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台銀訂聯貸目標，將晉級國際聯貸領導銀行，其中，明年初的代表作即為參加香港周大福集團的聯貸案，台銀已爭取出任共同主辦行，並將認貸1億美元的部位，再邀其他的國銀共襄盛舉。

根據台銀最新統計，台銀今年所主辦的聯貸案，合計規模已超過千億元，下一個目標就是在國際聯貸案上取得國內「共主」的地位。

台灣金控董事長呂桔誠昨日受訪時指出，台銀現在已是「龍頭銀行」，但比起「龍頭」，他更期許明年台銀要變成「領導性」銀行，他進而比喻，倘若大而不當，這個「龍頭」等於是「恐龍」。

由於慶富案近來使公股行庫士氣低迷，台銀身為公股銀行之首，行員承作放款時的心理壓力因此更大，呂桔誠在台銀內部也數度為行員作「心理建設」，他坦言，上周五已連續在上午常董會、下午放款會議兩場會議裡，為行員打氣，告訴行員未來只要合乎情、理、法規的案子，仍要有信心去作。

他也透露，台銀已從國內聯貸案，延伸去作國際大型聯貸案，日前已有一個香港分行的國際聯貸共同主辦行的案子已獲授審會通過。而據國內金融圈人士指出，這個案子，就是香港知名企業集團，旗下還有知名珠寶品牌「周大福」企業的聯貸案，該案將由台銀的香港分行出任共同主辦銀行，台銀將包下1億美元的額度，進而「發包」給其他的國銀一起參貸，根據估算，該案的完成應該會在明年第一季。

台銀首開創舉，發行國內首張基督教的宗教卡，在昨日上午由董事長呂桔誠主持發卡記者會，台銀將與基督教論壇基金會共同發行國內首張的基督教認同卡「祝福認同卡」，且已開出目標，明年6月底前至少發卡1萬張，之後則將以導盲犬認同卡的4萬張發行量為目標。

國內金融業者發行宗教卡的已所在多有，絕大部分都以「媽祖」為主題，包括合庫、台企銀、台新、台中商銀、華銀都發行過媽祖卡，而中信銀、北富銀則與佛教相關，分別和慈濟及法鼓山合作發行認同卡、凱基銀則與指南宮合作發行道教卡。

至於基督教的宗教認同卡，十多年前陽信銀行曾發行過一次，十多年來未有任何其他銀行發行，此次台銀可說是近10幾年來發行基督教認同卡的第一家銀行。

呂桔誠本身就是非常虔誠的基督徒，繼今年重新推展「導盲犬認同卡」發行之後，呂桔誠再領軍台銀推出基督教認同卡，而導盲犬認同卡發行量在呂桔誠帶隊積極推展之下，目前發卡量已超過4萬張，是台銀發行量最好的一張信用卡。

呂桔誠周日赴靈糧堂演講時不慎跌倒，因而腳掌骨斷裂，儘管如此，昨日他仍負傷親自上台主持發卡儀式，表達他對於這張基督教認同卡發行的重視；呂桔誠指出，祝福認同卡是以聖經的「詩篇23篇」為主軸，未來消費者的刷卡回饋金，每一筆都將提撥0.25∼0.3％給基督教論壇基金會作為公益推展使用。

為了全力推廣此卡，台銀特別祭出明年一整年現金優惠，其中回饋率最高1.4％且無上限，此外還與國內多家連鎖店行銷合作。

臺灣銀行主辦振鋒企業12.6億元聯合授信案，於昨（21）日完成聯 貸簽約。該聯合授信案主要用途為償還銀行既有借款暨充實中期營運 週轉金所需，由臺灣銀行擔任主辦銀行，共有10家銀行參與，，顯示 金融同業對振鋒企業的支持。該聯貸案順利籌組完成，將提升振鋒企 業之整體營運及競爭力。

振鋒企業為全球第三大的專業吊具廠商，致力於合金鋼安全起重鍊 吊鉤、鋼索連接件、工業安全帶五金配件及不銹鋼製鋼索配件等金屬 製品之製造，秉持「品質與安全」的經營理念，並以自有品牌「YOK E」行銷全球。為提升競爭力，振鋒企業多年來持續進行產品的研發 與創新，卓越的表現，曾榮獲「第17屆國家磐石獎」及「行政院卓越 中堅企業獎」等獎項的肯定，今年再榮獲「臺灣企業永續獎」傳統製 造業組金獎，表示振鋒企業除能夠創造企業價值外，同時也一直致力 於企業的永續經營與社會責任承擔的方向前進。

配合政府推動危險及老舊建築物加速重建政策，老行庫陸續推出相 關優惠貸款，最高可以全額貸款，繼台灣銀行、土地銀行後，第一銀 行即日起推出「都市危險及老舊建築物加速重建優惠貸款」，重建資 金及相關費用最高可全額貸款，期限最長5年，協助民眾減輕負擔、 安心重建老屋。

第一銀行表示，只要符合「都市危險及老舊建築物加速重建條例」 或「新北市政府簡易都更」條件的老舊建築物（簡易判斷方式：屋齡 30年以上無電梯、有重建意願且地主100％同意），就可向第一銀行 各營業單位申請貸款。

台銀常董會6月9日通過辦理危險及老舊建築物更新重建貸款要點， 對於符合「都市危險及老舊建築物加速重建條例」資格及其他屋齡3 0年以上或經政府指定的評估機構認定為危險建物，經全體土地及合 法建物所有權人同意重建，且取得建築執照者，得向臺銀申請更新重 建優惠貸款，專案貸款額度1,000億元，未來將視實際承作狀況增加 。

台銀規劃的內容，主要是借款人所需的興建工程資金，最高可全額 貸款，貸款期限最長5年，目前最低可享2.3％利率優惠；專案貸款其 中屬個人房貸原有債務代償貸款部份，利率得再優惠最高50點，目前 最低為1.8％。

土地銀行則是於7月28日常董會通過「臺灣土地銀行辦理危險及老 舊建築物加速重建貸款要點」，對於符合「都市危險及老舊建築物加 速重建條例」規定，或符合地方縣市政府訂定重建相關規定，或經政 府指定的評估機構認定為危險的建築物，或屋齡達30年以上建築物者 ，於取得建造執照即可向土地銀行申請貸款，最高可全額貸款，期限 最長5年。

第一銀行多年前開始大力推動都市更新相關業務，早在2009年就成 立都市更新推展小組，多年來協助重建地主於說明會、公聽會中提供 相關建議與規劃，除提供重建融資，也搭配產權及資金信託，並透過 建築經理公司辦理營建工程管理、財務稽核及續建機制等風險控管， 透過第一銀行都更一條龍的服務，除讓建物得以順利興建，也確保所 有重建地主的權益。

繼台灣銀行、土地銀行後，第一銀行昨（21）日跟進推出老危建物重建優惠貸款，只要符合老危建物條件者，貸款年限五年，最高可全額貸款。

老危建物重建是政府施政項目之一，內政部擬定目標500案、一萬戶量能，政府與公股行庫兵分兩路，號召八大公股行庫籌組都更服務公司，協助老危建物重建計畫，並由各行庫自行推出老危建物重建的專案融資。

一銀新推出的「都市危險及老舊建築物加速重建優惠貸款」沒有承做額度限制，重建資金及相關費用最高甚至可全額貸款，期限最長五年。

一銀表示，只要符合「都市危險及老舊建築物加速重建條例」或「新北市政府簡易都更」條件之老舊建築物，就可向一銀申請貸款。一銀也透過建築經理公司辦理營建工程管理、財務稽核及續建機制等風險控管，以都更一條龍的模式，讓建物得以順利興建完成。

台銀的老危建物專案融資，貸款期限同樣為五年，初期先規劃1,000億元額度，只要是屋齡30年以上或經政府指定的評估機構認定為危險建物，經全體土地及合法建物所有權人同意重建，且取得建照者，就可以向台銀申請更新重建優惠貸款。

對於金管會主委顧立雄提出的「金金分離」，財政部已研擬腹案，直接從「金金不分離」最被外界議論的「競業衝突」問題對症下藥。財部旗下現有在其他行庫派駐法人董事的台銀、土銀兩大國營銀行，未來將僅止於「持股」，不會再直接以該行庫主管作為法人董事代表人，以避免行庫之間的「競業衝突」問題發生。

財部是否採行上述的措施，還要看金管會組成的相關小組和財部的研議結論作最後決定；至於另一種作法，則是現在以台銀、土銀法人代表身分出任董事，未來將全部改以財部的法人代表出任，這是最「極端」的處理方式，但原則上仍以採取前述方式的可能性最高。

至於「法人董事」問題，財部目前則「無計可施」，主要是行庫有政策放款必須配合執行，法人董事也有配合政策的義務，倘若法人董事全以自然人出任，若屆時自然人代表為所欲為，財部將難以管理，因此財部擬向金管會爭取，是否能將公股銀行的法人董事問題例外處理。

事實上，由於台銀轉投資其他公股金控、銀行甚多，幾乎已成為超大型的「公股金控控股公司」，其中，尤以在華南金控，台銀因為持股逾30％，因而握有眾多法人董事席次，在第一金也有2席，目前台銀指派企金部經理許志文同時出任華南金、華銀董事，其他法人董事則由財政部指派官員或者學者專家作為代表人，華南金亦為台銀唯一在金控、銀行都有指派銀行主管出任董事席次的轉投資公司。

台銀也同時由主掌國外部、企金部的副總邱月琴出任兆豐金董事，另外主掌投資業務的副總葉修竹，則出任第一金董事，發言人張鴻基出任台企銀董事，土銀則指派發言人何英明出任台企銀董事。

根據財政部盤點，目前持有其他行庫的股權，並且派駐董事的主要為台銀、土銀兩家國營銀行，其中，台銀目前在華南金及華銀、第一金、台企銀、兆豐金，都有派駐經理或是副總出任法人董事，土銀則在台企銀派駐主管出任法人董事。而台銀除了上述公股金控、銀行，也在開發金派駐經研室主任歐興祥出任法人董事。

財政部規劃，八大行庫之間的交叉持股問題若要解決，將涉及股權的交易、轉賣，茲事體大，且公股股權是國家財產，不得任意處分，但關於「金金分離」最核心的解決「競業衝突」精神，財部卻可以透過代表人的指派解決。

也就是說，台灣金旗下台銀持股華南金、第一金、台企銀、兆豐金、開發金，土銀持股台企銀，未來將不再直接派任該行主管擔任該金融機構的董事，會優先以學者專家作為台銀在這些公股銀行的法人代表。

台灣銀行矽谷代表人辦事處在美西時間15日於加州聖荷西市開業，台銀董事長呂桔誠赴美主持開幕儀式，與加州眾議員朱感生、聖荷西市議員Johnny Khamis、舊金山經文處馬鍾麟處長、金管會紐約辦事處主任黃錫和及三井住友銀行顧問大久保克揭牌剪綵，台商客戶及金融同業力挺支持，見證台銀在美國布局的新里程碑。

台銀今年來積極推動國際化發展，於美國矽谷、德國法蘭克福及東協泰國、越南、菲律賓、印尼及馬來西亞等國申設代表人辦事處，矽谷辦事處很快獲加州商業監管局核准，搶先設立。

台銀矽谷代表人辦事處除協助台商赴投資發展並取得資訊，也服務國內高科技廠商在北加州灣區據點營運，並與洛杉磯分行及紐約分行業務整合，完善美國市場布局，也將與國內「亞洲?矽谷」計畫相互呼應合作，推動台灣智慧城市發展及金融科技產業轉型升級。

臺灣銀行矽谷代表人辦事處於日前（15日）在加州聖荷西市正式開業，該行董事長呂桔誠親赴美國矽谷主持開幕儀式，活動當日，現場嘉賓雲集，共同見證臺灣銀行在美國布局的新里程碑。

今年以來，該行積極推動國際化發展，規劃於美國矽谷、德國法蘭克福及東協之泰國、越南、菲律賓、印尼及馬來西亞等國申設代表人辦事處，其中，矽谷辦事處很快獲加州商業監管局的核准，成為首家開業據點。

該行矽谷代表人辦事處成立後，除可深入北加州市場，全力協助台商赴矽谷投資發展並取得投資與商情資訊，服務國內高科技廠商在灣區營運據點，並與該行洛杉磯分行及紐約分行業務整合，完善美國市場布局，此外，將與國內「亞洲．矽谷」計畫相互呼應合作，推動我國智慧城市發展及金融科技產業轉型升級。

土銀董事長、總經理本屆任期昨（18）日屆滿，政院也對新屆任期 的董總人事正式核定，由土銀董事長凌忠嫄、總經理黃忠銘原班人馬 雙雙續任。

據了解，財政部在上周就已簽出土銀董總人事的公文，政院方面也 在昨日本屆董事會屆期的最後1天，核定由現任董總凌忠嫄、黃忠銘 續任，除此之外，土銀董事會也全面進行改派，土銀的新董事會也將 在本周內召開，完成新任董事長、總經理的選任程序。

至於其他的公股行庫高層人事，除了合庫、兆豐銀兩家行庫的高層 人事已明朗，會在1月進行調整，由於其他包括華銀、台企銀、台銀 等多家行庫的總經理，目前都有屆齡退休的問題，因此預定將在明年 上半年會進行較大幅度的調整，至於先前已延退一年的總經理，會否 再被延任，亦有待觀察。

知情人士指出，除了公股行庫的董、總高層人事，明年上半年的人 事調整幅度，還將進而包括公股金控、銀行的公股董事法人代表，也 將同步進行調整。

由土地銀行統籌主辦「鉅晶電子總金額新台幣47億元聯貸案」已成功完成募集，於日前（14日）由該行董事長凌忠嫄代表銀行團與鉅晶電子董事長蔡國智代表借款人簽訂聯合授信合約。

該聯貸案資金用途為償還既有金融機構借款、建置竹南廠房無塵室暨其附屬設施、購置機器設備暨其附屬設備及充實中期營運資金，募集7年期總金額新台幣47億元聯貸案，由土地銀行擔任聯貸統籌主辦銀行，兆豐國際商銀、合作金庫、彰化銀行、台灣銀行、華南銀行及安泰銀行共同參與。

鉅晶電子目前以提供晶圓代工業務為營運主軸，以8吋晶圓廠製程提供客戶完善的晶圓代工服務：包括面板驅動IC、電源管理IC、影像感測IC、金氧半場效電晶體等。產品主要應用於手持行動裝置、通訊應用產品等消費型電子產業，品質深獲客戶肯定。

台灣土地銀行近年積極轉型，除原有之不動產核心業務外，擴大辦理企業授信、財富管理業務、JCB一卡通信用卡及海外台商等業務；今年持續舉辦各種公益活動、「教育公益獎助學金信託」、「社會福利公益安養信託」暨「樂活養老」貸款等，展現取之於社會、用之於社會的公益形象，並將持續支持政府推動「都市更新」、「5+2新創重點產業」、「新南向」及「危老建物重建」等融資業務。未來仍將持續以積極、穩健及多元發展的方向，朝全方位優質金融機構的目標前進。

反洗錢，臺灣銀行、土地銀行、第一銀行與華南銀行等公股行庫陸續公告，明年元旦開始將取消兩岸中文匯款服務，民眾想要匯款到大陸，必須填寫正確的漢語拼音。

臺灣銀行9月底取消「大陸中文外匯匯出匯款」服務，下個月起將停止「大陸中文間接匯款」，另外，土銀、一銀及華銀也將自下月起，停做中文匯款業務。

觀察目前取消大陸中文匯款服務的銀行，主要是公股行庫，外界關注，停做中文匯款是否帶動其他公股行庫，甚至進一步擴散至民營行庫。

公股行庫主管表示，取消中文匯款服務，主要原因是為了落實反洗錢政策，加上德意志銀行、美國銀行、富國銀行等外銀台北分行，紛紛取消大陸間接匯款打包服務，國銀基於洗錢防制與作業成本兩大考量，也決定跟進取消中文匯款服務。

目前銀行處理跨境匯款，主要採用SWIFT系統（環球銀行金融電信協會），匯款必須填寫英文拼音，但因兩岸音譯差異頗多，過去經常發生音譯錯誤遭退匯的現象，銀行因應兩岸匯款需求，選擇與外商銀行合作，將每日中文匯款單打包，交給外銀中翻英，協助匯款。

舉例來說，假設受款人姓江，其姓氏在台灣的拼法是「Chiang」，但到了大陸卻會被譯成「蔣」，大陸江的拼法為「Jiang」，過去因兩岸拼音不同，容易出現音譯錯誤而被退匯。

行庫主管表示，音譯錯誤被退匯事小，在反洗錢意識日益高漲的環境下，最讓銀行擔憂的莫過於音譯錯誤，導致受款人與反洗錢黑名單重疊，銀行可能因此捲入洗錢交易惹禍上身。

由於台灣明年底即將接受亞太防制洗錢組織（APG）評鑑，行政院本（12）月初已經啟動評鑑模擬考，金管會更將洗錢防制列為金檢重點，讓肩負政策使命的公股行庫不敢掉以輕心，選擇火速砍掉高風險業務因應。

規劃歷時數年的新店裕隆城造鎮計畫終於啟動聯貸。金融圈知情人士透露，裕隆集團已展開裕隆城第一期的聯貸案籌組，整個聯貸資金規模規劃100億元，為5年期的中期聯貸，在各組人馬競標之後，最後決定由龍頭銀行台銀出任管理銀行及統籌主辦行，華銀則為共同主辦行。

至於土銀出任管理銀行的鉅晶電子47億元聯貸案也在昨日簽約，該聯貸案為7年期聯貸，包括兆豐、合庫、彰銀、台銀、華銀、安泰銀均為參貸行。

整個裕隆城計劃除了透過銀行團募資百億元，金融圈人士指出，裕隆集團還另發行100億元的債券募集開發資金。

有關人士透露，根據裕隆城提報給銀行的資料，裕隆城第一期總共會投入150億元，聯貸主要是土建融方面的需求，借款成數大約6、7成。

由於僧多粥少，此次裕隆城聯貸案雖然是土建融 但將以「地板價」1.7％訂價並籌組。

金融圈人士指出，一方面裕隆集團的財力有保障，加上裕隆城融資成數低，對銀行的擔保性更有加值效果，且現在承作其他類型的放款風險較高，連政策貸款都因為慶富案效應使銀行卻步，裕隆這種直接以土地作為擔保的土建融案，反成銀行重要的資金去化管道。

相關人士表示，該聯貸案涵蓋的開發範圍是裕隆城造鎮計畫第一期，至於第二期將另行募集聯貸，整個聯貸案的簽約及資金預計最快明年第1季到位。

裕隆集團已向銀行團表示，將規劃把裕隆城打造為新店的地標，會分成一、二兩期進行，第一期的裕隆城計畫總地坪6,783坪。據裕隆集團規劃，裕隆城將朝樓下蓋商城、樓上作為住宅的住商大樓模式進行開發，第一期地基已計畫興建地下5層，地上則有40層樓，其中地下1樓至7樓將作為商場，8樓至40樓則全為住宅。

至於裕隆城用地，金融圈人士指出，裕隆集團已向銀行團要求，該地不會採取設定的方式作為擔保，而是採取土地信託。銀行主管表示，整個裕隆城第一期工程，預定在109年取得建照，並在110年6月完工，接下來將另行對第二期工程籌組聯貸案。

兆豐金控楊豊彥、合庫銀行總經理林鴻琛都將在明年1月屆齡退休，據了解，兩家公股機構都將採取內升，分別以兆豐銀現任首席副總蔡永義、合庫銀現任執掌授信業務的副總黃伯川為呼聲最高的接任人選。

至於臺企銀現任總經理周燦煌去年底已屆齡，但獲延任一年，財部也正在進行相關的高層人事安排；此外，台銀總經理魏江霖、華銀總經理鄭永春，均將在明年上半年屆齡，屆時會否延任至任期屆滿，有待觀察，倘若財部要進行總座人事異動，目前較傾向由行庫體系的副總來物色新任總經理人選。

其中兆豐銀行若由蔡永義內升總經理，蔡永義屆時也將同時掌兆豐金控總經理。蔡永義曾任香港及大陸蘇州分行經理，現為兆豐銀最資深的副總。

相關人士指出，在現階段公股金控、銀行總經理安排上，財政部傾向由公股銀行體系調派副總升任，一方面是八大公股行庫業務及文化相近，有公股背景的副總出任總經理，不論是直接內升或是到其他行庫升任總經理職務，相對較能帶領經營團隊，另一方面由於背景的相似性，也較不會引起內部反彈。

國防部13日函告通知慶富解除獵雷艦採購案契約，慶富聯貸銀行團 表示，銀行團已於10月25日宣告慶富違約，當時預估聯貸銀行團可能 損失金額為125億元，不論國防部是否宣布解約，都不會再增加聯貸 銀行團的損失，銀行團將持續對借保戶起訴或聲請本票裁定，以取得 執行名義，俾聲請法院強制執行、拍賣擔保物及假扣押物。

慶富聯貸銀行團統計，由於銀行團已撥款154.1億元，其中國防部 的預付款保證金含利息約79億元，備償存款29.1億元，如果國防部獵 雷艦專案不繼續執行，聯貸案最大的可能損失約125億元。

各參貸銀行也已陸續提存呆帳，其中第一銀行為聯貸主辦行，加上 自貸，金額最高，11月一銀針對慶富造船提列備抵呆帳6.7億元，累 計10∼11月合計提列13.5億元，一銀仍以年底前針對慶富案持續提列 呆帳費用，預計達45.5億元為目標，也就是12月還有32億元需提列。

銀行團主管表示，除了慶富聯貸案，還有慶富的關係企業慶陽海洋 企業公司聯貸案，加上銀行還有自貸的部分，現在正積極規劃依銀行 法相關規定辦理提存，並與銀行團共同進行相關程序，將向借款人及 連帶保證人等採取相關程序。

依照之前統計的聯貸案授信餘額或最大損失，第一銀行最大損失為 35.5億元、華南銀行授信餘額為21.1億元、臺企銀最大損失為17.1億 元、合作金庫銀行最大損失為17.1億元、彰化銀行參貸餘額7.5億元 ，最大損失約6.1億元。臺灣銀行、土地銀行各約12億元，農業金庫 約6億元、中國輸出入銀行近2億元，華銀最大損失約17億元。

聯貸銀行團認為，獵雷艦國造專案若不能繼續進行，慶富集團面對 國內外巨額賠償損失必宣告破產，全體債權銀行多屬公股行庫，對銀 行盈餘繳庫的衝擊甚大，未來任何國防自主計畫，銀行團將避之唯恐 不及，甚至將來的政策貸款，包括和邦交國及新南向國家政府公共工 程合作的專案融資，國內的銀行都可能裹足不前。

在公務人員年金改革之後，就輪到三家國營銀行的13％優存利率調整。據悉，財政部已擬妥13％調整版本，預定最快今年底前和台銀、土銀、輸出入銀行等三家工會協商。知情人士透露，財部研擬的草案有三大重點，現行最高500萬元的優惠存款，將分拆計算優存利率，將超過300萬元的部分，分成6年降到6％。

知情人士指出，財部調整國營行庫13％的三大重點，一是現行適用於13％的最高上限500萬元存款，未來將拆成300萬元及200萬元兩個部分來計算優存利率；二是300萬元的部分仍適用於13％，但超過300萬元的另200萬元優存利率會調降至6％；三是前述200萬元的優存利率調整方式，不會一次降到底，而是分成6年，逐年降至6％。

財部的完整方案預定最快年底前完成，但調整的方向基本上已朝上述的三大重點定調。相關人士表示，財部所以將500萬元分拆成300萬元、200萬元兩大部分計算，最主要在於先前銓敘部在執行公務人員的年金改革時，已將改革後的公務人員的月退所得「樓地板」下限訂在每月32,160元，並獲立院通過完成修法。

若以32,160元「樓地板」反推，公務員退休後大約有204萬元的存款仍將適用18％。而在公務人員年金改革之後，下一個就輪到三家國營銀行的13％調整，財部也準備以類似於公務人員年金改革措施執行。

根據財部計算，倘若300萬元適用於年利率13％，換算下來的每月利息所得正好趨近於32,160元，因此才決定300萬元以內的優惠存款不動，但剩餘200萬元以上的部分，將分成6年逐年降至6％。

但此版本和先前三家國營銀行所提出的版本仍有相當落差，最主要是在於超過300萬元的部分究竟是降到6％或是9％。據了解，台銀、土銀、輸出入銀行等三家國營銀行工會數月前曾進行意見整合，原本提出的版本為300萬元以內仍適用13％，超過300萬元的部分降至9％，財部則要求將這部分降至6％，中間差了3個百分點。

據悉，三家國營銀行工會理事長都不同意財政部提案降至6％的版本，並要求協商，至於財部會否再縮減調降幅度，有待觀察。

財政部已承諾立法院會在下個會期將國營銀行的薪資改革方案交給財委會，作為13％改革的配套，但問題在於國營銀行的薪資改革依照現行的行政體制，恐怕不是財部一個部會說了算，更有賴政院人事總處的跨部會配合。換言之，其他部會倘若不好好配合，只作「壁上觀」，恐怕將導致國營銀行更嚴重的人才流失問題。

至於央行同樣也有13％調整的問題，等到財政部對三家國營銀行13％調降的版本確定，便會一體適用到央行。

不過相較於央行被歸類為公務機關體系，是國內貨幣政策的制定者與執行者，台銀、土銀、輸出入銀行等三家銀行的員工，其實也是勞工，受到勞基法的保障，但政府在看待13％改革時，卻因為這三家國營銀行是100％政府持股，因而把原本應屬「勞工」的銀行員工，看成了公務員，甚至比照公務員的年金改革來調整他們的福利待遇，這種作法原本就引人爭議，倘若之後政府不透過跨部會的通力合作，來給予配套措施，減少改革上的衝擊，只怕後果不堪設想。

其實，相關的效應早已提前發酵，近一年多來，由於13％調降的呼聲不斷，因此國營銀行的對外招考新行員的成效已受到影響，甚至某家銀行還曾經發生過報到率僅6、7成的景況，考生把13％的調降視為變相減薪，是最主要的衝擊。

或許有人說國營銀行是鐵飯碗，即使是減薪，但工作權相對民營銀行更有保障，但對政府而言，既然是國營銀行，所要招考的，究竟是優秀有拚勁的人才，還是習慣吃「大鍋飯」的行員，薪資的水準絕對是決定的關鍵。

倘若政府不集結跨部會之力予以在薪資調整、公勞保適用的轉換上予以協助，只怕斷送的是國營銀行長遠的競爭力。

台灣銀行業連續2年出現「黑天鵝」，包括去年的TRF賠償、今年的慶富集團聯貸案，造成每年額外增加近500億元呆帳提列。惠譽國際最新公布2018年台灣銀行業展望，認為台灣銀行業獲利展望受到經濟成長牽制，僅能持平，但連年的「突發事件」帶來一次性額外呆帳提列，勢必留下信用成本上升的後遺症。

惠譽認為，由於銀行業明年的業務重點將放在放款，其中包括海外業務的擴張，實際上風險在提高，尤其是大陸及東協地區，也會再度墊高信用成本，且特別會集中在公股行庫。

銀行業的信用成本，意指業界整體資產當中的呆帳占比。惠譽估算，2016年TRF事件帶給整體銀行業550億元的呆帳提列；而近日慶富案則可能帶給銀行業200億元的新增呆帳，連年的突發事件均增加了銀行業的呆帳壓力，明年的信用成本也勢必進一步上升。

惠譽金融機構評等副總經理周筱娟指出，所幸整體銀行業的資產品質，明年可望維持穩定。惠譽估測，台灣GDP年增率在2018年將維持2.1％的低成長率，主要考量政府在消費及投資方面已採取促進方法，諸如前瞻基礎建設將在4年內投入4,000億元，加上明年的公務人員加薪亦可產生引導消費的效益。

此外，房市已在軟著陸，對銀行業來說，曝險風險可望持續降低，明年的放款成長有機會優於GDP年增率，達3∼4％。

周筱娟分析，明年銀行業的放款可望增加，中小企業，個人放款，海外放款，都是殖利率比較好的產品，能帶給銀行業較佳的收益，ROA能從2017年的0.6％在2018年微升至0.63％。

至於國銀海外曝險，惠譽估測，及至2019年底，中國大陸地區曝險占台灣銀行業整體系統性資產約為8％，而東協地區則約為3％，兩者均會在這兩年有明顯的成長。

金管會昨7日舉行強化法遵及建立吹哨人保護制度公聽會，由金管 會銀行局長邱淑貞主持，要求明年起銀行應建立資安及法遵專責單位 ，尤其，資產新台幣1兆元以上銀行更要建立「獨立且專責」的法遵 單位及資安單位；另外，「所有」金控與銀行都要建立吹哨者保護機 制，預計最快2018年下半年上路。

金管會表示，本次修正「金融控股公司及銀行業內部控制及稽核制 度實施辦法」有三大重點，一是建立吹哨者保護機制；二是強化法遵 與風險管理機制；三是建置資安專責制度。

但這將造成銀行法遵成本、資安成本的增加，因此引發熱烈討論。 但銀行局認為，大型銀行要求要有獨立法遵與資安是一個國際趨勢， 已朝向大型銀行發展必經之路。

據金管會統計，截至今年9月底，資產達1兆元的銀行有台灣銀行、 中國信託、兆豐銀行、合作金庫銀行、第一銀行、台北富邦銀行、國 泰世華銀行、華南銀行、玉山銀行、彰化銀行、土地銀行、永豐銀行 、上海銀行、台新銀行和台灣中小企銀行，共15家。元大銀行目前資 產總額為8,698億元，明年合併大眾銀行後，資產也將破兆元。

金管會本次修法是要求「資產在1兆元以上」的銀行應設置「獨立 且專責的法遵單位及總機構法令遵循主管」，可以兼辦防制洗錢及打 擊資恐相關事項，但不可兼辦法務或其他與職務有利益衝突的業務。

吹哨者保護機制上，銀行及金控應建立舉發制度，並由「總機構」 （總行）指定具行使職權的單位負責檢舉案件的受理以及調查，當被 檢舉人為董事、監察人或職務相當於副總經理以上的管理階層者，調 查報告應呈報至監察人或審計委員會複審。檢舉案件調查過程中，有 利益衝突的人應迴避。

昨天有銀行業者表示，現行法條沒有排除惡意檢舉者，可能會有惡 意攻訐、虛偽不實者，應給予惡意排除條款。邱淑貞表示，就國外經 驗來看，對於善意、意並沒有文字的區分，而是由公司自行區分，因 此最後在文字上不做特別區別。

至於資安上，金管會表示，銀行應設置資安專責單位及專責的資安 主管，並依規模大小進行差異化管理，尤其，資產兆元以上的銀行。

引領民眾優先體驗數位科技及智能生活的新世界，財金公司、臺灣行動支付公司與6大銀行及5家優質商家，在資訊月「金融科技展區」A區616共同設置「國家級支付品牌—台灣Pay」聯展攤位。

展覽期間還邀請到微型商家代表—街頭藝人發展協會創會理事長張博威親臨現場表演，民眾只要使用手機「台灣Pay」QR Code掃碼，即可數位支付進行打賞，實現「台灣Pay」普惠金融精神。

「台灣Pay」係以「金融卡」為首選支付工具，升級「行動支付」應用發展，提供購物、轉帳、繳費、繳稅及提款等「遠端」及「近端」多元功能，創造境內及跨境全方位的電子金流服務。消費者可下載台灣Pay APP，綁定土銀、合庫等8家銀行「金融卡」，也可使用臺銀、彰銀等12家銀行「行動網銀」，選擇「台灣Pay」功能進行「QR Code」支付，前述銀行「行動網銀」客戶數現已超過200萬戶，預計107年底將擴增至27家，涵蓋客群將超過700萬戶。

資訊月活動攜手土銀、合庫、華南、彰銀、上海與臺灣企銀6大銀行，提供民眾現場下載「台灣Pay twallet+」APP並綁定「金融卡」，就可獲全家超商「中杯熱拿鐵」一杯，還有機會抽中iPhone8；此外，民眾只要下載或使用參展金融機構「行動網銀」，亦可獲精美贈品。

另參展的優質商家如大象山、江醫師健康廚房與Qsion coffee，提供「10元優惠購」方案，再加上當日以「台灣Pay」APP消費滿3筆、或「台灣Pay行動網銀」QR Code消費滿5筆，可獲贈價值500元的「台北101百貨」地下街美食電子票券。

保發中心於昨（4日）舉辦「2018經濟與保險發展論壇」，在產、 官、學界代表等將近180人的熱烈參與下揭開序幕。行政院施副院長 俊吉蒞臨會場致詞表示，保險業具有豐沛資金，政府提倡「5加2」產 業，期許保險資金能夠積極投入，也讓保險業與產業建立緊密之重要 夥伴關係。而高齡化及少子化人口結構變遷問題，為我國前瞻基礎建 設之重點工作，保險業提供相關商品為國人老年經濟安全進行保障。 我國經濟金融發展之趨勢，以數位經濟力量為首之金融科技影響重大 ，而政府面對此一趨勢抱持積極開放態度，期盼保險業能夠發展更具 競爭力的保險創新商業模式。

論壇第一場次主題「總體經濟發展趨勢」，由金管會主委顧立雄以 「公司治理在金融市場之角色與功能」發表專題，當今金融產業面對 科技等諸多挑戰衝擊之下，金融產業應勇於改變以面對挑戰，主管機 關亦持續推動創新，放寬限制，以協助產業發展，而此一趨勢益顯「 公司治理」在金融市場之角色與功能及其重要性與必要性。其次由證 券交易所總經理李（啟）賢主講「資本市場發展趨勢與展望」，資金 運用為保險經營重要的一環，國內長期面臨資金去化困難，特別保險 業具有豐沛資金，卻在投資管道不足情況下，使得國外投資比率達6 成多，因此資本市場未來發展更是與保險業息息相關。此外，中華經 濟研究院院長吳中書將分析全球與臺灣總體經濟發展趨勢與未來，藉 由觀察美國、歐洲、亞洲、與中國大陸經濟狀況，剖析未來情勢。

論壇第二場次主題「金融保險市場發展趨勢與重要議題」，由政治 大學風險管理與保險學系教授張士傑主講「變革下臺灣保險業之新局 」，分享金融保險業大陸與亞洲市場布局的新策略與新思維。保發中 心總經理金肖雲針對「台灣保險市場發展趨勢與展望」發表研究成果 ，分析與預測國內保險市場未來一年之趨勢，並依據總體經濟資料預 測2018年產、壽險業保費規模。另，臺灣金控暨臺灣銀行董事長呂桔 誠以「全球經濟新挑戰與台灣的新策略」為題，分析與分享多變挑戰 的國際經貿情勢下，台灣經濟成長如何突破重圍，快速發展的科技研 發中掌握脈動。台灣彩券副董劉奕成以其豐沛金融相關專長，提供有 關「金融科技與金融創新」之決策建議，讓金融業者掌握先機。最後 ，安侯顧問董事總經理黃正忠以「風險社會對保險市場之影響與機遇 」為題，說明目前我國處在風險社會下所面臨的各項問題及解決方案 ，也期許為金融保險業者創造新的契機與商機。

保發中心致力於服務社會大眾，秉持客觀、超然、中立立場，善盡 專業職能，以維護並增進保戶整體利益，並促使政府政策順利推動。 希望透過舉辦各種研討會，傳遞保險市場資訊，並有助金融保險市場 發展。