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外商銀行台灣子行搭上全球景氣復甦列車，企業金融、財富管理成 為獲利雙引擎，繼2017年全年獲利全面展現，氣勢延伸至今年前2月 的累計稅前盈餘，外銀獲利王花旗保有與本國銀行的競爭力道，僅留 企金業務的澳盛（台灣）亦不吝展現功力，重現近5年以來少見的佳 績。

5家外銀台灣子行的2017年，日子並不好過。澳盛、星展因相互整 併，花了近乎全年的時間，進行內部組織及系統調整；匯豐台灣總經 理跳糟、星展總經理和花旗董事長退休；花旗部門最高主管大換血， 新接手多為外籍經理人；澳盛則因消金部門出售，業務、人才及收入 大砍一刀。

從外銀台灣子行2017年稅前獲利來看，看出外銀的逆勢表現。排名 前3的花旗，匯豐，渣打，據金管會統計，全年分別是台幣125.34億 元，51.46億元，25.87億元，呈現明顯的等級級距。其中，居首的花 旗銀行，稅前盈餘約佔5家外銀台灣子行整體獲利的58％，企業金融 與消費金融的獲利貢獻五五均等，維持花旗營運的穩健增長，今年前 2月累計稅前盈餘站上20億元，與本國銀行上海商銀、華銀相當。

至於星展和澳盛，2017年全年稅前盈收分別6.97億、6.72億元，星 展在和澳盛「換身」後，消金和財管規模瞬間擴大，首度穩住在台外 銀第4的位置。澳盛則因全球景氣好轉，台灣企金和法金業務大好， 前3季原都虧損，全年獲利僅減少約26％，今年前2月稅前獲利正向， 亦反映了成本支出大降的好處。

由於外銀台灣子行自去年起力推數位改造、手機支付，爭先推出多 項新服務，依據各銀行在亞洲市場的經驗，這會是業務跳躍式成長的 「打氣筒」。如，渣打銀行3月起同步推出「臉部辨識」、「指紋辨 識」與「圖形辨識」等登入服務，急起直追花旗的數位服務，渣打銀 行個人金融事業處負責人林素真說，目前渣打銀行平均每月有八成的 交易量，來自於包括網路銀行及行動銀行等數位平台，資料傳遞也較 過往簡化、且更具效率與安全性。

外銀台灣主管分析，法人金融業務是另一大塊發展潛力，包括台灣 金融業的國際資產管理，如「在地保管」業務，以及外資來台鏈結本 地資本市場，外銀子行有寶島債發行的全套服務，可望再為外銀台灣 據點的獲利大補丸。

美國企業第1季季報數據傳出佳音，尤其川普政府減稅政策奏效，市場法人表示，稅改效益顯現，推升整體S&P 500指數成分企業獲利，預估今年整體獲利將較去年成長17.3%，進一步拉抬指數表現。

美國企業進入財報季公布期，根據《華爾街日報》報導，美國總統川普的稅改政策奏效，總共替高盛、富國、花旗、美國、摩根大通等美國五大銀行創造25億美元額外獲利。

此外，今年市場波動增加，金融市場交易頻繁，也推升金融業股票業務表現，以花旗銀行、美國銀行為例，股票業務營收較去年同期成長38%。日盛全球抗暖化基金經理人馮紹榮表示，截至17日，已公布財報的S&P 500指數成分企業，當中74%企業第1季獲利超乎預期。

若從營收角度來看，企業季度營收超乎預期的更高達79%，市場預估，今年S&P 500指數成分企業全年獲利將較去年成長17.3%，創下2011年以來最大增幅，顯示美國企業的基本面良好。馮紹榮認為，受地緣政治風險影響，過去一個月美股呈現大幅波動，但消息面都屬於短期因素，目前並未看到任何決定性利空因子影響總體經濟。

預期市場歷經短期波動過後將逐步緩和，尤其進入財報季後，市場焦點將轉向個股表現。元大標普500基金經理人盧永祥表示，美國政府針對中國中興通訊發布禁售令，顯示中美貿易紛爭尚未止歇。

盧永祥進一步說明，今年來S&P 500指數曾數度下挫至2,600點關卡，然每次都能守穩，顯示出低點買方力道強勁，尤其修正後本益比回落，投資價值浮現。

台新金控改選董事再現高潮，繼台新金董事會通過縮減董事席次後，最新轉折為，花旗(台灣)銀行前董事長管國霖成為公司派提名的獨立董事候選人；公司派另外也推薦獨立會計師張敏玉成為獨董候選人，若當選將是台新金首位女性董事。

管國霖曾是美商花旗集團在台灣的消費金融招牌，43歲就出掌花旗(台灣)銀行董座，一做就是七年半，因為要多花時間照顧年邁父親，今年1月1日從花旗銀行退休。據了解，管國霖是台新金董事長吳東亮力邀所出任。

不過，管國霖對於上述新職，態度低調，昨晚受訪時僅說，他和吳東亮認識多年了，其餘不願表示意見。

為因應寶佳集團攻堅，台新金3月20日董事會通過縮減董事席次議案，將下屆董事從九席減至七席。寶佳集團已提名三位董事候選人，一般董事兩位、獨立董事一位，一般董事方面，寶佳集團少東林家宏、前萬泰銀行財務長吳素秋，均以「源通投資」法人代表的身分出任。

消息人士指出，寶佳集團持股台新金將近10%，寶佳資產管理占約7%、源通投資約2%，林家宏、吳素秋不當寶佳資產管理的法人代表，而以源通名義出任，主因法人與法人代表有大額申報義務，如此可避免未來買賣台新金股票時被迫曝光。

為因應席次縮減，據了解，多年來堅定支持吳東亮的台新金現任董事吳統雄，主動提議卸下代表人身分，展現為大局著想的格局；另外一位也卸下代表人身分的是吳東亮的妹婿林隆士，他與吳東亮都認為應該禮遇姊夫郭瑞嵩，由郭瑞嵩出任董事候選人。

台新金的董事候選人名單，除了管國霖是一大亮點，公司派也首次提名女性候選人，由曾任大眾電信破產重整人的獨立會計師張敏玉出任，她同時也是國家表演藝術中心(簡稱兩廳院)監事，顯示公司派欲透過性別平衡，提升公司治理形象。

台新金控6月8日股東會將全面改選董事，董事席次並將自目前的9席減為7席，面對寶佳集團來勢洶洶，台新金控12日董事會通過新一屆董事提名人選，足額提滿4席一般董事和3席獨董，其中較引人注意的便是前花旗（台灣）董事長管國霖入列台新所提獨董名單，外界推測應與台新想爭取外資票、力抗寶佳有關。

至於寶佳集團日前便已向台新金遞交提名董事候選人名單，寶佳本次提名2席董事、1席獨立董事。

根據台新金昨天出爐的名單，由於董事席次縮減，過往長期在董事名單的東賢投資本次不推代表，台新金董事長吳東亮則從翔肇公司代表轉為嘉浩公司代表，翔肇公司代表為原東賢投資代表郭瑞嵩，台灣石化代表吳澄清和明淵公司代表王自展2席不變，吳統雄和林隆士則未再列入一般董事名單。

3席獨董方面，前經濟部長林義夫續獲提名，另2席則由原本的前台電董事長林能白和中磊電子董事長王伯元，改為眾信聯合會計師事務所會計師張敏玉和管國霖。

相關人士指出，張敏玉除了是眾信聯合會計師事務所會計師、也曾擔任大眾電信重整人和彰銀董事，熟悉彰銀台新合併案，且相較寶佳提出吳素秋，雙方各有1名女性董事，也算各有千秋。

至於管國霖入列，市場人士認為，目前外資大股東是台新金和寶佳兩造爭取關鍵，管國霖任職過的花旗曾為台新金的外資法人代管或託管，應該能為台新金公司派穩住盟友。

相關人士指出，接下來5月8日雙方便將開打委託書大戰，目前台新金吳家掌握持股約25％，外資約持有27％，其他38∼39％在市場法人及散戶手上，至於寶佳集團持股加上友好勢力應介於9∼10％，如果寶佳集團傾全力護送寶佳集團少東林佳宏上壘，要取得一席台新金董事並非不可能的事，雙方能否在事前透過再和談來避免徵求戰，是市場目前關切重點。

台灣FinTech商機夯，外銀亞洲總部紛派負責直接投資業務的先遣部隊低調來台，與台灣指定的特別小組合作，以免錯過任何值得投資的新創標的，部分外銀創投團隊更已陸續有實際投資案例。

外商銀行如渣打、星展、花旗都有負責找尋新投資標的的「直投部門」，類似台灣金控業或銀行業的創投部位，但直投部門通常不在外銀台灣團隊的業務及權限內，而是由亞洲總部直接調度指派。

外銀主管表示，目前多數外銀台灣子行的業務執照不包含直接投資，加上台灣團隊主要業務重點在企金、法金和消金，直投通常是由區域層級負責，本意是為外銀總部找尋合適的新創FinTech或新業務發展的可能，執行團隊必須與總部緊密連結。

像是渣打銀行透過創投基金深入金融科技，在外銀圈十分有名。據全球公開募資平台Crunchbase的統計，渣打銀行直投部門已投資19個標的，包括早在2015年就領投的P2P業點融網，數位貨幣業者瑞波幣母公司、越南電子支付MOMO等。

渣打銀行今年初再成立業務部門SCVentures，與直投部門串接，渣打銀行大中華區直投部門負責人、渣打（中國）的渣打銀行董事總經理曾祥云也經常低調來台了解市況，日前他再度來台，渣打台灣也派出FinTech小組全陪，到處訪談在台灣培育的新創團隊。

花旗銀行的CitiVentures則是在2010年成立，多年來一直是花旗開發FinTech的重要金融工具，而且花旗創投較注意企業金融需要的新創技術。

CitiVentures上周剛與以色列創投CanaanPartnersIsrael共同投資以色列貨運監控新創事業ContguardLtd，作為銀行和保險公司往來業務的新技術來源。

外銀人士指出，包括渣打、花旗和星展的台灣團隊，都積極協尋台灣具潛力的新創事業，並提供給亞洲總部參考，不讓自家銀行錯過任何值得投資的新創標的。

除了電信聯名卡，其他一般信用卡也可享有電信費折扣優惠，包括台北富邦的數位生活卡、第一銀行的Wonderful星璨卡、花旗銀行透明卡等，代繳電信費現金回饋最高2%，媲美電信聯名卡。

台北富邦數位生活卡、一銀Wonderful星璨卡，提供中華電信、台灣大哥大、遠傳電信、亞太、台灣之星五大電信的電信費2%回饋。其中北富銀的數位生活卡，2%回饋率沒有「天花板」限制；一銀星璨卡每月上限500元。

花旗銀行的透明卡，提供國內電信業者行動通話費最高2%現金回饋，當期帳單新增消費低於19,999元，可享電信費用1%回饋；消費滿19,999元，回饋率可提高至2%。

銀行主管表示，想要透過信用卡代扣繳電信費，除了電信聯名卡外，也可考慮一般信用卡，市面上部分信用卡除了提供電信費扣繳現金回饋外，也會針對其他網路通路給予回饋，卡友可先評估自己的消費習慣，再挑選合適的信用卡。

新台幣升值，近期掀起兌換外幣風潮，因為時區、國際經濟局勢脈動，24小時匯率都在波動，民眾如何在忙碌工作之餘，隨時掌握匯率，換匯在甜蜜點，建議民眾可以善加使用銀行提供的「匯率報價組合設定」、「到價自動通知」及「自動限價掛單」等自動化服務，免盯盤就能操作外匯，但「自動限價掛單」僅限於「外幣兌外幣」。

Money101.com.tw台灣董事總經理周純如表示，無論買匯是為了旅遊或是理財，換匯在相對低點就愈有利，建議民眾在匯率相對低的水位，採取分批買進的策略，來平均分攤買匯成本。

要使用銀行外匯自動化服務，要事先開立外幣帳戶，Money101.com.tw提出三點挑選外幣帳戶的準則。

首先，銀行的匯率是否比較優惠，由於各家銀行外匯成本不同，反應在匯價上也有差異，包含比較牌告匯率以及網銀換匯的減碼幅度；其次，比較各家銀行提領外幣以及匯款的手續費；第三，了解銀行「到價自動通知」的設定邏輯，是一定得完全觸及目標匯率才會通知，或是雖未觸及目標匯率，但只要優於目標匯率也會通知。

目前已有王道、台新Richart等兩家能在線上開立外幣帳戶，並可透過「匯率報價組合設定」預先設定個人感興趣的幣別與目標匯率，待市場價格觸及目標匯率，便會發送「到價自動通知」，民眾再手動換匯。

但兩家銀行的通知設定略有不同，王道銀行會在市場價格等於客戶的預設目標匯率時發送通知，台新Richart只要市場價格優於目標匯率，就會發送通知。舉例來說，預設新台幣換美元的目標匯率為29.229元，當新台幣直接跳升到29.119元時，台新Richart的客戶也會收到通知。

提供「自動限價掛單」（外幣兌外幣）的則有花旗eFx、星展、?豐跟台新等銀行，客戶只要在掛單時間內設定目標匯價，等到觸及目標價格，就會自動換匯，換言之，客戶不必時時盯盤，也能換到理想匯率。

「自動限價掛單」服務的單筆成交金額門檻較高，花旗eFx須等值1萬美元，星展、?豐須等值2萬美元，台新銀行到3月底只要原幣別1,000元或是10萬日圓就可接受掛單。

富邦媒總經理林啟峰曾在花旗銀行任職，也在富邦直效行銷公司擔任總經理，擁完整金融產業資歷，2004年自momo開台就身負開彊闢土重任，今年momo購物網將推出線上保險，林啟峰將更能發揮所長。

林啟峰曾於花旗銀行及其關係企業服務長達14年，1993年曾任職美商康健人壽保險公司副總經理近五年，負責開發公司壽險業務，1997年加入富邦集團後，創立富邦直效行銷顧問公司並擔任總經理。

去年下半年起momo購物網要成為「生活大小事，都是momo的事」的大平台，因此今年momo購物網除要推出二手車銷售，也要推線上保險，就是因為林啟峰對於保險產品有熟悉度。

【記者邱金蘭╱台北報導】

金管會昨（22）日公布銀行辦理數位金融最新情況，線上個人信貸業務暴衝，去年底高達近2,000億元，比前年大增1.1倍，平均每件借貸金額47.2萬元，承作業務量最大的前三大銀行是玉山、花旗及中信銀。

金管會銀行局副局長莊琇媛表示，為協助銀行因應數位化發展的商機，推動「打造數位化金融環境3.0」計畫，金管會在2015年1月開放既有客戶可透過線上，辦理申請個人信貸、申請信用卡及信託開戶等12項業務。

在授信業務方面，主要有不涉及保證人的個人信貸，及房貸、車貸在原抵押權擔保範圍內的「增貸」兩大項，去年底線上個人信貸業務，貸款餘額已有1,913億元，件數40.4萬餘件。貸款餘額及件數均翻倍成長，前年底餘額才893億元，件數19.3萬多件。

若以平均線上個人信貸金額來看，前年底時，平均每件貸款金額是46萬元，去年底微增到47.2萬元，線上信貸金額愈貸愈多。

莊琇媛表示，辦理線上授信業務的銀行已有30家，個人信貸業務量承作最多的前三大銀行，包括中信銀、花旗及玉山銀行。依承貸餘額排名，依序是中信銀311億、花旗261億元、玉山163億元。若依承貸件數排名，依序是玉山9.1萬件、花旗6.6萬件、中信銀5.3萬件。

此外，房貸、車貸在原抵押權擔保範圍內的「增貸」，同樣可以線上辦理，這項線上「增貸」業務，到去年底餘額49億元，件數則有4,589件。

貸款餘額比前年增加五成，件數也大幅成長六成多，平均每件貸款金額，則從前年的114萬元，略降至去年的106萬元。

此外，在線上申辦信用卡業務方面，莊琇媛表示，去年底止，線上辦理申請信用卡業務的件數有147萬件，承作這項線上業務最多的銀行，主要包括花旗、國泰世華及玉山銀行。

國銀1月信用卡數出爐；國泰世華銀、中國信託銀行分別為有效卡數王與流通卡王寶座，國泰世華銀1月在信用卡有效卡發卡排名勝出，市場解讀是去年底發行KOKO icash Combo卡，吸引年輕族群及上班族辦卡，效應延續到今年1月。

國內信用卡市場長期由五大銀行稱霸，包括國泰世華銀、中國信託銀、玉山銀、台新銀以及花旗銀行等五家銀行有效卡數共超過1,700萬張，占整體國銀卡量六成左右，五家銀行總流通卡數市占率也在五成到六成之間。

今年1月，五家銀行持續包下信用卡市場前五名，其中有效卡數第一大為國泰世華銀，卡量達440.5萬張，1月發卡數延續過去發卡力道，維持在7萬張以上。市場認為，國泰世華長期布局好市多聯名卡、亞洲萬里通聯名卡、台塑聯名卡，穩定貢獻其發卡量。

不過，國泰世華銀去年底祭出KOKO icash Combo卡，主打指定通路現金回饋5％，已經引起卡友討論。

而流通卡數量第一大的中國信託銀，1月流通卡達638.9萬張，還比國泰世華銀多30萬張。

玉山銀則坐穩國內第三大有效卡與流通卡。玉山銀指出，銀行的流通卡、有效卡及簽帳金額市占率10％以上，玉山銀指出，今年將持續積極發展，追求高於市場的表現，預估會有8∼10％以上的成長，換算玉山銀今年流通卡要上衝到482萬卡、有效卡目標348萬卡，簽帳金額則希望成長至少一成。

玉山銀指出，今年將會持續推出各種創新的卡片及聯名卡，優化玉山wallet讓NFC感應及掃碼付款更加廣泛好用，提升數位服務。

前五大發卡行1月都維持該行單月發卡的新高卡量，國泰世華銀單月發卡達7萬張、中國信託銀維持8萬張，其中國泰世華銀單月發卡量寫下10個月以來新高，第三大、第四大以及第五大發卡行的玉山銀、台新銀與花旗銀，1月單月發卡數量表現也相當亮眼。玉山銀1月單月發卡4.5萬張，寫下四個月新高。

愈來愈多人喜歡在線上申辦個人信貸、房貸與車貸。金管會銀行局22日公布Bank3.0推動成效，截至去年底，線上個人信貸（無涉保證人）申辦件數已達40萬4,524件，金額達1,913億元，是前年底的兩倍，而房貸、車貸的增貸案件（無涉保證人）也有成長，共有4,589件、金額達49億元。

銀行局副局長莊琇媛表示，在個人信貸（無涉保證人）申辦案件上，金額最多前三大銀行為中信、花旗、玉山銀，分別有311億元、261億元、163億元，件數分別為53,023件、66,746件、91,859件。不涉保證人的房貸或車貸戶在原抵押權擔保範圍內增貸放款件數共4,589件、放款金額49億元。另外，在線上申辦信用卡件數達147萬件，莊琇媛指出，線上申請信用卡主要是以卡辦卡或是存戶辦卡，目前該業務申辦最多的前三大銀行為花旗、國泰世華、玉山銀。至於長成長最多的是無涉保證人的個人信貸業務，前年底只有19萬件、893億元，但去年底大幅成長到40萬4,524件、1,913億元；房貸車貸的增貸業務上，也是不管從件數、金額來看，都成長許多。

莊琇媛表示，國銀開辦數位金融服務上有大幅成長，去年底國內39家銀行中，有37家銀行開辦Bank3.0業務，僅有輸銀、瑞興銀沒有，其中合庫銀、一銀、華南銀、兆豐銀、新光銀、元大銀、台新銀、上海銀、台中商銀、台企銀、高雄銀、彰銀等12家銀行，12項業務全數開辦。

外銀信用卡版圖今年大洗牌，由於星展銀去年買下澳盛消金部門，接受54.8萬張信用卡、32.2萬張有效卡，一舉超越渣打銀行，並直逼匯豐銀行，攻下外商銀行信用卡第三；若與本國銀行一起排名，卡數也超越大部分公股行庫。星展信用卡春節期間也首推新光三越通路，進軍百貨消費客群，下一波預計主攻原本澳盛銀的航空卡市場。

根據金管會統計，去年11月星展銀信用卡流通卡數為11,674張、有效卡數5,449張，且主要客戶都是星展豐盛理財客戶，但去年12月星展銀吃下原澳盛信用卡業務，有如吃下大補丸。星展銀行也強調，信用卡業務會是今年「最用力的」拓展領域。

星展銀指出，包括洽簽行銷通路、配套折扣等，星展銀都會以對卡友最優惠的角度出發，不僅要留下原有的澳盛信用卡戶，還要進一步吸引其他同業的卡戶。以首張星展信用卡的優惠來看，卡友在新光三越百貨通路刷卡，星展提供卡友4∼6％的高回饋。

目前外銀子行信用卡數排名由花旗銀穩坐龍頭，擁有近290萬張的流通卡、247萬張左右的有效卡；其次是匯豐銀行豐銀行約59萬張流通卡、41萬張有效卡，這當中包括平均刷卡額度極高的匯豐銀行豐華航聯名卡。渣打銀流通卡數約33.5萬張、有效卡數20萬張，排名已於今年被星展銀超車。

金融圈人士透露，日月光900億元聯貸案已預定在3月中旬簽約，根據多家主辦、參貸銀行內部統計，這筆目標金額900億元的聯貸案，各銀行提報給日月光的認貸金額合計高達2,100億元，除了超額認購倍數超過130％，比起原目標足足多了1,200億元，已刷新台灣聯貸史紀錄，最後可能按比例分攤，每家分到的金額恐怕會「打對折」。

舉例來說，倘若原本報名的認貸金額是80億元，現在很可能降為40億左右，且由於爭取者眾，因此國內多家銀行已在最後關頭「和時間賽跑」，趕著完成授審會、常董會程序，日月光這筆900億元聯貸案預定在2月底前結案，倘若銀行趕不及作業，此次就無法進場。

目前已知，包括台銀、兆豐、華南、合庫、中信銀、台新銀、花旗等大型聯貸銀行，認貸金額都超過70億元以上，其中台銀更以認貸115億元出任管理銀行。

儘管超額認購踴躍，據參貸銀行指出，日月光最後仍僅以900億元「結案」的機率很高，最主要是因為當初的用途就和銀行團約定是為了併購矽品，和一般周轉金的用途範圍不同。

另據銀行團內部統計，此次參與日月光聯貸案的全體國銀共有近35家，已可說幾乎是國內全體銀行都來報到。

最讓外界側目之處在於日月光的聯貸案利率是用主管機關訂定的「鐵板價」下限1.7％訂價，但仍引發國內銀行熱捧，還以2,100億認貸金額刷新紀錄，讓外界好奇為何這麼低的利率仍掀起破紀錄的超額認購熱潮？

對此銀行表示，現在很多知名大型上市企業集團為避免主管機關所規定的1.7％利率下限，已儘量不走聯貸而是改成自貸，利率約1.2％左右而已，比起聯貸利率下限，還要低上2碼（1碼是0.25個百分點），日月光因為900億元的募集資金很高，不得不走聯貸路線，這也被30多家國銀視為「千載難逢」的好機會。

國人一開年就大刷特刷，據最新公布數據顯示，元月國泰世華銀行的信用卡單月刷出480.7億，創下該行單月新高，也創下所有銀行元月刷卡新高量；另中信銀信用卡單月也刷出373億的元月新高，前幾大銀行刷卡量都大增，推估國人元月約刷了近2,500億元，創下信用卡單月第三大刷卡量，更是史上元月最大刷卡量。

據了解，國泰世華銀信用卡爆大量，主要是國泰人壽保費刷卡去年底入帳日遇假日，全部順延到元月；第二應是大部分銀行的共通原因，即農曆年今年落在2月，民眾採購潮在元月湧現，購物刷卡金額因而大幅成長。

元月除兩大龍頭信用卡刷卡都爆量，第三大信用卡行玉山銀元月也刷出287億左右，台新銀行則以單月刷234億排名第四，台北富邦銀及花旗銀的信用卡元月都有逾200億的刷卡量，大部分都是元月罕見的高刷卡量。

每年信用卡單月最大刷卡金額通常會落在6月，主要是5月是報稅季，刷卡繳稅入帳會在6月，因此史上單月最高刷卡金額目前是2017年6月的2,951億元，其次是2016年6月的2,635億元，若今年元月刷卡量在2,470∼2,480億元，將是史上單月第三大刷卡量，超越2015年6月的2,425億元。

國人運用信用卡刷卡付費已漸成主流，去年全年信用卡刷卡金額達2.62兆，創下新高，12個月中有十個月刷卡金額都破2千億元，若從去年5月開始計算，則今年1月是國人信用卡刷卡連續第九個月破2千億元的刷卡量，且較去年同期大幅成長23％左右。

由於手機信用卡能載入量不多，而且為了刷卡便利，一般民眾多不會下載太多張卡片，為了爭取成為民眾最常用的信用卡，各家銀行都使出渾身解數，提供各種刷卡回饋。

像是去年中信銀的LinePay卡提供3％現金回饋，在去年6月刷出548億的史上單月新高，去年底持卡人用來刷保費，單月也刷出403億，拿下市場當月第一大。

國泰世華銀今年元月則搶下首勝，單月刷出480.69億元，主要也來自刷國壽保費及其他各卡購物優惠貢獻，另外元月國泰世華銀也在7-ELEVEN祭出刷卡優惠，推升其刷卡量，在國泰、中信、玉山及台新前四大信用卡銀行推升下，今年全年信用卡刷卡量將挑戰突破2.8兆元。

台積電將於明（13）日舉行董事會，公布2017年盈餘分配，12家知名外資券商搶先提出預估值，有超過半數、共七家外資預估台積電每股將配至少8元現金股利、最高上看8.5元，創新高。

台積電2016年盈餘每股配現金股利7元，針對2017年盈餘分配狀況，包括?豐、摩根大通、里昂、高盛、美林、德意志、摩根士丹利等七家外資，都預估至少可配8元現金，?豐更預估可達8.5元，是外資圈中最高。

其他包括野村、大和、瑞銀等估計值雖未達8元，但都在7.4或7.5元，優於2016年盈餘分配，顯示同樣看好台積電配息將創新高。

僅麥格理和花旗較為保守，預估將維持7元。統計12大知名外資中，有十家預期台積電2017年盈餘分配將創新高，凸顯外資圈對台積電高配息已形成共識。

台積電向來不在董事會決議前，針對重大議案發表看法。不過，台積電資深副總暨財務長何麗梅先前已在法說會上透露，公司打算今年提高股息。

台積電2015年現金股利提高到4.5元後，連年走高，並持續創新高。2016年每股純益12.89元，配發7元現金，配發率逾五成。台積電2017年每股純益13.23元，創新高，法人看好配發率可望再度提高。

目前除美林明確預測台積電將派發8元股利，其餘外資均預測股利總額，最高是?豐，估將發2,210億元，次為摩根大通的2,075億元；里昂、高盛、美林、摩根士丹利和德意志等，皆預測為2,074億元。

以台積電股本約2,593億元估算，則有七家預期每股至少派發8元現金股利，最高達8.5元。

春節前外銀衝刺數位金融，匯豐銀、花旗銀陸續宣布開辦線上辦卡作業服務，衝刺信用卡發卡速度，其中花旗銀更導入信用卡預審機制，成為業界首創，消費者可以即時得知卡片申辦初步審核結果。

外銀在台推出數位金融服務，除了金管會許可，也須獲母集團支持。外銀母集團多半看好台灣消金市場，願撥資源給在台外銀，投資台灣數位金融發展。

金管會在去年7月，核准聯合信用卡處理中心，推出信用卡輔助持卡人身分驗證平台，提供電子支付機構身分驗證。消費者可以持有效的既有信用卡「以卡辦卡」，直接在線上申辦其他銀行信用卡，積極打造金融數位化環境。

花旗銀率先在今年初接軌金管會政策，宣布推出「信用卡驗證辦卡」服務，2月起消費者透過「信用卡驗證辦卡」專頁新申辦花旗信用卡，不僅能以手機申辦，全程無紙化，免簽名、免寄回，輕鬆填寫完成，申辦完成且通過審核後最快三個工作天即可寄出卡片。

花旗還與香港、新加坡、澳洲等國家接軌，利用大數據信用資料，建立評分模組，推出信用卡「預審機制」，讓消費者在線上填寫後，可即時得知卡片申辦初步審核結果，掌握申辦進度，感受更細緻、貼心的銀行服務體驗。

匯豐銀上周四（8）日也跟進，宣布開辦信用卡驗證辦卡服務，線上申辦信用卡，僅三個簡易步驟，最快24小時內核卡，隔日即可寄出卡片，提供更完整的數位金融客戶服務體驗。

匯豐(台灣)商業銀行個人金融暨財富管理事業處負責人葉清玉說，除了信用卡驗證辦卡服務，今年還會衝刺各項數位金融服務。

澳盛銀今年正式退出台灣信用卡戰局，2018年外銀在台子行信用卡業務進入四強競賽。星展銀併入澳盛銀卡友，有效卡數躍升到32萬張，一舉超過渣打銀的20萬張，緊盯匯豐銀的40.9萬卡數，各大外銀信用卡市占率將大洗牌。

為提供客戶方便，許多銀行會接受客戶申請台灣銀行同業存款支票（簡稱台支），但為杜絕不法集團變造台支，台銀已發函各銀行告知這種台支僅供金融同業資金調度及清算，勿再發給一般社會大眾，各銀行陸續取消這項方便措施，以後銀行不再提供台支給自己的客戶。

包括土地銀行和合作金庫等公營銀行，去年下半年起陸續停止提供台支，花旗銀行也在日前宣布不再受理客戶申請台支。

一般銀行接受民眾申請台支，會酌收手續費，少了這項服務，對於非台銀存款戶比較麻煩的是，如果生意往來必須支付台支，就得自行前往台銀買台支。

台支有兩種，一種是台灣銀行「本行往來支票」，也就是台銀賣給一般社會大眾的支票，另一種是「同業存款支票」，也就是各銀行在台銀開戶，方便與台銀進行資金調度時，所使用的支票；兩種支票都簡稱台支。

台支等同現金，許多人在資金往來時，會要求僅收取台支，也因此不少非台銀客戶的民眾，會跟自己的往來銀行申請台支，以支付各種款項；銀行收到民眾這類申請，就會開一張同業存款支票的台支給自己的客人使用，這也形成銀行本身雖然不是台銀，但也會應客戶要求開出台支的情況。

公營銀行表示，台銀同業支票原本的立意就是要讓金融同業間進行大額資金調度使用，台銀發函要求各銀行不要再提供客戶台支，是讓這類台支回歸原本用途，因此願意配合。

數位金融趨勢下，去年本國銀行分支機構再度減少13家，連續三年下降，多達九家銀行裁撤分行，包括澳盛因賣掉個金及財管分行少了十家，安泰銀行減少四家等。

金管會昨（8）日公布去年本國銀行分支機構情況，金管會銀行局副局長王立群表示，去年國銀分支機構共3,417家分行，比前年減少13家。

金管會資料顯示，這已是連續第三年國銀分支機構出現下降，三年下來，分支機構家數共少了43家。

去年分行有減少的銀行共有九家，包括澳盛少了十家，王立群表示，主要是澳盛將個金及財管理分行賣給星展銀行，少了十家分行，星展接收後設了七家分行。

除此，?豐去年也減少五家，王立群強調，其中有三家實際上是前年裁撤的。

其他，像安泰去年也減少四家，花旗及渣打各減少二家，合庫、一銀、國泰世華、永豐銀則各減少一家。

王立群表示，去年共裁撤掉27家分行，扣掉新增的14家，總數是減少13家。

星展銀台灣區總經理陳亮丞昨（5）驚傳申請退休，預計在今年底退出台灣金融圈市場，並將提前在今年6月，交棒給現任星展銀環球金融交易產品部董事總經理林鑫川。這也是今年繼花旗銀台灣區董事長管國霖退休後，第二個出現高層申請退休的外銀子行。

星展銀指出，陳亮丞雖然宣布申請退休，但預計將出任資深行政顧問到今年年底為止，以利協助林鑫川完成交接業務，此項人事異動仍然需要金管會同意與核准。

由於星展集團去年底才完成收購澳盛銀，包含收購台灣在內的五個市場的個人金融及財富管理業務，台灣地區的收購業務，是在陳亮丞擔任總經理職務下，親自從頭到尾督導，也成功為星展在台灣納入逾50萬的客戶群，總數成長為既有客戶數的2.5倍。

陳亮丞此時退休，引發金融市場討論。據了解，陳亮丞原本就是台灣人，年齡約66歲，去年就開始規劃退休計畫，預計退休後，會在台灣繼續生活。

陳亮丞台灣金融圈資歷豐富，他原本就出生花旗銀儲備幹部（MA），具有外商銀行背景，後續被延攬進入大眾銀擔任總經理，引進私募股權基金凱雷注資，在寶華銀行變身為新加坡星展銀行後，2008年正式加入星展銀行。

星展銀指出，陳亮丞此次退休，是希望交棒給更年輕的經理人。而接棒的林鑫川年齡約莫50歲，是星展在台灣地區歷任最年輕的總經理。

林鑫川過去曾經擔任星展在台灣董事會成員多年，曾經擔任監察人，現為董事，對台灣地區的營運以及營運策略、金融市場熟悉，未來將從新加坡到台灣服務。

星展銀指出，林鑫川過去曾服務摩根大通，負責推動該行在亞洲的數個營運風險項目，也曾在新加坡以及紐約資誠會計事務所服務，2001年加入星展銀行，曾擔任企業及機構銀行部營運長、總稽核、風險及營運風險管理資深副總裁，現為環球金融交易服務部董事總經理兼產品開發與管理總監。

台灣五家在台設有子行的外商銀行，高層在兩年內全數換過一輪。包括前花旗銀台灣區董事長管國霖於今年退休、前?豐銀台灣區總裁李鐘培跳槽台泥、前澳盛銀台灣區總經理經天瑞辭職、渣打銀台灣區總經理由林遠棟接棒，加上星展銀台灣總經理陳亮丞申請退休，外銀子行高層全換成新臉孔。

除了管國霖與陳亮丞為申請退休，渣打銀則是因前總經理陳銘僑獲擢升為大中華暨北亞地區金融市場處負責人，林遠棟接棒台灣總經理之位，希望以新面孔為渣打在台灣市場帶來新氣象。

在本土人才出生的管國霖、李鐘培、經天瑞、陳亮丞等人退休或離職後，細數現任五大外銀子行高層，除了陳志堅是台灣籍員工升任外，其餘都是外銀集團由區域調派來台。

五家外銀子行近兩年高層異動相當多，包括澳盛銀將台灣的個金與財管業務出售給星展台灣，澳盛銀在台灣僅剩下企業金融業務，而台灣區董事經天瑞以及台灣區董事暨金融市場總處長陳富蘭也在去年辭任，花旗銀消費金融總事業處負責人李芸也傳出將在今年退休。