級古

蹟「高雄旗後燈塔」。

蔡炎樹表示，這是央行第二輪發行的生肖套幣，首套是從雞年開

始發行，到本次發行的牛年已是第五套。蔡炎樹說，生肖題材的

套幣向來廣受藏家歡迎，通常發售當天就會全數售罄。

最早販售的雞年及狗年套幣售價為新台幣1,250元，後來因為國際

貴金屬價格調漲，央行因應成本，從豬年套幣起將價格上調100

元，為1,350元。

台北市集幣協會理事長周建福指出，過去央行第一輪發行的是生

肖「紀念章」，也就是沒有面額的主題銀章，但一般來說，收藏

家較偏好套幣，因此第二輪推出的生肖套幣，收藏價值及增值空

間比第一輪的紀念章更高。

周建福認為，即將發行的牛年套幣，增值空間應有一成，預估價

格可上看1,500元。

錢幣收藏專家表示，生肖套幣由於發行數量並不多，因此都有穩

定的增值空間，且前幾年生肖套幣通常一開賣便銷售一空，可見

收藏套幣的藏家不在少數，有助後續在錢幣市場流通交易。

投資黃金除了黃金存摺、黃金基金和黃金衍生性商品，對於想要

有「安全感」、「實體感」的民眾來說，還可以把黃金存摺上的

數字兌換成實體黃金，或者直接和銀樓交易實體黃金。

目前台灣銀行就提供三大種類的現貨供投資戶提領，一是黃金條

塊，最小單位為1台兩，也就是37.5公克；二是幻彩條塊，有三種

單位，最小為1公克，然後分別為1盎斯及1台兩；第三種是鴻運金

幣，有十分之一盎斯及1盎斯兩種。

如果存戶提領黃金條塊以後，日後想到要轉賣，必須自己想辦法

，台銀不回收，不過基本上也不是很困難，現在市面上有很多回

收金條的銀樓。

至於以幻彩條塊或鴻運金幣的方式提領，台銀就提供回售服務，

存戶可以依台銀公告牌價回售銀行。

但不論是領金條、幻彩或金幣，由於實體黃金有鑄造、運輸、保

險、儲存等費用，因此民眾把黃金存摺的公克數轉換成黃金商品

時，都必須補繳兩者間的差額。

舉例來說，黃金存摺1公克如果是新台幣766元，民眾要提領價值

新台幣769,271元的1公斤黃金條塊，就必須補上3,271元的差價。

但對一般民眾來說，黃金條塊不容易保管、攜帶不便、風險也高

，因為條塊鑄造成本高，買賣差價很大，所以賺錢的困難度也相

對提高；其次，條塊回售也會比較困難，以台銀為例，只接受由

自行售出的條塊；另外，投資黃金條塊的門檻很高，若要降低成

本，數量又要比較大，也不合適小額投資人。

至於另一類實體黃金「金幣」，在國外有公開的報價，流通性比

較好，在國外若臨時要變現，較容易脫手；但因為金幣成本比條

塊更高、買賣差價也會更大。

另一點要留意的是，買進實體黃金後，如果想售回給銀行，保存

情況必須良好，在實體金品外觀完好如初，未受磨損、刮傷的情

況下，就可以憑身分證、原補繳差價的統一發票全套正本，到台

銀「原發售單位」，按回售時台銀黃金買進牌價賣回給台銀。

金品可以賣回給銀行，好處是如果在黃金價格低點時買進，等金

價漲幅大於銀行買賣價差時賣回給銀行，就有機會從中賺取價差

。

民眾對黃金投資接受度愈來愈高，業者為迎合不同屬性的黃金投

資人，也推出多樣化的黃金投資商品，像是黃金存摺、黃金撲滿

、黃金基金、黃金雙元貨幣、黃金期貨和黃金選擇權等。

對剛入門黃金投資的人來說，面對琳瑯滿目的黃金商品，一下子

可能不知道怎麼選擇，銀行建議，黃金存摺、黃金撲滿、黃金基

金都是結構簡單，且較容易判斷何時該進場、出場的黃金商品，

對黃金投資方式還不熟悉的民眾，可以由這三類商品開始。

國內黃金投資熱度升高，以台銀黃金存摺業務來說，去年底只有

5萬戶左右的開戶數，今年12月開戶數已躍升到15萬戶，足足成長

了三倍。

針對黃金投資增溫，銀行認為，主要是每年年底到隔年1月，印度

和中國等黃金消費大國因為節慶較多，對黃金需求量提高，今年

下半年剛好遇上金融風暴，全球中央銀行大動作降息，民眾在銀

行的存款利息嚴重縮水，報酬率較存款高的黃金成為不少資金流

入的避風港。

台銀貿易部觀察，由於黃金具有保值和避險的特性，過去幾個月

全球黃金交易量有二到三成的成長。

一般小額投資人現在想投資黃金，銀行建議，可以從黃金存摺下

手。目前國內辦理黃金存摺業務的銀行包括台灣銀行與兆豐銀行

，民眾只要準備雙證件（身分證、駕照或健保卡等）、印章及200

元開戶費，就可以透過銀行的黃金存摺買賣交易，在存摺上就可

以看到買進、賣出黃金的重量和價格，不必再像過去以購買、典

當實體金條和金塊的方式投資黃金。

在銀行開完黃金存摺帳戶後，銀行會給用戶兩本存摺，一本是一

般存款簿，一本是黃金存摺，用戶可以使用存款簿中的金額買賣

黃金，所有的交易紀錄都會顯示在黃金存摺，兩家銀行的黃金存

摺都以1公克黃金為基本買賣單位，可以選擇單筆或定額定存兩種

投資方式，也可以使用網路銀行直接買賣。

除了黃金存摺，外商銀行花旗銀行也推出黃金帳戶，計價幣別為

美元，投資門檻比較高，為10盎司，換算成新台幣要二、三十萬

元。

銀行指出，客戶到底要選擇黃金存摺還是帳戶，可以先考量交易

門檻及是否有外幣需求。

以交易門檻來說，除非是銀行貴賓理財大戶，否則有能力一口氣

重押二、三十萬元在黃金投資的客戶不多；此外，如果是有外幣

需求的投資人，才適合選擇美元計價的黃金帳戶，否則賣出時可

能有匯兌風險。

金融海嘯衝擊，部分民營銀行理財專員不僅沒了頭路，公營行庫

理專相較之下「幸福」許多，即使獎金大幅縮水，但由於公股行

庫對理專薪資普遍未採「低底薪」政策，就算拿不到獎金，也還

有行員薪資可領。

過去年薪數百萬元的民營銀行理財專員，今年因為碰上金融風暴

，不但業務急凍，還得擔心公司縮編。如台新、中國信託、台北

富邦銀行等今年初理專部隊編置都是900到1, 000人，但歷經金融

海嘯，各銀行理專人數已經大減；中信銀及北富銀目前都是700人

左右。

對照台銀、土銀、合庫銀、華南銀等行庫，理財專員獎金縮水，

但薪資受影響不大，部分行庫理財專員人數即使減少，也是轉調

到其它部門，而非裁員。

台銀財富管理部主管康蘩指出，台銀127位理專領的都是按照職級

、和一般行員相同的薪水，唯一的獎金，要靠每一季業績競賽，

如果能排名在前20名，可以領3,000元到1萬元不等的獎金。土銀

理專目前則是完全沒有額外獎金。

合作金庫銀的理專同樣領一般行員的薪水，獎金部分，是理專業

績若達薪水二倍以上，可領超過部分乘上4%至5%左右的獎金。舉

例來說，如果理專薪水5萬元，12月業績15萬元，超過10萬元的部

分，才可以列入獎金計算。合庫銀主管指出，如果是一般招考進

銀行，月薪約3萬元起跳。

不過，由於數千元的獎金並不多，不少理專會選擇不領獎金，選

擇行政獎勵，對未來升遷、加薪反而較有幫助。

華銀理專的薪資結構，在行庫中較為「積極」，除了和一般行員

相當的底薪外，如果是金融銷售人員，每月業績需達到約50萬元

才有獎金可領，如果掛的是理財專員，業績更高。至於獎金的部

分都是以業績四成計算。

華銀財富管理部主管指出，去年還有不少理專年薪可達數百萬元

，但今年普遍大縮水到百萬元之譜。

全球邁入低利率時代，報酬比存款高的保本型投資商品愈來愈受

銀行客戶歡迎，行庫推出連結黃金的保本型雙元貨幣近來銷售金

額激增，行庫主管指出，這類商品適合對金價走勢有概念的投資

人。

台銀、合庫銀等行庫近來都密集推出外幣計價的雙元貨幣商品，

其中合庫銀更把連結標的設計為目前當紅的黃金商品。

如近來一檔連結金價選擇權、以南非幣計價的雙元貨幣，若商品

在存續期間，金價觸及指標價格，投資人獲利可達11%至12%，比

同天期南非存款利率高出許多；台銀之前以南非幣包裝商品，報

酬率也在兩位數以上，吸引大批財富管理客戶資金流入。

合庫銀主管指出，受零利率影響，客戶對報酬較存款高，且兼具

保本的雙元貨幣接受度也逐漸提高。今年7月左右募集連結金價走

勢的兩檔雙元貨幣，金額分別為南非幣4,000多萬元和南非幣1,600

多萬元，但最近一檔募集的金額已達南非幣6,800多萬元，成長幅

度至少七成以上。

雙元貨幣報酬誘人，但畢竟屬衍生性商品，又是以外幣計價，行

庫主管指出，有興趣的投資人事前可先掌握四項原則：一是商品

期間不要太長，由於金融風暴以來，各國匯率走勢變動迅速，投

資人不易預測長期外幣的匯價走勢，最好選擇存續期間一個月以

內的商品，避免匯率變動出乎意料。

其次是選擇目前存款利率仍為相對高檔的外幣承作，如1個月期以

上存款利率還有7%至8%的南非幣，或和美元存款利率相較仍算高

的澳元、紐元等，好處是萬一投資失利，還可以運用存款賺利息

，等待下次投資機會。

第三項原則是做好資產配置，因為若連結的商品價格無法觸及指

標價，也就是投資的部分失敗，投資人只能拿回本金，等於損失

一個月的利息，如果把全部可運用的資金都投入，風險較高。

最後是選擇自己看得懂的連結架構，行庫主管指出，愈複雜的商

品，表示包裝過程愈多，羊毛出在羊身上，投資人要付出的手續

費等相關成本可能也更高。

台灣銀行自94年起，率先推展全國性繳費 (稅)業務，整合多元自

動化設備及通路，提供全國民眾更便捷、經濟的繳款服務機制，

對於金融機構整體競爭力及客戶服務品質的提升成效斐然，日前

獲全國性繳費 (稅)業務交易總筆數「龍騰獎」第一名。

台銀推動此項業務，是為因應社會形態的變遷，以及消費習慣的

改變，帳單市場快速蓬勃發展，帳單代收市場更成為兵家必爭之

地，順應這一變化與需求，達成帳單收款單位收費方便、銷帳容

易與客戶繳款便捷的目標。

台銀副總經理蔡富吉表示，台銀推展全國性繳費 (稅)業務，迄今

已有四年多，重要客戶計有中華電信、健保局、1,000多家之學校

學雜費、地政規費、路邊停車費、大樓管理費及各種捐款等，未

來將爭取更多事業單位 (帳單業者)，加入並增加繳費 (稅)項目，讓

民眾不出門就可透過台銀全國性繳費 (稅)平台，繳納各項日常生

活帳單。

台銀協助帳單收款單位進行電子化收款服務，已有相當優異的績

效。無論是虛擬帳號的產製、學雜費入口網的提供、即時銷帳系

統的服務以及搭配全國性繳費 (稅)機制，彈性的作法、迅速的上

線、安全的機制、便捷的服務，長久以來在市場上頗獲佳評。

以網路代替馬路，讓繳款的服務無所不在、全年無休，既方便繳

款人，服務帳單收款單位，也增加銀行手續費收入，實在是一種

三贏的最佳策略。

為減少臨櫃成本，本國銀行積極推廣網路銀行交易，並祭出低手

續費政策。包括台灣銀行、合作金庫銀行、第一銀行等多家銀行

的網銀客戶都在數十萬戶；台銀更已經逼近百萬戶大關。

台銀主管指出，如果以已經使用過晶片金融卡在網銀轉帳的客戶

計算，今年初台銀網銀客戶約56萬戶，目前已成長到90萬戶，明

年可望突破百萬戶大關。除了網銀，台銀的網路全國性繳費（稅

）交易總筆數，更是業界之冠。

合庫銀目前也有約70萬戶網銀客戶，並持續以抽獎、理財交易折

扣等方式吸引客戶。一銀同樣把網銀列為重點發展業務，目前約

有40萬戶開戶數。

除了一般網銀交易，彰銀也推廣電子信用狀開狀，去年上半年比

重只有9%，去年底已經成長到79%，今年更突破80%。

銀行主管歸納，對客戶來說，只要一張晶片金融卡，再準備一台

讀卡機，就可以使用網銀，最大的好處是節省手續費。

如一般實體ATM跨行轉帳要17元，網銀約8元到10元，甚至有業者

替出1元手續費的優惠，比實體ATM節省許多；基金扣款則約從

4.5折、五折起跳；繳交銀行代收的公用事業費用如水、電費、停

車費等還可以免手續費；對於去年以來掀起的外幣投資熱，台銀

、合庫銀也推出網銀結匯手續費打折優惠。

除了個人戶，銀行業者也逐漸把網銀推廣到企業戶。如一銀就特

別成立企業網路銀行；專攻中小企業放款的台企銀，還推出企業

戶使用網銀的優惠，只要客戶連續三個月在網銀的交易筆數達一

定標準，就可以享有200萬元額度以內跨行轉帳手續費15元和免收

次年度憑證費。

對企業戶來說，使用企業網銀最大的好處是節省時間，如果是設

有分公司或子公司的企業，還能透過網銀掌握分公司的金流狀況

，方便母公司控管和調度資金，有些銀行甚至提供新台幣和外幣

線上結匯。

包括台銀、彰銀、玉山銀、合庫銀和華南銀等多家銀行，都推出

網銀換匯優惠，各主要外幣包括美元、歐元、紐元、澳元、日圓

和港幣，結匯時都可適用較佳匯率；部分業者連人民幣，也都提

供網銀結匯優惠。

各銀行對於各幣別所訂的優惠不同。以美元來說，台銀、玉山銀

的優惠幅度都可達3分，其它銀行約在2分；美元以外的雜幣，台

銀優惠幅度為1.5分，較多數銀行的雜幣優惠。如果是歐元和英鎊

，彰銀的優惠達4分，其餘多數幣別為2分。若是瑞士法郎和澳元

，玉山銀的優惠達5分。至於今年開放兌換的人民幣，台銀和台企

銀也都有換匯優惠，分別為1.5分和3分。

不過，網銀結匯要留意額度限制。銀行指出，以結購、結售外匯

業務來說，涉及新台幣交易就有額度限制，例如公司行號每日累

計不得逾等值100萬美元、團體每日累計不得逾等值50萬美元；不

過如果是以一般網銀匯款，額度僅新台幣50萬元，兩種方法匯款

額度差了30倍以上。

除了留意額度限制，也要注意各行庫間買進、賣出的價差。以玉

山銀昨（25）日美元牌告價為例，銀行買進為新台幣32.76元，賣

出為新台幣33.21元，中間約有0.45元的差距，如果差距愈大，換

匯的民眾來說便較不划算。