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國人刷卡不手軟，全年整體信用卡簽帳金額有望再創高，根據金管 會統計，7月有11家發卡機構平均每張有效卡簽帳金額逾萬元，以高 雄銀行平均單卡刷卡額5.5萬元最高，其次是美國運通的4.7萬元。

據統計，7月平均單卡額突破萬元的依序為有高雄銀行5.5萬元、美 國運通4.7萬元、花旗銀行3.6萬元、滙豐銀行1.8萬元、 國泰世華銀行1.3萬元，以及星展銀行、中國信託銀行1.1萬元，渣打 銀行、永豐銀行、合庫銀行、玉山銀行1萬元。

截至7月底，高雄銀行有效卡數僅4,202張，由於該行是高雄市政府 市庫代理銀行，其信用卡簽帳消費以公務採購卡為主，占比高達8成 ，也因而拉高單卡簽帳金額。

高雄銀行指出，為提供各機關便利的金流服務，高雄銀行提供政府 採購卡，供其辦理各項費用支出使用，故提升有效卡的單月刷卡金額 ；另外，7月為旅遊旺季，觀光消費需求也對該行刷卡金額有所挹注 。

高雄銀行表示，累計前三季整體信用卡簽帳金額約17億元，較去年 同期略有成長，受惠疫情後國人出國旅遊大增，海外刷卡金額約較去 年成長1.5成，客戶消費金額與筆數均增加。

卡數方面，雖沒有清呆卡策略，但停卡數仍較去年同期多，主要是 客戶接收較多網路詐騙或同業清呆卡等相關訊息，較謹慎考量信用卡 使用需求所致。

高雄銀行強調，該行致力於提供客戶完整的產品，以滿足客戶日常 生活的金融服務需求，信用卡主要客群除高雄市政府各機關局處之外 ，多為該行既有往來客戶。

美國9月消費者物價指數（CPI）年增率高於市場預期，經濟展現韌 性，導致美元走強、日圓相對疲軟至跌破148。外銀認為，日圓的避 險地位有削弱的跡象，加上近期地緣政治風險加劇，以及各國央行的 鴿派行動，使得短期內美元的避險地位可能優於日圓，但中期日本央 行可能於明年1月升息，而使日圓溫和走強。

市場原先預期美國9月整體CPI年增率應會由8月的2.5％放緩至2.3 ％，10日數據出爐為2.4％超出市場預料，星展銀行（台灣）財富管 理投資顧問部副總裁陳昱嘉指出，由於美國9月非農就業人數增長遠 超於市場預期，剛公布的CPI也較預期高，導致市場對於聯準會貨幣 政策預期有所調整，進而使外匯市場變動較大。

陳昱嘉分析，原先市場還有人預期今年第四季可能降息3到4碼，但 在數據出爐後，對於今年第四季降息2碼的反而提高，11月降息1碼的 機率提高至84.3％，即對於降息幅度的預期降低，導致外匯市場出現 變化，美元受到較強勁的支撐，日圓則是反映出美國經濟數據和市場 對貨幣政策預期的調整而走弱。

不過，若從中長期來看，星展認為隨著聯準會每一季降息2碼，到 明年第三季底聯邦基準利率達3％，加上日銀明年初升息，日圓兌美 元仍會呈現緩升，明年底升值至130左右。

另外，滙豐銀行指出，由於市場消化中東地緣政治風險 上升預期，加上歐洲央行和英倫銀行近期的鴿派動態，也經由利差帶 動美元上升，使美元近期避險地位走升，日圓的避險吸引力趨弱。

反觀日圓，由於日本新首相石破茂表示日本經濟尚未就進一步升息 做好準備，日銀總裁植田和男也表示會在升息方面保持謹慎，日本政 策制定者原先鷹派的立場軟化，也可能影響日圓作為避險貨幣的吸引 力，市場普遍預計日本央行將在10月31日會議上維持利率不變，瑞士 法郎也有相似的情況。滙豐銀行認為，隨著地緣政治風險 加劇，在11月5日美國大選之前的這段時間，美元可能是比日圓和瑞 士法郎更理想的避險貨幣。

儘管如此，滙豐的經濟學家預期日銀將於明年1月將政 策利率上調至0.5％，美國聯準會和日銀可能出現貨幣政策分歧，使 美元兌日圓將在中期內溫和下跌。

搶攻高資產族業務，近期銀行推出100萬元起存高利新台幣定存。三大外銀紛紛端牛肉，10月祭出最高2.2％超優定存，超吸引金字塔頂端的財管市場，三家外銀第4季至少要吸收新台幣130億元的資金。

國銀第4季持續推出新台幣高利定存，包括台新銀給出6個月1.65％定存、單筆起存10萬元；王道銀推出9個月天期1.99％定存利率，單筆起存2萬、最高可存300萬。

而三家外銀端出的新台幣高利專案鎖定高資產客。滙豐銀本周宣布，第4季推出的高利新台幣專案，鎖定卓越理財（Premier）客戶，祭出兩種新台幣高利專案，第一為3個月2.2％，第二為6個月2％定存，因為鎖定金字塔財管客戶，單筆最低100萬，每一客戶不限制承作筆數，最高總限額1,500萬元。

滙豐銀已經規劃，該專案活動總限額為新台幣50億元，如果活動期間提前達陣滿水位，可以提前喊停高利專案。

渣打銀第4季同樣給出千萬高利定存專案，只要是個人戶，透過分行臨櫃等通路，單筆起存新資金100萬元以上，就可以符合6個月天期1.7％高利新台幣定存專案，單一客戶最高可以承作1,000萬元，專案額度為30億元。

星展銀10月新台幣高利專案，給出3個月1.65％、6個月1.7％兩種專案選擇，鎖定自家財管客戶，包括豐盛理財以及豐盛私人客戶，起存門檻同樣是100萬元起跳，每人總承作限制天花板更提高到1億元，專案總額度為50億元。

美國聯準會於9月啟動降息循環，市場紛紛反映並調降美金利率， 滙豐銀行不畏降息逆風，於10月推出震撼市場的美金優利 定存活動，提供高資產新客戶3個月美元定存最高年息6.6％的優惠方 案，另有新台幣定存最高年息2.2％；渣打銀行和星展銀行也有新台 幣定存最高年息1.7％、美元優利定存方案，幫助客戶多元布局。

滙豐銀行認為，美國聯準會進入降息週期，除了有助經 濟軟著陸，也將穩定就業市場。聯準會於9月大幅降息2碼，是自202 0年以來首次放寬貨幣政策，聯準會對通膨放緩進展表現出更大信心 ，目前預測至2024年底聯準會還將降息兩次，於11月和12月各降1碼 ，2025年將再降息共4碼。

由於美元仍是財管客戶手上最大部位的外幣資產，美元定存更是客 戶偏好的避險工具之一，滙豐銀行即日起至12月31日止， 為符合資格的卓越理財尊尚新客戶，且為其信用卡卡友或已申辦信用 卡者，提供3個月美金定存年息6.6％的回饋活動。此外，符合資格的 卓越理財新客戶，且為其信用卡卡友或已申辦者，也可享有3個月美 元定存年息6.0％的優利方案。單筆最低承作金額皆為美元3萬元，每 一客戶最高承作金額為美元100萬元。

依存款幣別來看，滙豐銀行觀察到客戶持有最多的幣別 為美金，其次為新台幣，因此推出台幣優利定存活動，讓客戶的台幣 資金也能搭上高利列車，即日起至今年12月31日止，為卓越理財客戶 提供3個月新台幣定存年息2.2％優利，或6個月新台幣定存年息2.0％ 的優惠方案，單筆最低承作金額皆為新台幣100萬元。

渣打銀行10月1日推出「利定勝天」新台幣定存活動，截至12月31 日止給予新資金優惠，6個月期定存年利率為1.7％，並須透過臨櫃或 myRM數位隨行理專服務辦理，最低承作金額為新台幣100萬元；針對 美元定存亦有「美利成雙」美金定存專案，4個月期定存利率最高達 5％、續存優惠則有6個月期年利率4％優惠，起存金額分別為10萬美 元和2萬美元。

星展銀行「星鼎利台幣定存專案」將於10月31日截止，主要提供豐 盛理財及豐盛私人客戶以新資金承作定存，享有3個月期年利率1.65 ％、6個月期年利率1.7％的新台幣定存優惠，最低承作金額為新台幣 100萬元；另有「星豐利外幣定存Ⅱ」專案，針對新資金提供美元1個 月期年利率4.85％及3個月期年利率4.65％的優惠，最低承作金額為 3萬美元，適用於星展豐盛理財及私人客戶，活動至11月11日止。

近年各大科技廠南遷、南部亦有金融特區話題，外銀觀察，隨著近 年台商掀起返鄉熱潮，中南台灣的高資產客戶成長快速，包含財富管 理在內的整體消費金融需求都有顯著攀升，且中南部客戶多為在地中 小企業主的「隱形富豪」，為滿足客戶需求，外銀近年積極進行分行 及軟硬體設備升級，整合並投入更多集團資源。

滙豐銀行指出，長年深耕財富管理客群觀察到，近年來 台商掀起返鄉回流熱潮，中南台灣的高資產客戶數成長快速，滙豐銀行的中南部財管客群多數為傳統中小企業主，經營事業種 類豐富，需要擁有全球服務據點的國際銀行來提供服務，中小企業「 隱形富豪」對於優質全面的財富管理諮詢與服務需求持續增加，在投 資、理財、企業接班與資產傳承方面的需求皆攀升。隨著財管市場愈 來愈蓬勃發展，獲利也有機會持續成長。

滙豐銀行表示，近幾年投入集團資源，已在台北、桃園 與台中全新打造旗艦型財富管理中心，同時，滙豐環球私 人銀行也於今年2月在台中成立全新業務團隊，為台中及中南部的客 戶提供更多元的私人銀行服務，並在今年初率先成為全台首家獲准開 辦財管2.0業務的外銀子行。

由於許多高資產客戶也是台灣知名上市公司的股東，滙豐銀行指出，除了持續提供各種金融投資產品外，也於今年推出台股 質借平台，幫助高資產客戶分散風險，進而投資於海外市場，另外， 未來也計畫持續進行分行升級，以滿足客戶的需求。

星展銀行（台灣）指出，受惠於科技廠南遷等因素推動，星展銀行 在南台灣的整體消費金融業務，包含財富管理、信用卡、信貸、房貸 等需求及業務量均逐步成長；客戶樣態方面，南部財管客戶多為在地 中小企業主，家族長期在地深耕，若與北部客戶相比，南部客群更偏 好保本、具資產傳承功用、高評等債券等波動較低的產品。

在整併花旗消金業務後，星展銀行的數位銀行digibank的使用率亦 是近期的推行重點，主打讓財富管理更便捷，除了資產總覽介面，另 有外國股票、ETF、債券線上交易，24小時線上即時換匯、24小時線 上外匯留單、即時到價通知和客製化市場分析報告等功能，用數位銀 行照顧到更廣泛的客群。

高資產客戶南遷 爭取財富管理星展搶先機

隨著台商返鄉潮，中南台灣的高資產客戶持續成長，金融機構積極搶攻這塊市場。

星展銀行（台灣）觀察到，受惠於科技廠南遷等因素，南台灣的財富管理、信用卡、信貸、房貸等消費金融業務需求逐漸攀升。此外，南部財管客戶多為在地中小企業主，家族深耕在地，偏好保本、具資產傳承功用、評等較高的債券等產品。

為了滿足南部客戶需求，星展銀行積極進行分行升級，整合集團資源，近期也推出台股質借平台，協助高資產客戶分散風險、投資海外市場。

而星展銀行整合花旗消金業務後，特別強調數位銀行digibank的推廣，讓財富管理更便捷。digibank提供資產總覽介面、外國股票、ETF、債券線上交易、24小時線上即時換匯、客製化市場分析報告等功能，滿足廣泛客群需求。

**超優惠美金定存！星展、渣打祭出高利方案**

隨著美國聯準會開啟降息循環，市場普遍預期美金利率將持續下調。但金融機構不再逆風降息，反而是推出優惠定存方案，搶攻高資產客戶。

星展(台灣)商業銀行宣布推出「星鼎利台幣定存專案」，針對豐盛理財及豐盛私人客戶，以新資金承作定存，可享有3個月期年利率1.65%、6個月期年利率1.7%的優惠。最低承作金額為新台幣100萬元。

此外，星展還提供「星豐利外幣定存Ⅱ」專案，針對美元1個月期和3個月期的新資金，分別提供年利率4.85%和4.65%的優惠。最低承作金額為3萬美元，適用於星展豐盛理財及私人客戶，活動至11月11日止。

渣打銀行也不落人後，推出「利定勝天」新台幣定存活動，針對6個月期新資金提供年利率1.7%的優惠。最低承作金額為新台幣100萬元。同時，渣打也提供「美利成雙」美金定存專案，4個月期定存利率最高達5%，續存優惠則有6個月期年利率4%的優惠。

專家分析，降息趨勢雖然對銀行放款利率產生影響，但各銀行推出高利定存方案，顯示金融機構看好高資產客戶對多元理財的需求。預期未來市場上將持續有優惠定存方案推出，民眾可多方比較選擇，靈活規劃自己的資金配置。

台灣三大外銀搶攻高資產市場，紛紛祭出新台幣高利定存專案，搶吸金字塔頂端財管客戶的資金。三大外銀行家表示，第4季至少要把新台幣130億元資金。豐銀祭出3個月2.2％、6個月2％超優定存利率，但鎖定卓越理財客戶，起存金額為100萬元，專案總額度為新台幣50億元，滿額就喊停。渣打銀也推出6個月天期1.7％高利定存專案，起存100萬元，專案額度為30億元。最吸睛的是星展銀推出3個月1.65％、6個月1.7％兩種專案選擇，起存門檻100萬元，每人最高承作1億元，專案總額度為50億元。

星展Eco卡成第12張百萬神卡，銀行信用卡市場競爭升溫

中國信託銀行（簡稱中信銀）宣布取得遠東SOGO百貨的聯名卡發卡權，預計在第一年發卡目標可破50萬卡，最終發卡目標達100萬張。這張卡的發卡量可望成為「第12張百萬神卡」，激化銀行信用卡市場的競爭。

目前國銀信用卡前六強皆有「百萬神卡」，包括中信銀的「中信LINE Pay卡」、「中油卡」；國泰世華銀的「CUBE卡」；北富銀的「Costco聯名卡」、「富邦J卡」、「momo卡」；玉山銀的「玉山Ubear卡」；台新銀的「台新銀行太陽/玫瑰卡」、「@GoGo卡」、「新光三越聯名卡」；星展銀的「Eco card」。

面對中信銀在信用卡市場的攻城掠地，國泰世華銀持續擴大應用點數經濟圈場景，北富銀則強化Costco聯名卡、電商momo卡的市佔。

中信銀董事長陳佳文表示，遠東SOGO百貨是首家引進日式服務、精品服務的百貨，累積了相當多的鐵粉，尤其是財富較高的大安區，相信可以提供客戶最好的體驗，並與Costco聯名卡並列最搶手的信用卡。

SOGO百貨董事長黃晴雯指出，中國信託銀行在聯名卡市場上居冠，結合SOGO全台零售場域，不僅享受百貨折扣回饋，還有「停車優惠」、「VIP Lounge」等待遇，以及多項獨家專屬活動，預計辦卡量目標是首年突破50萬張。

中信銀行拿下遠東SOGO百貨聯名卡發卡權，中信銀行董事長陳佳文 8日指出，這張卡非常重要，勢必將對國內信用卡版圖產生很大影響 。今年為中國信託信用卡發卡50周年，推出此卡，可讓中國信託在百 貨消費版圖的布局更完整，預計第一年目標可破50萬卡，最終發卡目 標達100萬張。

國銀信用卡前六強皆有「百萬神卡」，合計至少11張。其中中信銀 有2張：中信LINE Pay卡、中油卡；國泰世華銀有CUBE卡、北富銀有 3張：Costco聯名卡、富邦J卡、momo卡；玉山銀有玉山Ubear卡；台 新銀3張：台新銀行太陽/玫瑰卡、@GoGo卡及新光三越聯名卡；星展 銀有Eco card。據此估算，「中國信託遠東SOGO卡」若無意外將成為 第12張百萬神卡。

面對中信銀在信用卡市場攻城掠地，國泰世華銀持續透過擴大應用 點數經濟圈場景因應，北富銀則強化Costco聯名卡、電商momo卡的市 占，玉山銀首創訂閱制，擴大優惠通路回饋點數來搶市。有鑑於遠東 SOGO卡鐵粉效應，為銀行帶來龐大的簽帳金額與發卡量，與Costco聯 名卡並列最搶手的信用卡，中信拿下發卡權後，將激化前五大發卡銀 的市場競爭。

陳佳文並指出，遠東SOGO百貨是首家引進日式服務、精品服務的百 貨，他的夫人也是遠東SOGO百貨重要的粉絲，對四十、五十年代的人 來說，遠東SOGO百貨累積相當多的鐵粉，高財富的大安區更是如此， 有信心可提供客戶最好的體驗。

SOGO百貨董事長黃晴雯表示，中國信託銀行在聯名卡市場上居冠， 結合SOGO全台零售場域，不僅享受百貨折扣回饋，還有「停車優惠」 、「VIP Lounge」等待遇，以及多項獨家專屬活動。由於「SOGO AP P」上有超過150萬會員，經由綁定串連，可發揮實體、數位OMO消費 的加乘效益。

黃晴雯強調，這張全新聯名卡可望帶來更多新年輕會員，辦卡量目 標是首年突破50萬張。

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每位國銀行員貢獻度 278 萬元 星展併購花旗消金後獲利飆

中央銀行公布第二季本國銀行營運績效，39 家銀行稅後純益達 2,271.7 億元，較去年同期成長 8.87％，每位行員平均貢獻度為 278 萬元，雖較第一季下滑，但年增幅仍達 47.4％。

在商業銀行中，星展銀行（原花旗銀行）憑藉其企金業務，以 1,695.9 萬元居冠，京城銀行以 774.9 萬元排名第二，豐銀行則以 597 萬元位居第三。

前五名中，還有兆豐銀行（584.8 萬元）和臺灣銀行（510.5 萬元）兩家公股銀行。其他進入前十強的銀行分別為上海商銀、國泰世華銀行、台北富邦銀行、中國信託銀行和第一銀行。

值得注意的是，星展銀行在併購花旗消費金融事業後，因員工人數減少，使得其員工獲利貢獻度飆升。銀行主管分析，員工人數較少的銀行較大型銀行容易衝高獲利貢獻度。

此外，三家純網銀 LINE Bank、樂天銀行和將來銀行，目前仍處於投資擴張階段，尚未創造獲利貢獻。

**美元霸主地位暫未撼動？專家：外匯仍以美元為主**

聯準會啟動降息，市場傳出「去美元化」疑慮，銀行業者表示，數據顯示美元使用率並未大幅下降，客戶主要持有的外匯依舊是美元，即使進入降息循環，美元的高流動性和避險特性，加上金融市場的多元美元計價商品，讓美元的國際主導地位難以動搖。 渣打銀行財富管理投資策略部主管劉家豪指出，目前「去美元化」並非迫切議題，雖然一些國家因衝突而推動該議題，但數據顯示，美元使用比例並未顯著減少。根據全球銀行金融電信協會（SWIFT）的最新數據，美元在2022年全球貿易結算中的占比約為 40%，今年 8 月底增加至 49%。 全球主要央行持有的美元資產占比，雖然自 2015 年的高點 66% 逐步下降至目前的 58%，但已穩定維持一段時間，顯示美元的國際主導地位暫時穩固。 劉家豪表示，全球金融市場以美元計價的投資商品居多，客戶以持有美元為優先，主要是因為其普及性、資訊透明度、高流動性和避險功能。即使美元因進入降息循環而面臨匯兌損失，但長期來看，美元計價的債券和股票仍具有較高的全球流動性和收益潛力，可抵銷部分匯兌風險。 豐環球私人銀行及財富管理北亞首席投資總監何偉華表示，雖然美國財政政策持續寬鬆，但考量到利率見頂和企業獲利持續加快，美債和美股仍有穩健的基本面，投資人對美國資產的需求也保持穩定。 何偉華強調，美國公債是全球最深、規模最大的金融市場，也被視為最穩定，通常在全球經濟不確定時期表現良好，因此對美元持中性觀點。 星展銀行指出，隨著聯準會啟動降息循環，預期美元將走貶，美國總統選舉結果也不支持美元走勢。不過，由於美元是全球主要貨幣，運用管道多元，計價產品豐富，加上許多客戶有子女出國唸書、差旅和度假需求，美元仍是客戶最主要的持幣選擇。

**星展銀：避險貨幣首選美元 新興市場貨幣表現強勁**

在全球經濟和政治的不確定性下，避險貨幣需求大幅增加。星展銀表示，美元仍是避險首選，因其交易成本低、流動性高。 但對於有商業或投資需求的客戶，日圓、瑞士法郎和澳幣也是避險選擇。近期，新興市場貨幣如印度盧比、印尼盾、韓元和南非蘭特也受到關注。 星展銀首席投資總監何偉華指出，與年初相比，美元套利交易需求較少。他看好優質新興市場貨幣，如印度盧比和印尼盾，因為這些貨幣的經濟基本面強勁。 對於黃金，何偉華持中性觀點。他表示，儘管黃金價格受美聯儲降息預期提振創新高，但較高的實際利率將阻礙金價上漲。 渣打銀行主管劉家豪則認為，美元因其高流動性而成為避險首選。瑞士法郎和日圓的交易成本略高，但客戶在選擇避險貨幣時也會考慮投資配置的可能性。 星展銀觀察，台灣客戶最主要的持幣貨幣是美元，其次是歐元、日圓和澳幣，主要是為了投資多元化、置產和旅遊等需求。近期，客戶的持幣比例和偏好沒有明顯變化。

**星展推出第二波外幣定存專案，美元定存最高 4.85% 年息**

外銀推出多元外幣定存專案，助客戶配置外幣資產。星展 (台灣) 商業銀行推出第二波外幣定存專案，共四種類型幣別，最高可達 1 個月期年息 4.85%。 星展豐盛理財與星展豐盛私人客戶可新資金承作，承作幣別包括美元、澳幣、歐元和紐幣。美元定存 1 個月期年息最高為 4.85%，3 個月期為 4.65%；其他幣別最高 1 個月期年息介於 3.10% 至 4.55% 之間。 星展豐盛理財客戶各幣別承作限額為 100 萬元，豐盛私人客戶或已取得專業投資人資格的豐盛理財客戶則為 150 萬元。專案預計至 11 月 11 日或額滿為止。 其他外銀也推出外幣定存優惠。豐銀行推出八大外幣換匯優利定存，美元定存 7 天期最高年息可達 10%，並首創將日圓納入其中，7 天期年息為 5%。渣打銀行則專攻美元定存專案，最高 4 個月期年息 5%，至 12 月 31 日止適用新資金優惠。

中央銀行公布第二季本國銀行營運績效季報，39家銀行稅後純益合 計2,271.7億元，較去年同期2,086.7億元成長8.87％，每一銀行員平 均貢獻度達278萬元，較第一季284.27萬元下滑，但年增47.4％。商 業銀行中，以花旗銀行高達1,695.9萬元最會賺。

根據央行統計，第二季國銀每一行員獲利貢獻，若排除輸出入銀行 的683.5萬元，及全國農業金庫的-1,112.8萬元，其餘商業銀行本季 排名再洗排。第一名由花旗銀行1,695.9萬元登頂，京城銀行774.9萬 元居第二名，第三名滙豐銀行597萬元。

前五名還有兩家公股銀行，即兆豐銀行584.8萬元第四，臺灣銀行 510.5萬元第五。第六名到第十名依序為上海商銀493.5萬元、國泰世 華銀行442.5萬元、台北富邦銀行424萬元、中國信託銀行410.9萬元 、第一銀行366.9萬元。

前十強中多數為年成長，以花旗銀年成長461.2％最強，其次京城 銀34.4％、臺銀33.8％，成長均逾3成，其餘年增幅介於3.3％∼19. 3％；兆豐銀年減7％、上海商銀年減30.1％。

相較首季前五大都突破600萬元，由於第一季獲利衝太快，第二季 表現稍稍下滑，除花旗銀行外，其餘均較上季下滑；第二季有26家國 銀每一行員獲利貢獻逾200萬元，也較上季少1家。

銀行主管分析，花旗銀將消金部門賣給星展銀行，自今年首季已算 是企金銀行，在員工人數減少下，員工獲利貢獻度的計算法是為稅前 盈餘除以員工人數，因此比起大銀行、人數較少的銀行更容易勝出， 且如京城、滙豐銀、上海銀等銀行，長年員工獲利貢獻都 很高，同樣是員工人數較少，相較大型銀行更容易衝高。

三大純網銀LINE Bank（連線銀行）、樂天銀行、將來銀行第二季 尚未創造獲利貢獻度，目前持續擴大投資，續極試辦新業務，目標仍 是2025年損益兩平達標。

美國聯準會9月啟動降息，市場預期美元將逐漸走弱，加上近年備 受討論的去美元化議題，讓部分民眾質疑是否該持續持有美元？外銀 從數據面和銀行實際觀察到的市場面來分析，美元使用比例並未大幅 減少，客戶主要外幣持有幣別仍是美元，即使進入降息循環，美元的 高流動性和避險特性，及金融市場上多元的美元計價商品，使其國際 主導地位很難受到明顯的撼動。

渣打銀財富管理投資策略部主管劉家豪認為，去美元化目前並非迫 切現實的問題，雖某些國家可能因衝突而想推動該議題，但從數據面 來看，美元使用比例並未明顯減少。據全球銀行金融電信協會（SWI FT）的最新數據，美元在全球貿易結算中的占比於2022年約為40％， 今年8月底增加至49％；全球主要央行持有的美元資產占比雖然自20 15年最高66％逐步下降至目前約58％，但已穩定維持在58％一段時間 ，顯示國際主導地位暫未受撼動。

全球金融市場以美元計價的投資商品占大宗，客戶也以持有美元最 多，就是基於其普及性、資訊透明度、高流動性和避險功能受青睞。 即使因進入降息循環，美元有匯兌損失，但長期來看，美元計價的債 券和股票仍具較高的全球流動性和收益潛力，可抵消部分匯兌風險。

滙豐環球私人銀行及財富管理北亞首席投資總監何偉華 表示，雖美國財政政策持續寬鬆，聯邦政府面臨債務水平不斷上升等 風險，但政策利率見頂和美國企業獲利持續加快，為美債和美股提供 穩健的基本因素，也反映投資人對美國資產的需求保持穩定，且美國 公債仍是全球最深、規模最大、被視為最穩定的金融市場，在全球不 明朗時期通常表現良好，因此對美元持中性觀點。

星展銀行指出，預期美元將隨著聯準會啟動降息循環而走低，且1 1月5日的美國總統選舉結果應該也不會支持美元的走勢，不過，由於 美元為全球主要貨幣、運用管道多元、計價產品豐富，加上許多客戶 有子女留學、出國差旅及度假需求，因此仍是客戶最主要持有的幣別 。

面對全球經濟和政治環境的不確定性，市場對於避險貨幣的需求更 加敏銳，外銀觀察，若以避險需求來看，美元受到其低交易成本和高 流動性的支撐，仍然是客戶的首選，但若有其他如商業交付或投資需 求，日圓、瑞士法郎、澳幣也具投資和避險作用，近期市場更關注新 興市場貨幣如印度盧比、印尼盾、韓元和南非蘭特等幣別，另一項較 受歡迎的避險資產則是黃金。

滙豐環球私人銀行及財管北亞首席投資總監何偉華指出 ，與今年初相比，美元套利交易需求目前較有限，在G10集團中，對 歐元和瑞士法郎持審慎觀點，英鎊表現應較強韌，隨著多數央行走向 相同，更偏好新興市場優質貨幣，如印度盧比和印尼盾因經濟影響因 素強勁、韓元因科技前景穩健、南非蘭特因政治和本地不明朗因素減 少而持積極觀點。

黃金價格最初受到聯準會暗示即將降息驅動而創下歷史新高，金價 歷來與聯準會利率區間存在負相關，即溫和政策週期下，金價表現優 秀，主因是持有黃金的機會成本大幅下降、提高黃金需求，溫和政策 週期和地緣政治風險應可為金價帶來支持，但實際利率偏高將阻礙金 價上升，對黃金持中性觀點。

渣打銀行財富管理投資策略部主管劉家豪表示，避險貨幣中，美元 仍是客戶面對風險時的首選，主因是美元的高流動性，代表買賣時的 價差較小、交易成本低，其他避險貨幣如瑞士法郎和日圓，因其交易 成本受流動性影響，導致交易成本略高於美元。客戶在選擇避險貨幣 時，不僅會考慮其避險功能，還會評估能否透過該貨幣進行進一步的 投資配置，使得美元相比其他避險貨幣，擁有更高的優勢。

星展銀認為，美元是客戶最主要持有外幣幣別，其他台灣客戶經常 持有之外幣還包含歐元、日圓和澳幣等，主要受投資商品種類的多元 化、置產需求及旅遊等用途影響，但觀察近期的持有比例及偏好，並 無較明顯的變化。

為協助客戶多元配置外幣，外銀紛紛出招，推出多幣別外幣優利定 存專案，滙豐銀行推八大外幣換匯優利定存，最高7天期 年息10％，更首家將日圓納入，提供7天期年息5％高利；星展銀行第 二波外幣專案共四種外幣，最高1個月期年息4.85％；渣打銀行專攻 美元定存專案，定存最高4個月年息5％。

滙豐銀行八大外幣換匯優利定存至10月31日止，現有卓 越理財及運籌理財One能戶客戶，皆可參加美元換匯優利定存7天期年 息10％，換匯至其他主要非美外幣如紐幣、英鎊、加幣、澳幣、歐元 或港幣等，也有7％高利。同時更首家將日圓納入，只要將資金換匯 至日圓，即有7天期年息5％的優利定存。

滙豐銀行表示，日本是國人最喜愛的旅遊國家之一，國 人普遍偏好在日圓匯率低點時提前買入日圓，但換成日圓後，卻幾乎 沒有利息可領，因此將日圓納入換匯優利活動，當客戶承作日圓5％ 定存後，便有機會賺到匯率低點，同時還有高利定存。

星展銀行官網顯示，星展星豐利外幣定存9月23日推出第二波，截 至11月11日或額滿為止，期間星展豐盛理財客戶與星展豐盛私人客戶 可以新資金承作定存，共有美元、澳幣、歐元和紐幣等四種幣別。

其中美元1個月期年息最高4.85％、3個月4.65％，澳幣、歐元和紐 幣也都有最高1個月期年息3.10％∼4.55％，星展豐盛理財客戶每人 總承作限額為各幣別100萬元、星展豐盛私人客戶或具有效專業投資 人資格的豐盛理財客戶則為各幣別150萬元。

渣打銀行專攻美元定存專案，截至12月31日止新資金優惠最高4個 月期年息5％，單筆起存金額為10萬元，續存優惠則最高6個月期年息 4％，單筆起存金額為2萬元，主要提供客戶在美國聯準會啟動降息後 還能有美元定存高利的選擇。

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星展銀行卡優惠搶攻百貨周年慶商機 百貨周年慶陸續開跑，各家外商銀行也紛紛祭出信用卡新戶優惠搶客。星展銀行推出星展饗樂生活卡和星展HAPPY GO聯名卡，針對不同消費需求提供禮遇。 星展饗樂生活卡主打餐飲、娛樂和旅遊，新戶申辦後完成指定條件就能獲得500元王品集團即享券。星展HAPPY GO聯名卡則提供1,500點HAPPY GO點數。 此外，星展饗樂生活卡一般消費每30元享1點活利積分，在王品集團指定餐廳、威秀影城消費更可享雙倍紅利。針對年輕族群，還提供KKday和台灣虎航的專屬折扣優惠。 星展HAPPY GO聯名卡則與遠東集團旗下百貨和購物中心合作，一般消費享3倍HAPPY GO點數回饋。 星展銀行表示，在百貨周年慶期間，民眾可善用星展信用卡的優惠和回饋，聰明消費省荷包。

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百貨周年慶陸續啟動，外銀推出信用卡新戶申辦禮搶客，滙豐銀行的滙豐Live＋現金回饋卡提供最高5.88％現金 回饋；星展銀行星展饗樂生活卡和星展HAPPY GO聯名卡分別提供新戶 申辦首刷禮。

滙豐銀行的滙豐Live＋現金回饋卡主打餐飲 、購物、娛樂等現今回饋，一般消費0.88％回饋無上限，在指定通路 消費且達成門檻即可享最高5.88％回饋，?豐銀行同時針對新戶推出 申辦優惠，即日起至截至12月31日，線上申辦滙豐Live＋現金 回饋卡正卡，並於核卡後30天內新增一般消費達3,000元，享正卡50 0元刷卡金。

盤點滙豐Live＋現金回饋卡的回饋，餐飲方面，在精選 餐飲通路，包括百貨美食街與連鎖餐廳刷卡消費，額外加碼3％，共 3.88％回饋，亞洲精選國家如在日本消費可再加碼1％，設定匯豐帳 戶自動扣繳加碼1％，最高享5.88％回饋；購物方面，百貨公司、Ou tlet、連鎖生活百貨、線上購物平台等精選實體與線上購物通路加碼 3％，有3.88％回饋，加上自動扣繳加碼1％，最高4.88％。

星展銀行的星展饗樂生活卡主打餐飲、娛樂和旅遊，新戶申辦證卡 並於核卡日後30天內完成註冊登入星展Card＋信用卡數位服務、成功 申請信用卡電子帳單，並累積一般消費達1,000元以上，即可享500元 王品集團即享券；針對購物需求推出的星展HAPPY GO聯名卡，新戶申 辦正卡並符合上述條件，可獲1,500點HAPPY GO點數。

星展饗樂生活卡除提供國內外一般消費每新台幣30元享1點活利積 分外，於王品集團指定餐廳、威秀影城刷卡消費還可享雙倍紅利，還 有威秀購票天天6折起、王品集團平日天天9折優惠，並融入年輕族群 的習慣，提供KKday和台灣虎航的專屬折扣等優惠。

針對喜歡購物的民眾，使用星展HAPPY GO聯名卡於遠東SOGO、遠東 百貨、Mega City板橋大遠百、Big City遠東巨城購物中心、Top Ci ty台中大遠百、遠企購物中心、愛買、City Super、friDay購物一般 刷卡消費，HAPPY GO點數3倍回饋。