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台灣銀行(公)公司新聞
隨著購屋族群的貸款風險轉嫁意識逐漸抬頭，台灣公股銀行紛紛觀察到新承作房貸投保率逐漸上升，這一現象在房貸壽險領域表現得尤其明顯。根據統計數據，目前包括土地銀行、合庫銀行及兆豐銀行等房貸壽險投保率均落在2至3成之間。
在這波投保率上升的趨勢中，合庫銀行目前房貸戶投保房貸壽險件數的滲透率約為3成；土銀客戶新承作房貸壽險比率則約為2至3成；兆豐銀行2025年第一季的房貸壽險投保滲透率約為22％；而臺灣銀行的房貸戶投保房貸壽險投保率則高達約8.54％，近年來新承作房貸投保房貸壽險的比例則在7.17到9.93％之間。
合庫銀行分析，近年來新承作房貸投保房貸壽險比例上升的原因，主要是國人對於房貸風險的感知越來越強，隨著背負房貸經濟壓力的加劇，對於風險轉嫁的需求也日益增加。為了保障未來的房貸負擔，許多購屋族選擇購買房貸壽險保單來進行風險轉嫁。
兆豐銀行指出，2023至2024年房貸壽險的滲透率約在8到13％之間，今年首季已有顯著成長。這一成長趨勢主要受益於近年來國內購屋對象以年輕族群為主，該類客群普遍具有較強的貸款風險轉嫁意識，與市場需求呈現正相關。
展望未來，面對房市量能變化的挑戰，各公股銀行對房貸壽險業務的發展看法持穩。合庫銀行認為，中央銀行為穩定房價實施的第七波信用管制，使得房屋市場觀望氣氛濃厚，但新青安房貸的推升剛性需求及交屋潮等因素，讓房市仍有一定量能。預估今年房貸壽險承作量將呈現持平趨勢。
土銀預期，房貸壽險業績表現將呈現上半年優於下半年的走勢，未來將持續推展，提高滲透率，並提供購屋民眾更好的保障商品以轉嫁風險。
臺灣銀行強調，房貸壽險商品的特性使銀行成為主要通路，未來將透過激勵措施加強績效考核、辦理教育訓練及行銷研討會等，提升銀行員工專業職能，以強化營業單位推展房貸壽險商品的行銷動能。
兆豐銀行表示，今年度將透過教育訓練，並搭配內控管理機制及各项授信策略，提高房貸壽險滲透率，以應對市場需求，並致力提升分行銷售效能，以達成年度目標。
金管會最新統計顯示，截至今年五月，台灣銀行、證券與保險三大境外金融中心（3O）的稅前盈餘達到13.2億美元，年增長率達93%，顯示金融業表現亮麗。在美國關稅利空逐漸鈍化、降息預期升溫的背景下，市場預測今年全年獲利將超越預期，並有望創下近三年來的新高。
雖然五月單月稅前盈餘降至1.8億美元，創今年新低，並連續三月下滑，但市場普遍認為低點已經出現。前五月累計獲利已達到2024年全年的74%，下半年在美國降息與監管鬆綁的利多影響下，全年獲利有望突破18億美元，創下近三年新高。
一位銀行主管分析，七月美國減稅法案通過，估計聯準會可能降息1至2碼，這將帶動美債殖利率下滑與價格回升，提升債券評價利益，同時也有助於OBU資金成本進一步下降，雙重利多將推動境外金融中心獲利動能。
3O包括銀行國際金融業務分行（OBU）、國際證券業務分公司（OSU）及國際保險業務分公司（OIU），其中OBU的獲利貢獻佔逾95%。數據顯示，五月三大境外金融中心單月稅前盈餘為1.8億美元，月減19%，連三個月衰退。其中OSU單月衰退57%，表現最慘。證期局主秘黃仲豪指出，五月OSU稅前盈餘降至321萬美元，主要因為市場波動度下降，券商自營降低海外期貨空方部位，使獲利退燒，前五月累計OSU賺2,049.2萬美元。
五月OBU稅前盈餘53.8億元，為今年低點，月減23.5%，主要受匯兌損失與投資淨收益減少影響。不過，OBU前五月仍賺386.5億元，年增73%，主要因美債殖利率低於去年，帶來評價利益和推升投資報酬。以臺銀5月底美元對台幣結算匯率30元換算，OBU前五月稅前盈餘折合約12.8億美元。
保險業方面，五月OIU獲利96萬美元，月減23%，累計前五月獲利757萬美元，年減41.5%。保險局副局長蔡火炎表示，OIU獲利年減，主要因壽險保費收入下滑，導致利息收入減少，以及產險因天災風險控管調整，賠款入帳金額增加所致。
隨著購屋族群的貸款風險意識逐漸提高，台灣公股銀行對於新承作房貸的投保率也呈現上升趨勢。根據最新統計，多家銀行如土地銀行、合庫銀行及兆豐銀行的房貸壽險投保率均落在2至3成之間。
其中，合庫銀的房貸戶投保房貸壽險件數滲透率約為3成；土銀的新承作房貸壽險比率則在2至3成之間；兆豐銀2025年第一季的房貸壽險投保滲透率約為22％；而臺灣銀行的房貸戶投保房貸壽險投保率則高達8.54％，近年來新承作房貸投保房貸壽險的比例在7.17到9.93％之間。
合庫銀分析，近年來新承作房貸投保房貸壽險比例的上升，主要原因是國人對於房貸風險的轉嫁意識逐漸增強，隨著房貸經濟壓力的感知加劇，購買房貸壽險保單成為轉嫁風險的普遍選擇。
兆豐銀指出，2023至2024年房貸壽險的滲透率約在8到13％之間，今年首季已有顯著成長，這主要歸功於年輕族群成為購屋主力，該類客群對於貸款風險轉嫁的意識較高，與市場需求呈現正相關。
展望未來，面對房市量能的變化，各公股銀行對房貸壽險業務的發展看法普遍持穩。合庫銀認為，中央銀行為穩定房價推出的第七波信用管制，使得房屋市場觀望氣氛濃厚，但新青安房貸的剛性需求及交屋潮等因素，仍使房市保持一定的量能。預估今年房貸壽險承作量將呈現持平趨勢。
土銀預期，房貸壽險業績表現將在上半年優於下半年，未來將持續推廣房貸壽險業務，提高滲透率，並提供購屋民眾更好的保障商品。
臺銀強調，房貸壽險商品的特性使銀行成為主要通路，未來將透過激勵措施、教育訓練及行銷研討會等方式，提升銀行員工的專業職能，以推動房貸壽險商品的銷售。
兆豐銀則表示，今年將透過教育訓練和內控管理機制，提高房貸壽險的滲透率，並提升分行銷售效能，以達成年度目標。
金管會最新統計數據顯示，截至今年五月，台灣銀行、證券與保險三大境外金融中心（OBU、OSU、OIU）的稅前盈餘達到了13.2億美元，年增長率達93%，顯示出金融業的強勁表現。隨著美國關稅利空逐漸減弱，以及降息預期的升温，市場普遍預測今年金融業的獲利將會超越預期，並有望創下近三年的新高。
雖然5月份單月的稅前盈餘降至1.8億美元，創下今年新低，並連續三月下滑，但市場普遍認為已經見到底部。前五個月的累計獲利已經達到了2024年全年的74%，下半年在美國降息與監管鬆綁的利多影響下，全年獲利有望突破18億美元，創下近三年的新高紀錄。
一位銀行主管分析，7月美國減稅法案的通過，以及聯準會可能降息1至2個百分點，將會推動美債殖利率下滑，並帶動價格回升，從而提升債券評價利益，同時也有助於OBU資金成本的進一步下降，這些因素將共同推動境外金融中心的獲利動能。
境外金融中心主要包括OBU、OSU和OIU，其中OBU的獲利貢獻佔到了總量的95%以上。根據數據，5月份三大境外金融中心單月稅前盈餘為1.8億美元，比前月減少了19%，並連續三個月衰退。其中，OSU的單月衰退幅度達到了57%，是三大中心中衰退最嚴重的。
證期局主秘黃仲豪指出，5月份OSU的稅前盈餘降至321萬美元，主要原因是市場對美國關稅政策的情緒逐漸消化，市場波動度下降，券商自營降低海外期貨空方部位，導致獲利下降。前五個月OSU累計獲利2,049.2萬美元。
5月份OBU的稅前盈餘為53.8億元，創下今年新低，比前月減少了23.5%。銀行局主秘張嘉魁表示，這主要受到匯兌損失與投資淨收益減少的影響。不過，OBU前五個月的累計獲利仍達到了386.5億元，年增長73%，主要受益於美債殖利率仍低於去年，帶來評價利益和投資報酬的提升。
以臺銀5月底美元對台幣結算匯率30元換算，OBU前五個月的稅前盈餘折合約12.8億美元。在保險業方面，5月份OIU的獲利為96萬美元，比前月減少了23%，前五個月的累計獲利為757萬美元，年減41.5%。保險局副局長蔡火炎表示，OIU獲利年減的主要原因是壽險保費收入下滑，導致利息收入減少，以及產險因應天災累積風險，調整預估保費計算，賠款入帳金額增加所致。
雖然5月單月稅前盈餘降至1.8億美元寫今年單月新低，已連三月走跌，惟市場認為低點已現。前五月累計獲利已達2024年全年的74%，下半年美國降息與監管鬆綁利多發酵，全年有望突破18億美元大關，寫下近三年新高紀錄。
一位銀行主管分析，7月美國減稅法案通過、估聯準會可降息1~2碼，勢將帶動美債殖利率下滑與價格回升，提升債券評價利益，也有助OBU資金成本進一步下降，雙利多助攻境外金融中心獲利動能。
境外金融中心是指3O，包括銀行國際金融業務分行（OBU）、國際證券業務分公司（OSU）、及國際保險業務分公司（OIU），又以OBU獲利貢獻占逾95%為主力。
據數據顯示，5月三大境外金融中心單月稅前盈餘為1.8億美元是今年新低，月減19%，連三個月衰退。3O獲利全線走疲，又以OSU單月衰退57%最慘。
證期局主秘黃仲豪說，5月OSU稅前盈餘降到321萬美元，主因是5月美國關稅政策情緒逐漸消化，市場波動度下降，券商自營降低海外期貨空方部位，使獲利退燒，前五月累計OSU賺2,049.2萬美元。
5月OBU稅前盈餘53.8億元是今年低點，月減23.5%，銀行局主秘張嘉魁說，主要受匯兌損失與投資淨收益減少拖累。即便如此，OBU前五月仍賺386.5億元、年增73%，受惠美債殖利率仍低於去年，帶來評價利益、推升投資報酬。
以臺銀5月底美元對台幣結算匯率30元換算，OBU前五月稅前盈餘折合約12.8億美元。
保險業方面，5月OIU僅賺96萬美元、月減23%，累計前五月獲利757萬美元、年減41.5%。
保險局副局長蔡火炎表示，OIU獲利年減，主要因壽險保費收入下滑，導致利息收入減少，產險因控管天災累積風險，調整預估保費計算，賠款入帳金額增加所致。
根據各公股銀最新統計，合庫銀目前房貸戶投保房貸壽險件數滲透 率約3成；土銀客戶新承作房貸壽險比率約2至3成；兆豐銀2025年第 一季房貸壽險投保滲透率約22％；臺灣銀行房貸戶投保房貸壽險投保 率則約8.54％，近年新承作房貸投保房貸壽險比例約7.17到9.93％。
合庫銀指出，近年新承作房貸投保房貸壽險比例確實有增加趨勢， 分析原因為隨著背負房貸經濟壓力更有感知，國人對於房貸風險移轉 意識抬頭，為保障未來房貸負擔，選擇透過購買房貸壽險保單進行風 險轉嫁。
兆豐銀表示，2023至2024年房貸壽險滲透率約在8到13％區間，今 年首季已有顯著成長，評估主因為近年來國內購屋對象以年輕族群居 多，該類客群多具貸款風險轉嫁意識，兩者呈正相關。
展望未來，面臨房市量能變化的挑戰，各公股銀對房貸壽險業務發 展看法持平。合庫銀認為，中央銀行為穩定房價祭出第七波信用管制 ，房屋市場觀望氣氛濃厚，但新青安房貸推升剛性需求及交屋潮等因 素，房市仍存在一定量能。考量房貸壽險承作量與房市量能呈現正相 關變化，預估今年將呈現持平趨勢。
土銀預期，房貸壽險業績表現將呈現上半年優於下半年的走勢，未 來將持續推展，提高滲透率，並提供購屋民眾更好的保障商品以轉嫁 風險。
臺銀強調，房貸壽險商品的特性，向來以銀行為主要通路，未來將 持續透過激勵措施加強績效考核、辦理教育訓練及行銷研討會等，強 化銀行員工專業職能，以提升營業單位推展房貸壽險商品行銷動能。
兆豐銀說明，今年度將透過教育訓練，並搭配內控管理機制及各項 授信策略，提高房貸壽險滲透率，以應對市場需求，並致力提升分行 銷售效能，以達成年度目標。
颱風季節來臨，台灣各地頻頻遭受豪雨侵襲，低窪地區淹水情況時有所聞。近年來，公股銀行積極面對氣候變遷帶來的挑戰，將淹水風險因子納入氣候相關財務揭露（TCFD）報告書中，進行嚴謹的風險評估。
以臺灣銀行最新2024年度TCFD報告書為例，針對颱風、暴雨可能導致的淹水風險，對14個縣市進行了詳細分析。根據報告，高雄市、新北市、桃園市、台南市及台北市的房貸暴險占比位居前五，分別佔比19.33％、19.24％、11.59％、9.89％及8.62％。
對於高淹水風險地區的房貸部位，臺銀進行了實體風險情境分析，預計2030年損失占淨值比率將在0.1609％至0.1745％之間，而到了2050年，損失占淨值比率將在0.1340％至0.1815％之間。在預期損失占暴險額比率方面，嘉義市、台南市、高雄市及宜蘭縣的擔保品價值減損幅度較大。
合庫銀行則是將個金不動產擔保品授信餘額與各鄉鎮市區淹水危害度、建物類型脆弱度等級進行加權計算，劃分為五個風險等級。其中，淹水風險最高的等級5主要分布於雙北、桃園、台中、台南及高雄等地區。對於這些地區的貸款價值比（LTV）變化，桃園及高雄受衝擊程度較大。
在極端情境下，合庫銀試算出位於淹水風險等級5的個金及法金不動產擔保品貸款案件，至2050年預期損失將達2.23億元，其中個金為0.84億元，法金為1.39億元。以平均每件擔保品估價花費時間乘以全體員工平均時薪計算，年度成本約為2,268萬元。
兆豐銀行則強調，長期情境分析結果顯示，企業授信及個人房貸暴險主要位於低、中低風險地區，氣候變遷對授信擔保品價值影響不大。銀行將採取必要的風險抵減措施，應不至於帶來明顯衝擊。
公股銀行普遍認為，面對氣候變遷引發的極端氣候事件，可能對房貸資產組合的價值與信用風險帶來潛在影響。為此，銀行在擔保品管理方面將進行審慎評估，差異化授信，並與客戶加強溝通，提供相關保險規劃建議，以降低風險和損失。
根據臺灣銀行最新2024年度TCFD報告書揭露，針對可能因颱風、暴 雨而有較高淹水風險的14個縣市中，房貸暴險占比前五大縣市分別為 高雄市19.33％、新北市19.24％、桃園市11.59％、台南市9.89％及 台北市8.62％。
臺銀對高淹水風險地區的房貸部位進行實體風險情境分析，預期於 2030年損失占淨值比率介於0.1609％至0.1745％之間，於2050年介於 0.1340％至0.1815％之間；另觀察預期損失占暴險額比率變化，在上 述兩個時間點下，以嘉義市、台南市、高雄市及宜蘭縣的擔保品價值 減損幅度較大。
合庫銀行將個金不動產擔保品授信餘額與各鄉鎮市區淹水危害度、 建物類型脆弱度等級加權計算後，劃分為五個風險等級，進一步觀察 淹水風險最高的等級5且位於雙北、桃園、台中、台南及高雄等地區 的擔保品，分析其貸款價值比（LTV）變化情形，當中受衝擊程度較 大的區域為桃園及高雄。
合庫銀試算最極端情境下，位於淹水風險等級5的個金及法金不動 產擔保品貸款案件，至2050年預期損失分別為0.84億元及1.39億元， 合計共2.23億元，再以平均每件擔保品估價花費時間乘以全體員工平 均時薪進行計算，估計所投入的年度成本約2,268萬元。
兆豐銀行指出，長期情境分析結果顯示，以不動產擔保品的坐落位 置來看，企業授信及個人房貸暴險主要位於低、中低風險地區，整體 而言，氣候變遷所帶來的實體風險對授信擔保品價值影響不大，且營 業單位皆須依規採取必要的風險抵減措施，應不至於帶來明顯衝擊。
公股銀表示，因應氣候變遷所引發的極端氣候事件，可能對銀行房 貸資產組合的價值與信用風險帶來潛在影響，在擔保品管理部分，除 審慎進行擔保品評估、差異化授信外，也會加強與客戶議合溝通，並 提供相關保險規劃建議，以轉嫁風險降低損失。
台灣房市不動產貸款审慎態度延續，臺銀等公股銀行加強管控
近期來，台灣房市雖然轉冷，但公股銀行在中央銀行的自主指導下，對不動產放款總量進行嚴格管控，這也導致了房貸審核和撥款時間的延長。特別是對於新青安貸款等房貸案，部分銀行的審核和撥款時間較長，甚至從送件到核准可能超過1個月，最快撥款時間也恐需2個月以上。
公股銀行的主管表示，今年房市交易量縮小，但去年開工案交屋時間遞延，加上今年預售屋交屋潮，使得房貸客戶仍需等待。房貸審核作業時間主要依據擔保不動產的坐落地區、屋齡與屋況，以及借款人的收入與負債情況等綜合因素進行評估。而撥款作業時間則會視銀行可動用的授信額度進行滾動式調整，整體房貸攤還情形也會影響額度可用空間，從而影響客戶排撥時程。
目前，8家公股銀行中，只有臺灣銀行和土地銀行的自用住宅貸款額度超過百億元。臺灣銀行表示，對於新青安貸款的客戶，若所備資料齊全，從送件到核准，平均可在2周內辦妥，但具體時間會視各分行作業量而定，目前沒有排撥情形，案件核定後會通知客戶對保，待辦妥抵押權設定，由客戶通知撥款時間。
第一銀行則指出，申請新青安貸款的客戶，若申請文件齊全且符合資格，送件到核准平均約需2周至1個月，但案件核准後，需視案件量多寡及不動產集中度管控情形，來排定撥貸日期，目前排撥時間約需2個月。
華南銀行的新青安貸款平均核定時間約為1至2周，華銀表示，為漸進調整房貸業務，同時避免不動產貸款業務過於集中，現行以排撥方式分散撥款時程，確保購屋客戶可取得貸款履行交屋責任。對於符合首購及新青安資格的自用住宅客群，預計最快約案件核准後1到2個月有機會撥款，但仍需視該行額度使用情形依序動撥。
土地銀行與合庫銀行對於新青安貸款的明確審核、撥款時間未做具體透露，僅表示房貸客戶從送件受理到核定時間需視個案評估，並依分行受理案件數量不同而異。由於受國內銀行房貸警戒水位、央行持續實施信用管制及國內房貸市場新建案交屋量能潮等影響，且為符合《銀行法》第72條之2及各項法定限額比率，對房貸動撥訂定總量控管，額度優先保留給已核未撥客戶，需視資金狀況依序撥款。
行動支付與數位金融的風潮席捲全台，傳統ATM的使用需求逐漸降低。為應對這個趨勢，台灣的公股銀行不斷提升ATM的科技含量，提供更多元化的服務，從無卡提款到AI防詐功能，力圖打造更安全、便利的自動化服務體驗。
根據多家公股銀行的觀察，今年第一季無卡提款的使用量顯著上升。臺灣銀行統計數據顯示，今年第一季底，無卡提款金額達3.4億元，交易次數約5.1萬次，同比去年同期的數據分別成長了36%和24%。兆豐銀行也報告第一季無卡提款交易量年增18%，土地銀行的ATM無卡提款使用量也有增長。
無卡提款服務在各大銀行中普遍提供序號、驗證碼、掃碼及NFC感應提款等功能。兆豐銀行強調，無卡提款交易量的持續增長，主要得益於ATM機台的普及和客戶對無卡提款服務的認識加深。該行預計在今年下半年新增QR Code掃碼提款功能，以滿足客戶的需求。
合庫銀行則指出，今年第一季無卡提款使用量相比去年同期減少了約0.21%，這主要是因為民眾對現金提領的需求減少，逐漸偏向使用電子支付或行動轉帳。
除了在ATM功能上不斷進步，銀行業者也在引入AI技術來提升安全性。例如，兆豐銀行近期在部分ATM導入了AI臉部遮蔽辨識技術，當用戶在使用ATM時，若出現配戴口罩、安全帽遮住臉部五官或使用手機通話等可疑行為，系統會發出警示音，以阻斷可能的詐騙行為。
合庫銀行也在規劃ATM人臉防詐偵測功能，預計搭配AI偵測軟體，對使用者是否配戴口罩、安全帽等遮蔽物進行判斷。若偵測到臉部遮蔽，系統將主動提醒用戶注意，並在初期選定詐騙案件發生機率較高的ATM進行試點設置。
臺灣銀行與合庫銀行均表示，未來計劃在ATM上推出轉帳及存款交易戶名查詢機制。當用戶執行金融卡、手機門號轉帳及跨行現金存款等交易時，系統將自動查詢受款帳戶的戶名，並回傳部分遮蔽後的戶名資訊供使用者核對，從而降低誤轉風險與詐騙事件發生的可能性。
公股銀主管表示，今年房市交易量縮，但去年工案交屋時間遞延， 加上今年仍有預售屋交屋潮，導致房貸客戶仍需等待。房貸審核作業 時間，主要依據擔保不動產的坐落地區、屋齡與屋況，及借款人收入 與負債情形等綜合因素進行評估；撥款作業時間，視銀行可動用的授 信額度進行滾動式調整，整體房貸攤還情形也會影響額度可用空間， 進而影響客戶排撥時程。
目前8家公股銀自用住宅貸款額度僅臺灣銀行、土地銀行還有百億 元以上。臺銀表示，新青安貸款客戶，若所備資料齊全，從送件到核 定，平均以2周內辦妥為原則，但需視各分行作業量而定，目前沒有 排撥情形，案件核定後通知客戶對保，待辦妥抵押權設定，由客戶通 知撥款時間。
第一銀行指出，欲申貸新青安客戶，若申請文件齊全且符合資格， 送件到核准平均約2周至1個月之內，但案件核准後，需視案件量多寡 及不動產集中度管控情形，來排定撥貸日期，目前排撥時間約需2個 月。
華南銀行新青安平均核定時間約1至2周，華銀說明，為漸進調整房 貸業務，同時避免不動產貸款業務過於集中，現行以排撥方式分散撥 款時程，確保購屋客戶可取得貸款履行交屋責任，如符合首購及新青 安資格的自用住宅客群，預計最快約案件核准後1到2個月有機會撥款 ，但仍需視該行額度使用情形依序動撥。
土地銀行與合庫銀行未透露新青安明確審核、撥款時間，僅表示房 貸客戶從送件受理到核定時間需視個案評估，並依分行受理案件數量 不同而異；因受國內銀行房貸警戒水位、央行持續實施信用管制及國 內房貸市場新建案交屋量能潮等影響，且為符合《銀行法》第72條之 2及各項法定限額比率，對房貸動撥訂定總量控管，額度優先保留給 已核未撥客戶，需視資金狀況依序撥款。
多家公股銀均觀察到，今年第一季無卡提款使用量有提升趨勢，臺 灣銀行統計，今年至第一季底，無卡提款金額為3.4億元、次數約5. 1萬次，較去年同期分別成長36％、24％；兆豐銀行第一季無卡提款 交易量年增18％；土地銀行第一季ATM無卡提款使用量也有增長。
各家銀行無卡提款主要提供序號、驗證碼、掃碼及NFC感應提款等 功能。兆豐銀指出，無卡提款交易量持續成長，主要因ATM機台日益 普及，客戶易接觸到相關無卡提款資訊，且無須卡片即可方便使用， 使用量因而增加，將持續完善無卡提款服務，今年下半年規劃新增Q R Code掃碼提款功能。
合庫銀統計，今年第一季無卡提款使用量較去年同期減少約0.21％ ，主要因民眾對於提領現金需求減少，逐漸轉向電子支付或行動轉帳 交易。
除精進ATM功能外，銀行業者也在ATM導入AI技術，如兆豐銀近期便 在部分ATM導入AI臉部遮蔽辨識技術，升級ATM安全機制，只要在使用 ATM時出現配戴口罩、安全帽遮住臉部五官或使用手機通話等可疑行 為，經系統辨識後，ATM就會發出警示音，希望藉此即時阻斷可能的 詐騙行為。
合庫銀表示，目前正在規劃ATM人臉防詐偵測功能，預計搭配AI偵 測軟體，針對使用者是否配戴口罩、安全帽等遮蔽物進行判斷，若偵 測到臉部遮蔽，系統將主動提醒用戶注意，初期將選定詐騙案件發生 機率較高的ATM來進行試點設置。
臺銀與合庫銀均提到，未來預計在ATM推出轉帳及存款交易戶名查 詢機制，當用戶於ATM執行金融卡、手機門號轉帳及跨行現金存款等 交易時，系統將依據輸入的銀行代碼與帳號，主動查詢受款帳戶的戶 名，並回傳部分遮蔽後的戶名資訊供使用者核對，確認無誤後可完成 交易，藉此降低誤轉風險與詐騙事件發生。
隨著網路銀行的蓬勃發展，愈來愈多的民眾選擇在線上辦理金融業務，這也導致實體分行的人流逐漸減少。面對這樣的市場變化，台灣的公股銀行開始重新評估分行經營的效益，進行了一系列的整併與裁撤行動。以2024年為例，全年共裁撤了15家分行，其中2025年至7月期間，已裁撤至少9家分行。
在這波整併潮中，合庫銀行是相當活躍的行動者。今年以來，合庫銀已經關閉了四家分行，分別是位於台北市的「光復南路分行」與「西湖分行」，以及新北市與高雄市的分別「南土城分行」與「興鳳分行」。而7月下旬，合庫銀將再關閉三個分行，這些分行分別是「台北市港湖分行」、「雙連分行」以及「高雄市大順分行」。
不僅合庫銀行，第一銀行也加入了這場整併行列。今年至今，第一銀已經關閉了兩家分行，分別是「台北市松貿分行」與「桃園市迴龍分行」。
公股銀行的主管們指出，實體分行與網路銀行各有其優缺點。目前，許多實體分行仍然能夠保持盈利，但在數位轉型的背景下，民眾對實體分行的依賴程度已經不如過去。從效益的角度來看，距離較近的分行將會被選擇進行整併，這不僅可以降低租金成本，還能夠釋出更多的人力資源。
根據中央銀行的數據，截至今年5月底，合庫銀行在台灣的分行數量共有257家，是全體國銀中分行數最多的銀行。在合庫銀之後，分行數量較多的還有華南銀行、彰化銀行、一銀、台北富邦銀行、國泰世華銀行、臺灣銀行、中信銀行、土地銀行以及元大銀行。
合庫銀強調，近年來的營業據點調整主要是為了提升整體金融競爭力。在規劃營業據點調整時，合庫銀會全面考慮分行實體通路的效益，以及附近分行業務區域的經營環境等因素，並且會持續落實普惠金融，確保偏遠地區的客戶也能夠享受到與其他地區客戶相同的金融服務。
而臺灣銀行則表示，目前並沒有進行分行整併或裁撤的規畫。未來，臺銀將持續關注經濟景氣狀況以及各區域的工商發展條件，並且會順應金融科技發展的趨勢，適時評估並調整營業據點，以提供客戶更深化、優化的服務體驗。
另一方面，兆豐銀行則表示，目前國內分支機構的數量僅有107家，相比於其他公股銀行，分行數量不算太多，因此尚無進行整併或裁撤的計畫。
隨著網路銀行的崛起，許多人以為傳統分行將逐漸淡出銀行市場，然而，事實並非如此。近期，台灣公股銀行在數位金融的發展潮流中，實體分行的獲利卻不斷攀升，顯示了分行在金融服務中的重要性依然不可小覷。
公股銀行主管指出，在數位金融發展的趨勢下，他們對於增設實體分行的態度格外謹慎。主管機關對於銀行新設分行的執照也進行了嚴格的控管。因此，銀行們主要以現有據點為主，結合數位轉型，以整合虛實通路為目標，進行業務的推動。
雖然網路銀行具有便利性高、交易快速等優點，但實體分行仍有其獨特的價值。公股銀行主管表示，網路銀行無法辦理現金實體業務，且無法提供面對面的互動，在處理複雜問題時，也難以立即反饋。此外，網路安全潛在風險和年長者使用門檻較高等問題也使得實體分行依然有其存在的必要性。
合庫銀行強調，實體分行是銀行與客戶往來的主要通路，對合庫來說，客戶的普及全國各地及各年齡層，實體分行是維繫客戶關係的重點渠道。未來，合庫銀行將以整合虛實通路，並提升金融交易效率，作為維持通路整合的綜效作為的持續目標。
臺銀在分行拓展策略上，也以現有營業據點規模為主，推動各項業務及營運數位化轉型，積極強化各項數位金融服務及商品。土地銀行和兆豐銀行則強調，在推展數位金融的同時，不斷提升數位化平台，並在行舍搬遷或整修時，設置自動化服務區及數位體驗區，以加強電子金融產品及數位通路功能，兼顧效率與人性化服務。
蘋果創辦人賈伯斯曾經說過，「簡單其實比複雜更困難，但一旦做到了，便創造了奇蹟。」這句話不僅是蘋果在消費性電子產品市場取得領導地位的秘密武器，也成為許多企業追求的投資哲學。如今，這種簡單而有效的投資策略在台灣也得到了應用，統一投信將於7月9日至11日開始募集繳款的「統一美國50 ETF（009811）」，正是基於這樣的理念，讓投資人能夠輕鬆掌握美股成長的核心力量。
統一投信的分析指出，該ETF追蹤的指數是以市值篩選出美股50強企業，涵蓋了九大產業龍頭，讓投資者只需透過一檔ETF就能夠全面把握美股市場的動脈。根據ICE指數公司的資料，這個指數的母體是美國證券交易所上市的股票，並排除了海外存託憑證（DR股）。成分股的選擇標準嚴謹，要求股價介於1美元至1萬美元之間，未調整市值達到千萬美元等級，且自由流通比例在5%以上。
美國50指數的挑選標準不僅如此，它還選擇市值排名前50大企業作為成分股，並以自由流通市值進行加權，以反應成分股的實際流動性。統一投信進行季調整，每年3、6、9、12月進行定審，成分股的增刪在3、9月進行，6、12月則僅進行權重調整。
然而，隨著近年來巨型獨角獸企業陸續掛牌，為了讓指數更加及時反應市場變化，統一投信規定，若新掛牌個股上市已滿半年，並符合市值及流動性等篩選條件，則在每次指數定審時，皆可納入指數成分股名單，並進行相對應的權重調整。
統一美國50 ETF（009811）的基金經理人林良一強調，大型股通常具備較強的研發能力和護城河優勢，加上規模經濟的運營，在多頭行情中具有較好的獲利潛力。該ETF聚焦美股藍籌股，成為投資者布局美股行情的優質選擇。
統一美國50 ETF（009811）的行價為每股10元，募集繳款期間，每張ETF只需1萬元，透過統一投信申購還享有零手續費的優惠。該ETF的配息為半年配，每年3、9月底進行評價，保管銀行則為臺灣銀行，為投資者提供穩定的服務保障。
公股銀主管表示，網路銀行擁有便利性高、快速交易等優點，對客 戶而言，不受時間限制，隨時可進行轉帳、查詢，且因無實體據點， 節省的成本反映在手續費低或免手續費上，導入AI、大數據等創新服 務亦多元發展。
相形之下，實體分行受限於營業時間或人力等因素，客戶無法隨時 隨地辦理業務，但網路銀行一來無法辦理現金實體業務，二來因無法 面對面互動，遇到複雜問題時，難以立即反饋，且網路安全潛在風險 、年長者使用門檻也較高。
但隨著虛擬通路蓬勃發展，未來線上服務可能超越實體分行，逐漸 成為客戶與銀行間最主要的服務通路。實體分行則利用直接接觸客戶 的特性，提供專業諮詢，或者提供特殊服務如保管箱、遺產繼承等， 信任感強，仍有存在必要性。
合庫銀行認為，實體分行是銀行與客戶往來的主要通路，尤其合庫 的客戶普及全國各地及各年齡層，實體分行是維繫客戶關係的重點渠 道，未來實體分行將以整合虛實通路，並提升金融交易效率，進而發 揮通路整合的綜效作為持續目標。
臺銀說明，未來在分行拓展策略上，主要以現有營業據點規模為主 ，推動各項業務及營運數位化轉型，積極強化各項數位金融服務及商 品；土地銀行、兆豐銀行強調，為推展數位金融，除持續提升數位化 平台，也陸續規劃於行舍搬遷或整修時，於營業廳設置自動化服務區 及數位體驗區，加強電子金融產品及數位通路功能，兼顧效率與人性 化服務。
統一投信分析，根據ICE指數公司資料，009811追蹤之美國50指數以在美國證券交易所上市的股票為母體，並排除海外存託憑證（DR股）。同時，指數成分股需具備良好流動性，並滿足3項條件，包括未調整市值必須達到千萬美元等級、股價介於1美元至1萬美元之間，且自由流通比例在5%以上。最後，美國50指數挑選市值排名前50大企業作為成分股，並以自由流通市值進行加權，反應成分股的實際流動性。
統一投信表示，009811追蹤之美國50指數為季調整，於每年的3、6、9、12月定審。其中，成分股新增及刪除在3、9月進行，6、12月僅會進行權重調整以符合市況。不過，面對近年陸續有巨型獨角獸掛牌，為了讓指數更加即時反應市場變化，若新掛牌個股上市已滿半年，且符合美國50指數的市值及流動性等篩選條件，則在每次指數定審時，皆可納入指數成分股名單，並做相對應的權重調整。
統一美國50 ETF（009811）基金經理人林良一表示，大型股具備研發能力較強、坐擁護城河優勢，加上營運更具規模經濟，有獲利撐腰，在多頭行情中漲幅通常能領先。美國50指數聚焦美股藍籌股，使追蹤該指數的009811成為布局美股行情的優質選擇。
統一美國50 ETF（009811）行價每股10元，募集繳款期間，每張只要1萬元，透過統一投信申購享零手續費優惠。009811為半年配，每年3、9月底評價，保管銀行為臺灣銀行。
合庫銀行今年以來已裁撤四家分行，包括台北市光復南路分行、西 湖分行、新北市南土城分行與高雄市興鳳分行，7月下旬將再裁撤三 家，分別為台北市港湖分行、雙連分行、高雄市大順分行；第一銀行 今年來已裁撤兩家分行，各為台北市松貿分行及桃園市迴龍分行。
公股銀主管表示，實體分行與網路銀行各有優劣勢，目前多數實體 分行仍有獲利，但在數位轉型趨勢下，民眾對實體分行仰賴程度不如 過往，銀行從效益面考量，距離較近的分行，就會選擇進行整併，除 了降低租金成本，也能釋出更多人力。
根據中央銀行資料顯示，截至今年5月底，合庫銀國內分行共有25 7家，為全體國銀中分行數最多的銀行，前十名依序還有華南銀行18 5家、彰化銀行184家、一銀182家、台北富邦銀行178家、國泰世華銀 行164家、臺灣銀行163家、中信銀行154家、土地銀行148家及元大銀 行148家。
合庫銀國內分行家數高峰時曾經超過300家，合庫銀指出，近年來 陸續調整營業據點，主要為提升整體金融競爭力。合庫銀強調，在規 劃辦理營業據點調整時，除了就分行實體通路效益，及鄰近分行業務 區域的經營環境等因素綜合評估外，並將落實普惠金融，持續提供偏 鄉地區客戶享有與其他地區客戶同等的金融服務。
臺銀強調，目前沒有分行整併或裁撤規畫，未來會持續關注經濟景 氣狀況及各區域工商發展條件，並順應金融科技發展趨勢，適時評估 調整營業據點，以提供客戶更深化、優化的服務體驗。
兆豐銀行表示，國內分支機構僅107家，相較於其他公股銀，分行 家數不算太多，尚無整併或裁撤計畫。
台灣金融業龍頭競賽結果出爐，兆豐銀行榮獲2025年上半年國內聯貸市場冠軍寶座，臺灣銀行則蟬聯亞軍位置，第一銀行緊追在後，分居第三名。
根據倫敦證券交易所集團（LSEG）的統計數據，上半年額度管理行（Bookrunner）的排名中，兆豐銀行以出色的表現奪得冠軍，臺灣銀行則以優異的表現獲得第二，第一銀行則以微弱差距位居第三。
在上半年額度管理行前十名中，除了兆豐銀行、臺灣銀行、第一銀行外，還有台北富邦銀行、合庫銀行、玉山銀行、土地銀行、彰化銀行、華南銀行及台新銀行等知名銀行。
若從主辦行（MLA）的角度來看，排名則是兆豐銀行、臺灣銀行、第一銀行、土地銀行、合庫銀行、玉山銀行、台北富邦銀行、彰化銀行、華南銀行及元大銀行。
在第一季的聯貸額度中，臺灣銀行曾一度領先，但兆豐銀行在第二季急起直追，6月30日更是連簽兩件大案，分別是日月光投控新台幣500億元聯貸案以及緯創6億美元聯貸案。
臺灣銀行的上半年重點個案包括世界先進新台幣660億元聯貸案和金仁寶新台幣220億元聯貸案。
在市場不確定因素增多，企業投資轉趨保守的情況下，第二季的聯貸案量相對較少。由於美元利率仍遠高於新台幣放款利率，企業為了成本考量，聯貸案仍以新台幣為主。
上半年最大案為哥本哈根基礎建設基金（CIP）渢妙一期離岸風場聯合授信案，金額約新台幣1,030億元。另外，沃旭能源的離岸風電聯貸案也將在7月簽約。
值得一提的是，2024年底簽約的交通部鐵道局聯貸案，金額高達新台幣1,693.34億元，借款資金主要用於償還台鐵公司化後的短期債務。由於法規限制，該案屬短期借款，為364天期。
預計今年下旬，臺銀將再次籌組金額超過千億元的聯貸案，這將使臺銀在全年來看仍有望蟬聯國銀聯貸冠軍。
2025年，市場的不確定性高漲，企業在投資上轉向保守態度。由於各銀行配合中央銀行進行不動產放款總量管制，以及土建融聯貸受限，預計全年國銀聯貸案量和承作金額將呈現減少趨勢。目前，各銀行的聯貸案承作量年減幅約在2至4成之間。
公股銀行主管指出，美國總統川普的關稱政策對全球經濟造成衝擊，使得經濟景氣陷入衰退危機。地緣政治風險的升溫，也讓各產業投資態度變得謹慎。在這樣的背景下，新案多集中在科技業。
有國銀主管透露，央行嚴格要求各銀行自主控管不動產放款，旨在降低集中度。儘管部分銀行資金水位充足，但由於不動產放款集中度不能繼續成長，銀行在土建融貸上有所限制。此外，都更危老案審核也變得更嚴格，例如建商申請融資時，必須提供更明確的自有資金籌措來源。
綜合來看，國內聯貸市場全年將呈現衰退。臺灣銀行觀察到，上半年聯貸案主要支應半導體相關產業的成長需求。對於下半年的聯貸市場，考量到地緣政治及景氣因素，企業投資將更加謹慎。不過，半導體產業仍具成長潛力，其製程升級或應客戶要求而分散生產基地的需求，可能帶來新的聯貸商機。
此外，隨著台灣用電需求的不斷成長，以及政府推動綠色能源轉型，燃氣發電及再生能源如離岸風電、太陽能電廠等投資，也將帶來相應的融資需求。
