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永豐餘集團旗下永豐餘控股、永豐餘工業用紙將向銀行籌組80億元聯貸案，據悉將由台銀出任管理銀行，該聯貸案雖為「借新還舊」，由於其中涵蓋周轉金支出，便於公司進行資金調度，因此金融圈解讀，該聯貸應有助強化永豐餘體系對永豐金的股權加碼戰力。

金控或銀行的經營權之爭以及董監改選之役，已牽動相關勢力動員友好人士動員相關企業機構進場加碼。

知情金融圈人士指出，近來永豐餘集團已積極對永豐金展開加碼布局，近3、4個月來，幾乎每月董監持股公告都可看到何壽川家族加碼的蹤跡。

也因此，永豐餘集團此次向銀行團籌組聯貸案，引起金融圈矚目會否在一段時間之後的大股東持股明細中，看到這些公司加碼持股的身影。

本次永豐餘集團是由永豐餘控股，以及永豐餘工業用紙兩家公司雙雙出任借款人，由於這兩家公司並未出任永豐金董事，因此增加持股不會出現在每月所公告的董監持股明細當中，最快將等到何壽川家族旗下相關機構合計加碼持股已超過1％時已達法定須對外公告的時機，才會揭露。

在利率方面，相關人士指出，永豐餘集團這筆聯貸案為3年期，利率以金管會所規定的1.7％「鐵板價」計息。

銀行主管表示，由於現在企業集團為避開主管機關所規定的聯貸利率鐵板價，有不少已「化整為零」，原先打算用聯貸案來籌資的部位，已紛紛改成以自貸案來計息，因此也使得大企業集團用聯貸方式來籌措資金的話，很難用比1.7％更高的價格計息。

中央銀行公布7月5大銀行新承做放款統計，其中新承作房貸利率下滑0.4個基本點（1個基本點是0.01個百分點）至1.62％，續創逾8年新低，也是史上次低，並且距離史上最低、2010年5月的1.616％僅剩0.4個基本點。

目前房市仍以自住型購屋人為主力，央行官員指出，銀行為爭取優質房貸戶，持續推出低利率優惠房貸搶客，使得新承作房貸利率已連續3個月下滑，但由於與最低點非常接近，其實下滑幅度並不明顯。由於台銀、土銀、合庫銀、一銀、華銀等5大銀行合計承做房貸比重，約占全體銀行的4成左右，一向被視為房市風向球。

除各銀行搶優質客效應，統計7月5大銀行新房貸中，低利率的「青年安心成家方案」新增金額為72億元、占比17.5％，也高於6月時的68億元、占比16.5％，成為利率走低的主因。央行官員認為，新增房貸利率近一年來變動幅度都很微小，屬於合理範圍內的變動。

央行官員表示，7月新增房貸金額為411.5億元，成長額月減1.89億元，與去年同期相比，年增22.7億元。主要是分戶貸款減少，及部分銀行基於風險管控，調降房貸業務量的結果。

觀察六都7月移轉棟數增加4.9％，年增更有15.3％，央行官員說明，六都移轉棟數除新北市為月減，其餘均增加，與去年同期相比也僅高雄市減少，研判除5大銀行外，其他銀行均積極搶攻房貸戶，加上農曆7月前部分提前交易進場。

央行官員強調，目前房市仍以自住客居占大多數，由於房貸有擔保品，且銀行辦理房貸後可銷售其他理財及財管業務，一直以來受銀行歡迎。

深耕台灣119年的國銀龍頭台灣銀行，昨（20）日誕生了第一位女性總經理邱月琴。台銀昨日舉行總經理交接儀式，並由台銀董事長呂桔誠擔任監交人。

據了解，甫卸任的總經理魏江霖為該行首位自基層行員一路升任總經理的台銀人，為台銀這個百年老店樹立了典範，而新接任的總經理邱月琴，更是創下該行第一位女性總經理的新紀錄。

台銀表示，呂桔誠接任台銀董事長後，陸續成立了雪梨分行、法蘭克福、矽谷、曼谷代表人辦事處，馬尼拉、胡志明市、雅加達及吉隆坡等辦事處的籌設計畫亦加速推動中，海外營運網絡拓增，已使該行率先國內同業，成為唯一在歐、美、亞、澳、非五大洲均設有據點的金融機構。而新任總座邱月琴擔任該行副總期間，主掌企業金融及國際業務多年，此時接任總經理，將致力讓台銀朝「建構領導銀行，佈局全球市場」願景邁進。

公股行庫徵才的頻率與規模雙雙升高。除了數位金融趨勢引發資訊IT人力荒，新人流動率居高不下也是主因。各公股行庫召募新人薪資，起跳價約34K~40K，又可每年加薪，吸引民營銀行人員換跑道，造就不少在公股行庫間輪流考試、跳槽的「遊牧族」。

公股行庫近年都面臨大退休潮衝擊，因此每次招募都是兩、三百人以上的規模，現在更是上半年、下半年各一波甚至更多，一年下來，公股行庫大規模招考的新人可能高達三、四千人，合計各行庫每年招收新人的數量，比當年度退休人數多得多。

好幾家民營化的公股行庫都發現，新人跳槽往往轉向百分百國營的台銀、土銀，原因就是工作壓力小。

公股行庫下半年大徵才開跑，預計招考逾千人，以資訊科技（IT）相關、法遵與外派人員為大宗，不僅對金融、財經相關科系人才招手，具法律、資訊專才與第二外語能力的求職者更具優勢。

台企銀昨（20）日宣布展開今年第二波召募人才行動，預計正取400名、備取260名。國銀龍頭台銀也將在9月初受理報名，預定徵才201名。

兆豐、華南與第一銀行，也在規劃或展開新一波徵才計畫。其中，兆豐銀預定召募300名，其中140名已對外公布方案，另外有約160名尚在研擬員額配置與作業時程，預估可能在9月、10月間定案。一銀將召募約260人，目前也在內部作業中，最快9月後拍板。華銀則將在9月招考約188名新人。

金管會即將開放純網銀申設，加速數位金融發展，公股行庫面臨民營銀行強大競爭壓力下，對資訊、IT等領域人力缺口相當大，因此近來的徵才活動，相關人力的比重都比以往大幅拉高。

以台企銀為例，即將開跑的下半年徵才，資訊方面光是系統程式開發名額就超過50名；一銀研擬召募260人中，資訊IT相關也有60人；華銀則是程式設計加上資安人員就有約百人規模。

也因為如此，台企銀本次招考特別新增資訊、理工科技學歷者報考，希望能吸引相關科班出身的新血，搭配該行另外向業界挖角的有經驗人才，共同提升台企銀的IT水準。

兆豐銀高層主管指出，法遵與外派人力需求是該行徵才的重點，除了行員報考國際反洗錢師（CAMS）考取比率居行庫之冠，也要持續擴增法遵、反洗錢人力。

台銀此次招考，針對該行重返歐陸，設置德國法蘭克福代表處，特別拉出德語組招考人才。

銀行搶客戶，讓房貸戶找到寬限期大限的「避難所」。大型行庫主管透露，多家大型行庫近來不約而同接到旗下分行通報客戶遭其他銀行「轉檯」，其中還有半年就到寬限期滿的客戶轉貸情況更不在少數，這將使金管會及央行目前最關心的房貸寬限期問題恐將暫時「地下化」。

據了解，這些遭轉貸的行庫房貸舊貸案件，絕大部分是以利率1.56％比照公教人員房貸低利的客戶遭其他民營銀行搶客成功，其中更有多位客戶還差半年房貸寬限期屆滿後開始還本。

行庫主管指出，除了房貸寬限期快要到期，有不少客戶當初採取的是分段式利率，已將進入第二段或第三段的利率，目前利率水準大約在1.7％或1.9％左右，如今經過其他民營銀行的「引渡」，不僅利率直接降到1.56％，連寬限期都能「重新開始」計算。

例如該客戶在原本銀行的寬限期兩年，但經過轉貸，對新的往來銀行而言視同「新案」，重新給兩年寬限期讓該客戶繼續「繳息不還本」，把原本即將面臨的本金還款壓力繼續延後。

目前大型行庫對於房貸寬限期普遍從嚴管理。若以房貸業務量最大的土銀、台銀、合庫等三大行庫為例，除了首購族還能拿到3年寬限期，其他非首購族倘若貸款成數超過7成或7成5的，頂多只能拿到2年，甚至有些只能拿到1年寬限期。

不過對於寬限期問題的拿捏其他銀行則鬆緊不一，很多銀行由於對擔保品的座落區位有信心，就願意多給予轉貸來的借款戶寬限期。

房貸寬限期大限對銀行業者而言的確有逾放風險升高的問題，且金管會近來也高度關注房貸及土建融等不動產放款逾放上升的問題，令人意外的是，由於銀行同業之間上演「搶客大作戰」，竟讓主管機關最擔心的寬限期滿問題可能大量「地下化」，這顆「未爆彈」也因此可能延後引爆。

行庫高層指出，這種情況對於被代償及獲得轉貸的銀行會造成不同影響，對房貸遭代償的行庫而言，雖然房貸業務流失，因為寬限期屆期而導致的逾放風險也降低；至於對透過轉貸而拉到新客戶的銀行，表面上因為重新給予寬限期，暫時看不出影響，且房貸業務量增加，但對主管機關而言將增加整個金融體系房貸風險管理難度。

LINE PAY跟一卡通電支業務結合的支付平台即將上路，與八家銀行合作，透過LINE平台就可運用電支帳戶連結銀行存款帳戶，做轉帳、消費等功能；看中電支功能擴大，另兩家電票公司遠鑫及悠遊卡也有意申請兼營電支業務。

據了解，這八家銀行包括富邦、聯邦、郵匯局、台銀、玉山、中信、新光及高雄銀行。這項全新功能業務預計8月23日上線，只要是一卡通的電支客戶，就可綁定銀行帳戶，透過LINE PAY平台，進行轉帳、繳費等功能。

金管會銀行局副局長王立群昨（14）日表示，電子票證公司一卡通去年就獲金管會核准兼營電子支付（第三方支付）業務，一卡通兼營電支務的規劃，主要跟LINE PAY合作，透過LINE PAY平台，做一卡通用戶間的轉帳等功能。

換言之，目前LINE PAY的界面是提供信用卡功能，以後新增另一個界面，一卡通電支帳戶功能。

至於轉帳金額等規定，則回到電子支付機構交易限額辦法規範，依申請加入一卡通電支帳戶的身分類別，分別有不同的限額規定，例如身分確認強度居中的第二類，每月轉帳及交易限額為30萬元等。

對於LINE PAY會否因此蒐集到一卡通客戶的資料？官員表示，不會，銀行局已再三確認過，LINE PAY跟一卡通電支帳戶，是兩個完全獨立的平台。

台版支付寶即將上路。LINE Pay綁定銀行帳戶進行支付、轉帳、儲 值功能，預計8月22日左右完成上線，首波將有八至九家金融機構的 帳戶可上線綁定，包括郵局、台銀、中信銀、聯邦銀、北富銀、玉山 銀、新光銀、高雄銀及台新銀，金融業者指出，九家銀行帳戶扣除重 複者至少1,200萬戶，預估將增200∼500萬客群使用此功能。

銀行業者表示，其實這項新功能是一卡通（iPass）開辦的電子支 付業務，將借用通訊軟體LINE的平台，綁定銀行帳戶，進行掃碼轉帳 、支付等功能，轉帳免手續費，可進行朋友間分帳、購物付款、給紅 包等，就類似大陸的支付寶、微信支付的功能，再加上LINE的用戶眾 多，預計台灣的手機小額支付，將進入「爆炸性成長」。

目前LINE Pay已可綁定信用卡進行付款，如中信銀的LINE聯名卡， 即可透過LINE Pay平台轉介到中信銀，進行申辦信用卡及綁定信用卡 支付，中信銀並提供等同於現金的LINE Point，作為客戶辦卡及使用 的誘因。

預計8月22日之後要上線的新功能則是綁定銀行帳戶，即訴求年齡 更低、沒有信用卡的族群，可以用銀行帳戶約定儲值、轉帳，初步已 確定合作的銀行有八至九家，這些銀行的存款戶未來都可在LINE平台 上，運用iPass的電子支付帳戶綁定自己的銀行帳戶，進行掃碼轉帳 及支付功能。

首波上線的銀行除了已與LINE有合作或投資關係的中信銀、台北富 邦銀、聯邦銀，也看上存款客戶眾多的台灣銀行與郵局，另外就是積 極發展電子支付的玉山銀行、新光銀、台新銀，還有與一卡通關係密 切的高雄銀。

各銀行目前都接到通知，8月22日前系統必須調整完成，隨時上線 ，至於正式開辦時間，則由LINE與一卡通最後確認。

LINE目前即是一卡通最大股東，所以LINE Pay首波綁定銀行帳戶的 電子支付功能，也由一卡通來經營，各銀行要提供帳戶，還必須付出 權利金，且發言權也在LINE與一卡通；但銀行都表示，LINE有較多的 使用族群及較強的技術功能支撐，預估會比街口支付網住更多使用者 ，初期預估有200∼500萬戶。

為減輕就學貸款之年輕人還款壓力，臺灣銀行協助政府主管機關研議就學貸款相關寬緩措施「1＋4年寬限期」優惠方案，業經教育部報送行政院院會通過，俟就學貸款相關法規完成修訂並發布生效後，即可受理申請。

就學貸款本意在照顧經濟弱勢家庭子女之就學權利，多年來已嘉惠莘莘學子無數。年輕人初入社會，處於人生事業發展起步階段，各人際遇不同，財務負擔能力也各有差異。臺灣銀行有感於政府重視年輕人生涯發展之本旨，對於各種變革均全力配合，不遺餘力，不斷簡化就學貸款作業流程及了解年輕人還款異常之各種樣態，並配合現行法規辦理各項寬緩措施，俾因應年輕人財務能力、減輕其還款壓力。欣聞政府宣示新增上揭「1＋4年寬限期」優惠方案，學生得依個人經濟狀況，一次或分次申請1－4年只還息、免還本之寬限期，創造更多財務調度之彈性。

一份良好信用紀錄係經由長時間累積而來，臺灣銀行鼓勵年輕人珍惜信用、按時依約還款，與金融機構維持正面互動，為將來事業發展奠定良好根基，為增進國家建設、提升社會福祉盡一份心力。

針對金管會推動金金併，大型民營金控私下表示，其實併公股銀行才最具「互補性」，資產規模與獲利也才能快速增加，但也能體認現有社會氛圍下，先不碰公股「才是明智之舉」。

大型民營金控指出，這次最大的突破在金管會允許非合意併購，且政策上用資本計提鼓勵整併，新規年底上路後可能不會馬上有大型併購案，但「球場已蓋好，就會有球員上場練球，終究會練出世界級的球星」。即拉長時間來看，台灣金融市場可能從今年下半年開始「質變」，極可能靠併購出現更大的金融機構。

金控業者認為，這次金管會允許「非合意併購」，又給予併購誘因，先有觀點上的轉變並作政策宣示，就已是極大突破，之後就是等時間去發酵；且二次金改時銀行併購是用分行價值去計算，但金融科技（FinTech）浪潮後，分行可能不值錢，因此併購方式也可能改變。

業者指出，民營目前面臨的是資產規模不夠大的問題，想去國外發展，但不是全球前200大，國外監理官多半不會核准，連「門票」都拿不到，因此會考慮在國內併購，壯大規模及強化資本結構，並增加客戶及獲利來源，其中公股本次不在併購對象之內，但不少民營金控都表示，最「哈」的還是公股。

依金管會最新統計，八大公股銀行（台灣銀行、土地銀行、合庫、兆豐銀、第一銀行、華南銀行、彰化銀行及台企銀）6月底資產規模共23兆5,167億元，占本國銀行資產規模的48.5％，但上半年累計稅前盈餘為655億元，占整體銀行獲利的37.6％；反觀前八大民營銀（中信銀、國泰世華銀、北富銀、玉山銀、台新銀、永豐銀、元大銀及上海商銀）資產約占國銀的33.4％，獲利卻占45％左右。

民營金控高層表示，公股銀行占有國銀近半的金融資產，獲利占率卻不到4成，主要就是公股銀行都肩負政策任務，且在消金業務上未必能放手競爭，「台灣應該要思考，需不需要這麼多家公股銀行？為何不趁價格好時釋出一些已民營化的公股銀，充實國庫？」

但業者也坦言，現在對公股是「愛在心裡口難開」，金管會的金金併不踫公股也是明智之舉，只有先民民併來擴大民營金規模，未來併公股不再是「以小吃大」，才能降低反對聲浪；另外一種可能是公股銀行如撐不過FinTech，競爭力及獲利逐漸下降，「人老珠黃」，就可能願意嫁給民營金控。

財政部昨（2）日宣布，台灣銀行總經理魏江霖退休，由副總經理邱月琴升任，自20日生效。邱月琴升任後，公股行庫共有五位女性總經理，顯示老行庫「女力」崛起、公股娘子軍成形。

台銀新任總座邱月琴畢業於台灣大學經濟學系，歷經台銀天母分行經理、新加坡分行經理、香港分行經理、授信審查部經理等職務，目前為台銀副總經理兼發言人。

身為國銀龍頭總座，邱月琴為企業金融專家，一路從基層做起的他，不僅為台銀最資深的副總，過去也主掌授信、外匯及其他海外業務多年，歷任職務均為台銀的核心業務，是獲拔擢的關鍵主因。

放眼公股行庫，除邱月琴外，包括合庫銀行總經理陳美足、第一銀行總經理鄭美玲、華南金控總經理羅寶珠，以及中國輸出入銀行總經理劉佩真均為女性，這些具備專業長才的女性主管，憑藉自身努力，撐起公股行庫一片天。

日前升任合庫銀總經理的陳美足是銀行行動支付專家，過去擔任合庫銀副總時，積極為合庫銀打造領先、創新的行動支付系統，早在2013年，合庫便與台大醫院合作推出「個人醫療雲」，讓門診掛號、結帳繳費都能「一指搞定」，隔年發行市場上首張NFC Visa悠遊手機信用卡，讓身為「老行庫」的合庫也能站在金融科技的浪頭上，不被時代淘汰。

繼達德能源之後，另一超大型的離岸風電聯貸案已悄悄登場。金融圈人士透露，具國營企業身分的丹麥沃旭電廠，近來已向國內多家大型銀行投石問路，整個聯貸資金需求初估上看1千億元，預計明年啟動，以順利完成在2021年併聯發電的目標。

由於沃旭已直接向銀行表明，是由丹麥母公司直接出面作為借款人，銀行團也看好該聯貸案明年一旦啟動，應很快能籌組到位，目前以台銀、兆豐銀或國泰世華銀等三家銀行出線擔任管理銀行機會最大。

經濟部今年4月開出的離岸風電遴選結果，最快由達德能源位於雲林的允能發電打頭陣，在2020年率先完成併聯發電，因此達德能源的聯貸籌組也最有迫切性，金融圈人士指出，正因為如此，管理銀行台銀才把案子分拆成兩部分，並先行在今年第三季啟動647億元聯貸的籌組。

由於緊接著在2021年，除了達德位於桃園外海的麗威發電得接著完成併聯，沃旭有兩大位於彰化的離岸風電發電計畫都必須完成併聯，因此，明年除了達德第二筆聯貸案必須完成，沃旭上看千億元的聯貸案將躍為明年離岸風電市場的重頭戲。

至於中鋼、台電等國營事業領頭的離岸風電聯貸案，由於併聯年度落在2023年及2024年，因此，估計會等到2022年才展開籌組。

根據經濟部遴選結果，沃旭在彰化的兩座風場核配發電量分別為605.2MW及294.8MW，所需產出的發電量合計已接近900MW，已接近經濟部核配給達德的發電量總數1058MW，銀行主管分析，這使得沃旭擬籌組的聯貸規模將上看千億元。

銀行主管進而指出，由於沃旭的併聯年度（即正式啟動發電）均在2021年，因此在達德能源11月完成647億元聯貸案後，緊接著明年沃旭電廠聯貸案就會和達德能源的第二階段聯貸案一併進行，若合計達德、沃旭兩起聯貸案，台灣明年離岸風電聯貸商機至少超過1,300億元。

金融圈人士指出，比起達德能源聯貸，沃旭的案子由於直接由沃旭的丹麥母公司出面借款，相較達德能源是走台灣SPV公司的借款架構，在擔保條件的設計上較為簡單；至於達德能源的案子，將有賴德國ECA出面作保，由於德國ECA除了擔保比例有上限，在保證的絕對金額上也另有設定上限，因此擔保成數最後能拉高到多少仍未定。

想爭取美元存款優利動作要快，據悉，台銀將自8月起調降美元優 存利率水準，這也是近一年半來台銀首度減碼美元優存利率，調降幅 度大約10∼15個基點（1基點是0.01個百分點），連帶讓台銀美元最 高利率從2.8％降至2.7％。

台銀一年半前率先加碼美元優存利率，是近一年掀起國內美元優存 熱戰的「領頭羊」，但8月台銀率先踩剎車，不僅未再調高利率幅度 ，甚至還反向「減碼」，引起其他金融業者高度矚目。

至於土銀雖暫未調降美元優存利率，但加碼幅度也開始縮小，此次 僅調高等值美元10萬元以上、存期半年以上的美元優存利率約5個基 點，從2.6％提高至2.65％。

行庫所以對美元存款利率出現態度轉折，關鍵在美債殖利率近期盤 整未再走高。台銀內部評估，倘若以美國聯準會升息步調來看，現在 進場買長天期公債的風險將愈來愈高，因為隨著聯準會持續升息，後 續銀行付給存款人的美元利息會墊高，但現在進場加碼美債，例如固 定利率2.8％的十年期公債，等於固定收益會鎖死在2.8％。

至於浮動利率計息的公司債固然是另一選項，但問題在於很多銀行 買公司債都要求信評必須在A級以上，因此選項較有限。

再就拆款而言，現在拆款市場以短天期如隔夜或一個月需求最多， 倘若資金成本是2.8％，但在隔拆市場只能放2.2％，等於銀行吸收美 元存款太多，就可能賠本，這些是銀行去化美元資金時碰到的問題， 也是考量美元存款利率時的重點。

金融圈人士認為，台銀加碼美元優存利率一年半後首度出現「轉折 」，具高度指標意義，某種程度也宣示台銀對美元利率走勢的看法， 之後其他國銀跟進的可能性相當高。

根據台銀新版優利方案，美元存款半年期以上的「長天期」優利減 碼10點，半年期以內的「短天期」優利則減碼幅度為15點。台銀所以 作此決定，主要是美元資金去化管道不足，一方面現在企業借美元成 本太高，紛改借新台幣再換成美元，另一方面則是銀行倘若用拆款、 投資債券等有價證券方式去化美元資金難度也提高。

中央銀行宣布拍賣第12期特殊號碼鈔券，8月9日起透過台灣銀行網 站投標公開拍賣，特殊號碼鈔券包含100元、500元、1千元券，底價 為面額的兩倍，拍賣所有收入將全數繳庫，總計前11期拍賣所得不含 面額，已為國庫賺進逾5千萬元。

央行發行局局長施遵驊表示，第12期拍賣特殊號碼流通鈔券，8月 9∼14日期間，有興趣收藏的民眾，可至台灣銀行網站參與投標。這 次拍賣的100元、500元、1千元券共172組合計4,963張，其中單組最 多張數56張，單組底價最高8萬4千元，採整組方式拍賣，有利民眾一 次完整收集。

央行統計顯示，過去完成的11期特殊號碼鈔券拍賣，扣除手續費及 台銀作業的必要費用後，全數繳交國庫，不包含面額總累計繳庫金額 為5,184萬5,849元。

第12期比較殊的是央行也採「混搭風」，首次將不同面額的鈔券搭 配為一組拍賣。施遵驊指出，這次拍賣的鈔券為102年印製版，在每 一字軌的100萬張中挑選出28張，這次基於提供更多元的選擇，第一 次將不同面額鈔券混合搭配為一組，包括100元及1千元券的組合，及 500元與1千元券的組合。

央行拍賣鈔券，除第1期拍賣的是三開典藏版，第2期之後都是拍賣 特殊號碼流通鈔券。施遵驊說明，「一直以來就是百元券最受歡迎， 除了因為紅色討喜，應該也是價格較低，更能被收藏者接受」，觀察 歷來各期的拍賣結果，千元鈔流標或未交割的比率居多，就是因為價 格相對高的原因。

又從特殊號碼鈔券拍賣結果來看，過去在第二期時，號碼「88888 8」的百元券曾拍出1萬5,360元（153.6倍）的價格。施遵驊說，主要 因為「888888」語音就如同六個「發」，最受到民眾的喜愛，其他如 「666666」也熱門，同系列的「111111、222222、333333、444444、 555555、777777、999999」等，都受投標收藏者的喜愛。

金管會主委顧立雄與金控、銀行董座「面對面」交流會開跑。顧立 雄上任後首場與金、銀董總交流會將在8月3日登場，此次會議主要是 「金融發展行動方案」的延伸，雙向進行更深入的溝通，探討四大議 題。

金管會指出，四大議題包括金融聯合產業促進經濟發展；引資攬才 建構國際理財平台；增加國際金融網路攜手台商開拓市場（拓展海外 據點）；增加整併誘因並鼓勵創新提升金融競爭力（金金併）。

值得注意的是，金管會昨天發布的最新統計顯示，八大公股行庫資 產規模市占率節節敗退，已連續4年無法站回5成以上，今年市占規模 續縮。截至6月底止，公股行庫的資產總額達23.5兆元，僅占48.5％ ，比去年底的49％再下降了0.5個百分點，與20年前7成的市占率相較 ，可說今非昔比。

八大公股行庫指台銀、土銀、合庫、第一銀、華南銀、彰銀、兆豐 銀，以及台企銀，金管會統計，公股行庫目前市占最大的台銀資產規 模達5兆元，但市占僅10.4％，合庫、兆豐、土銀、一銀、華銀維持 在5％以上，彰銀、台企銀則小於5％。

相較公股銀行節節敗退，民營銀行近年搶攻市占動作頻頻，而且除 了靠自體成長，更靠併購讓資產大幅快速成長，像是中信銀併購日本 東京之星銀行、元大銀併購大眾銀、國泰世華銀併購越南、柬埔寨銀 行等。

金管會本次與金融業者有約主題之一是「增加整併誘因並鼓勵創新 提升金融競爭力」，主要是針對金金併提出意見，日前已召開過公聽 會。

金融聯合產業促進經濟發展方面則有三個面向，包括「融資面」如 何供應中小企業、5+2產業所需資金，提升銀行專案融資能力及風險 控管；「投資面」放寬銀行投資策略性產業程序及持股限制；「籌資 面」則協助公共建設及產業以證券化方式籌資，以私募、公募接軌募 資。

107學年度上學期就學貸款臨櫃申辦作業，將自8月1日起至9月30日止辦理，可先利用臺灣銀行就學貸款入口網，在網上填寫申請書，可節省現場填寫及等候時間，臺銀國內各營業單位（簡易型分行除外）均可受理。

臺銀101學年度起全面推廣同一學程續貸者「線上申貸」作業，主管機關教育部對此便民措施深表肯定，更呼籲相關學校踴躍參與、積極配合，使各校學生有機會採用「線上申貸」作業，以網路取代馬路，免於往返奔波及排隊等候之苦，兼享手續費減半優惠。臺銀建議首次前往臺銀辦理對保學生，同時開立活期存款帳戶，以便將來利用「線上申貸」方式，辦理續借或屆期授權自動扣繳手續，一舉兩得。

就學貸款是政府照顧經濟弱勢家庭學生，協調相關銀行開辦之優惠貸款，多年來已嘉惠無數學子，為落實政府德政，臺銀全力配合。臺銀就學貸款入口網：https://sloan.bot.com.tw。（孫震宇）

國銀龍頭台灣銀行昨（23）日宣布，在該行企劃部轄下正式成立「法律事務中心」，專責辦理該行法律事務工作。

台銀董事長呂桔誠指出，「法律事務中心」正式成立後，台銀法遵與法務業務，分別由兩個獨立部門負責，不僅代表台銀依循主管機關相關規定的遵法文化，且法遵與法務獨立運作，將可降低違反法令的風險，提升公司治理效能，有助於強化風險管理。

呂桔誠強調，法務單位功能在於法律糾紛的預防及補救，而事前預防遠勝於事後補救，他鼓勵法律事務中心的同仁多多吸收金融專業知識，考取金融相關證照，並積極從事研究與提供法律意見，協助台銀處理及解決法律問題，維護銀行及客戶的權益。

台銀指出，金管會修正規定，法令遵循單位不得兼辦與法令遵循制度的規劃、管理及執行無關之法務或其他與職務有利益衝突的業務，台銀配合相關法規修正，積極進行組織調整，昨日正式成立「法律事務中心」。

呂桔誠曾指出，傳統風險控管是把防線設在稽核部門，但稽核其實是最後防線；銀行風控應該要有三道防線，分別是作業部門、法遵風控與稽核。

他以足球賽為例，強調銀行控管風險就像踢足球，有三道防線，「第一道防線是作業部門，就像足球賽的前鋒跟中鋒，第二道則是法遵、風控、風管部門，就像足球賽的後衛，第三道防線就像守門員，也就是稽核」。

呂桔誠說，當問題穿過第一道、第二道防線，到了守門員跟前，那就是兵臨城下，光靠稽核是不夠的，每道防線都要重視，銀行應具備防範能力。

台銀拚FinTech再有創舉。台銀董事長呂桔誠透露，台銀將成立名 為Inno Lab的「金融創新實驗室」，除了將直接設在綜覽台銀全體業 務及組織架構的企劃部之下，負責Inno Lab的主事者還將被派往以色 列取經。

除了成立Inno Lab，台銀近來在金融創新領域有更多突破。台銀內 部最新統計顯示，台銀截至今年6月底止，一年半之內已拿下33大項 金融專利，同時網銀客戶現在已突破350萬戶，可說居全體國銀之冠 ，而台銀存款戶在總歸戶之後大約1千萬戶，占比高達35％，在全體 國銀裡可說名列前茅。

台銀所取得的專利中，還包括三項取得難度最高的「發明」專利， 分別為「語音取號方法及系統」、「自然人憑證認證方法」、「行動 支付方法、查詢方法及行動支付的裝置綁定方法」，而33項金融專利 則遍布在行動平台、人工智慧、安控機制等領域。

以色列可說是全球知名FinTech重鎮。呂桔誠月前率銀行公會赴以 色列考察，對於以色列透過創新，突破各種自然資源限制的表現印象 深刻，他以「20字箴言」形容以色列這個人口僅860萬、遍地沙漠， 卻仍能在逆境中開創一片天的國家：「缺雨不缺水、缺油不缺電、缺 地不缺糧、缺人不缺才」。

其中，在水資源方面，呂桔誠舉例，以色列在水資源回收，能作到 90％比重的回收，而西班牙為第二名，回收比卻僅20％，顯示以色列 大幅領先的程度。

也因此呂桔誠回台後，除了在台銀指示成立Inno Lab「金融創新實 驗室」，更進一步將負責人指派前往以色列的金融科技創新基地bas ecamp學習三個星期，而在以色列第一個發起FinTech center的創辦 人，同時也是知名學者David Gershon，將成為台銀派員前往以色列 basecamp取經的重要指導者。

本次呂桔誠首開公股銀行先例，在台銀成立Inno Lab，也特別挑選 年僅40歲的電金部科長為負責人。呂桔誠說明，之所以挑選科長而非 挑選經理，最主要希望Inno Lab能由最具創新活力的年輕人主事，由 於台銀經理普遍都在50歲以上，因此選擇由40歲左右的科長挑大樑。

另一項重要的組織架構安排，呂桔誠指出，他認為金融創新不僅止 於金融產品或服務的提供，「包括銀行整個作業流程，或是busines s model的創新也非常重要」，因此他把外界以為會放在電金部之下 的金融創新實驗室，移轉到在組織管理上更高層次、可進行跨部處整 合的企劃部轄下，代表台銀未來擬進行的金融創新，將提出更宏觀、 整體的計劃。

台銀除積極投入海外據點擴張布局，也同步進行人力資源調度，為 讓外派人員更趨年輕化，給更多年輕行員赴海外接受挑戰、訓練的機 會，台灣銀行董事長呂桔誠接受本報專訪時指出，他已指示台銀修改 外派相關人事規定，把職等下限調降，現在已降至只要滿7職等，即 符合被台銀外派的資格。

呂桔誠剖析他所以決定調降外派職等到7職等的原因，在於現在很 多新進行員都以5職等考入台銀，而從5至7職等，一般大約要歷經四 年，換言之，在國內接受四年訓練的行員，即有機會可外派到海外任 職，如此一來，將可在海外分行補給更多年輕新血。

根據去年在就業市場最具指標性的cheers雜誌對新世代最嚮往的就 職企業調查，台銀名列全體金控銀行業第一名及全體企業的前20名， 現在台銀調整外派規定，前往海外「築夢」的機會能更提早達成。

台銀目前已有12家海外分行及五家辦事處。呂桔誠在台銀近二年來 ，已先後成立矽谷、曼谷、法蘭克福辦事處，及雪梨分行，呂桔誠指 出，預定在今年9月將再成立馬尼拉辦事處，接著包括吉隆坡、雅加 達、胡志明應該可望在今年底完成設置。

至於台資銀行一窩蜂搶進的柬埔寨，台銀則未列入國際布局的優先 目標。呂桔誠指出，台資銀行海外布局應有「戰略分工」的考量，2 014年時台銀的確有申設金邊分行的打算，但考量到台資銀行在當地 設立據點已相當積極，目前台銀並未列入海外布局的優先目標。

根據台銀內部最新的統計，在董座呂桔誠指示積極吸收美元存款、 發行美元債券兩大策略奏效下，迄今除了台銀的美元存款總部位已經 來到150億美元的新高，台銀最新的美元資金成本更已經降至1.5％以 下，比起市場的資金成本少了約4成。

對此呂桔誠指出，這可見「負債管理」的重要。一般國銀大多聚焦 在「資產管理」，但呂桔誠認為，「負債管理」也不能偏廢，特別是 由於看好聯準會升息，將帶動美元的匯率、利率雙率長線走強，因此 早在去年初，他就早其他國銀一步下達吸收美元存款的指令，國銀搶 進美元存款這波熱潮已持續一年，台銀可說是最早的領頭羊。

呂桔誠表示，迄今台銀約有150億美元，等值新台幣約4,500億元的 美元存款量，由於台銀美元存款吸收的早，因此目前的平均利率比起 其他同業低得多。

他進而引最新市場利率水準分析，就以最新的Taifx利率一至六個 月的利率水準介於2.2∼2.8％間，但台銀現在的美元存款資金成本已 降至不到1.5％。

除了大舉吸收美元存款，台銀也加碼發債來雙管齊下降低美元資金 成本。呂桔誠表示，台銀近二年來，已發行了15億美元的債券部位， 月前已再向金管會提出申請新發行5億美元，等值新台幣150億元的外 幣債券。

台銀身為國營銀行的品牌效益及台銀內部團隊對於發行時點的精準 拿捏下，呂桔誠透露，台銀目前的美元債券利率發行水準應為業界最 低，可說又再為台銀省下一筆為數不小的資金成本，對此，他也歸功 於台銀總經理魏江霖的專業與團隊合作。