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主管機關要銀行業者展延房貸寬限期三年，不過目前多數行庫的

房貸寬限期從兩年到五年都有，行庫主管指出，寬限期主要是以

房貸年限的六分之一推算，如果貸款期限20年，寬限期就是三年

；如果貸款期限30年，寬限期可達五年。

台銀、土銀、合庫銀和一銀等多數行庫，目前房貸寬限期最長都

是五年。除了銀行推出的自有房貸，政策房貸也都有寬限期設計

，包括內政部住宅補貼方案、公教人員優惠貸款和最新推出的

2,000億元「優惠購屋專案貸款」，貸款期限最長都是20年，寬限

期三年；內政部將開辦的「青年安心成家方案」則是前兩年直接

免息。

一銀副總周伯蕉指出，通常銀行剛開始給予房貸戶寬限期是一年

，客戶如果第二年有需要可繼續申請。一般來說，銀行承作這類

案件並沒有固定模式，也有可能第一年使用寬限期，之後不需要

，到貸款第五年、第六年時，客戶又向銀行申請使用寬限期。

今年以來，銀行對房貸授信趨嚴，遇到個案申請寬限期時，多數

行庫會要求分行必須轉報區域中心或者總行決定，不能由分行直

接決定。

此外，購買小套房的銀行客戶也要留意，這次金管會雖然要求銀

行展延房貸寬限期，卻不包括小套房在內，行庫主管指出，目前

多數行庫承作的小套房案件都已經不給寬限期，部分行庫的貸放

成數甚至最高僅五成，小套房貸款戶還是得多留自備款以利購屋

。

國內投資人因國際金融海嘯踩到地雷，掀起一股資金移轉潮，近

來已有好幾百億元資金轉入大型行庫。台灣銀行25日召開業務會

議，決議未來要將湧入的資金引導至放款、同業拆借、中央銀行

NCD（央行定存單）、黃金存摺與壽險業務五大管道。

台銀24、25日舉辦全行業務檢討會，台銀副總兼發言人蔡富吉說

：「國際情勢不好，各方資金湧入台銀，墊高台銀資金成本，因

此台銀希望將資金轉移至放款、同業拆借、央行NCD、黃金存摺

與壽險業務。」

台銀主管指出，台銀存款較去年同期成長2%至3%，過去九個月存

款業務成長率高於其他業務；此外，因股票等投資商品虧損連連

，黃金存摺相對受歡迎，業務也成長很快。

近期國內存款大舉流向大型公股銀行，台銀更是定存接單接到手

軟。台銀董事長張秀蓮則在會議上期許員工，當資金移動潮帶動

更多客戶流入時，台銀應提供更佳服務。她說，台銀是政府百分

之百持有的公股銀行，若能提供優質服務，也能提升政府形象。

台銀前九月稅前盈餘近新台幣70億元，今年稅前盈餘目標為新台

幣90億元。儘管國際情勢不佳，未來三個月情勢可能更加艱困，

台銀主管表示，預期台銀今年依然可以達到成長目標。

金價持續下挫，全球實金需求卻呈現反向成長，台灣銀行指出，

為滿足民眾提領實體黃金需求，台銀9月底起增加黃金存摺提領商

品的種類，目前共計11種。

金價持續下跌，不只亞洲實金需求高漲，就連中東、印度及歐美

的買盤近日也明顯增加。

台灣銀行貿易部副理楊天立表示，在國際實金供應吃緊的情況下

，台灣銀行的「金源」供應仍舊充足，甚至不少亞洲黃金盤商也

需向台銀調貨。

實金需求大增，會明顯反映在黃金溢價費。

根據統計，亞洲的黃金溢價費近來增長三倍左右，普遍由原本的

每盎司0.5元到1元，增加到3元。

對此，楊天立表示，由於台銀長期和國外黃金供應商合作，溢價

費調漲幅度不到三倍，轉嫁在投資人身上的金額更遠低於其他國

家。

為便利民眾將轉換黃金商品，台銀也將原本黃金存摺提供提領的

商品規格增加到11種，如鴻運金幣1英兩及十分之一英兩、幻彩條

塊1英兩、1台兩及1公克、此外還有六種不同規格的黃金條塊。

楊天立說，台銀除了黃金有足夠準備量，若民眾想將黃金存摺的

公克數轉換成其他黃金商品，僅需補繳兩者間的差額。

舉例來說，黃金存摺1公克若為新台幣766元，民眾要提領價值新

台幣769,271元的1公斤黃金條塊，就必須補上3,271元的差價。

楊天立表示，台銀黃金採取集中保管，除了總行及一些大型分行

有現成黃金庫存，其他較為偏遠的鄉鎮必須從分行或總行運送，

民眾提領前數好先預約。

臺灣銀行財富管理部科長鄭碧燕提出三把開啟致富之門的鑰匙，

第一把「一夕致富一場夢，長期投資才實在」，第二把「股債平

衡，作好資產配置」，第三把「定期定額，建構全球化佈局」。

在本報舉辦「2008理財風雲會」中，鄭碧燕以「輕鬆理好財~定

期定額圓夢賺一生」為題作以上表示，她說，定時定額門檻低，

小錢也能投資，定時自動扣款，手續簡便又可克服人性弱點，分

批進場，分散風險。

鄭碧燕舉例說，只要每月新台幣3,000元起，就可定時定額投資，

金額不大，可隨財力狀況自由調整投資金額。利用每月定時自動

扣款的方式，固定投資，不僅方便又可以克服「追高殺低」的人

性弱點。且因投資市場變化快速，不必孤注一擲，定時定額能幫

投資人分散於每個月進場，有效降低單一時點進場的風險。

她說，只要每日省下一杯星巴克拿鐵100元，持續每月投資3,000

元，若年報酬9%，20年後可累積近202萬元。利用時間分散風險

，也透過時間發揮投資複利效果，讓投資人獲致穩健報酬。「定

期定額」投資有四大步驟，一、先作「財務評估」再用「收支盈

餘」投資。二、考量個人風險承受度，了解自己的投資屬性。三

、適當股債比例，有助提升報酬率，持之以恆長期投資，建構核

心基金投資組合。四、設定投資目標，定期檢視投資規劃，鄭碧

燕也提出六個投資策略，分別為策略1：定期定額向右走，策略2

：與熊共舞化跌為疊，策略3：長期持有＆資產配置，策略4：停

利不停扣，策略5：景氣對策訊號操作法，策略6：債券配息再投

資。

臺銀有一百多家財富管理服務據點，有最專業貼心的理財專員，

提供客戶全方位的財富管理投資理財金融服務，包括投資理財諮

詢，資產配置建議，以及一次購足的投資理財平台等。

跟進中央銀行降息腳步，中華郵政公司宣布，今（16）日起調整

存款利率，定期儲金各期別存款利率調降幅度為0.10個百分點至

0.13百分點。影響逾400萬戶政策優惠貸款的1、2年期定儲機動利

率，分別降為2.5%、2.575%，政府2,000億元政府優惠房貸利率將

因而降至2.775%。

以2,000億元政府優惠房貸的房貸戶，貸款20年期，在台北市購屋

，貸款金額貸到最高的350萬元為例，一年約可省下2,088元房貸

支出。

除了2,000億元政府優惠房貸，包括內政部推出的購置住宅貸款、

修繕貸款、公務人員優惠房貸和就學貸款利率也都跟著調降，其

中內政部一般戶的住宅和修繕貸款利率都調整為2.617%，公教人

員房貸為2.84%，就學貸款利率為3.55%。

內政部購置住宅貸款最高可貸220萬元，貸款20年期，一年下來約

可節省1,296元的房貸支出；公教人員房貸貸款金額350萬元、20年

期，和2,000億元的政府優惠房貸一樣可省下每年2,088元的房貸支

出；就學貸款金額80萬元、四年攤還，一年可省420元。

郵局調降利率後，各天期利率以2、3年期的定儲固定利率2.58%最

高，最低為1個月期的定儲固定利率2.02%。

此外，由於此次郵局並未調降薪資轉帳戶利率，仍維持目前年息

1.05%的水準，薪水撥入郵局帳戶的上班族不在本次調息的影響範

圍內；與民眾存款息息相關的郵政存簿儲金年利率也維持0.6%不

變。

除了政策房貸利率調降，央行10月9日降息後，指數型房貸的房貸

戶也可望受惠節省荷包，其中階梯式房貸第一段利率水準可望降

至2.5%至2.7%，大型行庫中將以一銀的房貸戶最先受惠，土銀則

預計11月初調降利率，其次為彰銀、合庫銀、台銀和台企銀，至

於華南銀則將等到明年1月初才會調整。

臺灣銀行委託本土鑄幣巨擘中央造幣廠設計、鑄造之「己丑牛年

精鑄生肖銀幣 (鍍金版)」，即日起由土地銀行、中華郵政及臺灣

銀行同步發售。每枚售價新台幣1,680元，為本系列生肖銀幣之第

7枚，全球限量發行47,500枚。

本系列生肖銀幣由前中央信託局自2003癸未羊年起發行，至2008

戊子鼠年，已連續發售6年，由邦交國吐瓦魯政府授權發行，中

央造幣廠設計、鑄造。每枚銀幣，含銀成色千分之999、重1英兩

(31.1公克)、直徑3.8公分。銀幣以圓形壓克力護殼保護，嵌在表面

光亮的仿木紋可立式展示架，並以掀開式的精美紙盒包裝；本系

列精鑄銀幣以個人蒐藏鑑賞及結婚贈品為主要訴求，作為弄璋、

弄瓦賀禮亦大受歡迎。

銀幣主題圖案為臺灣昔日農村景色，傳統農夫以水牛耕田，綴以

悠閒的白鷺鷥及遠方的三合院，彰顯「農家好」之和樂富足。主

牛鍍金，餘皆以鏡面磨霜處理，更顯珍貴。臺灣水牛屬沼澤型，

皮膚呈黑灰色、毛髮稀疏，具弧度的水牛角是其美麗的特質。水

牛是一種大型偶蹄動物，數百年前，即隨先民自大陸引進，是台

灣開拓史上，主要的農耕動力，為臺灣創造了豐富的物產與輝煌

的成果；其勤奮努力，默默耕耘的堅毅特質，最能展現國人刻苦

耐勞的本質。

臺銀表示，幣面右上方為隱藏圖案設計，向左右輕轉即可見「玉

山」及「臺灣」之圖形漸次顯現。幣面並刻有「己丑年」、「中

央造幣廠」重量「1 OZ」及銀幣成色「999」等字樣。

中央銀行降息後，大型行庫本周起跟進調降新台幣存款利率。台

銀、合庫銀昨（13）日已掛出新的牌告利率，土銀、彰銀也在今

起調降新台幣存款利率，調整後1年期定儲機動利率都是2.56%。

台銀這次調降新台幣各天期一般存款及500萬元（含）以上定期存

款及定期儲蓄存款牌告利率0.1至0.39個百分點，其中一般存款調

降0.1到0.14個百分點，大額存款調降0.39個百分點；合庫銀一般

存款調降0.1到0.12個百分點，大額存款調降0.18至0.27個百分點。

土銀的一般定期存款各天期機動、固定利率均調降，降幅為0.1至

0.13個百分點；大額定期性存款降幅0.18到0.34個百分點。彰銀的

定期性存款（含定期、定儲）一般牌告利率調降0.095至0.12個百

分點；大額牌告利率調降0.25到0.27個百分點。

台銀調整後的1年期定期儲蓄存款機動利率為2.56%、固定利率為

2.575%；合庫銀調整後的1年期定期儲蓄存款機動利率為2.56%、

固定利率為2.585%。

行庫主管指出，這次主要根據央行操作利率調幅來決定存款利率

調整方案，此外，由於市場資金依然寬鬆，近來大型行庫的超額

準備金有持續增加的趨勢。

因應金融機構流動性問題，財金部會研擬在啟動存款保險全額保

障機制後，必要時將協調金融同業轉存款，援助流動性陷危機的

金融機構，但同時採取懲罰性高利率計息，或要求被援助的金融

機構讓出股權促成合併。

金融海嘯來勢洶洶，歐美股市持續下探，日本壽險老店大和生命

也傳出破產，這一連串的壞消息，讓財金部會在國慶日連續假期

都繃緊神經，不停開會研商可行因應對策。

據了解，財金部會研擬的因應措施，主要在股市及金融市場兩大

塊，金融市場部分主要是密切監控金融機構的流動性風險，由於

上周行政院已宣布採取存款保險全額保障措施，對穩定流動性危

機，可望發揮效果。

但這波金融風暴不知何時停止，為因應後續可能的狀況，財金部

會也研擬仿照美國聯邦準備理事會（Fed）援助美國國際集團（

AIG）作法，必要時政府將介入協助有困難的金融機構取得資金，

但金融機構也必須付出高利率。

根據財金部會研擬的腹案，行政院同意全額保障的公文下來後，

萬一仍有金融機構有流動性需求時，將協調台銀、土銀或中華郵

政等金融同業轉存款挹助。

但接受援助的金融機構，必須支付較高的懲罰性利率給協助的金

融同業，就像Fed提供資金給AIG一樣，收取的利率高出市場好幾

個百分點。

財金官員表示，Fed救AIG，除了付高利率，還讓政府拿下79%的

股權，這些都是財金部會研擬參考的方向，政府搬錢過去救，被

救者也要付出代價。

除了單純的流動性風險外，對於虧損逾資本三分之一的銀行，金

管會也勒令限期增資，雙管齊下的配套，藉機加強金融監理及整

併。

金管會主委陳樹表示，這些配套都會視不同個案採行，但目前為

止，尚未有銀行需要政府協調金融同業轉存款的情況。

財金官員表示，民進黨執政時期行政院協助金援陽信，引發爭議

後，如果沒有全額保障的公文「保證」，沒有行庫敢答應把錢存

在出狀況的銀行，也沒有官員敢出面居中協調。

外傳中華郵政已轉存700億元到台新銀，財金官員表示，中華郵政

原本就會將資金轉存在各銀行，中華郵政轉存在台新銀的存款金

額就是六、七百億元，不是政府出面協調的轉存款。

台灣銀行「己丑牛年精鑄生肖銀幣（鍍金版）」昨（8）日在台銀

、土銀和郵局同步開賣，每枚售價新台幣1,680元，全球限量4萬

7,500枚。台銀貿易部指出，生肖系列銀幣適合個人收藏或送禮用

，不少公司行號會一次購買數百套來饋贈員工或客戶。

台銀副總張國欽指出，限量發行的紀念幣具稀有性，長期珍藏或

收集滿12生肖同系列銀幣，潛在價值將可提高。

台銀生肖系列銀幣是由前中央信託局自2003癸未羊年起發行，截

至2008戊子鼠年，已連續發售六年，由邦交國吐瓦魯政府授權發

行，中央造幣廠設計、鑄造。

每枚銀幣，含銀成色千分之999、重1英兩（31.1公克）、直徑

3.8公分。銀幣以圓形壓克力護殼保護，嵌在表面光亮的仿木紋可

立式展示架，並以掀開式的紙盒包裝。

銀幣主題圖案為台灣昔日農村景色，傳統農夫以水牛耕田，綴以

悠閒的白鷺鷥及遠方的三合院，彰顯「農家好」的和樂富足。主

牛鍍金，其餘部分是以鏡面磨霜處理。

台銀貿易部主管指出，2003年羊年開始發行的生肖銀幣都未鍍金

，直到去年中信局併入台銀後，生肖銀幣才開始以鍍金處理。

此外，生肖系列精鑄銀幣是台銀每年唯一自行發行的紀念銀幣，

其餘系列都自國外引進，這系列銀幣較不強調投資功能，不過適

合以個人蒐藏鑑賞及結婚贈品為主要訴求，或者作為牛年弄璋、

弄瓦的賀禮。

如果想要投資，可以黃金條塊或黃金存摺為標的，與市場金價連

結性較大。

台灣銀行黃金存摺可提領金品除原本的黃金條塊，新增加幻彩條

塊與澳洲鴻運金幣兩種系列，增加後黃金存摺可提領的黃金種類

達11項。

台銀貿易部指出，未來投資人還可以將幻彩條塊、澳洲鴻運金幣

這兩類金品賣回給銀行，有機會從中賺取價差。

全球股市一片愁雲慘霧，不少投資人轉而投資黃金，台銀的黃金

存摺開戶數就從去年底的八、九萬戶增加到目前的12萬戶，成長

三成以上。

為了讓黃金投資人有更多選擇，台銀的黃金存摺即日起增加「可

轉換提領金品」。

台銀指出，由於部分黃金投資人，想把存摺上的數字變成實體黃

金，所以原本就開放黃金存摺投資人可以提領六種規格的黃金條

塊，不過黃金條塊一經提領後，銀行不再接受投資人賣回，投資

人必須找銀樓等其它管道賣掉。

不過，台銀這次新增可供投資人轉換提領的1台兩（37.5公克）、

1 英兩（31.1公克）及1公克等三種規格幻彩條塊，及澳洲鴻運（

袋鼠）金幣1英兩（31.1公克）及十分之一英兩（3.11公克）等二

種規格金品，只要投資人買回後保存情況良好，在外觀完好如初

，未受磨損、刮傷的情況下，可以憑身分證、原補繳差價的統一

發票全套正本，到台銀「原發售單位」，按回售時台銀黃金買進

牌價，賣回給台銀。

依台銀昨（8）日牌告價，每1英兩幻彩條塊銀行賣出價為新台幣

2萬9,818元，買進為2萬9,218元；澳洲鴻運金幣賣出為3萬890元

，買進3萬290元，買賣價差都是600元。

台銀貿易部指出，金品可以賣回給銀行，好處是如果在金價低點

買進，金價漲幅大於銀行買賣價差時賣回給銀行，就有機會從中

賺取價差。

台銀貿易部副理楊天立指出，由於金價與美元呈反向關係，美國

若降息，引導美元走弱，將有利金價上揚，現在到農曆年前都不

看淡金價行情。

此外，金價在每盎司830美元到850美元間都屬於波段相對低點，

長線投資人可介入布局。

怎麼樣提前還銀行房貸，又不會被收取違約金？銀行個金部主管

說，每家銀行對違約金收取的規定不同，民眾如果可以配合銀行

規定，提前清償還可以完全不被收取違約金，省下一筆錢。

目前多數行庫在收取違約金的前提是只要客戶不把房貸搬家、不

做塗銷，即使提前清償也不必付違約金；但如果提前清償後又到

銀行辦理塗銷，銀行通常會先向客戶收違約金，之後再開立清償

證明。

包括台銀、土銀和合庫銀都是以房貸還沒有還清的餘額計算違約

金，不過台銀是清償前一個月時未還款的餘額；合作金庫銀是未

還款當時的餘額。

以台銀為例，如果今年10月1日提前清償，那麼就是以9月1日當天

的未清償餘額，再乘上違約金的比率，乘出來的結果就是銀行要

向房貸戶收取的違約金。

第一銀行則是以塗銷前三個月的未還餘額計算。華南銀、台企銀

是以清償前三個月的還款金額累計，如10月1日提前清償50萬元

，9月、8 月的清償金額也各是50萬元，要先以這三個月的清償金

額加總，也就是150萬元去乘違約金比率。

彰銀則是以清償時應繳貸款與原本貸款總額的差計算。舉例來說

，如果房貸戶貸款500萬元，第13個月決定提前清償，前12個月共

償還了15萬元的房貸，違約金就是先用500萬元扣掉15萬元的差額

，再去乘違約金比率。

行庫個金部主管指出，銀行向客戶收取違約金，主要是考量現在

有不少前低後高的三段式利率，前兩年或前三年的利率都比較低

，如果客戶趁這段時間提前清償，對銀行不利；此外，銀行怕客

戶為了適用低利率，把房貸在各銀行間轉來轉去，增加銀行作業

成本。

不過，只要把握住不轉貸、不塗銷這兩項原則，即使房貸戶提前

還錢，也不必擔心違約金的問題。

金融風暴迫使部分金融機構裁員因應，不過，包括土地銀行、合

作金庫銀行和台銀人壽等老行庫和旗下子公司，未來半年內卻有

大舉徵才的計畫。行庫主管指出，由於老行庫平均年齡較一般新

銀行來得高，每年退休人數較多，加上整體業績持續成長，所以

必須大規模徵才補足人力缺口。

土銀近來委託台灣金融研訓院對外招考331名五至九職等銀行行員

，甄試類別包括國際金融人員、國際財務管理人員、資訊人員、

一般金融人員和外勤人員。

土銀董事長吳繁治說，去年土銀對外招考200多人，今年因為業績

成長，加上行員自然退休，招考人數較多，未來新進行員將分批

晉用。

合庫銀近期計劃可能辦理一、二百人的優退，優退計畫完成後，

將招考一、二百位新行員。

此外，台灣金控組織條例過關，金控旗下子公司台銀人壽未來半

年也將大舉徵才約150位員工，台銀人壽董事長丁偉豪說，對外招

考類別包括精算、財務和風控等領域。

至於台灣銀行、彰化銀行第三季也分別招募招募383人和181人，

一銀也在上半年完成約200人的招募計畫。一銀副總周伯蕉指出，

一銀目前約7,100位員工，11月還會有一批上半年招考進來的行員

報到，屆時員工人數將再增加一、二百人。不過，根據過去經驗

，明年上半年經過一段離職和退休潮後，員工人數可望穩定維持

在7,100位左右。

一家行庫主管指出，行庫業績雖然同樣受金融風暴影響，但程度

畢竟不及新銀行或規模較小的銀行，所以才能不主動裁員，且仍

然照年度計畫招考新進人員。

政策主導銀行公會放寬股票質押斷頭執行門檻，要求銀行股票質

押融資維持率鬆綁。不過，考量股市低迷，部分大型行庫不願依

照銀行公會的原則處理；有銀行則是給客戶協商機會，但未必降

低維持率標準。

大型行庫表示，銀行公會的決議沒有強制力，如果股市沒有落底

跡象，基於風險考量，未必照辦鬆綁維持率。此外，銀行公會此

一決議大部分銀行都還未收到，部分銀行授信人員根本不知道這

件事，一切還是照現行規矩辦理。

銀行公會上周五理監事聯席會議，通過股票質押授信的暫行補充

原則，要求針對繳息正常客戶，質押公司股票跌價非因公司營運

問題，則銀行應和客戶協商變更授信條件，不直接斷頭；未正常

繳息客戶仍可與銀行和解協議，以降低大股東壓力，減輕市場賣

壓。目前銀行接受股票質押要求融資維持率是在140%，銀行公會

則認為可以降到100%。

大型行庫表示，目前還是依照現行作法處理股票質押，而且美歐

金融風暴還沒止歇，台股也有持續探底的壓力，不讓銀行斷頭會

加重銀行的授信風險。也有銀行表示，如果銀行公會來函，那就

看公司的董、總高層怎麼批，才知道要執行到何種程度。

由於老行庫承作股票質押業務原本就比較少，包括台銀、合庫銀

等老行庫都表示還未遇到實際案例。但行庫主管表示，如果個案

經過評估的確具還款能力，會參考銀行公會所訂的規範處理；也

有老行庫私下表示，這項決議並沒有強制力，每家銀行為風險控

管本來就有一套審查標準，即使真的要協商，也不表示協商一定

要放鬆，直接把融資維持率從140%降到100%。

據了解，銀行公會避開立法院財委會有關股票質押計算標準改取

淨值或市值高者為基準，而改為斷頭前應和客戶協商，也是希望

在政治壓力與風險拿捏之間尋找平衡點，讓銀行有空間可以依照

客戶個別狀況，衡量是否要放寬更改授信條件，而非強制協商就

一定要放寬，或是有協商程序就一定不准斷頭處分。

立法院財委會昨（2）日審查通過台灣金控條例草案，並決議不納

入土銀，台灣金控規模將因此大幅縮水，無法擠入世界前百大；

此外，受全球金融風暴衝擊，台灣金控與外資策略聯盟的股權比

率，也將從20%降為10% 。

根據台銀資料，台銀與輸銀、土銀合組的台灣金控，總資產規模

原本達5.1兆元，全球排名89，亞洲排名18；輸銀、土銀確定退出

後，台灣金控資產規模將縮水到3.2兆元，全球排名退到121名，

「全球百大」美夢破滅，亞洲排名也退到23名。

財委會昨天審查通過台灣金控條例草案，但決議土銀、輸銀將來

都不能併入台灣金控。土銀工會昨天傍晚一度發新聞稿表示，仍

希望加入台灣金控，但最後決定撤回新聞稿。

財委會昨天審查草案時，多位立委質疑台銀、土銀合組金控的綜

效。財政部長李述德也表示，行政部門對於土銀是否併入持開放

態度，要看有無綜效。

台銀董事長張秀蓮對此則指出，台灣金控今年前八個月稅後獲利

114億元，每股稅後盈餘1.4元，居台灣15家金控之冠，顯示金控

合併績效不差。

條例草案原本規定，台灣金控成立後，得依金控法納入其他金融

機構為子公司，但政府持股不得低於80%。換言之，台灣金控有

20%股權可以用來引入外資等策略夥伴。但昨天在潘維剛等立委

堅持下，最後改為政持股不得低於90%。

財政部國庫署長蘇樂明表示，與外資策略聯盟，20%的彈性會大

一點，以前大家認為台銀國際化不夠，現在可能是看到全球金融

市場情況，才希望將20%縮到10%。配合這項可與外資策略聯盟空

間的修訂，台灣金控可聘請外國國籍或雙重國籍人士擔任董事的

人數上限，也從三人減少為二人。

由於台灣金海外獲利比重占比仍低，張秀蓮指出，為了增加獲利

，台灣金不排除併購國外金融機構；這次美國金融風暴讓不少小

銀行面臨倒閉，台灣金也會評估是否有合併的機會。

台灣人壽（2833）今年總金額34 億元的現金增資案，台灣金控旗

下台銀及台銀人壽等公股大股東決定不參加認購，這部分股份將

會併入公開承銷。在雷曼資產減損部分，台壽保內部初估金額可

能在6億至9億元之間。

另外，台壽保為了提高不動產投資部位，董事會也決議授權董事

長及經營團隊，參加本月亞洲信託資產的標購，台壽保將只針對

位於台北市南京東路、松江路口的亞信總部大樓不動產部分參與

競標。

台壽保今年度將發行現金增資股2億股，每股認購價格已由原本的

23元降至17元，以昨天台壽保收盤價19.15元來看，此次現金增資

價格與市價之間尚有11.23%的價差。

台壽保股東及員工已自本周三（1日）開始繳款，由於目前股價已

低，據悉，員工認購意願頗高。

全球金融風暴使各種投資工具都顯得不夠牢靠，有錢大戶搶進實

體黃金這種「硬貨幣」，造成金條、金幣嚴重缺貨。

業界人士表示，現在囤積黃金的盛況恐怕是30年未見。這些有錢

投資人對人為發行的貨幣產生疑慮，不只要持有黃金，而且還要

求持有實體的金幣與金條。倫敦金條市場協會（LBMA）會長查爾

斯說：「投資需求突然暴增，我在33年職業生涯中從未看過這種

市場情況。黃金煉製廠的金條供不應求。」

貨幣市場基金（money fund）這類原本被視為完全無風險的投資

工具，在這波金融風暴中也應聲倒下。銀行接連倒閉或遭政府接

管，證券市場陷入一片混亂。

豐銀行貴金屬市場副總裁克勞斯賈納指出，投資人轉向黃金不只

是為華爾街的動盪避險，還因為黃金條塊是實體資產。投資人搶

購金條的盛況，使一些市場金條價格比倫敦現貨金價每英兩貴25

美元。

生產全球最受歡迎富格林金幣的南非Rand煉製廠表示，他們現在

一周七天馬不停蹄地全速生產，但是依舊無法足量供應。而生產

維也納愛樂金幣的奧地利鑄幣廠也說，他們現在必須周末加班趕

工。

美國聯邦鑄幣廠上周則是停賣廣受歡迎的水牛金幣，因為所有存

貨已銷售一空。

在京都參加LBMA年會的銀行家說，最近一次出現這種金幣、金條

熱潮恐怕要回溯到1979年的第二次石油危機時期。

黃金現貨價格本周一度漲至每英兩925美元，比雷曼兄弟公司宣布

倒閉時上揚20%。專家表示，相對全球黃金需求量而言，私人的

實體黃金囤積熱潮需求量並不大，因此頂多只會對金價造成微幅

影響。

但是囤積黃金的投資人看來並不在意金價的狀況，他們的心態是

透過實體黃金「保值」。美國金幣與金條經銷商FideliTrade執行總

裁波特斯說：「人們對金融體系有許多疑慮，甚至不信任金融體

系，因此轉而囤積黃金。」

在英國與愛爾蘭市場銷售黃金條塊的商人歐畢恩說，南非富格林

、美國老鷹與水牛金幣、加拿大楓葉、奧地利愛樂金幣、中國貓

熊金幣、澳洲Nugget這些最暢銷的金幣現在都要從大盤商搶配額

，10英兩的小金條也銷售一空。

雷曼風暴影響銀行財富管理商品銷售，投資人心態趨於保守，幾

家大型行庫近來存款金額也跟著上升。銀行主管指出，存款人依

身分或銀行規定降低存款金額，有機會賺到比一般存款稍微高的

利率。

目前大型行庫提供給一般存款人的活儲利率約0.5%至0.68%，公司

行號的薪資轉帳戶適用利率會更高，如台銀、土銀、合庫銀的薪

轉戶利率約在1.025%到1.1%；三商銀的薪轉戶，金額100萬元以內

利率0.95%，超過100萬元的部分則為0.5%。

此外，包括華南銀和彰銀等行庫牌告利率還包括「學生綜合存款

」，利率同樣較活儲高，約在0.9%至0.95%，只要能證明存款人

具學生身分，就可以存到較一般活儲更高的利率。

也有民營銀行推出號稱由自己決定利率的活存帳戶，如玉山銀就

推出分成六級的「評價式利率」存款帳戶，銀行依客戶消費、推

薦其它好友加入的貢獻度，提供不同利率水準的活儲利率，最低

0.5%，貢獻最高的等級則可享2%的活儲利率，和長天期大額定儲

利率差不多。

行庫主管指出，新台幣存款人可依照各銀行規定，選擇對自己最

有利的存款帳戶；如果是外幣存款，對銀行貢獻度高的客戶，還

可以試著和銀行就結匯匯率議價。

不過，如果是單純的證券活儲，利率普遍偏低，約0.1%至0.13%。

銀行主管指出，對買賣股票的投資人來說，如果使用是銀行一般

證券活儲帳戶，利率都很低；投資人可把證券買賣整合在銀行具

存款、證券、房貸透支和自動扣繳等基本功能的綜合性理財帳戶

，適用利率會較高。

行庫主管表示，對不少存款大戶來說，存錢可能有稅負考量，如

果新台幣和外幣的利息免稅額超過所得稅規定的27萬元以上，除

了存款，可以考慮購買分離課稅的公債或承作債券附買回（RP）

，風險和存款相當，但對高收入者具節稅效果。

銀行公會的電子錢包Smart Pay系統也將搶進悠遊卡，由於

Smart Pay是國內幾大電子錢包中，唯一非信用卡體系電子錢包，

預料自動下載儲值的手續費率將較信用卡悠遊聯名卡低。

國內電子錢包市場競爭激烈，除了有中信銀與統一超商陣營的

iCash Q-Pay系統，以及台北悠遊卡公司與四家聯名卡銀行中信銀

、北富銀、台新銀、國泰世華銀所推出的悠遊錢包，還有VISA 、

MASTER兩大發卡組織各自研發的儲值卡系統。

銀行公會自行研發的儲值卡系統Smart Pay，是唯一以金融卡為背

景所設計的電子錢包，目前只有台銀、新光、合庫、玉山與元大

五家銀行發行，發卡量約20餘萬張，儲值卡可使用的特約商店則

有15,493家。

若Smart Pay搶進悠遊卡，將大幅增加可以消費使用的地點，據了

解，銀行公會主推的電子錢包系統，已與台北悠遊卡公司簽訂合

作備忘錄，有機會在年底搶進悠遊卡，讓可消費的店家在年底前

突破2.5萬家。

銀行業者指出，悠遊卡公司自行研發的悠遊電子錢包與悠遊卡票

證不同，悠遊電子錢包僅用於消費支付，與電子票證仍是兩個獨

立的帳戶，目前可使用的地點約4,000多家，以全家便利商店為主

。

Qpay主要的消費據點則是統一超商，每天已有超過1.5萬筆的交易

量。

據了解，除了台銀、元大、玉山、合庫、新光等五家銀行，第一

銀行也打算在Smart Pay與悠遊錢包整合後，加入發行電子錢包的

行列。據財金公司統計發現，7、8月晶片金融卡交易筆數已共達

11,206筆，交易金額達2,197萬元，也就是平均一個月約千餘萬元

，較5 、6月成長逾二成六，預估10月單月交易額就可從現約1,000

萬元增加至1,500萬元。

Smart Pay卡每張空白金融卡的額度上限是新台幣1萬元，消費者拿

金融卡消費時，必須「插」進收單機器，並輸入密碼，確認交易

安全。

辛樂克颱風過境，全台各地產生不少房屋或財務受損的受災戶，

對於需要資金重建家園的災民來說，財務顧問指出，除了選擇各

銀行推出的風災專案貸款，如果手上有保單，也可以考慮用保單

質借的方式應急，有機會取得較銀行專案貸款還低的利率。

目前台銀、土銀和三商銀等業者都有推出風災專案貸款，其中政

策貸款利率較低，如以土銀推出的「農漁業災害貸款」、「協助

天然災區住宅修繕貸款」和「天然災區房屋重建、整修貸款」等

，利率都為3.725%；彰銀類似的專案，如果個人貸款時能提出擔

保，可談到3.32%左右。

由於政策性貸款的條件要求較嚴格，申請戶必須先向縣市政府申

請過關後，才能順利貸款，如果是行庫以自有資金推出的風災貸

款方案，利率約在4%以上。

不過如果是手上持有保單的受災戶，也可考慮以保單質借的方式

，向保險公司借錢應急。

目前各家壽險公司保單質借利率約從2.5%至7%，有機會比銀行的

專案貸款低，如台銀人壽、國寶人壽終身壽險保單質借利率為3%

，幸福人壽甚至有2.5%的保單質借利率；如果是投資型保單，質

借利率較高，約5%左右。

財務顧問建議，消費者可視持有保單的類別，如果是借款利率較

銀行低的終身壽險，就可選擇以保單質借；如果手上僅有投資型

保單，由於利率較高，可以選擇向銀行辦理風災專案貸款。

受到全球金融海嘯影響，大量資金從股市快速撤離，並轉向避險

性質的黃金市場，這兩天金市狂漲14.3%，昨（18）日一度來到每

盎司892美元的高價，飆漲到六周以來高點。分析師認為，由於避

險資金仍在大量湧入，預計金價很快站上每盎司920美元的高價。

台灣銀行貿易部黃金交易員表示，台銀黃金存摺昨日從一開盤就

直線上揚，市場交投熱烈。同時因為金市波動劇烈，光是昨天就

十度更改掛牌價格，創下黃金存摺推出以來單日掛牌次數的歷史

新高。

國際金價暴漲，帶動貴金屬投資標的一同上揚。上海黃金期貨昨

天一開盤就漲停，上漲幅度8.7元；而12月白銀期貨也強勢反彈，

收在每盎司1,675美元，漲幅達到11%，創下近29年來的單日最大

漲幅。

交易員表示，金市沈寂了數天，前一日晚間歐美金市交易時段突

然湧入大量買盤，金價一下子從每盎司780美元推高到860美元，

昨天仍舊維持漲勢，一度來到892美元的價位。

分析師認為，金融海嘯的災難尚未結束，美國聯準會（Fed ）宣

布挹注850億美元到全美最大保險公司AIG的好消息，顯然未能讓

跌跌不休的股市有所起色，全球股市仍舊狂洩不止，投資人紛紛

轉向避險商品溫暖的懷抱，金價也急遽拉昇。

不止金價反彈，國際油價也從前一日每桶92美元，暴漲到每桶98

美元，顯見投資人對整體金融前景的恐慌。交易員表示，油價反

彈，美元兌歐元的價格從1.42貶值到1.45，市場消息面對金價相當

有利，預計仍有不小的反彈空間。目前上方壓力帶已經來到200日

移動均線的890美元，未來有望上看920美元，而下方支撐目前則

預估在800到850美元附近。

不過交易員表示，由於這兩日金價波動過大，因此短線投資人此

時不宜貿然追高，但若手上握有多餘的部位，則建議適時出清。

至於長線投資人，若手中擁有的黃金數量已超過資產配置的一半

，建議此時不要再追加，而且最好出清一部分，將黃金配置維持

在一到兩成即可。