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玉山銀行的信用卡最近超夯。據最新公布資料顯示，玉山銀9月新 發卡量高達18.14萬張，居所有發卡行第一名，且玉山銀從7月開始， 已連續三個月新發卡量逾10萬張，等於第三季就發卡近46.38萬張， 是其他大型發卡銀行兩倍以上的發卡量。

信用卡前六大銀行態勢已成定局，即流通卡量第一大是中信銀行， 到9月底有675.77萬張，第二名是國泰世華銀的666.1萬張卡，但若以 近半年有使用紀錄的有效卡數來看，則是國泰世華銀有484.97萬張為 第一高，第二是中信銀的459.8萬張。

玉山銀到9月底流通卡數有近553.15萬張、有效卡數390.6萬張，都 是排名市場第三，原本在6月底時台新銀行緊咬玉山銀不放，二者無 論流通卡數或有效卡數都相差10∼12萬張左右，但經過玉山銀第三季 「拚一波」發卡量後，到9月底流通卡數暫時比台新銀多出35.77萬張 ，再度拉開較大的距離，有效卡數則差16.8萬張左右。

市場分析，主要是玉山銀在7月時推出主攻年輕人市場的U Bear信 用卡，指定網路消費5％現金回饋，指定電影院現場刷卡現金回饋20 ％，四大超商使用玉山Wallet掃碼亦有8％現金回饋，在微利時代， 成為網路熱議的神卡，辦卡量也爆增。

台新銀上半年以@GOGO信用卡及海外高回饋率的Fly Go卡，也衝了 一波發卡量，到9月底流通卡數近517.4萬張，有效卡數近364.4萬張 ，都是排市場第四大。9月底依流通卡數來看，花旗銀行有289萬張卡 排名第五大，台北富邦銀則有284萬張卡排第六，但若以前9月刷卡量 來看，則是北富銀以2,022億元，超越花旗銀的1,678億元。

六大銀行的信用卡刷卡量已囊括國人刷卡量的72％以上，前9月國 人已刷卡近2.39兆元，其中1.72兆元都是來自六大銀行的信用卡，第 一名是國泰世華銀，有3,989億元，第二名是中信銀3,774億元，第三 名就是玉山銀的3,111億元，第四名是台新銀有2,644億元。

數位化加速融入日常和工作，外商銀行提供的企業金融業務全面改為平台服務，不再限於單一金融商品，而且有許多新創事業協助，導入企業數位化簽章，手機可以處理眾多業流程。減少高成本的硬體設備購買。

花旗台灣財資暨貿易金融事業群總監程雯15日指出，數位化不僅是一項技術，還包含運作模式的轉型，銀行透過創新的整合服務、量身定制的現金管理、貿易融資服務，提供給全球跨國企業、金融機構與政府部門，可適用到全球90個國家或市場。

花旗亞太區財資暨貿易金融事業群商務信用卡團隊，現階段包括台灣在內的企金客戶引介虛擬商務信用卡（VirtualCard），能幫助企業優化應付帳款流程、提升交易安全，與節省人力成本，在當前亞洲商業模式可適用於電子支付，並能連結生態系統（ecosystem）提升數位體驗。

（ㄏㄨㄟˋ）豐（台灣）商業銀行的企金服務也已朝向平台化，包括一站式多樣化金融商品服務，以及跨國平台解決方案，發揮了身為外商銀行在國際領域的優勢，目的在於協助企業客戶提升資金管理效率，加乘銀行業專業的最大價值。

星展銀行的數位化金融服務已成為國銀學習對象，今年來多次公開並邀請國銀與客戶實境了解，包括DBSRAPID企業帳戶即時管理服務、數位企業生態圈、區塊鏈、數位動態密碼，以及全球第一個現金管理模擬平台TreasuryPrism等。

星展銀行（台灣）總經理林鑫川表示，現階段希望透過API科技，與企業客戶快速掌握帳款交易資訊，大幅提升現金管理流程效率。

花旗銀行財資暨貿易金融事業群和金融時報共同合作的調查顯示，消費者愈來愈傾向以訂閱持續獲取產品和服務，取代傳統的一次性購買，新商模也將直接改變企業的收益模式。例如共同基金線上平台也發展出訂閱模式，且線上基金交換商業模式因為抽掉傳統的基金交易手續費，平台收入改從使用者支付的每月訂閱費用，獲得新收入來源。

花旗亞太區財資暨貿易金融事業群主管ErnestoPittaluga指出，花旗看到消費品和醫療保健行業率先採用訂閱式商業模式，且愈來愈多行業也在考慮這種模式，在訂閱模式下，留住客戶成為企業最重要的任務，因此企業的業務模式需演進為直接面向客戶。

Ernesto表示，企業若要在新商模獲致成功，業務和財務之間要有協調，花旗的企業客戶極需對個別消費者即時回覆，為此花旗更需繼續進行策略投資並強化技術能力，以在數位經濟中成為企業客戶的首選生態系統。

Longitude執行長RobMitchell分析，訂閱模型的驅動因素，除了長期營收成長的預期，更大的優勢是強大的客戶留存率和忠誠度，從短期來看，訂閱模式的障礙是收入減少，因為無法仰賴前期購買，但隨著該模式變得愈受歡迎，企業的客戶留存率與營利會愈來愈好。

基金平台業者好好投資科技總經理暨創辦人楊少銘表示，每月訂閱費用其實不高，遠低於基金交易手續費，惟平台業者有機會從中增加附加價值，邀請其他新創業者進來參與跨售，綜效可以期待。

花旗做公益，角度就是不一樣！由花旗集團與得勝者教育協會舉辦的第二屆「伴你就業．成就職場」行動，10月起將於台中、台南、高雄三區開辦，將輔導協助100位青年進入傳統就業市場、50位走數位經濟自由工作創業模式，並達到自給自足收入目標。

花旗（台灣）銀行政府暨公共事務中心總監暨發言人潘玲嬌表示，2018年在花旗基金會支持下，「伴你就業．成就職場」計畫接觸超過200多位青年，其中家庭經濟弱勢青年約占30％。參與輔導學員超過65％成功就業，透過該輔導方案，讓青年不僅順利跨出求職第一步，進而發掘個人興趣與熱情，勇闖職場，讓夢想起飛。

不同於其他青年就業輔導方案，潘玲嬌表示，「伴你就業．成就職場」計畫，以專業就業諮詢與陪伴為主，在青年探索職場過程中，及在求職與試用期間給予引導鼓勵，並提升自信。針對準備進入職場社會新鮮人，「伴你就業．成就職場」計畫提供履歷撰寫及個別輔導，諮詢顧問針對學員需求，引導學員撰寫履歷，並模擬面試，八成以上學員表示，在導師引導協助下，有能力撰寫具亮點履歷，以增加面試機會。

得勝者教育協會理事長黃臺珠指出，大學生剛畢業找工作時缺乏有經驗長者協助，若有相關職涯輔導課程，從自我探索到訂定自我發展計畫，讓學員可以透過實際操作找到夢想、自我發展，並成功地就業，得勝者就是扮演「夢想孵化器」角色。

民眾在歐盟刷卡買精品的權益回饋，恐將縮水。花旗銀開第一槍，明年起，取消免年費信用卡在歐盟的刷卡優惠，效應恐在台灣擴大，大型發卡行考慮成本與獲利，恐將陸續取消在歐盟地區刷卡優惠。

歐盟反托拉斯法發威，強制調降國際卡組織體系下的多方交換費（Multilateral Interchange Fees；MIFs），信用卡僅剩下0.3％，衝擊非歐盟銀行在當地的刷卡收益。

MIFs是發卡銀行向收單銀行收取的費用，一般由發卡銀行與收單銀行自行洽談，但跨國消費多透過國際卡組織Visa、萬事達等代為進行。

歐盟啟動反托拉斯法調查，向國際卡組織萬事達卡與Visa達成降低交換費協議，信用卡相關費用從1.5％降到0.3％、簽帳卡則不得超過0.2％，境外發卡銀行的手續費收入大減。

花旗銀指出，因應信用卡在歐盟經濟區域交易的相關費用調整，2020年1月1日起，除了Prestige、寰旅卡等收取年費信用卡，其他持卡人於歐盟地區實體商店的消費，將不再提供花旗禮享家點數累積，包含現金紅利、紅利點數等。

花旗卡友於歐盟地區網站消費的回饋則不會受到任何影響。

大型發卡行證實「我們已經在研究要縮減回饋了」，業者指出，據他們了解，其他銀行業者已經在討論要縮手歐盟的刷卡優惠回饋，假設大家都選擇縮手，銀行業者要賠本在當地提供高額優惠回饋的機會不高，尤其是免年費的信用卡卡友貢獻已經不高。

也有銀行業者指出，將先觀望同業態度再評估，認為花旗銀動作之所以那麼快，是因花旗銀屬於國際金融集團，集團策略通常是全球同步上路。

永豐銀與台新銀都指出，針對歐盟要求調降信用卡手續費事宜，目前仍會維持卡友的現有權益，後續將再看市場狀況調整。

同樣屬於國際金融集團的?豐銀則指出，目前仍維持信用卡各項現有權益，星展銀行（台灣）表示，卡友於歐盟地區實體商店持星展銀行（台灣）信用卡刷卡消費權益不變，但未來星展將持續觀察市場趨勢，進一步評估。

在台外商銀行多來自國際大型機構，在金融科技主導的新世代，每家國際銀行深怕落人於後，研發和投資特別著力在區塊鏈貿易支付、開放API應用、AI與大數據分析、資訊安全等前瞻領域，超越消費金融第一線的行動支付或財富管理。

在台灣有子行的花旗銀行、匯豐銀行和渣打銀行，總部集團旗下的創投（VC）子公司，近來的高調行動力，手握驚人可投資部位，看上台灣的創新技術，頻頻來台訪察。

渣打銀行台灣總經理辦公室今年設立「FinTech小組」，是台灣渣打與渣打全球金融科技實驗室的接口，引介台灣新創企業給國際，媒合投資人和新創團隊，也給銀行扮演育成加速器的角色，適合的創新技術就導入運用。

其來源是渣打集團子公司渣打創投（SCVentures），於今年第一季推出的渣打創投金融科技橋接行動（SCVenturesFintechBridge），同時在亞、非、中東地區灑網接觸新創，加快建立金融科技生態系統的夥伴關係，並從中提出解決方案或是媒合投資機會。

渣打銀行對自己的數位投資，在外銀圈中相對上行動力高，連純網銀投資今年都同步在香港和台灣進行。

花旗銀是最早在台灣推動數位化的外銀，今年獲歐元雜誌評選亞太區「最佳數位銀行」，同時在消費金融業務（GlobalConsumerBanking）和企業機構業務（InstitutionalClientsGroup）數位化方面取得的重大進展，來自於花旗集團子公司花旗創投（CitiVentures）近三年的行動力。

以台灣近來火熱的開放銀行API議題為例，花旗銀行自2016年就在全球扮演領導者角色，以強調客戶保護和隱私作為最大承諾，亞太區幾乎每個市場都已有實際案例，台灣的PCHOME，香港HKTVmall，新加坡信用卡電信合作夥伴M1，澳洲有QantasMoney，先瞻技術已突破國境限制。

中央銀行公布第二季本國銀行營運績效季報，全體37家銀行上半年稅前盈餘合計1,936.89億元，年成長9.66％，每一銀行員平均貢獻度221.5萬元，年成長維持兩位數的14.20％，商業銀行中的京城銀行以706.08萬元續居冠軍寶座。

央行統計顯示，由於澳盛（台灣）銀行在今年4月8日併入澳商澳盛銀行在台分行，因此本國銀行營運績效季報，銀行家數也由第一季的38家，第二季再減一家至37家。

至於第二季國銀平均每一行員獲利貢獻，共有22家逾200萬元，排除輸出入銀行的327.04萬元，及農業金庫的521.86萬元，其他35家商業銀行中，前三名還是一樣的老班底，依序為京城銀行的706.08萬元、上海商銀655.69萬元、兆豐銀行的468.27萬元。

商業銀行第二季每一行員獲利貢獻第四至第七名都有300萬元以上佳績，即花旗銀行的390.11萬元、台北富邦銀行的386.9萬元、中信銀行的321.24萬元、第一銀行的300.92萬元。第八至第十名依序為玉山銀行285.22萬元、匯豐銀行284.81萬元、新進榜的元大銀行281.63萬元。

統計並顯示，37家國銀每一行員獲利貢獻，共27家均較去年同期成長，至於前十強則有七家年成長。十強中公股銀行占兩席為兆豐及第一銀行，外商銀行也有花旗匯及豐銀行兩家，其他六家全為民營銀行包辦。

銀行主管表示，國銀第二季獲利動能續強，不畏去年同期的高基期，稅前盈餘年成長仍有接近兩位數的佳績，下半年來面對中美貿易戰再度衝擊，但股市相對堅挺，各銀行自結獲利數的表現仍亮眼。

美國聯準會（Fed）未擴大降息，加上台灣央行利率連13凍，因此利差的影響仍在可控的範圍內，若後續國內外情勢變動不大，預料國銀下半年的績效，好表現應可續航。

證交所積極向台商招手回台上市，將首度與花旗銀行合作，偕同勤 業眾信聯合會計師事務所，於10月28日舉行台商回流論壇，由證交所 總經理簡立忠、勤業眾信總裁賴冠仲及花旗銀高層一同出席，邀請有 意回台第一上市的海外企業與會，期掀起另一波「鮭魚返鄉」潮，共 創台灣資本市場、中介機構及投資人「三贏」。

為了吸引海外資金「錢」進台股，今年為證交所與瑞士信貸第11次 共同舉辦「亞洲科技論壇」，成功吸引外資買盤入市，而為吸引台商 回台上市，證交所已敲定將與花旗銀行合作，將由花旗銀行首席經濟 分析師發表明年全球經濟展望的專題演說，另也將邀請勤業眾信談共 同申報準則（CSR），提供台商資金回台的租稅規劃等，若今年舉辦 成效佳，不排除未來將持續進行。

配合政府鼓勵台商回台投資政策，證交所近期馬不停蹄赴海外招商 ，證交所指出，舉辦台商回流相關論壇，目的是要爭取跨國型台商企 業，以及國內上市公司的海外轉投資公司來台上市，創造海外台商與 台灣之連結；並藉由宣傳我國資本市場特色、簡化上市申請流程及法 令規範等措施，以提升潛在企業上市意願，戮力壯大我國資本市場。

證交所表示，在推動企業上市、擴大證券市場規模方面，已設立專 責服務團隊，積極宣導上市業務，充分掌握擬上市公司送件進度。具 體做法包括針對公司規模及獲利達一定條件的企業，優先安排拜訪及 瞭解公司營運狀況，以期加速公司上市進程，且增加與承銷商、會計 師等中介機構合作，辦理上市座談會，以開拓及穩固初次申請上市（ IPO）案源；並積極參與知名企業聯誼社團活動，爭取優質企業加入 資本市場。

面對國際交易所競爭，證交所表示，將持續辦理海外招商，偕同工 研院等產業機構，提供海外台商升級轉型的「一站式」服務，今年已 赴中國大陸、馬來西亞、泰國、越南、柬埔寨及日本等地招商。

近日，再度由總經理簡立忠率隊赴美國矽谷招商，擴大資本市場規 模，近期並將持續率上市團隊，再赴越南等新南向國家辦理招商活動 。

高盛、摩根大通、摩根史坦利、花旗和富國銀行，總資產與業務力 擴及全球，多年來投資金融科技新創的豐碩成果，讓自己的市場影響 力無限延伸，根據全球新創投資統計資料庫CBInsight最新資料，最 愛的金融科技投資項目，前三大為支付與交易、資本市場結算、資料 分析，透過大舉精準投資和技術引進加快成長腳步，更要讓各地競爭 同業看不到車尾燈。

金融科技開始受到市場重視，始自2012年，花旗銀行當時就明白表 態，要成為金融業的科技公司，並將業務及資源完全聚焦在銀行上， 高盛和摩根大通因在全球市場的主要項目為投資銀行，美國市場以外 的銀行同業並不清楚兩家銀行長期採鴨子划水的低調，大舉投資金融 科技新創公司。CBInsight統計，高盛迄今共投資58家金融科技新創 公司，領先全球大型銀行業，投資領域最多是大數據分析，顯示該行 特別重視數據分析及後續AI應用。

5家全球銀行對金融科技新創的投資，不僅可以把創新技術導入自 家銀行，也有透過創投基金入股的作法，有意賺取投資倍數的肥肉。 CBInsight分析，這樣的趨勢愈來愈明顯，近兩年是投資高峰，5家銀 行單在2018年就投資了45家，年成長180％，2019年迄今入股金融科 技新創家數再增24家。

高盛和花旗銀行旗下有投資部門或子公司：高盛戰略投資和花旗創 投，全球金融科技新創圈視為「最活躍投資者」，後者至今投資4家 區塊鏈技術、3家資本市場系統商，及3家支付和結算新創公司。CBI nsight研究團隊指出，這些投資符合花旗銀行建立開放銀行基礎設備 的大戰略。花旗宣布企金數位支付業務，有可能發展「銀行即服務」 平台（Banking-as-a-Service platform）雛型。

五大銀行對金融科技新創的偏好，可以看出各家的不同之處，高盛 的投資重點放在房地產、數據分析、支付和結算，摩根大通銀行則專 注於加強資本市場解決方案，如應付賬款／應收賬款新創事業。CBI nsight研究團隊表示，最受歡迎投資類別房地產，富國銀行2個月前 領投1,700萬美元注資Openfin的C輪募資，市場上具指標意味。

人民幣兌美元匯率在中美貿易戰火中，成為亞洲主要貨幣的參考值 ，自該值在8月初突破7迄今的二個月期間，持續呈現疲弱，但實際貶 幅僅1.13％，花旗（台灣）銀行財富策劃諮詢部資深副總裁曾慶瑞認 為，預計人民幣將進一步走軟，拖累亞洲貨幣展望在3個月內會先小 幅走弱，包括澳幣在內，但接下來6∼12個月內，可望相對平穩。

第三季的亞洲貨幣市場，日圓之外的亞洲貨幣多數呈現走軟，風暴 中心的人民幣最為疲弱。瑞銀預期，人民幣在內外壓力下還將繼續走 弱，並拖累亞洲貨幣兌美元短期內進一步下跌，其中，韓元等北亞貨 幣最為承壓，因為韓元受到外部貿易的相關度最高。東協（ASEAN） 國家及印度情況較好，然而在投資者避開新興市場相關資產之際，這 些貨幣也可能面臨賣壓。

星展銀行財富管理投資長辦公室分析，大陸銀行業面臨較低迷的放 貸意願，會使部分流動性流入債市，同時也帶來人民幣貶值的壓力， 估計中國人行（PBOC）在10月會議之前將維持人民幣匯價穩定。外匯 交易商AXITRADER亞太策略師尹恩斯（Stephen Innes），亦同意人行 會對人民幣匯率穩定，加以表態。

一旦人民幣匯率不再重挫，其他亞幣就有走跌的機會，瑞銀對此表 示，部份新興亞洲貨幣的利率仍具吸引力，投資人可以考慮加碼印度 盧比、印尼盾。此外，日圓是此波的避險貨幣，受惠於美中貿易爭端 升級下的市場不確定性，也是第三季亞太貨幣兌美元中唯一升值的貨 幣，瑞銀預期日圓還能繼續保持強勢，建議投資者持續作多日圓。

尹恩斯指出，人民幣兌美元走向目前維持平穩，還可觀察十一長假 的可能影響，尤其9月底的季底，交易量會受到影響，長假效應可能 改變原有價位的趨勢。

綠電發展需要資本市場參與，金融機構本身及其企業客戶透過綠色融資、綠色債券發行，建構綠色金融在未來的市場角色，國際規範ICMA《綠色債券原則》上路5年，綠債、ESG、與永續發展相關債券，2019年上半年總金額創新紀錄，超過1,370億美元，氣候債券倡議組織（TheClimateBondsInitiative,CBI）也統計，符合規定的綠債發行金額，全球今年1至7月累積超過1,450億美元，單月成長都在30∼40％之間。

CBI統計，綠債發行者來源有金融業當中的銀行、金融業以外的企業、電信公司，以及一直有新角色的主權政府債，就經濟體來看，已開發國家占了九成，新興經濟體及至去年才有比較明確的行動。花旗集團綠色金融部門主管PhilipBrown表示，ICMA綠色債券原則在2014年創設時，花旗就是共同創始人，承諾十年內投入1,000億美元，今年上半年已完成10億歐元首檔綠債的發行，私募18支結構型綠色債券，約等值1.43億美元的債券，所有細節記註在花旗自行出版的《2019年綠色債券報告》裡。

花旗銀行表示，綠債、ESG、可持續發展相關債券，可作為金融業對地球永續作出貢獻，花旗集團的「永續發展策略」（SustainableDevelopmentStrategy）還能與企業客戶攜手合作，下一個目標是開發低碳全球經濟融資套件，把相關發行財務細節、影響報告等，公開給同業參考，避免重複開發。

外銀是台灣綠色債券的行動者，法國興業銀行台北分行發行新台幣計價綠債，法國巴黎銀行台北分行取得全球離岸風電領導廠商沃旭能源（Orsted）的新台幣計價綠色債券承銷權，全數資金用於台灣離岸風電開發計畫。

台灣金融研訓院金融研究所副研究員彭勝本指出，台灣在發展綠色債券金融商品，支應綠能產業專案投資項目上，已累積相當業務交易量，舉凡節電設備、低耗能營運機具、太陽光電及風電各項投資資金需求均非常龐大，如何擴大綠債市場大餅，有效引導資金注入綠能周邊產業專案投資，可進一步研議。

1966年出生、現年53歲的台北富邦銀行總經理程耀輝有個情定28理論：男女之間會不會喜歡對方，28秒內就決定了。他的夫人，就是經此實證而來的。

「我是看到她就覺得我喜歡她，就去搭訕。」程耀輝相貌英挺、身高181.5公分，當年提議約會，太太卻是怎樣都不願意。「我就跟她說，元旦升旗妳有沒有升過，馬英九會主持晨跑！」美人終於點頭，雙方第一次約會就在1990年的1月1日。

贊助公益 推廣預防失智

2019富邦甲子盃7月27日在台大綜合體育館舉行，程耀輝送女兒到知名法式餐廳打工後，隨即前往這個結合運動與公益的活動。台北富邦銀行基金會加碼認捐報名費到新台幣30萬元，購買天主教失智老人基金會的書籍，推廣預防失智。

程耀輝會後和媒體閒聊時，談到自己對失智特別有感觸，「我岳父就是這樣子。」儘管與罹患失智症的岳父經常雞同鴨講，仍然有空就去陪伴聊天，跟他比腕力、逗他開心。

程耀輝天資聰穎，政大外交系畢業後，已通過外交特考，還取得保送政大企研所資格，迷惑該走哪條路之際，靈機一動拿起毛筆，寫了封信給時任外交部長錢復，詢問「可不可以先去念政大企研所，你保留我的外交官資格。」結果收到錢復用限時掛號答覆說可以。

他的政大外交系同班同學當中，已有嶄露頭角者，像是由外交部發言人轉任汶萊代表的李憲章。程耀輝沒去當外交官，改念政大企研所，前程更加亮麗，還成了助攻大陸小微金融發展的重要推手。

考取花旗銀行MA（儲備幹部）後，一路都在企業金融部門，負責電子業客戶，結識宏碁集團創辦人施振榮、廣達集團創辦人林百里、鴻海集團創辦人郭台銘等大老闆。

2000年時他向郭台銘建議，鴻海應該去拿個美國信用評等公司標準普爾（S&P）的信評等級。

鴻海集團業務複雜，外人難以看出個所以然，若有S&P的投資等級證明，不但國際市場上籌資方便，生意也會更加好做。

郭台銘相當欣賞他的點子，頻頻稱許「good idea」（好主意），還親自到S&P做了場三小時的演講。鴻海拿到S＆P的BBB信評等級，標普的台灣子公司中華信評給了tw AA-等級，代表鴻海具有相當強的履行財務承諾（即「償債」）的能力。

從大到小微 職涯寫新章

2003年，程耀輝隨花旗銀行台灣區總裁陳聖德轉戰中國信託商業銀行，擔任資深副總暨企業金融處處長，負責大企業客戶，兩年後進一步出任信用風險管理總處總處長。

2006年，再隨陳聖德轉任新加坡淡馬錫集團，開啟了從企金到個金、從大到小微的迥異生命歷程。

中國建設銀行是大陸的五大國有銀行，淡馬錫是建行的外資股東，他成為淡馬錫派駐在建設銀行的戰略顧問（大陸稱戰略執行官）。這位企金出身，卸下西裝後活似陽光大男孩的台灣人，一點也沒有被過往經驗所局限，他開始談生活即金融、金融即生活。

「中國這麼大的市場，銀行都喜歡做上面、大客戶，可是金字塔的底層，太多金礦了，我就帶著他們往下走。那時候我就跟他們講說，向下沉淪是一件好事。」

為了讓建設銀行大象轉身，他看著北京天安門廣場上的孫中山肖像，想起孫說思想、信仰、力量，「所以我們就推出一個思想叫信貸工廠、批量客製，提供工具、提供武功祕笈」。

改變向來不是件容易的事，必須為大陸的金融市場開創新的動能，改變才有可能見到成效。他於是向淡馬錫提議，由他來創業，開設一家類似台灣的中小企業信用保證基金的公司，解決大陸中小企業融資難的問題。

就這樣，他創辦了富登投資信用擔保有限公司、富登商業保理有限公司，出任這兩家公司的首任執行長。富登擔保後來變成大陸最大的外資信用擔保公司，在大陸小微金融發展上有一席之地，中國平安集團深諳其價值，2014年宣布收購富登擔保，並將富登保理納入麾下。

2007年富登擔保規劃成立時，程耀輝向淡馬錫要了2億美元。進董事會說明之前，當時擔任富登金融控股私人有限公司北亞及大中華區總經理的陳聖德問他：「有沒有把握？」由於從未有過這方面的經驗，程耀輝老實回答：「沒有。」

進了淡馬席董事會，陳聖德全力支持程耀輝。老大哥的提攜與愛護，從花旗、中國信託、淡馬錫，一路綿延至台北富邦。

美中貿易戰催動台商回流，成為蔡英文政府明年選舉最大利器，金融業看準鑲金台商客戶回台灣，9月再持續啟動鎖定台商戰略，直接因應台商海外布局或其產業鏈角色，提供專屬講座或貿易融資周轉金，甚至喊出最高可以貸款1億元，抓緊這股台商金流熱潮。

經濟部曾經評估，中美貿易戰衝擊最大的產業包含電子、機械、紡織等產業，其中包含手機業以及筆記型帶腦代工業與相關供應鏈，原因包括企業投資放緩，機械業訂單減少，紡織業則將面臨人力成本調整，訂單轉移等。

鎖定台商海外轉移熱潮，花旗(台灣)銀行董事長莫兆鴻日前帶隊造訪越南河內，與當地台資企業及客戶會面，進一步了解台商在越南發展業務所面臨的需求與挑戰，此外，也拜會駐越南台北經濟文化代表處石瑞琦大使。

花旗銀並在當地舉辦一場「越南客戶論壇」，邀請花旗(越南)金融市場暨證券服務事業群、財資暨貿易金融事業群主管，以及會計師事務所的專家，深入分析越南經濟環境、最新的產業趨勢、花旗領先業界的解決方案、當地稅務優惠與規劃等熱門議題，吸引近50家企業參加。

花旗銀指出，預期亞洲貿易—特別是東協（ASEAN）間的貿易交流會持續成長。根據越南計劃與投資部最新數據顯示，今年前8個月越南吸引的外資總額達226億美元，主要集中在加工製造、批發零售等領域。

而面對台商回台熱流，看中經濟部已經核准140家台商回台投資計畫，累計投資金額超過5,900億元，國銀也積極提供這些台商自家金流貸款服務，包括提供無形資產、周轉金等資金渠道服務。

以永豐銀行為例，提供各類企業貿易融資周轉金，著重熟悉的紡織業，依照授信流程，最高可貸新台幣1億元，並提供美元、人民幣等外幣活存優惠計息，也提供美元、港幣等外幣換匯手續費減免優惠，希望企業周轉資金更有彈性。

台企銀則提供智慧財產權無形資產融資，只要無形資產、專利或向工研院購買技術轉移的智財權，可申請專案融資，約定還款期間5到7年，貸款利息2~3％，每家融資上限1,000萬元，總計匡列20億元額度。

為響應政府「新南向政策」，花旗（台灣）銀行由董事長莫兆鴻帶隊造訪越南河內，與當地台資企業及客戶會面，進一步了解台商在越南發展業務所面臨的需求與挑戰，期運用花旗全球網絡優勢，提供金融服務與解決方案，幫助台商掌握當地商機。

莫兆鴻指出，亞洲各國間的貿易往來占全球貿易比重愈來愈高，隨亞洲貿易走廊日益興盛，預期亞洲、特別是東協（ASEAN）間的貿易交流會持續成長。花旗綿密的網絡及多元化的產品，將可幫助客戶掌握亞洲各國間的貿易機會。

東協各國中，越南一向是花旗非常重視的市場，政府大力推動新南向政策，鼓勵企業南進開拓市場尋找商機，愈來愈多台商企業選擇至越南設廠、拓點。

花旗（台灣）這次除拜訪重要客戶，並與當地北寧台商商會及越南台灣事務委員會會面交流，由花旗（台灣）商業金融事業群負責人余苑菱陪同莫兆鴻拜會駐越南台北經濟文化代表處大使石瑞琦，盼透過政府單位及花旗創新整合的能力，協助更多台商企業在越南蓬勃發展。

「越南客戶論壇」邀請花旗（越南）金融市場暨證券服務事業群、財資暨貿易金融事業群主管，以及會計師事務所的專家，深入分析越南經濟環境、最新的產業趨勢、花旗領先業界的解決方案，以及當地稅務優惠與規劃等熱門議題，吸引近50家企業參加。

余苑菱強調，花旗每年舉行「聚焦越南商機座談會」，邀請已在越南投資或計畫前進越南的客戶參與，並安排花旗經濟學家及花旗越南高階業務主管，分別提供經濟分析及詳盡的越南投資情勢，近兩年更由董事長帶隊前往，與當地台商進行交流。

美元、人民幣定存利息是新台幣定存的好幾倍，花旗、渣打、匯豐等外商銀行的財富管理專家提出兩大心法，第一步是用新台幣換成想要理財的外幣，換匯的門檻實際上並不高，而且各銀行的網路換匯、APP換匯都還有折扣優惠。

渣打銀行財富管理指出，民眾必須瞭解，外幣理財或投資必定存在「匯率」風險，也就是今天用新台幣31.5元兌換到1美元，不代表下個月能把1美元換回到新台幣31.5元，有可能因為美元或升或貶，使得民眾換回的金額出現極大變化。

第二步是外幣標的的選擇。花旗銀行提醒，在選擇外幣標的時，投資人應該以外幣可以投資的機會與標的為主要著眼點，再將外幣資產的風險分散效果納入考量。簡單來說，貨幣走勢雖有升貶之別，但是外幣投資標的物的多寡與潛在報酬，才是持有該貨幣的主因。

花旗銀行針對國際投資者，認為美元可以選擇的海外投資標的最為多元，有海外投資計畫的投資人，可將美元作為主要持有的外幣。

渣打銀行對於剛開始接觸外幣理財的投資人，建議可以思考從自身需求出發，是否有出國旅遊、進修、購買海外資產等實質需求。

匯豐銀行指出，為人父母若有送孩子出國讀書的計畫，留學國家的貨幣就可以是及早開始選擇在資產中配置的外幣。

接下來，是考量外幣資產配置的比例。花旗建議，投資人可依個人風險屬性以及外幣的需求，如旅遊、移民等，進行綜合評估。渣打銀行進一步認為，較為熟悉國際政經與金融資訊的投資者，可以考慮美元以外的外幣配置，藉由審慎評估相關資訊及風險後進行外幣之間的換匯操作，尋求資本利得的機會。

渣打舉例，當市場風險升高時，可考慮藉由配置日圓來避險，或是觀察後續歐元區經濟回穩、英國脫歐問題解決，也可以考慮布局歐元、英鎊作為外幣配置的一環。

最後，匯豐銀行建議，可以看個人短期需求或長期目標，決定外幣的換匯時程，若有像子女海外就學的大額學費給付，就應利用定期定額換匯，免除短線的匯率波動風險，如果是短期內的出國旅遊也可善用APP的小額簡易免手續費換匯，輕鬆掌握外幣部位的管理。

花旗(台灣)銀行與Fulbright Taiwan學術交流基金會、美國在台協會 (American Institute in Taiwan)，以及全美演講與辯論協會 (National Speech and Debate Association)合作，支持主管機關政策發展方向，共同推動英語辯論教育，攜手打造台灣2030年成為雙語國家。

花旗(台灣)銀行董事長莫兆鴻表示，花旗(台灣)銀行與花旗基金會於2016年推動「邁向成功之路Pathways to Progress 」計畫，協助16到24歲青年培養創業思維、領導力、理財與專業職能，迄今已挹注超過新台幣3,600萬元，幫助超過1,000位年輕人成功進入職涯、朝向創業夢想邁進；辯論其實是日常生活一環，不論是跟家人溝通金錢觀、在職場上說服主管改變立場都與辯論有關，透過舉辦英語辯論活動，花旗希望能夠幫助年輕人強化英語溝通的軟實力、構築國際視野，進一步關心社會議題、建立全球公民意識，勇敢表達自己的聲音。

Fulbright Taiwan學術交流基金會執行長那原道指出，從美國經驗得知，具有良好口語溝通及辯論能力的國、高中學生，在未來有機會於產、官、學部門擔任領導者，換句話說，今日辯論的學習者，極有可能成為未來的民主領袖，藉著學習辯論過，本計畫不僅希望提升學生對於台美關係，甚至是對於海內外政策的國際認識能力，也希望在共享民主價值觀的同時，有機會成為促使台灣成為雙語國家的機制。

國發會主委陳美伶感謝相關單位合力推動雙語國家政策，本次「英語辯論教育」計畫是政府推動雙語政策以來，首次由多個民間相關單位主動提議合作推動的計畫，雙語國家政策除了由政府部門從教育、觀光、經濟等面向推動各項策略外，同時亦結合民間資源，運用民間力量，深化政府、學校、民間對雙語國家政策的參與。

政府推動雙語國家政策以來，第一次由多個民間相關單位主動提議 、合作推動「英語辯論教育」計畫，包括花旗（台灣）銀行與Fulbr ight Taiwan學術交流基金會、美國在台協會、全美演講與辯論協會 （National Speech and Debate Association）18日在台北共同宣布 ，攜手注入共享的教學資源，於選定的高中巡迴駐點，並將舉辦一系 列座談會、英語辯論比賽以及國際辯論營等活動，預計有超過500名 高中生將因此受惠。

政府部會正面回應花旗及非營利組織等產官學界的熱心，昨天記者 會上出席首長來自國發會、教育部、金管會，國發會主委陳美伶表示 ，這項計畫非常有意義，雙語國家政策除了由政府部門從教育、觀光 、經濟等面向推動各項策略外，同時結合民間資源，運用民間的力量 ，深化各界的廣泛參與，能實質提升國人運用英語的軟實力。

花旗（台灣）銀行董事長莫兆鴻表示，攜手各界支持政策發展，打 造台灣2030年成為雙語國家，透過舉辦英語辯論活動，花旗希望能夠 幫助年輕人強化英語溝通的軟實力、構築國際視野，進一步關心社會 議題、建立全球公民意識，勇敢表達自己的聲音。

Fulbright Taiwan學術交流基金會執行長那原道指出，從美國經驗 得知，具有良好口語溝通及辯論能力的國、高中學生，在未來有機會 於產、官、學部門擔任領導者。此項計畫不僅希望提升學生對於臺美 關係，甚至是對於海內外政策的國際認識能力，也希望在共享民主價 值觀的同時，有機會促使台灣成為雙語國家的機制。

莫兆鴻表示，推動英語辯論教育並非一蹴可幾，需要長期經營，要 建立活躍的辯論社群，更必須要有完善的生態系統，此次計畫將集合 各界注入共享的教學資源，帶領辯論的風氣。

全球債市走多，台債利率也跌至谷底，老行庫對債市未來展望出現分歧、債券投資策略不同調；根據櫃買中心最新統計，8月兆豐銀行、合庫銀行、彰化銀行大買國內債券，全都擠入買債前五大機構，國銀龍頭台灣銀行則反手賣超56.86億元的債券，登上賣超第四大機構。

國際黑天鵝滿天飛，全球中央銀行掀起降息潮，金融市場對我國央行跟進降息的預期明顯升溫，8月15日，10年期公債殖利率一度跌至0.62%，刷新三年前的歷史低點紀錄，顯示市場避險情緒高漲，在全球利率紛紛跌至新低下，台債市場也難置身事外。

櫃買中心資料顯示，8月看好台債、買超前十大金融機構清一色為銀行，而老行庫更是居於前段班。其中，兆豐銀行8月買超83.62億元的債券，奪下債券買超王，合庫銀行買超67.39億元居次，彰化銀行則排名第五。

名列買債前五大的民營銀行，包括長期加碼快到期短債的玉山銀行，8月買超56億元、排名第三；台北富邦銀行買超55.9億元，為買超第四大。值得關注的是，許久未見入榜、隱身許久的「綠巨人」中華郵政，8月買超債券33億元，名列第十。

相較於持續看好台債後市、加碼動作頻頻的銀行，8月賣超排行榜上，絕大多數都是以交易為主的證券商。其中，賣債冠軍為賣超79.52億元的元大證券，第三名則是賣超59.52億元的凱基證券，第五名為永豐金證券，賣超56.03億元。

不過，8月也有銀行拋售台債、獲利了結。其中，農業金庫賣超61.27億元為賣超亞軍，國銀龍頭台灣銀行與其他老行庫操作迥異、單月賣超56.86億元，為賣超第四大。

8月賣超前十大機構裡，還包括兆豐票券、合庫證券、花旗台灣、國際票券與台新銀行，賣超金額分別介於22.08億元至53.58億元間。

海外台商帶著自有資金返台，讓家族企業指派代表管理自家財富、股權及稅務的「家族辦公室」（familyoffice）業務今年意外在台灣興起，在台經營私人銀行（privatebanking）業務的外商銀行如UBS瑞銀、BNP法巴銀、花旗、渣打、?豐、星展等，都積極進攻相關商機。

銀行主管表示，在政府鼓勵下，台商帶回海外資金在台開設專戶，大型銀行和外商銀行規劃與這些客戶建立五年以上的長期關係，導引高資產客戶在台進行家族傳承與接班等理財需要。

作法上，外銀指出，鼓勵高資產客戶成立「家族辦公室」，統籌銀行與專戶間的財富管理、稅務規劃、信託等。

星展銀行私人銀行和安永會計師事務所最新報告指出，「家族辦公室」自2010年在亞洲地區浮現，關鍵在於亞洲的財富持續成長，尤其是集中在有企業經營的家族，同時，這些財富如同企業經營，正面臨世代承傳的挑戰，因為學術研究證明，不當或不順利的世代傳接，是家族財富重大損失的主因。

財富傳承向來是家族企業傳承焦點，調查顯示，台灣家族企業在金融方面的需求大，家族企業成員在事業經營與傳承上，最希望銀行提供的服務，前三名分別為「家族傳承議題交流」「家族成員境內外資產配置服務」及「集團跨國金流服務」。

不同於一般資產管理公司或投資代操團隊，家族辦公室經手的理財投資、稅務安排都是為了保護或加值家族資產，最終受益要回到家族。安永亞太區金融服務增長市場負責人DesmondTeo認為，家族企業傳承過程，也是家族辦公室制度化的最好時機。

金融機構扮演專業顧問是家族辦公室走向制度化的幫手之一，和會計師參與協助賦稅規劃一樣重要。星展私人銀行表示，服務家族辦公室客戶需要銀行強大的內部金融服務和外部顧問系統，許多跨領域的專業知識和整合協調，才能確保客戶在生命周期的每個階段都能獲得所需的所有支持和資源，從而有效管理、保護和發展家族資產。

星展銀行也提醒，應把數位金融法律需求、金融監理風險管理等一併考量。

多家產險有在提供服務的手機保險，原本都是針對全新手機，星展銀行（台灣）聯手安達產險，最新推出星展信用卡卡友專屬的「復機者聯盟」手機保險專案，星展銀行強調，可以接受卡友已使用、正在使用的非全新手機投保，是目前市面上唯一同類型的手機保險專案。

星展舉例，以iPhoneXS256G的手機為例，每月保費約358元，是一般民眾可接受的價格，最高可投保24個月；至於保障範圍，在保障期間舉凡因意外而造成的手機毀損，不論是原機維修、或是嚴重到需置換整新機，都由保險公司負責，消費者支付自負額，一年最高可享三次理賠。

外商銀行有提供類似的服務，富邦產險花旗專案「3C手機保」是針對全新手機，且持花旗PChomePrime聯名信用卡的卡友，到指定網頁刷花旗PChomePrime聯名卡，今年底前完成保險費扣繳交易，保費更低到用一年75元計算。

不同於星展使用過手機加保，花旗「3C手機保」強調三大特點，一是若手機、錢包等隨身攜帶物品意外遭竊，最高理賠3萬元；二是證件、卡片及SIM卡辦理掛失並重新申請費用，最高理賠3千元；三是備齊理賠文件，核准後最快15個工作日內可獲得理賠，卡友可用極低價買個安心。

星展銀行（台灣）消費金融處處長孫可基指出，由於「復機者聯盟」手機保險專案是和產險業合作，投保流程得到產險業者的支援，星展銀行表示，流程相當簡便，不必出門透過安達網路投保服務即可完成投保，而且，安達產險核保完成後，會以簡訊方式發送電子保單，讓民眾輕鬆享有完整的手機保險保障。