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為支援本土半導體業發展並響應台版晶片法案，土地銀行統籌主辦 合晶科技連結ESG聯貸案5年期33.6億元，其用途為償還金融機構借款 與充實營運周轉需求。土地銀行董事長謝娟娟在26日代表銀行團與合 晶科技董事長焦平海完成授信簽約儀式。

本次合晶科技聯貸案由土銀擔任統籌主辦銀行，並邀集合庫、一銀 、華銀、台北富邦、臺銀、彰銀、安泰、新光、臺企銀等十家共同參 與，原先預定總金額為28億元，經各參貸銀行踴躍參與，最終超額認 貸比例達173％。

合晶科技為全球第六大半導體矽晶圓供應商，橫跨半導體矽晶圓研 發、製造與銷售，深耕車用及工業用的重摻矽晶圓，為該產品全球前 三大供應商，隨近年消費性電子需求強勁，合晶科技也切入車用功率 元件、電源管理晶片等12吋矽晶圓市場衝刺營收。

為鼓勵合晶科技落實減碳經濟，土銀本次在聯貸案將永續ESG措施 納入聯貸授信條件，只要合晶科技達成其指標即可適用對應優惠利率 ，以真正達到綠色金融宗旨。

另外，第一銀行統籌主辦富采控股及旗下子公司-晶元光電5年期1 30億元聯貸案，於26日舉辦簽約儀式，並由富采控股董事長李秉傑、 晶元光電董事長范進雍及第一銀行董事長邱月琴共同換約，此次聯貸 資金除供富采控股營運周轉金及償還金融機構借款，亦提供富采控股 子公司晶元光電Micro LED建廠及機器設備資金。

此聯貸案以永續觀點置入ESG（環境、社會、公司治理）永續指標 連結授信條件，透過以本案資金建置的廠房與機器設備，持續增加綠 色能源之使用，達到減少污染、節水、節電之目標，善盡企業社會責 任。

中央銀行昨（26）日公布，全體國銀11月房貸餘額為9兆3,204億元，續創歷史新高，單月增加510億元；不過，11月房貸餘額年增率僅7.14%，連八月下滑，並為逾兩年新低，顯示房市景氣持續走緩。

央行官員昨日指出，房貸餘額年增率趨緩，主要是受到房市三大利空衝擊，除財經部會一系列的打炒房措施外，央行啟動升息循環，墊高不動產貸款資金成本，以及市場預期2023年全球經濟成長，將有下行風險，對房市前景看法同樣趨於保守。

對於11月銀行房貸餘額單月仍然大增510億元，創6月以來的半年新高，央行官員昨解釋，主要是時序接近農曆春節假期，市場湧現一波新屋交屋潮，應屬季節性因素。

央行官員說，「國人有趕在農曆年前入住新屋的習慣，因此，每年的第4季通常都是交屋旺季，房貸餘額在農曆年前會明顯走揚，不過，相較於過去幾年單月動輒增加700、800億元，11月的增幅僅510億元，並不是特別高。」

受到央行3月以來連續升息，並且兩度調升存款準備率，對房市造成衝擊，央行先前公布，11月五大銀行新增房貸利率連12漲至1.851％，創下近七年新高，較10月上漲0.024個百分點。由於央行12月15日再度宣布升息半碼（0.125個百分點），銀行放款利率將陸續反映，明年1月前房貸利率都將持續走揚。

央行先前公布台灣銀行、土地銀行、合庫銀行、華南銀行與第一銀行等五大行庫，11月新承作房貸金額為601.3億元，創五個月新高，單月增加129億元。央行經研處副處長蔡惠美指出，11月五大行庫新承作房貸增加129億元，主要是年關將近，而農曆年前市場通常會湧現一波新屋交屋潮，才會促使新承作房貸金額增加。

央行12月再度宣布升息半碼，將持續帶動銀行房貸利率往上走，預料本次利率調升，房貸利率至少會一路漲至明年1月、逐步逼近2%大關。

金融圈人士透露，金融圈今年中就矚目由潤泰創新得標的台鐵「南 港之心」公辦都更案聯貸確定由台銀出任管理銀行，並且已正式發出 聯貸通知，總聯貸規模210億元，預計在明年2月10日前結案。

金融圈人士透露，台銀已在上周發出聯貸邀請通知書，該案借款年 期為八年，由於該案為公辦都更案，因此管理銀行台銀比照先前承作 南港調車場聯貸案的利率水準，聯貸利率依照工程進度的不同，約介 於1.4％至1.55％之間，總聯貸金額為210億元，倘若有超額認購，將 可再往上追加至230億元。

該案由潤泰創新出面作為借款人，該案投資金額大約300億元，借 款金額210億元，約7成資金將靠銀行團該筆聯貸支應，該案的基地位 於三鐵共構的南港車站東側，總地坪面積將近7,900坪。

這也是繼本月中旬興富發的高雄特貿三區326億聯貸案之後，再一 起公辦都更案，地點則轉移到北台灣。金融圈人士指出，現在民間大 面積的土地供作都更開發的，幾乎已經絕跡，反而政府才是都更案的 最大地主，接下來應該大部分的都更案，都會由「公辦都更案」來領 頭。

根據潤泰新、台鐵、北市府所簽訂的合約，南港之心將在2029年完 工。對此金融圈人士指出，名為「南港之心」的公辦都更案，就是「 南港商三特公辦都更案」，基地就位於忠孝東路七段，南港車站的東 側，該案基地位於南港軟體園區、國家生技中心、北部流行音樂中心 、國家會議中心、南港展覽館中心，和「南港調車場」基地，為「東 區門戶計畫」的兩大重要公辦都更案。

「南港之心」未來也將規劃發展為兼具交通轉運、國際會展中心、 購物商場綜效、住宅的複合式服務空間，而潤泰新也規劃在西南側蓋 一棟32層辦公大樓，東北側蓋三棟37層住宅大樓。

中央銀行啟動升息循環、帶動房貸利率步步高升，房貸族利息壓力日益沉重。央行昨（22）日公布，11月五大銀行新增房貸利率連12漲至1.851%，創近七年新高，較10月上漲0.024個百分點。由於央行12月再度升息半碼，銀行放款利率將陸續反映，明年1月前房貸利率都將持續走揚。

央行昨日公布台灣銀行、土地銀行、合庫銀行、華南銀行與第一銀行等五大銀行，11月新增房貸為601.3億元，為五個月新高，單月增加129億元。央行經研處副處長蔡惠美指出，11月房貸增加129億元，主要是年關將近，而農曆年前市場通常會湧現一波新屋交屋潮，才會促使新承作房貸金額增加。

對於目前的房市景氣，蔡惠美表示，政府推出健全房市方案成效已慢慢顯現，加上全球金融緊縮、下半年景氣趨緩，都會對房市造成影響；進一步觀察六都建物買賣移轉棟數，去年前11月為23萬9,949萬棟，今年萎縮至22萬3,156棟；今年前11月，六都合計年減7%，顯示房市交易已明顯趨緩。

不過，11月除台南市以外，其他五都月增率均為正數，主要原因就是年前湧現的新屋交屋潮，以及隨著疫情趨緩，民眾恢復看屋習慣。

在房貸利率方面，蔡惠美指出，央行12月升息半碼（0.125個百分點），將持續帶動房貸利率往上走，由於央行是在12月中升息、房貸利率調升在12月僅反映半個月，預料本次利率調升，房貸利率至少會一路漲至明年1月。

此外，儘管國內房市成交量已明顯降溫，但大台北地區房價仍持續上漲。象徵中古屋行情的信義房價指數，台北市11月月減1.06%，但年增8.21%，新北市月減2.54%，年增6.65%，大台北地區月減1.69%，年增7.55%。蔡惠美解釋，大台北地區房價漲幅已經連兩月下滑，9月為10.53%、10月為10.22%，11月降至7.55%、跌破兩位數，顯示房價漲幅縮減。

臺灣銀行善盡企業社會責任，積極關懷扶助弱勢兒少，12月15日該 行董事長呂桔誠帶領臺南地區分行同仁，前往財團法人私立天主教伯 利恆社會福利基金會附設伯利恆兒童發展中心關懷院童，捐助經費購 置「早期療育醫療輔具設備」，幫助發展遲緩的嬰幼兒早期療育更加 的完善，該中心董事長林吉男主教親自主持參訪儀式，並且回贈臺灣 銀行感謝狀，儀式簡單隆重，場面溫馨歡樂。

呂桔誠表示，以實際捐助活動表達對社會公益的重視與關懷身障朋 友，對於該中心在已故甘惠忠神父創辦和領導下，志工們全心全意投 入這有意義的社會服務上，幫助弱勢幼兒生命的成長，深感自己以及 臺灣銀行對社會所做的貢獻非常有限，感恩有此機會略盡棉薄之力， 將心意與祝福傳遞給每位院童，更希望拋磚引玉，透過贊助喚起社會 大眾對身障兒童的關心。

這六、七年與同仁一起努力，不斷散播著美善的信念，積極落實於 ESG環境、社會、治理各層面的永續作為，將臺灣銀行百年來的歷史 融合成社會的養分。

伯利恆兒童發展中心於85年由甘惠忠神父籌辦，服務0至6歲發展遲 緩或身心障礙的嬰幼兒，受到台南縣政府委託辦理台南縣發展遲緩兒 童早期療育業務，提供日間和時段療育服務，服務績效備受肯定，1 11年榮獲台南市早期療育機構評鑑優等之殊榮。

此次臺灣銀行捐助經費購置動態站立訓練系統、彈玻椅及移動平台 ，充實該中心輔具設備，且透過專業團隊執行各項個別化訓練服務， 為中重度身障幼兒建構有愛無礙的學習環境，增進發展遲緩幼兒及身 心障礙幼兒生活適應和學習一般技能，且為發展遲緩嬰幼兒及其家人 帶來力量和希望，同時促進社會大眾彼此認同與接納。

存款戶逐高利而居，導致各銀行積極推出高利存款專案吸引客戶，國銀也推出新台幣高利專案，甚至喊到3%，同樣吸引國內投資人目光。

聯邦銀2023年的數位帳戶高利新台幣專案也曝光，到明年1月20日為止，最高可以享有3%高利活儲優惠，聯邦銀New New Bank存戶原本就享有2%高利活儲，但如果完成指定任務，則可以優惠加碼1%利率，最高利率喊到3%，但限定餘額10萬元以內。將來銀行也在12月推出1年期年息1.6%的優利定存，每人最高可存500萬元。

除了高利新台幣專案，國內銀行提高的新台幣牌告利率也將在本周起陸續調升，因央行上周宣布升息半碼（0.125個百分點），升息後，臺銀等公股行庫已經在上周五（16日）跟進，調升各天期存款牌告利率，估計各銀行牌告利率本周起將陸續反映，足額調升機率高，國人存款可以領到更多利息。

國銀業者指出，銀行之所以持續推高利存款專案，原因在於存款戶逐高利而居。光比較三大純網銀最新10月月底餘額不含郵匯轉存款，將來銀行單月就增加30.69億元至211.71億元，單月增加存款金額稱霸三大純網銀之冠，超過連線銀行（LINE Bank）單月增加29.67億元，因將來銀行在第3季推出超過3%高利新台幣存款，當時活儲利率最高喊到3.1%，吸引資金流入。

向來以金融界「奧斯卡」大獎聞名的「台灣傑出金融業務菁業獎」 ，是為了樹立金融同業楷模，促進金融界觀摩學習，且激勵金融業進 步與創新的榮耀殿堂。

在歷經長達三個月初審、複審、決審程序考驗後，台灣銀行突破層 層關卡，拿下第11屆菁業獎「最佳人力發展獎」優等之殊榮，為該獎 項唯一入圍並獲獎之公股行庫。

台灣銀行為朝數位轉型願景邁進，由領導階層發起並擔任推動者， 傾力展開各項興革。為了促進各業務及營運數位化的轉型，於2021年 11月將電子金融部轉型為「數位金融部」，由數位金融部擔任數位轉 型的推動引擎，並加速台灣銀行數位人才育成。

台灣銀行數位金融部除整合創新實驗室（InnoLab）資源，並協力 將數位及創新科技應用於金融商品、服務及商業模式，就如同台灣銀 行董事長呂桔誠所形容：「數金部就像是一名建築師」，設計並扮演 總行業務管理單位與資訊處之溝通協調介面，強化各個單位執行專案 之協作關係，進而發展出「以使用者為中心」之服務。

透過組織變革驅動文化再造，以建立創新思維及單位協作強鏈結， 這貫穿其中的至要關鍵為人才。台灣銀行意識到，身為國營事業受限 於預算員額及用人費總額管制，無法擴大招募數位科技人才，故亟需 培養內部跨業務職能之數位人才。

遂與財團法人資訊工業策進會共同舉辦「數位轉型種子人員計畫輔 導培訓班」，對內從優遴薦種子人員，並輔以「創新工坊」、「實證 工坊」等課程培訓，並辦理「行內優化分行作業流程創意競賽」，期 望藉此引進內外部資源及學習新方法，奠定未來業務轉型規劃之基礎 ，儲備數位人力資源，以維持長期競爭力。

台灣銀行未來將偕同「菁業獎」之榮耀，持續推動各項培育數位金 融人才計畫，同時秉持數位轉型的初心，重新建構成為強韌企業，並 以數位創新思維為基礎定位，強化組織文化的更新，與時俱進以符合 顧客價值與體驗之核心理念，達到提升整體銀行營運效益、企業永續 經營之目標。

由工商時報主辦的第二屆「《Trust Award》多元信託創新獎」於 12月15日舉辦頒獎典禮，臺灣銀行結合金融專業服務及社會公益，推 動公益性質的信託服務成效卓著，獲頒「最佳公益信託創新獎」及「 異業合作推薦」（社團法人中華民國幸福家庭促進協會）」兩項金質 獎的殊榮。

為積極永續推動公益事務，臺灣金控集團號召員工，共同成立全臺 首件由金融從業人員發起「公益信託臺銀同仁珍愛社會福利基金」， 並由其子公司臺灣銀行擔任受託人，持續捐助弱勢高齡者愛心年菜、 幫助弱勢兒少課輔班增設投影機、協助公益團體辦理公益電影會及身 心障礙公益等相關活動，期能產生示範效果，帶動各界跟進，且為了 降低弱勢族群遭受突發事故的經濟衝擊，由公益信託贊助經濟弱勢者 投保臺銀人壽「簡單愛微型傷害保險」的全額保費，填補社會保險或 社會救助機制不足之缺口。

為同時協助身心障礙者家庭解決財產管理、生活照護及經濟弱勢問 題，臺灣銀行與社團法人中華民國幸福家庭促進協會及臺中市政府共 同推動「臺中市身心障礙者財產信託服務計畫」，將信託機制結合訪 視關懷服務及政府補助計畫，讓身心障礙者得以更加完善的安排自身 生活，期能號召更多社福團體及縣市政府共同響應計畫，將這項制度 推廣至全國。

為喚起各界對於信託機制可發揮之社會功能的重視，臺灣銀行邀請 專家學者代表以「樂齡佈署．傳愛守富」為題，於12月14日在《臺灣 銀行粉獅團》（Facebook）進行線上直播座談會，與民眾共同探討安 養信託及家族信託議題。

臺灣銀行在座談會中，分享觀察民眾在人生各階段的財產管理需求 ，除了高齡者的安養需求外，鎖定育兒期的照顧子女、財富累積期的 稅務規畫、退休期的稅務規畫及財富傳承、家族企業傳承及單身財產 規畫等五種需求，設計專屬的信託規畫服務，推出「傳愛守富」信託 ，在當天播出即受到熱烈的回響。

臺灣銀行信託服務以「公益」、「保障弱勢」、「滿足客戶需求」 為推動精神，未來將持續配合金管會信託2.0第二階段推動計畫，深 化跨業結盟類型及合作對象，與優質的會計師、律師、資訊科技業及 醫療產業等業者共同合作，提升對高齡、失智及身心障礙者的友善金 融服務，以實踐普惠金融之承諾。

臺銀積極落實金管會信託2.0深化「人才培育、宣導及產學合作」 主軸，於12月5日與安永聯合會計師事務所攜手合作，在臺灣大學「 公司治理講堂」中和青年學子暢談家族傳承工具，講述「信託」在家 族傳承扮演的角色及如何運用信託工具協助家族企業達成財富順利傳 承的目標。

臺銀觀察家族企業傳承可從三個面向來進行，包括以凝聚家族成員 核心價值的「精神傳承」、關注公司治理、企業經營或是引進專業經 理人協助的「經營傳承」，以及家族財富分配、稅務規劃及傳承工具 選擇的「財產傳承」，在眾多家族財富傳承工具中，「信託規劃」可 以結合遺囑、保單、閉鎖性公司、家族辦公室、公益慈善捐助等財富 傳承工具，具備靈活彈性特色，可為企業進行全方位及客製化的家族 財富傳承服務。

在金管會信託2.0計畫推動下，信託觀念日益普及，有鑑於信託專 業人才勢必伴隨信託資產規模擴大而增加需求，臺銀積極推動暑期實 習計畫、舉辦學生至臺銀進行實地參訪活動，以及與東吳、台大等大 專院校產學課程交流，建立學生信託基本觀念。此外，臺銀並參加由 工商時報串聯學校教師與企業導師共同輔導學生的創意發想「信託有 愛．徵影活動」，一起與年輕學子創意激盪，並協助拍攝相關影片。

臺銀將於12月14日在《臺灣銀行粉獅團》（Facebook），以線上直 播方式邀請學者專家，以「樂齡部署．傳愛守富」為主題，共同探討 包含家族信託稅務剖析與實務案例、樂齡全方位信託服務及高齡化少 子化趨勢下信託機制及信託監察人制度與功能等議題，討論面向多元 ，精采可期。

因應現今高齡社會中愈來愈多家族企業接班傳承需求，臺銀除已協 助57位同仁參加「家族信託規劃顧問師」課程外，更與優質會計師事 務所及律師事務所進行跨業合作，並前進校園推動產學課程交流，期 能以最專業的角度、最貼心的服務，引導國內企業透過家族信託規劃 ，達成公司治理、財富傳承及永續經營。

九合一選舉結束後，外界關心內閣是否改組，公股人事的安排也再 度成為焦點。台灣平均每兩年就有重大選舉，政治人物因選舉結果更 迭無可厚非，但站在公司治理的角度，公股人事不應淪為政治酬庸或 追殺下的犧牲品，公股事業高層任命應結合任期制和績效制，才能讓 公股事業長久且健康的經營下去。

盤點台灣目前的公股事業，可以分為純國營和泛公股兩種，前者包 括金融機構的台灣銀行、土地銀行、輸出入銀行和經濟部轄下中油、 台電、台糖、台水等，後者除了金融業的合庫金、兆豐金、第一金、 華南金、彰化銀行和臺灣企銀，還包括中鋼、中華電信、陽明海運和 中華航空。

從上述名單，不難發現，其中純國營的部分，一則因為沒有上市、 櫃，二則需要編列預算且具有承擔政策的任務，例如中油和台電的價 格可能必須配合政府穩定物價而凍漲，以致可能侵蝕獲利，或是台銀 過往肩負軍公教利率補貼的重擔，人事確實宜由中央指派。

但在所謂泛公股企業的這一塊，上述公司不僅公開發行，與股民權 益息息相關，且股民人數都不算少，以先前「航海王」概念盛行時來 說，陽明海運股東人數一度達39萬人；再者，這些公司許多都名列台 灣50（0050）或台灣高股息指數（0056）成分股，如果不看公司業績 而是因政黨選舉結果來決定人事，根本是無視股民權益。

再回歸目前各國力推的公司治理和ESG，以台灣為例，金管會的公 司治理3.0對企業、特別是上市櫃公司和金融機構的董事組成、財務 等資訊揭露都有嚴格要求，但唯獨遇到「公股」這塊，目前看來人事 權和董事的部分仍屬於例外原則，這樣不僅對其他公司不公平，對投 資人顯然也不公平。

不論從任何面向來看，公司治理的重要精神便是專業經理人，回推 到泛公股事業來看，最簡單的便是政府應該將所有權和人事指派權分 開，不論是公股董事或董總等高層人事，都應該由專業出發，而非政 治酬傭，當然也不應該因為兩年一次的選舉結果就動輒引發人事大搬 風。

更何況，一家公司的經營方針必須有前瞻性和持續性，例如因應產 業結構改變，公司可能必須有五年計畫、十年計畫，更不必說現在各 行各業都為了淨零碳排議題在努力，這樣的經營藍圖，絕不是由可能 僅在位兩、三年，或最多當四年的董事長來擘畫，也很難冀望靠政黨 上任的董、總有「永續」的整體考量。

台灣的許多公股既然已經民營化，更公開發行上市櫃，就應該走向 民治、放棄官治。不論是站在吸引外資、造福投資人、照顧員工和保 障股東權益的觀點，採用專業經理人，輔以任期制和考績制，才能解 決目前泛公股事業往往人隨政轉，公司政策又常因人走而茶涼的窘境 。

其中任期制有兩大好處，一是避免前述因為選舉結果就讓企業高層 也跟著改朝換代，可以讓主事者有空間可以思考公司至少未來三到五 年的中期策略；二是很多政策和績效也需要時間檢驗，例如現行制度 下，不排除會有泛公股企業為了搶短錢，衝高短期獲利來替自己爭取 較好的獎金，卻把後患留給企業來承擔。

但空有任期、不看績效，有可能讓部分因酬傭取得職位的人可以鑽 漏洞，透過任期的保護傘卻不做事，這也非股東之福。因此在任期制 的同時，輔以績效制度，一方面保護這些政府派任的經營階層不會因 選舉變天就失業，同時也要求這些被派任者受人之託、忠人之事，必 須拿出成績和作為來證明自己值得留在這個位子。

長久以來，不論哪黨執政，常見的弊端之一，就是在國營事業之外 ，把事實上已民營的「泛」國營事業也視為政府的私產和囊中物，美 其名是替全民守護資產，實際上則是在人事上私相授受，這不論對泛 公營事業本身、員工和內外資股東來說，絕對都不是好事，更不符合 公司治理原則，也難以服眾。

選舉有輸有贏，但政治的輸贏不應綁上單一企業的經營前景，期盼 政府可以正視長期以來公股人事指派問題，讓這些已上市櫃的泛公營 事業人事可以正常化、合理化，而非跟著政治派系輪調，這樣才是對 民眾負責，也才有資格談台灣企業要落實公司治理。

送金虎迎旺兔，中央銀行宣布發行「癸卯免年生肖紀念套幣」，每 套定價仍是1,800元，發行量9萬套，三度採取雙軌並行銷售，於12月 12日開始網路4.5萬套預購，每人申購限一次且最多10套，及明年1月 4日在台灣銀行各分行（簡易型分行除外）臨櫃公開發售4.5萬套，每 人每次限購2套，但不限次數。

央行發行局局長鄧延達表示，「癸卯免年生肖紀念套幣」採銀幣（ 面額新台幣100元）及銅合金幣（面額新台幣10元）各一枚組合成套 ，以先進技術鑄造，展現多元的鑄製工藝之美。銀幣含銀1英兩，正 面以局部鍍金的「兔」圖樣為主題，背面為台北市孔廟為宣揚儒家文 化與精神而舉行的祭孔大典。

銅合金幣正面以生肖「兔」為主構圖，背面則為部分上彩的「菊花 」。

鄧延達指出，兔年套幣包裝盒設計新穎，底座及展示架結合成一體 ，豎立時可雙面展示，提供更佳的賞玩體驗，並以珠光斜織紋紙盒盛 裝，極具珍藏價值。

有關網路預購程序，鄧延達說明，台灣銀行於該行網站設置「癸卯 免年生肖紀念套幣網路申購系統」，預購期間自12月12日上午10時起 至12月21日止。

預購數量如達配額4.5萬套將提前終止，23日前完成繳款者，即可 於明年1月4日至2月10日至選定的台灣銀行分行領取。

六大公股行庫在歐洲聯貸案踩到大雷，金管會主委黃天牧昨（5）日直言，今年金檢團隊將赴歐洲金檢「這案子會去查」。

據了解，檢查局已鎖定二家行庫倫敦分行做金檢，並將此案納入檢查重點，了解授信過程是否有缺失。

10月下旬歐洲規模最大私人療養院集團Orpea S.A.（歐葆庭）因經營困難，經法國法院獲准做債務重整，六大行庫「全中箭」。據調查，六大行庫參貸Orpea S.A.各約二個至三個聯貸案，貸放總餘額1.42億歐元，約台幣近46億元。

這六大行庫包括臺銀、合庫、一銀、華南銀、彰銀和兆豐銀，都以倫敦或巴黎分行參貸，均為無擔保。

其中以臺銀和合庫貸放餘額，各有3,000萬歐元最多，一銀貸放2,500萬歐元，華南銀與彰銀各2,000萬歐元，兆豐銀1,700萬歐元最少，合計1.42億歐元。目前是以臺銀倫敦分行擔任協調銀行。

昨財委會上立委費鴻泰質疑此46億元聯貸案為何都是無擔保？疫情期間，金管會又是如何對海外分行做金檢？

黃天牧說，前兩年因疫情不能直接赴海外做金檢，都是透過總行，在當地主管機關同意下，調閱當地分行資料，也會看得到所有授信資料。他說，今年金檢團隊已經出發赴歐洲金檢了「這案子會去查」。

據透露，一般檢查局赴海外地區金檢，一次都會查兩家銀行海外分行，這次赴歐洲金檢是一般例行性金檢，剛好適逢碰上此案，因此也將此案納入檢查，主要是看整體授信過程，包括當初如何參貸、徵審過程、發生呆帳後的因應措施。

銀行局長莊琇媛說，近兩個月各行庫才發現這家機構開始有「給付不能」的延滯給付狀況，各行庫第一時間都有跟金管會通報重大偶發，目前看來該機構沒有提出具體還款計畫，目前仍在做債務協商中。

一家行庫高層解釋，各行庫在歐洲市場本來就很難經營、又很弱勢，聯貸案源本就不多，此案子是德國專屬的「債務憑證貸款」（Schuldschein Loan,SSD），當初會去參貸Orpea S.A.是看好該集團是法國第一大安養院，誰知內控出了問題、歐洲升息3碼增加負擔，又加上法國政府也進入稽核，使Orpea S.A.腹背受敵。

該高層坦言，目前債權行正與該集團做債務協商，市場多認為該集團重整後，可能很難救起來。據透露，已有部分行庫已做最壞打算，即最快將在明年把所有債權一次轉銷，等於是全額認損。

美元超夯 台銀祭高利搶市 優存利率最高逾4.2％，成公股行庫搶美元的領頭羊

看好美元仍將居強勢地位，台灣銀行從12月1日起再大幅拉高美元 優存利率，目前臨櫃及網銀最新優存利率最高行情已分別達4.268％ 及4.208％，較11月的優存利率再拉高0.38∼0.4個百分點，也是這波 台銀美元優存利率首度站上4％以上。

台銀大幅拉高美元優利存款利率有三大主因，一是反映美國聯準會 11月升息；二是固樁美元存款，避免因為其他銀行祭出高利專案把客 戶「拐走」，導致美元資金流失；三是因應明年的美元為主的外幣投 資及放款的資金所需，擬以吸收更多存款來支應，取代拆款，降低資 金成本。

台銀最新方案期限至12月31日，臨櫃方面，新台幣定存轉存美元達 10萬美元以上，3、6、9個月利率分別為3.888％、4.108％、4.268％ ；至於一般散戶、小資族，只要存款金額3,000美元以上，亦可適用 3個月期3.828％，9個月期以上4.168％的優利。

一銀12月1日至12月15日也推出全新美元優存版本，10萬美元以上 的企業戶存6個月以上年率4.1％。包括土銀、彰銀也分別推出持續到 12月20日、明年2月底的美元優利方案。

目前台銀外幣優利方案可說是公股「領頭羊」，利率水準在各大行 庫中最佳，至於與外銀或其他國銀比較，台銀絕對利率水準未必高於 民營銀行，但起存門檻或存款天期較為「普惠」，台銀存3,000美元 、存期半年就可適用4％年息，很多民營銀行起存金額2萬美元以上才 能適用。

台銀是目前散戶外幣存款最多的國銀，如今大幅拉高美元優存利率 ，同時讓利率站上4％大關，且方案為全體公股行庫最優，可說具有 高度指標意義。且相較很多銀行優存最長天期為半年，台銀則是延長 存款天期，訴求九個月以上的存款戶利率最高，顯示台銀並非搶短錢 ，而是訴求「穩定性高」的存款資金來源。

兩成公股金融菜鳥 首年離職 流行體系內轉職，以跳槽至台銀、土銀或輸銀為終極目標

公股金融圈內的新鮮人「跳來跳去」，已引發另類的「行庫輪動」 效應。公股金融圈人士透露，近幾年來公股銀行在徵才時最傷腦筋的 除了資訊或財管人員難覓，半數公股更面臨新鮮人高離職率難題，特 別是近年公股金融圈流行「體系內轉職」，新鮮人轉職到其他行庫的 的離職率也較民營金融業更高。

大型行庫內部統計發現，近幾年各大行庫徵才規模年年提高，但除 了業務擴大需求，另一個原因在大型行庫徵到的「新鮮人」流行「體 系內跳槽」，最常見的就是才剛考上民營化行庫，結果時隔半年，該 新鮮人再考上台銀或土銀這兩家國營銀行，就馬上跳槽，想捧「鐵飯 碗中的鐵飯碗」。

對此，不少已民營化的行庫自嘲為國營銀行的「新生訓練班」，據 大型行庫統計，任職一年內的新鮮人離職率超過2成，兩年內離職的 大約在5％∼12％，至於第三年相對趨於穩定，離職率在7％以內。

根據各大行庫自行統計結果，近三年跳槽到其他公股銀行的年資未 達三年員工，有些行庫超過30人，有些則超過20人，至少有半數以上 的行庫這類型離職員工超過20人，其中更有不少集中在年資未滿一年 的員工。

大型行庫分析，八大行庫都屬公股體系，雖然文化相近，也都相對 有更穩定的工作權保障，例如絕對不會裁員，但一方面有獎金多寡的 差別，有些新鮮人考上一家行庫之後，就「騎驢找馬」，想物色其他 獎金發更多的行庫。

也有不少新鮮人希望「安定還要更安定」，要捧「鐵飯碗中的鐵飯 碗」，因此以100％政府持股的國營銀行為「終極目標」，因為台銀 、土銀或輸銀這些國營銀行的員工視同「準公務員」，公股金融圈人 士指出，這部分又以女性新鮮人從已民營化行庫轉到國營銀行的最多 。

美麗華集團旗下航運股志信昨（1）日公告從今年3月15日至昨日，處分國票金控持股2.48萬張，平均價格約12.5元，套現3.11億元，賺進6,529萬元。志信指出，賣出2.48萬張國票金後，累計持股僅剩6,499張。國票金控昨日收平盤11.5元。

國票金控目前主要股東結構，包括美麗華集團、耐斯、公股行庫、台產及旺旺集團，去年宣布將迎親安泰銀，最終以破局收場，今年又辦理成立以來第一次增資，擬辦理3億股的現金增資股，每股發行價格是10元。

但國票金控近期公告，四位董事放棄對現金增資案認股，包括一銀、合庫，以及耐斯集團的華康國際資產與陳冠舟，放棄認購股數占可認購股數都為100%，導致扣除原股東及員工認股之外，大約有1億股要採取洽特定人認購，此舉再度引爆爭議，恐將牽動大股東版圖，更傳出耐斯集團狀告銀行局表示自己有意願認現金增資股，而隸屬於美麗華集團系統的黃春發旗下志信卻在此時處分持股，引來側目。

按照國票金控最新統計至今年3月的大股東資訊，前十大股東包括旺旺集團持股約10.26％、美麗華持股4.81％、耐斯集團持股約4.8％，以及一銀、合庫、台銀加總持股6.54％，與台產持股約2.76％。

此次志信出清手中2.48萬張國票金控持股，目前為止累積持有國票金持股比率剩下0.21％、剩餘6,499張，此舉引發市場疑慮，美麗華是否要退出國票金控？國票金控回應，美麗華集團是以整個集團的持股策略作調度，但是會保持一定的持股。

至於四位董事放棄認股一事，國票金控回應，現增與否交由董事決定，耐斯集團有其整體持股策略性考量，無法代替耐斯集團回應，但依據重訊公告，董事放棄認購股數部分，由董事本人或授權董事長洽特定人認購，將依登記順序和對公司未來發展較有利的方向來決定。

裕融積極擴展金融事業，旗下子公司金融公司新鑫公司16日獲得75億聯貸後，另一消費金融公司—裕富數位資融25日，更與臺灣銀行、永豐銀等五家銀行，簽訂35億元聯貸案，兩家子公司合計獲逾百億資金挹注，除充實中期營運所需資金，亦可望加速營運成長及轉型。

裕融為裕隆集團旗下的金融公司，並在多角化與平行事業整合下，成為集團的金雞母。此次裕富聯貸案主辦銀行為台灣銀行與永豐銀行，參貸銀行有臺灣土地銀行、合作金庫及全國農業金庫，五家銀行聯貸總金額達新台幣35億元。

裕富數位資融公司前身為裕融企業商品事業處，2016年因應市場多元化及線上化需求，並在裕隆金融事業體FaaS (Financing as a Service)的發展理念下，以「提供全方位金融產品與服務」為目的成立，並致力於成為台灣最卓越的金融科技事業。

其業務主要涵蓋機車、重機及商品先買後付（BNPL）等分期業務，以機車分期而言，在2021年機車分期總市場衰退1.6%的態勢下，裕富數位資融市佔率仍逆勢年成長7.1%，以過半之姿穩居市場龍頭。

除機車分期業務，裕富數位資融運用其對商品分期的專業，看準各式消費型產品的龐大市場切入，持續與全台最大的線上外語課程、補教業者、醫美商品及健身課程合作，並為各類型商家量身訂製分期方案，利用多元靈活的融資分期服務創造消費者、商家及裕富共贏的消費情境價值，從而大幅提升其數位商品分期市場滲透率。

2021年裕富數位資融稅後純益即達9.73億，每股稅後純益6.09元，展望未來，裕富數位資融規劃進一步推展跨域合作，將服務延伸至數位科技、數位商務、區塊鏈等新世代數位生態圈，以更多元的服務範疇，落實裕隆金融事業體FaaS發展目標。

臺灣銀行長期支持我國體育運動發展，連續第五年獲教育部體育推手獎推展類金質獎殊榮，日前副總統賴清德親自頒獎，由副總經理歐興祥代表領獎，肯定臺銀對於各項體育運動的支持與付出，不僅促進健康全民運動，也傳遞企業永續正能量。

臺銀籃球隊成立於1973年，以提升全國籃球水準、培養籃壇新秀與選訓籃球國手為宗旨，於甲組籃球聯賽時期，在國內各項比賽中成績優異，有2次奪得全國性比賽冠軍紀錄，2002年配合體委會推展SBL超級籃球聯賽，成為創始球隊之一。近年在教練團積極帶領球員華麗轉身，以「Trust」為信念，相信隊友、相信自己，激發凝聚力，為球隊注入無限可能的新氣象及新思維戰術迭創佳績，奪得第19屆（2021-2022）SBL超級籃球聯賽總冠軍佳績，締造該行首座SBL總冠軍獎盃。

臺銀投入籃壇近半世紀，是國內籃球界的搖籃，如早期的田希和、潘家拳，中期的李雲翔（籃協秘書長）、陳信安，以及近期的楊敬敏、陳順詳等知名籃球明星球員，以及正於籃壇表現耀眼的現役球員謝宗融及蘇士軒，都是出自於臺銀籃球隊的優秀籃球人才。

臺銀籃球隊積極為籃球運動向下扎根，自1996年以來，除去年因受COVID-19疫情影響而停辦外，每年暑假均舉辦免費青少年籃球夏令營公益活動，活動對象包括高中、國中、小學的青年學子，同時每年規畫前進各地偏遠校區，陪伴學童進行籃球訓練，深獲好評。

臺銀並積極參與國內各項體育運動賽事，於棒球人才培育方面，自2010年起持續力挺棒球運動，與中華職棒大聯盟攜手合作，邀請各地棒球校隊的青少年球員進場觀看中華職棒明星對抗賽，透過觀賽體驗國內最高殿堂超級賽事的熱情與震撼力，見識明星選手的不凡身手，激發心中棒球魂，期許自己努力提升球技，成為國球的新星，未來得以在國際舞台上為國爭光，讓台灣的棒球運動持續發光發熱。

全球中央銀行大買黃金，有助支撐金價走勢。臺灣銀行引述世界黃金協會11月報告指出，全球央行今年第3季淨購買了399.3公噸黃金，遠超過第1季87.7公噸與第2季的186公噸，較去年同期大幅增長逾四倍；央行仍將是黃金穩定的淨買家，購買的越多，對金價的下檔支撐越強。

展望後市，臺銀指出，本周市場聚焦通膨數據PCE、聯準會主席鮑爾談話，以及周五美國11月非農與失業率等就業數據，若通膨如預期回持續回落，與就業數據轉差，有機會激勵金價突破均線壓力並持續向上挑戰。預料金價上方壓力價位落在月中高點1,786美元，支撐價位為上周低點1,732美元。

臺銀最新出爐的金市報告表示，日經亞洲多位分析人士評論，因俄羅斯正受到西方的經濟與貨幣制裁，中國大陸正加速降低對美元的依賴。

2009年來一直保持沉默的中國大陸官方，卻在2015年披露其增持了約600公噸黃金震驚市場，而自2019年9月以來，中國官方沒有報告任何活動。分析人士推估中國大陸正有一波搶購黃金的熱潮，且來源可能從俄羅斯聯邦央行逾2,000噸黃金儲備的一大部分。

盛寶銀行商品策略師Ole Hansen指出，除聯準會放緩激進的步調，使美元走軟和美債殖利率走低，另外美國2年期公債殖利率與10年期殖利率曲線倒掛幅度也不斷擴大下，其認為在通膨控制前市場對於經濟衰退擔憂，仍是金價至明年上攻的主要動力，不過11月3日低點反彈並未突破8月中的壓力約1,800美元，黃金投資相關的ETF持續缺乏長期的買盤，成為金價上漲的關鍵阻力。

海外地雷爆不停。10月下旬歐洲規模最大私人療養院集團Orpea S.A.（歐葆庭）因經營困難，經法國法院獲准做債務重整，六大行庫踩雷。據調查，六大行庫參貸Orpea S.A.各約二至三個聯貸案，貸放總餘額1.42億歐元，約折合台幣45.8億元（以歐元兌台幣32.2元估算），各行庫正評估年底增提呆帳準備金，此舉恐將進一步壓縮獲利。

這六大行庫包括台銀、合庫、一銀、華南銀、彰銀和兆豐銀，都是以倫敦或巴黎分行參貸，均為無擔保，其中以台銀和合庫貸放餘額3,000萬歐元最多，一銀貸放2,500萬歐元，華南銀與彰銀各2,000萬歐元，兆豐銀1,700萬歐元最少。

行庫高層坦言，Orpea S.A.在11月15日與債權行召開債務協商會議，但並未釐清相關債協計畫，合庫已邀集其他五家行庫共同委託律師進一步要求Orpea S.A.做說明。

這六行庫中，有行庫認為目前Orpea S.A.繳息仍正常，須等下一次繳息日2023年1月5日後再做研判是否增提呆帳準備，但也有行庫較保守，認為Orpea S.A.已做債務重組，後續恐有資產減損、永續經營和持續履約的風險，將在今年底增提呆帳準備金。

另一家行庫主管直言，近來歐洲景氣低落，Orpea S.A.宣布債務協商後股價大跌，加上Orpea S.A.評估修改聯貸合約的財務承諾條件、或以債做股，導致聯貸次級市場報價下滑，若以10月底當時市場對Orpea S.A.債權報價僅剩20%至30%來看，等於最大損失恐達債權額的七成。

Orpea S.A.於1989年成立，是法國私人療養院領導企業，更是歐洲規模最大的養老院照護服務集團，2002年在巴黎證交所上市；2022年上半年營收22.9億歐元、年增10.6%，其他各項財務承諾都符合聯貸合約標準。

2022年初Orpea S.A.遭法國記者揭露，指控內部員工不當照護老人引法國政府注意、介入調查並追回政府補助金，Orpea S.A.股價應聲大跌；隨後Orpea S.A.新經營團隊進駐採取一系列內部管理改革措施，並研擬出售不動產還債。

但因歐洲景氣低迷、通膨上升也墊高Orpea S.A.營運成本，Orpea S.A.預估今年底恐將認列21億至25億元的不動產和無形資產減損，為避免因違反財務承諾條件、觸及加速條款得清償所有借款債務，Orpea S.A.在10月25日向法院申請債務協商獲准。

台新金8月一口氣出脫彰銀逾一成持股、入帳195億元，誰是最大買主？答案揭曉。據彰銀公告到8月17日止的前十大股東名單，其中國發基金砸51.3億元，增加對彰銀持股達2.67個百分點最大，持股比攀升到5.42%，等於光國發基金一家就接手了台新金約四分之一強的賣盤，股東排名也從第五大前進到第四大。

若與今年4月19日前十大股東相較，扣除彰銀今年每股配發0.1元股票後，台新金釋出彰銀107.6萬張、整體泛公股則接手了92.14萬張，等於光前十大泛公股股東就接了台新金約86%的彰銀股票。

到8月17日止，以前十大股東來看，整體泛公股持股攀升到38.62%，是目前八大行庫中，泛公股持股比最高者。

值得一提的是，除台新金出脫彰銀逾一成持股，持股比降到10.41%外，台新金最大盟軍合興石化並未跟進，持股比仍維持2.6%，後續當台新金在六年內持續出清彰銀股後，合興石化動態也令市場矚目。

據彰銀公告最新前十大股東名單，與4月19日相較，有四家泛公股退出前十大，包括台菸酒、土銀、台企銀和勞退基金，其中以台菸酒4月當時持股1.77%最高，市場人士分析，這四家泛公股可能再無力砸大錢續加碼，持股比自然下降。

最挺財部、配合接手台新金賣彰銀股的前三大，是國發基金、郵局和一銀，各增2.67、1.5和1.13個百分點，分別砸了51.3億元、28.8億元和21.67億元加碼，持股比各攀升到5.42%、7.5%和4.99%。

其餘包括合庫、華南銀、兆豐銀和台銀這四家行庫，這波加碼幅度均低於1個百分點。