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不讓民營銀行專美於前，台灣銀行董事長呂桔誠率先創設金融創新實驗室(Inno Lab)，除指派40多歲的年輕經理人掌理外，更以金融科技領先國家以色列為師，規劃推展具前瞻性、加值性、友善性的數位金融服務，為公股行庫第一家。

呂桔誠認為，金融科技（FinTech）是以顧客的需求為導向，提供科技的解決方案，其中包括大數據、新科技、新產品、新服務等。為此，呂桔誠指派年僅40多歲的經理人擔任主任，旗下還有MIT（麻省理工學院）畢業的高材生，籌備期已有八位成員、其中不乏七、八年級的新血，未來將逐步擴張。

為此，呂桔誠特地將金融創新實驗室的核心成員送至以色列三周取經，浸潤其中體會以色列新創科技工作者的文化與氛圍，再將其精髓帶回台銀。

除此之外，身為百分之百政府持股的國營銀行，台銀、土銀員工薪酬僵化，恐有人才流失的疑慮，對此，呂桔誠在任內克服萬難，並獲得府院與財政部支持，成功替台銀同仁爭取到合理化的薪酬條件，並分成三個階段施行，讓台銀員工的薪酬結構更具競爭性，以期吸引優秀人才。

國營銀行員工薪資與公務員脫鉤方案，第一階段是讓三家國營銀行台銀、土銀、輸銀的薪資齊一化，並且在今年、明年，參照輸銀薪資水準，調高台銀薪資。

銀行發展數位金融，積極研發金融科技（FinTech），此外，金管會也希望推動產學合作交流，成立產學聯盟，銀行結合大學院校資源蔚為風潮，多家銀行都尋找大學院校合作，合辦各種激勵應用科技創新服務的創意競賽活動，也為日後數位金融科技人才培養扎根。

包括玉山、星展乃至公股的一銀、土銀等，都陸續與各大學院校合辦校園黑客松競賽，以利引進外部創新創意運用，遠東銀行、新光銀行等金融證券業者也與六所大學名校以及金融科技業者等結盟，舉辦大專院校AI金融科技創新創意大賽。

遠銀數位金融副總經理戴松志表示，遠銀希望藉由舉辦競賽，激勵年輕世代新創團隊共同激盪，找出金融科技的創新方案，發掘更多跨界整合的可能性，遠銀將藉由產學結盟發掘更切合情境、更有效率及更即時滿足客戶需求的金融服務，讓遠銀的社群銀行品牌Bankee，滿足客戶不受時間地點限制的行動金融需求。

他並表示，透過結合校園資源，可以讓銀行的品牌與服務也走入校園，除了發掘、培育創新金融人才，也可隨時為遠銀Bankee社群銀行的App進行優化，持續打造更貼近年輕人需求的金融產品和服務。

數位金融強調運用科技創新快速服務，從日常生活情景發想相關的金融服務，創造各種場景金融，以滿足消費大眾生活各種涉及支付、金流的場景應用，讓生活更便利，也讓普羅大眾受惠，也就是普惠金融。

土銀本周赴台南舉辦中小企業座談會，由土銀董事長黃伯川主持， 土銀高層指出，座談會中發現南部的中小企業或是小企業主其實都有 相當的購地建廠的相關需求，但重點在於價格，現在台南市政府給予 協助，中小企業主可取得較低的價格，不僅購地建廠意願大增，同時 也將帶動銀行的土建融業務新商機。

土銀高層引述內部統計指出，今年前八月的中小企業放款金額，土 銀是全體國銀中增加最多，另在協助小微企業融資方面，針對資本額 3千萬元以下中小企業資金需求，土銀在推出「小資企業輕鬆貸」融 資專案，並結合信保基金，簡化案件受理流程、建立快速審核機制之 後，已有相當成果展現，並展開全體分行總動員主動訪客行銷。

據了解，此次除了由土銀主辦，在財政部指示下，其他七家行庫全 部都有參與在當場設攤位招商，包括合庫金控董事長雷仲達也南下該 場次，繼土銀在5日舉辦該場座談會之後，緊接著台銀將接棒，22日 會在高雄舉行中小企業座談會，同樣也是八大行庫將集體參與。

土銀向來以土建融及房貸等不動產放款業務見長，不過在政府政策 之下，土銀也開始從不動產放款為基礎再延伸到其他的授信領域，特 別是中小企業主的不動產授信需求。土銀董事長黃伯川本身就是從授 信基層專業起家，在黃伯川積極爭取中小企業新客戶下，土銀指出， 今年已獲金管會評定為辦理中小企業放款優等銀行A組第三名、「新 創重點產業放款」等績優獎項。

土銀主辦此次在台南的座談會，除了財政部還有其他公股行庫，另 也有經濟部、台南市政府高層雲集，並結合中小企業信用保證基金、 中小企業聯合輔導基金會，與在地的台南市工商發展投資策進會、及 相關的總工會、商會，及安平產業園區、和順工業區廠商協進會等機 構團體，以及各公股行庫。

其中重點除了開發新客戶，也包括給予舊客戶其他加值服務，包括 協助轉型，全場共有超過200名中小企業主參與，包括台南在地知名 的「瓜瓜園企業」董座邱木城、上曜建設開發董事長張祐銘均與會。

市場預期未來繼續實施寬鬆貨幣政策可能性增加，不排除美元利率 仍有下行空間，行庫主管評估，擬俟市場利率短期反彈時機，提高固 定利率債券投資比重。

合庫銀行主管指出，鑑於美國及主要國家貨幣政策多已轉向寬鬆， 部分國家採用降息方式刺激景氣，為鎖住較高收益，將視市場狀況及 銀行資金成本情形積極建置固定利率債券以擴大利差。

另外，為平衡存續期間風險，會適量購入浮動利率債券，預計將維 持浮動利率占總部位比率在25∼30％區間，固定利率占總部位比率約 70∼75％間，惟若利率大幅下滑至波段低位，將考慮酌量調節部位， 以增益資本利得。

華銀在國外債券投資，目前採「保持彈性」策略，兼顧利率走勢與 利差縮減之平衡，視市場狀況彈性配置浮動及固定利率債券，並伺機 於市場利率反彈時，建立長天期固定利率債券以充實利息收益。

一銀主管指出，近期全球各主要國家經濟數據均呈衰退趨勢，目前 市場普遍預期台灣沒有升息空間，鑑於外幣債券相較台債仍存在正利 差，未來債券投資仍將以國外標的為主。一銀主管說，將適時調整利 率訂價策略，並與資金規劃相關部門共同努力將淨利差影響極小化。

土銀主管分析，美國與世界主要經濟體貿易衝突仍充滿不確定，承 作國外債券仍以投資政經情勢穩定度較高的已開發國家為主，策略則 以信評較優的投資級以上債券。

老行庫對於第四季、明年的資金主要需求產業出爐，彰化銀行分析，以綠能產業、租賃業、傳產製造業、鋼鐵業及土地開發案為主；第一銀行分析，傳統產業、電子產業及離岸風電產業都是有資金需求的產業。

一銀主管指出，接下來的主要資金需求產業包括離岸風電產業，但一銀承作專案融資經驗較少，在離岸風電融資策略，初期將選定有經驗統籌主辦銀行合作，先以參貸或共同主辦角色，也就是不擔任統籌或管理銀行，來參與評估離岸風電融資。

土地銀行主管評估，今年第四季及明年不動產開發業、電子業、傳統產業及五加二新創重點產業等均對資金有實質需求，並需要持續留意中美貿易戰未來發展及企業資金需求。

至於前景看好產業，彰化銀行點名半導體、離岸風電、5G網通設備、租賃業的四大產業展望佳。第一銀行則是看好受惠於政府持續推動前瞻基礎建設及再生能源政策，預測電力設備製造業及風力與生質能產業為相對看好的產業。彰銀主管分析，至於太陽能產業、面板產業、LED產業、DRAM產業、工具機產業，主要受中美貿易戰影響及供過於求情形，前景目前看來未見改善。

一銀主管認為，受中美貿易摩擦影響，網通設備、中低階自行車及其零組件及工具機零組件方面，因台灣業者多於大陸布局，並有部分產品出口美國，所受影響相對較大。

租賃業的部分，中租控股旗下仲利國際租賃三年期聯貸案10月30日簽約，該案由台新銀行及澳盛銀行共同統籌主辦，並由台新銀行擔任額度管理銀行，原以2.5億美元額度募集，因獲得銀行團熱烈參與，最後以原規劃的募集上限3億美元簽約，資金用途為償還金融機構借款及充實營運資金。

美國聯準會降息將引導市場利率走低，台銀今日上路的11月最新版美元優利方案，各天期利率約下調10∼15點（1點是0.01百分點），目前最高利率僅2.15％，三至六個月期的優存利率更跌破2％、現為1.95％。

美國聯準會在9月中、10月底持續降息，影響銀行在美元優利存款專案的尺度拿捏；國銀高層指出，由於台銀、合庫兩家大型行庫的放款需求高，因此在美元資金的需求上，仍偏重長天期的資金，而市場上也有不少民營銀行提出比大型行庫高出超過1個百分點的超級優利專案，但天期上多半以一個月或三個月為主，最主要仍在於策略不同。

例如，元大銀行10月下旬宣布最新一波的美元優利方案，期限至今年底，且同樣鎖定新資金，只要定存一個月，最高將以3.33％年率計息；三個月年率則是3％，且不限金額門檻。

金融人士指出，從美元存款天期長短，大致可看出資金需求用途，倘若以長天期資金為主，多半與放款需求有關，但若是以短天期為主，則大部分仍與投資或財管業務有關。目前台銀的利率優惠專案仍限新資金，且以新台幣存款存期六個月以上者解約轉存美元存款適用最優惠的利率，其中存期在半年期以上者，將以目前最優的2.15％年率計息。

根據台銀最新版的優利專案，不同天期與新資金門檻的搭配，利率最多的種類為2.1％，其中，倘若新台幣定存解約轉美元存款，資金超過5千美元以上，存滿半年就有2.1％年利率計息，若存5萬美元以上且存期三個月以上，以年率2.1％計息；非新台幣存款的新資金，存滿六個月期以上的5萬美元以上存款，同樣也可用2.1％計息。

合庫10月中宣布的最新版的美元優利方案實施至11月中，將再根據最新的市場資金條件提出新方案，其中，合庫為了固樁現有客戶不流失，因此新舊資金均各有優惠專案適用，起存額則依網銀、臨櫃不同，分別為1千及5千美元，年率最高以存期一年期、年率2.05％計息。

合庫存款戶九個月期以上新台幣定存解約轉存美元，並存滿三個月以上，則以2.1％年率計息。

老行庫的房貸策略，除了鎖定優質客戶，現在更積極調整結構，理財型貸款、房貸壽險銷售等方面，都是調整結構的重點所在。臺灣企銀表示，目前有兩大方向，一個是擴大理財貸款業務暨提升額度動用率，擴大放款規模；另一則是強化房貸壽險銷售，以提升手續費收入。

合作金庫銀行主管說，未來一年國內房市景氣處於微幅波動的可能性較高，為提升銀行的房貸營運量，除鞏固土建融衍生的整批分戶房貸外，非合庫銀土建融衍生的整批分戶房貸亦將擇優承作，並加強拓展擔保品座落地點良好、借戶資力佳的優質房貸業務，尤其著重首購族群的拓展，以降低銀行的風險性資產及提升風險性資產報酬率。

另一方面，合作金庫銀行積極行銷購屋貸款以外的週轉金及其他消費性貸款業務等非屬銀行法第72條之2的貸款，以提升整體獲利。彰銀主管說，房貸部份積極調整結構，持續加強理財型房貸業務的推展，配合1月開辦既有房貸戶「線上增貸理財型房貸」，結合數位化功能，提升客戶服務感受，以擴大銀行的利差，提升獲客率及回客率。

土地銀行則是房貸業務將持續推展優質房貸客源，深耕以自用住宅為主的房貸對象，並配合政策貸款如財政部「青年安心成家購屋優惠貸款」及內政部「自購、修繕住宅貸款」，以固守房貸市占率及穩定獲利來源。

土銀主管說，由於台灣走向高齡化社會，不動產逆向抵押貸款金融商品（以房養老）逐漸成熟，具市場需求商機，土銀將持續推展商業型「樂活養老」貸款，擴大服務年長者，使以房養老產品更加多元化。

國銀持續強攻房貸市場，但今年前八月房貸餘額增加幅度，由中小型銀行打贏老行庫與大型行庫，根據金管會資料，王道銀今年前八月房貸餘額成長幅度最高、達51.22%，名列國銀第一，接下來依序為永豐銀行、玉山銀行、台灣銀行。

金管會公布國銀前八月房貸相關餘額達7.2兆元，較去年底成長3.23%，增加2,277億元，其中基期較低的王道銀房貸餘額增幅最大，王道從台灣工銀轉型成商業銀行後，主打類似網路銀行服務，今年房貸放款績效逐步展現；第二名為永豐銀增加13.81%、增加352億元；第三名為玉山銀增加13.26%、增加360億元；第四名才是公股行庫台灣銀行，增加9.6%、增加543億元。

如果以房貸淨增加餘額，前八月房貸餘額第一名仍是台灣銀行的543億元，第二名與第三名則是玉山銀與永豐銀，分別為360億元以及352億元，第四名為土銀的273億元、第五名為中國信託商銀的230億元。

玉山銀第3季法說會提到，前三季房貸放款成長量已成為市場第二名，玉山銀推出線上房貸額度與利率評估，並提升e指可貸平台，目前推出分段式利率1.6％起，總費用年百分率最低1.71％起跳，急起直追的玉山銀，目前是國內第九大房貸放款銀行。

永豐銀則有首購房貸最低1.7％、最長40年的房貸商品，貸款額度最高房屋鑑價八五成，本金寬限期最長三年，主打可以搭配政府政策房貸、小資理財以及保險，吸引年輕首購族目光。

國內規模第一大房貸銀行仍是土地銀行，與房貸相關餘額達8,670億元，台灣銀行主辦公教人員房貸築巢優利貸，貸款利率僅有1.56％，國內房貸餘額6,203 億元，為房貸餘額第二大銀行寶座，第三名為中國信託商銀的6,001億元。

國內銀行業者衝刺房貸放款必須參考銀行法72-2上限，不少中小型銀行為衝刺放款，今年持續吸收存款或是發放金融債券。台北房仲業者認為，今年首購族與換屋族仍不少，成交量持續增加。

三大國營銀行台灣銀行、土地銀行、中國輸出入銀行由於面臨國際持續要求提高銀行業資本適足率的趨勢，這幾年陸續增資，台銀今年藉由土地作價420億元，股款或價款繳納完成日期為9月25日，土銀則是藉由盈餘轉增資不繳庫，輸出入銀行也從2016年起陸續增資。

立法院財政委員會28日審查土銀預算案，立委相當關心土銀資本問題。財政部部長蘇建榮說，現在有三大方式可改善，分別是發行次順位債券、盈餘轉增資不繳庫、國庫撥補，但次順位債的成本過高、國庫撥補可能排擠其他預算，因此現在偏好土銀盈餘轉增資不繳庫，一年約有70∼80億元。

金管會逐年提高銀行自有資本與風險性資產的最低法定比率，土銀董事長黃伯川說，土銀將多管齊下改善，像是持續爭取主管機關現金增資與盈餘保留、發行次順位債券，以及調整銀行的資產結構等方式，提升各類資本適足比率，以拓展銀行業務。

台銀部分，則是今年拍板由財政部以土地作價增資台灣金控，再由台灣金控以相同土地轉投資台銀，以強化台銀資本。

至於輸出入銀行，依據行政院核定「商品出口轉型行動方案」的強化輸出入銀行功能，自2016年起增資，以擴大業務承作能量。2016年獲國庫挹注38億元，辦理現金增資，另法定盈餘公積轉帳增資62億元，共計100億元。2017年獲國庫現金增資50億元、2018年獲國庫現金增資18億元、2019年獲國庫現金增資18億元，實收資本額目前提高為306億元。

蘇建榮說，財政部支持輸銀行增資外，也希望能獲行政院支持，希望把現有的資本額從306億元繼續擴大，由於台灣是開放、出口導向的經濟體，時值中美貿易戰，新南向政策也適時發揮更大的作用，輸銀更為協助廠商出口唯一的專業政策銀行，例如今年9月底承保金額已到674億元，對台商前進全球市場、擴大海外基地發揮重要貢獻。

他認為，輸出入銀行經由增資可成功降低出口廠商的資金成本、規避貿易風險，更帶動整體出口值的成長，落實輸出入銀行提供廠商拓展出口的金融支援功能。

老行庫積極利用大數據，土地銀行建置大數據作業平台後，已完成「企金潛力客戶名單分析模組」、「財富管理潛在貴賓戶數分析模組」及「數位通路互動行為分析模組」等應用。土銀未來將藉由大數據分析，發展如土建融整合作業、逾期放款的預警作業等項目。

土銀主管分析，大數據作業平台提供銀行巨量資料分析環境與視覺化探索分析工具，並導入數項分析應用，如蒐集客戶行為資料，發掘潛在客戶群，結合政府資料開放平台及地理公開資訊，提供業務行銷推展參考。

另外，土銀已建立「客戶單一視圖平台」，以現行平行處理資料倉儲系統的資料源為基礎，建置客戶基礎標籤及衍生標籤，建立客戶特性輪廓定義，提供業管單位視覺化的介面，更加了解全方位客戶資訊，並透過自助式分析、挑選及產出有效行銷名單，達到精準行銷的目的。

為配合發展土銀的大數據應用規劃方案和藍圖，土銀正擬定大數據分析策略、建立大數據分析機制及專責分析團隊，並擴充客戶單一視圖功能及精緻客戶分群。

土銀主管說，未來將透大數據分析團隊更深入資料分析，發展如土建融整合作業、逾期放款的預警作業等項目，並持續資料的豐富化、電子化，分析數位客群行為、客戶通路偏好、企金金流網絡及企金客戶間的關聯。

臺灣銀行指出，目前銀行積極規劃嘗試多樣創新的演算法，針對既有模型優化與探詢其他可行的精準模型。針對非結構化資料，例如網路資料的蒐集與分析，進而即時且全面性蒐集優化服務的依據。

政府公告的相關OpenData，同樣評估與業務結合可能性，預期針對各行政區域透過公開資料與分析進行更進一步了解，有利後續與業務結合的可行性，例如分行位置的區域特性，以調整後續相關經營策略。因應更多元的地理相關資訊之應用，預計將透過地理資訊系統（GIS，GeographicInformationSystem）進行相關應用，同步導入視覺化。

合作金庫銀行在大數據運用方面，每年依據不同業務需求，進行數據分析及各客群精準行銷；透過落實運用數位軌跡蒐集暨互動平台，掌握多元化數位通路用戶的潛在需求與消費偏好，以推薦各式量身商品，即時互動行銷，增加新客戶。今年持續透過數據分析運用挖掘潛在高價值客戶，以強化關鍵客戶黏著度。

為掌握業務成長動能或落實政策，銀行積極調整組織架構，第一銀行預計於11月成立「公平待客原則推動委員會」、彰化銀行則是將於年底前成立「永續經營委員會」、土地銀行預計於2020年1月2日成立保險代理部。

第一銀行主管說，為落實公平待客原則，形塑公平待客文化，一銀預計於今年11月成立「公平待客原則推動委員會」，主任委員由總經理擔任，並由總機構法令遵循主管及各業管副總經理擔任委員。另一方面，相關業管單位主管亦列席與會，就公平待客相關議題討論，並提出精進措施。

彰化銀行則是為貫徹永續經營理念，健全誠信經營的管理及落實企業社會責任，彰銀將於年底前成立永續經營委員會，委員三至五人，由彰銀獨立董事及高階經理人組成，並由董事長擔任召集人，以推動彰銀的永續發展。

土地銀行則落實執行政府推動銀行兼營保經、保代業務，鼓勵企業合併經營的政策，衡酌子公司土銀保險經紀人公司的營運狀況，考量業務性質評估組織調整，將子公司土銀保經併入銀行成立專責部門。

土銀主管說，預計於2020年1月2日成立保險代理部，擬編員額25∼30人，希望藉由銀行整體業務推展的便利性，達到整合行銷、提升行政效率、降低作業成本及促進手續費相關營收成長的效益。

土銀近來積極強化個人金融業務，現在基金及保險業務均衡發展，多元推展財富管理業務，並以客戶需求為導向，為客戶推介最符合需求且適合的理財商品，持續協助客戶找出適合自已的管理資產規劃，並強化臨櫃人員協銷能力，發揮全員行銷功能，提升客戶黏著度。

土銀表示，除了協助企業取得資金辦理放款外，此次亦針對有餘裕資金的企業推出「齊發增有利美元活期存款優惠專案」。

自即日起至今（108）年12月20日止，提供企業戶大利多，凡是土銀之企業戶，美元外匯活期存款與基期比較淨增加的新資金，即可享外匯活期存款年利率0.78%的高利美元活存優惠。對此專案有興趣的企業戶千萬不能錯過，請速洽土銀各營業單位辦理。

欲知各項優惠詳細內容，歡迎民眾查詢臺灣土地銀行官網：https://www.landbank.com.tw/。（陳碧雲）

財政部公布最新青安貸款統計，9月單月新增近60億元的申請量，到9月底止，八大行庫收到青安貸款申請量累計超過1.2兆元，戶數29.7萬戶，較上月增加1,365戶，估計年底前，申請戶數可望破30萬戶。

從撥貸金額來看，以台灣銀行的撥貸率最高，達99％，華銀、台企銀以98％居次，另彰銀、合庫為97％、一銀本月撥貸金額佔申請比重則為96％，若從申貸金額來看，每戶約439萬元，從撥貸金額看，每戶則核貸約403萬元。

青安貸款專案絕大部分由公股銀行承作，台銀、土銀為承作前二大銀行，承作總戶數分別為7萬9,470戶、7萬338戶，承作金額累計有3018.73億及3176.44億元，佔八大行庫總承作金額1億1,522.41億元的53％，承作戶數則超過52％。

去年底八大行庫總承作金額為1億957.29億元、戶數為27萬2,874戶，今年前三季較去年底增加1萬2,721戶，金額增565.12億元，分別成長4.6％及5％。

1月青安貸款承作量為今年最高峰，有1,780戶，撥貸金額79.83億元，2月份有年節因素，8月、9月新增戶數分別僅1,148戶、1,209戶，貸款金額則從49.04億元，小增至52.94億元，連續二個月新增數都創今年新低，可看出首購族在購屋上，對未來經濟景氣的不確定性。

房市買氣續增溫，各銀行全力搶攻優質房貸戶，紛推低利率優惠房貸專案的效應，根據中央銀行公布9月五大銀行新增購屋貸款利率，月減0.009個百分點至1.615％，創史上新低紀錄。

央行統計顯示，五大銀行新增房貸利率，前次低點是在2010年5月的1.616％，至於目前這波下滑，是從2016年7月跌破1.7％開始，至今未再重返1.7％之上。央行官員表示，新房貸利率創新低，主要是各銀行全力搶攻優質房戶的效應，提供優惠低利率，例如公教人員優惠房貸，目前最低利率水準為1.56％，「其實近年來房貸利率都在1.6％字頭的水準，變動不是很大」。

央行官員說明，目前房市仍由自住購屋人為主力，根據聯合徵信中心統計至8月底止，房貸餘額中，自住占比為87.5％，低利率一向是購屋人選擇房貸的主要考量，「近年來大多為小幅增減，主要是隨銀行承作的對象不同而變化」。另低利率「青年安心成家貸款」月增42.6億元，高於8月的39.7億元，但9月占新房貸比重9.3％，低於8月的10.35％。

9月五大銀行新增房貸金額為457.02億元、創8年來同期新高，月增73.16億元或19.06％，月增率達兩位數，主要是基期較低效應。央行官員指出，8月民俗月（農曆7月）過後，自住購屋人回籠，使得新增房貸增加，「房市從2016年的低點回升以來，並沒有大幅上揚趨勢，延續溫和復甦的方向」。

台銀、土銀、合庫銀、一銀、華銀等五大銀行合計承做房貸比重，約占全體銀行的近四成，一向被視為房市風向球。統計9月台北、新北、桃園、台中、台南、高雄等六都移轉棟數，合計月增2.9％，年增5.1％，1∼9月合計年增7.5％，高於過去4∼6％不等。

央行官員認為，觀察今年以來供給側的建商，在推案及購地的態度也相對積極，這應與台商回流有關，由於商用不動產需求增加，相關個案銷售轉熱，連動住宅買氣跟著上揚，並非台商直接投資住宅產生的效應。

房價變動部份，根據信義房價指數（代表中古屋價格變動），9月台北市指數為122.41，月增0.817％、年增各為1.69％。新北市指數135.18，月減0.88％、年減0.28％。台北市指數高點在2015年4月的133.3，新北市為2014年7月的140.9。

中央銀行尚未降息，國銀房貸利率卻已提前破底。中央銀行昨（23）日公布五大銀行新承做房貸，其中，9月新增購屋貸款利率跌至1.615%，較8月下跌0.009個百分點，為歷史新低。

央行官員指出，銀行積極衝刺房貸業務，為爭取優質客戶，紛紛推出利率優惠房貸專案，使房貸利率持續溜滑梯。

五大銀行新承做房貸市占率約四成，新增房貸金額與利率，被視為房市景氣風向球。央行昨日公布，台灣銀行、土地銀行、合作金庫、第一銀行與華南銀行新承做房貸，9月新增房貸457.02億元，月增73.16億元，為兩個月高點。央行官員說，房貸金額增加，主要反映六都買賣移轉棟數的成長。

值得關注的是，央行貼放利率「連13凍」，新增房貸利率卻跌落谷底，官員解釋，銀行積極爭取優質客戶，推出利率較優惠的專案，是利率破底的主因。

至於房貸利率是否還會繼續跌？官員回應，「現在新增房貸利率差不多都在1.6%左右，只有小數點的差異，各家的利率都差不多，且都以自住為主，以公教人員專案利率為例，目前是1.56%，其他銀行也比照辦理。」

銀行主管分析，房貸業務競爭激烈，銀行為網羅菁英客戶，積極推出優惠專案，加上目前房貸戶以自住需求為主，風險較低，也讓銀行願意給予較低的貸款利率。根據聯徵中心統計，8月房貸餘額自住占比高達87.5%。

據統計，9月六都買賣移轉棟數為1.79萬棟，月增2.9%、年增5.1%；累計前九月六都買賣移轉棟數年增7.5%，顯示房市交易持續回溫。

房市不只交易轉熱，房價也溫和上漲，象徵中古屋價格的信義房價指數，9月與去年12月相比，台北市上漲2.4%、新北市上漲1.1%，「房價還是微漲，但不是大幅走揚，屬於溫和上揚」，央行官員說。

至於房貸利率跌新低，是否代表銀行流血殺價？央行官員認為，房貸有擔保品，銀行也有風險控管機制，目前是積極爭取優質客戶的房貸業務，但各家貸款利率也不會差很多。

台灣今年GDP受惠台商資金回流與轉單效應，可望保2，回溫景氣帶動銀行放款信心，前八月銀行對中小企業授信成長2.98％、達6.6兆元新高，其中營建業、服務業授信比重增加，國銀主管認為，主要是台商資金回流影響。

金管會最新統計至8月為止，國銀對中小企業授信金額成長2.98％、達6.6兆元，高於去年同期的2.51％。

根據聯徵中心資料統計，本國銀行對中型企業授信放款產業類別中，營建業比重從去年8月的29％，成長到今年的30％，服務業也成長1％，到今年7月的8％。

民營金控主管表示，台商回流台灣，政府提出多種補貼方案，根據官方資料到8月，台商回流投資金額超過5,000億，甚至有金融業者預估，若台商資金回流情況不錯，兩年內可有上兆資金流入，會對台灣經濟注入一股資金活水，且台商回台投資多投資在生產事業用途上，對台灣整體經濟將是有利。

星展集團針對台灣目前吸引資金回流，提出研究報告，其中指出，如果政府可以促進自動化技術的運用、放寬外國人的就業規定、打壓土地囤積投機活動、增加工業園區公共土地供應，將可以讓「台灣製造」（MIT）成功再起，回到20年前的榮景，台商更容易回流。

星展集團認為，台灣政府提出投資台灣口號，吸引企業回台投資，並陸續推出優惠租金、低息貸款、就業補貼、簡化的行政程序。

外銀高層指出，台商回流主要會先尋找土地落腳，桃園土地詢價情況熱絡，台中也在市場買主的詢價區域範圍內。

根據金管會資料顯示，前八月中小企業放款餘額增加最多為土地銀行、增加471億元，第二為國泰世華銀增加210億元，第三名為台企銀增加181億元，第四名為陽信商銀、增加153.89億元，第五名為永豐銀、增加153.57億元，第六名為合作金庫增加145億元，第七名台新銀增加143億元，第八名中信銀增加124億元，第九名北富銀增加119億元，第十名為?豐銀增加63億元。

金融函證區塊鏈將在金融業跨域推動，票券業也加入行列。金融業界人士透露，票券業裡將由國際票券打頭陣，在本月上線加入區塊鏈函證，後續也將有8家票券公司跟進加入。

業界人士也透露，繼證交所及集保公司、審計部之後，後續還有其他高度代表性的官方單位將加入金融函證區塊鏈的行列，其中，中央銀行、中華郵政兩大機構的加入，一是形同證交所對全體上市公司，本身亦為公司體的重要金融監理機關，另一則是全國存匯據點最為廣布、家數最多的類銀行業者，因此有高度代表意義，現在這兩大機構正準備加入金融函證區塊鏈，最快應可望在今年底試行，並在明年的財報函證開始採用區塊鏈。

根據財金公司的最新統計，現在金融區塊鏈函證已參加的金融機構，合計超過30家銀行，包括台灣銀行、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、上海商銀、兆豐銀行、國泰世華、台中商銀、新光銀行、元大銀行、台新銀行、土地銀行、合作金庫、台北富邦、高雄銀行、王道銀行、台灣企銀、瑞興銀行、三信商銀、聯邦銀行、遠東銀行、永豐銀行、玉山銀行、凱基銀行、星展銀行、日盛銀行、安泰銀行、中國信託、中國輸出入銀行等。

據了解，正在規劃參加或測試中的單位，則包括了中央銀行、中華郵政兩大指標意義大的官方機構，和匯豐銀行、板信銀行、花蓮二信、陽信銀行、法國興業等銀行。

繼23家銀行之後，證券、保險公司即將加入API平台陣容，其中， 元大金旗下元大人壽已透過「保險小存摺」界面加入，據了解，包括 元大金旗下元大證、玉山金旗下的玉山證也正在評估加API的可行性 ，可望成為證券圈加入開放API平台的領頭羊。

財金公司、金融總會、銀行公會、金管會16日聯合舉行第一階段開 放API成果發表會，金融總會理事長許璋瑤指出，目前已知約有十多 家非銀行領域的其他如保險、證券、期貨等業者，也想加入API的陣 容；據了解，券商公會理事長賀鳴珩也已向金總表態，將向券商會員 了解對於API的想法及參加意願。

許璋瑤指出，未來金融總會將協同相關單位，漸擴及證券、期貨、 保險、投信等相關產業，達到更寬廣的「開放金融（Open Finance） 」目標。他認為，透過『開放API平台』，金融產業與金融科技業者 將在大數據、智能理財及雲端服務等面向有更深化的合作，進而開發 更多金融業以往未觸及的客群。

財金公司董事長林國良形容，「開放API平台」如同四通八達的數 位金流「高速公路」基礎建設，參與機構在單一平台進行測試驗證及 服務上架，透過一致標準規格、資訊串流及安全控管機制，可協助金 融機構與TSP業者更廣泛的合作。

林國良指出，金融科技驅動金融服務及商業模式，正快速改變全球 金融市場生態體系及服務模式，藉由「開放API」共享金融數據，將 促成金融產業與科技新創業者間相互激盪與合作，發想更富創意、多 元的創新加值運用，讓台灣金融基礎建設在國際化浪潮下，可因應未 來金融科技的新興發展或轉型。

財金公司統計，第一階段加入API平台陣容的計有台灣銀行、土地 銀行、合作金庫銀行、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、上海商銀、 富邦銀行、國泰世華銀行、高雄銀行、兆豐銀行、全國農業金庫、台 中商銀、新光銀行、陽信銀行、板信商銀、聯邦銀行、元大銀行、永 豐銀行、玉山銀行、凱基銀行、星展銀行、台新銀行共計23家銀行。

財金公司也說明，開放API第一階段「公開資料查詢」，內容不涉 及消費者個人資料，以「非交易面」金融資訊為主，舉凡台外幣存款 利率、外幣匯率、分行及ATM據點、理財商品、信用卡等貸款產品資 訊都包含在內。

開放銀行風潮吹進台灣，財金公司昨（16）日宣布開放API平台正式啟動，其中第一階段「公開資料查詢」上線金融機構共有23家，第三方服務（TSP）業者共有六家，其中又以麻布記帳（MoneyBook）合作金融機構高達20家為最多。

開放API第一階段上線的金融機構包括台灣銀行、土地銀行、合作金庫、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、上海商銀、台北富邦、國泰世華、高雄銀行、兆豐銀行、農業金庫、台中商銀、新光銀行、陽信銀行、板信銀行、聯邦銀行、元大銀行、永豐銀行、玉山銀行、凱基銀行、星展銀行、台新銀行等23家。

至於TSP業者，則有麻布記帳、實貸比較網（AlphaLoan）、CWMoney、員工福利整合平台（STAYFUN）、保單管家/保險小存摺、發票存摺等六家。

其中，麻布記帳與台銀、土銀、合庫、一銀、華銀、彰銀、上海、台北富邦、國泰世華、高雄銀、兆豐、農金、台中銀、新光、板信、元大、永豐、玉山、凱基、台新等20家銀行合作，主要提供服務為金融商品比較，包括新台幣、外幣存款利率、匯率等。

AlphaLoan則是與國泰世華攜手推出信貸模擬試算，提供最適銀行信貸方案；CWMoney與凱基銀行合作，提供金融商品比較，包括台外幣存款利率、匯率等，依資產狀況推介金融產品線上數位申辦，例如貸款、信用卡。

STAYFUN與台北富邦合作，提供即時匯率查詢與換匯操作；保單管家與元大攜手提供保單管家App，試算保險產品價格、透過保險小存摺App繳交保費，並推薦適合繳保費的信用卡等資訊。發票存摺與星展聯手，在掃描發票時，辨識店家並推介優惠信用卡。

為了怕火燒到大同，聯貸銀行團提前採取債權保全措施，並透過擔保品增提，直接把擔保維持率一口氣拉高了20％，倘若大同能在12月23日完成第一次還款，那麼擔保維持率將可拉高至100％；但如果首期的本金繳不出來，大同將再度違約，銀行團有權提前終止合約處分擔保品作為還款來源。

據知情人士指出，大同在12月23日第一次還本得交12.6億元，倘若不交，就是再度違約，已成為最重要的關鍵。

大同這筆聯貸案當初就是五年期、並有三年寬限期，剩下的兩年償還本金，目前聯貸利率約3％，除了今年能得到財務指標檢視的豁免，據指出，大同公司還希望相關的財務指標檢視，能夠延後到後年。

大同公司原本現金流就有限，現在則因為綠能與華映破產，導致因為認列了轉投資損失，而違反聯貸條款，倘若兩個月後大同公司還不出這12.6億元的首期本金，恐怕這把火將燒得更劇烈。

大同公司先前透過經濟部的協助向京城銀為首的全體銀行團申請紓困，結果最後無預警式的倒閉，之後華映也宣布破產，還造成2,100人失業，這些都讓經濟部非常不滿，後續願否再出面協助大同向銀行團再度協調，亦有待觀察。

至於大同公司的債權銀行陣容，據銀行團內部統計，台新、台銀、合庫、兆豐、彰銀、土銀、華銀、遠東、台企、京城銀為前十大放款銀行，而台銀這次非最大債權銀行，而是以250億元聯貸管理銀行的身分出面要求大同提供更多聯貸擔保品。

據聞，大同原本以作自貸案為主，即使籌組聯貸案，大致也是10億、50多億的規模，三年前籌辦該聯貸案，算是大同公司近十年首度成立大規模的聯貸案，把所有的現欠餘額整合在一包，而且也是2016年第二季最大一起聯貸案，其中，200億元為舊貸款，另外50億元為周轉金。