台灣土地銀行公司新聞| IPO贏家未上市股票交流網

銀行衝刺房貸，為了控管風險，採取軟硬兼施的策略，軟的方面包 括針對寬限期即將到期但可能有還款困難者，採取個別協商；硬的方 面則是考量不動產行情持續修正，就部分高風險客群開始限縮寬限期 ，最長不得超過一年，甚至直接不給寬限期。

土地銀行主管指出，土銀的房貸逾放比不高，新承作的房貸案件， 針對房貸高風險客群，採取降低貸放成數或不給予寬限期，或不予承 作等嚴謹規範，以降低高風險客群的授信風險。

華南銀行指出，於民眾寬限期即將到期前即會主動關懷，若借款人 有發生影響未來還款能力的情形時，將提供延長借款期間或增訂寬限 期等方案協助；考量不動產行情持續修正，因此自2017年起，已就部 分客群限縮寬限期最長不得超過一年。

彰化銀行主管指出，為降低風險，將積極與逾期戶洽商解決方案， 並加強落實客戶KYC，鎖定優質客群及立地條件佳的申貸案件，以降 低房貸授信風險；若借戶確有繳款困難情形，經評估還款能力與還款 意願後，可個案協助辦理展延寬限期或延長貸款期間。

合作金庫銀行分析，銀行辦理房貸業務首重債權安全，均秉持「質 量並重」，依授信5P原則審慎辦理，發揮授信審議小組功能，維護授 信資產品質，並落實各項管控機制，定期檢視成效，避免房價波動影 響債權安全。

第一銀行主管指出，房貸是依借款人及擔保品等條件綜合考量，所 以擔保品坐落地點佳、客戶職業收入穩定、與銀行業務往來情形及信 用良好等條件，都有助於爭取到優惠利率。除了各項優惠利率專案， 一銀在不參與惡性殺價競爭下，利率條件可個案議定。

機器人理財、智能理財當紅，國泰金控決定集結旗下子公司力道， 由國泰世華銀客製化最佳投資組合，推出「國泰智能投資」，協助客 戶達成投資目標，將國泰世華銀上架的2千多檔基金標的分成三大資 產類別，並透過相關係數分析，定義出12種子資產類別。

國泰金表示，智能投資平台是以由金控統整集團資源，協調分工， 組成「世界級專家團隊」。國泰金控數位暨數據發展中心主導服務平 台的規劃設計、國泰世華銀行主要負責金融商品；國泰投信與康利資 產管理公司設計國泰智能投資背後的演算法與模型架構，以質化與量 化方式協助篩選基金。

該系統目前已經在國泰集團內部試營運，近期將全面開放給所有人 使用。國泰金也設計了再平衡演算機制，當投資人完成專屬的資產配 置投資組合後，國泰智能投資將會24小時追蹤市場情況。

華南銀行、臺灣企銀、合作金庫銀行、土地銀行、彰化銀行也都強 調，打算推出類似服務。其中彰銀已與多家廠商接觸，尚在評估；華 銀目前正積極評估各家FinTech金融科技廠商智能理財系統特色與過 往成效，期望設計出擁有華銀特色與適合客戶屬性的智能理財服務， 預定明年第二季或第三季推出。

國泰金解釋，依智能投的設計，當客戶設定好現階段理財目的、目 標達成金額、投資風險屬性、投資期間、投資金額等條件後，平台將 依據客戶提供的參數演算，篩選出個人最佳資產配置比例與標的，再 依自身喜好選擇資產類別下的最終投資標的，打造專屬的投資組合， 有效達到投資配置、分散風險的效果。

臺灣企銀也表示正研擬推出AI智能理財，協助客戶達成理財目標， 投資1千元就可以享受理財業務。

土地銀行則說，會依據銀行的客戶特性，規劃辦理智能理財業務， 並朝建置運用人工智慧的理財工具方向發展。

合作金庫銀行表示，已將發展智能理財納入短期營運計畫並編列相 關預算，未來考慮以銀行新採購財管系統及交易主機資料為大數據資 訊源，由銀行自行研發或引進第三方AI演算技術。

低薪時代養兒難防老，加上因應高齡化社會來臨，金管會積極推動安養信託，近二年辦理安養信託的人數愈來愈多。據信託公會統計，105年辦理安養信託的人僅新增7,155人，但106年時新增人數倍增到15,499人，106年度新增信託財產本金也有65億元。

金管會為鼓勵銀行辦安養信託，祭出獎勵方案。自105年度起開始實施五年「信託業辦理高齡者及身心障礙者財產信託評鑑及獎勵措施」，每年擇定績效優良者給予獎勵，實行兩年多來成效逐漸顯現。

金管會指出，今年度是第二次辦理評鑑，獲獎銀行包括華南銀行、第一銀行、兆豐國際商銀、合作金庫銀行、臺灣土地銀行、臺灣銀行、台新國際商銀、國泰世華銀行、台北富邦銀行、台灣中小企業銀行等十家。

信託公會秘書長呂蕙容表示，內政部今年9月公布106年簡易生命表，國人平均壽命男性為77.3歲，女性為83.7歲，均創下歷年新高，在高齡化社會趨勢下，如何為退休生活架構完整防護網，是每個人都要思考及積極面對的課題。

呂蕙容分析，「安養信託」具有三大優點，一是可保障財產安全，避免不肖之徒覬覦，近年詐騙集團猖獗，詐騙案件層出不窮，高齡者被騙案件不計其數，屆時才懊惱財產未及早規劃已後悔莫及，財產交付信託，至少可以保住老本。

二是可活化資產累積財富，由於一般長者可能因對投資商品知識不足，沒有時間或能力處理財產管理，透過信託交由專業機構規劃管理可活化資產累積財富。

三是可確保達成安養照護目的，呂蕙容說，為避免高齡者未來在意思能力喪失時，監護人擅自終止或變更信託契約，挪用或掏空財產，可透過信託契約的設計，確保信託財產專款款用達到安養照護目的。

臺灣土地銀行10月再以創新高的利率續推美元定存優惠專案，最高可享年利率2.8%，利率再加碼，就是要給客戶最好的。

該行為感謝忠誠的老客戶，也為歡迎新朋友，自107年10月1日起至31日止再續辦優存專案，不論新舊資金，只要單筆達美元10萬元以上，皆可享6個月、9個月及一年期年利率2.7%的高利美元定存；另為回饋舊存戶，若以新臺幣定期性存款中途解約轉存美元優惠存款達美元10萬元以上，更可享有6個月、9個月及一年期年利率2.8%的高利率，若存戶由他行「外幣匯入匯款」辦理此專案，一律免收手續費。手邊有資金的民眾一定要好好把握這難得的好機會。

另土銀也針對人民幣推出「人民幣外匯定期存款優惠專案」，臨櫃2萬人民幣以上，網銀5千人民幣以上，6個月為年利率3.3%，12個月為年利率3.5%。欲知各項優惠詳細內容，歡迎民眾至臺灣土地銀行官網https://www.landbank.com.tw/查詢。

土銀歡迎老客戶、新朋友加入土銀的LINE及FACEBOOK，不僅可以收到土銀第一手訊息，好康不漏接，同時土銀經常不定期舉辦各種抽獎活動，獎品豐富，網友隨時注意LINE官網ON AIR活動，讓你好禮獎不完。

土地銀行統籌主辦味丹企業新臺幣35億元聯貸案已完成募集，昨（ 27）日該行董事長凌忠嫄代表銀行團與味丹企業董事長楊頭雄代表借 款人簽訂聯合授信合約。

該聯貸案資金用途為償還金融機構借款暨充實營運資金，募集7年 期總金額新臺幣35億元聯貸案，由土地銀行擔任聯貸統籌主辦銀行， 臺灣銀行、合作金庫銀行、元大銀行、泰國盤谷銀行、華南銀行及台 中銀行共同參與，各參貸行對於味丹企業股份有限公司長期務實經營 均予認同與肯定。

味丹企業主要從事味精、速食麵、飲料、生物科技及保健食品產品 之製造及銷售，為國內最大味精製造廠商，台灣、越南及大陸皆設生 產基地，越南廠單一產能位居全球第一；另速食麵業、飲料業亦有卓 越成果，近年開拓海外及大陸市場，投資開發新種業務，包括取得日 本「月桂冠」清酒全系列、SPEY系列威士忌酒台灣區銷售代理權，並 取得金門酒廠48度以下金門高粱酒台灣地區經銷權，未來展望可期。

三大行庫優利戰再開打，台銀、土銀、合庫最新的美元、人民幣「 雙幣」優利方案同步出爐。除了台銀將最高利率拉高至2.85％，土銀 、合庫亦把最高利率水準拉高至2.8％，除了加碼吸收新存款，重點 也放在固樁現有的美元存款，避免因為銀行間的高利競價導致主要外 幣存款流失。

根據最新版本，台銀、土銀分別對新台幣解約轉美元優存祭出半年 以上即有最高2.85％、2.8％的優利，門檻前者為5萬美元、後者為1 0萬美元。

合庫則針對10萬美元以上的大額存款，授權分行經理最高一年期可 給2.8％的優利，比起9月利率提高0.1個百分點，且即使舊戶也能適 用該利率行情，在大型行庫間具有高度競爭力。

根據土銀最新的美元優利方案版本，客戶不分新、舊，一律最高可 獲半年期以上用2.7％年率計息；若新台幣存款中途解約，半年期以 上即可有最高利率2.8％。和9月的版本比較，土銀10月把最高利率各 拉高了0.05個百分點。

除了美元，三大行庫也同步祭出新版人民幣高利存款，其中土銀不 論是利率水準或進場門檻，人民幣3.5％的利率條件已可說為大型行 庫中最優，而台銀、合庫則維持和9月相同的優利水準。

據土銀內部評估，一方面是人民幣匯率大致已算「見底」，且近來 人行市場操作所給予的利率條件，有再加碼人民幣優存的機會，因此 才拉高人民幣優利水準。

土銀10月的版本大舉拉高人民幣優存利率，對於符合門臨櫃2萬人 民幣、網銀5千人民幣以上的優存，9月利率半年期、一年期分別為2 .9％、3.2％，10月份則各加碼至3.3％、3.5％，是近一年來最佳的 人民幣優利行情。

台銀則對於符合2萬人民幣以上的新台幣解轉存戶，最高一年期3. 5％，其餘類型存款最高一年期3.2％，網銀最高則為3.3％計息；合 庫則對於1萬或2萬人民幣的存款，最高一年期給予2.9％優利。

公教人員住宅貸款，公股行庫合縱連橫態勢成型。二年一度的行政院人事總處「公教住宅貸款」重新招標即將在下月3日截止收件，公股圈人士透露，目前已知，兆豐銀將邀一銀、彰銀、及非公股背景的上海商銀四家銀行共組團隊參賽，此外，台銀、土銀、合庫也將各自遞標，泛公股體系合計將有四大團隊出線競標。

目前房貸市占第一及第三的土銀、台銀，則將各自投標，其中，台銀目前尚有3千至4千億元房貸業務承作量能，包括台銀董事長呂桔誠，今年初也提出台銀新承作房貸量擬再增1千億元的目標，承作公教住宅房貸將為最能「一步到位」的捷徑。

至於各大團隊所提出的專案貸款總量，金融圈人士預期，應會介於1,500∼2,000億元。在泛公股體系裡，目前以兆豐銀為首的團隊最受矚目，而且連非公股的上海商銀，都加入這個團隊的陣容。

行庫高層指出，所以有「跨銀行」同盟一起合作競標，是為了避免屆時銀行法第72條之2，即不動產放款總量不得逾總存款量及金融債券量合計總數的30％上限，一旦瀕臨時將「卡住」房貸放款，損及公教貸款戶權益，因此在公教住宅貸款專案開辦多年來，今年人事總處才首度有這種組銀行團隊應標的機制。

其中，公股銀行傳出，除了上述兆豐銀會採取「跨銀行」聯盟的方式競標，目前房貸市占率第四的合庫銀行，也正在評估透過信合社聯合會的串聯，結盟信合社一起競標，最快可望下周定案。

據熟知此次人事總處所開立的投標規則人士指出，相對於二年前，人事總處開出「得標者必須包下1,500億」的條件，這回則未對於總量額度設限，僅在遊戲規則中提示，競標者所提出的專案貸款總量額度愈高，分數愈高。

利率則是另一個決勝關鍵點。兩年前中信銀的得標利率為1.56％，但在銀行不分公、民營銀行大搶房貸客戶下，很多銀行自推的房貸優利專案利率都已殺到1.56％，因此得標利率維持在兩年前的1.56％，仍不無機會。大型行庫主管認為，無論如何，預估此次得標利率應該仍在1.6％以下。

金管會放寬銀行法第72條之2「住宅建築及企業建築放款」的認定標準及排除項目內容後，讓公股行庫壓力大減，衝刺房貸實力有如吃下大補丸，除投標公教員工房貸，下半年房貸策略也將轉為積極。

第一銀行指出，預估下半年房市交易量持平或微幅成長，購屋主要客層仍以自住客為主，將持續針對優質客戶推展優惠房貸。

土地銀行指出，目前房市投機需求減少，在辦理房貸業務上，土銀將持續推展優質房貸客源，深耕以自用住宅為主的房貸對象，並配合政策貸款，如財政部「青年安心成家購屋優惠貸款」及內政部「自購、修繕住宅貸款」，以固守房貸市占率及穩定獲利來源。

另外，土銀鑒於台灣走向高齡化社會，不動產逆向抵押貸款金融商品將逐漸成熟，具市場需求商機，因此推出商業型「樂活養老」貸款，擴大服務年長者，使以房養老產品多元化，預估未來具成長動力。

合作金庫銀行分析，下半年的房貸業務重心仍是首購房貸，但考量銀行法第72條之2規定，會考量優先保留額度供首購房貸使用，另財政部青年安心成家貸款將於今年底屆期，財政部如評估續辦，合作金庫銀行也將積極配合。

華南銀行指出，因目前房市尚未明顯成長，房貸授信仍維持現有策略，主要以收入穩定等優質客群為主，預估房貸業務成長率持平或微幅成長。臺灣企銀也認為，不動產整體買氣仍未回溫，價格仍處於修正階段，房貸目標客群將鎖定自住客群，整批房貸則以臺企銀辦理的土建融資案件為主。

彰化銀行表示，為加強風險管理，並提升授信品質，房貸推展重點將鎖定理財型房貸。

土地銀行為配合政府政策積極推展球類運動，每年編列經費數千萬元，長期培育基層選手人才，成立甲組羽球、網球隊，參加各項大型國際比賽榮獲佳績。自98年起多次榮獲教育部「體育推手獎－贊助類金質獎、贊助類長期贊助獎及推展類金質獎獎項」，今年再次獲頒「贊助類金質獎、贊助類長期贊助獎及推展類金質獎」三類獎項。

另外，土銀與雲林西螺國中、桃園光明國中、新北能仁家商、臺中西苑高中、臺北市立大學等5所學校建教合作，每年贊助經費培育優秀青少年羽球新苗。資助費用共同辦理中華臺北羽球公開賽，復於每年臺北場地及全省擇一地區併同舉辦羽、網球夏令營公益活動。

土銀多年來耕耘，今年獲得佳績，包括羽球隊員陳宏麟、王齊麟2員獲2018年世界羽球錦標賽男子雙打季軍；泰國公開賽男女混合雙打季軍－王齊麟／李佳馨；新加坡公開賽男子單打亞軍－許仁豪；羽球隊隊員陳宏麟、王齊麟、許仁豪代表參加2018年印尼巨港亞洲運動會，獲男子團體錦標賽銅牌。

搶攻公教財管商機，公股銀擬合組「國家隊」爭取公教「築巢優利貸」主辦權。金融人士指出，該政策貸款攸關公教員工房貸，及牽動各銀行房貸排名，加上這次首度開放可組隊投標，目前已知八大公股行庫除臺灣企銀沒興趣，另七家都積極評估，更已開始計畫合組「國家隊」。

兆豐商銀指出，已有其他銀行洽詢組團隊的意願。彰化銀行也傾向組隊投標，爭取拿下承辦權。利率方面，則以維持原先水準1.56％，或降低0.01個百分點最為可能。這次築巢優利貸的收件時間至10月3日，而在10月16日放榜。

金融業者指出，這次選拔標準分為兩大塊，七成評分是貸款內容，各家應該大同小異，另三成是放款及組織管理能力，主要又分兩項評比，包含承作貸款期間預估可提供的放款數額及履約能力、承作本貸款組織管理能力，公股行庫具有優勢，很有機會出線。

公股行庫分析，目前大部分行庫均有銀行法第72條之2比重限制的壓力，因此由聯貸團隊出線的可能性很高。

公股行庫主管分析，築巢優利貸的優勢是行政院人事行政總處會將得標金融機構辦理貸款相關訊息轉知各機關、學校及公營事業機構，有利得標金融機構順勢推展房貸業務，進而提供存款、代理、理財及信用卡等消費金融業務。

土地銀行指出，公教員工的優勢為具固定薪資收入，還款財源穩定，逾放比率低，向來是金融業積極爭取的授信對象，土銀為爭取公教信貸，於今年3月21日獲選承作107∼110年「貼心相貸」全國公教員工消費性貸款。房貸部分，土銀目前也有針對「軍公教人員優惠房貸」量身訂作專案供選擇。

華南銀行表示，本次築巢優利貸可組聯貸團隊，原則上應可分散聯貸團隊對銀行法72條之2限制的壓力，但各家銀行授信規定不同，如不動產鑑價或貸款成數等，恐易造成公教人員的困擾，如每家送件申請比較等，對於是否組團參加或自行參加，目前審慎評估中。

根據八大公股行庫內部最新統計，寬限期到今年底屆滿的房貸將近1,500億元，由於年底寬限期期滿的房貸量隱含潛在逾放風險，目前各大行庫展開三大「救急」措施，一是在總共五年寬限期內，授權分行經理為客戶展延寬限期，一次一年；二是經理權限無法處理的案子，送總行處理；三是以展延到期日取代直接展延寬限期。

根據八大公股行庫截至8月底的最新統計，合計房貸市占率約48.5％。而金管會在數月前公布，房貸寬限期在今年底到期的金額共有5,429億元，對照目前八大公股行庫統計的1,500億元，推論至少已有超過1千億元寬限期將滿的房貸轉至民營銀避難兼重新開始。

行庫主管私下指出，這1千億元「隱藏版」的寬限期到期房貸，應該是不少寬期限將屆滿的客戶提前「逃難」到民營銀行；民營銀行近幾個月來大力爭取房貸業績，並且打出價格戰，很多客戶趁機轉檯，寬限期還可以從頭起算，因此造成行庫寬限期到期房貸量的占比比起整體房貸市占比，出現了極大的落差。

八大公股行庫的寬限期到期的房貸總量目前統計約有1,500億元，包括台銀260億元、土銀300億元、合庫250億元、一銀226億元、華銀170億元、兆豐120億元、彰銀約90億元、台企銀35億元。

其中土銀是房貸市占龍頭，因此年底300億元的寬限期到期量也是全體行庫最高；另一方面，土銀統計也顯示，若以目前土銀有約26萬房貸戶，使用到寬限期的房貸戶約8萬戶，僅占三成。

一銀指出，年底寬限期滿的226億元房貸，總筆數2,600筆，平均每戶房貸金額大約869萬元；彰銀與華銀則各約900、1,700筆，每戶平均房貸約1千萬元。

兆豐銀則有120億元房貸年底寬限期滿，筆數300多筆，每戶房貸金額大約4千多萬元，由於兆豐銀目前房市逾放比僅0.18％，為全體行庫最低，除了慎選自住客，房貸案也集中在六大都會區精華地，包括雙北重鎮、台中七期等，具有一定安全性。

看好房市將從谷底復甦，也避免承作都更、危老重建等政策性放款受阻，不動產放款市占率第二大的合庫將作出近五年最大的鬆綁動作，旗下270家分行通路原本「土建融放款不得超過該分行總放款量30％」的限令可望全面解禁。

該禁令已持續五年，據悉，當時合庫是評估房市景氣過熱，避免風險擴張，才下此限制令，但如今情況完全不同，房市低迷一段時間後將從谷底復甦，加上現在包括危老、都更、社宅等多項政策貸款都有賴土建融助陣，因此合庫才研議解禁。

合庫是不動產放款市占第二大銀行，但近兩年除房貸市占率滑落，土建融也承受來自公民營銀行極大的挑戰，除了銀行法第72條之2對不動產放款占總存款比重不得逾30％的限制，合庫總行五年前還另對「放款總量比重」，要求每家分行的土建融放款不得逾該分行放款的30％。

不動產龍頭土銀早在去年就已提前對土建融放款鬆綁，且鎖定重劃區為目標，也因此土銀截至今年7月底，全體市場超過一半以上、等值600億淨增量的土建融業務成長流向土銀；合庫也因而打算急起直追。合庫強調，對全體分行土建融放款總量，仍會基於分散產業風險的原則控管，只是以後不會以分行為單位，逐家硬性規定，以免分行有好生意時，反而被自家規定「困」住。

至於不動產放款名列全體市場第三大的台銀，則是規定所有的不動產擔保放款上限不得超過全行總放款量的70％、房貸業務則不得超過30％。

相關人士指出，合庫五年前有上述規定，另一原因是希望多衝刺其他企業放款，但卻使得合庫不僅土建融，連房貸業務都受衝擊。金融圈高層指出，合庫當年不論是「以價制量」，或分行土建融限制令，均造成建商大客戶業務挪移，包括寶佳、興富發等大型建商均在此列，其中流往台銀最多。

土地銀行攜手重建業者勝駿建設，共同啟動危老重建，重現新竹市竹塹城迎曦門（東門）之榮景，該案位於新竹市東前街與東門街口之商業重心精華地段，透過該案重建相互呼應新竹市府結合傳統與現代科技打造的「新竹之心」露天市民廣場，再次展現竹塹城歷史光廊之榮景。該案係繼六都後核定之首件危老建物重建案，透過該行之危老專案貸款，協助打造幸福生活的美麗家園。

土地銀行提供完整金融業務服務，協助危老重建專案，達成地主「舊屋變新屋」之圓夢計畫，更為城市注入了一股新生命，該重建案即由新竹市政府、土地銀行及勝駿建設以實際行動力挺危老重建計畫。

土地銀行協助危老重建之成功案例，現更擴及至新竹市，讓參與重建之住戶在重建過程及未來的新屋居住均能享有安心、貼心之服務，同時也為提升都市公共安全、美化市容及改善環境品質盡一份心力。

土地銀行為政府持股100％之公股銀行，近年積極轉型，除原有之不動產核心業務外，擴大辦理企業授信、信用卡、財富管理、電子金融等業務，更以實際行動支持政府政策，持續推動「5＋2新創重點產業」、「新南向政策」及「都市更新」等融資業務。在競爭激烈的金融環境中，秉持著「豐厚．和諧．熱誠．創新」的經營理念，力求為客戶提供多元化創新金融服務，朝全方位優質金融機構的目標前進。

前金管會主委、藍委曾銘宗表示，公股金控整併後規模夠大，才能 走得出去，否則留在國內恐奄奄一息。他認為，兆豐金應與第一金或 華南金等公股事業整併，比純國營機構整併更有意義。

據了解，鑑於民營金控均有「獲利雙引擎」，對公股行庫形成壓力 ，財長蘇建榮推動「公公併」，希望為公股金控找到「獲利雙引擎」 動力，透過公公併，擴大公股金控資產規模，發揮綜效，提升國際競 爭力。

公股行庫績效不佳，資產規模無法擴大。據統計，8大公股行庫上 半年資產規模占本國銀行資產總額市占率48.49％，兆豐金獲利早被 民營金控超越。曾銘宗說，我國前三大銀行資產規模市占率僅25％， 無法承辦國際聯貸等大型業務，但香港、新加坡前三大市占率就高達 60∼70％，倘若公股行庫資產規模不透過整併大型化，根本走不出去 。

公股金控以銀行獨大，但民營金控都有「獲利雙引擎」，除銀行外 、有的以壽險或證券業務為主，因此財政部認為，「獲利雙引擎」是 公股應思考的課題，透過公公併，讓公股金控也能有獲利雙引擎，才 能發揮綜效。

曾銘宗認為，公公併推台銀、土銀等純國營行庫整併意義不大，應 就已民營化公股行庫進行整併，例如兆豐，應選擇一銀或華南銀等公 股整併，擴大資產規模，提升國際競爭力。

此外，曾銘宗對顧立雄推「民民併」大方向支持，但對公布細節有 異見。他認為，金管會不應放寬參股比例，建議金融整併參股應一次 達50％以上，表示有雄厚財力及玩真的比較會成功。

和大型行庫合作的仲介公司要注意了，由於各大行庫現在嚴控房貸業務，連同房貸業務的「案源」也將一併列管，倘若仲介公司進件的案子產生過多逾放，將被銀行列入「黑名單」，成為拒絕往來戶。

目前已知，華銀已開始對仲介公司所進件的房貸案件展開追蹤，並採取上述措施。

兆豐銀目前則鎖定信義、永慶、住商等三大房仲通路合作。但根據兆豐銀的房貸統計，去年底迄今房貸業務成長超過300億元、業務總量達3,200億元，年增率超過10％，為全體行庫最高，但房貸逾放比則僅0.18％，反而是全體行庫最低者。

兆豐銀指出，要能做到衝業務成長量，但又低逾放比，除了集中火力作雙北市，和好的房仲業者合作可說非常關鍵，使案源也有品質保證。

財政部轄下八大公股行庫全面展開打擊房貸逾放總動員，其中，華銀除了把仲介公司納管防範機制，針對進件逾放偏高的仲介公司將列入黑名單，還包括所得徵信的「防偽」辨示，包括要求對於借款人的股利所得、稅單務必驗證是否為真，以免被偽造所騙。目前華銀房貸逾放比約0.22％，處公股行庫前段班。

包括台銀、土銀、合庫、一銀、台企銀等多家行庫，也分別採取相應措施，包括從土建融分戶貸款總量管制、逾放偏高的分行限縮經理權限、或是將房貸金額過高的申貸案交由區域中心鑑價。

一銀高層指出，目前有三大措施，一是將各分行1千萬元以上的房貸金額將交由區域中心負責鑑價以控管逾放；二是逾放比過高的銀行凍結經理權限；三是分戶房貸經理沒有受理權限，全部必須報區域中心，利率過低的得進一步報總行。

台銀則對分戶房貸實施金額及比重的總量控管，例如在土建融分戶貸款的總量管制方面，台銀將以總銷量的30∼50％，總金額1∼3億元，作為分戶房貸每一銷案的總量管制上限，拿捏關鍵將視擔保品區位，物件本身主打客群等條件而定；對於剛升任分行經理的經理，授權權限還會先「打8折」，一段時間後再比照其他分行完全授權。

房貸風控除引發金管會、央行兩大主管機關關注，銀行董事會最近也高度關切。據了解，不動產放款龍頭土地銀行董事會月前已通過新規定，對於房貸評分卡位列「末段班」的客戶，採取加碼利率及減少成數兩大措施，這也是近一年來土銀董事會對於房貸風控祭出最明確的管控措施。

土銀的房貸評分卡制度已行之數十年，且為目前市場上不少銀行所借鏡、參考。所謂「房貸評分卡」分成十級，土銀同意受理的為1∼9級，至於第10級，即所謂的D級，申貸者將被拒絕受理房貸。

至於房貸評分卡的項目，包括了擔保品座落地點、借款戶所得能力、負債比、貸款金額等多重指標放入系統，最後得出評分卡的總分，並在十級分類中歸類評級。

根據土銀董事會月前所通過的決議內容，房貸評分卡中，歸類6∼7級的借款案，將降低成數0.5成，例如，原本雙北市精華區光是看擔保品條件可借到八成，但若因借款人負債比太高、或借款金額太高，使該案歸類為第6級，適用成數就會降至七成五。

第二個措施，就是針對評分卡中位列「末三分之一」的7至9級，即可承作房貸業務的後段三分之一，將加碼利率0.25∼0.375個百分點，即採取「以價制量」。

根據土銀最新統計，土銀目前房貸逾放比僅0.223％，但由於房貸業務量龐大，因此經營高層對此相當謹慎，除了上述新規定，土銀是整批分戶房貸的承作大宗，但對此土銀也根據自行、非自行的不同，仍採取差異化的「總量管制」。

其中，自行土建融，整個土銀可作的該土建融案衍生的分戶房貸業務量，最高以總銷量八成為限，而非自行的比重則僅給三成的空間。

固樁美元存款，避免資金流失，台銀9月起將再度加碼美元優利存 款利率。根據台銀即將對外公告的9月最新美元優利方案，一年期美 元定存利率將調高10個基點（1個基點是0.01個百分點），重回7月2 .8％的最高利率水準。

除了財務投資的成本效益考量，台跟本次調回7月的利率水準，重 點也在於固樁客戶，避免客戶美元存款因為銀行間的優存利率比價而 轉檯。

而土銀、合庫也即將公告最新的優利版本，其中，合庫的美元優利 方案，不限新舊資金，一年期最高利率2.7％，相較於其他銀行而言 可說有相當的競爭力，而台銀非新台幣解存的最高優利存款也訂在2 .7％，與合庫不同之處，在於台銀門檻5萬美元，但要求新資金，而 合庫則訂在10萬美元，但舊資金亦可適用。

台銀的美元優存利率調升一年多，在7月來到最高點至2.8％，不過 之後基於投資、放款等去化資金成效評估，包括企業借款戶因為美元 利率成本太高而折損其美元借款意願，寧可改借新台幣再換成美元， 另一方面由於美國十年期公債殖利率已來到一定水準，讓銀行在債券 等有價證券投資上，必須更謹慎的「停看聽」，因此台銀當時決定暫 停十多次的美元優利調升，反而首度調降美元優存利率水準，調降幅 度大約10∼15個基點，因而在8月的美元優存最高利率從2.8％降至2 .7％。

如今台銀重新將美元優存利率調回7月的歷來最高水準，除了資金 運用的成本效益評估，由於美元走勢仍長線看好，為了避免客戶美元 資金被其他民營銀行以高利吸走，因此台銀在歷經一個月的實驗之後 ，決定在9月重新把美元優利調回7月的史上最高水準2.8％，其餘各 天期的利率也分別調高10個基點。

土銀在9月的美元優利水準則直追台銀之後，對新台幣中途解約者 給予最高2.75％的利率，而台銀、土銀兩家國營銀行適用最高美元優 利的門檻則各有不同，台銀為5萬美元，土銀則訂在10萬美元，不過 除了2.75％的新台幣存款解存最高美元優利，土銀另有2.65％優利則 是不分新舊資金一律適用，這點則和台銀僅限新資金的版本有所不同 。

另一方面，土銀也提出小眾美元優惠存款，且門檻僅1千美元，最 高利率為一年期2.3％。

人民幣存款方面，土銀8月對於臨櫃滿2萬人民幣、網路滿5千人民 幣的存款，曾提出最高一年期3.5％、3.3％的優利，由於人民幣整體 市場拆款利率水準下滑，因此土銀已拍定9月將調降利率水準，上述 天期各降至3.2％及2.9％，而台銀的人民幣存款最高仍以3.5％計息 。

近日受豪雨成災，造成中、南部地區農作物及多處地區房屋嚴重受 損，臺灣土地銀行為協助受災戶早日復建，配合辦理各項紓困貸款， 受災戶取具相關受災證明後，即可就近向土地銀行當地營業單位洽詢 辦理。

此次紓困貸款，包括：一、農漁業災害紓困貸款：依該行訂頒之「 農漁業災害貸款要點」有關規定辦理紓困貸款，每戶貸款餘額最高6 00萬元。二、房屋受損紓困貸款：依該行訂頒之「天然災區房屋重建 整修貸款作業要點」規定辦理，重建貸款額度最高200萬元，整修貸 款額度最高50萬元。依該行與行政院國發會合資訂頒之「協助災區住 宅修繕貸款要點」規定辦理，貸款額度最高200萬元，其中並得以20 萬元為限，購置日常生活必需配備，包括自用之傢俱、家電及交通工 具等。三、企業紓困貸款：依該行訂頒之「中小企業災害復舊專案貸 款注意事項」規定辦理，每一申貸企業貸款就申貸企業個別狀況核貸 。

更多詳細資訊可以至全省土地銀行洽詢或至官網http://www.land bank.com.tw查詢。

8月南部地區受豪雨影響，造成國內農作物及多處地區房屋嚴重受損，臺灣土地銀行為協助受災戶早日復建，配合辦理農漁業、房屋受損及企業等各項紓困貸款，受災戶取具相關受災證明後，可就近向土地銀行當地營業單位洽辦。

農漁業災害紓困貸款部分，每戶貸款餘額最高新臺幣（以下同）600萬元，貸款利率按土銀公告指標利率（月調）（1.09%）加1.005%機動計息，目前為年息2.095%。

房屋受損紓困貸款，重建貸款額度最高新臺幣200萬元，整修貸款額度最高50萬元，貸款利率按該行公告指標利率（月調）（1.09%）加1.005%機動計息，目前為年息2.095%。

另住宅修繕貸款額度最高200萬元，其中並得以20萬元為限，購置日常生活必需配備，包括自用家具、家電及交通工具等，貸款利率按郵政儲金二年期定期儲金機動利率（1.095%）加1%機動計息，目前為年息2.095%。

企業紓困貸款每一申貸企業貸款就申貸企業個別狀況核貸，貸款利率按郵政儲金二年期定期儲金機動利率（1.095%）加1％機動計息，目前為年息2.095%。

土地銀行網址：http://www.landbank.com.tw；客服專線（02）2314-6633。

中租揪土銀發綠能REITs 若成功發行，台灣資產證券化首度跨足綠能領域

國內綠能金融再出現新商品。金融圈人士透露，國內租賃業龍頭中 租迪和繼大手筆向多處太陽能電廠投資、購電，最新進度則是評估用 REITs的概念，發行綠能受益憑證，且鎖定過去發行REITs經驗豐富、 同時也是密切的聯貸往來行的土地銀行合作。

政府除了鼓勵銀行投入綠能融資，金管會也鼓勵多發行綠能債券， 至於綠能受益憑證有別於綠能債券，是引進銀行信託機制進而發展的 資產證券化商品。

金融界指出，若中租能順利發行綠能受益憑證，不僅是開國內先河 ，同時也是首度讓台灣的資產證券化跨足綠能領域，甚至將成為離岸 風電推動資產證券化的重要參考借鏡。

據指出，中租目前已接觸土銀信託部，雙方並展開發行架構的協商 。知情人士指出，中租繼傳統的租賃領域，近幾年來已找到綠能發電 這個新業務引擎，尤其是中租已火力全開，向全省多處已取得台電併 聯發電合約的太陽能電廠購電，並以此獲配投資收益。

中租希望透過發行綠能受益憑證，在金流方面雙管齊下，除了傳統 的聯貸方式，也加入新發行綠能受益憑證，等於兼從融資放款、投資 管道兩者搭配，活化中租投入綠能事業的金流。

由於國內綠能產業目前以太陽能電廠最趨成熟，同時中租對太陽能 電廠的投資也已上軌道，因此中租在發行綠能受益憑證時，也選擇從 太陽能領域起跑。

根據中租發想的綠能受益憑證發行規劃架構，將由銀行作為信託受 託人，而信託的標的則是目前中租所投資、購電的太陽能電廠，且這 些電廠均已和台電簽署20年的併聯發電合約，因此有穩定的售電收益 ，也讓投資人定期配息無虞。

由於綠能受益憑證在國內是首見，為爭取投資人青睞，中租和土銀 在發行之初，將挑選中租旗下營運狀況最績優，包括符合營運穩定、 固障率低、維修率低的幾個標的放入受益憑證的籃子裡包裝，一方面 讓投資人放心，同時增加投資人收益。