花旗台灣商業銀行公司新聞| IPO贏家未上市股票交流網

針對追星趕港財管政策，金管會開出17家「一軍」名單。金管會主委顧立雄預定16日召開會議，討論擴大開放銀行可提供高資產客戶理財的金融商品及申辦門檻，可申請的銀行必須符合財務結構、財管管理資產、守法性、內控與風管、經營能力與投入資源等五大門檻，初步有17家銀行入圍。

顧立雄先前即透露，進階版財富管理業務不是所有銀行都能申辦，會落實「差異化管理」，國銀入圍的有華南銀、第一銀、兆豐銀、台北富邦銀、國泰世華銀、台新銀、中信銀、玉山銀、上海銀、元大銀、新光銀、永豐銀；外銀在台子行有花旗、渣打、?豐與星展銀；另有一家瑞士銀行台北分行，即初步具有申請資格的銀行名單。

金管會設定的「差異化管理」的基本門檻，一是近半年普通股比率（指普通股權益第一類資本淨額除以風險資產總額）達9.5％、第一類資本適足率11％、資本適足率13％以上，同時第一類授信資產提足1％備抵、逾放率不逾1％、備抵覆蓋率逾100％；二是理財服務的管理資產規模，金錢信託資產扣掉保管有價證券後達新台幣1,500億元以上；理財客戶可投資資產淨值合計3千億元以上；可投資資產3千萬元以上理財客戶（高資產客戶）合計可投資資產逾1千億元以上。

至於進階版財管業務，指銀行可對高資產客戶提供個人化或客製化的理財服務，高資產客戶的定義是可投資資產淨值及保單價值達新台幣1億元以上、或在該銀行可投資資產達3千萬元以上；同時要具備金融商品專業知識、交易經驗及風險承擔能力的自然人或法人。

金管會將規定，銀行對高資產客戶可以提供各種信評等級的外國債券，提供境外結構型商品也不必事先送審，銀行也可自行發行外幣金融債券連結衍生性金融商品，也就是外幣結構型債券，利率條件不限正浮動或固定利率，但連結的衍商不能是複雜性高風險商品、新台幣匯率指標、信用事件、資產證券化商品、未上市大陸股票或基金、國內外私募有價證券、投信海外發行未掛牌的受益憑證、台股指數及相關商品等。

銀行業者表示，進階段財富管理業務就是取消國外債券的信評限制，同時銀行可以發行連結衍生性商品的外幣金融債券，可以替客戶量身訂作想要的金融商品，類似外國投資銀行的業務。

六大銀行搶占信用卡商機，2019年前十月發卡王由玉山銀行搶下，已新發卡105.45萬張，比第二名的台新銀行多出近18萬張，遙遙領先其他銀行，且前十月玉山銀一家的信用卡發卡量，就是八家公股行庫前十月合計發卡量的1.59倍。

銀行局3日公布10月信用卡刷卡金額達2,812億元，創史上單月第五大刷卡金額，也是10月的同期新高，主要是10月有百貨周年慶，加上如國泰世華銀的保費刷卡10月就比上月增加40多億元。11月百貨周年慶接續，並有雙11購物節，可能還有新的刷卡高峰。

前十月國人信用卡刷卡金額已達新台幣2.67兆元，除創同期新高，也較去年同期成長11.7％，以此推估，今年全年信用卡應可首度刷破3兆元，甚至可達3.1兆元的新紀錄。

國泰世華銀行、中信銀行、玉山銀行、台新銀行。台北富邦銀行及花旗銀行，是目前國內信用卡前六大發卡行，但玉山銀今年從7月開始到10月，月月發卡逾10萬張，甚至高達18萬張，連續四個月拿下單月發卡王，四個月合計共發逾62萬張新卡，累計前十月共發出105.45萬張，穩居發卡量第一大。

據了解，玉山銀行今年發卡量衝破百萬，主要是因玉山Pi拍錢包信用卡，其密集結合各類消費通路祭出高額的P幣回饋，可使用的場域及去化P幣的管道更多元，目前可使用Pi拍錢包的合作商家已超過3萬家。

前十月除玉山銀發卡破百萬張，第二名台新銀也發卡87.68萬張，第三是中信銀的69.47萬張，國泰世華銀以65.49萬張緊追在後，第五是北富銀的53.64萬張。

近幾年台灣社會積極推廣淨灘活動，但民眾的認知和行為跟上了嗎？根據花旗（台灣）銀行與台灣重新思考環境教育協會(簡稱RE-THINK)的問卷調查發現，儘管近七成民眾曾參與環保淨灘活動，但高達九成民眾每天都會產生一次性塑膠垃圾，平均每人每天製造三種一次性塑膠垃圾。

對此，花旗(台灣)銀行攜手RE-THINK與RC文化藝術基金會從源頭教育著手，今年跑遍全國14縣市的中小學，將海洋廢棄物圖鑑網站(簡稱:海廢圖鑑)結合桌遊，串聯成創新環境教育，讓環保教育深入校園。

花旗（台灣）銀行政府事務暨公共事務長潘玲嬌表示：「深耕在地超過55周年，花旗（台灣）銀行除了善盡企業公民責任，更持續耕耘ESG三大面向(環境Environment、社會Social與治理Governance)；針對環境永續的議題，花旗不但響應政府淨灘政策，更希望環保教育與時俱進。去年首創海廢圖鑑，透過新世代的創意點子，讓環保教育能夠抓住網路原住民的眼球，今年我們更是透過寓教於樂的桌遊，一步一腳印，讓環境教育能夠潛移默化到台灣下一代，為這塊土地的永續發展盡一份心力。」

2018年上線的「海廢圖鑑」是 RE-THINK 攜手花旗(台灣)銀行、RC 文化藝術基金會第一個環境教育實驗，以創新方式將海洋廢棄物彙整為怪物圖鑑，今年更獲德國紅點最佳設計獎（Best of the Best）、日本GOOD DESIGN、創新教育獎等六大國內外獎項肯定。

今年RE-THINK與花旗(台灣)銀行更整合虛實，從24萬人次瀏覽的線上推廣到線下超過4,000名師生的共同參與，走訪全台30所中小學，推動創意環境教育課程，將海洋帶進教室。

據行政院環保署統計，2018年推動減塑政策以來，已連續兩年超過4萬人參與淨灘活動，清除數百公噸海廢；但同一時間，2018年台灣民眾每人每日垃圾生產重量達1.132公斤，創2001年統計以來新高。

台灣最大金融盛會FinTech Taipei 2019台北金融科技展將於29至30日舉行，今年不只參展攤位數成長1.5倍，國際金融科技業者組團參展規模也比去年大，主辦單位調查，參展業者不只展示內容或創新方向聚焦以下三大領域，也設計趣味遊戲或集點贈品活動，鼓勵民眾踴躍體驗FinTech便利之處。

一、金融服務結合臉部辨識技術：華南銀行模擬便利商店環境，讓民眾體驗透過臉部辨識付款。台新結合全家便利商店、進行掃臉支付，創新推出ATM刷臉提款。元大將人臉辨識技術應用於產品行銷，根據影像辨識結果，推薦適合的金融商品，並置入二維條碼引導至線上申辦。

二、結合生活場景展示服務：玉山銀行展出智慧咖啡機，事先使用全家App線上購買咖啡，至咖啡機刷條碼，機器就會開始煮咖啡，無須店員操作介入。永豐金控將運動地墊結合自家運動卡及運動App，讓民眾消耗卡路里換紅利點數。

三、持續強化手機App服務能量：以花旗為例，展出手機網銀APP-花旗行動生活家兩個新功能，消費分期付款及紅利折抵功能。渣打銀行則展示SC Keyboard Banking，在社群軟體中用手機鍵盤快速轉帳、發紅包給友人。

臺銀展出與工研院合作研發「臺銀光碼輕鬆付」App，手機對準產品燈箱，取得產品型錄的光通訊代碼，App就會自動下載產品型錄或購物付款。星展銀行使用新加坡星展集團開發科技，在星展i客服中提供銀行交易服務，是目前業界唯一可進行交易的智能客服。台北富邦銀行展出全台第一個區塊鏈跨行支付工具-Bagel Pay。國泰世華銀行展出全台第一個全程使用App完成的旅平險，國泰世華數位品牌KOKO與國泰產險推出KOPlay酷玩險。（孫震宇）

網購一不小心就買到國外去了，如何聰明付款？銀行的雙幣卡、外 幣帳戶成為利器，尤其有代購需求的小微企業、媽媽團，先把銀行的 綜合外幣帳戶開好，透過「外幣通」或環球Visa金融卡，直接以外幣 支付國際電商購站的貨款，大幅減低幣別轉換的匯率風險。

陳媽媽是精油直銷商，有需要為下線會員向美國總部線上進貨，基 於運費、匯率的成本考量，需要把貨品價格墊高一成以上，實際上她 個人帳戶裡有許多美元部位，卻沒有好好利用。匯豐、花 旗的新款金融卡，已能直接解決這個困擾。

匯豐（台灣）商業銀行個人金融暨財富管理事業處負責 人葉清玉指出，「匯豐卓越理財環球Visa 金融卡」能讓 客戶最多連結九種外幣帳戶使用。帳戶中外幣足夠時，可以免手續費 使用海外消費與線上購物，更大好處是外幣不足時，可以自動從客戶 的新台幣帳戶轉換。

「花旗全球外幣通」也是有同樣功能，外幣幣別更多達14種，國際 網購刷卡消費時，可直接由該交易外幣的綜合貨幣存款帳戶餘額扣款 ，無須轉換為台幣後扣款，沒有幣別匯率轉換的風險成本。

銀行主管建議，另一個作法是透過雙幣信用卡，一樣有從自己外幣 帳戶扣款的好處，但很明顯幣別標的的限制，目前市場上最多的雙幣 信用卡，以日圓、美元、歐元為最多，台新、玉山、中信、國泰世華 的雙幣卡都有一定的市占率，選擇適合自己的就是最好的。基於外幣 的消費需求，外銀消金服務提供多管道方便客戶換匯，例如花旗行動 家App，有線上外匯交易平台，可依客戶自己的需求選擇是否啟用跨 國提款、刷卡消費或者兩者均選，不用開辦費。

2020年外銀在台積極衝刺金融科技發展、消金業務，在香港反送中催動當地財富管理資金逃亡與台商回流返鄉之時，持續提升財富管理服務，並積極招募人才，培養台灣子弟兵，雙向力道擴大在台業務。

花旗銀、渣打銀、匯豐銀、星展銀四家外銀子行都已陸續啟動2020年儲備幹部徵才計畫，星展銀預期要招募約十位儲備主管，?豐銀的年輕銀行家培育計畫已於11月開放申請，預計招募10∼15人，渣打銀則要招募20位儲備幹部及暑期實習生。

此外，匯豐銀指出，明年第1季台灣還預計徵才100人。

外銀高層指出，近期不少台商客戶回到台灣，需要財富管理與資產傳承等需求，加上金融科技起飛，善用金融科技技術可大幅降低業務人力成本，提高精準度，資訊科技人才依舊搶手。

外銀前三季獲利出籠，花旗銀前三季稅前盈餘117億元表現超乎去年同期的93億元，手續費與利息收入較去年同期成長為獲利主因，花旗銀今年積極耕耘財富管理與企業金融市場，持續坐穩國內第一外銀子行獲利王寶座。

前三季稅前盈餘第二名則為匯豐銀34.39億元，第三名為渣打銀27.06億元，星展銀為1.71億元，除了花旗銀與渣打銀，匯豐銀與星展銀都較去年同期衰退。

星展銀表示，衰退主要是認列潤寅呆帳；匯豐銀則說，今年因大中華區整體經濟活動減緩，市場波動性及不確定性因素增加，使得匯豐台灣獲利亦受到相當程度的影響。

花旗銀今年持續耕耘企金與消金，前九月利息收入突破131億元，手續費收入也達81億元，分別較去年同期成長約6%~7%，讓花旗銀前三季稅前盈餘達到117億元。花旗銀今年台灣私人財富管理客戶數雙位數增長，信用卡則超過80%活卡率。

渣打銀前三季稅前盈餘27.06億元，年成長近2%，與去年獲利差距不大，渣打銀今年積極更新數位化服務，以提升對客戶服務品質，包括今年推出24小時線上外匯交易平台，提供外幣間即時市場報價與分析，協助客戶隨時掌握全球外匯波動。

繼中信Yahoo卡、花旗PChome卡、國泰蝦皮卡、台新街口卡之後， 台北富邦銀行也推出momo史上首張聯名信用卡「momo卡」，五大網購 聯名卡正式開戰，各家挾其不同優勢將搶占電商市場商機，各銀行主 要聚焦在回饋率上，甚至有銀行推出限期隨機100％回饋的超級優惠 ，顯見網購聯名卡市場競爭激烈程度。

國內主要電商銷售通路都紛紛與銀行合作發行網購聯名卡，其中， 中信Yahoo卡、花旗PChome卡對於購物通路的常客來說已有固定客群 ，國泰蝦皮卡與台新街口卡則隨著兩大購物通路結合越來越多商家與 刷卡不定期超級優惠，吸睛程度與日俱增，而最新加入戰場的北富銀 momo卡，上市即推出最高回饋率來搶市，預期將引發年底之前的網購 聯名卡大戰。

北富銀表示，momo卡是專屬momo會員的信用卡，具有最快不到10秒 即可完成核卡，同時系統也會自動為卡友開通及綁定卡號，可立即進 行消費的特色。

另外，一般市面上提供高回饋率的信用卡多半設有回饋上限，且許 多優惠需要事前或事後登錄，而以momo購物網今年前三季平均客單價 新台幣13,000元來說，很容易就超出上限，拿不到足額回饋因此mom o卡特別推出無門檻、無上限回饋設計，不論刷10元還是10萬元，一 律享有基本5％momo幣回饋；如果是選購50大精選品牌商品，還可享 有天天10％回饋無上限。

「台新街口聯名卡」則首創信用卡隨機返現最高100％與立即回饋 機制，讓消費者有了全新的支付體驗，除了刷卡享1.5％街口幣回饋 無上限，歡慶上市以「台新街口聯名卡」綁定街口支付筆筆加碼最高 到6％，15大指定通路更享最高8％加碼優惠，回饋的街口幣直接存入 客戶綁定之街口幣帳戶，下次消費可立即折抵。

國泰世華銀行從網購族的使用者體驗出發，特地透過國泰蝦皮卡讓 消費者購物即享蝦幣最高13％回饋，再加上為蝦皮購物聯名卡友打造 的專屬購物區，搭配蝦皮購物低價保證，替卡友省去貨比三家的時間 ，同時祭出一定消費條件下的免運費以及海外交易免手續費等附加價 值，成為頗受歡迎的網購聯名卡。

金融業加快接軌國際數位金融腳步，今年首次看到外銀龍頭開出金融商管與非金融科系人才各占一半的徵才口號；花旗銀行啟動2020儲備主管與暑期實習生徵才計畫，特別保留五成機會給非金融商管科系人才，顛覆過往外銀只愛金融商管專業的刻板印象。

花旗銀表示，今年首次希望保留50%工作機會給非金融商管科系人才，尤其歡迎資管、數據、理工、大眾傳播科系等多元背景的青年報名人才招募計畫。

花旗銀表示，銀行近來向各類的高端人才招手；儲備主管徵才計畫安排高階主管親自授課、擔任職涯導師，提供24個月至30個月的部門輪調；此外，儲備主管有機會與其他跨國人才一同參與亞太區高階主管的遠距授課，以及數周密集海外培訓，包含到香港、新加坡、倫敦或紐約等全球金融中心，學習跨國團隊合作，培養領導力及國際視野；此外，A2A（亞洲區域間）也是花旗全力發展的方向。

永豐銀今年招募各類專業人才，包括程式設計、系統工程、資料庫等資訊人才；永豐銀今年預計招募約25名儲備幹部（MA），提供培訓期間薪資6萬元以上，加計年終獎金年薪百萬，凡國內外研究所，不限主修專業、碩士畢業、應屆畢業生或二年內工作經驗、多益英語測驗（TOEIC）750分以上或同等英語能力檢定，即符合徵選資格。

櫃買中心公布最新統計，10月銀行為去化資金大買債券，老行庫之一的合作金庫銀行單月加碼65.52億元，奪下債券買超王寶座；9月重返債券買超冠軍的「綠巨人」中華郵政，10月也買債44.48億元，為買債第二大金融機構。

另外，永豐銀行、玉山銀行與花旗（台灣）銀行，分別買超43億、33.35億與28.12億元，擠入買超前五大金融機構。

債券商主管分析，中央銀行貼放利率「連13凍」，貨幣政策也長期維持「適度寬鬆」基調，國內金融市場資金十分充裕，銀行積極搶進公債、公司債等固定收益商品以去化餘裕游資。

回顧9月，中華郵政為買超第一名，大手筆加碼債券148.73億元，10月雖然是第二名，但仍顯示「綠巨人」在債市的加碼動作仍屬積極，主要原因是國內資金充裕，加上海外投資容易有匯率損失，所以資金選擇留在國內，投資風險較低的債券。

銀行主管指出，熱錢10月滾滾匯入，單月流入規模高達42.8億美元（約新台幣1,300億元），推升新台幣匯率單月強升5.8角，升幅高達1.9%。

新台幣匯率升值，對金融業海外投資不利，扣除高昂的匯率避險成本，獲利很可能所剩無幾，在此邏輯下，不少金融機構調整投資策略，預留較多的資金部位，用以加碼國內的債券。

券商主管說，「台債利率雖然低，但至少不用擔心匯兌損失，如果覺得公債利率實在太低買不下去，有些金融機構會選擇購買公司債」，例如台電、中油等國營事業，具有「類公債」性質、不用擔心公司倒閉索賠無門，利率又比公債好一些。

交易員還說，有些銀行覺得「類公債」利率還是太低，市場上也有信評不錯的傳產公司債，或金融機構發行的公司債、金融債可買，只是風險會比公債、類公債略高一些。

花旗（Citibank）是全球銀行領導品牌，經歷全球金融海嘯浴火鳳凰，至今挺立於160多個國家、服務2億名的全球顧客，包括台灣的消費民眾、台灣企業、政府及機構客戶。帶領花旗台灣團隊將滿三年的花旗台灣區總裁暨花旗（台灣）銀行董事長莫兆鴻指出，相當豐富跨國的資源及平台，專注於現代化銀行業務，是花旗與在地金融機構最大的不同，更是花旗最大的優勢。

在莫兆鴻的帶領下，花旗台灣團隊交出一張亮麗的成績單，根據金管會統計，2017年及2018年花旗（台灣）銀行稅前盈餘突破台幣120億元，創六年來新高，今年截至8月底止，也較去年同期成長超過20％，樂觀估計將創造連續三年站上120億元的關鍵時刻。莫兆鴻在本報專訪中表示，花旗的消費金融和企業金融對盈收的貢獻向來均衡發展，加上近年許多新突破，包括組織、管理、科技導入等，終能穩健掌握商機。以下為專訪摘要：

問：貿易戰牽動全球市場大洗盤，花旗銀行近來因此特別忙碌？

答：美國市場是花旗的母市場，近年來經濟繁榮，花旗台灣積極結合花旗亞太區資源，由於新南向政策是台灣政府的優先項目，「AsiatoAsia」則是花旗全力發展的策略方向，彼此相輔相成。花旗提供更多元的交流讓客戶更了解海外的投資環境，透過全球化的平台、綿密的分行網絡，及專業人才與經驗，協助企業在海外發展所需面對的各式金融需求與策略。今年來我們安排印度、越南、新加坡與印尼等國的花旗團隊，陸續前來台灣大型企業的總部參訪，這些業者都是在東協市場有營運據點或有擴展業務的需求，雙方搭建起的生意關係不僅是訂單，已擴及業務整合、企業購併，花旗提供相關的諮詢、融資、資金管理等服務，不僅是客戶的銀行夥伴，更是整體營運策略與商業拓展的重要建議者與關鍵媒介。

問：花旗今年在台灣營運屆滿55年，幾乎每年都在市場上推陳出新，近年從國際間引進許多金融科技，這些創新如何在花旗內部產生？

專注現代化積極引進FinTech

答：花旗集團是以金融科技生態系統建構的思維在進行，類似創投的「CitiVenture」，扮演投資金融科技相關的新創公司、創新的金融解決方案，同時與花旗同仁、客戶及創新生態系統相互合作，實驗下一代（NextGeneration）科技帶來的未來金融服務。此外，花旗創新實驗室（CitiInnovationLab）致力於促進下一代解決方案的研究、實驗和原型設計，為客戶提供創新的產品服務、創造價值。

今年7月花旗台灣與全球90個國家，同步推出「花旗匯款智能偵測服務」（CitiR'sPaymentOutlierDetection），就是來自這個實驗室，它的創新點是運用進階分析、人工智慧（AI）以及機器學習，主動協助辨別異常付款。

問：本地金融機構前仆後繼要跟上花旗台灣的各項業務、策略、行動，花旗有的、每家通通要有。您領導的花旗台灣團隊，怎麼找出新突破？

答：現在不是銀行想做什麼、就能做什麼的時代，而是客戶想用什麼方式跟銀行做金融服務。當分行不是唯一客戶能取得金融服務的管道，透過手機、平板、電腦，客戶能更即時取得金融服務時，代表銀行需要提供更即時、更精準、更客製化，以滿足客戶需求。

迎數位時代分工最重客戶體驗

基於數據分析的重要性，花旗集團於2018年底已將消費金融的決策管理中心（DecisionMaking）組織架構，直接對消費金融總事業群負責人報告。台灣亦於今年初通過董事會核准進行調整，使數據分析能發揮更具策略性的角色，主導規劃更多的「大數據分析專案」提供客製化和即時性的客戶解決方案。該中心並同時與亞太區決策管理中心相關單位維持緊密的聯繫，同步擷取花旗亞太區各國「大數據分析」成功案例，予以快速複製運用於花旗台灣各項事業。

另一方面，在數位通路上，組織則從以功能為導向的分工，改變為以客戶使用體驗及旅程（DigitalCustomerJourney）的分工。

傳統銀行在不同數位通路上的各種服務，是以功能與系統的角度進行管理，但客戶在數位通路上使用服務與交易時，因為系統間的連結，可能會忽略客戶的體驗，導致產生斷點（Friction）或是不停地重覆輸入資料的狀況。花旗銀行這樣的調整可依不同服務類型的客戶旅程，加上AI及數據的應用，來進行數位化與自動化的流程設計，以達到減少客戶斷點的目的，為客戶帶來更好的體驗。

花旗銀行的企業金融業務，從進入台灣市場的第一天，持續超過半世紀迄今愈作愈大，提供客戶跨國融資諮詢、規劃及長期融資服務，進而協助企業拓展海外市場，提升企業競爭力，花旗台灣現任總經理張聖心正是企金強將。花旗（台灣）銀行董事長莫兆鴻近兩年親自帶隊，為台商企業拓展國際版圖，尤其花旗台灣著力甚深的越南、印度。

上個月甫拜訪過越南台商的莫兆鴻，內心的悸動猶新。他指出，越南是花旗台灣很重要的一個市場，花旗的海外策略中，除了強調與目標市場的聯結強化，也同時建立「生態系概念」，全面建構「客戶、策略夥伴、政府單位」的生態平台，客戶感受花旗不僅是銀行夥伴，更是整體營運策略與商業拓展的重要建議者與關鍵媒介。

莫兆鴻並表示，花旗台灣同時還有花旗亞太區資源可以結合，花旗在東協各國分行人員與專業經驗，共同建立專門服務跨國企業團隊，安排會說中文的同事即時提供諮詢，協助台商企業在海外發展所需面對的各式金融需求與策略，共創區域經濟動能。

像在越南舉辦的「越南客戶論壇」，由花旗（越南）金融市場暨證券服務事業群、財資暨貿易金融事業群主管主講。

在商務旅程中，他自己也走出銀行，拜會駐越南台北經濟文化代表處長石瑞琦等，期盼透過政府單位及花旗創新整合的能力，協助更多台商企業在越南蓬勃發展。

在莫兆鴻構想下，花旗台灣與亞太區各國分行建立短期人才交換計畫，與各國交換人才異地在職訓練，了解提供企業最符合當地需求的金融產品與服務，更能提升台灣員工的國際視野與專業知識，與客戶建立更深刻的合作關係，還能隨時協助當地台商。

花旗（台灣）銀行二個月前再作了一項創舉，和銀行業務或許沒有直接關係，卻攸關台灣的雙語國家政策：與FulbrightTaiwan學術交流基金會、美國在台協會、全美演講與辯論協會（NationalSpeechandDebateAssociation）等合作推動「英語辯論教育」計畫。

花旗銀行為美商，與美國單位合作在台灣推廣美語，符合邏輯，但卻用了「辯論」兩個字，令外界憂心是否用字太沉重？

親自參與此項計畫的花旗（台灣）銀行董事長莫兆鴻說，「辯論其實是一個練習思考的過程」，將事情抽絲剝繭，討論各個不同面向、行動可能要產生的利弊得失，而不是一般常把辯論聯想到律師在法庭的攻防、政治人物在政見上的交鋒。

莫兆鴻指出，在美商銀行的工作環境中，像花旗的企業文化非常鼓勵開放式的討論，在開會的過程中，會希望所有的與會者是有備而來，從不同的角度給予建議，「在我看來，這些都是激盪的火花，幫助公司邁向前進的要素！」也就是說，辯論的過程在企業運作中處處可見，包括企業策略與資源的運用，方案執行的優先順序等，怎麼樣在創造營收數字時，兼顧客戶保護、提升品牌形象，都會引發各部門的熱烈討論。

莫兆鴻並強調，其實辯論是人們日常生活的一環，不論是跟家人溝通金錢觀、在職場上說服主管改變立場，只要是跟價值觀有關的討論都與辯論有關。

他並透露，兩個小孩從小就參與辯論社團，看著他們能夠蒐集資料、準備論點、論據、論證等過程，提出自己的觀點，表達自己的聲音，並且從辯論社團中建立團體的歸屬感與同儕情誼，成為互相扶持的夥伴。

同時，他常以父親的視角觀察孩子們，看到他們從贏得辯論勝利中獲得成就感，更從失敗中學習聆聽與尊重的民主價值，正因為看到辯論對小朋友的正面影響，也促使自己更加堅信善用派任台灣期間，推動英語辯論教育的重要性。

此項「英語辯論教育」計畫的贊助背景，來自花旗基金會於2016年推動「邁向成功之路PathwaystoProgress」計畫，協助16∼24歲青年培養創業思維、領導力、理財與專業職能，迄今已挹注超過新台幣3,600萬元，幫助超過1,000位年輕人成功進入職涯、朝向創業夢想邁進。花旗台灣進一步應用到幫助年輕人強化英語溝通的軟實力、構築國際視野，進一步關心社會議題、建立全球公民意識，勇敢表達自己的聲音。

證交所與花旗（台灣）銀行及勤業眾信聯合會計師事務所，28日於台北共同舉辦「2020台商大回流論壇」，暢談經濟趨勢、台商資金布局與進入資本市場規畫等議題。此次為三方首度於台北攜手合作，活動吸引近百家企業代表出席，包括國內上市公司及其轉投資公司代表，與海內外有意回台上市之企業主及高階主管與會。

首次舉行的三方論壇，更邀請到投資台灣事務所執行長張銘斌致詞，並藉由與會專家觀點深度剖析近期台商資金回流切身相關議題，分析國際變局下投資布局趨勢與展望，並提供資本市場籌資規劃相關資訊。

證交所總經理簡立忠指出，台灣資本市場全體上市公司市值逾1兆美元，於世界交易所聯合會（WFE）中排名全球第17位，且在法規透明度、審查時程掌握、初次上市（IPO）價格決定、集保期間、國際化程度及二次籌資（SPO）等面向均具優勢。

截至今（108）年9月底，第一上市公司在臺掛牌家數為75家，全體第一上市公司（KY股）平均本益比為15.46倍，周轉率為129.73％，流動性佳，上市後表現受投資人青睞。

簡立忠並補充，為吸引企業上市，證交所亦持續配合主管機關推動多項措施，致力打造更彈性的籌資環境，包括去年將審查期間縮短四分之一、由八周至六周，並設計多元上市制度，開放大型無獲利企業申請上市；今年度則開放募資規模20億元以上的IPO案件，可引進基石投資人增強市場信心，搭配海內外招商活動說明台灣資本市場優勢及上市好處等，諸多舉措均有助吸引潛力企業來台上市。

證交所招商腳步向來積極，今年截至9月底，已赴中國大陸廣東、昆山及上海，新南向國家如馬來西亞、泰國、越南及柬埔寨，及高科技產業薈萃之日本及美國矽谷辦理招商說明會，並拜訪當地有意上市企業，戮力推動外國企業回台上市，至今KY股的整體市值已達約1兆元的規模。

證交所指出，台灣資本市場為企業上市籌資平台優質選擇，企業藉由資本市場奧援以穩健成長、永續發展之同時，亦為投資人提供更多優質投資標的，共創海外台商及台灣經濟的「雙贏」。

證交所攜手花旗（台灣）銀行暨勤業眾信聯合會計師事務所，於10月28日共同舉辦「2020臺商大回流論壇」，暢談經濟趨勢、台商資金布局以及進入資本市場規劃。本次為三方首度合作，吸引近百家企業代表出席，現場回響熱烈。

證交所總經理簡立忠指出，台灣資本市場全體上市公司的市值已超過1兆美元，於世界交易所聯合會（WFE）中排名全球第17位，而且台股法規透明、審查時程清楚、初次上市（IPO）價格決定、集保期間、國際化程度與再籌資（SPO）等面面俱到。迄今第一上市公司掛牌家數有75家，流動性良好。簡立忠說，為吸引海外企業上市，證交所持續配合主管機關推動多項措施，致力打造彈性的籌資環境。

今年開放募資規模20億元以上的IPO案件，引入基石投資人以增強市場信心，搭配各地招商活動說明，均有助活絡資本市場。

證交所至今年9月底，也廣赴大陸廣東、昆山、上海，新南向國家的馬來西亞、泰國、越南、柬埔寨，以及高科技產業薈萃的日本和美國矽谷等辦理招商，同時拜訪有意來台上市企業，戮力推動外國企業來台上市。

國內銀行的卡海市場戰略，10月有了微妙變化，幾乎每家銀行都在升級自家卡，花旗銀行宣布升級自家頂級卡，中國信託商銀則升級中華電信聯名卡，都是為了穩定自家卡友。

花旗銀消費金融總事業群負責人賀德俐指出，花旗銀信用卡活卡率達八成，調查發現高端信用卡的旅遊、海外消費及餐飲支出，高於一般信用卡客戶17~19倍。

其中，花旗銀高端Citi Prestige信用卡活卡率達100％，最新活動打出新台幣15元可以獲得1哩。

?豐銀推出「?豐卓越理財環球Visa金融卡」，客戶可直接在海外提領九種外幣現鈔，花旗銀「花旗全球外幣通」連結花旗晶片金融卡與綜合貨幣存款帳戶，客戶海外提領14種貨幣現鈔或透過簽帳金融卡刷卡消費，免手續費。

因應數位金融時代，金管會首度要求銀行公會，針對銀行資訊系統出包時的衝擊容忍度訂定自律規範，尤其是跟客戶密切相關的存款、匯款及ATM等核心系統，容忍度希望訂在2小時內，純網銀的要求可能更高，新規定預計明年上路。

這項自律規範可能促使銀行投入更多經費強化資訊系統，避免發生中斷，或萬一出包時備援系統也能及時接替，以免超過容忍度時間。

數位金融潮流下，銀行相繼裁撤分行，網路銀行業務日益盛行，銀行因系統問題導致服務中斷，將對民眾造成重大影響，國外監理機關陸續對強化銀行作業風險抵禦能力，訂定規範。

國內這幾年來，銀行系統出狀況事件頻傳，上周花旗銀行因系統出包導致客戶帳戶歸零，被金管會開罰；去年財金公司因系統異常造成全台ATM大當機，郵局等多家金融機構去年也相繼發生過ATM或網路銀行當機情況。

知情官員表示，為強化銀行資訊系統的作業風險抵禦能力，金管會已要求銀行公會研議衝擊容忍度相關自律規範，並要求銀行應建置備援系統及制定恢復計畫，在2小時內恢復中斷的服務。

官員表示，除駭客入侵，銀行內部系統更新也可能會造成系統中斷，衝擊容忍度就是，在多久時間內恢復正常運作，是可以容忍的。

金管會要求公會研擬規範，主要有兩大重點，包括第一，將銀行資訊系統區分「核心」及「非核心」系統，分別訂定衝擊容忍度。

銀行資訊系統很多，有些中斷了，客戶也不知道，但有些一中斷就會立刻引來客訴。公會須明訂核心及非核心業務的範圍，例如ATM、存款、匯款、網銀等跟客戶密切相關的業務，屬核心業務等。

第二，「核心」業務部分的容忍度，應比「非核心」業務嚴格，據了解，金管會雖未明確給公會容忍度時間指示，但內部目前是希望訂在2小時內。

金管會主委顧立雄今年7月率團到歐洲訪問時，法國監理機關表示他們最大容忍時間是2小時，英國也在訂定相關規範；我方則說明，將請公會訂定自律規範，在2小時內恢復中斷的服務。

至於純網銀的要求，將更嚴格，因傳統銀行若網路斷了，客戶還可以臨櫃，但純網銀沒有實體分行，系統的維護更加重要，對消費者來說，容忍時間應更短。

需要美元的民眾，10月可真的是慶祝行情，外銀財富管理認為，在中美貿易談判明朗之前，強勢美元可能暫時休息，但在美國經濟數據真正開始轉差前，強勢美元的後勢仍在，現在買進美元部位，到年底前後，應有機會匯、利雙賺。

渣打、花旗、星展等外銀子行最近推出優利定存專案，投資人可以多加推敲，其中有活存優利，有極短期的單周高利，比較不必費心的5∼6個月期，優惠定存利率雖然低一點，由於美元的全球領頭羊貨幣地位穩固，匯率變動不至於極為劇烈，時間拉長來看，投資人仍可以嚐到優利的甜頭。

渣打銀行的美元優利專案，是各外銀中最多元選擇，財管客戶一旦參加，和銀行間的互動時間也最長。例如「美金新活利滿滿」專案活動，渣打銀行宣稱年息最高可加碼至3.1％，是指客戶即日起至12月31日的活動期間，需做到三件事：在網銀上成功登錄、登錄當月起三個月內匯入新資金、資金從2萬美元至30萬美元不等，新增資金享加碼年利率區間自1.8∼2.8％。若是渣打銀行全新客戶、或線上換匯達指定門檻，該行表示，還可再享額外加碼，最高可加碼至3.1％。

星展銀行10月專有的iWealth美元高利定存專案，鼓勵客戶以新資金存入，2萬美元可享定存3個月期、優惠年利率3.38％，但規定每人承作限額1筆。

渣打銀行則提供在10月底前，美元定存專案為5個月期，年息最高2.8％。

至於向來主打超短期外幣優利定存的花旗銀行，10月限定版在美元部分，新存／匯入非美元新資金，經換匯為美元，單周定存優利3.0％、雙周2.5％，客戶存的愈短愈能從花旗銀賺回利息。

星展銀行（台灣）財富管理投資顧問部副總裁陳昱嘉表示，近期是因為美國經濟數據干擾，壓抑短線美元的表現。星展集團預期美元指數（DXY）今年仍有挑戰100價位的機會，並認為第四季美元兌主要貨幣的表現仍可能相對較強勢。

外商銀行財富管理高資產客層現在和未來退休最想過的生活，在最新亞洲地區調查中透露出有趣結果：「旅遊度假」是亞太主要市場受訪者第一理想的退休生活型態，台灣人的比例更是特別高，高達85％的受訪者作出這項選擇。

私人銀行業務配備完整的外銀台灣子行，花旗、渣打、星展、?豐都增加提供消金商品和信用卡的豐富福利和優惠，大力吸引高資產客戶的青睞。

渣打銀行個人金融事業處負責人林素真指出，渣打財富管理「尊榮哩遇」服務和客戶福利，集中在旅遊禮遇，包括首創定存利息可兌換航空哩程服務，客戶於累積財富的同時，亦逐步實現退休夢想，現在加碼推出客戶推薦好禮，渣打優先理財貴賓推薦親友成為優先理財貴賓，即可享優惠中華航空哩程數回饋。

信用卡部分，渣打優先理財無限卡卡友可享全球機場貴賓室與國際機場接送等專屬頂級旅遊禮遇，為客戶打造高品質的旅遊假期。

花旗銀行也回應高資產客戶的需求，頂級信用卡CitiPrestige原本包含兩次亞太機場接/送，為市場首創服務，另外，每月兩張台灣高鐵升等商務艙優惠、全球任何飯店享第四晚免費、國內16家頂級渡假飯店一泊二食最優三折起優惠等權益，滿足卡友全方位的旅行需求。

花旗銀行表示，自2020年起，CitiPrestige權益升等海內外消費平均享15元兌1哩，快速累積紅利、可兌換逾60家航空公司機票，續卡禮可兌換單人東京來回經濟艙機票。

匯豐（台灣）商業銀行10月起推出的「匯豐卓越理財環球Visa金融卡」，也是因應台灣海外旅遊風氣盛行，讓財管客戶最多連結九種外幣帳戶使用，在海外消費與線上購物；外幣不足時則可自動從客戶的新台幣帳戶轉換。

星展銀行（台灣）剛推出的「星展豐盛尊耀無限卡」，鎖定財富管理頂級客層，卡友福利內容有國際奢華飯店住宿升等、台灣指定飯店住宿、用餐禮遇，卡友累積年消費滿額即回饋貴賓專屬遊艇社交饗宴及機場尊榮快速通關，讓客戶同時滿足旅遊及社交往來的尊榮需求。

星展銀行（台灣）總經理林鑫川指出，台灣高階財富管理市場具有相當大的成長潛力，提供客戶能夠有專業的財富規劃。

花旗資訊系統頻出包，導致客戶帳戶歸零，金管會再開罰。銀行局 副局長黃光熙17日指出，花旗銀行今年初在執行批次作業時因主機回 傳有遲延，導致發生客戶帳戶餘額不正確的重大偶發事件，依法核處 500萬元，花旗銀行承諾，2020年底前會再投資，將台灣、新加坡主 機資訊系統都改善完成、提升穩定性。

花旗銀行表示，尊重主管機關決議，但該事件發生之後已即時更正 ，並沒有客戶因此受到損失。且為避免類似事件再次發生，已經增加 相關系統的投資，以確保系統的穩定性。

花旗銀行重申，「保護客戶權益是該行首要目標」，客戶在花旗的 存款非常安全，客戶如對帳戶有任何疑問，可隨時向分行或24小時無 休的客服中心詢問。

黃光熙表示，花旗銀行執行批次作業部分交易檔案未完整過帳至主 機系統，導致客戶新台幣帳戶餘額不正確，顯示資訊系統的穩定性、 可靠性及安全性控管不足，其委外作業未建立有效內部控制與稽核制 度監督受託機構亞太資訊中心，在系統軟硬體、人員、測試、檢核等 內控機制執行欠缺有效性，依行為時銀行法規定開罰500萬元。

黃光熙表示，花旗銀行的批次作業，指的是每天固定時點會將客戶 的新台幣交易變動狀況，傳到新加坡分行區域總部的主機系統，更新 後再回傳台灣，這當中有遲延，所以從主機傳回到客戶帳號時就會有 不一致，花旗銀行是在2019年1月29日凌晨時發現，有上萬個帳戶被 影響，且有客戶剛好上網查帳發現帳戶歸零。

花旗銀行2018年2月時因為系統錯誤、超收卡友卡費，被金管會開 罰250萬元；去年11月時有客戶鑽預繳卡費漏洞，刷卡逾6,300萬元後 皆未繳清還款，遭金管會罰250萬元；今年初系統又出現客戶帳戶歸 零，因此17日被罰500萬元。