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台灣銀行總經理魏江霖昨（10）日指出，台銀財務操作重點為FX SWAP（換匯交易），餘額約200億~300億美元，折合新台幣約6,000億~9,000億元。與台銀同為國營銀行的土地銀行，財務操作主要鎖定國內外債市，未來將有近200億元的加碼空間。

魏江霖昨日表示，國內壽險公司有匯率避險需求，如果單純在市場上買進美元到海外投資，一旦新台幣匯率升值，就會出現匯兌損失。因此，壽險業會與銀行承作SWAP業務，約定一段期間，例如：3個月期，壽險先拿一筆新台幣給銀行，換回美元到海外投資，3個月期限一到，雙方再換回來。

魏江霖說，「我們（指台銀）是目前市場上較大的player」，SWAP交易餘額高達200億~300億美元。儘管台銀不肯透露SWAP的獲利空間，但同業指出，因台銀擁有很大部位，獲利可觀。

與台銀同為國營銀行的土銀，財務操作主要鎖定國內外債市，目前台債部位高達1,500億元，今年底目標為1,600億元，亦即還有100億元的加碼空間。

在外幣債券部分，目前部位為17~18億美元，年底目標為20億美元，約新台幣60億~90億元的補券空間，主要鎖定海外的浮動利率金融債券。

房貸業務向來是銀行兵家必爭之地，不少大型公股行庫房貸業務都已做到銀行法規範天花板的警戒線，但即使如此，搭配信貸、二順位房貸來衝業務的卻都是民營銀行，藉機搶公股行庫客戶，迫使公股行庫也開始評估搭配二順位房貸。

銀行獲利除了基本的利息收益，愈來愈重視手續費收入，而後者主要來自財富管理業務，房貸客戶可說是財管客群的基礎，因為房貸金額大、期間長，有利於銀行建立穩固客戶往來關係，承做房貸再進一步把客戶導引為財管貴賓，是銀行普遍策略，因此民營銀行即使資金成本相對公股行庫為高，但房貸一樣搶得兇，以搭配信貸、二順位房貸來留住客戶，甚至挖公股行庫牆腳，更是有利捷徑。

銀行業者透露，公股行庫除了土銀沒有銀行法72-2條的限制，其他都有，尤其像合庫、三商銀等多數已到警戒線，「一不小心可能這個月就超限了」，但公股行庫作風保守，對於承擔相對較高授信風險，或者比較需要靈活鑑價能力的二順位房貸，公股行庫都不做，幾家財管業務領導品牌的民營銀行或中大型金控下銀行，則是非常積極。

不過，已有公股行庫受到客戶端壓力，開始評估跟進民營銀行策略，考慮也提供二順位房貸搭配提高總房貸成數，利率可能會比民營銀行低，大概比一般傳統房貸可能只高出約100點左右（1個基本點為0.01個百分點），只是擔心引起另番殺價戰，目前尚未確定。

財政部已發函九大公股行庫董總在下月13日業務會報，由於歐盟GDPR已在5月下旬上路，財部轄下的大型公股行庫擁有歐洲分行的占比達三分之二，可說首當其衝，因此該議題已位列會報重頭戲。

目前已知，財政部會中也排定土銀及台企銀分別以「區塊鏈技術掀起的加密貨幣浪潮」及「創新都更信託」兩大議題簡報，這也是財政部首度指示公股行庫進行區塊鏈相關專案研究。

公股金融圈人士指出，九大行庫包括台銀、合庫、一銀、華銀、彰銀、兆豐銀等六家都有歐洲分行，其中以倫敦密集度最高，合庫則在比利時設有台灣聯合銀行，兆豐除了倫敦分行，在歐陸還有巴黎、阿姆斯特丹分行，因此金管會在國銀執行GDPR新規定方面，尤其關注大型公股行庫的動向。

財政部也將下達指令，要求大型行庫對歐洲分行本身業務，及相關跨國資料傳輸等管理提高警覺。

台企銀董事長黃博怡上任之後，對推動都更及老危重建非常積極，特別在都更方面，他多次對外主張應該要師法日本東京車站，透過讓都更結合整體的都市計畫，來改變市容同時維護古蹟。對台企銀的舊總部大樓都更推動，黃博怡也提出新構想，擬藉此打造出讓年輕人創業的創意基地，因此財政部特別請台企銀簡報創新都更信託。

土銀本次簡報「區塊鏈技術掀起的加密貨幣浪潮」，則是財部行庫業務會報首度聚焦區塊鏈領域，因此也相當受到公股金融圈矚目。

兆豐銀換血八大行庫最年輕平均年齡41.2歲，世代交替加快，下半年還將招考300人

兆豐銀「新陳代謝」加快，兆豐銀總經理蔡永義5日指出，兆豐銀目前平均員工年齡已降至41.2歲，為八大行庫最低；另一方面，兆豐銀員工首度突破6千人次，淨增量已接近300人次，顯示兆豐銀近2年退休人數增加，但整體員工人數卻更甚以往，世代交替可說更顯著。

除了員工年輕化，兆豐銀也擬透過包括經營LINE的官方粉絲團及開發數位金融帳戶、線上換匯等方式，開發更多年輕客群，蔡永義指出，兆豐銀現在客戶以45∼60歲的年齡層占比一半以上最多，至於20∼45歲的年齡層占比不到5成，兆豐銀希望吸收更多這個年紀的客層。

兆豐銀主管指出，兆豐銀LINE粉絲團人數已破260萬人次，兆豐銀也積極推動的megalite數位存款帳戶，開戶者均集中在25∼30歲的年齡層，就是因應上述策略。

兆豐銀今年上半年已招考逾300人次的新進員工，蔡永義指出，今年下半年還將辦理300人次的招考，除了一般臨櫃行員，洗錢防制、財富管理、與洗錢防制及數位金融相關的資訊系統開發等，仍是兆豐銀求才重心所在。

兆豐銀歷年來的員工人數都在5,900多人次左右，今年則首度突破6千大關，淨增加的300人次包括紐約等在美分行的增加人數，增幅占整體淨增加量的至少一半以上。

根據其他大型行庫的統計，包括華銀、一銀的平均年紀分別在42歲、43.22歲，台企銀則在44.9歲，土銀為44.68歲、台銀平均年紀為43歲，合庫約為45歲，兆豐銀世代交替速度之快，由此可見。

根據近5年兆豐銀內部統計，在102∼105年間，儘管適逢戰後嬰兒退休潮，兆豐銀員工平均年齡並未出現明顯變化，大致在42.6∼42.9歲間起伏，但105∼106年兆豐銀紐約分行遭重罰後掀動離職、提前退休潮，讓當年度兆豐銀的員工年紀短短一年內就降了超過1.5歲，可說是兆豐銀近10年最劇烈的降幅。

臺灣土地銀行為促進社會大眾支持反貪腐觀念，並落實國民中、小學生廉政深耕與扎根教育，日前藉該行員工訓練所舉辦「107年度青少年羽球夏令營」之際，辦理廉政宣導活動。

當日活動結合廉政議題精心規畫「廉政學堂」安排廉政講師講授廉政觀念，並以廉政小勇士打擊貪腐妖怪為主題，設計「廉潔方程式」、「打貪小勇士」、「正義防線」、「廉心一條龍」及「廉政向前飛」等5項闖關遊戲及有獎徵答，將廉政議題納入遊戲題目中。邀請羽球夏令營學員共同參與，藉由講解及遊戲互動方式啟發青少年反貪倡廉意識，以達到寓教於樂之宣導效益。還準備了豐富的有獎徵答獎品，學員反應熱烈。

土地銀行響應推展全民運動，今年持續辦理深獲各界好評與熱烈迴響的羽、網球夏令營活動，鼓勵青少年暑假期間從事正當休閒活動。

今年除台北地區外，該行特配合政府振興花蓮地區觀光產業政策，並嘉惠地震受災戶及弱勢家庭團體，選定花蓮地區舉辦。

除贈送每位學員運動衫、背包、水壺等運動用品外，並由該行培訓的國家級選手指導學員羽、網球基本常識與球技等，藉寓教於樂，提高學員對運動的興趣。結訓時，每位學員將獲贈國手簽名球，更讓他們留下美好回憶。

該項活動日前同步在該行新店羽球館及花蓮縣立宜昌國民中學舉行開訓典禮，邀請中華羽球協會、花蓮縣政府、花蓮縣羽球委員會、花蓮縣立宜昌國民中學、家扶中心、兒童之家等單位及學員460人共襄盛舉。

外界關注國內房貸寬限期集中到期，可能引發新一波房市風暴；對此，國銀龍頭台灣銀行、不動產專業土地銀行主管昨（2）日均表示，與民營銀行相比，內部給客戶房貸寬限期最高僅三年，相對嚴格，且與貸款成數連動，貸款成數愈高，寬限期愈短。

有別於民營銀行寬限期最長五年規定，台銀、土銀寬限期最多三年為限。以台銀而言，房貸貸款成數在七成五以下，寬限期最多二年，貸款成數逾七成五，寬限期最長一年，若為名下沒有房屋的自住戶，才有機會享有最高三年的寬限期。此外，台銀還會參考借款人財務狀況，房貸收支比低於130%，將彈性調降貸款成數0.5成至一成，以降低授信風險。

國內唯一不動產專業銀行土地銀行主管表示，若房貸貸款成數為七成以上，寬限期最長二年，七成以下最長三年，首購族也可適用三年的寬限期規定。

土銀主管指出，給予客戶房貸成數核定，主要有兩標準，一是地區，二是職業所得與負債比。

以地區來看，台北市全區及新北市距離已完工的捷運站1,000公尺內，貸款成數最高八成；貸款人為1,000大公司員工或公教人員，貸款成數同樣最高八成。

另外，借款人年所得達60萬元以上，民眾最高可貸款金額為八倍，也就是民眾年所得60萬元，且沒有在其他銀行借款，則該民眾最高可貸款金額為480萬元，「以貸款八成而言，可買到600萬元的房子。」

若為已婚民眾，還可與配偶合併計算所得，所得負債比放寬為12倍。舉例來說，倘若夫妻所得達120萬元，則最高貸款額度為1,440萬元，貸款成數八成，可買到總價1,800萬元的房子。

在利率方面，台銀、土銀均表示，會依照該申貸戶的職業與貢獻度等條件進行定價，最低利率為公教人員的1.56%。

其他公股像第一銀行提高分行核貸時的審核標準，若符合下列多項態樣，可能會被認為放貸壓力較大，而降低房貸成數，甚或不予核貸，如需要寬限期、支出所得比高過70%、貸款成數偏高等，此外在所得資料的審核也將要求提供證明文件佐證等。

彰化銀行表示，房貸審核一直都很謹慎，房貸承做量幾乎持平，近年來僅微幅增加，因此在房貸逾放比變化也不大，一直處於可掌控範圍。

房貸逾放風險增高，銀行陰天收傘，台銀最近祭出「寬限期三級制」，嚴控房貸授信風險，只要借款成數超過七成五，依台銀新規，寬限期最多僅一年。

台銀高層指出，台銀已注意到房貸風險控管問題，因此針對寬限期提出和成數連動的「三級制」。根據台銀的房貸內控措施，寬限期三級制直接和借款成數和借款人身分連動，除了上述借款成數超過七成五；倘若借款成數在七成五以下，除非是無自用住宅者所申辦的房貸，否則寬限期一律僅給兩年。

換言之，只要是投資客的房貸寬限期，最多都只有兩年；倘若是自宅購屋貸款，不論成數高低，一律可給到三年寬限期。

在成數的拿捏上，台銀也搭配「所得收支比」的要求，並以130％為限，倘若所得收支比低於130％者，成數會再依照區域分級制所給予的成數，再往下減碼0.5至1成。

除了台銀，不動產放款市占龍頭土銀，對於新貸戶亦提高警覺採取寬限期與成數連動調整，對於貸款成數七成以上的「非自住型」房貸，寬限期一律只給二年，在自住戶方面，不論成數高低都會將寬限期最高給到三年。

合庫則是區分成首購及非首購兩種客群，分別採取所謂的「六分之一」期限，及一年寬限期兩種作法。所謂的「六分之一」法則，亦即寬限期不得超過全部借款年限的六分之一，舉例來說，借款20年，寬限期即不得超過三年。

台銀目前房貸逾放大約0.3％。對於當前的舊貸戶，若寬限期屆滿還不出本金，台銀將採取「雙軌制」，一是總行直接授權分行採取「階梯式還款」，根據台銀規定，每月的本金至少要繳超過利息。

其次，分行最多可為客戶延長還款期限為剩餘還款年期的兩倍，台銀主管指出，該措施估計十年內，客戶只需繳本金的30％。另一種方式必須報總行准駁，即寬限期三年屆滿後，須由總行准駁是否延長。

美元太貴，第二季美元聯貸創近六年同期新低水準。銀行業者引述湯森路透所發布的國銀最新聯貸統計指出，除了兆豐銀、台銀兩大銀行分別以19.45％、18.93％的些微市占差距拿下今年上半年聯貸排名冠、亞軍，另一個受金融圈高度矚目的現象是第二季美元聯貸案量大幅減少，這應與美元利率上揚，促使企業提前還款、改借新台幣有關。

湯森路透的統計也顯示，在美元聯貸案遽降的同時，新台幣聯貸案則爆大量，總金額約是美元聯貸案的六倍，且新台幣聯貸案量比今年首季成長一倍以上，若和去年第二季相比，更是三倍有餘，且創下至少近六年同期新高。

今年第二季的國銀所承作聯貸案量，也創近六年同期新高，且增幅至少比去年同期超過一倍。除了兆豐、台銀分別拿下今年上半年的冠亞軍，合庫、富邦及土銀則分別位居第三至五名，至於第六名到第十名，則分別為台新、華南、三井住友、星展及彰銀。三井住友、星展是唯二進榜前十名的外銀。

土銀海外布局將重新啟動，將新申設澳洲布里斯本分行等四個海外據點。土銀近年受困於無法辦理現增導致資本適足率受限，無法增設海外據點，不過日前已有「破冰」契機，獲金管會核准設澳洲布里斯本、大陸廈門分行，以及印尼辦事處、菲律賓辦事處，土銀已準備近期向海外監理機關遞件。

積極投入海外擴點計畫外，土銀在股債方面也積極布局，月前台股大盤回檔之際土銀進場加碼，總水位已增加到約50億元的歷史高檔水位，土銀也積極調整外幣債券投資。土銀高層指出，由於聯準會升息腳步轉快，十年期美國政府公債殖利率轉緩，因此土銀美債投資年期已從十年期轉向七年期，加碼主力則從公債移轉到浮動利率計息的公司債，尤其是金融債。

土銀除了吸收美元存款，也發行債券來籌措美元資金，其中，土銀已在月前發行2億美元的國際板債券，發行成本約2.4％。

整體債券投資方面，土銀今年開出台債總部位要達1,600億元、美債約20億美元的目標，台債大約還剩100億左右加碼量即可達陣，美債則尚有超過2億美元可加碼，美債將成為土銀下半年擴張總體債券部位的主力。

臺灣土地銀行為感謝廣大存戶的支持及愛護，七月特別以創新高的 利率續推美元定存優惠專案，最高可享2.6％的高利定存，由於107年 6月份的美元定存優惠專案，民眾反應熱烈，自即日起至7月31日止再 繼續辦理優存專案，而且利率再加碼，新舊資金皆適用。

民眾於網銀辦理，只要單筆美元1,000元，即可享有6個月以上年利 率2.3％的高利美元定存；若由臨櫃辦理，以「新臺幣結購外幣存款 」、他行「外幣匯入匯款」等新資金達美元10萬元以上，更可享6個 月、9個月及一年期年利率2.6％的高利美元定存，同時存戶若由他行 「外幣匯入匯款」辦理該專案，一律免收手續費。手邊有資金的民眾 一定要好好把握這難得的好機會。

土地銀行表示，好康永遠不嫌多，就是要給客戶最優惠的，無論是 老客戶、新朋友，只要有較大筆資金的理財規劃或是小額資金儲蓄， 皆可以利用此項美元優惠利率存款專案。

在日月光併矽品籌組900億元聯貸案後，聯貸市場再度出現逾400億元的大型聯貸案。

台灣銀行昨（28）日宣布主辦友達光電420億元聯貸案，共25家銀行參貸，原預計籌募350億元，在銀行同業踴躍參與下，銀行團承諾參貸金額高達1,117億元，超額參貸比率達319%，打破台灣面板產業有史以來承諾參貸金額紀錄。

據了解，本次友達光電資金用途為借新還舊，聯貸案委由台灣銀行、中國信託、台北富邦銀行、台新銀行、土地銀行、合作金庫、星展銀行、兆豐銀行、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、永豐銀行、國泰世華、玉山銀行及元大銀行共同主辦420億元聯合授信案，並由台灣銀行擔任管理行，參加銀行包含國銀及外銀共計25家。

新台幣近一個月已從30元跌至逼近30.5元，除了散客大舉進場回補美元，主要國銀也急攻美元商機，龍頭國銀台銀更帶頭衝美元存款，即將上路的最新方案已將利率拉高到2.8％，土銀也緊追在後，預定下月起把優存利率拉高至2.6％。

據悉，台銀最新美元優惠存款，不僅最高利率達2.8％，且其他天期、不同起存門檻的利率也都比本月一律拉高10個基點（1個基點是0.01個百分點）。

如果綜合門檻及天期來看，台銀對於原新台幣存款戶中途解約者，不論是存半年或一年，都以2.8％計息，且門檻只要5萬美元（約新台幣150萬元），算是目前業界最優水準。

土銀則同樣預定各天期美元優存利率一律拉高10個基點，其中若是網銀，門檻僅1千美元（新台幣3萬元）即可起存，且不限新資金，現有存款可用2.3％的利率最多存一年期，對小額存款戶有一定的號召力。至於土銀最高2.6％的利率，則限起存門檻10萬美元的新資金。

金融圈人士指出，現在銀行不分大小，幾乎是全面加入美元存款優利競賽，各行的美元優利存款最高利率可說已全面從2.5％起跳，包括永豐、匯豐、新光、陽信和台中銀近一個月紛紛拉高美存利率，其中陽信銀也以起存門檻10萬美元來鎖定一年期存款，美元優存最高利率2.75％。

銀行主管指出，匯豐、永豐美元存款最高利率更已達3％，但匯豐銀限制必須是財管或OBU客戶才能承作，永豐銀則限存兩個月、起存門檻1萬美元，綜合比較下，台銀的存款方案有一定的市場競爭力，銀行本身指標地位也可望發揮拉高後續美元優存利率的帶頭效果。

三商銀主管也看好美元強勢地位，認為美元部位的利差大，且美國持續升息，後續美元還有升值空間，因此下半年都打算積極擴大美元的部位；目前已知，彰銀、華銀、一銀目前推出的美元優利專案，最高利率各約在2.5％、2.4％、2.15％。

針對國營行庫13％年改爭議，財部已提出薪資一致化、調薪與公教 脫鉤和比照民營化公股銀行發績效獎金等三措施和工會協商。其中直 接可由財政部定案的「薪資一致化」措施，即把台銀、土銀兩大行庫 的薪資，拉至和輸出入銀行一致，更可說是近四十年首見的國營行庫 薪給最大突破。

財政部及國營行庫內部估算，「薪資一致化」一旦上路，台銀、土 銀兩大行庫的8,200和5,700名員工，薪資調高幅度不僅2％起跳，最 高幅度甚至超過5％。

台銀、土銀員工薪給制度所以和輸出入銀行有落差，最主要在當年 「廢省」前台銀土銀為省屬行庫，輸銀的位階則是「國家」銀行。相 關人士指出，財政部願在進行國營行庫年改的同時，把三家財部所轄 的國營銀行薪資落差釐平，可說是釋出很大的善意。

至於另外兩大措施，分別是國營行庫調薪與公教人員脫鉤，及比照 其他已民營化的公股行庫發放績效獎金和訂定新的薪給水準。此外， 現職人員的48萬元的13％優惠存款，因為屬於現職人員的員工福利， 目前決定暫不調整該制度，以免對現職人員形同「變相減薪」。

據財部規劃，「薪給一致化」是短期就能作到，台銀、土銀將方案 報部後，財部將加速核定，但後兩項措施因牽涉到人事總處、國發會 等單位協調，將列為中長期方案。

財政部月前便成立「留才攬才專案小組」，由財部次長蘇建榮出任 召集人，台銀、土銀董事長，輸銀理事主席及三家工會理事長均是成 員，但台銀工會上周揚言發動「聯合罷工」，已對後續專案小組討論 、推展上述三大措施投下變數。知情人士指出，若工會發動罷工，連 原訂的「薪給一致化」恐怕也將重回原點。

至於用人費用，原本人事總處有「人事費用不得逾近三年平均值」 的「緊箍咒」，但日前財政部已向工會表明，願意向人事總處及其他 跨部會主管機關爭取，由人事總處另訂合適的人事費用衡量指標，以 避免國營行庫表現不錯卻礙於上述天花板使得加薪幅度受限。

6月14日行政院賴清德院長率領施俊吉副院長及金管會主委顧立雄盛大舉行記者會，說明由金管會擬定並經行政院院會通過的「金融發展行動方案」，以金融攜手產業、結合科技創新、進軍國際市場、普惠金融服務為四大願景；在銀行、證券期貨、保險及金融科技四個面向，分別以擴大機構規模、打造國際化理財平台，兩年內新增百檔上市櫃公司，增加保障型及高齡化產品占比、微型保險承保人數、國內5+2產業創新投資金額，每年受理最少十件創新實驗申請案為目標，訂出了洋洋灑灑15個推動方向、87項具體策略。

仔細研讀了這87項具體策略，相當一部分是公務員的作文比賽，例如：銀行業發展的具體策略中，有一項為制定今年銀行業對中小企業及5+2新創重點產業融資的成長目標，分別為新台幣2,700億元及2,000億元。在台灣的自由市場經濟體制下，政府訂定銀行放款成長目標，意義不大。又如：在提升保障型保險商品占比的目標下，具體策略為保障型商品的準備金利率加碼優惠，以降低保障型商品保費，但準備金利率應反映市場利率水準，在保障型商品的準備金利率已加碼0.25%的情況下，還能加碼多少？

行動方案既以「金融發展」為名，應以勾勒金融業本身發展方向及行動為主，但其中又有許多行政院期望金融業在其所制訂台灣經濟新發展策略上的配合行動。政府似仍未能跳脫上世紀70~80年代台灣經濟發展策略上的舊思維：政府制定產業發展策略，然後透過當時政府主導的金融業，主導資金流向，促成產業發展策略的實現。但是，在今日台灣金融業已基本自由化的情況下，這種金融配合產業的發展思維，已不符實際。政府所策劃的新創產業，若的確大有前景，資金自然流入；若不符期望，資金自然逃離。

在自由市場經濟運作中，金融業以其專業的風險評估，導引社會的儲蓄資金，投入最有前景及效率的資金使用者。政府金融監理單位的責任是確保金融業有足夠的專業能力，能夠評估資金使用者的風險及前景；以及足夠的資本來承擔風險，保護資金提供者，以維護金融流通。

台灣的金融業，尤其是銀行業，始終有機構家數過多，市場份額分散，獲利能力弱，股權投資報酬低，以致資本無法大幅擴張；而缺乏足夠的經濟規模，也導致無法吸引一流人才，提升專業能力，在國際市場上有效競爭，並分散風險的問題。此次的「金融發展行動方案」在銀行發展方向下有一個目標為擴大機構規模，而具體的策略則是調降金控公司首次投資其他金控公司、銀行、保險公司及證券商應取得25%控制性持股的規定至10%，提供先參股合作再整併之機會。這是正確的作法。

然而，很不幸的，金管會顧立雄主委表示金融整併將排除公股金融機構，這大大限縮了整併的範圍。公股金控及銀行目前仍占台灣銀行業資產總規模的50%左右，在前十大銀行中更有七家仍為公股。其實，除了台灣金控以及土地銀行為政府百分百持有外，其餘所謂的「公股」金融機構，皆為上市公司，政府持股也不過20%左右，但擁有經營權。金管會為什麼可以獨厚財政部，保護其經營權不受其他投資者挑戰？公司治理的良窳，最終取決於市場的監督。當公股銀行的經營股東受到金管會的不當保護，無需面對市場監督時，難怪重視公司治理外資，在公股金融機構的持股比率始終偏低。

行政院的「金融發展行動方案」亮點不多，其中的一個亮點：放寬金控購併門檻，又因排除公股金融機構，大大限縮了金融業整併的範圍。（作者是台大管理學院兼任教授、富邦金控高級顧問）

6月14日行政院賴清德院長率領施俊吉副院長及金管會主委顧立雄盛大舉行記者會，說明由金管會擬定並經行政院院會通過的「金融發展行動方案」，以金融攜手產業、結合科技創新、進軍國際市場、普惠金融服務為四大願景；在銀行、證券期貨、保險及金融科技四個面向，分別以擴大機構規模、打造國際化理財平台，兩年內新增百檔上市櫃公司，增加保障型及高齡化產品占比、微型保險承保人數、國內5+2產業創新投資金額，每年受理最少十件創新實驗申請案為目標，訂出了洋洋灑灑15個推動方向、87項具體策略。

仔細研讀了這87項具體策略，相當一部分是公務員的作文比賽，例如：銀行業發展的具體策略中，有一項為制定今年銀行業對中小企業及5+2新創重點產業融資的成長目標，分別為新台幣2,700億元及2,000億元。在台灣的自由市場經濟體制下，政府訂定銀行放款成長目標，意義不大。又如：在提升保障型保險商品占比的目標下，具體策略為保障型商品的準備金利率加碼優惠，以降低保障型商品保費，但準備金利率應反映市場利率水準，在保障型商品的準備金利率已加碼0.25%的情況下，還能加碼多少？

行動方案既以「金融發展」為名，應以勾勒金融業本身發展方向及行動為主，但其中又有許多行政院期望金融業在其所制訂台灣經濟新發展策略上的配合行動。政府似仍未能跳脫上世紀70~80年代台灣經濟發展策略上的舊思維：政府制定產業發展策略，然後透過當時政府主導的金融業，主導資金流向，促成產業發展策略的實現。但是，在今日台灣金融業已基本自由化的情況下，這種金融配合產業的發展思維，已不符實際。政府所策劃的新創產業，若的確大有前景，資金自然流入；若不符期望，資金自然逃離。

在自由市場經濟運作中，金融業以其專業的風險評估，導引社會的儲蓄資金，投入最有前景及效率的資金使用者。政府金融監理單位的責任是確保金融業有足夠的專業能力，能夠評估資金使用者的風險及前景；以及足夠的資本來承擔風險，保護資金提供者，以維護金融流通。

台灣的金融業，尤其是銀行業，始終有機構家數過多，市場份額分散，獲利能力弱，股權投資報酬低，以致資本無法大幅擴張；而缺乏足夠的經濟規模，也導致無法吸引一流人才，提升專業能力，在國際市場上有效競爭，並分散風險的問題。此次的「金融發展行動方案」在銀行發展方向下有一個目標為擴大機構規模，而具體的策略則是調降金控公司首次投資其他金控公司、銀行、保險公司及證券商應取得25%控制性持股的規定至10%，提供先參股合作再整併之機會。這是正確的作法。

然而，很不幸的，金管會顧立雄主委表示金融整併將排除公股金融機構，這大大限縮了整併的範圍。公股金控及銀行目前仍占台灣銀行業資產總規模的50%左右，在前十大銀行中更有七家仍為公股。其實，除了台灣金控以及土地銀行為政府百分百持有外，其餘所謂的「公股」金融機構，皆為上市公司，政府持股也不過20%左右，但擁有經營權。金管會為什麼可以獨厚財政部，保護其經營權不受其他投資者挑戰？公司治理的良窳，最終取決於市場的監督。當公股銀行的經營股東受到金管會的不當保護，無需面對市場監督時，難怪重視公司治理外資，在公股金融機構的持股比率始終偏低。

行政院的「金融發展行動方案」亮點不多，其中的一個亮點：放寬金控購併門檻，又因排除公股金融機構，大大限縮了金融業整併的範圍。（作者是台大管理學院兼任教授、富邦金控高級顧問）

龍頭銀行台銀總經理魏江霖的延任任期即將在8月20日屆滿，是否 能再獲延任至明年7月台銀董事會任期屆滿，受到金融圈高度矚目， 據了解，目前除了由魏江霖再延半年的選項外，由台灣金控總經理詹 廷楨兼掌銀行總經理的可能性也非常高，財政部將在8月對相關人事 最後拍板。

台銀工會在上周宣布將發動台銀、土銀、輸出入銀行進行聯合罷工 投票，對此台銀行方已採取緊急應變措施。台灣金控董事長呂桔誠上 周率銀行公會訪問以色列並進行FinTech交流後，周六一下飛機就直 奔台銀辦公室，坐鎮指揮所有副總及部室主管，全面展開對員工的「 反罷工」部署。

據悉，台銀總行更在周六、周日連續兩個假日密集開會，所有的總 行一級主管，乃至於150多家分行經理，將分區域、分頭勸說員工不 要參加罷工投票。

財政部對此也高度警戒，相關官員指出，三家工會此次要進行的投 票，是對於可發動罷工「權力」的取得，但至於是否真要罷工，還必 須再進行下一個投票決定，並非此次投票取得罷工權，就可馬上發動 罷工。

此外日前已屆齡的華南銀行總經理鄭永春，據了解已獲財政部核准 同意可延任至明年；至於日前合庫金總經理林士朗請辭之後的合庫金 新總座，財部最快會在7月決定。

至於先前已屆齡，並獲財政部同意延任到本屆董事會任期屆滿的兆 豐證券董事長簡鴻文，在任期屆滿後，目前已知應會比照先前兆豐金 前總經理楊豊彥模式，以轉任兆豐證券顧問的方式，繼續擔任券商公 會理事長。

相關人士指出，呂桔誠上任後，身為「老台銀人」的魏江霖一直是 他重要的左右手，由於財政部對於屆齡的董總任期已由先前的「一年 一延」縮短為「半年一延」，期間呂桔誠已二度為魏江霖爭取展延屆 齡後的任期。

魏江霖本次延任屆期日是8月20日，金融圈已傳出，由台灣金控總 經理詹廷楨兼任台銀總經理的可能性很高。和呂桔誠均為美國西北大 學校友的詹廷楨，與呂桔誠也有一定的合作默契，他先前也當過農業 金融局長、金管會銀行局長，金融資歷很深。

中央銀行19日公布5月五大銀行新增房貸金額448.63億元，月增10 7.65億元，與去年同期相比則年增30.54％，央行官員表示，在自住 客進場下，房市今年以來回溫趨勢不變。

根據央行統計，五大銀行5月新增房貸月增逾百億元，主要原因是 4月基期較低，由於當月清明節連假，工作天數較少，不少成交案延 後至5月。至於與去年同期相比年增超過3成，則是因2016年房市探底 後，去年僅小幅回穩，今年則是延續穩定向上的結果。

台銀、土銀、合庫銀、一銀、華銀等五大銀行由於合計承做房貸比 重約占全體銀行近4成，一向被視為房市風向球。央行官員指出，5月 六都移轉棟數月成長全部達兩位數，且多家銀行承作分戶貸款大幅成 長，激勵新增房貸衝高。

統計六都的移轉棟數來看，5月增幅介於25∼47％，六都合計月增 36.6％。與去年同期相比，除高雄市小幅減少2％，其餘台北、新北 、台中、台南、桃園年增率在8∼31％，六都合計年增16％。另前5月 年增為8.1％，代表房市今年延續穩定成長。

央行官員認為，目前房市以自住客為主力，從聯合徵信中心資料來 看，今年來自住客占比都逾85％，基本上只要賣方願意讓利，價格可 被自住買方接受，就有助成交。依5月信義房價指數來看，台北及新 北市各為月增2.3％及持平，變化幅度仍小。

五大銀行5月新房貸利率微幅下滑0.002個百分點，至1.627％的歷 史次低水準；央行官員說明，新增房貸利率在1.63％上下都算是合理 的變動，5月下滑主要是低利率的「青年安心成家方案」月增77億元 ，高於4月的57億元。

台股指數持續在萬點以上，老行庫盤點，各家目前可投資的台股額 度都有數十億元至近百億元，合計八大行庫有400億元以上的額度可 加碼；至於選股祕訣，行庫表示目前採取多元投資，小型股及投機股 較不被行庫青睞。

華南銀行指出，今年預計再加碼台股65∼100億元，目前台股指數 雖高，但全球經濟穩步向上，且企業獲利仍佳，操作布局將以高殖利 率的大型龍頭股為主，小型及投機股則能不碰就不碰。

土地銀行表示，目前股票、基金部位僅約占授權金額的5成，也就 是還有一半的動能尚未發揮，土銀的台股操作是採多元化布局，建立 核心資產配置、掌握市場趨勢波段操作、配合政策選擇具成長性產業 投資為原則。

臺灣企銀則說，目前持有股票部位仍處相對低檔，尚有不小加碼空 間，如未來台股大幅回檔，將持續進場布局，加碼重點仍以基本面、 殖利率較佳的績優大型權值股及篩選營運前景佳的法人著墨股為主。

整體操作上，臺灣企銀指出，會先關注第1季財報亮麗、高現金殖 利率且業績展望穩定的個股，將逢低布局高殖利率個股，選擇績優、 高配息及價位處於相對低檔的中大型權值個股，以增加長期穩定的股 息收益。

彰化銀表示，將適度增加對台股的持股，以增加長期的穩定股息收 益，選擇台股時，會選擇位處正向產業，具有績優、高配息及價位在 低基期的中大型個股，待其股價合理時，再增加持股，以獲取長期穩 定的股息收益。

彰銀強調，現在看好的產業，包括國內基礎工業及半導體產業具有 新應用領域發展者，像是車用電子、智慧機械、網通雲端等。

合作金庫銀行的操盤主管分析，股票市場投資波動度較大，因此合 庫銀股票投資以穩健型股票為主，包括電子、金融、電信與傳產等大 型龍頭股或0050成分股，並視市場狀況配置部位，操作方式為逢低分 批布局，並等股價上漲時實現獲利，主要是增加銀行獲利機會，提升 股東報酬。

炎炎夏日即將到來，為了讓民眾感受夏日小確幸，財金公司與全家 便超商及11家國銀合作，發動冰品攻勢促銷已視為台灣的國民行動支 付品牌「台灣Pay」，只要在6月5日至8月31日期間下載「台灣Pay」 App並首次完成綁定11家合作銀行的金融卡，即可獲得全家「法式香 草口味霜淇淋」一支。

為讓台灣Pay加速普及，財金公司、台灣行動支付除了火力全開進 行多項行銷活動，也成立「台灣Pay」網站（www.taiwanpay.com.tw ），及最新成立「我愛金融卡 台灣Pay」粉絲團，除了透過網站即時 傳遞活動訊息，也凝聚用戶的向心力。

上述開放受理「台灣Pay」App綁定金融卡支付的11家國銀，包括了 台銀、土銀、合庫、一銀、華銀、彰銀、兆豐銀等7家公股行庫，還 有上海商銀、新光銀行、彰化六信及日盛銀行等4家銀行，由於台灣 Pay的QR Code共通掃碼支付，不論是Android或iOS作業系統均可適用 ，因此包括i Phone手機族也可參加此次台灣Pay的促銷活動。

除了新推出霜淇淋促銷，「台灣Pay」每周一也對Android 5.0型號 的手機用戶提供免費咖啡的促銷活動，凡在上述活動期間，周一持「 台灣Pay」金融卡，以Android 5.0型號具NFC功能的手機在全家便利 商店使用行動感應消費，不限消費金額，均加碼贈送全家中杯熱拿鐵 一杯。

財金公司指出，台灣Pay將能同時提供民眾包括感應支付、QR Cod e掃碼收付及P2P轉帳這三種方便性。民眾下載「台灣Pay」App，除了 用於消費購物，還可掃描各式信用卡費、自來水費等帳單上的QR Co de，快速完成繳費，不必再特地跑一趟超商或去銀行排隊繳納。

在轉帳功能方面，財金公司說明，民眾也可透過P2P「掃碼收付」 功能，互掃QR Code輕鬆完成轉帳，截至107年底還可享跨行行動轉帳 免手續費優惠。