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馬年即將屆臨，臺灣銀行為讓VIP客戶掌握2014投資趨勢，與富蘭克林在全台舉辦3場投資展望說明會，剖析新一年度最火紅的投資趨勢，強調風險承受度較高投資人可將部分資金轉入全球股票型基金，穩健型投資人藉由聚焦歐美股市及利差型債市平衡型基金，掌握股債市投資機會。

臺銀副總經理魏江霖(左三)、富蘭克林副總經理鄺蕙玲(右三) 與臺銀財富管理部經理史美珪(左二)、臺銀公館分行經理楊基隆( 左一)、富蘭克林副總經理羅尤美(右一)、富蘭克林副總經理簡慶瑩(右二)均到場聆聽掌握客戶投資需求。

魏江霖表示，臺銀正式發展財富管理業務歷史雖較短，但專業銀行服務及對金融產商品嚴格把關，讓VIP客戶深信臺銀可提供最貼心及最專業理財服務。資深銀行同仁更是臺銀在財管領域開疆闢土時最有力資產，不僅財管業績蒸蒸日上，挾著寶貴經驗，VIP客戶數更有長足增加。

富蘭克林投顧表示，全球經濟動能逐漸加溫，股票投資價值優於債券，由債轉股動能方興未艾，預期平衡型或股票型基金將是後續市場焦點，特別是聯準會將逐漸收縮量化寬鬆政策，未來利率上升風險增加，恐不利於以歐美成熟國家公債或長天期債券為主軸的債券型基金表現；利差型債市方面，經濟成長及企業獲利改善，高收益債及新興債仍具機會。

繼不動產專業銀行土地銀行公開示警後，合作金庫高層昨（16）日表示，新北市林口、三峽、淡水及桃園青埔等地，房價漲幅過高，一旦房貸利率漲至3%時，房價將加速回檔。

為此已經因應措施，主要包括提高貸款利率、降低貸放成數。例如：非首購族群的房貸利率，一律自2%起跳，再根據借款人條件、房屋坐落地區，進行加碼。

合庫銀不動產授信餘額僅次於土銀，排名國銀第二大。合庫銀主管預估今年房價，沒什麼上漲空間，但也不容易下跌，因為國內利率維持低檔，加上市場資金充裕，且過去幾年建商賺飽飽、口袋夠深，暫時沒有降價求售的需要。

但房屋供給量較大的區域，包括新北市林口、三峽、淡水，以及桃園青埔等地，合庫認為，需要特別注意。

目前合庫房貸平均成數僅五成六，根據壓力測試，就算未來房價崩跌四成五，也不會有任何損失。合庫銀主管指出，現階段房貸餘額約4,800億元，占總存款比重28%，接近銀行法的三成上限，所以會挑好客戶，選擇比較精華的地段，並適度拉高放款利率。

在土建融方面，合庫目前平均利率為2.7%，2.5%以下的利率已成絕響，內部還會依建商條件與地區適度加碼，利率最高達3.2%。

因應房市風險升溫，國銀龍頭台銀近期也調整房貸授信政策。針對非自辦土建融的分戶貸款，或區域漲幅較大，及區域推案量較大的地區，房貸成數上限降為七成，若超過須報請總行同意。

另外，所得收支比低於120%者，分行經理最高只能貸七成五，超過上限一樣要須呈報總行同意。台銀主管指出，內部對於房地產鑑價有相當嚴格的管控流程，未來將更落實。

每年過年，民眾都想拿到乾淨的新鈔票，為便利民眾春節前換新鈔，中央銀行昨（16）日宣布，台灣銀行等七家銀行與中華郵政公司，全台共455處指定據點，下周四（23）日起提供新鈔兌換服務。

過年換新鈔即將開跑囉。和往年一樣，央行僅對最受歡迎的100元鈔設置兌換限額，每人每次限換100張，合計1萬元。

至於500和1,000元券，則視銀行庫存酌量供應。

央行發行局長施遵驊推銷民眾使用2,00元和2,000元鈔，強調可替代100和1,000元鈔，民眾可踴躍兌換。

央行表示，包括台銀、土銀、合庫、一銀、華南銀、彰銀、台企銀、中華郵政等八家金融機構，共455處營業據點，自23日至29日五個營業日，提供新鈔兌換服務。

施遵驊說，七家銀行將在指定據點設置新鈔兌換專櫃辦理，但部分偏遠地區，央行將洽請中華郵政公司設置兌換據點，但因人力因素，民眾兌換新鈔，須採臨櫃方式辦理。

與去年的457處相較，今年兌換據點少了兩家，主要是因為銀行分行整併，以及過於鄰近的銀行據點取消服務的緣故。央行指出，若因資金調度及庫存限額關係，民眾沒法兌換到所需的新鈔，可以多跑幾家試試看。

至於春節期間，民眾在自動櫃員機（ATM）提前，是否能領到新鈔？施遵驊表示，不能保證民眾從ATM裡面領到的鈔券會是新鈔，但央行會控制鈔券品質，絕對是品質不錯的鈔票。

人民幣存款發燒，超過10家銀行推出人民幣存款專案，以3％左右利率大搶人民幣。由於存人民幣是金額愈大、利率愈高，與台幣相反，連壽險公會也趕搭熱潮，將5,000萬元台幣定存解約，轉存人民幣。

台灣實施「境內」人民幣金融業務將屆滿1年，台灣人瘋人民幣存款熱度仍然不減；到去年底，人民幣存款量已上衝到1,826億人民幣。銀行預估，過了農曆年，台灣人民幣存款金額，就會突破2,000億大關。

近期有超過10家中、外商銀行推出人民幣存款專案搶市，且不管長、短天期，存款利率都很有吸引力；像「萬泰、台新、澳盛、安泰、彰銀、台銀、渣打、永豐、中國信託商銀」等，都有3％的人民幣存款專案。

目前各專案中，1年期人民幣存款利率最高的是萬泰銀的3.4％，1個月期利率最高的是澳盛銀的3.5％，後者已是老行庫人民幣1年期牌告存款利率、1.75％的2倍。

各銀行存款門檻至少要1萬人民幣，台新銀行的門檻則只要1,000元人民幣；台新銀表示，若客戶將現有的台幣定存解約，利息不會打折，若是從其他銀行存入新資金承作，該筆匯款還有機會豁免手續費。銀行為了吸收人民幣，更歡迎人民幣「大額客戶」，即存愈多、利率愈高，大額客戶還能直接議價，利率會更好。

壽險公會理事長許舒博就透露，壽險公會基金約5,000萬元台幣，已解約轉存人民幣，存款利率達2.88％，1年可讓壽險公會多賺好幾百萬元的台幣利息。

去年與美國運通簽下半年獨家合約的兆豐銀，因獨家合約期已過，今年台銀與華南銀接連加入美國運通人民幣旅支發行，並推出滿萬送百活動，買萬元以上人民幣旅支，可獲得特定大賣場200∼500元禮券。

台灣銀行和華南銀行客戶洽網銀購買美國運通旅行支票達等值600 美元，還可獲新台幣100元國際電話卡。

根據現行規定，自然人購買人民幣旅支，限額為每人每次不得逾人民幣2萬元，目前面額僅有500元人民幣可選擇；且兌換時，人民幣旅支不能在一般商店或飯店使用，僅能在大陸境內的大陸銀行2,000家分支行兌換人民幣現鈔。

銀行主管說，雙幣信用卡擬在年底上路，一般預期初期合作幣別應該不會太多，但人民幣、美元等相對強勢貨幣勢必會列入外幣行列，對人民幣旅支市場相信會有一定的衝擊。

金融主管解釋，旅支主推一次兌換、方便攜帶至國外，適合旅遊學子或長期旅遊民眾，但有了雙幣信用卡後，只要在台灣開立非新台幣帳戶，例如美元、人民幣存款帳戶，持有雙幣信用卡在海外以美元或人民幣消費，就可採用美元或人民幣付帳，避免匯兌差價，同樣方便。

金融主管指出，雙幣信用卡中涉及人民幣的部分，必須要等到服貿協議過關才能發行，但估計若政府加快審核腳步，納入人民幣部分的等待時間應不會拖太長，未來如納入人民幣幣別的雙幣信用卡上路，就可能衝擊人民幣旅支市場。

中央銀行委請臺灣銀行公開發售「甲午馬年生肖紀念套幣」，限量 12萬套，雖然昨天受強烈大陸冷氣團影響，各地氣溫偏低，但民眾熱情不減，昨(9)日早上9點開賣後，不到一天就全數售罄。

由於農曆年適逢馬年，有馬到成功、一馬當先的好運旺旺來意義，也讓民眾一早就到各地的臺銀排隊。

央行總裁彭淮南昨天也對馬年套幣的銷售情況相當滿意，在行政院院會結束後，就撥空前往臺灣銀行總行視察，讓等待多時的排隊民眾相當開心。

這次甲午馬年生肖紀念套幣，每套內含1英兩馬年銀幣(面額新臺幣100圓)及50圓、20圓硬幣各一枚，售價1,800元。

馬年生肖紀念套幣的銀幣正面圖案為一匹奔騰中的馬，雕刻精緻。背面為座落於雲林縣的國定古蹟「北港朝天宮」，創建於清康熙39年 (西元1700年)。

臺銀表示，天公不作美，但買氣依舊旺旺來，全國各分行陸續銷售完畢，有些分行甚至才一個多小時就全數銷售結束，而總行分配到最多套幣，共有2,900套，也在中午時候，就已經全數銷售完畢。

當中，也有不少民眾帶了全家大小前來搶購，還有人連續排了好幾次。錢幣業指出，目前馬年套幣市場收購價約2,100元，每套約有30 0元的利潤。

集幣社業者表示，生肖套幣年年搶購，增值空間大，不過國際銀價仍偏低，若以後銀價上漲時，預估今年發行的馬年套幣還有升值空間。

央行從2005年的雞年起，發行第二輪的生肖套幣，今年邁入第10年，第二輪中，除了民眾最喜歡的龍年發行量較高，為15萬套，其餘都是12萬套，目前市場報價則以虎年最高，介於3,000∼4,000元，其他生肖套幣約2,000∼3,000元。

中央銀行發行的馬年生肖套幣昨（9）日開賣，即使強烈冷氣團來襲，大批民眾仍風雨無阻，湧入台銀各分行搶購，昨日中午左右，12萬套馬年生肖套幣便已銷售一空，市價也漲至2,000元，買到馬上轉手，就能現賺200元。

去年台銀銷售蛇年生肖套幣，銷售狀況不如預期，央行總裁彭淮南昨日結束行政院院會後，轉向台銀總行視察，並關切銷售狀況。

台銀指出，開賣首日一早就有不少民眾排隊買套幣，現場秩序良好，到中午左右，所有的套幣就已賣光光。今年的馬年生肖套幣每套售價1,800元，每人每次限購1套。

錢幣業者表示，由於景氣不好，加上銀價跌，套幣售價卻沒降，增值空間有限，轉手價約在2,000元上下，等於一套現賺200元左右。

現場排隊的民眾說，因為很喜歡生肖套幣，每年都會來買，並作為蒐藏之用。

第一銀行昨(8)日宣布推出與中華電信合作的QR Code行動支付服務，成為公股銀行第一家。

目前已推出中華電信QR Code行動支付服務的銀行，包含國泰世華銀行、玉山銀行、中國信託銀行、萬泰銀行、元大銀行。

公股行庫以一銀跑最快，合作金庫銀行、臺灣銀行、土地銀行也將陸續開辦。

使用QR Code行動支付服務，民眾必須先下載中華電信QR Code AP P，在線上完成註冊認證，認人、認手機、認信用卡後，經過嚴謹的認證後與加密憑證的保護，使用時並有密碼的保護，可有效防止盜用或冒用及遺失的風險，以後民眾就不用輸入信用卡號等資料，可以省去許多程序。

一銀主管說，註冊完成後，民眾使用只需「一開、二拍、三支付」即可完成交易。

一開是指先開啟APP錢包(密碼保護)、二拍是利用手機掃瞄讀取商品、三支付則是確認後付款，即可完成交易。

至於現在的特約商店，一銀主管說，目前已有東森得易購、雄獅旅遊、國賓飯店、台灣大車隊、復興航空、神腦國際等等，未來不但可應用於實體與網路特店等傳統型態通路，更可開拓多元化的非傳統型態通路，如室內、外看板購物、傳單DM型錄銷售、電視購物等各種消費應用。

一銀指出，尤其可適用於旅行社郵購傳真付款方式，QR Code行動支付可以直接讓消費者以手機付款，讓交易更安心且方便。

一銀主管說，隨著科技與電子化商品的創新與應用，金融服務結合科技應用已為服務的趨勢，由於智慧型手機的普及與強大功能運用，儼然己成為下一波金融支付的替代工具，其中又以信用卡結合手機支付應用更是潮流之所趨。

國內外手機支付應用以結合信用卡為主，但應用方式多而且複雜，投入成本也高。中華電信QR Code行動支付具有申請簡易、使用方便安全及應用廣泛的特性，客戶不必重新申辦一張手機信用卡卡號，利用既有卡號註冊，就可於手機內建立信用卡支付工具，也可依照客戶喜好建立多張信用卡卡號。

銀行人民幣牌告價格水漲船高，全面進入「5」字頭時代。美國量化寬鬆規模縮減，推升國際美元反彈、新台幣匯率連環貶，但人民幣則相對「抗跌」，近日銀行掛出的人民幣牌告價，不論現鈔或即期皆已漲破5元大關，創下近五年新高。

以台灣銀行為例，昨日掛出的人民幣現鈔售價為5.043元，意即要花新台幣5.043元，才能買到人民幣1元；就算是使用帳戶兌換的即期匯價也同步漲破5元，來到5.012元。

而銀行間市場的交叉匯率，距離5字頭也只剩一步之遙。央行資料顯示，昨日台北匯市收盤時，人民幣匯率收平盤價6.0512元兌1美元，新台幣兌美元匯價昨日則是收在30.24元，與人民幣的交叉匯率落於4.997元。

銀行主管表示，人民幣驚驚漲，對於持有人民幣的民眾是一大利多，可利率、匯率兩頭賺；不過，對赴陸觀光旅遊或消費的民眾來說，就得多花些旅費才能成行。

至於人民幣對新台幣升值，對大陸台商的影響，還得視產業而定。

匯銀主管舉例說，原料購自外國、產品內銷的大陸台資企業，因人民幣升值，可增強購買力，為人民幣升值題材的受惠者。

反之，在大陸從事加工製造，產品以直接或間接外銷為導向的台商，恐受人民幣升值衝擊，影響出口產品在國際市場上的競爭力。

交易員說，仰賴當地材料的製造業者，因進口材料不多，無法享受人民幣升值帶來壓低進口成本的好處，成本壓不下來，外銷又面臨競爭的情況下，營業利潤勢必縮水。

農曆新年即將到來，民眾為討吉利，往往有兌換新鈔包紅包的需求。據悉，央行規劃今年兌換新鈔期間，將落在除夕前5個交易日，即自1月23日起到29日小年夜當天截止。

這次提供兌換新鈔的金融機構仍與往年相同，主要是公股行庫及郵局，包含臺銀、土銀、合庫、臺灣企銀、彰銀、華銀、一銀共七家銀行，加上郵局，全台預計有450個據點可提供民眾兌換新鈔。百元鈔每人每次兌換以100張為原則，其餘面額則酌量供應兌換。

因應房市泡沫化潛在危機，台銀也出手提出新的房貸控管政策，台銀高層昨(6)日透露，除了擔保品估價從嚴，台銀也同步監控貸款戶的財力，並緊縮分行經理的核貸權限，其中將以所得收支比120％作為重要防線，一旦申貸戶所得收支比低於120％，分行經理最高只能貸七成五。

台銀該政策連首購族的房貸申請案也不例外。台銀高層指出，以往即使該貸款戶的所得收支比不超過120％，台銀的分行經理都還有加碼一成的核貸權限，現在則不行，只要是該申貸戶的所得收支比低於 120％，分行經理要自動降半成，最高成數只能貸七成五，倘若要增加到八成，就必須將該案轉報總行同意。

目前青年安心成家優惠房貸的最高成數為八成，台銀也是承作量最大的銀行，甚超過土銀，不過基於考量央行升息之後申貸戶的償貸能力，台銀經營高層決定從嚴把關所得收支比120％的重要防線。

此外，台銀先前已禁止旗下分行承作每坪單價150萬以上的豪宅貸款，台銀高層表示，該禁令未來仍將持續。

台銀、土銀、合庫、一銀、華銀等大型行庫都開始對房貸採取緊縮措施，其中大部分的行庫都將重點放在成數減碼一至兩成，包括台銀 、土銀、一銀都在此列。

一銀高層指出，一銀由於現在不再以成交價，而是以內部估價為核貸依據，新申貸的房貸案將以七成為界，絕大部分的房貸案成數落在五到七成間，且對非自住型的房貸，利率至少比自住型的加碼0.2個百分點以上。

華銀房貸餘額約比一銀多出1,000億元，由於和合庫一樣，近來都碰到銀行法第72條之2上限，因此也開始採取緊縮房貸業務措施。

儘管央行尚未升息，但據台銀、土銀、合庫、兆豐銀等大型行庫的統計，目前其房貸案的平均利率普遍升高至2.1％左右，甚至更高，已較半年前的水準增加約半碼(0.125個百分點)；其中台銀約2.06 ％、土銀2.11％、合庫2.1％、兆豐銀2.25％。

國內房價高漲、房市泡沫化疑慮升高，國銀龍頭台灣銀行決定出手，重新擬定房貸風險控管措施，包括鑑價、成數都將調整，新方案預計下周出爐。至此，國銀房貸餘額前三大銀行--土銀、合庫與台銀，近期皆相繼推出新的房貸管制措施。

台銀說，對於成數的調整，內部將會有配套措施，而非一體適用、全數從八成下殺至七成五或七成，避免傷害到有自住需求的客戶。

台銀內部研擬調整的方向為：針對非自辦土建融的分戶貸款，或區域漲幅較大，以及區域推案量較大的地區，房貸成數上限調降為七成，若超過須報請總行同意。

另外，所得收支比低於120%者，貸款成數上限比一般貸款戶再減少0.5成，如果超過上限一樣要須呈報總行同意。

台銀主管指出，內部對於房地產鑑價有相當嚴格的管控流程，未來將更落實。

目前台銀的鑑價方法，除參考內政部實價登錄價格外，也會檢視房貸戶買賣合約，並比照台銀內部資料庫，哪些區域合宜價格為多少，最後在這些不同的鑑價標準裡，取最低一項作為基準。

鑑價出爐後，再根據借款人的條件給予不同成數。因此，鑑價可能是市價的八成，而銀行貸款只貸八成，所以房貸可能是市價的六四成，藉此降低貸款風險。

台銀表示，目前房貸成數最高八成，且只有台北市較有機會貸到，至於新北市等B區，成數約七成五，其餘較偏遠的南部、東部為C區，成數最高七成或更低。

台銀高層指出，對於自住需求者，台銀將會提供所需資金，但對於投資需求者，視情況限縮房貸成數。

土銀、合庫近期不約而同嚴控房貸業務，市占率第三大的台銀近來也開始採取相關緊縮措施，其中由於東部包括宜蘭、花蓮、台東等地區的房貸業務逾放比已明顯升高，台銀已開始採取緊縮當地分行經理的核貸權限，甚至部分分行暫時停作房貸業務。

土銀董座王耀興先前也在財委會公開指出，土銀對新貸案的成數目前實際上只給到六成，其中一開始的估價基礎，就會比貸款戶所提供的成交報價打八折。

國內房貸市占率前三大行庫同步採取房貸緊縮措施，具有高度的市場指標意義，除了反映主管機關態度，也暗示國內房市確有一點泡沫化的影子，加上未來利率可能走高，讓銀行不得不自己先打預防針。

且在三大行庫聯手下，即使其他民營銀行或外銀想接手從這些行庫「出走」的客戶，在央行今年隨時會隨美國聯準會啟動升息之際，也將格外小心，加上其他國銀也都有銀行法上限的問題，因此今年金融業的房貸業務可能全面走緩。

另一方面，合庫、土銀房貸業務也受到金管會等主管機關總量管制。土銀是不動產專業銀行，但主管機關仍擔心放款過度集中將提高銀行風險，因此金管會已另訂總量管制措施，要求土銀的房貸業務佔總放款比重不得超過34.36％、土建融則不得逾16.34％，兩者合計則不得超過51.7％。

至於台銀，儘管由於存款比其他行庫高出1兆元，因此距離銀行法第72條之2法定上限還有很大的空間，但內部基於危機意識也開始有所動作，除了對東部地區採取上述的新貸案限制措施，對於全國各分行的新貸案，一律採取成交價及行內估價孰低，作為計算貸款金額的基礎。

春江水暖鴨先知，三大行庫此時際出房貸管制措施，除了配合主管機關的政策，更引人注意的是銀行是否已對房價和利率嗅到「不尋常的氣味」。

國際金價2013年底以1,200多美元作收，全年下跌超過470美元，傷了不少黃金投資人的心。國內部分投資人去年下半年開始捨黃金改抱鑽石、寶石，促使相關價格成長至少一成以上。

國內銀樓業者投資寶石、鑽石熱潮，從2011年就開始，當年度相關鑽石升值漲幅就達四成以上，寶石漲幅也超過三成，至今年為止，三年間的漲幅最高者超過100％。

銀樓業者指出，鑽石有國際認證，具有市場與收藏價值，近四年來國際鑽石價格上漲幅度超過150％，升值幅度驚人，未來價值更是穩定走揚。

由於台灣寶石與鑽石多半有低估趨勢，大陸近期又掀起寶石珠寶投資熱潮，部分相關寶石近日流進大陸市場，收購者市場到處都是，成為黃金投資外、另一個珠寶投資熱潮。

銀樓業者指出，去年投資黃金的「大媽」，多半是套牢收場，最好的也大約是打平，今年如果黃金好消息不出籠，對於相關買氣仍是觀望以待。

台銀貴金屬部指出，金價先前受聖誕假期影響交易清淡，在1,230 美元區間內震盪，技術線型上，短線技術指標仍位於超買區，且美國經濟數據表現亮眼，短線金價不排除有下跌空間，支撐看整數關卡1 ,200美元，若跌破關卡，不排除回跌每盎司1,185美元。

但台銀貴金屬部也指出，如果國際金價可以守穩5日與10日移動平均線以上，國際金價有機會挑戰20日移動平均線1,222.52美元及更高價位。

為扶植全台高達130萬家中小企業，金管會鼓勵銀行放款，不只大型行庫配合政策，星展、渣打等外商銀行也積極跨入中小企業商機。

星展銀行受到集團政策推動，更加關注中小企業客戶。星展銀表示，今年目標將持續拓展新的中小企業客戶，依照產業發展來看，今年將著重開發新竹以北的新客戶，預期將再新增2,000到3,000家的新放款客戶。

星展銀表示，不會特別限制哪些中小企業，包括：傳產、製造、百貨零售業等都會積極開發。

玉山銀行也指出，除了繼續配合政策，推展信保基金保證機制外，也會繼續提供協助中小企業的企業收付款、薪資撥付、差旅費用等相關金流管理工具，以及跨境金融服務。

第一銀行同樣表示，今年將持續配合政府政策，把中小企業相關業務放在今年發展重要主軸之一。

科技相關產業向來是台灣出口重要產業，國內銀行業放款也多集中於此。但集中的曝險狀況，引發主管機關關切，擔憂可能產生風險控管危機。

另一方面，台灣中小企業家數高達130萬家，卻可能因為規模小、產值不如大企業而遭到忽視。金管會今年連續第九年實施「本國銀行加強辦理中小企業放款方案」，訂定今年中小企業放款餘額預期成長2,400億元的目標，並配合專案提供相關獎勵措施。

以金管會日前公告的本國銀行2013年11月底辦理中小企業放款情形來看，一銀、合庫、台銀、台企銀、兆豐銀、彰銀等公股行庫為放款餘額最高；民營銀行則以玉山銀、上海商銀、新光銀等較為積極。

2014年開年就有大型聯貸案簽約，由台銀出掌管理銀行的南亞科1 20億元聯貸案，昨(2)日簽約，並由台塑集團副總裁王瑞華與台銀 董事長李紀珠共同主持，顯示雙方對此案的高度重視。

該聯貸案為5年期貸款，其中大約3/4資金為借新還舊，1/4為資本支出，台銀表示，其他共同主辦及參貸行包括兆豐、合作金庫及台企銀、彰銀等14家銀行。

儘管DRAM兩年前一度被視為艱困產業，去年好不容易從谷底走出，由於DRAM才剛脫離「險境」，因此該案的利率相較於台塑集團其他僅 1.5％的大型聯貸案利率，明顯高出許多，利率水準介於2.4∼2.5％。

也因此，該聯貸案的超額認購率達25％，有意參貸的金額高達150 億元，台銀指出，這充分顯示金融同業對於南亞科技及台塑集團的信心與支持。

去年下半年以來，台塑集團陸續在聯貸圈推出大陸寧波擴廠、麥寮電廠及南亞科等三大聯貸案，共計募集逾千億元，前兩案已在去年簽約，南亞科聯貸案在籌組歷時三個月後，終於塵埃落定，在昨日簽約。

台銀指出，南亞科在去年前三季營業收入約345億元，稅前淨利約 42億元，淨利率12.1％，獲利已轉虧為盈，隨著DRAM市場供需結構調整，及該公司轉型再造效益浮現，加上台塑集團的支持，未來營運應可漸入佳境。

台銀也分析，為降低經營風險及因應市場趨勢的變化，南亞科已在去年進行轉型，由標準型DRAM轉為利基型DRAM，提升30奈米技術產能，並透過先進製程技術，以降低生產成本，提升競爭力。

台銀表示，且南亞科未來將專注消費型及低功率等高附加價值產品研發與經營，加強大陸及亞太地區的市場拓展，進一步提升市占率及獲利能力。

本次背後有「富爸爸」撐腰的南亞科120億元聯貸案，以2.5％的利率成交，在台塑集團旗下的各相關企業可說少見，固然銀行業者對D RAM產業的看法是重要因素，但另一方面，美國量化寬鬆(QE)確定今年起將逐步退場，以及金管會緊盯殺價競爭及利率水準，更是不可忽視的關鍵。

在這些因素交互影響之下，今年聯貸利率走揚機會可說相當大，特別是倘若QE退場，那麼未來與美國連動性高的台灣，幾乎可以說利率「只會升，不會減」，而聯貸案期間短則三年，多則五年甚至七年，倘若此時利率水準訂太低，對銀行而言，等於未來該賺的錢都沒賺到。甚至若未來資金成本上來，但銀行放出去的利息錢仍在原地踏步，就等於銀行會「賠本」。此外，銀行業者還要面臨巴塞爾新制對提存的要求，倘若未來連正常放款的提存率都必須在1％以上，那麼聯貸利率的合理資金成本也不再是1％，而是2％。

換言之，聯貸利率倘若沒作到2％以上，形同虧本承作，這些都將是銀行未來面對聯貸競爭，儘管比價的壓力很大，但夾處在提存費用及資金調撥的壓力也非同小可，因此聯貸利率往上，已是必然之勢。

此現象從台銀、兆豐銀、一銀等聯貸大行在聯貸案的市占率普遍少於以往也可看出，某種程度上可看出公股行庫已有體認，聯貸並非量愈多愈好，利差也很重要；未來隨著升息新時代的來臨，這樣的趨勢可預期將更為明顯。

國銀於上海自貿區設立據點，國泰世華銀行搶下頭香。金管會昨( 2)日宣布，同意國泰世華銀行申請赴大陸設立上海分行自貿區支行，讓國泰世華銀成為首家獲准進入上海自貿區的國銀，其他像是第一銀行、台灣銀行也都有意申請，但目前仍待金管會審核。

大陸上海自貿區去年9月成立，由於區域內金融政策更加鬆綁，對外資銀行而言，若能成功在區內設點，業務範圍就能再擴大，限制也相對更少。

銀行局副局長邱淑貞表示，按照目前陸方規劃，要在上海自貿區設立據點的外銀，必須是已經在上海地區擁有分行者，以國銀來說，包括第一銀行、土地銀行、中信銀、台灣銀行、國泰世華銀行和台灣企銀都有上海分行。

她指出，在上海自貿區設立的支行，業務重點會在於跨境投資、跨境貿易、開放投資融資匯兌等方面，而且相較於一般分行，外匯業務沒有匯出的額度管制，發展性會更大。

邱淑貞強調，自貿區外匯業務鬆綁，在區域內的銀行就能滿足客戶收付結算需求，提供人民幣與外幣資金自由匯兌，不僅協助客戶建置人民幣資金管理帳戶，透過支行也能與總行間進行資金拆借，增加人民幣回流管道。

據統計，截至去年11月底，國銀共有11家業者已在大陸有據點，累計稅前盈餘達新台幣14.95億元，其中國泰世華銀行、第一銀行、兆豐銀行獲利位居前三名。

國泰世華銀行大陸布局除上海分行，也已向陸方遞件申請第二家青島分行；國泰世華銀上海分行現有額本額20億人民幣，旗下正在籌建中閔行支行，未來也將著手籌建自貿區支行。

邱淑貞指出，現階段還有第一銀行、台灣銀行已向金管會申設自貿區支行，比較特別的是台灣企銀，由於上海分行開業不到一年，因此轉申請在自貿區設立租賃公司，並已獲金管會核准。

邱淑貞解釋，上海自貿區實施細則未全部公布，但可以確定在區內設立租賃公司，將比照天津自貿區模式，能取得全國性執照，且比起其他租賃公司，將可以統包承作融資、融物、保理(應收帳款收買) 等業務。

兆豐金控將提出5種公公併模式分析。據了解，兆豐金相關報告最快農曆年前出爐，兆豐金也加入5種公公併選項分析，其中已確定近 5年獲利、資產規模、股權結構、市占率(金控將分析各子公司合併後的市占率及市場排名)、股東意願(民股意願)等5大項目，作為分析各選項的重要指標。

對兆豐金相關報告，財長張盛和指出，不會急著要兆豐金馬上提出併購評估報告，等兆豐金研究好了，再擇日赴財政部進行簡報即可。他也再度強調，不會為了個案而推動公公併，也不會評論各種組合的可能性，一切等兆豐報告出爐再說。

兆豐金該報告名為「推動1至2家亞洲區域銀行之條件及計畫評估」，以如何在3到5年內推動1至2家國銀邁向亞洲區域銀行作為主軸，因考量財政部與金管會有意推動公公併，且希望能在報告中針對各種併購組合提出更深入的分析，因此在徵得財政部同意後，確定報告延至農曆年前出爐。

相關人士指出，兆豐金該報告將分成3大部分，包括將提出成為亞洲區域銀行的各項評比指標、分析馬來西亞May Bank、韓國Hana Ba nk及新加坡DBS等3個案，最後進入5種公公併潛在選項組合的分析。

相關人士透露，兆豐金將根據近5年獲利、資產規模、股權結構、市占率、股東意願等5大指標，進行各種公公併選項的利弊評估，除 台銀、土銀、輸銀3家，兆豐金也將分析與合庫金、華南金、第一金、台企銀、彰銀等5種公公併潛在組合選項。

其中，對於所謂股權結構，最大的評估重點將在於公股被稀釋的多寡；至於市占率，由於合庫金、華南金、第一金已屬金控集團，因此兆豐金在評估上，除了分析合併後銀行家數是否過度飽和，也將分析旗下證券、投信等子公司互相合併之後對市場地位提升的幫助。

相關人士表示，兆豐金也正在評估，為了提高報告的廣度，「可能將範圍再延伸到1至2家民間金控的併購評估」。

至於成為亞洲區域銀行的必要條件及各種評比指標，兆豐將提出1 0項，包括：1、資產規模至少要接近新台幣9兆元；2、淨值要超過5 ,000億元；3、海外資產規模占比超過一半；4、海外獲利占比超過一半；5、海外布點主要靠子行，而非只有分行。

其它為：6、必須選定投入開發的海外目標市場，例如租賃、汽車、金融等；7、在世界主要金融中心有布點；8、第一類資本適足率超過10％；9、自有資本適足率達12％；10、必須能有引進國內或國外策略性投資人的彈性。

2013年的聯貸案統計揭曉，根據路透基點統計，台灣銀行奪得今（2013）年國內聯貸主辦、管理行雙料冠軍，主辦聯貸案金額高達33.23億美元，緊追在後的依序為兆豐銀行、土地銀行、合作金庫、台北富邦銀行。

此一統計結果顯示，聯貸案的主要承辦銀行，幾乎都以公股行庫為主。市場人士表示，排名在前的聯貸行，主要是搶下一些指標性的大型案件，但各銀行在爭奪聯貸案的同時，是否引起殺價競爭的問題，值得關注。

據了解，日前金管會特別請一些公股行庫的負責人前往說明，就是希望遏止殺價的競爭的情況進一步惡化。

台灣銀行表示，今年聯貸案不錯，與承接幾件較大規模的企業聯貸案有關係，像是與兆豐等銀行共同主辦台塑六輕聯貸案，就是一例，該案總金額高達830億元，今年台銀還主辦友達聯貸案，金額高達300億元，讓台銀主辦的聯貸案金額較高。

如與去年的統計結果相較，台銀仍穩居聯貸龍頭銀行地位，兆豐銀則排名第二，土銀則由去年的第四名前進至第三名，合庫銀則是由去年的第五名，提升至第四名。

統計顯示，台銀今年主辦60件聯貸案，金額為33.23億美元，市占率為10.76%，兆豐銀則是69件，金額31.76億美元，市占10.29%，以些微之差排名第二。

第三名的土銀，聯貸金額27.98億美元，市占9.06%，合庫與北富銀市占率分別為7.65%和6.58%，分居四、五名。

統計顯示，今年聯貸管理行前三大，分別為台銀、兆豐和合庫，市占率分別為15.74%、10.25%和8.81%。