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中央銀行昨（23）日公布，五大銀行11月新增房貸為503.13億元，為兩個月低點，月減47.95億元；央行經研處副處長吳懿娟說，主要是10月全台有大量交屋潮，墊高比較基期，且買賣雙方依舊存在價格認知落差、導致建物買賣移轉棟數下滑，及部分行庫整批分戶貸款減少；據統計，11月六都建物買賣移轉棟數月減8.6%。

央行數據顯示，台銀、土銀、合庫、華銀及一銀等五大銀行新增房貸利率谷底反彈，11月新增房貸利率1.617%，為三個月低點，月增0.002個百分點，主要原因為部分銀行承做青年安心成家貸款，選擇一段式利率的占比增加，而一段式利率為1.68%，較階梯式的前兩年利率1.44%略高。

回顧今年9、10月，五大銀行新增房貸利率1.615%為歷史最低水準，11月已自谷底略為反彈。

第4季為傳統購屋旺季，購屋貸款金額下滑，是否出現「旺季不旺」情況？吳懿娟回應，11月建物買賣移轉棟數雖較上月減少，年增率仍為6.6%，且今年1至11月六都建物買賣移轉棟數20.97萬棟，創近五年同期最高，顯示房市交易仍屬熱絡，11月五大銀行新增房貸下滑，主要是10月有大量交屋潮，比較基期偏高所致。

象徵房市買氣的新增房貸略減，但房市供給力道仍舊相當強勁。央行昨日公布，11月五大銀行新承做資本支出貸款865.36億元，較10月暴增195.84億元，創2017年1月以來、近三年新高，主要原因，就是本月除大型聯貸案外，還承做了不少都市更新、危老重建等案件。

11月新增資本支出貸款較10月暴增195.84億元，漲至865.36億元，飆上近三年新高，資本支出貸款利率月減0.042個百分點至1.817%，為三個月低點。

銀行資本支出貸款大進補，吳懿娟解釋，主要是11月有大額聯貸案，加上都市更新、危老重建等案件較多、金額也較大。

為了擴大服務客戶，提供優質金融服務，土地銀行「西屯分行」遷至台中市西屯區市政北二路286號新址繼續營業，開業當日同時舉辦愛心關懷及回饋社會公益活動。

西屯分行新址位於台中市西屯區七期重劃區，朝富路與市政北二路交叉口，鄰近交通有臺74線快官霧峰線、國道一號中港交流道及高鐵台中站等，整體交通便利，區段金融環境商業發展成型，有利各項金融業務推展。為加強該行與社區民眾互動、回饋社會，開幕當日以「祥獅獻瑞」開業鼓舞表演，並舉辦公益捐贈予「台中市私立惠明盲校」、「台中育嬰院」及「弘道老人福利基金會」，場面熱鬧又溫馨。

西屯分行除擁有舒適的營業場所及設施外，提供各項存款、放款、匯兌、貴賓理財等全方位金融服務，同時設置數位體驗區，配備電腦及iPad等設施方便客戶透過語音電話銀行、網路銀行、網路ATM、行動APP等電子金融服務，即時完成交易，免臨櫃排隊等候。

土銀除致力於提升服務品質外，向來熱心社會公益，善盡企業社會責任，一本「追求永續發展、邁向優質金融機構」之宗旨，為持續關注弱勢族群安養生活，已陸續與各縣市政府合作辦理「教育公益獎助學金信託」及「社會福利公益安養信託」，暨開辦「樂活養老」貸款專案，對家境清寒學子、高齡者及身心障礙者安養生活照護之公益活動持續推展，展現取之於社會、用之於社會的公益形象。

為擴大服務客戶，提供優質金融服務，土地銀行西屯分行昨（16）日遷至台中市西屯區市政北二路286號新址繼續營業，並舉辦愛心關懷及回饋社會公益活動。

西屯分行新址在西屯區七期重劃區，朝富路與市政北二路交叉口，鄰近交通有台74線快官霧峰線、國道一號中港交流道及高鐵台中站等，整體交通便利，區段金融環境商業發展成型，有利於各項金融業務推展。

該分行除有舒適的營業場所及設施外，更提供各項存款、放款、匯兌、貴賓理財等全方位金融服務，並設置數位體驗區，配備電腦及iPad等設施方便客戶透過語音電話銀行、網路銀行、網路ATM、行動APP等電子金融服務，即時完成交易，免臨櫃排隊等候。

土地銀行除致力於提升服務品質外，向來熱心社會公益，善盡企業社會責任，一本「追求永續發展、邁向優質金融機構」宗旨，為持續關注弱勢族群安養生活，已陸續與各縣市政府合作辦理教育公益獎助學金信託及社會福利公益安養信託，並開辦「樂活養老」貸款專案，對家境清寒學子、高齡者及身心障礙者安養生活照護的公益活動持續推展，展現取之於社會、用之於社會的公益形象。為加強該行與社區民眾互動、回饋社會，開幕當日以祥獅獻瑞開業鼓舞表演，並舉辦公益捐贈予臺中市私立惠明盲校、台中育嬰院及弘道老人福利基金會，場面既熱鬧又溫馨。（陳碧雲）

針對明年國內聯貸案利率，老行庫主管分析，國銀目前新台幣存款去化不易，預估明年聯貸市場新台幣利率水準應與今年相當，也就是新台幣聯貸案預期最低利率水準仍維持今年的約1.8％；美元聯貸案的利率走勢將視美國是否繼續降息而定，參考目前金融情勢，預估利率波動區間不會太大。

至於人民幣聯貸案，由於國內相關案件較少，將視公司的營運情形個別評估，利率走勢較不明朗。

明年資金需求產業上，華南銀行主管分析，近期聯貸市場資金需求仍以償還既有借款與充實營運周轉金的聯貸案為主，前三季已有部分風力發電與太陽能業者在市場籌資，預期第四季與明年將會有更多離岸風電風場和太陽能電廠建置的資金需求，另商辦市場熱絡，部分不動產開發業者也會有資金需求。

第一銀行指出，明年主要資金需求產業包括：傳統產業、電子產業及離岸風電產業等。其中，因為一銀承作專案融資經驗較少，在離岸風電融資策略，初期將選定有經驗統籌主辦銀行合作，先以參貸或共同主辦角色參與評估離岸風電融資，一銀不擔任統籌或管理銀行。

彰化銀行分析，主要仍以綠能產業、租賃業、傳產製造業、鋼鐵業及土地開發案為主。另近期受到中美貿易戰仍未達協議等不確定因素衝擊，企業投資與資本支出轉為保守觀望，致聯貸案量不若以往。

臺灣企銀主管認為，明年的資金需求產業包含營造、生技、投資、電子、水資源及租賃業等。

合作金庫銀行指出，因中美貿易戰造成全球經貿波動，企業態度普遍保守，聯貸市場除傳產業、交通運輸、再生能源、不動產開發業及電子業外，另公共工程、BOT及政策推動的相關產業亦有資金需求。

土地銀行分析，就今年前三季國內聯貸市場情形觀察，評估今年第四季及明年對於不動產開發業、電子業、傳統產業及五加二新創重點產業等均對資金有實質需求，並持續留意中美貿易戰未來發展及企業資金需求。

聯貸案利率水準穩定，針對明年業務展望，多家行庫都表示會積極衝刺聯貸案來增加收益；至於聯貸重點，行庫仍然緊貼政府政策，包括5+2和都更、台商回流，是三大普遍被提及的授信領域。

華南銀行主管指出，華銀主辦或共同主辦的聯貸案件，一向以授信風險與收益相當的聯貸案為主，今年除了深耕既有往來優質企業，也持續關注產業前景佳的公司發展現況，並掌握與政府重大政策推動所帶來的聯貸商機，如都更危老、5+2產業及前瞻建設等。

彰銀表示，看好產業為半導體、離岸風電、5G網通設備、租賃業等產業。看壞產業則有太陽能產業、面板產業、LED產業、DRAM產業、工具機產業，主要是受中美貿易戰影響及供過於求情形未見改善。

臺灣企銀分析，臺企銀的聯貸特色就是「小而美」，以今年的聯貸案的金額來看，介於10∼88億元，重點個案為采旺88億元，預計今年全年總案量約13件，總承做金額約118億元。

合作金庫銀行主管指出，合庫銀的承作件數量一向名列前茅，每年因應到期前的借新還舊案量相對多，加上近年在土地或工業區開發、一般商業貸款、公共工程及BOT等融資案數多，成功籌組聯貸經驗豐富。接下來除了維護既有客戶，另將加強5+2產業、公共工程及台商回流客戶的業務開發。

土地銀行指出，土銀為不動產專業銀行，辦理不動產放款聯貸案占有一定比重，對於其他產業的授信推展亦不遺餘力，並且配合政府相關政策辦理各項融資，如危老建物重建、都市更新、5+2新創重點產業和新南向政策等。

中央銀行貼放利率連13季不變，國內銀行卻因過度競爭，利率持續「殺很大」；中央銀行資料顯示，第3季國銀存放利差寫下十年最低，五大銀行10月新承作房貸利率也維持歷史低點，顯示銀行放款業務面臨不惜血本，也要流血競爭的艱困處境。

根據央行目前公布最新統計，今年第3季國銀存放利差為1.32個百分點，連三季維持十年最低，並較國際金融海嘯時期的歷史低點1.11個百分點，差距僅0.21個百分點，國銀放款利差薄如紙。另外，央行日前公布，台銀、土銀、合庫、一銀跟華銀等五大銀行新承做房貸，10月房貸平均利率為1.615%，連兩月維持歷史低點，顯示房貸利率已跌至谷底。

儘管央行主管強調，房貸利率下滑，主要是因為購屋族群以自住需求為主，加上銀行為吸引菁英客戶，給予更為優惠的利率，但房貸利率谷底盤旋，其實也彰顯銀行消金放款不易、只能大打價格戰的困境。

央行資料顯示，今年第3季，國銀存款加權平均利率為0.55%，為歷史最低，並較前一季下跌0.01個百分點；存款利率下滑，代表銀行資金成本下跌，照理說是好事，但本季銀行放款加權平均利率為1.87%，同樣較前一季減少0.01個百分點，同步寫下歷史新低，因此，國銀存放利差與上季相同、維持十年最低的1.32個百分點。

銀行主管說，國銀存放利差谷底盤旋，代表光靠老本行賺錢大不易。銀行老本行即為存、放款業務，從民眾手中吸收存款，貸放給企業或個人，從中賺取利差，存放利差墜至谷底，代表銀行光靠存放款業務，恐怕難以維持榮景。

銀行主管分析，國銀家數過多，加上市場濫頭寸充斥，只要遇到好客戶，利率持續「殺很大」，這也是為何央行利率已凍漲近三年半，存款與放款利率仍維持下行趨勢的關鍵。

壽險資金加碼國內債市，不只限於公債市場，銀行發行次順位金融債也意外受惠於壽險資金、省下不少利息。

債券商主管透露，近期壽險業者手中游資頗多，為去化資金，除了加碼10年公債，銀行發行的次債也頗受青睞，進而促使銀行發債利率下滑、籌資更省息，成為最大受益者。

「壽險手中閒錢很多，公債根本不夠買，但時序進入年底，發行公司債的企業不多，壽險只好大舉敲進銀行發行的次順位金融債」，券商主管解釋。

壽險資金狂掃金融債發行市場，影響所及，就是銀行發債利率每況愈下。

券商主管舉例，身為國營行庫的土地銀行為提升資本適足率，發行了115億元的無到期日次順位金融債，11月初定價，利率為1.58%。

土銀發行次順位金融債，壽險業已經很捧場，其中，台灣人壽就公告買下40億元，中國人壽也買進17億元。

沒想到，事隔近一個月，民營的玉山銀行同樣發行無到期日次順位金融債，利率驟降至1.45%，比土銀低了13個基本點。

券商主管表示，按理說，土銀是國營銀行、風險較低，利率應該要比玉山銀低，特別是過去這一個月，公債利率並無顯著變動。但是，玉山銀較晚發行，加上壽險搶著買，才會導致玉山銀次債利率比土銀低了這麼多，而這就是壽險資金加碼國內金融債的明顯證據。

遠航主要債權銀行合庫銀12日已向法院聲請假扣押，倘若遠航高層 再不現身，其所持有的遠航房地產擔保品，最快今年底前拍賣。相關 人士指出，遠航數年前已進行重整，現在恐將直接進入清算破產、解 散程序，其中，公股行庫包括合庫、一銀、土銀對遠航放款共23.25 億元，其中合庫部位22.02億元最多，一銀有4,700萬元、土銀1,700 萬元。

合庫昨日中午也已通令全體分行，凍結遠航包括存款、抵押不動產 等資產。

金管會銀行局官員指出，統計至12日止，遠航在全台共有三家債權 銀行，但目前帳上都是正常授信，其中合庫曝險金額最大，另外二家 曝險金額未超過1億。銀行局指出，合庫銀的債權中52％有十足擔保 ，其他48％是增提副擔保，擔保品包括土地、不動產，現在遠航履約 情況正常，未來銀行會視狀況再進一步掌握採取相對保全措施。

遠航是在2015年10月獲台北地方法院裁定重整完成，合庫則在201 6年7月因為遠航從安泰銀行轉貸，因此貸款遠航24億元；據了解，當 初安泰銀行給遠航的利率大約6％以上，遠航為降低利息成本因此轉 貸到合庫。

合庫表示，當時合庫給予的利率為3.5％，且要求對方提供的擔保 品幾乎都是不動產，遍及台北市的中正區、中山區、大安區、士林區 、新北市淡水、台中、台南、高雄等全省各地都有，大部分位於當地 的精華地段，另再加上4千萬元的設質存款，至於房地產是按當時市 值設定，設定金額為30億元，其中台北市的不動產的設定價值大約接 近9億元。

由於遠航債權人眾多，合庫昨日特別調閱相關資料，擔心其他債權 人對擔保品做第二順位的設定、爭取處分，因此直接上法院進行假扣 押程序；合庫高層強調，全部的抵押不動產的市值已超過債權餘額， 合庫可全身而退，盈餘不會受影響。

此外，遠航董事長張綱維本身也有投資三信商銀。就公開資訊觀測 站顯示，他個人持有三信商銀0.18％股票，另外，張綱維擔任董事的 「樺參投資」持有三信0.38％，加起來共0.56％，張綱維對三信商銀 的持股質借比重很高，他個人0.18％的持股設質99.3％、1,500張； 樺參投資的3,100張設質比也達90％。

銀行今年獲利表現亮眼，今年年終獎金行情引起關注，據了解，公股行庫今年年終普遍佳，以兆豐銀上看八個月最高，第一銀上看七個月。

公股行庫拚年終獎金，年底提存備抵呆帳變數牽動預算目標達成，兆豐銀與台企銀目前的預算達成率都在95%到97%之間，全年力拚達成預算目標。兆豐銀的目標是希望能夠維持八個月，台企銀則是因去年的超額獎金超過兩個月，今年年終績效獎金可能會比去年的八個月水準，少約一到二個月。

一銀前11月稅前盈餘達215.74億元，超越2018年全年獲利，去年年終績效獎金約落在七個月，依照今年獲利情況，員工領到超額獎金的機會頗高，該行預估，今年七個月應不成問題。

華銀今年交出亮眼獲利成績單，員工今年有望領到超額獎金，據該行初步預計，今年年終將為4.6個月的1.2倍，約在5.5個月左右，甚至有機會挑戰六個月。

彰銀今年因利差縮小、金融操作表現持平。該行預估，去年平均給予員工的年終績效獎金約5.1個月，今年會略減至4.6個月。

合作金庫銀行在獲利續成長下，員工至少能領4.6個月的年終獎金，若超過預算目標，就能再加發一個月，最高能領到5.6個月。

台灣銀行和土地銀行因屬國營行庫，經營績效獎金包括考核獎金及績效獎金兩部分，總額最高4.4個月。

財政部昨（9）日舉行「公股事業推動團體協約及員工持股信託見證儀式」，關於團協內容，各家細項均有不同，其中比較特別的是非所有公股事業均納入「禁搭便車條款」，以九大金融機構來看，六家有增列這項條款，三家則無。

財政部推動所轄各公股銀行及台灣菸酒公司共十家公營事業機構，與其企業工會積極協商，完成團體協約之簽署或修訂，昨日蔡總統及金管會主委顧立雄也共同出席見證典禮。

財政部官員說，制定團協仍以大樹原則為主，若該公司超過九成，甚至百分之百的員工都加入工會，其實爭議不大，有加入的話就可享受協約內容，反之，沒有付會費就無法同享協約內容，但每位員工都有選擇的自由；九家公股行庫分別為兆豐金、第一金、華南金、彰銀、台企銀、台灣金、土地銀行、合庫及輸出入銀行，沒有納禁搭便車條款入團協的有兆豐等行庫。

公股銀行主管表示，有無增列禁搭便車條款，其實對於金融機構影響不大，因為入會率高達九成以上，甚至有些是百分之百，部分行庫可能為了鞏固工會勢力，增列這條規定，讓工會能夠更加團結，也避免爭議發生。

針對員工持股信託，扣除國營銀行、華南銀行外，其餘均實施該福利措施，華銀則是採取特別獎金的方式，金額為1,000元至1,200元，其餘行庫實施員工持股（儲蓄）信託制度，設計內容並不相同，行方提撥的金額基本上落在1,000元至1,500元不等。

行庫主管說，其實持股信託如同新增的福利，但仍有些員工希望直接每月加薪1,000元更加實在，不過，持股信託是存進信託專戶，待員工離職後才能領取，站在公司的角度上，有留才的功用。

不過，行庫主管說，由於持股信託制度是提撥固定的金額，若當時股價高時，相對得到的股數就較少，反之，股價走跌，拿到的股數就會變多，但若該公司的股價很穩定，殖利率也都維持一定的水準，其實對員工而言，長期也是件好事。

另外，上海國儲及新加坡商MMI海外聯貸案接連發生還款不正常情形，國內不少銀行需增提曝險部位，金管會主委顧立雄表示，今年全體金融業獲利有望達6,000億元目標，相信國銀有足夠的韌性因應，除此，兩起聯貸案均有逾半的公股銀行參貸，財政部長蘇建榮昨日也表示，公股銀行應多加留意中國大陸的曝險情況。

兩起違約踩雷案分別為香港上海國儲之4億美元聯貸案，11家國銀參貸，曝險部位約新台幣51億元，以及新加坡商MMI共5.8億美元聯貸案，年底合約期滿確定無法償還，13家國銀與一家財務公司累計未償餘額約新台幣60億元。

顧立雄與蘇建榮昨日出席「公股事業推動團體協約及員工持股信託見證儀式」。顧立雄表示，有關上海國儲的案子，已經派律師團進駐；初步了解，母集團有提出保證，若有能力，銀行有機會回收債權。

財政部轄下九大公股行庫與台灣菸酒公司，與7萬2千名員工簽署團 體協約，並建立員工持股信託制度。總統蔡英文9日出席見證儀式時 表示，希望公股銀行能留住人才、分享利潤、促進股權安定，並成為 台灣勞資協商合作關係的領頭羊。

包括台銀、土銀、中國輸出入銀、兆豐銀、一銀、華南銀、合庫銀 、彰銀及台灣中小企銀等九大公股行庫及台菸酒，共十家公股企業與 旗下員工簽署團體協約。蔡英文、立法院長蘇嘉全、行政院副院長陳 其邁、財長蘇建榮、金管會主委顧立雄、勞長許銘春等官員，出席見 證儀式。

蔡英文表示，公股事業長期以來對國家經濟發展貢獻很大，不但努 力達成政府盈餘預算目標，提供金融支援，且提供政府推動各項經濟 產業發展政策，是安定金融市場的重要力量。

她指出，人才是企業提升經營效益時最重要的資產，為促進和諧穩 健的勞資互動關係及留住人才、企業永續經營等目標，財政部致力於 推動轄屬公股事業與企業工會，協商並簽署團體協約，讓企業主可以 用具體行動，展現保障員工職場權益的決心，也是政府與公股事業共 同打造友善職場的重要里程碑。

陳其邁指出，財政部轄下的十家公股事業機構有7萬2千名員工，所 屬銀行機構資產總額，以及存、放款市占率分別為47.77％、48.12％ 、50.33％，面對激烈的金融競爭，不論是金融商品、金融科技都對 既有商業模式造成衝擊，除仰賴內、外部創新加速金融產業數位轉型 外，以人為本的金融服務也越受重視。

因為軍公教人員的18％年改問題，使得台銀、土銀、輸出入銀行這三家國營銀行的13％員工退休優存一併遭砍，儘管當時政府承諾三家國營銀行會同步提出薪酬、獎金與公務員「脫勾」的配套方案，但時至今日，相關配套方案遲未上路，倘若再繼續拖延，只怕將嚴重傷害這三家國營銀行未來的人力資源市場競爭力。

這也是三家國營銀行想從市場汲取優質人才必走之路，但現在問題在獎金與薪酬制度能否順利調整，最重要的行政機關不是財政部，反而是行政院，尤其是人事總處，換言之，這是「跨部會」的問題，已不是財部一家說了算，倘若其他部會機關都認為這是「別人家」的事，相關法規再不鬆綁，國營銀行未來在對外求才上將更為吃力。

另一方面，三家國營銀行在績效考評的指標上，若完全比照其他已民營化的銀行，也不公平，這是由於台銀、土銀、輸銀，因為100％政府持股的國營銀行身分，因此在政策配合上，往往會被以更高的標準檢視。

舉例來說，其他銀行拒收大額存款，這已經是銀行之間「可作不能說」的通則，但國營銀行台銀則完全不行，而且經常被其他銀行把拒收的大額存款戶「轉介」到台銀，台銀現在的存放比，應該是全國最低，也與此有關。

其他如土銀、輸出入銀行，也各有必須配合的政策任務；但愈是配合政策的業務可能愈不賺錢，且風險愈高，倘若連在人力資源這塊都無法鬆綁，三家國營銀行未來「又要馬兒好，又要馬兒不吃草」，整體競爭力恐怕盡失。

近年來台灣民眾出國人數持續成長，第一銀行看準出國換匯商機， 先在今年雙十國慶連假之前，廣設外幣ATM，設置數量從五台一口氣 倍增至16台，近期更是一舉擴增至40台。

老行庫中，兆豐商銀每分行都有外幣ATM，建置百台以上的外幣提 款機，每一分行至少一台，其中機場駐點飛航因幅員遼闊，因此分配 兩台以上。其他銀行也都在積極評估增加外幣ATM中。

因應數位金融趨勢，合作金庫銀行預計以醫療院所及觀光景點等熱 門外幣現鈔兌換場所為設置外幣ATM地點，擴大服務網絡。

華南銀行指出，外幣ATM目前提供四種幣別，分別為美元、日圓、 人民幣及港幣，每年提領金額折合新台幣約2,700萬元。民眾提領人 民幣使用量最高，占總交易量約五成，日圓及美元分別占三成及一成 ，平均每次交易金額折合新台幣約13,000元。

土地銀行未來應業務需要再評估增設外幣ATM。彰化銀行未來將視 客戶需求及地區屬性，規劃外幣ATM之設置。臺灣企銀將視業務需要 評估是否增設。

一銀主管說，現在熱門的海外跨年活動地點，雪梨、紐約、倫敦、 巴黎、杜拜、泰國、香港，都已有民眾搶先卡位安排，而近期一銀已 在全台廣設外幣ATM達40台，提供24小時換匯服務。

為提供民眾便利的換匯服務，一銀主管說，持有一銀金融卡或是他 行金融卡的民眾，都可以直接於一銀外幣ATM提領外幣現鈔，不受營 業時間限制，而且還可以享有優惠現鈔匯率。提領的現鈔以美元、日 圓為主，有些分行另外還提供港幣及人民幣現鈔。

一銀主管表示，為感謝客戶支持，持有一銀金融卡的客戶，享有美 元現鈔匯率減碼5分、日圓減碼0.1分、港幣及人民幣減碼1分的優惠 。只要提領美元現鈔1千元，約可現賺一杯珍珠奶茶。持有他行金融 卡的民眾，一銀也提供美元現鈔減碼2.5分、日圓減碼0.05分、港幣 減碼1分及人民幣減碼0.5分的優惠。

土銀「本金攤還階梯式」房貸專案已確定年底上路。據悉，土銀內部已完成基本的電腦系統測試，並已框列出四大重點為架構，除了寬限期三或五年照給，開始還本的前五年已確定只需要還本金的10％。

土銀董事長黃伯川所構思推出的這套房貸本金還款前低後高的架構，可說是房貸市場首創，因為過去市場上僅有「利率」的前低後高，但土銀這回提出的「本金」還款前低後高則是開市場先例。

加上政府高度期許各大銀行推出有利於首購族購屋更多的優惠，因此在土銀打頭陣後，會否引其他公股銀行甚至民營銀行跟進，相當受市場矚目。

根據土銀內部規劃，「本金攤還階梯式」專案重點，一是採取本金攤還階梯式方案的貸款戶，將比照青安專案，年紀設定在20∼40歲間的首購族；二是仍可選用三年或五年的寬限期，階梯式還款方案從開始還本到最後還本，先推出20年期版本。

三是從還款第一年起算，全程20年，每五年為一個級距，第1至5年、第6至10年、第10至15年分別還10％、20％、30％，最後的第16至20年，還最後本金的40％；四是年率仍以土銀現有房貸設算模型計息，不會因採取階梯式方案，就把借款人採本息均攤方式作年率加碼。

土銀內部評估，由於前五年本金先還10％，相較於20年本金均攤的作法必須在前五年還本金的25％，初期的本金還款負擔等於減少超過一半以上。

根據土銀目前規劃，先推出還本期間20年期的前低後高還款方案測試市場水溫，等第二階段再推30年期方案。其中20年期方案在最後五年，要把剩餘本金的40％全部還完；土銀估算，到了第四級，等於從還款期起算，已經15年過去，該年輕人也許已升任中階主管，資金實力可望比初期大增。

據財政部最新統計，青安房貸優惠專案截至10月底止已撥貸1.1578兆，另外總撥貸戶數已有28萬6,886戶。其中，以土銀、台銀、合庫、台企銀等四大行庫的承作量最大，若以承作金額來看，四大行庫的承作金額分別為3,193.43億元、3,034.33億元、1,445.36億元和1,048.29億元，台銀及土銀合計已囊括超過五成的承作量。

財長蘇建榮2日在財委會答覆立委賴士葆質詢時指出，青安專案迄今已四度延期，十年來一共承作1兆1,578億元貸款，總貸款戶數有28萬6,886戶，至於明年是否再度展延，會視情況而定。

對賴士葆質疑現在青安貸款的利率較一般房貸的利率高，主要是因為第三年起利率大增，因此許多申請者不是青年，反而是中年，蘇建榮答覆，已經提出一段式一率到底的利率1.68％。而根據財部及各大行庫目前的承作成果，大部分的新貸戶都選擇1.68％的方案，而且該利率在雙北市以外台灣的各主要都會區，其實相當具有市場競爭力。

據了解，今年以來八大行庫的青安貸款承作量，選擇以1.68％一率到底的借款戶，占全體新戶的比重已超過七成，台銀、土銀兩家行庫更已接近八成。

至於28萬餘戶的總放款戶數中，放款戶數最多的前四大銀行，依序則為台銀、土銀、合庫，以及台企銀，戶數分別為79,891戶、70,703戶、37,270戶和25,923戶。

除了確定本金攤還前低後高的新房貸專案將在年底上路，土地銀行也作好準備，會向房貸戶同步提出「本金均攤」和「本金前低後高」兩種方案下，整個房貸期間利息支付的兩案並陳說明，讓房貸戶能夠清楚比較總利息負擔，再作最後決定。

所以如此，據了解，主要在於兩種還款方式在長達20年的還款天期裡，利息開銷仍有相當的差異，因此在一開始就讓首購族連利息部分都得有所了解，再來作最後決定。

行庫主管分析，本金階梯式還款好處在於可讓一開始所得能力有限，對本金攤還負荷有壓力的首購族減少金額較大的本金攤還壓力，但另一方面，由於利息的計算是以未償本金為基礎來計算，因此若本金延緩繳款，就等同類似於使用寬限期的概念，利息一定會比本息均攤的方式來得高。

也因此，土地銀行在推出該「本金攤還階梯式」方案時，也會同步將因此增加的利息費用設算結果，一併告知借款戶，以讓貸款戶在資訊完全透明、對稱的情況下能夠作出選擇，也免日後借款戶產生「本金延後付、但總利息因此增加」的質疑。

行庫主管指出：「這就得看這位貸款戶購屋，在初期本金攤還資金缺乏的程度」。

畢竟現在房價高，以雙北市為例最為明顯，年輕人要在雙北市，特別是台北市購屋格外吃力，特別是在就業初期，幾乎無法負荷本金均攤之下的本金還款，此時想早點購屋的年輕人，即使未來得繳更多利息，但仍會傾向選擇前低後高的本金還款架構：「這就好比企金借款，現金流壓力較大的客戶，經常會向銀行協商前低後高的還款架構，是一樣的道理」。

彰銀明年改選倒數計時。統計今年來彰銀盤後鉅額配對交易量已突破50萬張，約當彰銀股本5%，這波股權大挪移，主要由泛公股陣營吃下籌碼，泛公股陣營對彰銀持股因此突破三成，為近十多年來新高，面對明年彰銀改選硬仗，泛公股陣營後續預估會再持續加碼。

根據證交所的統計資料顯示，從2月13日到11月26日止，彰銀鉅額交易張數高達50.65萬張，成交金額高達117億元。

其中，盤後鉅額交易高峰集中在11月，主因龍巖集團的龍巖公司自11月8日起透過盤後鉅額交易出脫彰銀部位39萬餘張，至11月26日，龍巖公司的彰銀持股只剩1,100多張。

觀察主要受託券商，可看到泛公股券商11月大舉買進，包括合庫證、第一金證各淨買超10萬餘張，土銀信託與台銀證券各約9萬多張，兆豐證約8萬多張。

基於過去改選經驗，持股近16%的外資法人大多支持台新金，使得台新金陣營有約四成股權支持的基本盤，泛公股陣營不敢掉以輕心。據悉，部分泛公股機構內部目標尚未滿足，還會繼續加碼彰銀，希望力保目前泛公股掌握彰銀絕對主導權的優勢。

知情人士指出，彰銀10月31日收盤價23.75元創波段新高，股價登高來自公股行庫加持力道。此外，各行庫有盤後交易接下龍巖公司的賣股，也有行庫著重盤中交易，儘管操作策略或有差異，但加碼方向一致。

目前各行庫持彰銀雖未觸及5%須申報上限，但今年盤後交易移轉了5%彰銀持股，泛公股陣營占了大半，合計持股彰銀也已突破三成，達到彰銀標售特別股予台新金後的新高。

目前公股掌握彰銀九席董事中的六席，包含財政部、國發基金各兩席、一席一般董事，兩席獨董，以及龍巖集團一席支持公股，台新金則是兩席董事、一席獨董，雙邊為六比三。

法人分析，泛公股券商受託大舉買超，主要買盤應是來自泛公股行庫與其他相關機構，一般投資人比重較低，顯示泛公股陣營積極承接籌碼。

八大行庫結合商圈、店家共同推出「你消費我回饋商圈．圈粉召集令」活動，即日起至12月底止，民眾只要於活動期限內，至指定的活動店家，使用主辦銀行的「行動銀行APP」或「台灣行動支付APP」完成台灣Pay掃碼消費支付，每日皆可依交易金額享回饋20％，每月最高可獲得現金回饋1,000元。

財政部轄下的八大公股行庫，助陣行銷台灣Pay，包括臺銀、土銀、合庫、一銀、華銀、彰銀、兆豐銀、台企銀，已發動最新一波的行銷活動，各大行庫各以總上限1,500萬元的回饋金為限，參與此次台灣Pay行銷。行庫主管指出，只要是採取上述主辦銀行的「行動銀行APP」，或「台灣行動支付APP」綁定主辦銀行的金融卡或信用卡，任何一種方式在開啟『台灣Pay』頁面後，以「掃碼」方式支付成功的用戶，皆可獲得現金回饋。

民眾到指定店家以「掃碼」方式支付成功的用戶，將依交易金額回饋20％，此次最主要是以廣大「台灣Pay」QRCode共通支付標準來消費為目標，如以實體信用卡刷卡、感應或卡號輸入等方式的消費，則未在此次的現金回饋活動之列。

根據最新的台灣Pay交易資料統計，台灣Pay今年前三季的交易金額，較去年同期成長了3倍多！各大行庫也希望透過此次行銷活動，讓更多民眾體驗台灣Pay，並順勢開發更多使用卡數及新戶使用，達到行動支付普惠金融之目標。

在特約店方面，最新統計也顯示，目前在各大銀行合力推廣之下，能受理台灣Pay的已超過9萬家，此次八大行庫共同攜手再推出新一波行銷，也是希望在台灣Pay運用在繳稅費越趨普及化之後，進而把消費面上的應用更為擴大，因此，儲值交易、菸品購買、繳費、轉帳及其他代收費用則不列入回饋範圍。

若是持有多張綁定台灣Pay金融卡、信用卡的消費者，將會以其身份證字號作總歸戶，使用各家主辦銀行之「行動銀行APP」或「台灣行動支付APP」綁定上述公股行庫主辦銀行的金融卡或信用卡，到有本活動專屬識別貼紙指定的店家消費，每月合計最高可獲得1,000元的現金回饋，並由各主辦銀行依其作業時程於次月底前，撥付至用戶每月交易使用之第一個金融帳戶或持卡人交易所使用的信用卡帳戶。

五大銀行房貸利率 仍在谷底 10月維持1.615％ 新增貸款551億 攀三個月高點 顯示景氣熱絡

中央銀行昨（22）日公布五大銀行新承做房貸，10月房貸平均利率為1.615%，連兩月維持在歷史低點，是否代表房貸利率已跌至谷底，未來再跌空間有限？央行官員表示，銀行積極爭取優質客戶，且目前房貸以自住需求為主並接近九成，銀行給予房貸利率約在1.6%附近波動，未來利率變動不會太大。

央行昨日公布，台銀、土銀、合庫、一銀、華銀等五大銀行10月新增房貸551.08億元，連兩月上漲，三個月高點，並較9月增加94.06億元。另外，10月五大銀行新增房貸551.08億元，為歷年10月最高水準，顯示房市景氣持續熱絡。

央行每月公布台銀等五大銀行新增房貸，合計市占率約四成，金額變化被視為房市景氣風向球。

房市持續回溫，也展現在銀行資本支出借款增長上。央行官員指出，建商積極購地蓋廠房，增加短期借款，五大銀行10月新增資本支出借款669.52億元，同樣連兩月增長、創下四個月新高，並較9月增加39.08億元，主要原因為銀行積極承作土建融及企業大額聯貸案。10月資本支出借款平均利率為1.859%，月減0.03個百分點。

央行官員指出，第4季向來是房市傳統旺季，加上10月六都各地有交屋潮，整批分戶貸款金額增加，以及10月和9月相比工作天數較多，這些都是10月五大銀行新增房貸增長的主因。

央行資料顯示，10月買賣移轉棟數與9月相比，六都全數呈現兩位數暴漲，其中又以台中市的44.9%最高，六都合計月增20.4%，前十月六都年增率也高達8.1%，央行官員表示，房市仍溫和成長。

對於五大銀行新增房貸利率維持歷史新低，央行官員強調，根據聯徵中心統計，以全體房貸餘額而言，自住占比高達87.5%。銀行為爭取優質客戶，紛紛祭出優惠利率，例如台灣銀行就推出公教人員房貸專案。

官員還說，自住戶與優質客戶的房貸利率較低，目前大約都在1.6%附近，「銀行積極拓展房貸業務，且房貸有抵押品，被銀行視為風險較低的放款」，估計未來利率波動不會太大。

房市從谷底逐步回溫，加上房貸有房屋擔保，相對安全，公股行庫最新目標都是衝刺房貸，臺灣銀行衝刺一般房貸及公教房貸，土地銀行則是將推出年輕人借得起的房貸，也就是本金攤還前低後高房貸。公股行庫主管強調，看好明年總統選舉結果底定後，房市買氣有機會大回籠。

臺灣企銀主管說，從成交量增溫的跡象預估，房價將逐漸止穩，預估2019年第四季房價可望呈現價穩格局，2020年在總統大選後，房市可望出現價穩量增格局。

第一銀行主管說，國內景氣平穩，且房市在自住需求支撐、台商資金回流等有利因素下，預估未來房市及房貸仍將溫和成長。惟仍有總統選舉及中美貿易摩擦等不確定因素待觀察。

公股行庫積極爭取房貸，除了有擔保品保證，臺灣銀行董事長呂桔誠分析，房貸戶業務延展性非常大，通常客戶在哪裡作房貸，該銀行往往成為其主力銀行，包括家庭存款、財富管理、信用卡等消金業務，都可從房貸客戶進一步再開發。

臺灣銀行9月底購置住宅貸款餘額為6,226億元，較2018年底餘額5,600億元，增加626億元，成長11.18％，主要原因是房地產成交量穩定成長，另外則是臺銀獨家取得「築巢優利貸─公教員工購屋貸款」三年承作權，以及積極辦理「青年安心成家購屋優惠貸款」，因此房貸餘額持續穩定成長。

公股行庫主管分析，優質客戶，如上市櫃公司員工、公教人員等，因為具有穩定收入，對於銀行來說，相關的房貸品質都相當好。

以今年來看，公股行庫的房貸成長情形相當穩定，第一銀行9月房貸餘額較2018年年底成長逾4％，主要原因除房市買氣回溫，買賣移轉棟數較去年同期成長外，一銀針對優質客戶推展優惠房貸專案，有效提升房貸業務承作量。

土地銀行截至9月底，房貸餘額約8,760億元，較2018年底成長約230億元，主要是土建融建案陸續興建完工交屋撥款。

合作金庫銀行主管說，合庫積極拓展各項房貸業務，因此9月底房貸授信餘額較2018年底，呈現小幅成長。彰化銀行9月底房貸餘額，與2018年相較也有微幅成長。