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永豐超貸三寶案讓金管會裁罰史出現兩大創舉：一是對金控祭出「一行為一罰」首例，也就是同一事實或行為連續處罰到改正為止。二是金管會將全面加強金控海外租賃、財顧公司的監管。

金管會指出，未來將要求金控針對海外具有授信業務的租賃或財務公司進行檢討其存在的必要性與妥適性，對於鞭長莫及又不必要的孫公司、曾孫公司就應該進行「截肢」。

金管會將強化各金控公司海外子公司的監理，首波將是針對具有融資功能的租賃、財務公司，進行相關檢視及強化監管，一般金控設海外租賃或財務公司，多半是因為當地無法設分行，由於租賃公司並非銀行，在相關授信業務上法源不若銀行嚴格，各金控照理不會將大型或大金額授信案給租賃子公司承做。

永豐金三寶超貸案遭內部人檢舉後才爆發，意外讓金管會發現金控公司可能透過設立海外融資公司來規避監管。

金管會銀行局主秘陳妍沂表示，據銀行局清查，永豐金旗下有高達24個海內外孫公司，造成組織太過複雜，金控管理不易，因此，此次裁罰也包括永豐金在二個月內必須全面檢討類似GC公司等辦理「融資業務」的海外公司「存在的必要性及妥適性」，否則將禁設海外孫公司。

此次裁罰主要是金管會認定永豐金無法有效管理這樣疊床架屋多層次的子公司、孫公司及曾孫公司架構，造成金控組織完全不透明、管理無法執行，很多案件金控高層都說「沒看見、沒注意到」，因此金管會才會嚴格要求永豐金二個月內檢討具融資業務的海外子公司存在必要性，要永豐金精簡組織，儘可能扁平化，以強化中央管理。

金管會指出，金控海外孫公司、曾孫公司愈多，就愈不透明，也會沒有效能，應該要簡化組織架構，才能更落實金控對子公司監督管理，做好風險控管及穩健經營。

金管會統計，目前旗下沒有租賃子公司的金控只有五家，包括：國泰金、玉山金、兆豐金、日盛金、台灣金控。

另外，金管會也強調，依據金控法第67條規定，金控公司經處罰後，如不予改正，對同一事實或行為連續處罰至依規定改正為止。

洗錢防制風熾，兩大匯銀龍頭金控董座雙雙出國拚法遵。據了解，兆豐金控董事長張兆順，已在本周三啟程飛往美國紐約，為進入最後驗收的ActionPlan親自出馬拜訪當地的重要監理機關；台灣金控董事長呂桔誠，也將在下周二(11日)以銀行公會理事長的身分，率多家國銀的經營高層、法遵長同赴香港召開海外法遵座談會。

據悉，張兆順將在下周四、五左右返台，在為期一周的訪美行程裡，除了拜會紐約州金融服務署(NYDFS)、美國紐約聯邦儲備銀行(NYFRB)等當地重要監理機關，之後張兆順還將飛赴芝加哥，拜會芝加哥FRB說明芝加哥分行法遵規章改善的情況。

呂桔誠下周將赴香港主持的海外法遵座談會，將同時聚焦包括香港、大陸、新加坡、日本四個國家的最新金融法規及法遵動態，由於明年亞太洗錢防制組織就要來台評比，現在銀行公會正制定「洗錢防制法」的配套自律規範，上述四國更是借鏡相關法規的重地，這也使此次在香港召開的海外洗錢防制法遵會議，更受矚目，包括當地的洗錢防制與打擊資恐相關法遵、金融監理與檢查制度、內控與稽核程序、風險管理等，將在下周座談會上成為四大聚焦議題，而且除了香港當地銀行如HSBC之外，也將有來自日本、新加坡的銀行代表共襄盛舉。

去年兆豐金旗下兆豐銀在美國的紐約、芝加哥兩大分行，儘管都沒有發生實質的洗錢弊端，但由於美國洗錢防制越來越要求內部的管理規章制定，以及系統是否能及時偵測到潛在風險，使得這兩家分行的金檢結果，均被當地監理機關要求改善，雖然芝加哥分行並未像美國紐約分行遭重罰，但也被要求限期改善。

也因此，張兆順此行，會同時親赴紐約、芝加哥拜訪當地監理機關，展現台灣經營高層重視美國分行法遵監理的最高誠意，而ActionPlan得到紐約當地主管機關的核可之後，接下來將全體適用在芝加哥、洛杉磯、矽谷等所有在美分行。

新光金控總經理李紀珠日前發表聲明，強調向公、民營行庫爭取作 為新光保單銷售的通路，只是希望公股行庫給新光人壽團隊作簡報進 而爭取審查及上架的機會，一切絕對遵照公股行庫的內控程序，合法 進行。對此，公股行庫高層也駁斥日前部分媒體的「打臉一說」，強 調公股行庫發表聲明，主要在說明保單的上架的程序，「並沒有所謂 的打臉或不買單的意思。」

據了解，日前5家行庫之所以均發出聲明強調保單上架的程序，最 主要是因為日前媒體報導內容過於簡化，擔心外界誤會公股行庫的保 單上架沒有依照內控程序進行。

不少公股行庫的高層之後也私下詢問李紀珠當天發言內容，了解狀 況之後公股行庫高層坦言，其實李紀珠只是向行庫爭取能讓新光團隊 有前來作簡報以爭取商品送審的機會，李也同時表示之後一切遵照行 庫內部程序來進行，惟部分媒體的報導內容偏誤，使得不論李紀珠或 行庫都受無妄之災。

許多金融機構的高層私下表示，李紀珠身為新光人壽的副董事長， 願親自帶領經營團隊拓展行銷通路，算是相當盡責，而商品若能通過 銀行通路審查上架，提供更多元的商品給客戶選擇，也算是客戶、銀 行及人壽公司三贏的美事。若是被扭曲成關說，對李紀珠及銀行都很 不公平。

李紀珠也曾說明，早在剛上任聽取新光同仁業務簡報時，就發現新 光人壽的商品在公、民營銀行，及信用合作社通路深化上仍有不足， 因此才拜會或致電多家公、民營金融機構及信用合作社，希望對方能 讓新光人壽同仁前往做簡報，以爭取未來商品送審及上架銷售的機會 。

李紀珠強調，過去她擔任台灣金控暨台灣銀行董事長時，即經常強 調基於對客戶及銀行自身的保護，對於上架販售的商品均應有嚴格的 審查標準及程序，也認為這對保險公司是一種保護，因此，對於日前 各家公股行庫發布新聞稿，說明各該行保險商品上架作業及審核程序 ，她十分認同及肯定，也強調這和她本人一貫的態度一致。

臺灣金控集團在子公司臺灣銀行、臺銀人壽、臺銀證券及孫公司臺 銀保經的共同努力下，105年度交出亮麗成績，自結合併稅前淨利達 158.72億元。

臺灣銀行105年度盈餘及各項業務成果豐碩，包括存款、放款、黃 金及信託等業務，均持續保持領先地位，再度蟬聯國內聯貸主辦行、 管理行雙料冠軍，盈餘持續成長；重視風險管控，逾放比率0.26％、 備抵呆帳覆蓋率達552.53％，資產品質持續提升。設置「洗錢防制中 心」，專責處理防制洗錢與打擊資恐機制，以提升內部控制、風險控 管及法令遵循等作業之品質，建構安全守法之金融交易環境。

臺銀人壽配合主管機關引導壽險商品回歸保險保障本質的政策主軸 ，105年度聚焦於研發及銷售長年期分期繳保障型商品，以提供國人 完整保障，年度初年保費收入約172億元，其中分期繳商品占率高達 92％，不僅充分展現集團行銷團隊高效率執行力，亦有助於臺銀人壽 加速調整負債結構、強化長期經營體質，提升獲利能力。

臺銀證券105年度因應Bank 3.0及Fintech趨勢變化，賡續強化電子 交易平台，並藉金控集團通路優勢，透過臺灣銀行分行轉介證券開戶 ，有效拓展客源基礎。雖國內股市低迷，臺銀證券經紀業務及融資業 務市占率仍逆勢上揚，承銷業務穩健發展。

臺銀保經為臺灣銀行100％持有之子公司。持續配合集團經營策略 ，積極引進優質、多樣化的商品，滿足客戶多元需求，有助增裕財富 管理收入，105年度手續費收入為23.43億元，較上年度成長25％，績 效斐然。

臺灣金控董事長呂桔誠表示，儘管106年金融業仍將面臨不確定性 及波動性，臺灣金控仍將把握趨勢，穩紮穩打，以兼具效率及效果的 態度，堅定推動前瞻性策略，確保長期資產結構與公司體質的健全與 穩定，以達成永續經營的目標。

新光金總經理李紀珠去年9月到職後，與董事長吳東進長女吳欣盈的互動關係，就頗受外界關注。其實，轉戰新光金的她，除了人和問題，還有兩大挑戰等她解決：一、如何帶領新光金走出獲利墊底的困境，二、長年在公部門服務的她，要如何融入民營機構的企業文化。

李紀珠曾擔任金管會副主委、中華郵政董事長、臺灣金控董事長，都是台灣相當重量級的單位或機構。厚實的財經專業背景，讓她在這些職務的歷練過程游刃有餘，尤其擔任台灣金控董事長時，透過她的努力，使台銀完成增資、提高資本適足率，背負政策壓力的台銀每年都繳出亮眼獲利，能力有目共睹。

也正因如此，李紀珠獲得新光金董事長吳東進青睞，親自出馬邀請她加入新光金。但新光金是以新光人壽為主體的壽險型金控，經營的業務與銀行大不相同，擺在李紀珠眼前的難題是：還身兼新光人壽副董事長的她，要如何翻轉新壽長年積弱的體質，擺脫虧損甚至提高獲利。

吳欣盈對新光金與新壽未來發展，充滿許多想法，本人極具執行效率，面對個性坦率、作風美式的吳欣盈，李紀珠要如何營造良好的互動關係，帶領新光金走出新局面，是經營面的問題外，須要好好琢磨的另一門功課。

台灣銀行董事長、銀行公會理事長呂桔誠昨（19）日接受本報專訪時指出，整個金融市場的金融紀律需要好好的「鎖螺絲」。

在兆豐事件後，台灣銀行業急須重建在國際的聲譽，最好的方式是形成集體自律機制。

為此，銀行公會上月在紐約舉辦首場海外法遵研討會拉開了序幕，緊接著法遵研討會4月會移師香港、7月至倫敦舉行，今年內在美洲、亞洲和歐洲的金融中心都會輪流登場。

呂桔誠認為，金融業目前面臨四大課題，包括效率、效能、人才以及紀律。

在金融紀律方面，台灣金融市場的紀律有必要好好地「鎖螺絲」，台銀要從自身開始做起，例如：在法遵部分，台銀11家海外分行的法遵全數為專職，這就是紀律的表現，他相信，有專職的法遵做這件事，結果絕對兼職不一樣。以下為專訪紀要。

問：銀行公會剛在紐約舉辦海外法遵研討會，呂董事長身兼銀行公會理事長，希望公會能帶頭推動哪些理念？

答：我在去年9月29日被選任成為銀行公會理事長前，就一直在思考，怎麼重建台灣銀行業在國際的聲譽。在兆豐事件後，國內進行了種種調查，我也兼任兆豐銀案專案小組的行政院督導委員，因此，經常思考該怎麼讓台灣的金融業在國際金融圈上重獲信賴，我認為最好的方法就是形成集體自律機制。

為此，我們到美國紐約召開法遵研討會，邀請美國的專家上課指導，這也成為一種宣示，我們要做給美國以及國際金融圈的人看，開完會後，其他國家的專家、與會者對此都深表肯定。

建立平台

快啟動集體自律

這次去紐約，我和紐約銀行等銀行董事長見面，談話快一個小時，其中超過半個小時都在談論內稽內控與法遵，顯示這個議題多麼重要；我研判，未來KYC（Know Your Customer）可能還不夠，未來將進化到Understand the transaction（了解這個交易在做什麼），要求會愈來愈高。

銀行做一筆匯款只賺20~30美元，KYC已經夠麻煩了，未來還得進一步知道匯款流向、目的和用途，這代表整個美國對國土安全、防恐、防制洗錢等議題的要求日益升高。

我認為，銀行公會可以扮演建立集體自律機制的平台，讓銀行間能彼此交換意見、知識，進行經驗分享、知識傳承，進而讓國際金融圈了解我們國家，從政府、業者至人民對法律遵循的決心和承諾。

問：這樣的活動明年還會繼續舉辦嗎？

答：今年預計會有三場，除了紐約外，接下來4月會到香港，7月則是倫敦，如此以來美洲、歐洲、亞洲都能輪流舉行，目前還不敢說每年都會舉辦，至少今年會先走完這三場，每次會議舉行後就會進行檢討，並開始籌備下一場研討會。

問：董事長剛提到的「建立集體自律機制」要如何著手？

答：我們不斷去探索，就會知道該做什麼。就像這次我們舉辦研討會，過去沒有任何國家做過，所以按照我們自己的想法，在銀行公會討論、跟金管會請益。我爸爸以前常說，「有樣學樣，沒樣自己想像（台語）」，結果還頗有成果，受到國際金融人士的肯定。

問：金融業目前面臨的課題有哪些？

答：我在過去八年不斷地想，金融業目前面臨的課題，基本上可以分成四個面向：效率、效能、人才、紀律。

重視法遵

該花的錢不能省

談到金融機構的經營效率，以台銀導盲犬認同卡為例，大家都在努力拚績效，但後來發現，瓶頸出現在總行，因為一天只能發80張，這時候就必須「去瓶頸化」，後來總行調整後，一天可發出300張卡。怎麼用最少資源創造出價值，這就是效率。

其次是組織效能，是否需進行調整？台銀最近也開始調整部分經理人的職務，調整人不代表不好，而是適才適所，台銀的員工很優秀，我們要讓他有動力 ，這就是人才培育。

第四個是金融紀律 ，我覺得整個市場金融紀律有需要好好地「鎖螺絲」，台銀會先從自己鎖起。

其實談到金融紀律，法遵、內稽內控都是紀律的一環，最近金管會要求銀行的海外分行法遵人員必須為專職，這其實是我們建議的，一開始大家還猶豫，擔心這樣成本太高。從2005年起，台銀紐約、洛杉磯的法遵都是專職人員，很多人覺得花這個錢沒必要。「免錢的最貴（台語）」，本來想省錢、結果會花更多，有專職的法遵人員，結果一定不一樣。

百年老店翻修 手法更細膩

改造先生革新 拿起手術刀

問：企業改革該從何著手？

答：企業改革需要兩把刀，一把是大刀闊斧的大關刀，另一把是可以細膩地處理事情的手術刀。

我在國營會時，很感謝得到當時行政院副院長林信義的支持，讓我做對的事情，拿起大關刀、大刀闊斧地做，當時還贏得「改造先生」的美名。

很多人現在期待我把「關刀」拿出來，但對於金融服務業，我認為「手術刀」用得比較多，特別是台銀這種百年機構已經很穩健， 有社會的信賴，需要的是漸進式的改革。

我剛來台銀時，發現台銀有57種信用卡，有效卡只有10.9萬張，平均一種卡片只有兩千張，我跟同仁說，必須要把卡種減少，同仁決定要減半；我上任四個月，目前卡片已經完成減半．現在剩下28種，經營效率明顯提升。

問：董事長在8月底上任，至今約四個多月，已經完成了哪些工作？

答：同仁

台灣金控董事長呂桔誠開創舉，提出開發台銀新生代優質人力的全 新計畫。呂桔誠昨(19)日接受專訪時透露，將透過名為「Young m anagement development program」的最新計畫，瞄準台銀內部35歲 以下年輕人，儲備台銀新生代的優質人力，作為未來高階經理人的種 子部隊，第一階段將挑選近80位行內菁英出線。

台銀是所有公股行庫員工平均年齡最「老」的一家，經理人平均年 紀超過55歲，呂桔誠上任後雙管齊下，已拍定今年對外招考200人， 同時也開發台銀的年輕世代，預定今年第2季展開，第3季被錄取的這 批「新生代」種子部隊將展開訓練。以下是專訪紀要：

問：台灣金控形同超大型的公股金控，透過台銀轉投資，掌有包括 兆豐金、第一金、華南金、台企銀等多家公股金控及銀行的股權，可 否請談談對於股權管理的看法？

答：我們已取得財政部同意，執行新的管理原則，未來希望台銀有 控股的公股金融機構，至少一定會有一位台銀的主管擔任法人董事代 表，在第一線親自監督這些被投資公股事業機構的營運績效、方針。

我們在不少公股金控、銀行都有持股，大致在7∼20％，我們當然 要好好透過董事會的職能，監督其運作，才算善盡大股東的責任。

配合政策 推動都更金融

問：台灣金對於配合政府重要政策推動的規畫？

答：除了和國發基金合作千億投資計畫，也已陸續在嘉義等各縣市 展開協助青創就業的合作；台銀跟各縣市的青創貸款合作可說相當成 功，雖然不太賺，但是不會賠錢，主要是符合企業社會責任。

此外，在都更政策上，我已指示台銀內部組成「都更金融小組」， 網羅包括企金、信託、授審、個金等一起進入小組，力推全方位的都 更金融服務。

我認為，都更絕非只是重建，而應該如英國等其他國家經驗，進行 街廓的更新，所以不只是融資，也包括信託、乃至於資產證券化，這 些都將成為未來台銀對於都更政策的努力方向。

問：台銀有龐大的存款資金，可否請您談談如何去化這些剩餘資金 、增加效能？

答：在去化資金上，除了可以將存款資金導引到保單、財富管理之 外，還有最新的第三方向，就是轉作外匯存款。

舉例來說，若以現在Libor與Taifx的差距來看，估計20億美元的新 增外匯存款，將可為銀行賺進約等值7億台幣的利差，若台銀今年獲 利目標70億來看，等於可貢獻1/10的獲利，由此可見，這將成為台銀 未來可努力的新方向。

種子部隊 升遷速度更快

問：您認為當前金融業最需要重視的課題有哪些？

答：我認為，效率、效能、人才、紀律等四個課題最為重要，我回 來台銀之後，將行訓所升格為一級單位，就是希望能作為培訓人才的 重要基地，好的人才訓練方式，應是能跨領域、跨空間、跨時間的訓 練。未來，也將給予這些種子部隊較快的升遷。

問：你上任後已完成哪些調整措施？今年海外布局計畫如何？

答：在信用卡業務方面，一個多月前我們所訂定的目標是把57張卡 種降至28種，已經在去年底完成，未來我們除了推出導盲犬認同卡， 也將把總行的發卡權限，下放到分行，這是一項突破性的授權，未來 會有更多的同仁，幫助台銀發展信用卡業務。

至於海外分行布局，今年年中雪梨分行可望開業，孟買辦事處則將 成為實質辦事處，台銀的人員也將在2∼3月為此拜訪印度央行。

臺銀證券新卸董事長交接由臺灣金控董事長呂桔誠主持監交，新任董事長林靖宣誓就職，感謝卸任董事長蘇樂明對公司諸多貢獻。

林靖具法國巴黎第一大學國際企業管理系博士資歷，曾任台北大學國企所專任助理教授、台壽保投信公司董事長、台鹽公司董事長、彰化縣副縣長等職務，產官學界經歷完整豐富。

呂桔誠表示，林靖在學界與產業界的資歷豐富且兼具行政長才與實務管理經驗，是難得人才，希望能從業務、行銷、資訊科技及管理等面向，持續強化臺銀證券競爭能力，在競爭激烈且低迷的大環境中脫穎而出。

卸任蘇樂明董事長表示，很高興能交棒給林靖這般優秀人才，希望在林靖董事長帶領下，臺銀證券業績必將繼續蒸蒸日上。

林靖感謝有機會到臺銀證券服務，表示臺銀證券雖是小而美，但有其優勢，未來將為自營業務引進投信的資產管理戰法，並與其他同業進行策略聯盟以開拓承銷業務，為臺銀證券再添佳績。他感謝卸任的蘇樂明董事長及續任的林怡總經理，三年來對公司的領導及付出，於近年低迷證券產業中，帶領臺銀證券創造穩定獲利，並期許未來共同努力，開創新局再造佳績。

繼台銀人壽後，台灣金控旗下的另一子公司台銀證券，也將有高層 人事異動，據知情人士透露，前台鹽董事長林靖將以「黑馬」之姿， 出任台銀證券董事長，相關人事安排最快將在本周內發布。

台銀人壽新舊董事長，將在本周四交接，由曾任台銀信託部、財務 部經理，具投資專長的台灣金控副總劉玉枝接任，在此同時，台銀證 券董事長也將任期屆滿，台銀證券董事長蘇樂明，將在1月16日屆齡 退休，台灣金控旗下兩家子公司的董座人事同時搬風。

林靖本身也是台北大學國際企業所教授，為法國巴黎第一大學國際 企管博士，現年51歲的林靖，在前彰化縣長翁金珠的年代，曾擔任副 縣長，他在2005年曾擔任台鹽董事長，強調品牌行銷。

本身也是銀行公會理事長的台灣金控董事長呂桔誠，即將在本月8 日率銀行公會及國內金融業者赴紐約舉行首場海外洗錢防制座談會， 趕在呂桔誠出國之前，台銀人壽及台銀證券兩大子公司董座人事也雙 雙拍定，其中林靖的出線，引起公股金融圈高度矚目。

另一方面，第一金控旗下第一金證券董事長林漢奇也在去年底屆齡 退休，目前仍由總經理葉光章暫兼董事長，相關高層人事的安排，同 樣受矚目，包括外界也看好葉光章升任第一金證券董事長的可能性。

據悉，原本台灣金安排由金控總經理詹廷禎暫兼台銀證董事長，不 過，上周相關人事安排已經明朗，確定由林靖出任台銀證券董事長。

台灣金控子公司台銀人壽預計1月初舉行董事會，選出下任董事長人選。據了解，現任台銀人壽董事長陳素甜無意續任，新的台銀人壽董座，可望由台灣金控副總劉玉枝出任。

台銀人壽是國內唯一國營的壽險公司，董座人事案必須經過行政院核准。相關人士指出，台灣金控高層本周就會展開相關作業，以利新舊任董座順利交接。

外傳陳素甜在外界壓力下，向台灣金控董事長呂桔誠請辭。陳素甜對此表示，她並非請辭，而是董座三年一任，她的任期正好在明年1月1日屆滿，早在幾個月前已向呂桔誠表達不再續任。

陳素甜擔是國內金融圈有名的「俠女」，個性率直、不懼強權。擔任台銀人壽董座四年多，致力將台銀人壽打造成為中產階級的守護者，堅持不盲目追求儲蓄險、專注保障型商品，但因難抵早年6%高預定利率時代的龐大資金成本壓力，營運始終 辛苦。

1956年次、60歲的劉玉枝，台大商學系畢業，早在中央信託局時代，就是國內知名的信託專家，中信局併入台灣銀行之後，劉玉枝續掌信託業務，後來還出任台銀財務部經理、台灣金控財務管理處財務長等職。

公股金控再有高層人事大風吹。知情人士透露，合庫票券董事長唐楚烈，與合庫銀行總經理林鴻琛，已先後向合庫金控遞出辭呈，並已正式送抵財政部，儘管尚未完成最後的公文流程，但兩人已確定將分別自明年1月初，及明年2月揮別合庫，這也是繼今年8、9月之後包括台灣金、土銀、華南金、兆豐金、台企銀、輸銀等一系列高層人事搬風之後，時隔近3個月再有公股金控人事搬風登場。

曾任彰銀總經理的唐楚烈，之後轉戰合庫票券出任董事長，這也是他數年來，二度請辭合庫票券董事長。尤引人矚目的是唐楚烈之後的去處，投資銀行圈出身的唐楚烈，是前閣揆陳?的好友，在業界以財務投資強項聞名，據悉，唐楚烈目前不僅獲多家私募基金延攬出任操盤手，金融圈甚至傳出，由寶佳機構董事長林陳海當家的鑒機資產管理公司，已鎖定唐楚烈，將延攬其加盟助陣。

一位知情的金融圈人士透露，本月8日的中信金董事全面改選，原本被中信金視為頭號敵人的鑒機，不僅未出面徵求委託書，之後還願將委託書交給中信金經營高層，而在林陳海的兒子林嘉宏，將鑒機的委託書交付中信金總座吳一揆時，當天有一個意外的身影現身：「就是唐楚烈」。

陪同林嘉宏一起前來的人，正是唐楚烈，於是鑒機打算延攬唐楚烈的消息，也不脛而走，不論如何，在明年1月初唐楚烈離開合庫票券之後，花落誰家已引高度矚目。

林鴻琛則是直到明年11月才屆齡，但已提前8個多月申請退休，目前財政部尚未完成相關公文的批示；據傳林鴻琛早在上月就已表達辭意，本月則是正式提出辭呈，他以另有生涯規劃，堅持要提前退休，林鴻琛的相關退休申請，預計明年2月生效，唐楚烈則從明年1月初開始生效。

台灣金控暨台灣銀行董事長呂桔誠昨（20）日表示，展望明年，景氣仍具成長動能，銀行業資金充裕並已做好準備，就等企業需求回溫，台銀將積極協助發展「五加二」創新產業、不會限制放款金額，因為台灣實體經濟急需提振投資。

台灣金昨日舉行「2016老少同樂送溫馨」全年公益活動回顧發表會，邀請養老院長輩和育幼院童與集團同仁齊聚；呂桔誠在發表會前受訪時說，台灣金身為唯一國營金控，肩負穩定金融任務，在業務上配合政府推動數位國家與創新經濟政策，積極協助發展「五加二」創新產業，放款金額不設限，為台灣創造經濟與社會價值。

美國聯準會（Fed）重啟升息，按理說利率上漲有助國內金融業發展，但台銀總經理魏江霖對此保持謹慎，強調雖然美國已升息，但國內資金還是很寬鬆；至於今年財務操作部分，台銀表現還算「平平」，因為出現很多「黑天鵝」，增添不確定性。

對於台灣金子公司台銀人壽增資議題，台灣金控總經理詹庭禎表示，董事會已通過2018年對台銀人壽增資100億元，希望資金到位、糧草齊備後，台銀人壽營運可更穩健紮實，屆時其資本額也會由目前的225億元，提高至325億元。

呂桔誠指出，台銀今年應能達到預算目標，年終獎金可望領到4.4個月（2個月考核獎金加上2.2個月績效獎金），內部也將持續招募和培訓優秀人才。據了解，因應行員退休的人力需求，台銀明年依舊有逾百人的徵才規模。

呂桔誠上任後，積極將台銀業務化繁為簡，刪減掉發卡量較少的信用卡，集中火力推展業務；呂桔誠說，台銀2005年與台灣導盲犬協會合作發行的「導盲犬認同卡」，除提供客戶消費金額最高1％現金回饋外，銀行另提撥0.375％高額回饋金作為導盲犬訓練基金，至今累計達3,000多萬元，可培訓50隻導盲犬。

匯率及債券價格決定國內金控今年前3季表現。根據最新公布的財報，除台灣金控，其餘15家金控前3季稅後獲利達2,127.14億元，但不少金控備供資產價值都有回升，因此綜合損益部分，15家金控前3季達2,799億元。

其中資產增值較多的還是旗下有壽險子公司的金控，如富邦、國泰、新光，稅後損益與綜合綜益金額相差較大；但也有金控因匯兌成本較高，綜合損益比稅後獲利低，如第一、玉山、華南、永豐。

而匯率也影響壽險海外不動產價值，如國壽及富邦人壽即揭露投資性不動產，到9月底因為匯率影響，價值減少134億元，國壽有78.89億元，富邦人壽有55.2億元。

若加計台灣金控，則國內16家金控到今年9月底總資產近47兆元，占國內金融資產50％以上，且多數金控今年前3季資產都有顯著增加，尤其是有併購新子公司的金控，如元大金併大眾銀行、中信金併台灣人壽，總資產比去年底各增加5,308億元及2,520億元，而國泰金總資產增加3,717億元，華南金也增加1,792億元，算是今年前3季資產部位增加較多的金控。

比較特殊的是兆豐金控，到9月底總資產降為3兆3,014億元，比去年底減少971億元，似乎是應收債權部位有較顯著減少，資產排名也被合庫金控追過，若加上台灣金，則兆豐金是排名第六大金控。

到9月底國內第一大金控仍是國泰金控，有7.9兆元的資產，其次是富邦金控，第三大才是有5.17兆元資產的台灣金控，中信金則以4.8兆元緊追在後。若以銀行局的統計，即只計算歸屬母公司業主權益的稅後淨利，則16家金控今年前三季賺2,158億元，比去年同期少了365億元，衰退幅度逾14％，有11家金控今年獲利不如去年同期。

台灣銀行信用卡產品線將進行歷來最大規模調整。相關人士透露，台灣金控暨台銀董事長呂桔誠上任後，隨即指示台銀內部進行業務策略及相關產品線的調整，其中尤以信用卡業務的檢討規模最大，據指出，由於許多信用卡種張數太少，偏離規模經濟效益，台銀現有的信用卡種將由現行57種，大砍一半至28種，預計今年底前完成。

此外，台灣金控亦為旗下的台銀人壽拍定100億元的新增資計畫，台灣金控日前已向財政部報告，預計明年將編入107年度預算來執行。知情人士指出，台銀人壽在當年中信局時代就已有高利保單，而在近10年前剛成立台灣金控時，為了搶保費收入前五強，更進行第二波的高利保單銷售，可說是現在台銀人壽利差損負擔沈重的導火線。

根據台灣金控內部最新資料顯示，台銀的利差損負擔，在104年當年度達622億元為最高峰，今年有380億元，明年則有295億元，107年則又有總計353億元的支付額度要面對，到了108年則負擔將大舉減輕至87億元，因此只要能順利撐過未來3年，就能渡過難關。

對於台銀人壽利差損嚴重的問題，呂桔誠在上任之初一個星期，就火速聽取相關簡報，除了願幫台銀人壽爭取增資100億元，台銀人壽也必須完成財務結構改善、產品線調整等附帶條件，其中對於後者，目前台銀已全面停售「躉繳型保單」，改以銷售分期型的傳統保障型保單作為主力。

臺灣金控、臺銀人壽及臺灣銀行善盡企業社會責任，幫助弱勢族群不餘遺力，21日在總行舉行聯合公益活動捐贈儀式，董事長呂桔誠親自主持，捐贈經費予兩家社福團體，儀式簡單隆重，場面溫馨滿溢。

兩家社福團體是桃園市私立仁友愛心家園、彰化縣私立基督教喜樂保育院，兩單位的董事長謝秀琴，及院長林玉嫦代表回贈感謝狀，感謝臺銀善行義舉。

呂桔誠表示，兩家社福團體都是服務身心多重障礙者的優質社福機構，他們提供安全優質的生活環境與重視生活品質，以專業的生活照護與輔導，帶給身心障礙者及其家庭最實在的幫助，不僅協助身心障礙者學習自立生活，過有尊嚴的生活，且減輕家族的身心靈負擔。

喜樂保育院近年來陸續開辦社區化身障服務，仁友愛心家園透過多元的社團活動訓練，讓更多身障者獲得妥適的服務，且增進身障福利服務之健全。臺銀獲悉喜樂及仁友二家社福團體計劃籌募資金，添購院內照護設備及醫療復健設備，主動贊助經費，以實際行動踐履企業社會責任，持續表達對弱勢團體的關懷，及對社會福利機構付出愛心的支持，創造金融美好社會。

臺灣金控集團秉持誠信、關懷、效率、穩健的經營理念，除積極追求卓越績效外，並重視體現企業社會責任，年年關懷弱勢及感謝用心照顧他們的社福團體，期盼透過持續舉辦公益活動，起拋磚引玉之效，大家奉獻愛心、關心社會，用愛讓社會更加祥和。（孫震宇）

臺灣金控、臺銀人壽及臺灣銀行為善盡企業社會責任，幫助弱勢族群不餘遺力，於21日假臺銀總行舉行聯合公益活動捐贈儀式，捐贈經費予「財團法人桃園市私立仁友愛心家園」及「財團法人彰化縣私立基督教喜樂保育院」等兩家社福團體。

臺灣銀行董事長呂桔誠表示，「喜樂保育院」與「仁友愛心家園」均為服務身心具多重障礙者之優質社福機構，其提供安全優質的生活環境與重視生活品質，以專業的生活照護與輔導，帶給身心障礙者及其家庭最實在的幫助，不僅協助身心障礙者學習自立生活，過有尊嚴的生活，且減輕家族的身心靈負擔。

喜樂保育院近年來更陸續開辦社區化身障服務、仁友愛心家園更透過多元的社團活動訓練，讓更多的身障者獲得更妥適的服務，且增進身障福利服務之健全。臺銀在獲悉喜樂及仁友二家社福團體計畫籌募資金，添購院內照護設備及醫療復健設備，遂主動贊助經費，以實際行動踐履企業社會責任，持續表達對弱勢團體的關懷，及對社會福利機構付出愛心的支持，創造金融美好社會。

臺灣金控集團向來秉持「誠信、關懷、效率、穩健」的經營理念，除積極追求卓越績效外，並重視體現企業社會責任。此次關懷弱勢及感謝用心照顧他們的社福團體外，更期盼透過公益活動的接連舉辦，可以拋磚引玉，共同奉獻愛心、關心社會，用愛讓社會更加祥和。

強化運作效率，台灣金控董事長呂桔誠將為台銀瘦身。呂桔誠11日指出，為強化業務的推動效能，已著手進行必要的「瘦身」工程，其中他舉信用卡為例，倘若有些信用卡種的發卡量太少：「例如連1,000張都發不到的話」，未來該卡別會漸次從產品線淡出。

呂桔誠也強調，台銀的信用卡業務也會重新再出發，例如重啟新的公益信用卡，認同卡的發行，對此台銀內部指出，台銀當年發行的導盲犬認同卡，就是出自於呂桔誠的構想。

此之外，台銀人壽的產品線也在調整，呂桔誠明確點出，現在台銀人壽第一步已停售躉繳型的類定存保單，至於期繳型的類定存保單，件數也同樣在減少當中，台灣金控董事會已對此作過討論，未來台銀人壽的產品線，將以長天期的保障型，例如健康險、長照險為主。

呂桔誠昨日主持與嘉義市政府合作的青年創業貸款及中小企業貸款簽約，這可說是呂桔誠上任後積極推展和地方政府合作青創、中小企業貸款「首發」。

台銀先前已與新北市及雲林縣政府合作，呂桔誠上任後，僅二周時間內確定和嘉義市政府的青創貸款合作，呂桔誠希望未來台銀這項合作案能在各地方政府「遍地開花」，資助更多的青創及中小企業貸款。

呂桔誠指出，去年台灣約有139萬家中小企業，占全體企業的97.7％，總銷售額占全體企業的30.4％，但卻提供了876萬人的就業，占全國就業人數的78.2％，可見其吸納就業與安定經濟的重要性，也因此台銀積極催生與各地方政府上述的合作模式。

對於明年景氣，呂桔誠認為，目前從市場需求緩增的態勢來看，應可以審慎樂觀看待，台銀董事會已針對美國升息之勢作過討論，現在看來年底升息的機率更高，為此台銀也將因應這個趨勢，進行資金運用包括股債方面的調整。

台銀海外布局大轉向，上海子行的申設將暫緩。據透露，由於子行的成本更高，且所要求的資訊系統配備更嚴格，人力需求也更高，因此台灣金控暨台銀董事長呂桔誠在審視台銀的上海子行申設計畫，並且聽取內部幕僚人員的最新簡報狀況後，決定暫緩。

這也將是近3年來，台銀大陸布局最重要的一道策略轉向。

繼台銀之後，接下來兆豐銀行的上海子行設置計畫是否也生變，則是下一個重要的觀察指標。

相關人士指出，兆豐銀目前急於解決美國分行的法遵問題，對於上海子行的設置計畫未來何去何從，尚未定案，但據了解，應以暫停可能性居高。

對大部分的國銀而言，上海是一致公認的大陸設點兵家必爭之地，因為它是大陸最具指標性的國際金融中心，但另一方面，也正由於上海具有大陸國際金融中心這樣的身分，也是大陸金融監理規格最嚴格的地方。例如同樣為國營銀行的土銀，在約3、4年前，就曾經因此吃過上海銀監局罰單，之後土銀在海外分行的監理上，對於上海採取最高的規格，土銀接下來旗下7家海外分行，每家都會設置2名以上的法遵人員，但已有兩家海外分行率先執行，上海即為其中一家分行，上海當地法遵要求之嚴由此可見。

金融業人士說：「分行尚且如此，子行的壓力更大」。且據台銀內部人士轉述，一向重視數字管理的新董座呂桔誠也發現，近3年台銀大陸分行增加三個，但授信卻減少為原來的一半，固然是因為大陸經濟趨緩，但呂桔誠也發現目前在大陸擴張據點的邊際效益正在下降，因此決定暫停子行申設。

台銀內部評估報告指出，子行的設置，不論是資訊系統配置或是人員，都要比分行大得多：「是快要10倍以上的人力」，舉例來說，台銀目前每家大陸分行，外派人員大致不超過10人，但倘若是設置子行的話，至少得要80人以上，100人是標準配備。

主要是因為子行形同在大陸陸的「小總行」，而且現在上海是大陸的金融中心，監理及法遵要求比大陸其他地方高得多，倘若尚未有足夠的配備，貿然改制為子行，風險可能極大。

銀行公會29日舉行會員代表大會，選任台灣金控、台灣銀行董事長呂桔誠為新任理事長。呂桔誠說，他上任後第一件事就是指示銀行公會與金融研訓院，要到海外舉行三場海外經理人的防制洗錢、內稽內控研討會，要重建海外主管機關對台灣銀行業的信心。

呂桔誠指出，上任後，首要面對的就是法遵問題，國外主管機關對於台灣銀行業，尤其是在北美，已經陸續啟動金檢，為了讓全球看到台灣銀行業的決心，將由銀行公會辦理三場研討會，預計在北美紐約、歐洲倫敦、亞洲香港舉行。

他說，除了台灣銀行業的海外主管，也會邀請台灣及海外的監理機關發表談話，顯示出台灣銀行業對於法遵問題的重視。

他強調，研討會就是希望重建外國對台灣銀行業的信賴，這個「新的行動方案」，已經獲得金管會、行政部門認同，將是他上任後最重視的問題，且希望北美第一場的研討會能在年底前舉辦，速度是「ASAP（愈快愈好）」。

對於銀行公會的願景，呂桔誠說，對於政府提出的五大創新產業、循環經濟、新農業「5+2產業」，銀行公會並不會主導，但會創造一個適合的環境，尤其是對台灣實體有幫助的產業，會在法規上與政府部門互動，讓銀行受到鼓勵，讓台灣銀行業導引到這方向，重視資源的分配。

在FinTech（金融科技）發展上，他強調，將會協助創造環境，讓環境好，尤其是金融科技在全球早就有了，像是ATM就是早期最大的金融科技，這也將逐漸演進，像是ATM到網路ATM，金融科技是實用導向，這是對的方向，銀行公會當然很支持，會促成一個有利的環境。

對於整體台灣銀行業的獲利較去年衰退，呂桔誠說，這要由個別銀行來努力，銀行公會將銜接大家的需求，增進整體的共同利益。

他強調，金融業在世界先進國家都是具指標意義的根基，金融部門所管理的龐大資產規模，不僅扮演支持實體經濟產業部門發展的重要角色，更具社會資源分配功能。

呂桔誠說，金融業穩健發展是維持金融體系穩定的基石，更是推動台灣經濟持續成長的一股動力，因此以金融業為支點，透過資金的引導配置與金融專業服務，支撐經濟發展，促進產業創新轉型，強化高齡化社會保障機制，將協助公共基礎建設等政策的金融需求，為經濟注入活水，並健全金融體質。

呂桔誠出任銀行公會理事長，達成「三位一體」，也就是台灣金控、台灣銀行董事長和銀行公會理事長，過去曾出任財政部長、台銀董事長的他，將帶領著銀行業，全力拚經濟。

呂桔誠將金融業視為一生的志業，過去八年雖然暫時離開，但也開啟另一道窗，讓他與實體經濟產業密集對話，藉由這八年的寶貴期間，拓展了更大的視野，隨著這次回到金融業，他也訂下將為台灣再盡洪荒之力，一起茁壯金融的目標。

即將在12月邁向60歲的呂桔誠，不但年輕力壯，更重要是對於政府的五大創新產業、循環經濟、新農業「5+2產業」，相當瞭若指掌。

掌舵龍頭銀行、銀行公會的他，充分了解產業政策的精髓及理念，未來也能創造一個極佳的環境，讓銀行業可以支援、協助產業的健全發展，為台灣的經濟再創高峰。

過去八年，呂桔誠跟產業的對話，讓他得以更深入了解各個產業的特性，雖然現在是全球經濟低迷、金融環境動盪的時刻，但呂桔誠也希望藉此與產業界攜手共進，為台灣創造經濟與社會價值。

展望未來，呂桔誠也期許藉由銀行公會，讓整體金融業能持續強化資產品質、充實金融人員專業知能、提升營運績效與服務品質，落實內稽內控及法遵規定，以建立穩定的金融秩序，並實踐銀行公會協助政府推行金融政策、促進經濟發展、協調同業關係，以及增進同業共同利益。

呂桔誠過去經驗豐富，也曾任職於外商銀行、國營企業，也長期於清華、中山等大學授課，以他多元豐富的管理經驗，透過銀行公會的溝通平台，必能創造政府、金融業者及社會經濟的多贏局面。