花旗台灣商業銀行公司新聞| IPO贏家未上市股票交流網

綠電發展需要資本市場參與，金融機構本身及其企業客戶透過綠色融資、綠色債券發行，建構綠色金融在未來的市場角色，國際規範ICMA《綠色債券原則》上路5年，綠債、ESG、與永續發展相關債券，2019年上半年總金額創新紀錄，超過1,370億美元，氣候債券倡議組織（TheClimateBondsInitiative,CBI）也統計，符合規定的綠債發行金額，全球今年1至7月累積超過1,450億美元，單月成長都在30∼40％之間。

CBI統計，綠債發行者來源有金融業當中的銀行、金融業以外的企業、電信公司，以及一直有新角色的主權政府債，就經濟體來看，已開發國家占了九成，新興經濟體及至去年才有比較明確的行動。花旗集團綠色金融部門主管PhilipBrown表示，ICMA綠色債券原則在2014年創設時，花旗就是共同創始人，承諾十年內投入1,000億美元，今年上半年已完成10億歐元首檔綠債的發行，私募18支結構型綠色債券，約等值1.43億美元的債券，所有細節記註在花旗自行出版的《2019年綠色債券報告》裡。

花旗銀行表示，綠債、ESG、可持續發展相關債券，可作為金融業對地球永續作出貢獻，花旗集團的「永續發展策略」（SustainableDevelopmentStrategy）還能與企業客戶攜手合作，下一個目標是開發低碳全球經濟融資套件，把相關發行財務細節、影響報告等，公開給同業參考，避免重複開發。

外銀是台灣綠色債券的行動者，法國興業銀行台北分行發行新台幣計價綠債，法國巴黎銀行台北分行取得全球離岸風電領導廠商沃旭能源（Orsted）的新台幣計價綠色債券承銷權，全數資金用於台灣離岸風電開發計畫。

台灣金融研訓院金融研究所副研究員彭勝本指出，台灣在發展綠色債券金融商品，支應綠能產業專案投資項目上，已累積相當業務交易量，舉凡節電設備、低耗能營運機具、太陽光電及風電各項投資資金需求均非常龐大，如何擴大綠債市場大餅，有效引導資金注入綠能周邊產業專案投資，可進一步研議。

1966年出生、現年53歲的台北富邦銀行總經理程耀輝有個情定28理論：男女之間會不會喜歡對方，28秒內就決定了。他的夫人，就是經此實證而來的。

「我是看到她就覺得我喜歡她，就去搭訕。」程耀輝相貌英挺、身高181.5公分，當年提議約會，太太卻是怎樣都不願意。「我就跟她說，元旦升旗妳有沒有升過，馬英九會主持晨跑！」美人終於點頭，雙方第一次約會就在1990年的1月1日。

贊助公益 推廣預防失智

2019富邦甲子盃7月27日在台大綜合體育館舉行，程耀輝送女兒到知名法式餐廳打工後，隨即前往這個結合運動與公益的活動。台北富邦銀行基金會加碼認捐報名費到新台幣30萬元，購買天主教失智老人基金會的書籍，推廣預防失智。

程耀輝會後和媒體閒聊時，談到自己對失智特別有感觸，「我岳父就是這樣子。」儘管與罹患失智症的岳父經常雞同鴨講，仍然有空就去陪伴聊天，跟他比腕力、逗他開心。

程耀輝天資聰穎，政大外交系畢業後，已通過外交特考，還取得保送政大企研所資格，迷惑該走哪條路之際，靈機一動拿起毛筆，寫了封信給時任外交部長錢復，詢問「可不可以先去念政大企研所，你保留我的外交官資格。」結果收到錢復用限時掛號答覆說可以。

他的政大外交系同班同學當中，已有嶄露頭角者，像是由外交部發言人轉任汶萊代表的李憲章。程耀輝沒去當外交官，改念政大企研所，前程更加亮麗，還成了助攻大陸小微金融發展的重要推手。

考取花旗銀行MA（儲備幹部）後，一路都在企業金融部門，負責電子業客戶，結識宏碁集團創辦人施振榮、廣達集團創辦人林百里、鴻海集團創辦人郭台銘等大老闆。

2000年時他向郭台銘建議，鴻海應該去拿個美國信用評等公司標準普爾（S&P）的信評等級。

鴻海集團業務複雜，外人難以看出個所以然，若有S&P的投資等級證明，不但國際市場上籌資方便，生意也會更加好做。

郭台銘相當欣賞他的點子，頻頻稱許「good idea」（好主意），還親自到S&P做了場三小時的演講。鴻海拿到S＆P的BBB信評等級，標普的台灣子公司中華信評給了tw AA-等級，代表鴻海具有相當強的履行財務承諾（即「償債」）的能力。

從大到小微 職涯寫新章

2003年，程耀輝隨花旗銀行台灣區總裁陳聖德轉戰中國信託商業銀行，擔任資深副總暨企業金融處處長，負責大企業客戶，兩年後進一步出任信用風險管理總處總處長。

2006年，再隨陳聖德轉任新加坡淡馬錫集團，開啟了從企金到個金、從大到小微的迥異生命歷程。

中國建設銀行是大陸的五大國有銀行，淡馬錫是建行的外資股東，他成為淡馬錫派駐在建設銀行的戰略顧問（大陸稱戰略執行官）。這位企金出身，卸下西裝後活似陽光大男孩的台灣人，一點也沒有被過往經驗所局限，他開始談生活即金融、金融即生活。

「中國這麼大的市場，銀行都喜歡做上面、大客戶，可是金字塔的底層，太多金礦了，我就帶著他們往下走。那時候我就跟他們講說，向下沉淪是一件好事。」

為了讓建設銀行大象轉身，他看著北京天安門廣場上的孫中山肖像，想起孫說思想、信仰、力量，「所以我們就推出一個思想叫信貸工廠、批量客製，提供工具、提供武功祕笈」。

改變向來不是件容易的事，必須為大陸的金融市場開創新的動能，改變才有可能見到成效。他於是向淡馬錫提議，由他來創業，開設一家類似台灣的中小企業信用保證基金的公司，解決大陸中小企業融資難的問題。

就這樣，他創辦了富登投資信用擔保有限公司、富登商業保理有限公司，出任這兩家公司的首任執行長。富登擔保後來變成大陸最大的外資信用擔保公司，在大陸小微金融發展上有一席之地，中國平安集團深諳其價值，2014年宣布收購富登擔保，並將富登保理納入麾下。

2007年富登擔保規劃成立時，程耀輝向淡馬錫要了2億美元。進董事會說明之前，當時擔任富登金融控股私人有限公司北亞及大中華區總經理的陳聖德問他：「有沒有把握？」由於從未有過這方面的經驗，程耀輝老實回答：「沒有。」

進了淡馬席董事會，陳聖德全力支持程耀輝。老大哥的提攜與愛護，從花旗、中國信託、淡馬錫，一路綿延至台北富邦。

美中貿易戰催動台商回流，成為蔡英文政府明年選舉最大利器，金融業看準鑲金台商客戶回台灣，9月再持續啟動鎖定台商戰略，直接因應台商海外布局或其產業鏈角色，提供專屬講座或貿易融資周轉金，甚至喊出最高可以貸款1億元，抓緊這股台商金流熱潮。

經濟部曾經評估，中美貿易戰衝擊最大的產業包含電子、機械、紡織等產業，其中包含手機業以及筆記型帶腦代工業與相關供應鏈，原因包括企業投資放緩，機械業訂單減少，紡織業則將面臨人力成本調整，訂單轉移等。

鎖定台商海外轉移熱潮，花旗(台灣)銀行董事長莫兆鴻日前帶隊造訪越南河內，與當地台資企業及客戶會面，進一步了解台商在越南發展業務所面臨的需求與挑戰，此外，也拜會駐越南台北經濟文化代表處石瑞琦大使。

花旗銀並在當地舉辦一場「越南客戶論壇」，邀請花旗(越南)金融市場暨證券服務事業群、財資暨貿易金融事業群主管，以及會計師事務所的專家，深入分析越南經濟環境、最新的產業趨勢、花旗領先業界的解決方案、當地稅務優惠與規劃等熱門議題，吸引近50家企業參加。

花旗銀指出，預期亞洲貿易—特別是東協（ASEAN）間的貿易交流會持續成長。根據越南計劃與投資部最新數據顯示，今年前8個月越南吸引的外資總額達226億美元，主要集中在加工製造、批發零售等領域。

而面對台商回台熱流，看中經濟部已經核准140家台商回台投資計畫，累計投資金額超過5,900億元，國銀也積極提供這些台商自家金流貸款服務，包括提供無形資產、周轉金等資金渠道服務。

以永豐銀行為例，提供各類企業貿易融資周轉金，著重熟悉的紡織業，依照授信流程，最高可貸新台幣1億元，並提供美元、人民幣等外幣活存優惠計息，也提供美元、港幣等外幣換匯手續費減免優惠，希望企業周轉資金更有彈性。

台企銀則提供智慧財產權無形資產融資，只要無形資產、專利或向工研院購買技術轉移的智財權，可申請專案融資，約定還款期間5到7年，貸款利息2~3％，每家融資上限1,000萬元，總計匡列20億元額度。

為響應政府「新南向政策」，花旗（台灣）銀行由董事長莫兆鴻帶隊造訪越南河內，與當地台資企業及客戶會面，進一步了解台商在越南發展業務所面臨的需求與挑戰，期運用花旗全球網絡優勢，提供金融服務與解決方案，幫助台商掌握當地商機。

莫兆鴻指出，亞洲各國間的貿易往來占全球貿易比重愈來愈高，隨亞洲貿易走廊日益興盛，預期亞洲、特別是東協（ASEAN）間的貿易交流會持續成長。花旗綿密的網絡及多元化的產品，將可幫助客戶掌握亞洲各國間的貿易機會。

東協各國中，越南一向是花旗非常重視的市場，政府大力推動新南向政策，鼓勵企業南進開拓市場尋找商機，愈來愈多台商企業選擇至越南設廠、拓點。

花旗（台灣）這次除拜訪重要客戶，並與當地北寧台商商會及越南台灣事務委員會會面交流，由花旗（台灣）商業金融事業群負責人余苑菱陪同莫兆鴻拜會駐越南台北經濟文化代表處大使石瑞琦，盼透過政府單位及花旗創新整合的能力，協助更多台商企業在越南蓬勃發展。

「越南客戶論壇」邀請花旗（越南）金融市場暨證券服務事業群、財資暨貿易金融事業群主管，以及會計師事務所的專家，深入分析越南經濟環境、最新的產業趨勢、花旗領先業界的解決方案，以及當地稅務優惠與規劃等熱門議題，吸引近50家企業參加。

余苑菱強調，花旗每年舉行「聚焦越南商機座談會」，邀請已在越南投資或計畫前進越南的客戶參與，並安排花旗經濟學家及花旗越南高階業務主管，分別提供經濟分析及詳盡的越南投資情勢，近兩年更由董事長帶隊前往，與當地台商進行交流。

美元、人民幣定存利息是新台幣定存的好幾倍，花旗、渣打、匯豐等外商銀行的財富管理專家提出兩大心法，第一步是用新台幣換成想要理財的外幣，換匯的門檻實際上並不高，而且各銀行的網路換匯、APP換匯都還有折扣優惠。

渣打銀行財富管理指出，民眾必須瞭解，外幣理財或投資必定存在「匯率」風險，也就是今天用新台幣31.5元兌換到1美元，不代表下個月能把1美元換回到新台幣31.5元，有可能因為美元或升或貶，使得民眾換回的金額出現極大變化。

第二步是外幣標的的選擇。花旗銀行提醒，在選擇外幣標的時，投資人應該以外幣可以投資的機會與標的為主要著眼點，再將外幣資產的風險分散效果納入考量。簡單來說，貨幣走勢雖有升貶之別，但是外幣投資標的物的多寡與潛在報酬，才是持有該貨幣的主因。

花旗銀行針對國際投資者，認為美元可以選擇的海外投資標的最為多元，有海外投資計畫的投資人，可將美元作為主要持有的外幣。

渣打銀行對於剛開始接觸外幣理財的投資人，建議可以思考從自身需求出發，是否有出國旅遊、進修、購買海外資產等實質需求。

匯豐銀行指出，為人父母若有送孩子出國讀書的計畫，留學國家的貨幣就可以是及早開始選擇在資產中配置的外幣。

接下來，是考量外幣資產配置的比例。花旗建議，投資人可依個人風險屬性以及外幣的需求，如旅遊、移民等，進行綜合評估。渣打銀行進一步認為，較為熟悉國際政經與金融資訊的投資者，可以考慮美元以外的外幣配置，藉由審慎評估相關資訊及風險後進行外幣之間的換匯操作，尋求資本利得的機會。

渣打舉例，當市場風險升高時，可考慮藉由配置日圓來避險，或是觀察後續歐元區經濟回穩、英國脫歐問題解決，也可以考慮布局歐元、英鎊作為外幣配置的一環。

最後，匯豐銀行建議，可以看個人短期需求或長期目標，決定外幣的換匯時程，若有像子女海外就學的大額學費給付，就應利用定期定額換匯，免除短線的匯率波動風險，如果是短期內的出國旅遊也可善用APP的小額簡易免手續費換匯，輕鬆掌握外幣部位的管理。

花旗(台灣)銀行與Fulbright Taiwan學術交流基金會、美國在台協會 (American Institute in Taiwan)，以及全美演講與辯論協會 (National Speech and Debate Association)合作，支持主管機關政策發展方向，共同推動英語辯論教育，攜手打造台灣2030年成為雙語國家。

花旗(台灣)銀行董事長莫兆鴻表示，花旗(台灣)銀行與花旗基金會於2016年推動「邁向成功之路Pathways to Progress 」計畫，協助16到24歲青年培養創業思維、領導力、理財與專業職能，迄今已挹注超過新台幣3,600萬元，幫助超過1,000位年輕人成功進入職涯、朝向創業夢想邁進；辯論其實是日常生活一環，不論是跟家人溝通金錢觀、在職場上說服主管改變立場都與辯論有關，透過舉辦英語辯論活動，花旗希望能夠幫助年輕人強化英語溝通的軟實力、構築國際視野，進一步關心社會議題、建立全球公民意識，勇敢表達自己的聲音。

Fulbright Taiwan學術交流基金會執行長那原道指出，從美國經驗得知，具有良好口語溝通及辯論能力的國、高中學生，在未來有機會於產、官、學部門擔任領導者，換句話說，今日辯論的學習者，極有可能成為未來的民主領袖，藉著學習辯論過，本計畫不僅希望提升學生對於台美關係，甚至是對於海內外政策的國際認識能力，也希望在共享民主價值觀的同時，有機會成為促使台灣成為雙語國家的機制。

國發會主委陳美伶感謝相關單位合力推動雙語國家政策，本次「英語辯論教育」計畫是政府推動雙語政策以來，首次由多個民間相關單位主動提議合作推動的計畫，雙語國家政策除了由政府部門從教育、觀光、經濟等面向推動各項策略外，同時亦結合民間資源，運用民間力量，深化政府、學校、民間對雙語國家政策的參與。

政府推動雙語國家政策以來，第一次由多個民間相關單位主動提議 、合作推動「英語辯論教育」計畫，包括花旗（台灣）銀行與Fulbr ight Taiwan學術交流基金會、美國在台協會、全美演講與辯論協會 （National Speech and Debate Association）18日在台北共同宣布 ，攜手注入共享的教學資源，於選定的高中巡迴駐點，並將舉辦一系 列座談會、英語辯論比賽以及國際辯論營等活動，預計有超過500名 高中生將因此受惠。

政府部會正面回應花旗及非營利組織等產官學界的熱心，昨天記者 會上出席首長來自國發會、教育部、金管會，國發會主委陳美伶表示 ，這項計畫非常有意義，雙語國家政策除了由政府部門從教育、觀光 、經濟等面向推動各項策略外，同時結合民間資源，運用民間的力量 ，深化各界的廣泛參與，能實質提升國人運用英語的軟實力。

花旗（台灣）銀行董事長莫兆鴻表示，攜手各界支持政策發展，打 造台灣2030年成為雙語國家，透過舉辦英語辯論活動，花旗希望能夠 幫助年輕人強化英語溝通的軟實力、構築國際視野，進一步關心社會 議題、建立全球公民意識，勇敢表達自己的聲音。

Fulbright Taiwan學術交流基金會執行長那原道指出，從美國經驗 得知，具有良好口語溝通及辯論能力的國、高中學生，在未來有機會 於產、官、學部門擔任領導者。此項計畫不僅希望提升學生對於臺美 關係，甚至是對於海內外政策的國際認識能力，也希望在共享民主價 值觀的同時，有機會促使台灣成為雙語國家的機制。

莫兆鴻表示，推動英語辯論教育並非一蹴可幾，需要長期經營，要 建立活躍的辯論社群，更必須要有完善的生態系統，此次計畫將集合 各界注入共享的教學資源，帶領辯論的風氣。

全球債市走多，台債利率也跌至谷底，老行庫對債市未來展望出現分歧、債券投資策略不同調；根據櫃買中心最新統計，8月兆豐銀行、合庫銀行、彰化銀行大買國內債券，全都擠入買債前五大機構，國銀龍頭台灣銀行則反手賣超56.86億元的債券，登上賣超第四大機構。

國際黑天鵝滿天飛，全球中央銀行掀起降息潮，金融市場對我國央行跟進降息的預期明顯升溫，8月15日，10年期公債殖利率一度跌至0.62%，刷新三年前的歷史低點紀錄，顯示市場避險情緒高漲，在全球利率紛紛跌至新低下，台債市場也難置身事外。

櫃買中心資料顯示，8月看好台債、買超前十大金融機構清一色為銀行，而老行庫更是居於前段班。其中，兆豐銀行8月買超83.62億元的債券，奪下債券買超王，合庫銀行買超67.39億元居次，彰化銀行則排名第五。

名列買債前五大的民營銀行，包括長期加碼快到期短債的玉山銀行，8月買超56億元、排名第三；台北富邦銀行買超55.9億元，為買超第四大。值得關注的是，許久未見入榜、隱身許久的「綠巨人」中華郵政，8月買超債券33億元，名列第十。

相較於持續看好台債後市、加碼動作頻頻的銀行，8月賣超排行榜上，絕大多數都是以交易為主的證券商。其中，賣債冠軍為賣超79.52億元的元大證券，第三名則是賣超59.52億元的凱基證券，第五名為永豐金證券，賣超56.03億元。

不過，8月也有銀行拋售台債、獲利了結。其中，農業金庫賣超61.27億元為賣超亞軍，國銀龍頭台灣銀行與其他老行庫操作迥異、單月賣超56.86億元，為賣超第四大。

8月賣超前十大機構裡，還包括兆豐票券、合庫證券、花旗台灣、國際票券與台新銀行，賣超金額分別介於22.08億元至53.58億元間。

海外台商帶著自有資金返台，讓家族企業指派代表管理自家財富、股權及稅務的「家族辦公室」（familyoffice）業務今年意外在台灣興起，在台經營私人銀行（privatebanking）業務的外商銀行如UBS瑞銀、BNP法巴銀、花旗、渣打、?豐、星展等，都積極進攻相關商機。

銀行主管表示，在政府鼓勵下，台商帶回海外資金在台開設專戶，大型銀行和外商銀行規劃與這些客戶建立五年以上的長期關係，導引高資產客戶在台進行家族傳承與接班等理財需要。

作法上，外銀指出，鼓勵高資產客戶成立「家族辦公室」，統籌銀行與專戶間的財富管理、稅務規劃、信託等。

星展銀行私人銀行和安永會計師事務所最新報告指出，「家族辦公室」自2010年在亞洲地區浮現，關鍵在於亞洲的財富持續成長，尤其是集中在有企業經營的家族，同時，這些財富如同企業經營，正面臨世代承傳的挑戰，因為學術研究證明，不當或不順利的世代傳接，是家族財富重大損失的主因。

財富傳承向來是家族企業傳承焦點，調查顯示，台灣家族企業在金融方面的需求大，家族企業成員在事業經營與傳承上，最希望銀行提供的服務，前三名分別為「家族傳承議題交流」「家族成員境內外資產配置服務」及「集團跨國金流服務」。

不同於一般資產管理公司或投資代操團隊，家族辦公室經手的理財投資、稅務安排都是為了保護或加值家族資產，最終受益要回到家族。安永亞太區金融服務增長市場負責人DesmondTeo認為，家族企業傳承過程，也是家族辦公室制度化的最好時機。

金融機構扮演專業顧問是家族辦公室走向制度化的幫手之一，和會計師參與協助賦稅規劃一樣重要。星展私人銀行表示，服務家族辦公室客戶需要銀行強大的內部金融服務和外部顧問系統，許多跨領域的專業知識和整合協調，才能確保客戶在生命周期的每個階段都能獲得所需的所有支持和資源，從而有效管理、保護和發展家族資產。

星展銀行也提醒，應把數位金融法律需求、金融監理風險管理等一併考量。

多家產險有在提供服務的手機保險，原本都是針對全新手機，星展銀行（台灣）聯手安達產險，最新推出星展信用卡卡友專屬的「復機者聯盟」手機保險專案，星展銀行強調，可以接受卡友已使用、正在使用的非全新手機投保，是目前市面上唯一同類型的手機保險專案。

星展舉例，以iPhoneXS256G的手機為例，每月保費約358元，是一般民眾可接受的價格，最高可投保24個月；至於保障範圍，在保障期間舉凡因意外而造成的手機毀損，不論是原機維修、或是嚴重到需置換整新機，都由保險公司負責，消費者支付自負額，一年最高可享三次理賠。

外商銀行有提供類似的服務，富邦產險花旗專案「3C手機保」是針對全新手機，且持花旗PChomePrime聯名信用卡的卡友，到指定網頁刷花旗PChomePrime聯名卡，今年底前完成保險費扣繳交易，保費更低到用一年75元計算。

不同於星展使用過手機加保，花旗「3C手機保」強調三大特點，一是若手機、錢包等隨身攜帶物品意外遭竊，最高理賠3萬元；二是證件、卡片及SIM卡辦理掛失並重新申請費用，最高理賠3千元；三是備齊理賠文件，核准後最快15個工作日內可獲得理賠，卡友可用極低價買個安心。

星展銀行（台灣）消費金融處處長孫可基指出，由於「復機者聯盟」手機保險專案是和產險業合作，投保流程得到產險業者的支援，星展銀行表示，流程相當簡便，不必出門透過安達網路投保服務即可完成投保，而且，安達產險核保完成後，會以簡訊方式發送電子保單，讓民眾輕鬆享有完整的手機保險保障。

信用卡前六大銀行競爭如火如荼，據銀行揭露的數據顯示，上半年 刷卡金額雖然是國泰世華銀行以2,714億元拿下第一，若看信用卡淨 手續費收益，則是中信銀以26.46億元稱王。

消費者愈來愈習慣使用信用卡付費、儲值，信用卡每月刷卡金額逐 年創新高，競爭最激烈的就是國泰世華銀、中信銀、玉山銀、台新銀 、台北富邦銀及花旗銀的信用卡，與其他銀行也拉開距離。

上半年國泰世華銀信用卡的刷卡金額累計2,714億元，若以銀行局 統計的循環信用利息收入、刷卡手續費收入加計預借現金手收，則國 泰世華銀信用卡上半年收入34.68億元，但若只看銀行自己計算的信 用卡手續費收入扣除信用卡收成本，則淨手續費收益是15.55億元， 今年上半年成本比去年同期多出7億元左右。

中信銀上半年刷卡金額2,602億元，三項收入合計則是45.34億元， 在所有銀行中排名第一，若依銀行計算的信用卡淨手續費收益則有2 6.46億元，亦是第一名，比去年同期成長3億多元。

另外若以銀行局統計的刷卡手續費收入來看，上半年第一名是中信 銀的31.41億元，第二名是玉山銀的24.82億元，第三名是國泰世華銀 的22.84億元，第四名是台新銀的21.51億元，北富銀則以15.5億元排 名第五，花旗銀是14.07億元居第六。

銀行解釋，各銀行信用卡列帳方式不同，一般來說每筆刷卡金額， 發卡銀行大約就是收1.5％的手續費，但因為有些特約商店是銀行企 金客戶，在手續費上即可能回饋店家，另外如國泰世華銀的信用卡有 許多都是刷卡繳國泰人壽的保費，同一金控兄弟公司間，手續費不可 能收1.5％，這些都會讓簽單金額與手續費收入無法成正比。

銀行表示，各家信用卡有些連結到財管、消金信貸等，因此成本計 算也各自不同，所以在算信用卡獲利上，各家因拆帳方式不同，獲利 金額可能不太一樣。

外銀主管指出，國外陸續導入數位金融系統、台灣也同步進行數位轉型下，現在各銀行都面臨新增的數位相關職務「一直補不齊人」的窘境。星展銀行7、8月開出的徵才項目，數位業務相關的經理級DigitalBusinessManager，數位金融服務投資暨保險專員、數位銀行服務的資管人員等，占總徵才人數的一成以上。

?豐銀行則一次開出三名資訊科技部經理級職缺，徵才條件是工作經驗六年，期盼新人報到就立即上線，龐大工作等著接手完成，來不及給轉職的蜜月期。

花旗銀行第三季台灣和全球90個場同步上線的花旗匯款智能偵測服務（CitiRPaymentOutlierDetection），是透過花旗企金電子銀行平台及CitiDirectBER，這都需要有具經驗、外文能力的系統管理專案人才，花旗自6月中旬在台灣開出職缺迄今「還沒找到適當對象」，急煞高獲利的財資暨貿易金融事業群。

外銀的另一項徵才也十分特別：「客戶體驗分析專員」，包括星展、花旗都開出類似新職缺，如星展徵才的「消費金融客戶體驗設計經理」，花旗需才「資深客戶體驗分析專員」，工作內容看似與市場調查相近，因外銀的國際連結關係，想要拿下此職務的應徵人員還需要能詮釋總部的數位政策，看起來就不是簡單工作。

找尋數位金融人才的困難，外銀和本國銀行站在同一起點，除非銀行本身能做出不同的準備。花旗人資部門為提高徵才的成功率，開始讓求職者使用科技設備，像採用虛擬實境（VR）最新科技應用於面試過程中，第一波以電銷部門為主題，花旗（台灣）人資長劉愛璇表示，希望透過更有創意與效率的應徵模式，吸引更多人才加入。

信用卡盜刷事件層出不窮，為強化信用卡交易即時通知機制，金管會22日下令所有銀行，國內實體交易、網路交易達5千元必須即時用簡訊、email通知持卡人，國外網路交易若達五次以上，也要以簡訊、App推播，或是email方式通知持卡人。

金管會表示，在一般交易通知機制有兩種，一是信用卡發卡機構如已提供持卡人透過官方網站、App推播等「自行設定」消費交易通知的服務者，由發卡機構加強宣導，請持卡人多加利用。

銀行局統計，共有19家銀行已有官網、App提供卡友自行設定通知門檻，包括中信、台北富邦、國泰世華、台新、玉山、花旗銀還有聯邦銀，行庫則包括兆豐銀、華南銀、一銀等。

至於未提供官網、App設定通知的發卡機構像是台企銀、合庫、土銀、台銀等，一般信用卡交易單筆達新台幣5千元（含）以上者，發卡機構必須即時以簡訊或email通知持卡人。

網路交易通知機制方面，對信用卡網路交易單筆達新台幣5千元（含）以上，或當日國外網路交易累計交易次數達五次（含）以上者，發卡機構會即時以簡訊、App推播或email的方式通知持卡人。

銀行局指出，強制刷卡即時通知有三種交易情況包括：「信用卡一般消費單筆刷卡超過5千元」、「網路刷卡消費單筆達5千元」或「海外網路交易當日超過五次」。

金管會提醒，民眾應多加留意自身信用卡交易安全，對於發卡機構的通知或消費帳款明細若有疑義，宜速洽各發卡機構協助處理，俾維護自身權益。

另外，民眾留存在發卡機構的email或手機號碼如有變更，應儘速通知發卡機構，以利提供正確即時的交易資訊。

為強化信用卡交易即時通知機制，金管會下令所有銀行，交易達一定金額必須通知持卡人，若是用手機簡訊、email通知，一律規定交易5,000元以上，就必須通知持卡人，國外網路交易則是5,000元或五次以上就要通知。

金管會昨（22）日表示，為便利持卡人即時掌握信用卡交易資訊，以儘速發現可疑交易，金管會已督導銀行公會及各發卡機構就信用卡交易建立即時通知機制。

包括第一，一般交易通知機制，有兩種，第一種是信用卡發卡機構如已提供持卡人透過官方網站、App推播等自行設定消費交易通知的服務者，由發卡機構加強宣導，請持卡人多加利用。

金管會銀行局副局長黃光熙表示，透過官網、App通知者，原則上只要有消費，不論金額大小，銀行都會通知，持卡人也可以設定通知的金額門檻。

目前有19家銀行採取這種通知方式，前幾大發卡銀行都採取這種方式，包括中信、富邦、台新、玉山、花旗、國泰世華、聯邦銀等，以及華銀、一銀、兆豐等公股銀行。

另一種是，未提供上述服務的發卡機構，會使用簡訊或email方式通知持卡人。金管會表示，即日起採取這種方式的銀行，交易單筆達5,000元以上者，發卡機構必須即時以簡訊或email通知持卡人。

採取這種方式的銀行有17家，包括土銀、台銀、合庫、台企銀等公股銀行。

第二，網路交易通知機制。對於信用卡網路交易單筆達新台幣5,000元以上，或當日國外網路交易累計交易達五次以上者，發卡機構會即時以簡訊、App推播或email的方式通知持卡人。

金管會提醒民眾應多加留意自身信用卡交易安全，對於發卡機構的通知或消費帳款明細若有疑義，宜速洽各發卡機構協助處理，俾維護自身權益。

另外，民眾留存在發卡機構的email或手機號碼如有變更，應儘速通知發卡機構，以利提供正確即時的交易資訊。

國銀今年下半年信用卡市場商戰將更激烈。台新靠著FlyGo以及新光三越聯名卡，流通卡數與第三名玉山銀行不相上下，雙方差距目前僅剩下12萬張，年初雙方差距還有21萬張，如果台新銀年底前可以與電支機構合作發行信用卡，將可望一舉突破重圍。

不過，玉山銀也有相應對策略，若搶下高雄的漢神巨蛋聯名卡，也不會落後台新銀行太多。

金融人士指出，國內信用卡市場競爭激烈。統計今年6月為止，國內前五大流通信用卡銀行為中國信託商銀、國泰世華商銀、玉山銀、台新銀以及花旗銀，分別手握684萬張、653萬張、515萬張、503萬張、288萬張信用卡，面對各銀行積極拓展信用卡，大型發卡銀行也卯起來要鞏固自己的版圖。

前三大流通卡國銀，手中都握有流通卡量超過百萬的信用卡，分別為國泰世華銀的Costco聯名卡、中國信託商銀的LINE Pay卡以及玉山銀的家樂福聯名卡，成為三家銀行的主力信用卡。

玉山銀家樂福聯名卡擁有多項優惠，鎖定35到45歲的已婚女性；LINE Pay信用卡與簽帳金融卡發卡數量也已經突破百萬張，是首張成功串起點數生態圈的信用卡，也是中國信託商銀信用卡戰場的黑馬。

外商銀行的信用卡服務，挾國際豐沛資源，有較多的獨家服務或海 外消費高優惠，讓有需要的卡友能輕鬆滿足個人需求。星展銀行信用 卡7日就宣布，最新完成手機App第一支API技術介接跨產業的服務， 並獨家合作EZTABLE，導入這個餐廳訂位平台累積使用2,700萬人次的 龐大流量，可以在台灣、東南亞，尤其是印尼取得餐廳訂位及刷卡優 惠。

星展銀行（台灣）消費金融處處長孫可基表示，這是透過應用程式 介面（API）科技達成，也是業界首創的服務型態，星展Card+不僅能 提供信用卡相關銀行功能，也讓數位服務更貼近卡友的日常生活。

?豐銀行在台灣、香港市場都有發行?豐華 航聯名卡。針對暑假期間提供加碼優惠?豐華航無限卡 及御璽卡提供每10元1哩的哩程兌換，?豐華航白金卡則提供 每20元1哩的限時優惠，即日起至9月30日止。

?豐（台灣）商業銀行個人金融暨財富管理事業處資深 副總裁黃至弘表示，華航聯名卡除了升級回饋哩程數、並提供免費W i-Fi服務，?豐銀行獨家與全球線上旅遊平台Agoda合作，卡 友不但可享受最高88折的訂房優惠，還可享額外25％的華航哩程數回 饋，惟該行提醒，這是的限時活動。

花旗台灣團隊致力發展夥伴關係，今年陸續推出花旗卡友透過Cit i ThankYou Rewards點數兌換平台，將信用卡所累積的花旗點數兌換 Apple系列商品，並藉由與生活市集的平台串聯，讓卡友可在透過花 旗行動生活家連結至電影票券平台「行動市集App」選購生活市集全 站7千多項精選商品，這些均為獨家優惠。

作為全球最大消金銀行，花旗與國際連結的資源豐富，該行表示， 今年至12月31日止，凡使用「花旗現金回饋PLUS卡」於國外網站和逾 160個海外指定國家實體商店刷卡消費，不必上網登錄，便可享額外 3％現金加碼回饋，回饋無上限?豐和星展也強調，卡 友海外刷卡的高額現金加碼回饋，等於銀行為卡友代付了海外刷卡手 續費。

根據金管會資料，今年5月底止，承作個人消費性貸款業務量較大的，大部分是民營銀行，前五大依序是台銀、台新、中信、國泰世華及花旗銀行，計提資本規定放寬後，受惠最大。

金管會資料到5月底，不含信用卡循環信用的個人消費性貸款餘額有9,340億元，購置汽車貸款餘額有1,407億元，兩項業務規模合計上兆元，貸款戶數約600萬戶。

銀行業者表示，個人放款業務計算資本適足率規定放寬，風險權數降低後，須計提的資本減少，有助銀行拓展相關業務，所有銀行都會受惠，受惠最多的當然是相關業務量較大的銀行。

根據金管會統計，個人消費性貸款方面，業務量前五大銀行依序是台銀、台新、中信、國泰世華及花旗銀行，明顯看得出來，民營銀行占大部分。

汽車貸款方面，承作金額前五大銀行，依序是台新、元大、三信、星展及聯邦銀行，全都是民營銀行。

業者表示，除消費性貸款及車貸外，也有部分周轉金貸款屬於個人貸款，例如有些中小企業會以負責人個人名義跟銀行借轉周金貸款。

AI技術興起，在各產業百花齊放，但到底可以實際幫產業解決哪些痛點？美國資料科學與機器學習廠商SAS亞太區人工智慧首席顧問JasonLoh表示，以目前SAS旗下客戶來看，包括金融業、物聯網、物流業等，都可以使用AI技術來提升企業營運效能。

JasonLoh表示，以製造業來說，AI解決方案主要被應用在品質控制，以打造更好的效率。另外很常見的產業應用，也包括健康、汽車、金融、政府部門、電商、網站等。

以金融業來看，JasonLoh以SAS旗下客戶花旗銀行舉例指出，花旗銀行每年需要處理900萬筆國際貿易交易，繁鎖且耗費大量人力。導入SAS後，將OCR（光學字元辨識）技術用在逾2,500萬頁的進出口交易文件，利用自然語言處理技術，判讀文件、了解利害相關人網絡、客戶行為的異常處，與歷史資料進行比對，進一步檢測出可疑的交易模式或物品，使人工審查作業自動化，降低成本，也能應對愈趨嚴格的法遵規範。

另外，JasonLoh也以近期SAS與知名物流業者的合作舉例，透過影像辨識表單，加以文字分析並比對紙箱規格，偵測出可疑爆裂物、或計算稅務的合理性。JasonLoh指出，該業者透過SAS技術分析150筆資料，將客戶自填的中英文產品描述，以自然語言處理、機器學習做即時分類，最終自動化分類達到超過90％的精準度。

日本多功能事務機KonicaMinolta與SAS打造「事務機聯網」，在事務機安裝多個感測器，建立超過60個進階模型，預測客戶何時需要維修與零件替換。

花旗銀行在台首創全球保管業務，服務保險公司近四年，資產管理規模超過三千億美元，據悉，正在協調把類似服務應用到基金會計與基金事務，服務對象擴大到投信業者，時間點約在2019年底，內部亦為此擴編團隊，持續投資台灣。

相較花旗全球超過16.2兆美元的保管資產，台灣的保管業務規模仍在成長，然而全球法人機構的全球資產配置及投資管理，看中的是受託銀行的綿密自有保管全球網絡，花旗表示，亞洲十大退休基金中有三家選用花旗保管服務，加上台灣資產管理業的成長，因此花旗規劃在台灣的保管業務增加投信業的服務。

法人金融業務占花旗台灣團隊獲利約半數，大型企金、保管銀行、投資銀行都是主要項目，花旗表示，投資銀行業務在這一年也有明顯進帳，2018年4月至2019年3月期間，台灣共完成14起併購案，花旗占了六起，總交易金額達100億美元。

花旗表示，外資客戶關心台灣證券市場動態，在台灣的證券保管服務除了提供保管及交割服務，同時也是市場的主要參與者，積極與主管機關溝通，並協助市場基礎設備發展，已第二年獲得財資（TheAssetTripleAAwards）2019年台灣「最佳次保管銀行」（BestSubcustodian）。

基於業務擴增需求，花旗銀行2019年下半年預計招募500人左右，較之年初公布的一千人數據，顯然已延攬到部份中意人才，花旗（台灣）人資長劉愛璇表示，作為市場領導品牌，花旗在人才招募上不斷求新求變，希望吸引更多優秀人才加入。

其中，除了法人金融業務，花旗表示，因應金融科技（FinTech）及反洗錢趨勢，擴大招募理工、數據分析、銀行資訊科技，以及內部控制人才，也針對財富管理專員、消費金融業務人員與電話銷售人員進行擴大徵才。

花旗集團亞太區財資暨貿易金融事業群負責人RajeshMehta表示，過去幾年投入企業金流資金和貿易解決方案（TTS）的研發創新，已建立起花旗新的生態系統創建策略，配合花旗銀行高達70％企金客戶的數位轉型需求，銀行和企業客戶持續串接起更廣泛的高效率金流數位平台。

消費金融數位化推進在一般銀行比較外顯，RajeshMehta指出，企業金流和貿易資金管理不易為消費者看到，但必須與客戶一起改變，因為這是國際銀行更需要投入創新與人才的關鍵。

時逢當前全球供應鏈及貿易走廊（tradecorridors）生態的新情勢，花旗TTS在亞洲市場，自今年起將推出一系列運用大數據與人工智慧（AI）的數位服務。

其中，花旗匯款智能偵測服務（CitiPaymentOutlierDetection）本月在台上線。

明年將會有SmartMatch、PaymentGateway等企金金流服務，以及更多B2C的線上金流解決方案，而企業客戶無紙化開戶搶先在新加坡、香港和澳洲、紐西蘭上線，大陸和印度是下兩個推出的市場，台灣則是視法規進程而決定推出的時間。

運用大數據與AI的數位服務，RajeshMehta指出，花旗能因此發掘客戶的問題，在客戶看到問題之前就告訴客戶，並幫助客戶在面對他們的客戶時能提供更好的服務，花旗協助客戶因應科技顛覆帶來的變化，提供創新的產品與服務，最終目的是幫助客戶發展業務、提升交易。

成立十年的花旗創新實驗室（CitiInnovationLabs）向來聚焦在企金業務的服務創新，當前目標是確定商業模式，適用於未來三到五年內的可能變化，生態系的思考方向包括人口結構變化，客戶活動和模型的演變，以及科技發展。RajeshMehta表示，在企金導入的創新作法，讓企業客戶的金流管理更有效率、獲利也更容易估算。