法商法國巴黎人壽保險公司新聞| IPO贏家未上市股票交流網

銀行用來確保房貸債權的房貸壽險面臨重大變革，保險局已正式回覆壽險公會，未來房貸壽險要保人與被保險人必須是同一人，也就是擁有保單更改權、繳交保費的人就是房貸借款人，不再是銀行。

同時，原本公會建議以批註條款方式限制要保人權利，即要保人撤銷、終止保單；減少保額；辦理減額、展期定期保險；保單借款；變更要保人；未分期繳保險費等，壽險公司會通知銀行，但保險局認為銀行不能以房貸壽險作為房貸的搭售商品，所以壽險公司「沒有義務」通知銀行，未同意公會這項建議。

壽險業表示，這項新規定將衝擊房貸壽險的投保量，以往銀行多數以房貸壽險作為房貸的擔保工具，在房貸核貸時，會鼓勵借款人投保，銀行會額外借一筆保費給房貸借款人，通常是10多萬到數十萬元，一次繳清房貸壽險的保費，且要保人及受益人就是銀行，一旦借款人 (即被保險人)中途身故，則銀行就能拿到保險金，確保債權，不必拍賣房子。

但金管會要求，未來房貸壽險必須提供保費期繳方式，同時要保人與被保險人必須是同一人，也就是說以後房貸借款人可以選擇每月、每季或每年繳房貸壽險的保費，一旦中途身故，即不必再繳後續的保險費，同時保單是屬於房貸借款人的，即擁有保單更改受益人、要保人、撤銷保單等權利。

目前國內房貸壽險市場以法國巴黎人壽與合庫人壽市占率最大，主要是這兩家壽險公司與銀行合作，銀行核給房貸時，會順便鼓勵借款人投保一張房貸壽險，以免身故時房子被拍賣，家人沒有安身的地方。

但有立委及金管會委員質疑銀行在核給房貸時，有綁房貸壽險銷售的情況，即借款人必須以信貸方式再多借一筆錢，繳房貸壽險的保費，銀行也會提供房貸利率減碼，借款人若提早清償房貸，常發生保單解約糾紛，認為房貸壽險應有期繳方式，且錢是借款人出的，銀行不能當要保人，擁有保單更改權。

保險局也認為房貸的核貸條件、利率，應與借款人有沒有投保房貸壽險無關，因此借款人更動房貸壽險保單，銀行並不需要知情，但此規定恐引來銀行反彈，不利相關保單未來推展。

為使投資人掌握人民幣投資先機，台新銀行宣布，與法國巴黎人壽 合作，推出「超人100」人民幣計價投資型、後收型保單，保單連結 ETF與人民幣貨幣帳戶，具保險理財、儲蓄與保障。

台新資深副總經理林尚愷表示，自2月6日政府宣布開放人民幣匯兌業務以來，金融市場上人民幣業務陸續發酵，市場上熱錢開始轉向人民幣相關商品，各金融機構也祭出優惠利率，吸引民眾存款。根據央行統計，指定外匯銀行(DBU)人民幣業務開辦以來，2月底人民幣總存款量已突破120億元，截至3月中預估已近150億元，顯示市場上對於人民幣需求強勁。

林尚愷指出，隨人民幣聲勢水漲船高，投資工具也日趨多元。台新銷售由法國巴黎人壽推出之「超人100」專案，除是市場第一張後收型保單外，「超人100」是唯一提供年金與壽險雙架構商品。

林尚愷分析，壽險架構最大特色，是結合「投資」與「保障」特點，在保戶發生意外時，仍可保全客戶資產，並將其留給家人，在投資之餘也能給家人多一層保障。此外，林尚愷說，「超人100」也提供年金架構，讓投資人可在第一時間投入較多資金，參與市場績效，僅有一年解約率且無保費費用率；投資人可依自身需求，選擇具退休規劃特色的年金平台，在進入年金化後每年領回，活得越久領得越久。

力拚成長3成 法巴人壽 衝投資型保單 去年實收保費新台幣475億元，創下歷來最佳成績

法國巴黎人壽去年實收保費新台幣475億元，創下歷來最佳成績，較前年成長30％，兩大主軸商品「投資型保單」與「房貸壽險」更穩居銀行通路第一，法巴人壽指出，今年將持續投資型保單衝刺市場，以成長三成為目標；房貸壽險則以成長一成為目標。

去年增資兩次的法國巴黎人壽，去年全年獲利8,000萬元，目前資本額16億元，若隨業務持續擴增且增資達資本額20億元，便可望升格子公司。

主攻銀行保險通路的法巴人壽，去年在銀行保險通路投資型保單的市占率達40.5％，穩居第一；受惠去年配息債券基金熱賣，在其整體規模約1,100億元的投資型保單中，月配息基金就占75％，其中來自聯博全球高收益債券基金就占整體規模的15∼20％。

法巴人壽總經理吳澔如表示，今年少了傳統保單的停售效應，預期銀行保險通路投資型保單的競爭將更激烈，法巴將透過強化投資型商品的競爭力，例如投資型保單內扣式重大疾病險附約等方式來因應。

至於人民幣保單，法巴在本月推出業界首張人民幣後收型保單後，將等國內投信業者順利發行人民幣基金，或者加掛人民幣計價的基金較多，再持續推出相關人民幣保單。吳澔如預期，整體人民幣保單熱度要到第二季以後才會較明顯。

由於高收益債券價格逐漸變貴，法巴人壽表示，配息基金雖可望持續有收益，但包報酬的機率逐漸降低，今年會建議客戶納入股票型基金，也因此設計配息轉入股票型基金的機制，以因應投資環境的改變。

投資型保單及利率變動型商品再成壽險市場主力。根據壽險公會統計，2月壽險新契約保費525.8億元，較去年同期衰退45％以上，也創下近年2月單月新低，反觀前幾年熱賣的投資型保單及利變商品，則再度成為銷售重心。

2月壽險業共銷售196億元以上的投資型保單，占整體新契約保費的逾37％，如國泰人壽就銷售約72億元投資型保單，占單月新契約保費的72％，國壽並以99.7億元的新契約保費拿下單月第一；法國巴黎人壽也是靠投資型保單，2月以38.7億元衝上單月第四。

南山人壽2月新契約保費82.2億元，其中有70％是利率變動型商品，即58億元有宣告利率的萬能壽險。

至於中國人壽2月新契約保費34.7億元，同樣以利變型商品為主力，萬能壽險11.5億元、利變年金則有18.63億元，利變占新契約保費的80％；合庫人壽主力同樣是投資型保單，占85％左右，合庫人壽單月新契約保費合計29.3億元。

壽險公會2月保費統計出爐，全業界新契約保費收入共525.8億元，較1月驟減六成。各公司中，國泰以99.7億元奪冠，南山以82.2億元居次。

去年底因為停售效應保單熱賣，不少保單在1月才核保，造成1月新契約保費收入高達1,248億元，國泰、南山都有逾200億元的佳績，富邦也有167億元。不過，業者認為，1月恐是今年業績最好的月份。

壽險業者表示，2月因為市場回歸正常，不再有停售效應留下來的保單，加上有9天的農曆春節連假，銷售天數減少，因而保費收入相當有限。

國泰人壽主要銷售月配息的投資型保單，保費收入穩居業界之冠；南山人壽在業務員與銀行通路雙管齊下，直逼國泰人壽的龍頭地位。第三名的富邦人壽，2月新契約保費收入70.7億元，該公司今年主推分期繳與健康險，不再競逐新契約排行。

值得注意的是，以銀行通路為主要銷售管道的壽險公司，2月業績突起，法國巴黎人壽以38.2億元奪得第4名、合庫人壽以29.3億元位居第6名。第5名則是銀行通路與業務員通路均衡發展的中國人壽。

壽險業者指出，3月工作天數正常，且各壽險公司的業績競賽陸續起跑，業績應該會有起色。

人民幣保單近期火紅上路，法國巴黎人壽更推出後收型人民幣保單，僅有一年的解約期限制，客戶資金運用更靈活，百分百投資。

法國巴黎人壽總經理吳澔如表示，3月1日將推出市場首張後收型人民幣保單，結合年金與壽險雙平台，保戶可選擇具退休規劃特色的年金平台，法巴後收平台無保費費用率。

吳澔如表示，該商品特色為其壽險平台採用第五回生命表，危險保費較第四回生命表便宜20％∼30％不等，以40歲王先生100萬危險保費，累積10年危險保費，若以第五回生命表計算，較採用第四回生命表便宜近20％，女性差額更高達35％，在風險發生時，為客戶提供資產保全的最佳防護。

兼具儲蓄與保障雙功能的法國巴黎人壽人民幣保單，具備保險理財、儲蓄與保障的多元優點，壽險部份0至80歲皆可投保，年金則是0至 70歲，新契約最低投保保費為人民幣2萬元，最高累積保費為人民幣 6,000萬元。

2013年元月新契約保費排名，前五強都同時具有極具競爭力的自家業務員部隊，及掌握一定的銀行通路銷售量，今年的新契約保費之戰，除了比商品保費及報酬率，還要比哪家壽險公司通路更會銷售商品。

值得一提的是，以往約占新契約保費2∼3％的傳統保險經紀人、代理人通路，今年元月新契約保費衝上76億元，占整體新契約保費的6 ％，通路重要性有逐步提升的傾向。

元月業務員通路的銷售量，以國泰人壽的業務員銷售247億元居所有壽險第一名，其次是南山人壽業務員的139億元，第三名是富邦人壽業務員的63億元，三商美邦人壽業務員以46億元左右占業界業務員第四，第五則是中壽的28億元。

至於銀行通路，元月則以銷售南山人壽的保單為最大宗，共有138 億元，南山人壽也已超越富邦人壽以往在銀行通路保有的地位，富邦人壽銀行通路元月貢獻77億元左右，仍是排名業界第二強。

銀行保單銷售量第三大則是法國巴黎人壽的59億元，第四則是中壽 44億多元，國壽銀行通路保費42億元排名第五，擁有自家銀行通路的台銀人壽及合庫人壽則各有40億元左右；三商美邦人壽銀行通路有3 3億元左右新契約保費，占其單月新契約保費的4成以上。

元月保經代通路占率第一名則是富邦人壽，從傳統保經代通路貢獻的保費達21億多元，占保經代通路新契約保費的28％。

躉繳傳統型保單今年極難銷售，銀行通路難再以類定存的方式行銷，壽險公司今年的競爭勢必是業務員、銀行、保經代都要著力。

人民幣保單近期火紅上路，各大保險公司紛紛推出相關保單搶市，外商壽險公司也不缺席，更以保單的差異性來搶攻市場。

法國巴黎人壽就將在3月1日推出市場上唯一後收型人民幣保單，危險保費較市場便宜，結合年金與壽險雙平台，主攻規畫退休市場。

法國巴黎人壽總經理吳澔如表示，這張市場首張後收型人民幣商品，也是率先結合年金與壽險雙平台的商品，保戶可選擇具退休規畫特色的年金平台。

另外，市場現行所有推出投資型商品皆為前收型，法巴的後收平台無保費費用率，且僅有一年的解約率，可讓客戶資金運用更靈活，百分百投資。

該商品的另一特色是壽險平台採用第五回生命表，危險保費較第四回生命表便宜20∼30％不等。

以40歲王先生100萬元的危險保費，累積10年的危險保費，若以第五回生命表計算，較採用第四回生命表便宜近20％，女性差額更達3 5％。

國泰人壽率先在2月推出「金還鑽人民幣變額年金保險」，也符合退休規畫的特性，主要以連結香港交易所四檔人民幣計價ETF，讓民眾可直接投資大陸主要指數，參與大陸股票市場發展。

至於商品特色，則強調可定期繳或彈性繳費，對於小資族群來說，可用小額定期定額參與人民幣投資，可降低投資所造成的風險，若手上有大筆資金，可彈性加碼投入，快速而有效地累積人生第一桶金。

首波人民幣保單多結合投資和年金功能，強調陸股成長性來吸引民眾，中壽則計畫陸續推出包括傳統型壽險在內的各種人民幣計價保險商品，加上既有新台幣、美元、澳幣等幣別的商品，期望提供民眾更完整多幣別的保險規畫選擇。

爭取在台商機，外商壽險在台分公司紛紛承諾要持續增資、深耕台灣。壽險公會協助外商壽公司爭取外幣傳統保單額度，如友邦人壽、中泰人壽及法國巴黎人壽都同意未來外幣保單及新台幣保單，將以一比一方式同比成長，且會繼續留在台灣市場。

外商壽險公司在台分公司只剩下六家，其中匯豐人壽確定賣給安聯人壽，另外宏利人壽則是之前傳出出售，另外4家即為中泰、法巴、友邦及蘇黎世，去年總共增資逾10億元。

壽險公會理事長許舒博表示，中泰人壽、法巴人壽及友邦人壽都承諾要繼續增資及深耕台灣，且同意外幣傳統保單及新台幣傳統保單並重，目前壽險公會向保險局爭取，一次性給外商壽險公司275億元的外幣傳統保單額度，但最後結果可能不會如預期。

據壽險公會內部評估，保險局要修改國外投資管理辦法，其中外幣傳統保單目前是以責任準備金25％，可排除海外投資限額，外商壽險的部分可能給100∼200億元間的定額。

外商壽險公司先前在金融海嘯時紛紛撤離台灣市場，目前以子公司型式在台經營者，還有保誠人壽、安聯人壽、保德信人壽及康健人壽，紐約人壽確定賣給台新金控，將變成本土壽險公司，另外以分公司形式在台營運者只剩下六家。

這次爭取外幣傳統保單額度者，原本還有匯豐人壽，但後來因要併入安聯人壽，這次就未再出面爭取，法國巴黎人壽去年全年新契約保費雖有440億元，排名業界第七名，且市占率達3.7％，但其中有96％左右是投資型保單，無法提供外幣傳統保單足夠的額度。

另外如中泰人壽去年全年新契約保費90億元左右，市占率約0.8％，其中幾乎也都是投資型保單；友邦人壽去年則多是傳統型保單，但全年新契約保費29億元，市占率僅0.2％，若以責任準備金的25％來看，根本沒有太多銷售空間。

為求在台灣市場存活，外商壽險公司力爭外幣傳統保單額度，壽險公會今(23)日將再邀集主要外商壽險公司，討論可接受的外幣傳統型保單額度，目前傾向爭取275億元額度，且新台幣傳統型保單也要同比率增加。

這項政策爭取最為積極是中泰人壽、友邦人壽及法國巴黎人壽，先前也很積極的匯豐人壽由於已出售安聯人壽，目前其外幣傳統型保單的額度已不成問題。

國內壽險公司2011年起積極爭取外幣保單排除在國外投資限額外，最後立法院完成保險法修法，且保險局給予責任準備金25％的額度，去年即有9家壽險公司獲准，多出4,200億元的外幣傳統保單額度。

但對外商壽險在台分公司來說，責任準備金不如本國壽險業龐大， 25％一下子就滿額，但外商壽險認為其利基在外幣保單，希望能爭取額外額度，先前壽險公會在與金管會主委陳裕璋會面時曾提出此要求，但陳裕璋因為先前未了解此案，並未同意放行。

目前如友邦人壽、中泰人壽都認為外幣傳統保單額度不足，法國巴黎人壽先前新契約保費雖多，但多是投資型保單，傳統責任準備金累積額度也不夠多，無法支持外幣傳統保單快速成長，因此積極透過公會希望爭取較大額度，同時因應未來可能出現的人民幣保單商機。

壽險公會原本提議各家外商壽險公司在380億元與責任準備金25％間，取高者承作外幣傳統保單，但保險局認為外商壽險公司來台經營，不能只賣外幣保單，新台幣保單也必須同比成長。

在台外商壽險公司今年持續在台擴大徵才，除既有的全國增員說明會及校園徵才活動外，將主打外商人性化的休假制度、才藝培訓等特殊福利來招攬人才。目前業務團隊最大的安聯人壽，預計從現有團隊近1,300人，大舉擴增至2,000人，徵才幅度最大。

外商壽險公司今年將針對本身既有的行銷模式，持續擴大規模。以業務員團隊為主的保德信人壽、安聯人壽、友邦人壽等，都持續徵才活動。

保德信人壽將以儲備幹部的方式提供「顧問─管理」雙向發展管道，希望今年能成長25％，主要針對沒有壽險外勤經驗、大專畢業、擁有3至5年或以上工作經驗的壽險顧問，入職第一個月獲安排接受共2 00小時訓練，另外提供2年財務補助。

安聯人壽現有團隊近1,300人，今年仍將持續透過舉辦全國增員說明會及校園徵才活動，以成長至2,000業務大軍為目標。為吸引更多 Y世代族群加入，安聯人壽除將持續提供良好的培訓環境之外，更提供個人適性適材之特殊展業培訓方案，讓各產業具行銷熱忱的菁英均得以發揮個人所長，進而成功達到展業目標。

AIA友邦人壽去年10月斥資數百萬改造電銷職場，今年將擴大原有 300人的電銷團隊；至於業界唯一為全體業務人員配備iPad的450位業務員團隊，今年起將強化財務補助計畫持續徵才。

法國巴黎人壽的電銷部門，也計畫從現有的150人，透過提供比業界更加的福利制度再增員100人。預估今年各外商壽險公司在台招募人才至少都可較去年增加超過兩成以上。

相較部分求去的外商壽險公司，目前在台的外商保險公司紛紛在去年下半年完成增資計畫，今年增資的壓力相對較小，擬先全力衝刺業務成長與人力拓展，其中投資型保單業務仍為主打的銷售商品。

在去年完成增資的外商壽險公司包括法國巴黎人壽、友邦人壽和蘇黎世國際人壽，其他外商保險公司則因RBC符合標準，尚未有增資需求。

法國巴黎人壽去年12月份增資5.4億元，計畫將持續在台加強和銀行通路合作，深化房貸壽險和投資型保單市場；蘇黎世國際人壽也在去年下半年已經增資1.2億元。

另外，AIA友邦保險集團看好台灣壽險市場，積極擴大在台營運，繼2011年10月增資5.7億元之後，去年6月又增資3.7億元，隨業務持續拓展，又在去年10月第三度增資2.69億元，累計去年增資高達12. 9億元，營運資金達20.97億元。友邦保險集團表示，將會持續深耕台灣加大投資，積極擴大在台營運。

至於保德信人壽則因在台經營穩健，財務實力雄厚，RBC達300％以上，並擁有自有企業總部，目前沒有增資需求。安聯人壽則表示，目前尚無任何增資計畫，倘若未來因應公司業務發展而需進行任何增資相關計畫，均將依主管機關規定對外公告訊息。

外商壽險業者表示，由於去年幾乎都依主管機關要求如期增資，今年增資的壓力相對較小。

另外，歷經去年的停售效應之後，未來將更朝自身的利基市場深耕，隨著今年景氣可望緩步復甦，多家公司仍集中在投資型保單的市場拓展上，同時也將持續往年的徵員計畫，持續擴大銷售團隊。

一年內兩次保單停售，為壽險業衝出1.19兆元的新契約保費。壽險公會統計，去年12月壽險業單月新契約保費933億元，較6、7月的停售潮略低，但全年新契約保費仍超越2010年的1.16兆元，創下歷年新高。

去年全年新契約保費排名，以國壽的2,672億元拿下冠軍，較2011 年更成長近5％；第二名是富邦人壽的2,497億元，較前一年成長25％；第三名是南山人壽1,719億元，年成長幅度達301％，今年南山人壽更許下坐二望一的目標。

中國人壽去年12月新契約保費64億元，全年690億元，超越前11月一直微幅領先的新光人壽，拿下2012年新契約保費第四名；新壽新約保費685億元，以5億元的些微差異落後中壽，排名第五。

第六名是三商美邦的449億元，較前年成長37％，第七名則是法國巴黎人壽，全年440億元、成長31％。中國信託人壽則是最後兩個月控管額度，全年以346億元，排名業界第十一，但全年成長486％。

去年全年銀行通路貢獻新契約保費6,658億元，占全年壽險新契約的56％，較前年成長17％以上，銀行通路在年中停售潮中，銷售較積極，年底美元保單停售時，則因多數銀行年度目標達成，銷售能量較不若6、7月。

去年銀行通路銷售保單第一名是富邦人壽，全年有1,737億元，第二名則是國泰人壽的907億元，第三名是南山人壽的825億元；至於業務員通路貢獻度，第一名是國泰人壽的業務員，全年達1,762億元，第二名則是南山人壽業務員的860億元。

壽險業新契約保費今年篤定可創下新高。據壽險公會最新統計，1 1月新契約保費770億元，累計今年新契約保費已有10,972億元，加上 12月可能出現保單停售效應，全年應可超越99年時的11,620億元，創下新高。

11月單是躉繳型的傳統壽險、利變壽險、投資型保單及利變年金，合計就銷售近454億元，占單月新契約保費的近59％，主要都是停售效應發酵下的商品，包括美元增額終身壽險、利變養老險。

另外，月配息型的投資型保單也依舊火紅，壽險業者估計，12月應可比11月賣更好。

今年11月新契約保費以國泰人壽的159億元最高，第二名是南山人壽的133億元，第三名則是富邦人壽的104億元，第四名是中國人壽的 52億元，第五名則是三商美邦人壽的50億元。

今年前11月新契約保費1兆972億元，較去年同期成長21％，多家壽險公司新契約保費也都成長二位數以上，如台銀人壽、富邦人壽、三商美邦人壽、法國巴黎人壽，就連中華郵政的簡易壽險都成長37％。

另外，今年力爭滿期金回流的台灣人壽成長了111％，加入銀行通路的南山人壽成長315％，中信人壽更成長647％。

銀行通路11月新契約保費銷售量402億元，低於6、7月停售效應時單月700∼800億元的銷量，業者表示，主要是多家銀行年度業績已達標，為避免明年成長基期過高，目前已有銀行放緩保單銷售速度。

累計前11月新契約保費排名，國壽以2,464億元排名第一，富邦人壽2,365億元排第二，南山人壽前11月1,562億元第三，新光人壽638 億元排名第四，中壽以626億元位居第五名。

今年1到11月新契約保費前10名中，前5強都是擁有上萬名以上自家業務員通路，再搭配極強的銀行通路，第六至第十名則分別是法國巴黎人壽、三商美邦人壽、台灣人壽、台銀人壽及合庫人壽，則不是銀行通路較強，就是自家業務員銷售比重較高。

今年前10月原本保費高度成長的中信人壽，11月僅有10億元左右的新契約保費，壽險業者表示，主要是中信銀通路11月大賣南山人壽的保單，讓南山的銀行通路單月占新契約保費的占率超過5成，也讓南山人壽衝上單月第二名。

在外商壽險公司紛紛退出台灣之際，仍有壽險公司逆勢加碼。法國巴黎保險集團董事長暨執行長艾力克隆巴（Eric Lombard）昨（5）日表示，台灣是法國巴黎在亞洲年度總保費第1大市場，將繼續投資深耕，今年底將再增資法國巴黎人壽5.4億元。

法巴保險集團是法國巴黎銀行集團旗下的保險部門，總保費在法國排名前三大，隆巴昨日出席政治大學的一場研討會，分享歐洲的銀行保險發展趨勢。

該集團目前在台灣有2家壽險公司，他會後受訪時指出，分公司部分，今年底會再增資5.4億元，營運資金將增至16億元；合資公司也已按49%持股比率，在9月持續增資9.8億元，至60億元。

他表示，法國巴黎台灣分公司已有14年歷史，2010年4月與合作金庫成立合資公司合庫人壽之後，業績成長動能強勁，明年將持續高度成長。

法國巴黎台灣分公司與合庫人壽2011年總保費合計約800億元，在該集團全球市場僅次於法國、義大利、盧森堡、排名第4，亞洲排名第1，勝過位居第5的日本市場。

隆巴表示，2013年還會繼續高速成長，以兩大產品線之一的房貸壽險為例，台灣目前保單滲透率偏低，仍有成長空間。

法國巴黎台灣分公司在國內房貸壽險總保費市占率逾40%、穩居龍頭；不過，國人目前每100件房貸僅20件有加購房貸壽險，相較下，日本、新加坡已將之列為強制險，馬來西亞滲透率也逾90%。

隆巴說，台灣不只是法巴集團在海外的重要市場，也是未來布局中國的樞紐。

法巴目前在北京、上海已設有代表處，由大中華區負責人李崇言督導，未來會仰賴台灣人才來開發大陸市場。

又到過年買房與提前交屋旺季，專家指出，可透過房貸壽險來替房子與家人添加保障，經濟能力有限者，可選保額遞減型來降低保費負擔。

以富邦安世代為例，35歲男性、保險期間10年、保額100萬元、躉繳，遞減型保費1萬8,900元，為平準型保費3萬3,100元的五七折。

國內房貸壽險龍頭法國巴黎人壽指出，房貸壽險可想成是為房貸所購買定期壽險保障，保額通常為房貸餘額，保障期間通常建議與房貸期間相同。

「平準型」房貸壽險在保障期間，保額不變，「遞減型」則是保額隨房貸還本付息而減少，因此保額的遞減比率通常與房貸利率有關。目前房貸利率約2%至2.5%，市售遞減型房貸壽險，也按此設計遞減比率，好讓房貸壽險的保額貼近房貸餘額；當被保險人身故或全殘，可有足夠的錢去付房貸，房屋不致遭到法拍。

法國巴黎人壽保險台灣分公司總經理吳澔如表示，民眾可依自身經濟能力選擇投保類型。新人首購或家庭負擔較重、經濟能力有限者，可選擇遞減型，保費負擔較輕，但須留意保額會逐年減少，最後1年底會歸零。

購買較高價房或第2間房者可選平準型，雖保費較高，但遇突發狀況，房屋得以保全，還有多餘保險金可遺愛家人。

以法國巴黎人壽「好享貸借貸遞減」商品為例，海上與空中的特定意外身故理賠業界最高，分別為保額的2與3倍；重大燒燙保險金也從市場平均為保額20~25%提高到40%。

AIA友邦人壽也說，對錢得花在刀口上的人來講，遞減型房貸壽險的保費比一般壽險便宜，民眾可輕鬆負擔。

給商機換不走保證。金管會打算放寬外幣傳統型保單銷售額度，由目前準備金25％，增加1次給予300億元的定額空間可供選擇，讓目前在台的外商壽險公司有更大業務空間，以換取「長期在台經營」承諾。

明年1月責任準備金預定利率即將再調降，預估12月即將啟動另一波保單停售銷售潮，其中各壽險公司最看好的就是美元保單，今年預估全年美元保單買氣可能衝上3,000多億元的歷史新高，但有些壽險公司卡在已沒有外幣保單額度，目前是「看得到吃不到」。

金管會今年3月才放行，將外幣傳統型保單以「責任準備金25％」的範圍內，排除在國外投資額度外，讓中大型壽險公司可增加極大的外幣傳統保單銷售空間，如國泰人壽即有7,500億元的空間、南山人壽有4,500億元、富邦人壽也有4,300多億元，新光人壽則有3,600多億元。

但對中小型壽險公司、特別是外商壽險公司來說，外幣保單這次開放的額度「根本不夠用」。如友邦人壽、法國巴黎人壽、安聯人壽、中泰人壽等，先前大部分銷售是投資型保單，帳上準備金可能只有1 00∼200多億元，25％計算後，銷售空間十分有限。

外商壽險公司透過壽險公會正式提案，希望能增給較大的外幣傳統型保單承作額度，建議是1次給予300∼400億元，採取定額與準備金 25％孰高法，不影響大型壽險公司的額度，中小型壽險公司，也能有更多的外幣保單銷售空間。這樣至少可發展3∼4年沒有問題。

據透露，保險局已初步同意將放行外幣保單定額額度，供在台外商壽險公司能有更大的發展空間，但希望這些外商能承諾「短期內不要再輕言退出台灣市場」，而外商壽險公司也表示，先前部分外商撤離台灣是外國母公司的決定，目前如中泰人壽、友邦人壽、法國巴黎人壽等都表示，對台灣市場仍極具信心，將繼續深耕。

外商壽險公司目前在台灣有5家子公司、6家分公司，及2家合資公司，由於法國巴黎保險集團在台同時有分公司及合資公司，再扣除已確定出售的紐約人壽及匯豐人壽，及想走走不掉的宏利人壽與英傑華人壽，仍想在台發展的外商壽險居然僅剩8家。

這8家還沒去算市場上仍傳得沸沸揚揚，打算出售的家數，壽險市場已接近完全的「本土化」，原本金管會還能說有外商壽險正積極爭取進台灣市場，但在法商AXA宣布不再申請後，能拿來證明台灣壽險市場還有魅力的證據又少一樣。

整個外商壽險公司若先扣除合資公司，11家公司前10月在台新契約保費僅784億元、市占率僅7.7％，且大部分集中在法巴人壽、安聯人壽及保誠人壽，有7家外商壽險公司前10月市占連0.5％都沒有，大約都在6∼30億元的銷售量。

前波外商出走潮是因為金融海嘯、歐洲擔心實施較嚴格準備金提存制，走了ING、AEGON、瑞泰、大都會，保誠人壽賣了業務員通路，南山人壽本土化，這波成功出售的只有紐約人壽，宏利人壽仍在向WTO 提告走不掉，英傑華還卡在拆夥不成，外商壽險在台招牌受到極大的衝擊。

金管會在此時給外商壽險一個「關愛的眼神」，從不同意外商在台灣只賣外幣保單，到願意給一個較高的銷售額度，是否能成功留住外商壽險公司的心？重點應該還是台灣壽險市場的獲利性。

法國巴黎保險集團台灣區總經理王伯莉指出，今年7月法巴人壽也與ING安泰投信合推了一張「法國巴黎人壽環球穩健投資帳戶」全委保單，短短三個月投資金額從2、3億元成長到7億元，總經理吳澔如指出，明年將預定再推第2張全委代操投資型保單。

吳澔如表示，2012年法巴人壽在FYP的成長上約10％，隨著景氣、市場的回溫，預計明年應也有10％的成長性。而房貸壽險的滲透率也可望從現階段的10到20％再拉高到30％。

目前包括法巴人壽、中國信託人壽、中國人壽、第一金人壽、全球人壽、宏利人壽等都有推出全委代操的投資型保單，有些是向外尋找代操團隊，像法巴人壽與中國人壽是委託ING安泰代操，第一金人壽是委託富蘭克林坦伯頓代操，中國信託人壽則是委託聯博代操，但也有的是由集團內的資產管理公司自行操作，像全球人壽就是由瑞聯全球投顧、宏利人壽由宏利資產管理來操作。

王伯莉昨（23）日參加「愛的影像幸福照蘭嶼」系列公益活動，會後指出，由於保單的操作通常著眼長期，投資策略較為穩健，因此儘管盈正案影響投資者對代操保單觀感，但實際贖回現象不多。

投資型保單加溫下，國泰人壽10月新契約保費176億元，連續第三個月蟬聯單月新契約保費龍頭，同時前10月累計新契約保費2,305億元，也一舉拿回失去半年的累計新契約保費冠軍。

壽險業者預估，10月新契約保費約750億元，前10月壽險新契約保費累計也已正式突破1兆元，若今年底再出現保單停售效應，今年新契約保費應可確定再創單年新高。

10月國壽因有月配息型投資型保單熱賣，單月新契約保費連續第三個月衝上第一名，富邦人壽及南山人壽則各約97、96億元，第二名之爭激烈。富邦人壽前10月新契約保費累計2,261億元，與國壽相差40 多億元。

南山人壽前10月新契約保費1,435億元，較去年同期成長383％以上，是大型壽險公司成長率最高者。

10月單月新契約保費第四名目前應是中國人壽的65億多元，其餘如法國巴黎人壽、三商美邦人壽各有47億多元，合庫人壽也有40多億元新契約保費。

今年上半年因有保單停售效應，銀行通路愈強的壽險公司，排名愈前面，富邦人壽從4月拿下累計新契約保費第一後，連續蟬聯半年新契約保費冠軍，10月才以40多億元的差額被國壽追趕過去。

目前為止，壽險新契約保費仍是三強鼎立的局面，國壽、富邦人壽前10月都有2,000億元以上的新契約保費，南山人壽也有1,400多億元，第四名之後的壽險公司累計新契約保費，則都尚未超600億元，相差十分懸殊。

國壽主要是以月配息型投資型保單，在8∼10月銷售400多億元，一口氣追上進度，但11月國壽已有意降溫此類商品。年底因責任準備金再調整，壽險業者預估，美元保單應會出現停售效應，尤其是銀行通路、躉繳型保單，12月戰局可能再白熱化，全年可能突破99年時全年新契約11,620億元的紀錄，再創新高。