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台灣銀行以「最古老的投資商品最先進的理財管道—黃金存摺網路

下單」，獲台灣金融研訓院第四屆菁業獎之「最佳業務創新獎」

，由行政院副院長邱正雄頒發獎項給台銀董事長張秀蓮及總經理

羅澤成。

研訓院董事長許嘉棟表示，評審團給台銀的得獎理由是，「將原

中信局之黃金商品與台銀網路交易系統加以整合，以全新思維積

極創新，推動黃金存摺網路下單，有效提升黃金投資便利性。」

台銀表示，台銀與中信局兩家百年老店，掌握合併契機，融合原

有業務優勢，將最古老的黃金商品投資重新包裝，以創新概念，

利用現代化的個人電腦、網路技術與安全管控，將黃金交易無實

體化，投資管道虛擬化，讓投資人利用網路e手掌握行情「有黃金

之實而無黃金之累」、輕鬆e指投資下單「滿城黃金盡在彈指間」

。

同時，「投資黃金，1,000元有找」的特性，則讓投資不求人，在

家也可出頭天。獨步全球的黃金存摺網路下單，在全球金融風暴

的時候，更顯示出購買黃金確實是投資避險的最佳途徑。「黃金

存摺網路下單」獲得「最佳業務創新獎」，這對百年老字號的台

銀來講，真是意義非凡，百年老店也有創新的動能。同時台銀承

諾，未來在金融創新的路上絕不缺席。

理財型房貸在前一、二年全球股市行情大好時，成為不少房貸戶

的融資管道；不過，隨著市場行情急遽反轉，即使理財型房貸利

率已隨中央銀行降息跌到4%以下，行庫主管建議，目前並不是擴

張財務槓桿投資的時機，手上的餘裕資金還是先以償債為主。

台銀、土銀、合庫銀和台企銀等行庫都有理財型房貸供一般房貸

戶承作，由於理財型房貸屬於「透支」性質的貸款，利率較一般

房貸高，行庫通常是以自身指標利率再加碼1至1.6個百分點計息

。

先前新台幣利率處於相對高檔時，多數行庫的理財型房貸利率普

遍在4%以上，但隨著央行多次降息，理財型房貸利率幾乎已全面

跌到4%以下。

以土銀為例，大台北地區房貸戶加碼下限是1個百分點，目前利

率約3%至4%；合庫銀同樣以指標利率加碼0.63個百分點，利率約

3.8%；台企銀是以消費者適用的房貸利率加碼0.6個百分點。

台銀21日反映央行降息利率後，理財型房貸利率降到3.66%，至於

適用一季調整一次房貸利率的消費者的理財型房貸利率仍維持在

4%以上。

不過，即使理財型房貸融資成本降低，行庫個金部主管建議，民

眾還是少動用為宜。

一方面是借錢理財的原則是報酬率必須高於融資利率，但是現在

股市行情差，投資要穩定維持4%以上的報酬率並不容易；另外一

項要考量因素，是房地產景氣下滑，理財型房貸的融資額度有可

能被限縮。

土銀個金部主管指出，通常銀行每隔一到三年便會檢視理財型房

貸申貸者的不動產價值，若不動產價格下跌，理財型房貸可動用

的額度也會跟著縮水。

舉例來說，原本銀行鑑價1,000萬元的房子，消費者貸款八成，房

貸和可透支的額度上限就是800萬元；但若房價下跌，銀行檢視不

動產價值只剩900萬元，房貸和可透支的額度上限就會縮水到720

萬元。

行庫也觀察到，目前償還理財型房貸的人多於透支動用的人。合

作金庫銀主管即建議，在投資市場情況不明朗的情況下，房貸族

還是應以減少負債為優先順序，有閒錢可優先償債。

台灣銀行為配合政府政策及減輕客戶利息負擔，即日起主動通知

房貸客戶換約，並自下次繳息日起適用新利率，申請期限至98年

2月12日止，免收轉換手續費，以減輕利息負擔。

為加速房貸利率反映央行降息之措施，中央銀行表示，房貸戶得

申請將利率調整周期，由每三(或六)個月改為一個月調整一次，

為使客戶能充分瞭解此一訊息，台銀除於網站及各營業單位公告

相關訊息，並主動以信函通知客戶至原承貸分行洽辦。

景氣不佳，不少銀行已經不再大力推廣無擔保的小額信貸，強調

帳戶內有多少、用多少的儲值卡，反而成為銀行業個金業務的重

點。根據財金公司統計，台銀、合庫銀、玉山銀、元大銀和新光

銀五家業者共同發行的儲值卡「電子錢Smart Pay 」，年初發行至

今的卡量已達20萬張，除了目前的五家業者，第一銀也想加入發

卡行列。

市場上儲值卡系統主要有威士卡國際組織（VISA）的VISA電子錢

、萬事達卡酷幣卡和採財金公司系統的Smart Pay。

財金公司指出，Smart Pay從今年1月發出第一張卡片後，至今已達

成當初設定的發卡目標，市場流通卡量約20萬張，可使用的消費

據點約1.6萬個。除了目前五家發卡行，還有其它銀行業者也躍躍

欲試，希望加入發卡行列。

合作金庫銀主管指出，Smart Pay主要分兩類，一種是附著在一般

銀行的金融卡上，由於金融卡普及度高，現在發卡量約3,000 多萬

張；另一類則是只具儲值卡功能的Smart Pay，發卡量約20萬張。

Smart Pay每張儲值額度上限1萬元，卡片沒有使用期限，消費者持

電子錢Smart Pay儲值後，可以用來購物消費、繳費繳稅和餘額贖

回，卡片內有多少錢就花多少錢。根據銀行實際觀察，Smart Pay

持卡人每筆消費平均金額約五、六百元。

使用方法上，使用Smart Pay消費持卡人必須輸入一組密碼；如果

是VISA或萬事達卡系統的卡片，就需要持卡人簽名。

雖然Smart Pay消費時不必額外支付手續費，但財金公司提醒，由

於卡片需要先儲值才能使用，如果是跨行儲值卡片，會產生轉帳

費用。

合庫銀主管指出，由於儲值卡是符合時代潮流的支付工具，不會

有持卡人透支消費的問題，銀行仍會持續推廣，只是消費據點還

有待加強，如Smart Pay的消費據點僅1.6萬個，VISA電子錢卻達20

萬個左右，只要信用卡能刷卡的商店，就可以使用電子錢。銀行

主管指出，通路擴大，持卡人使用意願才會提高。

行庫下修明年放款目標，但對於體質較佳的授信戶，仍持續推出

利率4%以下的專案融資。台企銀昨（17）日宣布針對往來正常、

無不良記錄的優良授信戶推出「中心廠供應商應收帳款融資」；

包括台銀、第一銀、華南銀也都有類似「應收帳款融資」專案，

只要企業債信優良，即使在行庫緊縮放款之際，仍可適用優惠的

貸款條件。

為了配合政府政策，不少行庫對企金放款「動起來」，台企銀推

出的「愛台灣拚經濟」系列融資服務，第一項先推出「中心廠供

應商應收帳款融資」，針對與台企銀往來正常的優良授信戶，且

授信金額達3,000萬元以上的中心廠所推薦的供應商，提供低利率

、高額度、免擔保品的量身打造客制化應收帳款融資服務。

台企銀主管指出，客戶的貸款金額，是按照供應商出貨給中心廠

的發票及營收，給予一定成數的融資，因此有明確的資金來源、

出貨對象，都可以檢核，也相當透明，因此才會推出這樣的無擔

保放款，原則上利率在4%以下，但會按個別廠商調整。

如果是優良的客戶，還可以搭配分行的專案融資，甚至也可以聯

貸方式取得資金。如近期鋼鐵情形不好，但台企銀還是統籌主辦

羅東鋼鐵廠的聯貸案，該案主要是興建80噸電爐煉鋼廠資金需要

，籌組總金額21億元聯合授信案，參貸行包括台企銀、合作金庫

銀、兆豐銀和彰化銀。

若是一般的中小企業貸款專案，以台銀較優惠的「中小企業成長

專案貸款」為例，利率定價是以台銀2年期定儲機動利率加碼0.75

個百分點計算，目前為3.035%，中期周轉融資的貸款期間為五年

。

銀行主管指出，企業如果想要適用較佳的放款條件，一般來說，

短期放款的利率會低於中、長期放款；以不動產如土地、廠房為

擔保品的企業，利率也會低於以機器為擔保品的企業，因為機器

較不動產容易折舊。

中央銀行9月以來連續降息，大型行庫房貸利率已出現2.2%的水準

，為近一年來的新低，如果搭配銀行另行推出的房貸壽險，還可

以再享有利率減碼優惠。行庫建議，房貸戶可留意往來銀行是否

推出房貸配套減碼方案，讓省息效果發揮到最大。

台銀、土銀、合庫銀和台企銀等行庫所推出的房貸，利率水準都

已調降至一年來的低點，台銀針對優質客戶推出的「輕鬆購」，

甚至出現前六個月只要2.2%、和定存水準相當的低利率。

土銀、合庫銀的優質客戶房貸方案，前六個月利率也已降到2.5%

左右。因為央行多次降息，兩家行庫的房貸利率還有0.25~0.4個

百分點未反映；台銀的輕鬆購，第二、三段的利率也有0.5個百分

點未反映。

不過，這些房貸方案主要都針對優質客戶，如公教人員，或前千

大企業之類的員工，如果無法符合這些條件，其它行庫如台企銀

的整批房貸，利率條件也算優惠，前半年利率2.65%，且還有0.25

個百分點的調降空間。

12月開始各行庫陸續反映央行降息後，民眾前兩年的房貸利率幾

乎都可在2.5%以下，第三年起的利率也可以降到3%以下。和部分

壽險業者推出的固定型房貸，第一段利率就在3%以上相比，指數

型房貸在降息環境下更能發揮省息效果。

行庫個金部主管指出，除了一般房貸利率可望隨著央行降息往下

調，多家行庫推出的壽險房貸，或針對三段式房貸設計的降息優

惠，利率都還有減碼空間，有需要的民眾可以互相搭配運用。

如果房貸戶另外購買搭配房貸額度的壽險，合庫銀允許客戶第一

年房貸利率可再減碼0.1個百分點，如果選擇三段式房貸，繳息狀

況正常，也給予客戶房貸利率最多可減碼0.5個百分點優惠；台銀

則是前兩年各減碼0.05個百分點；台企銀則視客戶條件，最多可

減碼到0.25個百分點，和央行降兩次息的效果相當。

台灣銀行南港軟體園區分行，日前正式對外營業。董事長張秀蓮

期許，分行業務以「企業金融」及「財富管理」為發展主軸，為

園區客戶提供國家級金控的優質完善服務，並朝向「深耕臺灣金

融，邁向國際市場」的經營願景。

總經理羅澤成表示，將結合總行企業金融、消費金融及財富管理

等後勤資源，並整合臺灣金控下臺銀人壽及臺銀證券子公司之金

融服務，以齊全的金融商品，貼心的金融服務，全力支援分行服

務園區客戶。

南港軟體園區目標是發展成為亞洲軟體中心，甚至成為世界級的

研發中心。同時，南港軟體園區將與內湖科學園區，及規劃中的

北投士林科學園區，串聯成為「台北科技走廊」。加上緊鄰台北

世貿中心南港展覽館，及未來南港車站三鐵共構等交通利多因素

，未來南港軟體園區的發展應屬可期。

「台銀南軟園區分行」位於第三期南港軟體園區，並有24小時自

動化區、電話銀行、網路銀行等電子金融服務，為園區客戶提供

迅速便捷的全方位金融服務。李文英經理表示，未來將秉持「顧

客至上，服務第一」的經營理念，並以客戶需求為導向，深耕園

區客戶，期望讓客戶感受到最可靠、最貼心之金融服務。

台銀南軟園區分行位於台北市南港區三重路66號2樓之2，電話

(02)2783-3009號。

跟進中央銀行降息，行庫再度調降新台幣存款利率，台灣、土地

銀行等也持續推出優利定存加碼專案，不過與民營業者不同的是

，行庫的專案內容，都要存款人另外投資等額的壽險商品，而且

投資金額愈多，可加碼的幅度愈大，加碼後的最高存款利率可達

3.755%。

近來民營銀行因為存款流失，大推新台幣存款加碼專案，且大部

分不必搭配理財商品；不過行庫因為新台幣資金大舉流入，如台

銀9月以來約流入新台幣1,200億元，土銀流入750億元，且其中多

數是定期存款，為消化資金，行庫在推出加碼專案時，也考量到

把部分資金引導到財富管理商品。

如土銀的存款專案就有必須是新資金，不能是舊存戶的到期存款

續存，或存款人把土銀定存解約後的資金拿來投資等限制，台銀

也有購買指定壽險商品且存款上限500萬元的限制。

中央銀行9日再度降息1碼（0.25個百分點），各大行庫跟進降息

。央行在短短45天內四次降息後，央行一個半月內連續四度降息

，幅度達0.875個百分點，房貸戶、就學貸款借款人受惠最多。估

計一年下來，適用行政院及內政部優惠房貸的借款人，約可節省

1.3萬元和1.8萬元，相當原本一個月應繳的房貸本息。

學貸族 一年省千把塊

行庫主管指出，9月底時，舊有的行政院優惠購屋貸款利率為3.6%

，內政部當時推出的2, 000億元優惠購屋專案貸款，民眾負擔的利

率則為2.925%。若郵局之後跟進行庫降息腳步，以其貸款上限250

萬元和350萬元、期限20年、本息均攤法推算，行政院的優惠購屋

貸款，每月應繳本息可從1萬4,628元降到1萬3,523元；內政部的

2,000億元專案，每月應繳本息則可從1萬9,280元，降到1萬7,789

元。

至於就學貸款戶，經過這四次降息，市場推估利率可望從3.7%調

降到3.35%，若以貸款50萬元粗估，一年約可省下1,700元的利息。

包括台銀、土銀、合庫銀、華南銀和彰銀等，都在今（11）日起

跟進央行降息，調降新台幣各天期存款利率，一般定存、定儲降

幅在0.25到0.27個百分點，大額存款降幅0.25到0.38個百分點，調

降後，各行庫1年期定儲機動利率約在2.21%。

定存族 留意加碼專案

除了定期存款外，活儲、薪資轉帳活儲和部分業者推出的學生存

款專案，這次則未調降，各行庫活儲利率維持在0. 23%到0.68%，

薪資轉帳活儲則在0.9%到1.1%。

對於存款戶來說可得開始傷腦筋，這次各行庫調降存款利率後，

各天期定儲利率水準已降到2.2%，不少民營業者推出的新台幣存

款加碼專案，利率在2.5%到3%之間，如果存1年期100萬元資金，

分別適用2.2%和3%的利率，一年下來利息將相差8,000元，銀行

也預估部分業者推出的高利存款專案，將持續在市場上吸金。

外幣存款利率不再誘人，銀行新台幣存款利率同樣出現下滑趨勢

，無意投資外幣，但又希望能賺得較高利率的投資人，行庫建議

，還有一種新台幣組合式商品可考慮。除了計算稅負時不必擔心

匯差，還可以選擇做多或做空，不像外幣僅能做空。

新台幣組合式商品的架構和外幣的雙元貨幣相似，除了存款，還

可以設計連結匯率、利率或股價選擇權等。

合庫銀主管指出，雙元貨幣這類商品就是前幾年市場低利率環境

應運而生，現在全球金融環境又逐步走向低利率，這類結合存款

和部分衍生性商品、報酬又比存款利率稍高的商品，將再度在市

場受到歡迎。

這類商品同時可分保本型和增值型兩類，其中保證投資人拿回本

金的保本型商品，報酬率約和新台幣存款相當，承作年期從三年

到五年都有，除了存款利息外，投資人額外的獲利來源是連結選

擇權部分的收益。

增值型的商品不保本，但保證可以拿到選擇權收益，至於收益高

低將視連結標的而定，報酬率從3%至10%以上都有，投資期限也

較短，一到三個月都可以，最低承作金額約從10萬元起跳。

目前包括台銀、華南銀、一銀和多數外商銀都有承作相關商品。

台銀主管指出，由於央行對此有限制，所以新台幣組合式商品在

設計上不能與另一種外幣做轉換。

在計算稅負上，由於新台幣計價的組合式商品不需要換匯，便可

計算財產交易所得或損失，存款部分則可列入所得稅27萬元儲蓄

投資扣除額，超過27萬元才要課稅，計算起來比較簡單。

上周五立法院三讀通過的台灣金控組織條例中，確定台灣金控不

會把土地銀行納入，土銀董事長王耀興表示，日前曾就土銀未來

走向對員工進行大規模問卷調查，八成員工皆選擇壯大自己、自

組金控，為籌組金控，土銀未來不排除與保險、證券業者異業結

盟。

台灣銀行、土銀等國營金融機構10月底曾與財政部座談，財政部

當時提出土銀若未併入台灣金，希望其在一年內先檢視自身的優

、缺點後，提出明確的發展計畫。

因此，土銀11月初展開大規模問卷調查，5,764名全體員工的問卷

回收率為93.2%，回收的問卷中，有80.2%的員工都選擇希望土銀

能夠先壯大自己，再籌組金控。

至於工會關心的工作權問題，和土銀未來是否會民營化，王耀興

指出，經過全球金融風暴，美國有九家金融機構國營化，由於公

營金融機構可持續在市場混亂時期放款給企業，功能在此時展露

無遺，台灣市場也有必要存在二到三家國營金控。土銀也將以國

營事業的體制來壯大自己，在發展金控的過程中，也不排除與保

險、證券業者異業結盟。

土銀今年每股盈餘可達3.3元，贏過不少銀行業者，繳庫的金額可

達60億元，存放比率維持85%，水準適中。目前土地建築融規模

約7,000億元；財富管理方面，則有三、四十萬戶存款達1,000萬元

以上的客戶，由於9月雷曼風暴以來流入土銀的新台幣資金達750

億元，土銀將逐步把資金引導到土建放款和財富管理業務上。

王耀興強調，土銀規模適中，目前在信託、都市更新等業務上都

是市場龍頭，員工訓練有素，加上風控嚴格，去年董事會就決議

把有問題的債券相關商品平倉掉，當時僅虧損新台幣八萬元，今

年也順利躲過雷曼引爆的地雷。此外，由於景氣持續滑落，土銀

近來收到不少民營業者無法承作的企業貸款案，每月都有三、

四十件新案上門，現在待審的案件就達上百件，較過去多。

中央銀行昨（9）日臨時宣布再度降息，各行庫應該很快就跟進調

降定存利率，存款民眾關心：現在還有哪些高利率的純定存？大

眾、台新與萬泰銀行都還有2.5%到2.99%不等的利率。

定存是穩賺不賠的投資，過去被嫌保守，無法抵抗通膨，現在金

融風暴，股市跌、房市也跌，投資什麼幾乎都虧，定存成為一般

民眾的最愛。

不過，央行昨天周日傍晚決定將貼放利率再降息1碼（0.25個百分

點），這是兩個月以來第四次調降利率。在降息前，台灣銀行1

年期定期儲蓄存款利率是2.445%，預料台銀很快也會跟進調降各

天期的存款利率。

除了趁著銀行牌告利率還來不及調降，趕快將活存轉成定存之外

，現在還有三家銀行推出新台幣純定存專案，天期雖然較短，但

利率都較牌告水準來得高。在央行降息後，利率差異更大，預料

今天將會再度湧現民眾把資金移往定存的風潮。

大眾銀行有3個月期新台幣純定存的專案，利率3%，但是只到11

月17日截止，條件只要是新的資金，不能是舊存戶續存的資金，

或是在大眾銀購買連動債、國內外基金等透過信託購買商品，在

今年9月15日之後贖回的資金，也都可以適用，最低一筆要湊滿

30萬元。

萬泰銀行也有純定存加碼的活動，門檻較低只要25萬元，利率與

天期稍低，3個月期利率為2.5%，7個月期定存的利率2.8%，只要

是從其他銀行搬過去的新資金都適用，截止日最晚，到今年年底

12月31日前都適用。

台新銀行也有10個月期的新台幣優利定存活動，門檻最低，只要

10萬元就可參加定存加碼，但也需要是新資金，就可適用10 個月

期2.99%的定存專案。

台新銀指出，若民眾將新台幣100萬元，承做10個月期優利定存專

案，會比一般10個月定存2.4 %的年利率，利息多出4,917元。

定存穩賺不賠，唯一的風險是銀行倒閉，民眾可能拿不到本金與

利息。但是在政府出面全額保障存款到明年底，現在透過定存賺

利息，可說是零風險的投資。

以台銀活存利率是0.23%，若是有100萬元，放在活存戶頭，一年

後也只有2,300元的利息，但是放在10個月年利率2.99%的定存專

案，利息增加為24,917元，放在7個月年利率2.8%的定存專案，

利息則有16,333元，參加定存比完全不管放在活存，收益可以高

出數倍到十餘倍。

不過，銀行也提醒，定存族在定存之前還是要先規劃一下資金，

不要全數放在長天期的定存，免得到時候需要錢，還必須解約，

大多數銀行將會依照前一個天期的牌告利率打八折的利息，加上

原先的本金返還客戶，銀行建議民眾可以用短天期與長天期定存

搭配，兼顧收益與流動性。

台灣銀行日前榮獲英國標準協會 (British Standards Institution，簡

稱BSi)正式頒發「ISO 27001:2005 」資訊安全管理制度

(Information Security Management System)認證證書，宣告台銀資訊

安全管理制度正式與國際標準接軌，達成符合「機密性」、「完

整性」、「可用性」之資訊安全管理目標。

台銀自去（96）年12月起，在資訊作業推動全面導入具備持續改

善能力、並符合「ISO 27001」標準之資訊安全管理制度，導入工

作包括現況分析與評估、風險辨識、制度建置、執行查核與制度

導入等階段，投入近270位人力，透過密集的會議討論凝聚資訊安

全共識，完成訂定40多份四階ISMS資訊安全管理文件，並舉辦了

35場教育訓練課程，參加人數達1700多人次，讓該行同仁逐步學

習資訊安全管理知識與經驗，於日常工作中即習慣性的融入資安

意識，並藉由進階課程培養資訊安全管理查核人員，以利資訊安

全管理制度之自行查核作業與後續追蹤。

台銀認為，導入資訊安全管理制度並取得ISO 27001認證，可協助

確保客戶資料的機密性、保護資訊資產之完整性，以及提升資訊

資源之可用性。因此獲得認證榮耀是責任加重的開始，社會大眾

對臺灣銀行的愛護與期許，一直是該行最大的支持力量，該行全

體員工除落實「資訊安全，人人有責」的觀念外，並將持續推動

資訊安全管理制度之運行，以展現該行保護客戶資料之決心與承

諾。

澳洲中央銀行昨（4）日降息3碼（1碼是0.25個百分點），國內各

大行庫今日起跟進調降澳元各天期存款利率，降幅在0.2到0.75個

百分點。澳元利率這次調降後，澳元各天期存款利率已經破5%；

行庫主管指出，不只投資澳元虧錢，如果是上半年就買進外幣，

抱到現在，幾乎全部都賠錢。

包括台灣銀行、土地銀行、合作金庫銀行、華南銀行等大型行庫

，今日起同步調降澳元活期、定期存款利率，第一銀行則要今日

早上才會決定。由於澳洲央行這次調降幅度頗大，各行庫除了活

期存款降幅較小，約在0.2到0.5個百分點外，定期存款降幅幾乎

都接近3碼。

各家行庫調降後，以土銀的各天期澳元存款利率最高，1個月期

為4.5%，3個月期、6個月期4.55%，9個月期4.6%，1年期4.65%。

其餘各行庫都在4.5%以下。

除了澳元降息外，由於歐洲和英國央行本周也打算降息，各大行

庫最快也將在本周五或下周一調降歐元、英鎊存款利率。行庫外

匯部門主管指出，上半年投資澳元是當紅炸子雞，當時不只澳元

存款大受歡迎，連結澳元的商品也大行其道。

不過，情勢變化很快，如果今年上半年買進外幣，由於存款利率

無法彌補匯價走勢，到現在等於是全部賠錢，尤其下半年金融風

暴愈演愈烈，部分幣別甚至出現一周就下跌一成以上的走勢。

此外，由於各國經濟基本面還沒有復甦跡象，現在對存款人的建

議是保留新台幣部位，以免外幣愈存利息愈少。

如果比較今年上半年以前受存款人歡迎的幾類高息貨幣，根據

Bloomberg統計，今年以來到10月中旬，各幣別對新台幣的走勢，

以南非幣跌幅最高，達31%；其次為跌幅20%的澳元、跌幅19%的

紐元；加幣跌幅也有16%，英鎊、歐元則為13%、8%。

全球金融情勢動盪，各國央行已多次調降利率，行庫外匯部門指

出，今年以來截至今日，澳元利率就已調降五次，利率從7%降到

5.25%；美元利率調降六次，從3.5%降到1%；歐元也從4.25%降到

3.75%，官方利率調降，國內各行庫也紛紛跟進調降存款利率，高

息貨幣的吸引力逐漸失色。

近來全球股市相繼出現破底走勢，台股指數從年初高點以來也一

再腰斬，不少台股基金遭投資人贖回、股票市值縮水等因素衝擊

，淨值逼近清算大關，近來部分銀行信託部門就公告基金清算訊

息。不過，行庫財富管理部主管建議，投資人贖回後可轉換到其

它操作績效較佳的基金，其次才是認賠。

由於全球金融風暴，許多基金因為投資標的大跌價，基金淨值大

縮水，依目前投信業者在基金公開說明書上的規定，由於基金只

要連續30天，淨值在2億元之下，就必須被清算。

最近股市有些回溫，有部分基金剛好就在門檻上下，據傳有基金

發起自救行動，找些法人投資者整筆投資，加上股市反彈，已有

基金的危機暫時解除，但也有不少基金已面臨清算命運。

如台灣銀行、華南銀行等行庫，近來就紛紛公告旗下銷售的基金

已被清算，或即將面臨清算，不少投資人也在問到底要怎麼處理

手上被清算的基金。

台灣企銀財富管理部經理盧坤發指出，基金若清算後投資人還是

可拿回一筆資金，由於市場仍處於低檔，如果現在認賠停扣，可

能殺在最低點，以長期投資觀點來看，還是屬於逢低加碼階段，

所以建議定期定額的投資人可以轉換到其它檔操盤績效較佳的基

金，未來還有反敗為勝的機會。

投信投顧秘書長蕭碧燕則建議，如果是想轉換到其它檔基金的投

資人，可以在銀行公告基金淨值跌破3億元規模時，就先贖回，不

必等到淨值更低，跌破2億元時再贖回。

此外，一般來說，基金在清算時，之前會有一段時間不能提供投

資人贖回，等清算後基金公司再分配資金給投資人，也需要一段

時間，所以建議趁清算前就先贖回。

中央銀行昨（30）日宣布降息1碼，包括台銀、土銀和合庫銀等大

型行庫跟進調降新台幣存款利率，各行庫這次調降幅度在0.1個百

分點到0.18個百分點之間，調整後各行庫1年期定儲機動利率都為

2.46%，活儲利率則未變，新掛牌的利率將從今日開始實施。

央行連續降息，各行庫也紛紛調降新台幣存款利率，對數百萬房

貸戶來說算是好消息，但存款戶可就苦了，利息收入將因此縮水

。除了台銀、土銀、合庫銀以外，華銀、一銀、彰銀和民營行庫

等，預計將在下周一開始陸續跟進降息。

以2,000億元政府優惠房貸的房貸戶來說，如果以調降0.1個百分點

來計算，這項貸款的利率將會降至2.675%，若以貸款20年期，在

台北市購屋，貸款金額貸到最高的350萬元為例，一年約可省下

2,076元的房貸支出。

除了2,000億元政府優惠房貸以外，包括內政部推出的購置住宅貸

款、修繕貸款、公務人員優惠房貸等政策性房貸，之後也都會跟

著調降利率，其中公教人員房貸可望降至2.74%。另外，民眾另一

項關心的就學貸款利率，則會降到3.45%，以貸款48萬元，分8年

攤還計算，一年可以省下264元。

降息樂了房貸戶，但卻苦了銀行定存戶，尤其在金融風暴之際，

不少民眾投資轉趨保守，紛紛贖回共同基金放到銀行存款，但包

括新台幣、美元、其他外幣的存款利率都持續調降。

行庫近期調降新台幣存款利率後，各天期定期儲蓄存款利率已從

2.5%~2.7%之間的水準，調降到2.5%以下，如果以1年期活儲利率

從2.56%調降到2.56%計算，100萬元的存款一年下來就少了1,000

元的利息。

行庫主管指出，這次主要根據央行利率調幅來決定存款利率調整

方案，此外，由於市場資金依然寬鬆，近來大型行庫的超額準備

金有持續增加的趨勢。另外，美元存款利率也因聯準會降息可能

有所調整，但行庫主管坦言，各家銀行缺美元，不敢大幅調降利

率，甚至可能維持舊有利率，或採用利率加碼，持續吸引美元存

款。

房市買氣急凍，土地標售狀況也冷清不少。台灣銀行昨（29）日

標售14筆精華區土地，吸引11封有效標單，最後標出七筆、標脫

率僅五成。其中位於北市杭州南路巷內土地，面積近200坪、底價

3.56億元，只有一位吳姓民眾投標，以4.09億元標脫，是底價的

1.15倍，換算下來每坪約205.3萬元。

此次標售的土地有六筆為北市中正區精華地，但標售情況卻很冷

，投標人不願大幅加價，甚至有民眾以底價得標。以公司名義投

標的僅有三寶建設、皇朝資產管理公司與兆益興業公司。

信義房屋不動產鑑定協理邱千惠分析，近期土地市場價格已修正

約一成，但多數建商還是寧願多留現金。永慶房屋代銷事業處協

理王財旺說，受到金融海嘯影響，建商寧可抱現金，也不太願意

花錢養地。

王財旺指出，昨日最受矚目的標脫土地是杭州南路一段77巷、近

200坪的住三土地。由於交通便捷生活機能佳，整體居住品質高，

加上處於都市更新單元範圍內，未來可能會循都市更新途徑開發

。

住展雜誌表示，目前大台北地區大塊面積土地中，有四塊土地業

主降價求售意圖明顯，降價幅度甚可拉到二至四成。

其中一塊信義計畫區內的1,200坪特定商業用地，正以每坪250萬

元價格求售，住展雜誌研發長倪子仁透露，已有許多大型建商參

與評估。

兩岸金融議題會談即將展開，根據金管會對銀行業的調查，國內

銀行業者最希望爭取開放的是到大陸設分行、子行及承作人民幣

業務，尤其是將現有辦事處升格分行案列為優先，這些都將作為

兩岸會談時的參考；一旦開放，彰銀等七家銀行將率先受惠。

目前在大陸設有辦事處的七家銀行，包括彰銀、國泰世華銀行、

合庫、華銀、中信銀、一銀及土銀，地點分別在昆山、上海、北

京及深圳，其中設立時間最久的是彰銀，民國91年4月8日已經成

立，最晚的是土銀，但從92年4月到現在，也已長達五年多。

由於這七家辦事處早已過了兩年就可升格分行的時效，對即將進

行的兩岸金融會談，國內銀行業者希望政府能將七家辦事處升格

分行案，列為優先爭取開放項目。

據了解，政府相關單位已經列入參考，但因大陸地區銀行目前都

還沒有一家在台設 辦事處，能否一次全部升格成分行，可能要看

雙方會談情況而定。

銀行業者昨（28）日表示，這段期間，金管會曾多次找業者座談

，了解並調查國內銀行業者對兩岸金融開放的意見與優先順序，

作為兩會談判的參考。有關官員表示，根據金管會蒐集到的資料

，國內業者最希望優先開放的是七家辦事處升格分行，其次是開

放更多銀行到大陸設辦事處。

據了解，除七家已在大陸設有辦事處的銀行，另有三家銀行已獲

我方主管機關同意到大陸設辦事處，但至今尚未拿到大陸方面核

准函，這三家是台銀、玉山銀及兆豐銀，申設辦事處的地點分別

是上海、東莞及蘇州。除了這些銀行，還有更多的銀行也有興趣

到大陸設立辦事處，以便可以設立分行，經營業務。

在設立分行後，國內銀行業者也向金管會建議，爭取對岸開放承

作人民幣業務，且希望爭取更優惠的條件，不必受到成立三年才

可承作人民幣業務的限制。

台灣銀行日前舉行全行業務檢討會，決定將努力衝刺業績，邁向

嶄新契機。台灣銀行為因應全球金融風暴對國內金融市場造成重

大之影響，且檢討過去九個月來營運狀況及策勵未來，日前舉行

97年度業務檢討會，總行及海內外分行經理齊聚一堂，互相溝通

交換意見，集思廣益，利用未來的三個月全力衝刺業務，以期獲

致良好的盈餘業績。美國金融風暴引發全球金融海嘯，本國金融

機構難免受到波及，台銀由於受到一般民眾的信賴，因之資金紛

紛湧入存入台銀的存款，利用這次檢討會對提升獲利、維護資產

品質及擴展國際金融版圖等作專題討論，並針對外商拓展通路提

出因應策略，凝聚共識，提升整體經營績效。

台銀表示，另為善盡企業之社會責任，也利用這次全行會議厲行

「節能減碳措施執行計畫」積極落實開源節流，嚴格要求全體同

仁一體遵行。台銀董事長張秀蓮及總經理羅澤成期許全體同仁，

善用台銀品牌知名度，努力提升競爭力及服務品質，做好公司治

理、內稽內控及風險管理，冀望在最後一季努力衝刺，締造優良

績效，邁向嶄新契機。

台股跌跌不休，財政部接連兩周找公股金融機構座談，希望利用

溝通平台要求公股金融機構儘量配合政策進場護盤，並協助中小

企業融資；對於這波金融風暴中受傷較重的公股金融機構，財政

部也要求注意風險控管。

繼上周找第一金、兆豐金、合庫等公股金融機構座談，昨（28）

日財政部又找來台銀、土銀等公股金融機構。

財政部官員表示，未來會每季舉辦一次相關座談，主要是希望藉

此建立溝通平台，公股金融機構除報告業務情況，也可提出人事

、會計等需要財政部協助的事項。

財政部長李述德也在會中說明，希望公股金融機構可以做好客戶

、企業服務，照顧員工權益，努力經營創造更多繳庫盈餘，形成

多贏。