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國內行動支付戰場白熱化，已經有22家銀行發行手機信用卡，主打拿著手機、就可以輕鬆支付，希望將手機支付普及率推展到百分之百，晉升到韓劇中的拿手機支付的無現金時代。

推出手機信用卡的22家銀行，包括中國信託、台新銀、國泰世華、玉山銀、一銀、凱基銀、元大銀行、華南銀行、台灣銀行、高雄銀行等多家銀行，各銀行皆推出優惠，主要可以分為三大類：現金回饋、滿額贈以及特殊優惠。

第一大類的現金回饋中，22家金融機構中就有10家推出現金回饋。其中元大銀最大手筆，海外消費現金回饋直接給2%、國內消費現金回饋給1%。

台企銀海外現金回饋也享有2%優惠，日盛銀更是罕見針對新光三越、太平洋SOGO、遠東百貨、家樂福、全台不限飯店、旅館等刷卡，採級距式回饋現金，最高送2%回饋金，展現透過行動支付加快發行信用卡的企圖心。

第二類優惠則主打滿額贈，贈送項目最優當屬台北富邦的doocoo行動電源，不過要在核卡30天內消費滿3,000元或是不限金額刷五筆才有；台新銀則是選擇贈送16G記憶卡，其餘銀行通常則是刷滿額贈送刷卡金，折算現金回饋率最高五成。

第三類優惠則是針對各銀行推出的特殊活動，中國信託直接與屈臣氏攜手，打出刷卡滿額最高可以獲得屈臣氏商品提貨券；台企銀最特別，可以憑卡免費參觀國立故宮博物院展覽；國泰世華則是鎖定吃喝玩樂，符合門檻可享電影買一送一優惠活動；玉山銀不改自家風格，仍是滿額免費贈送咖啡。

為響應金融體系「積極布局亞洲及打造數位環境」，提升國人赴日旅遊、洽公及留學的便利性，台日金融產業攜手將「台灣金融卡提款及購物服務」從北海道地區擴展至「全日本」；未來民眾持台灣銀行等15家銀行發行的晶片金融卡，走遍日本數萬家特約商店，交易金額將直接從銀行帳戶扣款，完全不需負擔手續費。

為落實中央銀行推動國際金融平台接軌政策，以及實踐金管會「電子支付五年倍增計畫」，台日金融產業擴大合作，由過去的僅限北海道地區的特約商店，擴大為全日本的特約商店，雙方將於下周二舉行跨國簽約儀式。

屆時，中央銀行副總裁楊金龍、金管會主任委員王儷玲、銀行公會理事長兼臺灣銀行董事長李紀珠、財金資訊董事長趙揚清、北海道銀行副行長山川廣行、道銀卡公司社長?田育生、NTT DATA副總裁山口重樹等金融圈重量級人士都將到場。

據悉，與日本合作的首波銀行包括臺灣銀行、土地銀行、合作金庫、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、台灣企銀、兆豐銀行、玉山銀行、國泰世華、元大銀行、陽信銀行、新光銀行、聯邦銀行、花蓮二信等15家。 銀行業者指出，民眾赴日消費時，雖然可使用信用卡刷卡消費，但透過信用卡購物會產生跨國交易手續費，改用晶片金融卡扣款付帳，就不會有額外的費用。

舉例而言，民眾至日本地區很有名的大型連鎖電器商Bic camera購買知名品牌吸塵器，消費三萬日圓，折成新台幣匯率後，即為帳單上的金額，不會產生海外刷卡等額外手續費。

過去台日晶片金融卡合作僅限於北海道，特約商店只有幾百家，擴大服務範圍至全日本後，特約商店將達數萬家。

繼中華電信，台灣行動支付11日宣布，將以台灣大哥大為第二家電信業合作夥伴、拓展TSM行動支付版圖，並預定在下周二，由台灣行動支付董事長趙揚清、台灣大哥大總經理鄭俊卿對外提出細部的合作計畫。

台灣行動支付2年前宣布和市佔率接近4成的中華電信合作，這是時隔2年後再有新的電信業者加入合作陣容；對此台灣行動支付指出，此次的合作，將結合23家國內金融機構，讓台哥大的用戶可在23家國銀選擇申辦手機信用卡、金融卡。

加盟合作的23家銀行業者，除了台銀、土銀、合庫、一銀、彰銀、華銀、台企銀、兆豐銀等八大公股行庫，還包括中信、玉山、北富、國泰世華、玉山、永豐、元大、上海、高雄銀、台新、凱基、新光、大眾、聯邦、日盛、中華郵政公等23家有開辦行動支付業務的銀行、機構。

本次台灣行動支付與台哥大是在TSM的架構下合作。原本五大電信系統業者是以群信作為行動支付平台，包括中華電信、台灣大哥大均為群信的重要成員，市場先前也預期在行動支付領域上，電信業者與金融業者將進展為「平台對平台」的合作模式，但從目前的演變看來，平台合作架構已被打散。

業者指出，現在電信系統業者已採取從先前所屬平台「各自出擊」，分與台灣行動支付合作的模式，來取得與金融機構聯繫、爭取行動支付的商機。

本次合作鎖定的客群，是針對4G的手機用戶，台灣行動支付根據現在的市占率分析，中華電信市佔38％、台哥大26％，若這次與台哥大合作，則TSM的行動支付擴及客層範圍，將超過整個市場的6成。

台灣行動支付引述數據指出，直至2015年底，全台灣的4G用戶數共計1,151萬戶，是TSM行動支付鎖定的目標客層，目前消費者倘若要透過TSM的方案來使用行動支付，本身若為3G手機的用戶，則必須先在手機載具上更換為4G手機。

銀行體系空前大結合，感應式收單機今年可望遍地開花。據了解，在財金公司領銜下，包括聯卡中心、合庫、中信銀、台新銀、台銀、土銀等公、民營銀行，積極投入金融卡的感應式收單機布建，感應式金融卡收單通路，今年首季將超過3萬點，不排除今年上半年再進而突破5萬點。

據悉，今年上半年全家便利超商6,000家據點與台灣大車隊17,000多輛，都將布建感應式金融卡收單機，另外據了解，台新銀目前正在和新光三越洽談，新光三越有機會成為首家受理感應式金融卡刷卡的大型百貨公司。

另外，繼合庫打頭陣，積極和包括台大、長庚、三總松山分院、亞東紀念醫院、台中童綜合醫院、光田綜合醫院、羅東博愛醫院、彰化基督教醫院等全省八家具有全國性、地區性知名度的醫院全面推進感應式金融卡收單業務之後，龍頭銀行台銀也大舉進軍署立醫院體系開發相關的感應式金融卡付費收單業務。

對此，財金公司內部估計，照此速度，金融卡的感應式收單機今年上半年可望上看5萬台，增幅高達去年的3倍，可說是自去年推動感應式金融卡及收單系統布建以來，最具有成長爆發力的時刻。

財金公司高層表示：「有金融卡的不見得有信用卡」，因此台灣若真要積極推動所謂的「非現金支付」，唯有打通金融卡的環節才能有所突破；高層分析，台灣目前有9,000多萬張金融卡，很多退休老人或學生族群，沒有信用卡，但只要有存款戶頭的都有金融卡，真能動員起來才能快速提高非現金支付的比重。

台銀4日召開全體國內外分行的行務會議，除了聚焦於數位銀行發展，台灣金控暨台銀董事長李紀珠亦當場訂出「打造智慧旗艦分行」、「行動支付進化」、「網路服務功能強化」、「大數據應用規劃」等四大發展策略，作為台銀發展數位銀行的標竿。

台銀總經理蕭長瑞也對今年度經營重點指出，將朝充實資本適足率、調整授信結構、積極拓展海外市場、發展數位金融及強化理財業務等方向，積極推動相關業務。

台銀指出，銀行獲利已連續2年創新高，104年度扣除政府政策負擔後，獲利達105.11億元；資產品質最優，逾放比創新低，降至0.23％，本次行務會議，主軸包括擴大海內外業務規模、提升授信成長動能、強化財管通路布局、培養多核心職能行員及優化數位金融服務等。

其中，數位銀行發展在會中被高度聚焦，除了李紀珠當場提出四大發展策略之外，台銀表示，台銀現階段正積極引進機器人及建置所謂的「VTM」（虛擬櫃員機）。

李紀珠在會中也進而指出，台銀應掌握趨勢，努力朝向成為「亞洲區指標性銀行」、「離岸人民幣業務指標性銀行」、「高齡化金融商品領導銀行」及「全面數位化的現代銀行」等四個前瞻的發展目標邁進。

李紀珠先前大力爭取修改「臺灣金控條例」，以爭取台銀資本金的充實，以及鬆規鬆綁，歷經與11個部會溝通及行政院爭取，以及與朝野立委積極溝通，終於有所突破，獲立院發行開放資產作價，也創下國內銀行得以不動產作價增資的之首例，使台銀資本不足的困境大幅改善。

對此，李紀珠在行務大會表示，台銀肩負許多政策性任務，因此，台灣金控股權宜儘量單純化，由政府持股，但爭取人事、預算、採購及土地活化等多方面法規鬆綁，則有絕對之必要。李紀珠認為，如此才能讓該行有機會與其他同業在公平的立足點競爭，台銀才更多面對未來國內外艱鉅的挑戰。

李紀珠也指出，台銀已規劃興建「智慧第二總部大樓」，以整合目前台銀總行核心部門分散在10多處辦公的困境，也使跨部門整合效益更凸顯，以利現代科技的運用。

臺灣銀行於3月4、5日假陽明山行員訓練所舉行第60次全行行務會議，由董事長李紀珠主持，以「掌握趨勢 再創高峰」為中心議題，海內外單位經理級以上人員及工會代表逾二百人齊聚一堂，共同策劃未來一年的經營藍圖與策略。

李紀珠致詞時，首先感謝全體同仁努力，使該行獲得多項佳績，在經營績效方面，臺銀獲利連續二年創新高，去年扣除政府政策負擔後，獲利達新臺幣105.11億元；資產品質最優，逾放比創新低，降至0.23%。會議討論題綱五大主軸分別為：擴大海內外業務規模、提升授信成長動能、強化財管通路布局、培養多核心職能行員及優化數位金融服務等。

本次行務會議聚焦數位銀行發展，李紀珠指示臺銀各海外分行蒐集所在國家數位銀行發展現況，並於會中提出該行「數位銀行發展現況策略」專題報告，擬訂「打造智慧旗艦分行」、「行動支付進化」、「網路服務功能強化」、「大數據應用規劃」等四大發展策略，該行現階段積極引進機器人及建置VTM（虛擬櫃員機）。

晚間特別安排「高齡社會公益與關懷分享」講座，邀請臺北榮總高齡醫學中心陳亮恭主任及天主教失智老人基金會陳俊佑主任講演高齡化及失智失能議題，有助臺銀推展「安養信託」及「以房養老」等業務。李紀珠日前更成立「臺銀天使心公益信託基金」，該基金亦獲與會同仁積極響應，使臺銀更多行員加入行善行列。

展望未來，李紀珠對臺灣所面對國內外經濟及金融情勢，做深入剖析，尤其對臺灣金融產業及臺銀面臨之挑戰做精闢解析。李紀珠並舉臺灣金控條例於行政院、立法院突破為例，面對日益競爭激烈環境，為追求臺銀長期健全發展，主動提出修改「臺灣金控條例」，以爭取臺銀資本金之充實及鬆規鬆綁，讓臺銀有機會站在與其他同業公平立足點競爭。

在李紀珠的努力及不畏艱難下，歷經與11個部會溝通及行政院爭取及與朝野立委積極溝通，終於獲立法院通過，創下國銀得以不動產作價增資之首例，使該行資本不足的困境大幅改善。

臺灣銀行董事長李紀珠表示，臺銀肩負許多政策性任務，因此，臺灣金控之股權宜儘量單純化，由政府持股，但爭取人事、預算、採購及土地活化等多方面法規鬆綁，則有絕對之必要，藉此才能讓該行有機會與其他同業在公平的立足點競爭，臺銀才有能力面對未來內外艱鉅之挑戰。

臺銀於3月4、5日假陽明山行員訓練所舉行第60次全行行務會議，李紀珠播放該行新製完成臺銀簡介影片，說明該行對臺灣經濟及金融發展上的卓越貢獻及近年的優異表現，希讓與會經理人珍惜臺銀輝煌的歷史，激勵大家「正面思考、事在人為」，積極面對挑戰。

另外，臺銀也將規劃興建「智慧第二總部大樓」，以整合目前臺銀總行核心部門分散在十餘處辦公困境，亦使跨部門整合效益更凸顯，以利現代科技之運用。

臺銀總經理蕭長瑞致詞時就該行去年經營成果加以檢討分析，並剖析國內經濟情勢、銀行業經營現況及挑戰等相關資訊，提示該行今年經營重點，將朝充實資本適足率、調整授信結構、積極拓展海外市場、發展數位金融及強化理財業務等方向積極推動，期許與會單位主管，因應未來金融環境高度變化，應積極培養敏銳洞察力，善用經濟景氣循環，即時掌握商業先機，能為臺銀再創佳績。

李紀珠期許臺銀同仁在良好的基礎上，掌握趨勢努力朝向成為「亞洲區指標性銀行」、「離岸人民幣業務指標性銀行」、「高齡化金融商品領導銀行」及「全面數位化的現代銀行」等四個嶄新、前瞻的發展目標邁進，再創未來璀璨70年。

資產活化除提升資產使用價值，還可增加收益。由於老行庫有許多古蹟，現在也有比較特別的活化方式，以兼具文化價值及社會公益性。

像是臺灣銀行協助政府推動「大南海文化園區計畫」，為協助國立歷史博物館辦理行政院推動「大南海文化園區計畫」，透過行政院國家發展委員會協商以借用方式辦理，並提臺銀常務董事會通過，將所有臺北市中正區重慶南路等6戶房地無償借給國立歷史博物館10年，提供該館活化利用，作為未來大南海文化園區內場所使用，並已在去年12月28日完成點交給國立歷史博物館。此外，臺銀在陽明山原美軍眷舍，也提供臺北政府文化局借用規劃活化利用。

臺銀配合臺北市政府規劃爭取2016年世界設計之都主辦權，及推動老房子文化運動計畫等重大政策，同意出借陽明山原美軍宿舍C-2區及美軍聯誼社房地計19棟，借用期間10年，除每年節省地價稅約1,200多萬元，房屋並由該局負責修護活化利用，台銀不必投入龐大修繕費用，除提升資產效益，還能善盡文化資產保存維護的企業社會責任。

土地銀行也有古蹟活化利用，針對台北市襄陽路25號勸業銀行舊廈，土銀與國立臺灣博物館簽定維管契約，交由該館維管及營運，修建後開放做為自然史博物館，並保存土銀舊金庫做行史展示館及部分原始建築簡介，這個保存維護成果並榮獲行政院文化部第二屆「國家文化資產保存獎─保存維護成果類」績優個案，土銀與國立臺灣博物館同為受獎單位，除提升企業形象，更可避免古蹟閒置，還能節省龐大的維管費用支出。

景氣差，國銀逾放增加不再只是單一個案，而是全面性增加。金管會3日公布國銀1月逾放情況，逾放金額較前一月底增加25億元至624億元，金額雖然不大，但銀行局提出示警，指以往都是單家企業引起的聯貸逾放飆高，但1月有十家銀行有1億元以上的逾放，且是中小企業貸、房貸都開始全面出現逾放。

銀行局指出，截至1月底，國銀放款總餘額達25兆4,798億元，而國銀逾期放款金額突破600億元，較去年底增加25億元，來到624億元，逾放比也升至0.25％，增加了0.02個百分點，終止過去一年只減不增的趨勢。

受到逾放金額增加的影響，1月底國銀備抵呆帳覆蓋率也降到535.89％，較去年底的555.43％，銳減19.54個百分點。

銀行局分析，逾放增加與景氣有關，當景氣成長較緩時，企業、民眾還本付息能力也會受到影響，銀行逾放情況因此攀升，不過銀行局強調，台灣目前整體逾放比仍在低檔，與國外相比台灣逾放是少見的低，且備抵呆帳覆蓋率仍超過5倍，顯示國銀風險控管能力仍不錯。

銀行局指出，1月逾放增加超過1億元的銀行有十家，包括台灣銀行、合作金庫銀行、彰銀、兆豐銀、安泰銀、華泰銀、玉山銀、中信銀、台新銀行以及星展銀行，其中以台銀逾放增加的金額最多。

受到大陸經濟成長放緩，國銀1月大陸地區獲利也衰退55.7％，整體稅前盈餘僅台幣1.5億元，OBU則衰退了12.8％，1月獲利為新台幣60.9億元。

銀行局分析，國銀大陸分行獲利減幅大主要與人民幣匯率波動有關，此外，受到大陸經濟成長放緩，銀行也因此相對保守、降低大陸曝險，當銀行手中風險性資產減少，自然會影響獲利表現。

銀行局強調，儘管OBU及大陸分行獲利表現衰退，國銀1月整體獲利仍是正成長5.1％，稅前盈餘達306．8億元，顯示景氣低迷時，銀行會因應進行不同的資產配置。

台灣金控董事長李紀珠搭橋牽起中東聯貸商機，中東阿曼金融訪問團2月底特地拜訪台灣金，訪問團是由阿曼王國全國商工總會副會長親自領軍，團員包括銀行、證券、保險及投資等阿曼當地金融機構負責人，雙方不僅就金融業務進行交流、洽談拓展雙邊金融業合作機會。其中阿曼金融訪問團當場表達其銀行、保險及證券業有貸款需求，將尋求台銀協助，由於台銀目前為聯貸龍頭，不久後應可望看到相關的國際聯貸案出籠。

台銀指出，阿曼此次來訪，台灣金暨台銀董事長李紀珠是最大功臣。台銀表示，李紀珠與阿曼王國交流，緣起於2014年11月19日至20日，李紀珠代表台銀，參加在阿曼首都馬斯開特（Muscat）舉辦的第31屆亞洲銀行家協會（Asian Bankers Association）年會。

李紀珠特別藉轉機杜拜時，拜會阿拉伯聯合大公國（UAE）央行前任總裁Mr. Al Suwaidi，並在Mr. Al Suwaidi總裁的推薦下，與阿曼央行總裁Mr. Al Zadjali就中東經濟情勢及伊斯蘭金融等議題有深入交流，並與主辦該場年會暨研討會的馬斯開特銀行（Bank Muscat）執行長Mr. Abdulrazak Ali Issa相談甚歡。因此這次阿曼金融訪問團來台，特別指定要拜會台銀。

台銀指出，阿曼金融訪問團來訪台銀目的，主要聚焦「在銀行創新的解決方案」、「如何落實企業社會責任」及「與台銀未來的合作方向」等三大議題，對此李紀珠會中表示，目前台銀已與大陸7家銀行及日本兩大銀行洽簽業務合作備忘錄，以擴展國際聯貸合作業務能量；她也指出，相關部門將強化資產組合管理，並進行數位金融創新。

人行再度降準，牽動大型行庫人民幣優存利率大跳水！匯銀龍頭兆豐銀率先刷低人民幣優存利率，1∼3周期利率已大舉降到2％，比起一周前的利率水準下調幅度多達2個百分點；土銀、台企銀兩大行庫上周五甫宣布1∼3個月天期4％的最優利率，昨天也臨時「緊急喊卡」，以免作賠本生意。

對於去年12月到昨天人行降準後的人民幣優存行情變動，行庫高層以「洗三溫暖」來形容。1月中旬農曆年前，一銀、兆豐銀兩家行庫的利率分別給到7.5％、6.4％，但對照如今，以「腰斬」還不足以形容人民幣利率「跳水」程度。

台銀、土銀、合庫、台企銀等4家行庫，才在上周五宣布最新的人民幣優存措施，不料人行周一無預警降準，令相關主管傻眼，昨天召開緊急會議因應，土銀、台企銀決定拿掉超過損益兩平底限的4％最優利率後，上述行庫的人民幣最高優利，現在介於3.3∼3.7％不等，以台銀1年期3.7％為最高。

兆豐、一銀、華銀、彰銀等4家行庫，由於採取每周甚至每日機動調整，利率幾乎已全面低於3％，其中以兆豐銀最低。

看好中東、印度等新興據點的經濟實力與發展潛力，加上大陸推出「一帶一路」的跨國經濟合作策略，未來衍生的金融商機可期，老行庫相當看好未來發展，華南銀行便評估，短期將加強與同業合作，積極參與當地相關基礎建設等相關投、融資案，並密切關注當地經貿發展與台商營運狀況。

臺灣銀行對於中東設立據點看法是「正向」態度，主要是經濟成長仍具潛力、伊斯蘭金融蓬勃發展，加上還有區域金融中心杜拜、阿布達比，也正積極評估。

此外，臺銀也看好印度，因此已設立孟買辦事處，看好原因是印度為吸引外資，政策大幅調整，且印度金融市場滲透率低，12億人口，僅35％民眾有銀行帳戶，加上印度英語人口眾多，溝通便利，因此相當看好。

土地銀行則認為，將持續關注亞洲基礎設施投資銀行（亞投行，AIIB）創始會員國家或「一帶一路」版圖路線規劃的經濟效應，評估於亞太地區成立其他據點的可行性。

彰化銀行則除了積極在大陸布點，東協10國中的越南及柬埔寨為大陸台商轉投資的主要地區，將採設立分行與併購當地金融機構雙軌進行，積極尋找併購或參股目標，以利快速進入當地金融市場。

自102年3月1日中央銀行規畫由財金公司建置完成之「外幣結算平台」上線後，民眾外幣匯款無須繞道國外轉匯，匯款可「當日全額到匯」，每筆動輒要支付近千元手續費，又可大幅降低匯款手續費用約40％，省很大。

據財金公司指出，「外幣結算平台」服務，目前包括台灣銀行、土地銀行、合作金庫銀行、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、台北富邦銀行、兆豐銀行及臺灣企銀等金融機構，民眾外幣匯款每筆僅需支付手續費約新台幣320元起，更有部分銀行為回饋民眾，積極調整匯款費用，降低電文費或手續費，甚至改採固定收費，如上海銀行、國泰世華銀行及玉山銀行推出不論匯款金額多寡，民眾僅需支付約新台幣500元手續費。

財金公司建置「外幣結算平台」目前已提供美元、人民幣、日圓與歐元等四種主要外幣之「境內」與「跨境」匯款服務，同時「外幣結算平台」亦提供企業「預約匯款」、以及票券、證券商「款券同步交割（DVP）」服務，今年6月起將增加基金、保險等外幣商品代扣款功能，讓企業、民眾投資理財更加靈活。

受到年初房地合一新制上路影響，中央銀行昨（22）日公布，1月台銀、土銀、合庫、一銀、華銀等五大銀行新承作購屋貸款金額368.31億元，相較去年12月、月減近500億元；至於新增房貸利率，則反映央行降息，滑落至1.852％，創下近55個月新低水準。

央行公布，五大銀行1月新承作購屋貸款368.31億元，相較2015年12月創新高的863.71億元，月減495.4億元。央行官員指出，主要是今年房地合一新制上路效應，購屋人趕在去年底前交易，以適用較優惠舊制而提前交易，因此墊高基期，加上總統大選及氣候寒冷影響看屋，使得今年1月房市降溫。

統計顯示，1月台北、新北、桃園、台中、台南、高雄等六都移轉棟數全數衰退，月減幅度各自都逾50％，介於57.9∼74.2％，如與去年同期相比，年減幅度介於29.7∼52.4％。

五大銀行承做房貸比重約占全體銀行的4成，一向被視為房市風向球。央行官員表示，激勵去年第4季房市買氣升溫的因素，今年1月均已消除，目前房市回歸常態，受到景氣及房市不佳的影響，短期榮景應已淡去。

央行強調，基本上每年1、2月受農曆年假期影響，房市交易量都偏低，也直接影響新增房貸，3月以後房市方向應該會更明朗。

至於五大銀行新增房貸利率降至1.852％的55個月新低，央行官員說，主要是央行降息效應，且利率較低的首購族「青年安心成家方案」1月月增78.45億，占新增房貸比重仍偏高，也是利率下滑的原因。

銀行房貸主管指出，央行去年兩度降息後，不排除3月底理監事會第三度降息，房貸利率可能還有下調空間，有利自住客進場，消化近年累積的自住需求。

美光集團併購華亞科的800億元聯貸案農曆年後出現明朗進展，知情人士透露，八大行庫已整合成同一戰線，由台銀、兆豐共挑大梁出面向美光集團談判聯貸條件，且因本次聯貸案規模龐大，因此銀行「入圍」起跳門檻幾等同一件中大型聯貸案，目前暫定在80億元，利率則上看2.5％。

相關人士指出，該案規模龐大，因此除了華亞科的機器廠房設備作保，美光集團的美國母公司也將出面擔任連帶保證人；利率方面，由於金額規模非常大，須有大型行庫頂力相挺才能成案，因此銀行團將力爭利率至少2.5％起跳。

目前已知，美光集團這起800億聯貸，除了台銀、兆豐銀屆時應會共同出任管理銀行，由於進場參貸者必須一次拿出80億元，因此包括土銀、合庫、一銀、華銀、彰銀、台企銀等其他大型公股行庫可說確定入圍。至於其他能參貸的民營銀行，應以中信、富邦、國泰世華等大行，較有這樣的資金實力。

原本市場預期，如此大規模聯貸案金融圈應該會有超過20家銀行共襄盛舉，但相關人士表示，不論是銀行團或借款戶，現在都不希望銀行團所涵蓋的銀行家數太膨脹，最主要是在管理上會有困難。

此外，就借款人而言，聯貸案涵蓋家數太多，最大的困擾就在於日後申請變更借款條件不易。

資深聯貸主管指出，倘若想跟銀行團爭取變更借款條件，要是銀行團成員太多，要等每家銀行完成報送董事會通過條件變更的程序，恐怕得等上個把月，不論對管理銀行或借款人而言，都非常麻煩，因此對美光集團800億元如此大規模的聯貸案，最後決定以直接拉高參貸門檻方式，讓市場上相對具有資金實力優勢的銀行出線，是較佳方式。

除了參貸銀行的門檻暫設定在80億元之外，台銀、兆豐銀兩家管理銀行包下的額度將接近百億元的水準，據悉，美光集團方面已向銀行團表達，借款年期比照日月光、南亞科等其他聯貸案，訂在5年，現在就剩最關鍵的擔保品、利率條件尚未確定，預計將在下周明朗化。

根據銀行內部推算，倘若3月中旬聯貸條件正式定案、行文，接下來各銀行完成內部的授審會、董事會報核程序，大約要花1個多月左右的時間，全案應可望配合美光集團完成對華亞科併購的時程，在5月順利簽約。

金融市場掀「恐慌性避難潮」，八大公股行庫去年存款暴增8,000億元，行庫主管指出，大環境危機四伏，讓國內企業及散戶大戶投資人產生信心危機，大舉處分原有投資部位，轉進銀行存款；其中，存款市占率逾5成的八大公股行庫更首當其衝，去年底存款餘額合計較前年底暴增8,000億元。

值得注意的是，行庫主管提醒，這波總存款暴量潮中，多家行庫外幣存款增量遠大於新台幣存款，而外幣存款量暴增，源於國際金融市場動盪不安，超過等值新台幣4,200億存款增量來自外幣存款，占存款總增量逾半，是過去罕見。

至於這些新增的外幣存款，銀行主管透露，「大多來自活存」，雖然各銀行主打外幣存款定存優惠因而帶動外幣定存成長，但外幣存款量大增的真正主因在銀行客戶基於國際各主要市場大環境都不明朗，使客戶提前了結海外投資，然後資金暫泊在銀行活存。

外幣活存勁揚帶動，8家行庫中有6家存款成長率都超過5％，其中尤以兆豐銀的存款成長率達7.85％，為全體行庫最高，其中兆豐銀更有2/3存款增量來自外幣存款。

多家行庫表示，去年存款量增幅是2010年之後，近5年最大的一年，像是歐洲年前傳出德意志銀行危機，導致市場憂心歐債風暴再起，而亞洲一向以兩岸三地投資為大宗，但同樣受到人民幣匯價去年數度重貶、陸股暴跌的陰霾籠罩，諸如此類的原因，使得客戶先了結海外投資部位，使得銀行的外幣帳上活存水位大增。

另一位行庫高層則打趣說，以往吸收活存可說是銀行「全民運動」，但現在客戶自動大量湧進資金，暫泊在活存，已把活存占存款總部位的比重大幅拉高。以兆豐銀為例，去年外幣存款總量增加約等值新台幣1,000億元，其中活存為增量主因；台銀外幣存款同樣增加等值快新台幣900億元。

統計顯示，彰銀、兆豐銀的外幣存款增量，都比新台幣存款增量多出1倍，彰銀外幣存款增量則接近15％，兆豐銀、一銀則各有11％的增幅，華銀則為7.23％。

中央銀行慣以公開市場操作來調控貨幣數量，至2月19日止，央行所發行的新台幣定期存單，未到期餘額高達7兆3,789億元，14天期定存單利率也下探至0.26%，加上隔拆利率也走低，均為央行3月可能降息的徵兆。

金融業隔夜拆款利率為銀行同業間短期資金借貸利率，具有時間短、利率低等特性，也暗示銀行願意短期間拆借資金的意願，從央行公布數據可發現，隔拆利率由今年1月28日的0.250%持續下滑至2月19日的0.201%，利率不斷在低谷迴盪。

由於市場資金寬鬆，土地銀行主管表示，銀行對市場上授信、去化的資金較少，企業支出因為景氣不明朗而導致需求資金減少，進而影響銀行流動準備金增加。再加上投資標的可投資潛力不明顯、波動性大，為了風險考量，即使公債殖利率很低，公股行庫仍會將過於寬鬆的資金拿去購買公債、存放央行的新台幣可轉讓定期存單（NCD）。

土銀主管進一步表示，資金成本低，也影響銀行授信政策，不僅釋出的借款利率較低，央行連兩次降息使得消費者利息支出降低，央行及銀行釋出優惠吸引消費者消費、刺激內需，但在投資市場不明朗的情況下，消費者偏好儲蓄留待寒冬結束、等待春燕到來，即使央行一番美意，在經濟市場不見改善的情況下，恐怕仍無法活絡市場、度過景氣寒冬。

台灣銀行主管則說，資金寬鬆隨之而來的降息效應，會連帶影響企業放款、個人消費貸款利率鬆動。銀行甚至會主動探詢企業戶借款需求。此刻銀行為了消化頭寸，推動房貸、信用卡的壓力也變得較大，各家銀行間競爭益發激烈，恐影響銀行今年獲利表現。

由合作金庫、台灣銀行及兆豐商銀統籌主辦之南亞科（2408）五年期120億元聯合授信案，於昨（18）日上午在台塑大樓舉行簽約儀式。典禮由南亞塑膠暨南亞科技董事長吳嘉昭與合作金庫董事長廖燦昌共同主持。此案最終認貸金額高達225億元，超額近一倍，顯示在台塑集團（持股75.8％）力挺下，金融業對其營運前景深具信心。

南亞科上月辦理之現金增資116.8億順利引進全球第一及第三大記憶體模組廠金士頓科技、威剛科技為兩大產業策略夥伴，確保產品優質出海口，另著眼DRAM價格有落底趨勢，如國泰人壽、三商美邦人壽及中華郵政等各大壽險基金認購倍數踴躍，更強化股東結構。

南亞科去年每股自結稅後盈餘7.07元，去年第四季之毛利率在剔除一次性現增員工費用後為33.3％，一月分營收為近8個月來新高，淡季不淡。自轉型再造後，優化產品組合、高質客製多樣化、不累積存貨，已自標準型DRAM轉變為較高毛利（占8成以上）的消費型及利基型DRAM，故即使標準型DRAM價格波動，將來仍可望維持高毛利率。

該公司今年本業樂觀之外，業外由於華亞科（3474）已全數轉為20奈米製程，成本降低且位元產出將大幅成長，另外美光收購華亞科將在年中完成，第三季可認列處分利益。且預計入股美光股權，將成為美光重要股東，與其戰略夥伴關係將更加緊密，並自美光取得最先進之未來1x/1y奈米技術與產品授權，將可更完整在消費型、行動記憶體及車工規等產品線，穩固在亞洲尤其大陸之利基型記憶體市場占有率。同時20奈米製程技術轉換及產品持續開發，包含下世代DDR4/LPDDR4等產品，位元出貨量年增率可望明顯成長，南亞科在結盟上游先進1x/1y技術權利、下游優質客戶後之戰略地位及獲利成長動能可期。

銀行是「燒錢」產業？銀行局副局長邱淑貞表示，銀行是高度資本行業，尤其國際間對銀行資本要求日益提高，如部分國內信合社轉制的商銀已規劃要上市櫃、業者間合作或合併等方式，透過公眾市場籌資或擴大規模，才能維持市場競爭力。

邱淑貞表示，已有信合社轉制的商銀向銀行局報告未來上市櫃的計劃，但因涉及未上市櫃股價及公司營運，銀行局暫不能公布銀行名稱，但相信這些銀行遲早都會面臨上市櫃或合併等問題。銀行局也評估，若台灣經濟成長率趨緩，一些企業若還款延遲或有困難，造成銀行逾放攀高時，中小型的銀行增資壓力會更大。

目前國內信合社轉制成的商銀還有5家，即陽信銀行、板信銀行、三信銀行、華泰銀及瑞興銀行，都尚未上市櫃，也未加入金控，其中瑞興銀曾對外表示有意願上市櫃，其他銀行則陸續表示可能會併購來擴大規模。

邱淑貞表示，銀行是高資本行業，即資本額會比其他行業高，銀行的大股東若口袋不夠深，很難因應後續不斷的增資需求；若銀行因為股東無法增資，業務規模就無法擴大，也會面臨市場的壓力。

同時股東若一直增資，卻無法得到合理的投報率，後續也會失去增資意願，邱淑貞表示，因此銀行也希望上市櫃，透過大眾資金來強化資本。

據銀行局資料顯示，到去年9月底，國銀平均資本適足率已達12.67％，第一類資本適足率，即普通股及可作為類股本的工具，全體銀行比率也有10.08％，都高於國際要求，但信合社轉制的商銀在第一類資本及平均資本適足率上，會稍稍低於平均值，銀行局即會希望銀行能逐步強化，才能增加承受風險的能力。

金管會也一再鼓勵金融機構，尤其是國內銀行能再進一步整併，擴大規模，但銀行局發展，國外銀行的大股東若發現銀行因為規模小，不利競爭，再增資投報率低的話，就會考慮賣出股份或推動合併，但在台灣市場上，銀行大股東較不願意賣出經營權，因此較難推動併購。

但銀行局評估，中小型銀行已逐步感受資本要求的壓力，且規模不夠大，也不利於獲利，預估未來會逐步出現上市櫃及整併的風潮。

合庫銀縮房貸 盯一案公司 房市不景氣 公股行庫嚴控授信 檢視建商財力品行 台銀減少承作豪宅融資 土銀婉拒投資客案件

新年伊始，三大公股主力房貸行庫均傳來緊縮或審慎承辦房貸業務的消息。不動產授信指標銀行之一的合庫銀行董事長廖燦昌昨（16）日指出，合庫今年將嚴控不動產授信業務，決定不承作其他銀行土建融的分戶貸款，同時對於建商財力、品行，及是否有「一案公司」的經歷，都會審慎檢視。

合庫之外，台灣銀行與土地銀行對於今年的不動產授信政策，同樣趨於審慎。台銀主管表示，內部已不太承作風險較高的豪宅貸款，至於小套房貸款，分行並無權限、須送總行審查；至於房貸龍頭土地銀行主管則說，原則上不承作豪宅與投資客貸款，新增房貸絕大多數都是自住客。

廖燦昌指出，內部對於土建融的審查有幾項標準，除建案坐落地區餘屋率不能過高外，包括地形與建案的設計圖，都會一併列入參考。

他強調，「審查的時候會劃出位置與地形圖」，若是形狀很狹長、不夠方正，或是奇形怪狀的建案，可能直接就被打回票。

至於擔保品（房屋）坐落的位置、房屋的年限與抗震係數等，也會採取更嚴格的授信審查標準。

此外，合庫也會看看建案周邊的生活機能好不好、是否鄰近捷運站，對於鑑價、成數與利率都有直接關係。一般而言，若距離捷運站500~1,000公尺以內，可獲得較好的授信條件。

三大公股行庫之所以嚴控房貸，主要是銀行認為房市景氣情況不佳。

一位行庫主管表示，林口、五股、淡水等供過於求區域，有機會跌價一至二成，若建商有資金周轉需求而降價，這些區域的房價有機會降到三成。

行庫主管還說，以前說餘屋率高的「林三淡」（林口、三峽、淡水），現在已被「林五淡」（林口、五股、淡水）所取代，這些地區，也成為大台北房價下修空間較大的「蛋白區」。