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強化運作效率，台灣金控董事長呂桔誠將為台銀瘦身。呂桔誠11日指出，為強化業務的推動效能，已著手進行必要的「瘦身」工程，其中他舉信用卡為例，倘若有些信用卡種的發卡量太少：「例如連1,000張都發不到的話」，未來該卡別會漸次從產品線淡出。

呂桔誠也強調，台銀的信用卡業務也會重新再出發，例如重啟新的公益信用卡，認同卡的發行，對此台銀內部指出，台銀當年發行的導盲犬認同卡，就是出自於呂桔誠的構想。

此之外，台銀人壽的產品線也在調整，呂桔誠明確點出，現在台銀人壽第一步已停售躉繳型的類定存保單，至於期繳型的類定存保單，件數也同樣在減少當中，台灣金控董事會已對此作過討論，未來台銀人壽的產品線，將以長天期的保障型，例如健康險、長照險為主。

呂桔誠昨日主持與嘉義市政府合作的青年創業貸款及中小企業貸款簽約，這可說是呂桔誠上任後積極推展和地方政府合作青創、中小企業貸款「首發」。

台銀先前已與新北市及雲林縣政府合作，呂桔誠上任後，僅二周時間內確定和嘉義市政府的青創貸款合作，呂桔誠希望未來台銀這項合作案能在各地方政府「遍地開花」，資助更多的青創及中小企業貸款。

呂桔誠指出，去年台灣約有139萬家中小企業，占全體企業的97.7％，總銷售額占全體企業的30.4％，但卻提供了876萬人的就業，占全國就業人數的78.2％，可見其吸納就業與安定經濟的重要性，也因此台銀積極催生與各地方政府上述的合作模式。

對於明年景氣，呂桔誠認為，目前從市場需求緩增的態勢來看，應可以審慎樂觀看待，台銀董事會已針對美國升息之勢作過討論，現在看來年底升息的機率更高，為此台銀也將因應這個趨勢，進行資金運用包括股債方面的調整。

美光斥資1,300億元收購華亞科全數股權案，雙方昨（11）日敲定12月6日為換股基準日，每股收購價維持原訂30元，華亞科股票將在12月6日自台股下市。

華亞科董事長暨南亞科總經理李培瑛昨天主持重大訊息記者會時表示，南亞科未來將透過私募，取得美光股權，南亞科也於昨天取得美光未來二個世代的技術授權，對美光、華亞科及南亞科是三贏的結果，對大家都是好消息。

李培瑛未透露南亞科參與美光私募案的細節，以及美光是否會採用私募和可轉債並行等方式，強調決定權在美光。據悉，美光預定在下月公布相關細節。

美光完成收購華亞科全部股權後，將併入美光台灣分公司。美光也將啟動新一波在台灣擴大投資計畫，包括中科廠擴建及把華亞科製程再推進1X奈米，與新加坡的快閃記憶體廠，成為在亞洲二大擴建重心，台灣將成為美光扳回全球DRAM市占重要的生產據點。

美光台灣昨天也完成與銀行團簽訂800億元聯貸案，將用於收購華亞科股權，讓此案正式塵埃落定。

此次聯貸期限五年，由台灣銀行和兆豐銀行共同主辦，為今年金額最大的一樁聯貸案。

歷時快1年，美光的800億元聯貸案終於完成。聯貸銀行團指出，該案由兆豐銀行、台灣銀行雙雙出任管理銀行，是有史以來規模最大的「併購」聯貸案，總共匯集國內26家銀共襄盛舉，期間美光高層至少二次飛來台灣洽商，從去年底開始歷時快一年，最後終於開花結果。

據指出，美光這宗聯貸案，總利率水準是以TIBOR+205個基點訂價，分別以3個月或6個月期為基準利率，不同的借款項目、財務條件有不同的計價方式，TIBOR昨天的3、6個月基準利率，分別為0.65％及0.78％，因此，總利率水準現在約介於2.7∼2.83％間。

此外，美光收購的華亞科全數股票，及華亞科全數的不動產、廠房，全部作為抵押，借款人除了台灣美光子公司，華亞科也擔任共同借款人，而美光位於美國的總公司則擔任連帶保證人，可說整個銀行債權保障的規模龐大，與借款規模旗鼓相當。

台銀本次出任額度管理銀行、兆豐銀出任擔保品管理銀行，台企銀則出任文件管理銀行。此外，該聯貸案設計架構採5年期，寬限期30個月，也就是2年半，在800億元的聯貸資金撥出後，美光集團約從2019年初開始進入還款期；

美光聯貸案的主辦銀行總共有10家，除了台銀、兆豐銀、台企銀等三家管理銀行外，其他銀行包括土銀、合庫、華銀、一銀、彰銀，以及民營銀行元大銀和外銀東方匯銀，其餘16家為參貸銀行。

化解產品市占率下降及人才斷層危機，台灣菸酒公司董事長吳容輝開藥方為公司注入新動能！他表示，台酒不缺人才，但需動起來，並追求量化指標，現正規畫整合各行銷部門與市調處為行銷處，將過去的「被動銷售」思維轉型為「主動行銷」，並致力搭建年輕人的舞台，培養他們提早接班。

吳容輝說，台酒是國營事業單位，既然是事業，就要看獲利數字，和其他公部門看滿意度有所不同。在目標訂定上，適度具挑戰性是必須的，但不能太難達成，所以，以過去可達每年740億至750億元業績為例，明年目標就訂在780億元。

然而，若以過去老公賣局「被動銷售」的心態，並無法達成目標。對此，吳容輝說，台菸酒畢竟是開門做生意的公司，應該要主動出擊，也就是找人做生意而不是等人來找我們，當前的問題是「產品品質很好，食安有保障，但就是不會賣。」

有鑑於此，吳容輝將過去各自為政的行銷部門做整合，規畫成立行銷處，結合5個行銷部門的資源與市場調查處的功能，由市調訪員提供資料，再由行銷處做決策。不過，由於組織編制需要修訂，預估明年1月可正式上路，但今年11月就會開始運作。

吳容輝認為，行銷就是要靈活有彈性，所以從人事任用到辦公室布置，都充分授權交給行銷處同仁自行處理。

在行銷人才選任上，吳容輝規畫有突破性創舉！他找來各事業部行銷課的所有同仁開會，彼此互相投票，選出最適合擔任主管的人選，並讓各主管自行挑選下屬，因為他認為，唯有透過「公認」，未來在領導上才不會出問題。

行銷策略部分，吳容輝說，台酒有749項產品，難免失焦，目前已鎖定明星產品，未來會依不同季節做不同行銷。例如夏天天氣炎熱，會主推18天生啤酒，現在天氣漸冷，則會強打OMAR單一麥芽的波本與雪莉2支威士忌。

除按季節行銷外，產品的差異化也是很重要的一環。他舉例，屢屢奪下獎項的OMAR威士忌定價較競品低，甚至在免稅店和有稅市場價格一樣，利潤薄外，也無法吸引人購買。所以，他要求做出「免稅店版」新規格，即因應免稅市場酒類1公升限制的規定，做出容量1公升版本，並修改包裝，未來也會重新檢討定價。「好東西不怕賣不出去，要把價值做出來！」

另外，他認為台酒消費年齡層偏高，未來應力推「年輕化」擴大客層。他以18天生啤酒為例，現在都是600ml的玻璃瓶包裝，不僅看起來不時尚，還容易被開玩笑說是酒鬼，所以台酒開發330ml的小瓶裝，另也請設計師聶永真協助設計新包裝，藉此吸引年輕人喝出時尚。

談及年輕人，吳容輝說，培養台酒年輕一輩提早接班更是刻不容緩。當初為從公賣局1萬多人瘦身成6千多人，曾有13年沒有進用新人，若不再招考新人的話，從員工年齡來推估，10年內退休的人占全體員工約一半，4位副總經理，4年內都會屆齡，「不只基層斷層，連高層都斷層。」

有鑑於此，吳容輝要求各廠落實師徒制，強化傳承功能。此外，礙於人力關係，各地推廣中心與便利店多為年長員工顧店，在產品擺設及行銷上較缺乏專業，因此他決定讓年輕人3人一組，到各地當店長，從進貨、規畫到行銷全包，做得好就有升遷機會，做不好再回來充電，藉此達到提升業績與培育接班人才目標。

吳容輝也提及，台酒再不改變就是一灘死水，所以他要翻轉大鍋飯文化，未來只看功勞不看苦勞，並非不重視員工賣力程度，但事業單位並非「感覺良好」就足夠，而是需要數據說服。只要員工有貢獻就會給「有感」獎勵，鼓勵大家全心投入、有向心力，「看到數字爬升是一種成就感，心情好才活得久，」有信心能讓台酒脫胎換骨！

7月底上任以來才2個多月，吳容輝就和台北市政府談妥延宕多年的建啤活化案，預計2021年正式對外亮相。他表示，過去在北市府承辦了8年古蹟業務，理解文化保存的意義，同時也認為應活化文化資產，讓價值極大化。

他承諾未來台菸酒各項活化案，都會廣納文史工作者建議，盡力讓古蹟保存與現代化建築共存共榮。

吳容輝回憶，當時在北市府辦理古蹟業務，從承辦人到股長再到專員，也創辦古蹟巡旅，幾乎沒有假日，「就是把自己賣給古蹟」。

21年後再次回到台北接任台酒董事長，沒想到又和古蹟脫不了關係，尤其是建啤與高雄駁二藝術特區被列為歷史建物，「以前『匡』人家的，現在『匡』到自己了。」

不過，憑藉著對古蹟的了解，吳容輝說，文化資產雖要保存但也要活用，尤其1919年就成立的建國啤酒廠，富有歷史意義，不能放在那裡讓它死掉。他指出，日前已與北市府達成共識，將在1年內完成都市計畫變更，保留歷史建物外，也會闢建啤酒文化專用區，以設定地上權方式興建台啤企業總部大樓。

吳容輝指出，這種方式可以讓資產保存與活用的價值極緻化，並做出衍生的效用，也就是達到保存古蹟、活化文化資產意義，又對啤酒產業發展有助益的三贏局面，未來若成功，就會成為典範案例。

至於位在高雄駁二特區的七賢營業所，被高市府核列為歷史建物，目前仍在行政訴訟審理中。吳容輝說，高市府匡定其中一棟建築為歷史建物是他們的權利，但他曾在8月和高市府文化局商討過，也達成某程度的共識，即無論未來官司是贏是輸，可拆不可拆，他都傾向保留文化建物。

吳容輝分析，七賢營業所的定位和建啤不一樣，不需要全部拆完再蓋現代化大樓，要用新角度、新思維來看，「文化資產本身被指定不是阻礙」，應該要活化並善用它，也許可以保留建築本體，內部再去做不同的規畫，反倒會是更大的賣點。

談及台酒企業總部，吳容輝說，希望文史工作者也加入規畫團隊，預計2018年完成初步規畫。至於內容部分，未必要非常現代化，因為古蹟是活的，最好讓古蹟和新的大樓無論在景觀上或發展上都能相容，尤其文化保存是企業的社會責任，也算是符合他早年志業。

配合新南向政策，台菸酒也跟著動起來！吳容輝坦言，國內菸酒市場已是萎縮之下的市場重分配狀態，他能做的，就是盡力維持台菸酒營收與市占。至於海外市場，目前台菸酒海外營收約占10％，還有太多成長空間，關鍵在於是否「敢」跨出那一步，目前已鎖定新加坡作為海外市場突破點。

吳容輝指出，台企普遍有「在台灣很有名的產品，到國外也應該很有名」的迷思，其實不然。他分析，要成功打入不同市場，端視「品牌力」與「產品力」是否足夠，而品牌力就是被當地消費者支持、認識的程度；產品力則是外觀、品質、數量與價格。

其中，最大的問題就是涉及關稅。吳容輝說，過去水果啤酒進入大陸免關稅，接受度很高，後來改為課徵40％關稅，價格上就輸人一等。至於啤酒在大陸雖然免關稅，在越南卻要課35％，貿然挺進越南市場並不具競爭力。

至於能否藉由在當地生產降低成本？吳容輝指出，一項產品要進入新的市場，前3年就應打響品牌力與產品力。以台菸酒採行自由販售的形式來看，通常從自由報售開始，進展到簽訂經銷商、在當地工廠做品牌授權代工，進而入股或購併當地工廠或自行設立子公司，整個過程至少需花費6到10年。

吳容輝坦言，國外廠商較為霸氣又肯砸錢，只要董事會通過就能投資，但台菸酒受限於國營事業單位的身分，即便董事會通過後仍須層層上報，故始終停留在經銷商、頂多走到代工的階段。但不能歸咎給國營事業既有的框架，他唯一能做的，就是在既有的限制內做突破。

在海外設廠是一定要走的路，不然永遠沒有競爭力。吳容輝指出，配合政府新南向政策，目前已鎖定新加坡、菲律賓與越南3國，尤以新加坡作為前進東協國家的突破點，主因在於其與我國簽訂《台星經濟夥伴協議》（ASTEP），關稅為0，加上未來《跨太平洋戰略經濟夥伴關係協議》（TPP）若通過，與其他東協國家也能零關稅進出。

至於大陸市場，吳容輝說，台菸酒雖在廣州設有辦事處，但目前只有行政辦公功能，未來會要求進行大陸鄰近市場調查，包括酒廠間數、體質與行銷通路等，作為未來決策的依據。

吳容輝強調，在國外申請菸酒牌，核准速度無法和當地人比，因此傾向和當地廠商合作，透過入股方式慢慢吃下來。台菸酒在大陸市場年營收約2.3億元，整體海外市場才8億多，還有太多成長空間，重點就是要「敢」跨出去。他樂觀預估，今年海外市場可成長6.8％。

非台酒基層出身的吳容輝，7月底接下董事長一職後隻身前往台北，大小應酬不斷，尤其身為台酒公司的董事長，「哪有不喝酒的道理？」他也因此中斷他21年滴酒不沾的紀錄，被戲稱是重操「酒」業的董事長。

吳榮輝回憶，當初在台北市政府民政局的時候，下班後常和同事去聚餐，一到餐廳現場，就會拿出一個大碗公，再拿一瓶陳紹倒滿，先乾完一整個碗公的陳紹後，才開始喝其他的酒，但後來回到嘉義縣後都沒應酬，「酒量都不見了」。

時隔21年，此次重回台北擔任台酒公司的董事長，吳容輝說，雖然他女兒都叫他不准喝酒，但他轉念一想，台酒的酒有保障，而且身為台酒公司的董事長，要負責推銷自家產品，如果喝到掛掉就賣不出去，豈不是很糗？所以他也只好「身不由己」的重操「酒」業。

至於酒量如何？吳容輝自信地說，在他記憶中，「好像沒醉過」。

練酒量挺台酒之外，吳容輝在「吃」的方面也很捧自家產品，他表示，沒有應酬的日子，就會燙一把青菜煮幾個水餃裹腹，但最常吃的還是花雕雞泡麵。他說，每次煮好泡麵就會拍照傳給在嘉義的太太看，卻被太太下令不能再吃泡麵了，他也只能無奈地回：「這是我公司的產品啊！」

接任董事長以來應酬多、營養不均衡，吳容輝說，不過2個多月，就已經瘦了4公斤。

從嘉義上來台北2個多月，他認真拚業績，家裡電視從來沒開過，為了讓自己能趕快上手台酒的業務，「每天回家就是看資料」，即使公司為他準備了一部腳踏車，到現在也沒有時間騎，更沒有時間做運動。所以，趁現在應酬數量減少，他就會搭捷運再走回家，起碼能走路20分鐘，做點運動，維持好體力，為台酒繼續打拚！

臺灣銀行為回饋網銀客戶，即日起至11月30日舉辦「我轉我轉•我賺賺賺」網路活動。活動期間客戶只要在網路銀行完成一筆指定交易，就可參加轉幸運輪抽大獎的活動。

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臺灣銀行表示，未來除持續提昇網路銀行服務功能外，為因應網路發展的趨勢，強調個人化的網頁設計，簡化操作流程及增加客戶體驗等客製化服務，是該行努力的方向。

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台灣銀行董事長呂桔誠昨（6）日指出，台銀積極拓展海外營業版圖，明年首度前進澳洲申設雪梨分行，預計明年第2季就能開業。

台銀昨日舉行雞年生肖銀幣發售記者會，呂桔誠會後受訪時透露，明年第2季澳洲雪梨分行可望開業。「籌備雪梨分行的同仁，早上正搭上飛機前往」。

呂桔誠說，同仁前幾天向他報告，雪梨分行的籌備期需要半年時間，而澳洲主管機關會等一切準備好才會開行，台銀共派出五名同仁，將陸續前往當地籌備。

台銀目前在海外有13個據點，遍布全球四大洲，明年第2季雪梨分行開幕後將再下一城、成功插旗澳洲。

台銀目前海外據點包括大陸的上海分行、上海嘉定支行、廣州分行與福州分行，亞洲也有香港分行、新加坡分行、東京分行、印度孟買辦事處、緬甸仰光辦事處，歐洲有倫敦分行，美國則是紐約分行、洛杉磯分行、非洲的南非分行。

兆豐銀遭美重罰案在國內掀起軒然大波，呂桔誠昨日強調，銀行對法遵的要求永無止盡，必須不斷強化，台銀兩家海外分行，倫敦與新加坡的法遵人員，也由過去的兼職，全數轉為專職，目前海外分行裡，只剩下福州分行的法遵人員還不是專職，但很快就會達成。

呂桔誠表示，今年整體獲利受法遵成本影響有限，整體來說，雖然法遵和內稽內控確實是成本，但長期而言會是正確的投資。另外，呂桔誠預計10月下旬前往紐約分行跟洛杉磯分行視察，展現台銀在海外分行加強法遵、風管的誠意。

除重視台銀的內稽內控外，身兼銀行公會理事長的呂桔誠，也將領航全體國銀「動起來」，預計12月召集國銀進行海外分行法遵研討會，首場研討會的地點就選在紐約。

展望今（2016）年第4季國際金價走勢，台灣銀行貴金屬部副理楊天立分析，在美國大選結果出爐前，金價將維持弱勢盤整，並於每盎司1,200至1,350美元區間震盪整理。

紐約期金價格周二摜破1,300美元大關，為6月以來首見，昨日落於1,266美元附近。楊天立指出，外界將金價重挫，歸因為歐洲央行可能縮減量化寬鬆的規模，但這是錯的、只是「看圖說故事」，其實是金價盤整太久，對沖基金大舉拋售，才會導致金價下跌。

台銀昨日宣布，即日起發售雞年生肖銀幣（鍍金版）與金鑽條塊（生肖版），其中銀幣每枚成色含銀千分之999、重1盎司，限量發行6萬枚，每枚售價1,980元，且11月30日以前有早鳥優惠，每枚售價為1,888元。

至於今年第4季，金價能否挑戰今年中創下的高點每盎司1,374美元？楊天立認為「很難」，除非川普當選總統、義大利的憲政公投，由五星運動黨（左派）拿下勝利、加上美國聯準會沒升息，這三項同時發生，金價才有可能衝破前高。

楊天立說，川普勝選，避險需求有助金價短線反彈，若希拉蕊當選，金價長多。

湯森路透統計顯示，國銀龍頭台灣銀行蟬聯台灣最大聯貸主辦與管理行、奪下雙料冠軍。今年前三季，台銀主辦50件聯貸，金額為21.96億美元，市占率8.89%。

全球經濟不景氣，台灣今年經濟成長率勉強保「1」，企業融資需求低迷，湯森路透指出，台灣前三季聯貸金額較去年同期劇減34.5%，至247億美元。

公股行庫仍為國內聯貸市場主力，前三大分別為台銀、合庫和兆豐。

銀行主管指出，台灣銀行第三季主辦群創光電350億元、華邦電子120億元、宏茂微電子（上海）3,300萬美元等聯貸大案，坐穩國內聯貸王寶座。

同為公股銀行的合作金庫緊追台銀之後，主辦51件聯貸，金額為20.39億美元，市占率8.25%。兆豐銀行排名第三，主辦46件，金額18.84億美元，市占率7.62%。

民營銀行台新、中國信託也擠入台灣聯貸前五大。

【記者陳美君╱台北報導】全球經濟不景氣，企業貸款需求持續疲弱。湯森路透公布最新統計，今年前三季，日本以外的亞太區銀行聯貸總額下滑至3,344億美元，年減8.7%，為2013年以來的三年新低。

光看今年第3季，亞太區的聯貸金額僅936億美元，同樣為三年新低。

不只聯貸金額驟降，貸款件數也銳減；湯森路透指出，今年前三季，亞太區銀行聯貸件數降至925筆，年減11.5%，第3季僅完成225筆，為2010年第1季以來的六年半最低。

台銀海外布局大轉向，上海子行的申設將暫緩。據透露，由於子行的成本更高，且所要求的資訊系統配備更嚴格，人力需求也更高，因此台灣金控暨台銀董事長呂桔誠在審視台銀的上海子行申設計畫，並且聽取內部幕僚人員的最新簡報狀況後，決定暫緩。

這也將是近3年來，台銀大陸布局最重要的一道策略轉向。

繼台銀之後，接下來兆豐銀行的上海子行設置計畫是否也生變，則是下一個重要的觀察指標。

相關人士指出，兆豐銀目前急於解決美國分行的法遵問題，對於上海子行的設置計畫未來何去何從，尚未定案，但據了解，應以暫停可能性居高。

對大部分的國銀而言，上海是一致公認的大陸設點兵家必爭之地，因為它是大陸最具指標性的國際金融中心，但另一方面，也正由於上海具有大陸國際金融中心這樣的身分，也是大陸金融監理規格最嚴格的地方。例如同樣為國營銀行的土銀，在約3、4年前，就曾經因此吃過上海銀監局罰單，之後土銀在海外分行的監理上，對於上海採取最高的規格，土銀接下來旗下7家海外分行，每家都會設置2名以上的法遵人員，但已有兩家海外分行率先執行，上海即為其中一家分行，上海當地法遵要求之嚴由此可見。

金融業人士說：「分行尚且如此，子行的壓力更大」。且據台銀內部人士轉述，一向重視數字管理的新董座呂桔誠也發現，近3年台銀大陸分行增加三個，但授信卻減少為原來的一半，固然是因為大陸經濟趨緩，但呂桔誠也發現目前在大陸擴張據點的邊際效益正在下降，因此決定暫停子行申設。

台銀內部評估報告指出，子行的設置，不論是資訊系統配置或是人員，都要比分行大得多：「是快要10倍以上的人力」，舉例來說，台銀目前每家大陸分行，外派人員大致不超過10人，但倘若是設置子行的話，至少得要80人以上，100人是標準配備。

主要是因為子行形同在大陸陸的「小總行」，而且現在上海是大陸的金融中心，監理及法遵要求比大陸其他地方高得多，倘若尚未有足夠的配備，貿然改制為子行，風險可能極大。

台灣金控董事長呂桔誠本月下旬將親上第一線，赴美視察紐約、洛杉磯兩家分行。知情人士指出，呂桔誠上任之後高度重視海外分行監理問題，除了他親自赴美考察分行，並拜會當地重要監理機關，更兵分二路，在日前已指派台銀副總邱月琴赴南非拜會當地銀監局，回程再赴新加坡，對海外分行監理及風控緊盯程度由此可見。

另據知情人士透露，台銀已在上月收到了紐約、洛杉磯分行的年度金檢報告，均以第二級的「滿意」過關，但呂桔誠並未掉以輕心，仍親赴當地視察分行，並拜會監理機關，希望透過銀行負責人親赴當地拜會，讓對方了解台銀重視在美分行法遵、風管的誠意。

據悉，呂桔誠此次赴紐約，另一重點在於為預定在年底前登場，由銀行公會舉辦的「北美法遵座談會」先行探路，出身外銀，英文說得一口溜的呂桔誠，在此次紐約之行，也將展現他的對外交涉功力；由於呂桔誠本身也是銀行公會理事長，他出面拜訪紐約聯準會或是DFS等監理機關，代表意義也更不同。

銀行公會將召集全體國銀進行海外分行法遵研討會，首場就會在紐約，這也是呂桔誠此次紐約之行的另一個重點。相關人士透露，呂桔誠已將召開包括紐約、倫敦、香港等三地海外法遵座談會的規劃，向金管會提出報告，並由銀行公會與金融研訓院合力執行。

至於首場的紐約座談會，不僅邀所有國銀在紐約、洛杉磯等分行的經理人、內稽內控及法遵人員參與，而且也會力邀美國當地各州監理機關官員列席指導，而當地監理機關的參與指導，也是呂桔誠所以規劃直接在紐約當地舉行，而非僅在台灣舉辦法遵座談會的最大考量，同時也藉此彰顯台灣金融業正「集體投入」強化美國分行法遵的決心。

不信卡種多就賺錢，台灣金控、台灣銀行董事長呂桔誠將出手調整台銀信用卡的產品線。台銀內部指出，呂桔誠自8月31日上任之後，不到1個月已聽完各部室簡報，其中消金部門的業務將有策略上的重要調整，焦點集中在信用卡業務。

呂桔誠已裁示，部分流通數量過低的信用卡種，應在產品線漸次退出，這是呂桔誠在消金業務上相當重要的一項宣示。最主要是呂桔誠在聽取簡報之後發現，台銀目前的流通卡數與有效卡數，相形之下「不成比例」。

根據台銀內部最新統計數據顯示，目前台銀的流通卡數為20.8萬張，但有效卡數卻僅有11萬張，僅約其中的1/2而已，這讓重視數字管理的呂桔誠，認為應該要調整信用卡的產品線。

據了解，呂桔誠在裁示信用卡發展策略調整上，動作明快且目標明確，包括他已向相關部門主管指示有兩大重點：一、倘若現行卡種，若流通數量實在太少，發卡成效不彰，可漸次從台銀現有的信用卡產品線退場；二、未來若要開發新卡種，必須經過確實的效益評估，不必非得走「多元化」的路線。

台銀相關人士表示，其實對於信用卡，呂桔誠算是「行家」；例如，近10年前呂桔誠第一次當台銀董事長時，對於台銀的信用卡回饋就主打「現金」回饋，由於回饋方式實用又簡單，馬上得到台銀信用卡戶的好評。

此外，一位曾與呂桔誠在信用卡業務共事過的主管指出，台銀有一張很有名的「導盲犬」卡，當時就是呂桔誠所一手催生、發行，之後市場的迴響不小，連拿到國外去，卡面的設計都很「吸睛」外國人，台銀的持卡人還被當成「愛狗人士」。

銀行公會29日舉行會員代表大會，選任台灣金控、台灣銀行董事長呂桔誠為新任理事長。呂桔誠說，他上任後第一件事就是指示銀行公會與金融研訓院，要到海外舉行三場海外經理人的防制洗錢、內稽內控研討會，要重建海外主管機關對台灣銀行業的信心。

呂桔誠指出，上任後，首要面對的就是法遵問題，國外主管機關對於台灣銀行業，尤其是在北美，已經陸續啟動金檢，為了讓全球看到台灣銀行業的決心，將由銀行公會辦理三場研討會，預計在北美紐約、歐洲倫敦、亞洲香港舉行。

他說，除了台灣銀行業的海外主管，也會邀請台灣及海外的監理機關發表談話，顯示出台灣銀行業對於法遵問題的重視。

他強調，研討會就是希望重建外國對台灣銀行業的信賴，這個「新的行動方案」，已經獲得金管會、行政部門認同，將是他上任後最重視的問題，且希望北美第一場的研討會能在年底前舉辦，速度是「ASAP（愈快愈好）」。

對於銀行公會的願景，呂桔誠說，對於政府提出的五大創新產業、循環經濟、新農業「5+2產業」，銀行公會並不會主導，但會創造一個適合的環境，尤其是對台灣實體有幫助的產業，會在法規上與政府部門互動，讓銀行受到鼓勵，讓台灣銀行業導引到這方向，重視資源的分配。

在FinTech（金融科技）發展上，他強調，將會協助創造環境，讓環境好，尤其是金融科技在全球早就有了，像是ATM就是早期最大的金融科技，這也將逐漸演進，像是ATM到網路ATM，金融科技是實用導向，這是對的方向，銀行公會當然很支持，會促成一個有利的環境。

對於整體台灣銀行業的獲利較去年衰退，呂桔誠說，這要由個別銀行來努力，銀行公會將銜接大家的需求，增進整體的共同利益。

他強調，金融業在世界先進國家都是具指標意義的根基，金融部門所管理的龐大資產規模，不僅扮演支持實體經濟產業部門發展的重要角色，更具社會資源分配功能。

呂桔誠說，金融業穩健發展是維持金融體系穩定的基石，更是推動台灣經濟持續成長的一股動力，因此以金融業為支點，透過資金的引導配置與金融專業服務，支撐經濟發展，促進產業創新轉型，強化高齡化社會保障機制，將協助公共基礎建設等政策的金融需求，為經濟注入活水，並健全金融體質。

呂桔誠出任銀行公會理事長，達成「三位一體」，也就是台灣金控、台灣銀行董事長和銀行公會理事長，過去曾出任財政部長、台銀董事長的他，將帶領著銀行業，全力拚經濟。

呂桔誠將金融業視為一生的志業，過去八年雖然暫時離開，但也開啟另一道窗，讓他與實體經濟產業密集對話，藉由這八年的寶貴期間，拓展了更大的視野，隨著這次回到金融業，他也訂下將為台灣再盡洪荒之力，一起茁壯金融的目標。

即將在12月邁向60歲的呂桔誠，不但年輕力壯，更重要是對於政府的五大創新產業、循環經濟、新農業「5+2產業」，相當瞭若指掌。

掌舵龍頭銀行、銀行公會的他，充分了解產業政策的精髓及理念，未來也能創造一個極佳的環境，讓銀行業可以支援、協助產業的健全發展，為台灣的經濟再創高峰。

過去八年，呂桔誠跟產業的對話，讓他得以更深入了解各個產業的特性，雖然現在是全球經濟低迷、金融環境動盪的時刻，但呂桔誠也希望藉此與產業界攜手共進，為台灣創造經濟與社會價值。

展望未來，呂桔誠也期許藉由銀行公會，讓整體金融業能持續強化資產品質、充實金融人員專業知能、提升營運績效與服務品質，落實內稽內控及法遵規定，以建立穩定的金融秩序，並實踐銀行公會協助政府推行金融政策、促進經濟發展、協調同業關係，以及增進同業共同利益。

呂桔誠過去經驗豐富，也曾任職於外商銀行、國營企業，也長期於清華、中山等大學授課，以他多元豐富的管理經驗，透過銀行公會的溝通平台，必能創造政府、金融業者及社會經濟的多贏局面。

行政院啟動公股事業總體檢行動，由張景森與許璋瑤雙政委領軍，全面盤點公股事業閒置資產做整頓，首波鎖定國營事業，再逐步擴及其他公股事業，並請外部專家逐案診斷，兆豐案後的體檢行動也格外受關注。

據了解，台電明（27）日掛第一號，行政院已指示台電針對營運概況、面臨困難及資產閒置等提出報告；未來包括兆豐金、中鋼及中華電信等已民營化的公股事業，也將逐一診斷。

行政院政委張景森昨天表示，蔡英文總統在競選期間提到要檢討國、公營事業角色及功能，520後交由他跟政委許璋瑤共同負責，逐一檢討國營事業經營情況，檢討結果將作為通案性參考。

政院高層表示，公股事業總體檢行動的緣由跟兆豐案無直接關聯，但兆豐案顯示公股事業管理不善，更加凸顯這項總體檢行動的必要性與重要性。

政院高層說，檢討範圍除業務經營面外，對閒置資產未開發運用等也要全面清查，包括這些事業單位轉投資的子公司、孫公司都要掌握有無浪費資源情況。

據了解，行政院對公股事業總體檢的對象，初步可能分三波，第一波先鎖定國營事業，像台電、中油、台銀等；其中台電列第一家，官員表示，主要是因新政府大力推動的新能源政策，台電扮演重要角色。

第二波則鎖定政府投資的公股事業，像中鋼、中華電信、兆豐金、第一金等；第三波甚至擴大到政府捐贈成立的財團法人，像資策會、工研院等。

政院高層表示，政府一天到晚喊沒錢，但以國營事業為例，一年「cost down」（成本降低）2%，就可省下500億元，公股事業總體檢，不僅提升事業經營績效，政府整體資源運用效率更大大提高。

尤其這些分散各處的資源，若能有效整合，對支援或投入國家產業政策發展，將是一大助力。

FinTech（金融科技）當紅，老行庫帶頭向前衝，華南銀行已獲經濟部智慧財產局核准4項新型專利，近期更運用區塊鏈技術開發出新服務，彰化銀行則是積極建立共用大數據水庫，臺灣銀行也有兩大專案正在進行。

華銀指出，先前引進金融科技新技術「區塊鏈 Blockchain」，成立區塊鏈專案研究小組，並運用區塊鏈技術，開發出數位價值傳遞與驗證的新服務HTONE。

華銀強調，HTONE發展的核心價值，不像目前市場一般的COIN僅追求「挖礦」與「虛擬通貨」，而是將區塊鏈的原創精神做更高層次的應用，建立區塊鏈HTONE的債票券交易實驗環境，即時傳送債票券的買賣及交割訊息，並經51％獲准加入的節點進行驗證後完成交易，將交易訊息忠實、完整、不可串改、保密的保存與記錄在每個節點上。

此外，華銀還結合行動裝置，利用手機掃碼QRcode後，直接查詢債票券交易結果，達到區塊鏈「高安全、低成本、快速便捷」應用效果。

彰化銀行則是與FinTech公司討論金融科技大數據平台合作方案，朝向建立共用大數據水庫，整合與參與新創公司、科技公司及銀行等合作，運用多方來源的大數據資料，收集結構性與非結構性等資料合作運用。

第一銀行上半年搶先成立國內首家Fintech公司「騰雲科技」，內部也成立FinTech、大數據、區塊鏈、AI人工智慧四項專案小組。

至於台灣銀行為改善消金CRM效能暨大數據建置的規劃，目前正進行「語意層調整、新增資料源、擴增大數據資料儲存與處理平台、客製化資料市集」及「新建統計分析工具與預測模型、大數據顧問服務」二大專案，一方面提升消金CRM系統效能，導入大數據平台，另外也因應精準行銷需求，建置客戶行為資料探勘模型。

中央銀行昨（22）日公布8月五大銀行新承做房貸統計，由於6月底央行四度降息效應，房貸利率連14降，來到1.684％，為2010年8月以來、73個月新低，且因農曆7月鬼月因素，新增房貸金額338.2億元、月減66.72億元，也為7個月來新低。

台銀、土銀、合庫銀、一銀、華銀等五大銀行承做房貸比重，約占全體銀行的4成，常被視為房市風向球。央行統計顯示，8月新增房貸較7月下滑，但仍較去年同期增加14.76億或4.56％，主要是去年基期低的關係。

央行官員表示，觀察五大銀行8月新承做房貸大減，六都移轉棟數與7月相比，除台南市增加5.3％外，包括台北、新北、台中、高雄、桃園五都，移轉棟數各減29.1％、7.0％、5.2％、11.8％、28.2％；年增率方面，則是除台中市減少外，其餘五都均為增加。

目前房市以首購、換屋等自住客為主，且央行6月30日四度降息半碼（0.125個百分點），使得房貸利率續低；央行官員指出，8月首購族低利的「青年安心成家方案」占比上揚，由7月的34.5％、139.6億元，8月上揚至34.7％、117.4億元，不排除9月還會延續反應，利率將再下滑。

再就房價變動部份，根據8月「信義房價指數」統計顯示，台北市、新北市房價年增率各下跌5.9％、1.8％；月增率方面，台北市微跌0.1％，新北市則是小增0.7％。這顯示買賣雙方目前對房價認知，持續測試並拉近。

央行官員強調，下半年影響五大銀行房貸的主要變數，首先是去年因房地合一課稅實施前的基期衝高效應，至於農曆民俗月已過，預料9月應會較8月好轉，但仍要觀察後續買賣雙方對房價的認知能否拉近，及接下來的房屋稅不確定因素，端看持有稅的衝擊會有多大而定。

房市買氣愈來愈冷，銀行主管說，上半年房市表現平穩，主要是靠第2季之後桃園A7合宜住宅交屋激勵，使得新增房貸金額出現一波上揚，下半年則有台北市萬華區大型建案交屋；但現在房屋稅調高的負面效應愈炒愈熱，對房市無疑是雪上加霜，因此，後續恐怕相對不樂觀。

今年以來，國際重大政經事件，在在都將牽引黃金價格的走勢。針對這點，由中華民國期貨業商業同業公會主辦，臺灣證券交易所、臺灣期貨交易所、證券櫃檯買賣中心協辦的「2016台北國際期貨論壇-黃金現貨及衍生品市場之現況與展望」，21日在台北喜來登大飯店B2祿廳舉辦。

主辦單位期貨公會理事長糜以雍表示，期貨公會本於服務實體經濟的初衷，延續去年探討原油市場的模式，今年特別選定另一重要商品黃金作為主題，就全球供需基本面、國際熱門產品面、以及香港發展經驗面，分享國內外黃金現貨及衍生品市場的現況，並探討我國發展黃金相關市場展望。

糜以雍說，黃金是工業生產的重要原料，由於兼具保值、投資及避險功能，向來也是極受民眾歡迎的投資選項。目前，櫃檯買賣中心已於2015年推出黃金現貨交易平台，民眾得以證券帳戶買賣黃金現貨。另外，黃金期貨（2006）、黃金選擇權（2009）、黃金期貨信託基金（2010）及黃金期貨ETF（2015）等相關衍生性產品，也相繼問世，提供投資人更多元的投資管道。

金管會證期局副局長張振山指出，從2006年至今，期貨商年年獲利，是期貨業黃金的10年。這次主辦單位選擇黃金為主題，邀請國內外專家齊聚探討，帶來市場最新觀點。

張振山提到，我國黃金交易有選擇權、期貨、ETF、黃金現貨交易平台等，相當完整，同時，期交所也提供很多服務，包括延長交易時間、期貨契約縮小為每口10盎司等，以滿足市場交易或避險的管道跟需求，期許能因此吸引更多交易人來台灣交易。