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先前多家銀行為防詐而暫停受理以自然人憑證方式開立數位存款帳戶，經金管會與銀行公會研擬配套措施後，銀行局副局長王允中昨（7）日表示，截至今年9月底，已有16家恢復辦理自然人憑證開戶，且有半數以上搭配他行存款帳戶強化身份驗證；至於警示帳戶增減情形則需再關注。

今年中銀行曾因民眾被詐騙自然人憑證，遭詐團濫用自然人憑證開立數位存款帳戶機制，導致警示帳戶攀升，因而有銀行陸續停止受理自然人憑證開戶。

不過金管會並不鼓勵「去風險化」作法，6月中金管會與銀行公會開會討論後，擬訂出自然人憑證搭配三種身份驗證方式的配套措施，包含視訊驗證、他行存款帳戶驗證、電信驗證等，並要求業者三個月恢復辦理。

王允中表示，截至今年9月底，已有16家銀行恢復自然人憑證開戶服務，包含臺銀、土銀、合庫銀、一銀、華南銀、彰銀、北富銀、高雄銀、兆豐銀、台企銀、京城銀、華泰銀、陽信銀、聯邦銀、玉山銀，以及台新銀。

由於視訊驗證在系統修改和人力方面存在挑戰，因此多數銀行仍以他行驗證為主。王允中說明，約有半數以上銀行採他行存款帳戶資料來強化身份驗證，且公股銀和民營銀行都有，至於視訊或電信驗證也有銀行採用，自然人憑證搭配上述身份驗證方式後，對於警示帳戶控管一定會優於過往，至於警示帳戶增減情況則需再關注。

根據銀行局統計，截至今年第2季底，銀行、中華郵政和信用合作社等金融機構的警示帳戶總戶數為15萬3,744戶。

今年初銀行發現，透過自然人憑證開立的數位帳戶中，警示戶占比快速上升，原因是詐團冒用民眾憑證資料與密碼申辦帳戶，導致洗錢與詐騙風險升高。

金管會昨（7）日宣布，核准中信銀將澳洲雪梨辦事處升格為分行，一旦獲澳洲主管機關同意後，台資銀行在澳洲設分行將邁向第十家。這是繼兆豐銀、合庫相繼裁撤墨爾本分行後，首見有銀行逆勢進軍澳洲，呈現行庫瘦身、民營搶進的鮮明對比。

銀行局副局長王允中說，兆豐與合庫撤出墨爾本，屬海外策略調整與據點挪移，兩家行庫仍保有雪梨或布里斯本分行；中信銀也是鎖定國民生產毛額最大、人口最多的雪梨做升格分行，顯示國銀對澳洲市場信心不減。

目前澳洲共有兆豐、玉山、一銀、台企銀、台新、華銀、合庫、土銀、臺銀等九家銀行設有14家分行，若中信銀雪梨分行順利核准，將成為第十家設澳洲分行的台資銀行。

行庫主管分析，澳洲三大金融城市雪梨、布里斯本、墨爾本分工明確：雪梨為國際聯貸重鎮，布里斯本以自貸為主，唯獨墨爾本客群重疊、獲利偏低，維持三地營運反而稀釋資源、墊高成本。兆豐與合庫集中布局兩大城市，可提升整體資本效率。

王允中指出，金管會10月初已核准兆豐銀裁撤墨爾本分行，合庫尚未送件。裁撤後，兆豐在澳洲仍有雪梨、布里斯本據點，合庫則留守雪梨，並非全面撤守。

相較澳洲市場分化，緬甸市場則呈全面退潮。據金管會統計，第一銀、合庫、彰銀及台企銀等四家行庫已全面啟動仰光辦事處裁撤，其中除彰銀仍審核中外，其餘三家均獲金管會核准。

行庫高層坦言，仰光人才難尋、升格分行不易，加上政變後政經風險升高、放款需求有限，難支撐長期營運成本，目前僅兆豐、國泰世華與玉山三家銀行仍維持仰光分行。

整體而言，隨著全球政經風險與資本成本升高，國銀海外布局正從「插旗式擴張」轉向「精準布局」。澳洲市場成為資本再配置的新焦點，緬甸則進入有序撤守階段，台資銀行海外經營正邁入質量並重的新局。

聯準會降息開啟全球資金新循環，非美貨幣升值趨勢有助吸引資金回流亞洲，新台幣匯價回升可降低外債償還壓力，企業提前鎖定低利籌資時機。根據櫃買中心最新統計，9月公司債及金融債合計發行規模高達新台幣2,057億元，創史上單月新高，顯示降息效應正快速擴散至資本市場。

市場預期2026年上半年仍維持寬鬆環境，企業發債熱潮可望延續至年底，台灣公司債和金融債市場規模有機會再創新高。

9月公司債市場熱度空前，幾乎所有產業龍頭均積極進場，包括台積電、台塑、中鋼、中油、台電、國泰金等傳產與科技大廠，全數加入發債行列，金控業者為充實營運資金及償還借款，也同步擴大籌資規模，9月發行金融債的業者包括：中信銀、元大銀、土銀、王道銀及上海銀和輸出入銀行等。

整體來看，企業發債熱潮帶動市場資金流動性活絡，反映企業對未來景氣持續復甦的信心。

公司債方面，台積電9月單月發債規模高達178億元居冠，台電以166億元居次，中油發出140億元、台塑100億元、中鋼78億元，均屬大型企業指標性籌資案，9月合計公司債共發行了1,575億元。

金融債方面，9月以中信銀發行219.5億元金額最高，其次包括土銀的90億元和輸出入銀行的86億元和上海銀行的84.5億元等，合計單月共發行了582億元。

利率方面，隨著美國啟動降息循環、國內資金環境轉趨寬鬆，企業發債利率同步下滑。中油5年期公司債票面利率降至1.7%，7年及10年期亦降至1.73%，顯示籌資成本顯著降低；其中，台塑5年期公司債100億元的票面利率為2.02%，報酬率相對偏高，吸引市場關注。

三地集團及其負責人鍾嘉村在銀行授信總餘額約519億元，2日傳出 鍾嘉村遭橋頭地檢署起訴後，又遭高雄地檢署搜索，與三地集團有授 信往來的金融界，神經緊繃，正關注案情後續發展動向。

金融界指出，三地集團關係企業向金融機構貸款，並由鍾嘉村擔任 連帶保證的銀行貸款餘額，截至今年4月已達459億元。另，鍾嘉村作 為主債務人，由他提出申請貸款餘額，約有60億元，光是這二項，合 計就有519億元。據指出，銀行對三地集團授信，土銀、彰銀、兆豐 、台灣人壽、新光銀貸款餘額屬於相對多數，各家都超過30億元。業 界說，由於三地集團營運範圍涵蓋廣泛，包括土地開發、房地產、交 通運輸、飯店、食品、油品、能源產業，三地集團未來的營運發展將 如何演變，委實令人關注。

橋頭地檢署2日偵結台南將軍光電弊案，將前台南市議長、現任市 議員郭信良與鍾嘉村等人，依違反貪污治罪條例等罪起訴，高雄地檢 署則因懷疑三地集團涉及證交法的嫌疑，2日兵分多路，搜索三地集 團，並將鍾嘉村與公司多名董事帶回偵訊。

三地集團的上市櫃關連企業，包括南仁湖、海景、北基、三地能源 等，2日陸續發布重訊，說明檢調2日至公司進行調查搜索，公司全力 配合調查，均強調營運財務一切正常、無重大影響。

為落實企業永續發展承諾，秉持金融業在社會責任扮演之關鍵角色 ，將文化支持與傳承納入實踐企業社會責任重要環節，土地銀行於9 月28日支持「李靜芳歌仔戲團」在新北市新莊文化藝術中心演出《六 郎告御狀》經典作品，並特別邀請客戶前往觀賞，體驗融合音樂、戲 曲與文化底蘊的精湛演出，感受現代歌仔戲對楊家將傳奇故事的全新 詮釋。

「李靜芳歌仔戲團」由戲曲世家出身之李靜芳女士所創立，其藝術 創作不僅傳承歌仔戲深厚的文化底蘊，更透過創新表演形式，創造出 眾多膾炙人口的知名作品，為傳統藝術的現代化轉型樹立典範。該團 曾多次獲得國立傳統藝術中心「看家戲計畫」肯定，並榮獲多項傳藝 金曲獎殊榮，為保存及發揚傳統文化之重要推手。

土地銀行長期致力於推廣多元文化活動，除提供總行大樓「館前藝 文走廊」舉辦公開展覽活動，累積舉辦上百場藝術家創作展覽外，亦 力挺臺灣文化產業，期能帶動藝文產業發展與促進社會共融。

國內聯貸市場最新排名出爐，根據倫敦證券交易所集團（LSEG）統 計，今年前三季最具指標性的額度管理行（Bookrunner）由兆豐銀行 蟬聯冠軍，合庫銀行居次，第一銀行排名第三，臺灣銀行掉至第四名 。

觀察今年前三季額度管理行前十名依序為兆豐銀、合庫銀、一銀、 臺銀、土地銀行、台北富邦銀行、玉山銀行、華南銀行、彰化銀行及 中信銀行；若與上半年時相比，合庫銀一舉從第五名前進至第二名， 土銀也躋身前五名。前五大管理行皆為公股銀行，總聯貸額逾180億 美元，合計市占率達52.6％。若以主辦行（MLA）統計來看，前十名 依序是合庫銀、兆豐銀、一銀、臺銀、土銀、華銀、彰銀、玉山銀、 北富銀及中信銀。

公股銀在國內聯貸市場居領導地位，今年以來受惠我國能源轉型政 策持續推動，以及AI浪潮帶動相關產業發展，指標性大案以離岸風電 融資及電子業聯貸案為主，包括哥本哈根基礎建設基金（CIP）渢妙 一期離岸風場新台幣1,030億元、沃旭能源大彰化西南離岸風場新台 幣978.6億元、世界先進新台幣660億元及日月光投控新台幣500億元 等聯貸案。

兆豐銀指出，今年前三季聯貸案資金用途以營運周轉、股權投資、 償還金融機構融資案件為主，重要個案如緯創、日月光投控、GIS－ KY、大同、台塑河靜鋼鐵等；合庫銀前三季統籌主辦聯貸案，除世界 先進外，還有南亞科新台幣250億元、華邦電子新台幣250億元、世平 集團新台幣154億元及4.12億美元等案。

土銀表示，該行為不動產專業銀行，今年前三季辦理不動產放款聯 貸案仍占有一定比重，聯貸案件借款用途主要為償還既有負債、支應 大型建案興建成本、購（擴）建廠房、購置機器設備、充實營運周轉 金、開發離岸風電案場等，產業包括不動產開發業、電子科技業、傳 統產業、離岸風電及綠能產業等。

隨《銀行法》第72條之2比率限制排除新青安貸款、中央銀行進一 步放寬換屋族賣屋期限，「水龍頭開大了點」，公股銀行普遍認為， 對銀行業資金運用有一定的改善程度，短期內對符合新青安資格對象 的資金調度及換屋族賣屋壓力有緩解作用，應可增加房貸業務承作量 ，預估今年房貸可望有雙位數成長。

公股銀主管表示，近年建商大量推案，並進入龐大交屋潮，房貸市 場仍有一定動能，未來業務方向皆以承作首購族群及新青安專案貸款 為優先，預估今年房貸業務成長仍將超逾10％。

根據各銀行統計數據，目前公股銀房貸餘額年增幅大多仍達雙位數 ，且以自用住宅貸款占比為最大宗。合庫銀指出，截至8月底房貸餘 額約8,600億元，較去年同期成長約15％，今年以來首購撥款占比約 86％，其中新青安占比約37％、一般首購約49％；兆豐銀截至8月底 房貸餘額年增2.09％，今年來承作的購屋貸款，首購占比高達92％。

不動產專業銀行土地銀行分析，購置住宅貸款餘額為房市買氣指標 ，依據央行統計數據顯示，今年7月購置住宅貸款餘額為11兆3,756. 40億元，續創歷史新高；7月住宅貸款餘額年增率為6.74％，呈連10 個月月減。當前整體房貸利率水準走高，市場呈現觀望氛圍，但央行 放寬換屋賣屋期限，對需求方將產生助益，將有助於提升房市買氣。

土銀預期，配合政策積極協助無自用住宅民眾購屋的同時，仍須遵 守主管機關不動產貸款集中度相關管控規範，因此預估房貸業務至年 底前將維持穩健成長。

針對種種政策鬆綁，公股銀主管認為，短期內有助於提升房市成交 意願、平穩房價、利率等，長期仍需視未來狀況再行評估。至少目前 看來，《銀行法》第72條之2排除新青安後，對於可放貸房貸資金仍 有所幫助。

民營銀行掀整併潮，公股銀行如何維持放款市占與競爭力，成為未 來挑戰。面對民銀帶來的競爭壓力，公股銀各自強化差異性優勢，如 臺灣銀行穩房貸、兆豐銀行鎖定AI及供應鏈移轉海外商機等，力拚在 激烈的賽局中站穩腳步。

臺灣銀行指出，面對金融環境變化，仍維持一貫策略，持續關注市 場脈動，適時調整各項房貸優惠專案，依不同區域與客層採差異化訂 價，以因應市場變化。

兆豐銀行跟上AI科技、永續潮流，在消金放款上，透過大數據分析 客戶消費，掌握借貸行為，以進行智慧行銷；持續優化信用評分模組 ，提升授信準確度與風險控管；優化徵審系統，加速審核流程，使作 業更加順暢；結合ESG、綠色金融議題，推出永續貸款產品。

企金部分，兆豐銀鎖定AI產業鏈如資本支出及購料、全球供應鏈移 轉如海外設廠等商機，因應目前的經濟情勢，並關注各產業後續發展 ，適時調整放款結構，增加利差並提高資本使用效率，在維持授信資 產品質及收益率下，積極推動企金放款業務。

土地銀行身為不動產信用專業銀行，聚焦授信結構均衡發展目標， 除持續爭取優質土建融案件外，也積極拓展多元企業授信，藉此擴大 利差、分散風險。土銀表示，未來將推動供應鏈融資業務，透過客戶 產業上下游供應鏈或關聯性，掌握客戶整體金流及增加黏著度，並藉 以延伸新往來客戶，增加存放款實績及企金收益。另一方面，強化聯 貸業務、爭取大型績優公司保證業務、調整企金業務手續費免收原則 及建築業授信手續費收取標準、加強行銷多元理財商品等，以開拓非 利息收入。

合庫銀行強調，個金持續深耕舊戶及拓展新戶，並與往來企業、機 關團體進行B2B（企業對企業）行銷，為其員工辦理房貸及小額信貸 ，以發揮整合行銷綜效，同時持續推動放款金融服務數位化，提升服 務品質及提高效率，並維繫良好客我關係，以鞏固放款市占率及競爭 力；企金朝持續擴增授信量目標，除自既有客戶拓展、延伸外，並請 客戶推介其上下游供應商，開發優質新客群，且訂定多項行銷策略及 獎勵措施，引導並激勵營業單位積極拓展，以擴大企金放款市占率。

推動都更危老是當前主要政策，公股銀行強化相關業務辦理，加上央行自去年實施不動產放款集中度管制，公股銀對於今、明年土建融展望保守看待，主要成長動能也轉向都更危老案件。

央行日前表示，對公股銀因都更危老政策導致的集中度上升，會給予彈性的空間。各銀行因此更積極推動此項業務。據統計，土地銀行至今年8月底，承作都更危老融資金額合計約2,960餘億元，居八大公股銀之首。雖因本身為不動產專業銀行，不受銀行法72-2天條限制，但央行持續信用管制下，建築業景氣低迷，建商延後推案，因此該行對土建融整體展望保守看待。都更危老業務則持續積極承作，另針對符合建築綠色融資方案的都更危老案件，提供利率優惠，截至今年8月底已核定288件，金額逾1,435億元。

兆豐銀行統計，截至今年8月底，辦理都更危老融資核貸案件逾150件，總額度逾1,500億元。兆豐銀指出，總處設有都更危老專責小組與營業單位互通商情，共同爭取業務、評估個案風險、協助規劃融資架構及條件，以提升成案機率。

合庫銀行表示，審慎辦理土建融案，以優良建商及利率條件良好都更危老為主要承作目標；臺灣銀行同樣提到，明年將持續配合政府政策對特定土建融案件執行控管機制，採審慎評估，以維持土建融總有效額度穩定。

第一銀行針對地主自建，比照自力更新最高提供全額融資協助，若是建商與地主合建，提供土融最高8成5、建融最高7成，優於一般土建融開發案的融資成數，今年前五月都更危老已達成20件，配有都更危老小組；彰化銀行前五月都更、危老案件核准達20件，金額逾88億元，並力挺地主自主更新，依據自主更新案件特性整體融資規劃，提供充足資金協助重建，搭配獎勵綠色金融方案。

華南銀行截至5月都更危老融資核准額度突破2,700億元，現在全台186家分行負責業務推動人員持續教育訓練，拓展都更危老業務；臺灣企銀除都更危老業務外，並積極辦理廠辦都更，以協助企業。

隨著都更危老案積極推動，土地銀行於日前參與「第七屆危老＋都 更博覽會」提供免費諮詢服務，透過寓教於樂與民眾互動傳達綠色建 築知識，並結合樂活養老貸款、安養信託等產品提供全方位金融服務 。

依照內政部統計，全國屋齡超過30年以上的建物約500萬戶，已超 過總體住宅存量的半數。

為協助推動都市更新與危老重建之國家政策，土地銀行主動出擊， 除積極承作「都市更新及危老建築物加速重建貸款」，以確保國人居 住安全與品質，並針對建築綠色融資與綠建築房貸案件提供利率或手 續費優惠，擴大效益。

對於符合「建築綠色融資」方案的都更危老案件，土銀皆適度提供 利率優惠，截至今年8月底已核定288件，逾新臺幣1,435億元建築綠 色融資，鼓勵建築物取得「綠建築銀級以上標章」、「建築能效2級 以上標示」、「耐震設計標章」、「智慧建築證書」、採用「具綠色 標章建材」、設置「再生能源發電設備」等，展現土地銀行對永續發 展的重視，共同打造綠色新家園。

民眾在申請購屋貸款時，只要建築物為內政部認可銀級以上「綠建 築標章」或「候選綠建築證書」且在有效期限內，土地銀行得提供手 續費優惠，藉此鼓勵消費者在購屋時選擇對環境友善之綠建築，與環 境共融共好。

土地銀行身為國營不動產專業銀行，自90年初即響應政策開辦承作 都市更新融資業務，截至114年8月底，土地銀行承作都更融資及屬縣 市政府核定之危老重建計畫融資合計約2,960餘億元，居八大公股銀 行之首。

因應綠色金融與淨零排放目標，土地銀行今年營運主軸為「擴大綠 色金融．共創永續未來」，除鞏固不動產金融領導地位外，亦積極辦 理政策專案貸款、綠色融資及推廣永續領域授信，致力成為臺灣社會 最值得信賴的金融夥伴，期許共創企業、社會及環境永續發展的璀璨 未來。

隨著都更危老案積極推動，土地銀行日前參加「第七屆危老+都更博覽會」提供免費諮詢服務，透過寓教於樂與民眾互動傳達綠色建築知識，並結合樂活養老貸款、安養信託等產品提供全方位金融服務。

依照內政部統計，全國屋齡超過30年以上的建物約500萬戶，已超過總體住宅存量（約948萬戶）的半數。為協助推動都市更新與危老重建之國家政策，土地銀行除積極承作「都市更新及危老建築物加速重建貸款」，並針對建築綠色融資與綠建築房貸案件提供利率或手續費優惠，擴大效益。

對於符合「建築綠色融資」方案的都更危老案件，土地銀行皆適度提供利率優惠，截至114年8月底已核定288件，逾新臺幣1,435億元建築綠色融資，鼓勵建築物取得「綠建築銀級以上標章」、「建築能效2級以上標示」、「耐震設計標章」、「智慧建築證書」、採用「具綠色標章建材」、設置「再生能源發電設備」、「電動車充電椿」等，展現土地銀行對永續發展的重視，共同打造綠色新家園。

民眾在申請購屋貸款時，只要建築物為內政部認可銀級以上「綠建築標章」或「候選綠建築證書」且在有效期限內，土地銀行得提供手續費優惠，藉此鼓勵消費者在購屋時選擇對環境友善之綠建築。

截至114年8月底，土地銀行承作都更融資及屬縣市政府核定之危老重建計畫融資合計約2,960餘億元，居八大公股銀行之首。

立法院預算中心最新報告指出，從2021年至2025年6月這段時間， 公股銀行的ROA（資產報酬率）及ROE（權益報酬率）多低於同業平均 、權益、資產總額相當的四家民營銀行；若與權益及資產總額相當的 四家民銀相比，多數公股銀行的ROA及ROE亦相對較低。建議公股銀行 應在兼顧風險控管下，持續強化獲利能力以提升競爭力。

根據預算中心最新評估報告，公股銀行的ROA及ROE，除多低於同業 平均水準外，亦低於權益及資產總額相當的四家民營銀行，另部分公 股銀行實際繳庫數存有未達預算數7成，或2026年預計繳庫數較2025 年減少等情形。

資料顯示，公股銀行於2021年至今年6月間的ROA及ROE與同業平均 水準相比，ROA部分，除一銀於2021年高於國銀平均數0.01個百分點 及兆豐銀自2022年起高於同業平均水準外，其餘公股銀行在這段期間 內的ROA皆較同業平均數額為低。以今年6月底而言，國銀平均數，R OA為0.41％，ROE為5.7％。

至於ROE，一銀在這段時間，以及華銀、臺企銀自2022年起，皆高 於國銀平均數，合庫、兆豐銀於部分年度雖較同業平均水準為高，但 至今年6月，仍分別低於國銀平均數0.93及0.42個百分點，臺銀、土 銀及彰銀在這段期間內的ROE皆低於同業平均數。

對此，財政部國庫署回應，主要是因公股銀行肩負增裕庫收、配合 政府政策及穩定國內金融市場等任務，才會導致獲利能力財務指標不 如民營銀行。

另外，截至今年6月底止，淨值及資產總額皆排名前十名的國銀中 ，有六家為公股銀行，四家為民營銀行。銀行局公布資料顯示，以資 產總額而言，排名前十大依序為臺灣銀行、中國信託銀行、合作金庫 銀行、國泰世華銀行、第一銀行、台北富邦銀行、華南銀行、兆豐銀 行、玉山銀行、土地銀行。

若就這四家民營銀行於2021年至今年6月的ROA及ROE分析，僅玉山 銀行在2022年及2023年的ROA，分別低於國銀平均數0.07個百分點及 0.03個百分點，其餘各家民營銀行各年度的ROA及ROE皆較同業平均水 準為高，且高於多數公股銀行。

預算中心報告建議，近年國際政經情勢持續動盪，應在兼顧風險控 管下，持續強化獲利能力，以提升競爭力。

中央銀行房市信用管制措施見效，房市熱度明顯降溫。央行18日公 布8月五大銀行新承做房貸金額及利率，單月新增房貸較7月減少92. 66億元、降至616.58億元，創去年3月以來的18個月次低水準，新房 貸利率持平在2.303％，續位在2009年1月以來的逾16年半高點。

五大銀行（台銀、合庫銀、土銀、華銀及一銀）新承做放款加權平 均利率為2.196％，較7月微幅下降，主因週轉金及資本支出貸款利率 下降所致。

央行經研處副處長葉盛說明，8月購屋貸款、資本支出貸款、週轉 金貸款金額，均較7月下降，尤其週轉金月減944.58億元最多，主要 是民營企業週轉貸款比7月減少。對外界最關心的房貸，8月新承作金 額下滑，主要受移轉棟數減少所致，8月六都建物買賣移轉棟數月減 11.63％，且年減32.06％，前八月年減27.65％；反映當前移轉棟數 減少，買氣下滑，8月信義房屋大台北房價月指數小幅年減幅達2.35 ％，創2017年10月來新低。

央行同時公布8月消費者貸款及建築貸款餘額統計，8月購置住宅貸 款餘額11兆4,235億元，年增率僅剩6.28％，增速為2023年11月以來 新低，供給面的建築貸款餘額3兆4364億元，年增率同步降至0.71％ ，寫2016年12月以來新低。

從房貸餘額年增率觀察，去年9月來到高點11.26％，但隨各部會打 炒房措施推出後，增速已開始放緩，至今年6月已跌破8％、7月再跌 破7％，至8月底已連11月呈現放緩，反映出近期房市降溫狀況。

新青安占整體房貸比重，根據央行統計，8月五大行新承做新青安 房貸占五大銀行新承做房貸的占比微幅上升至40.54％；8月占整體房 貸餘額占比也略升至12.4％。央行官員表示，目前新青安房貸比重拉 高，符合政策導向，房市信用資源都流向首購或無自用住宅，這部分 是各部會都樂見。

公股銀行調整海外布局策略，撤點成為新趨勢，包括第一銀行、合 庫銀行相繼裁撤緬甸辦事處，兆豐銀行一口氣宣布裁撤7家海外分支 行，臺灣銀行也進入辦事處整併評估期。至於土地銀行、華南銀行、 彰化銀行及臺灣企銀等，暫無裁撤規劃。

一銀、合庫銀裁撤的緬甸仰光辦事處的主因是，當地政局不穩，綜 合考量員工人身安全與當地經濟環境，決定裁撤。其他銀行則因成本 、資源等因素考量，多從辦事處著手評估調整。

公股銀高層指出，海外據點成本高，由於辦事處無法從事業務，升 格分行又有難度，舉凡人力、租金都是筆不小開支，長期下來「持續 燒錢」。銀行現階段多以鄰近分行、OBU（國際金融業務分行），來 服務未設立據點或僅設立辦事處的相關業務。

合庫銀表示，海外據點布局上，部分地區仍具利差優勢，依舊是銀 行重要獲利引擎，還是會繼續拓展據點，但外部環境變化大，整併與 開拓將同步評估。

兆豐銀說明，因應全球金融市場變化與數位化趨勢，推動海外營運 據點整併計畫，藉由整併同地區分支行，撙節營運成本、有效配置資 源及提升整體經營效益。此外，金融業務推展方式已不像以往仰賴實 體據點，多透過數位平台與跨境整合服務，達成業務拓展目標，據點 設置策略亦隨之轉型。

臺銀強調，在支持台商企業及本國重要產業發展的前提下，海外布 局視各國政經情勢及准入政策，尋找具有商機及發展潛力的國家設點 ，或者現有據點適時評估升格營運據點。

彰銀目前未有擬合併或裁撤的海外據點，海外布局主要依據整體營 運策略與風險控管原則進行，審慎評估各地經濟暨政局穩定性、金融 監理要求強度及資本門檻等因素，並參酌評估地區與台灣雙邊經貿往 來緊密程度及政府政策發展方向。

臺企銀同樣表示，現階段仍以持續擴大既有分行的營運規模，及深 化當地客戶關係為目標。

土地銀行暖心服務再獲肯定，日前榮獲中央存款保險公司頒發「普惠金融領航獎」，由該行副總經理程佩瑜代表受獎，展現對金融服務的重視與熱情。

在響應金管會政策與服務多元族群的需求下，土地銀行落實身心障礙者權利公約（CRPD）、「銀行業公平對待高齡客戶自律規範」及「銀行業金融友善服務準則」等規範，除增設無障礙服務櫃檯、無障礙ATM、視障語音、手語翻譯、多國語言ATM、完善智能客服功能及OTP驗證外，更進一步提供身心障礙客戶跨行提款手續費減免、關懷提問及防詐、友善版定型化契約措施，保護弱勢客戶免受金融詐騙剝削。

此外，土地銀行以「高齡友善金融」為宗旨強化無障礙設施，且遵循金管會「銀行業公平對待高齡客戶自律規範」，定期進行員工高齡客群友善教育訓練，甚至進一步開發出「樂齡安居信託整合服務」、「安養信託」及「樂活養老貸款」等多元金融商品，協助中高齡者與身心障礙族群實現資產保障與生活自主。

土地銀行成立迄今近80年，始終以「豐厚、和諧、熱誠、創新」經營理念，擴大普惠金融定位，不僅連4年拿下「信託業推動信託2.0計畫評鑑」安養信託獎項、更連5年獲金管會頒發「高齡者及身心障礙者財產信託評鑑績效優良銀行」獎項，且連6年獲「金融服務業公平待客原則評核」優異肯定，樹立以人為本的金融服務，打造企業、社會及環境永續發展的璀璨未來。

土地銀行暖心服務再獲肯定，於9月10日獲中央存保頒發「普惠金 融領航獎」，並由土地銀行副總經理程佩瑜代表受獎，展現對金融服 務的重視與熱情。

在響應金管會政策與服務多元族群的需求下，土銀落實身心障礙者 權利公約、「銀行業公平對待高齡客戶自律規範」及「銀行業金融友 善服務準則」等規範，除增設無障礙服務櫃檯、無障礙ATM、視障語 音、手語翻譯、多國語言ATM、完善智能客服功能及OTP驗證外，更進 一步提供身心障礙客戶跨行提款手續費減免、關懷提問及防詐、友善 版定型化契約措施，保護弱勢客戶免受金融詐騙剝削。

此外，隨高齡化社會到來，土銀以「高齡友善金融」為宗旨強化無 障礙設施，且遵循金管會「銀行業公平對待高齡客戶自律規範」，定 期進行員工高齡客群友善教育訓練，甚至進一步開發出「樂齡安居信 託整合服務」、「安養信託」及「樂活養老貸款」等多元金融商品， 協助中高齡者與身心障礙族群實現資產保障與生活自主。

土地銀行始終以「豐厚、和諧、熱誠、創新」經營理念，擴大普惠 金融定位，樹立以人為本的金融服務，打造企業、社會及環境永續發 展的未來。

AI正改變金融的樣貌！為增進同仁AI素養及培育跨領域人才、引領智慧金融創新，土地銀行於日前舉辦「數位金融培訓暨AI應用競賽」，六組來自內部不同單位的團隊歷經專業課程、小組討論、腦力激發產出競賽作品，最後由「方舟（TheArk）計畫」團隊脫穎而出，勇奪冠軍與獎金。

此次土地銀行在「數位金融培訓暨AI應用競賽」召集不同領域行員，邀請專業講師親臨授課，帶領行員從零到有實作，激發行員對智慧金融未來的無限想像與衝勁，並提出六項亮點提案包括「AI貸超人」的快速房貸試算、「土銀行動Pay」之個人化行動銀行、「集合吧！土銀存友會」的存款理財小幫手、「阿福ｅ助理」則是企業網路銀行專屬AI助理、「小福德帶你輕鬆玩轉APP」為極簡版的個人網銀AI助理，以及「方舟（TheArk）計畫」著眼於公司協作平臺。

土銀透過這場培訓與競賽，不僅展現金融服務與AI應用結合的無限可能，更展現了「人才就是競爭力」的信念。頒獎典禮上，由董事長何英明、總經理張志堅、副總經理唐錦雲親自頒獎予前三名，感謝所有學員在培訓過程的投入，並勉勵大家將創意逐步實踐於日常營運，持續為客戶帶來更貼心、更便利的金融體驗。

隨近年生成式AI（GenAI）掀起熱潮，土地銀行為持續提升不動產專業銀行核心優勢、拓展新興商機，同時以「善用新興科技、厚植人才能量」為目標，持續深耕AI及數位金融教育的養成，塑造智慧金融創新文化強化競爭力，不僅積極評估人工智慧、高效能運算及生物辨識技術結合金融科技，同時強化行動支付應用、數位存款、無卡提款等服務，建立多樣化的金融生態圈，期許運用金融力量與社會關懷之熱忱，創造企業、社會及環境永續發展的璀璨未來。

金融業海外人才搶手，公股銀行陸續釋出下半年海外職缺，一般多 以對內招募為主、對外招募為輔。公股銀主管坦言，由於外派工作負 擔大，除了面臨語言能力及當地法令適應問題外，銀行也因疫情後通 膨導致人事成本壓力上升，使得徵才難度升高，但觀察年輕員工普遍 具有一定程度的外派意願，未來將透過培訓、內部輪調及完善福利機 制等，密切觀察市場需求，適時增加派駐人力，以強化海外據點營運 。

臺灣銀行指出，海外人才對於金融專業職缺誘因包含國際工作舞台 、專業發揮空間等；對銀行端而言，海外單位因營運需要，須延攬高 薪專業領域如法遵合規、資訊安全、會計法報等所需人力，且疫後海 外通膨劇增，導致市場平均工資水準攀升，加上近年陸續增設代表人 辦事處，用人需求及人事成本提高。將持續透過內外部培訓管道，培 養自有人才，提升國際布局，並因應海外市場需求適時增加派駐人力 ，同時積極培訓就地雇用員工及激勵其工作表現，減輕外派人力負擔 。

合庫銀行現行除對內每年舉辦海外儲備人員甄選，對外亦持續招募 儲備菁英（GA）人員，未來透過培訓可派赴海外單位服務。觀察近年 報名外派甄選情形，以年輕員工報名較為踴躍，資深主管人員因需考 量資歷相關因素，故較難覓得。

土地銀行表示，對行內辦理海外人才招募部分，各年度均有相當人 數報名，但因海外分行業務與國內稍具差異，多需經額外培育，才能 符合海外業務需求；對外招募方面，近年報名人數有趨低現象。

兆豐銀行強調，海外人才招募主要面臨語言能力、專業背景與當地 法令適應等挑戰，內部透過舉辦海外分行業務課程及海外經理人經驗 分享講座，鼓勵員工勇於自我挑戰，希望吸引優秀行員踏出舒適圈， 進一步成為全方面的銀行人才。下半年海外人才招募，兆豐銀預計遴 派約25∼30名員工，以遞補海外分行輪調人員職缺，主要招募職缺類 型包括授信、營業、外匯、資訊及法遵人員等，目前提供輪調人員海 外津貼、房租津貼、水電瓦斯費及膳費交通費補助之外，另有子女教 育補助及探親機票等福利措施。

臺銀規劃招募海外法遵人員、海外資訊主管及國際金融人員共3類 甄試類組，預計錄取正備取17人，試用期滿後月薪最高約為4萬6,00 0至6萬3,000元。

公股銀行陸續啟動下半年徵才計畫，除傳統金融人員外，數位、資 安及高資產財富管理人才成為招募重點。公股銀指出，數位轉型、E SG與高資產財管是未來發展主軸，徵才將朝多元化發展，藉由穩定的 薪酬福利、完善的培訓機制，吸引人才加入。

兆豐銀行指出，未來除持續招募一般金融業務人才外，亦規劃招募 高資產財管、數位金融及資訊科技等專業人才。其中，一般金融業務 人才除遞補退休人力外，並預為培訓基層儲備幹部；高資產財管人才 、數位金融及資訊科技人才則為因應亞洲資產管理中心業務推展及A I智能快速發展所帶來的人力需求。

臺灣銀行表示，近年聚焦數位轉型、金融科技與資訊職缺，同時重 視法遵法務、資安及國際人才，以應國際趨勢與海外布局，並適度培 訓ESG專業，打造兼具數位與永續的核心競爭力。

合庫銀行提到，目前已設置私人銀行部及永續發展辦公室，積極發 展高資產理財與ESG業務，亦持續透過電子金融、資訊、資安及業務 部門跨部門合作，推動數位金融發展；後續將視業務需要，持續對外 招募資訊及理專人員，並透過內部養成專業人才。

臺銀目前展開今年第二次新進人員甄試，預計徵才250人，涵蓋資 訊、資安、法遵、數金及智慧金融等人員，試用期間月薪約3萬9,00 0元至6萬1,000元，期滿後月薪約4萬元至6萬3,000元。

土地銀行下半年則規劃對外招募240人，除一般金融人員外，並開 出AI應用人員、國內外分行資訊人員、電子金融業務人員及高資產財 管業務企劃人員等職缺，起薪最高約為5萬3,000元。

兆豐銀說明，下半年除常態性理財人員招募，亦規劃招募財務、資 安及機電業務人員等，預計數十人，基層人員起薪最高為5萬5,200元 ，資深經驗人員起薪則依工作經歷及專業能力面議。

在全球RWA（現實世界資產）代幣化浪潮下，臺灣銀行8月啟動「貴金屬業務運用RWA代幣化技術跨行應用聯合實證」專案，是國內金融機構針對貴金屬進行的大型RWA代幣化實證計畫。該專案由臺銀提案，攜手土銀丶華南銀行、彰化銀行、上海商銀丶臺灣中小企銀丶永豐銀行、中國信託銀行及將來銀行等8家金融機構，透過金融科技創新園區FinTechSpace的聯合自主實證機制，共同探索區塊鏈技術在貴金屬業務的創新應用。

此次實證專案臺銀選擇以貴金屬有形資產作為主題，研究運用智能合約達成跨機構有形資產交付的服務模式，並評估實體分行服務與代幣化技術的整合可能性。

臺銀貴金屬部經理楊天立指出，此次實證採用雙層式架構設計，各銀行間交易帳務採聯盟鏈代幣方式清算，透過智能合約自動執行交易規則，不僅能實現銀行間的高效清算，更能為貴金屬業務創造更多創新可能。

臺銀創新實驗室主任盧建志表示，此次實證將委託區塊鏈技術廠商BSOS（灣谷科技）進行技術支援，深入探討代幣發行的完整生命周期管理，包括鑄造、轉讓、提領、銷毀等環節，透過跨行合作累積的實證經驗，將協助建立產業標準與最佳實務指引，為我國金融業在虛擬資產領域的發展奠定堅實基礎。

該專案預計今年底前完成初步實證成果，屆時將提供主管機關制定相關政策參考。