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第四季向來是房市旺季，中央銀行23日公布11月五大銀行新增購屋貸款金額為503.13億元，創六年來同期新高紀錄。至於新增購屋貸款利率小幅反彈0.2個基本點（1個基本點是0.01個百分點）至1.617％。

台銀、土銀、合庫銀、一銀、華銀等五大銀行合計承作房貸比重，約占全體銀行的近四成，一向被視為房市風向球。

至於新增房貸利率，9月及10月均位在史上最低的1.615％，11月微幅反彈至1.617％。央行官員說明，主要是「青年安心成家貸款」當月選擇一段式計息的占比相對較高，但其實變動幅度很小，並無太大的實質意義。

「青年安心成家貸款」分段式前二年優惠利率為1.44％，期滿調整為1.72％，至於一段式利率為1.68％。11月青安新增46億元、占新增房貸的9.2％，高於10月的42.7億元、占比7.8％。

央行官員補充，目前房市仍以自住購屋為主力，房價也因此顯現續穩，根據信義房價指數（代表中古屋價格變動），11月台北市月減1.88％、年增2.46％。另外，新北市月減0.87％、年減1.13％。

中央銀行昨（23）日公布，五大銀行11月新增房貸為503.13億元，為兩個月低點，月減47.95億元；央行經研處副處長吳懿娟說，主要是10月全台有大量交屋潮，墊高比較基期，且買賣雙方依舊存在價格認知落差、導致建物買賣移轉棟數下滑，及部分行庫整批分戶貸款減少；據統計，11月六都建物買賣移轉棟數月減8.6%。

央行數據顯示，台銀、土銀、合庫、華銀及一銀等五大銀行新增房貸利率谷底反彈，11月新增房貸利率1.617%，為三個月低點，月增0.002個百分點，主要原因為部分銀行承做青年安心成家貸款，選擇一段式利率的占比增加，而一段式利率為1.68%，較階梯式的前兩年利率1.44%略高。

回顧今年9、10月，五大銀行新增房貸利率1.615%為歷史最低水準，11月已自谷底略為反彈。

第4季為傳統購屋旺季，購屋貸款金額下滑，是否出現「旺季不旺」情況？吳懿娟回應，11月建物買賣移轉棟數雖較上月減少，年增率仍為6.6%，且今年1至11月六都建物買賣移轉棟數20.97萬棟，創近五年同期最高，顯示房市交易仍屬熱絡，11月五大銀行新增房貸下滑，主要是10月有大量交屋潮，比較基期偏高所致。

象徵房市買氣的新增房貸略減，但房市供給力道仍舊相當強勁。央行昨日公布，11月五大銀行新承做資本支出貸款865.36億元，較10月暴增195.84億元，創2017年1月以來、近三年新高，主要原因，就是本月除大型聯貸案外，還承做了不少都市更新、危老重建等案件。

11月新增資本支出貸款較10月暴增195.84億元，漲至865.36億元，飆上近三年新高，資本支出貸款利率月減0.042個百分點至1.817%，為三個月低點。

銀行資本支出貸款大進補，吳懿娟解釋，主要是11月有大額聯貸案，加上都市更新、危老重建等案件較多、金額也較大。

拚行動支付，台銀再取得兩項新專利，分別是運用「光碼」與「車牌」兩種方式進行行動支付，其中「光碼付」有別於掃描QRCode的使用，直接利用LED光源，例如包含螢幕、燈管及燈泡等光源，即可利用肉眼無法辨識的「快閃」特性，將商品資訊與支付工具嵌入，消費者只要以手機鏡頭感應燈光，就可接收訊息並完成支付。

這也繼指紋、刷臉等生物辨識技術後，國內首度有銀行運用「光源」完成行動支付，該項新技術是由台銀和工研院進行產研合作共同研發完成。

台銀也開發出運用「車牌」行動支付，而「車牌付」由台銀自行研發，獲得經濟部智慧財產局專利。

至於合庫積極跟進數位金融浪潮，以營業部數位體驗服務區為示範點，提供「遠程視訊櫃台（VTM）即時開戶、發卡」服務，大幅縮短30％作業時間。

為增加客戶使用體驗，合庫銀提供指靜脈無卡提款及台灣Pay行動提款（含QRCode掃碼提款及NFC感應提款）服務，初期全台設置21台指靜脈自動櫃員機，開辦以來累計使用指靜脈提款戶數成長約31％。

臺灣銀行獨家引進日本造幣局鑄造並經國際奧委會官方授權之「東京2020奧運第二系列紀念銀幣」共三款，由於臺銀配額有限，因此採申請登記、抽籤，並於17日，透過電腦公開抽出。

臺銀貴金屬部經理邱進賢表示，此次「東京2020奧運第二系列－田徑運動精鑄銀幣」抽出273名幸運中籤者，「東京2020奧運第二系列－羽球精鑄銀幣」及「東京2020奧運第二系列－棒壘球精鑄銀幣」各抽出413名幸運中籤者，共計1,099名，每名每次中籤者憑臺灣銀行發送之簡訊或e-mail通知於繳費期限內至登記領取分行購買價值新臺幣4,998元之「東京2020奧運第二系列精鑄銀幣」1枚，中籤兩款銀幣者支付9,996元，最多可獲三款銀幣各1枚者支付14,994元。

中籤及候補名單公布於臺銀網站（www.bot.com.tw），已完成登記申請者另可於官網之申購專區查詢。

台灣鋼鐵集團旗下特殊鋼大廠榮剛，19日與第一銀行等11家行庫簽訂62億元聯貸案，因榮剛在航太、油氣與能源三大區塊前景展望佳，吸引銀行團踴躍參與，超額認購比率達42％。榮剛董事長王烔棻表示，這筆聯貸資金除將用於償還既有借款和充實營運資金外，也將持續投入資本支出，包括興建中的50公噸煉鋼爐所需資金。

這項簽約儀式由王炯棻與第一銀行董事長廖燦昌共同主持。此聯貸案由第一銀行主辦，參與銀行包括臺銀、彰銀、華南銀、合作金庫、兆豐銀、農業金庫、臺灣企銀、新光銀、永豐銀、上海銀行等共計11家，為期5年。

廖燦昌讚揚榮剛近年來的營運績效有目共睹，才獲銀行團肯定，並表示這次聯貸原只需55億，最後總共募集到78億元，超額認購42％，代表銀行團對榮剛經營績效的肯定，及對未來發展願景深具信心。

王炯棻表示，榮剛是台灣唯一供應國際高階特殊合金鋼製造商，經營團隊自2018年初入主以來秉持「員工安心、客戶放心、股東開心」的三大核心精神，戰戰兢兢地進行生產流程、組織及制度面等的優化改善，嚴控存貨與金流，同時積極朝航太、油氣、能源、生醫等高值化產業深耕，持續創造獲利成長。

王炯棻指出，目前興建中的50噸煉鋼爐將是未來營運的一大重點，完工後可增加年產能18萬公噸，不僅能提升鋼水自給率，且憑藉新合金智能化煉製系統的競爭優勢，可達垂直整合、降低成本綜效，並大幅提升高端合金鋼的產能及開發新產品。榮剛近前三季稅後淨利年成長逾五成，每股稅後盈餘為0.63元。

特殊鋼大廠榮剛（5009）昨（19）日與一銀等11家銀行完成62億元聯貸案簽訂，該公司董事長王炯棻表示，聯貸資金將用以償還既有借款、充實營運周轉以及持續投入資本支出。並將透過優化產品組合，強化競爭力，提升中長期營運成長動能。

榮剛董事長王炯棻與一銀董事長廖燦昌主持昨日簽約儀式。

此次聯貸案由一銀統籌主辦並擔任管理銀行，臺銀及彰銀共同主辦，華南、合庫、兆豐、農業金庫、臺企、新光、永豐、上海等參貸，共計11家銀行團簽署，為期五年，總額度為62億元的聯貸案，超額認購比率達42%。

王炯棻表示，榮剛是台灣唯一供應國際高階特殊合金鋼製造商，台灣鋼鐵集團的經營團隊自2018年初入主以來，戰戰兢兢地進行生產流程、組織及制度面等的優化改善，嚴控存貨與金流，同時積極朝航太、油氣、能源、生醫等高值化產業深耕，持續創造獲利成長。

他進一步指出，本次聯貸資金將用以償還既有借款、充實營運周轉以及持續投入資本支出。同時將持續透過優化產品組合，強化競爭力。

興建中的50噸煉鋼爐將是未來營運的一大重點，完工後可增加年產能18萬噸，不僅能提升鋼水自給率，待正式投產後，憑藉新合金智能化煉製系統的競爭優勢，可達垂直整合、降低成本綜效，並大幅提升高端合金鋼的產能及開發新產品。

臺灣銀行回饋黃金存摺客戶，8月19日起舉辦「諸事大吉拼黃金」抽獎活動，活動至11月29日止，12月17日舉行電腦公開抽獎，得獎名單公布於臺銀網站業務公告項下。

臺銀黃金存摺客戶在該活動期間，買進及回售累計達50公克者，可獲得1次抽獎機會，累計達100公克者，可獲得2次抽獎機會，以此類推。抽獎資格以該行黃金存摺帳戶為計算基準，一個帳戶每個獎項限得獎一次。另活動期間首次開立臺銀黃金存摺新帳號客戶，黃金存摺帳戶買進累計達5公克者，可參加新手好運獎抽獎。

「諸事大吉拼黃金」抽獎活動符合抽獎資格筆數為11萬5,000多筆，符合新手好運獎抽獎資格有1,000多筆，特獎是新臺幣8萬元黃金存摺，頭獎、貳獎分別是3萬元和15,000元黃金存摺，以及音樂神童《莫札特》精鑄銀幣、己亥豬年精鑄生肖銀幣鍍金版，新手好運獎之「永遠在一起彩色精鑄銀幣」等獎項。

臺灣銀行為回饋黃金存摺客戶，舉辦「諸事大吉拼黃金」活動，並於17日由電腦公開抽出特獎價值新臺幣8萬元之黃金存摺，頭獎、貳獎可分別獲得價值新臺幣3萬元和1萬5千元之黃金存摺，除此之外還有價值新臺幣2,310元之「音樂神童《莫札特》精鑄銀幣」、價值新臺幣1,980元之「己亥豬年精鑄生肖銀幣鍍金版，以及新手好運獎之「永遠在一起彩色精鑄銀幣」等多個獎項。

臺灣銀行自8月19日起舉辦「諸事大吉拼黃金」活動，活動期間至11月29日截止，該行黃金存摺客戶買進及回售累計達50公克者（新臺幣、美元及人民幣計價黃金存摺合併計算），即可獲得1次抽獎機會，累計達100公克者可獲得2次抽獎機會，以此類推。

臺灣銀行貴金屬部經理邱進賢表示，「諸事大吉拼黃金」活動，符合抽獎資格筆數為11萬5千多筆，符合新手好運獎抽獎資格有1千多筆。

此外，為感謝民眾踴躍參與黃金存摺交易，凡是於活動期間首次於臺灣銀行開立黃金存摺新帳號者（不包含銷戶後重新開戶者），並於黃金存摺帳戶買進累計達5公克者（新臺幣、美元及人民幣計價黃金存摺合併計算），即可參加新手好運獎抽獎。

最近想要赴日滑雪或跨年的民眾笑呵呵，因為現在日圓換匯很划算。台幣兌日圓匯率近日連番走升，17日更創下近一年來新高，日圓再現0.27字頭的價位。與今年8月0.30字頭的近期高點相較，足足升值8％，消費稅調漲也不心疼。

據台銀現金牌告匯率，17日圓現鈔賣出價來到0.2787元，寫下去年12月中旬以來新低紀錄。跟8月13日的0.3029元近期高點相較之下，日圓便宜了8％。

同樣是拿5萬台幣去台銀換日圓現鈔，以17日的低價可換到17萬9,404日圓，而8月13日只能換到16萬5,071日圓，足足多了1萬4,333日圓，接近兩張東京迪士尼全票的價格，或者多住一晚，赴日旅遊玩得更盡興。

當然，這跟去年日圓大跳水，兌台幣出現0.26字頭、引發搶買日圓的「全民運動」還有一段距離，不過若是近期有赴日旅遊的計畫，現在也是不錯的換匯點。

台幣兌美元連四日升值，17日續創近一年半新高，盤中一度觸及30.131元，但尾盤漲幅收斂，報30.210元。至於韓元走勢，韓元周二領漲亞匯，兌美元收漲0.52％，報1,166.2韓元兌1美元，觸及11月18日以來的一個月高點。據台銀現金牌告匯率，韓元小升至0.02802元。

國銀聯貸市場熱度明顯不如以往，原因竟是被債券市場、銀行自貸業務搶走生意。

銀行主管透露，近年來，國內聯貸市場熱度大減，其實有兩個關鍵主因，那就是對於聯貸案件，銀行有利率不得低於1.7%利率底線的默契，但因企金競爭激烈，為了規避利率底線，企業融資需求由聯貸轉向銀行自貸，或透過發債籌資，利率便可低於1.7%。

銀行主管指出，國內資金過多，加上投資需求相對低迷，銀行捧著大筆資金希望大型企業借錢，利率自然愈喊愈低。

為了守住銀行對聯貸利率不得低於1.7%底線的默契，銀行「窮則變、變則通」，告知企業若有融資需求，可以轉向銀行自貸，如此一來利率就可打破1.7%的底線規定，下探「1.6」字頭甚至更低的水準。

以離岸風電沃旭而言，目前在台啟動兩階段籌資計畫，第一階段5年期250億元聯貸案，由台銀、國泰世華銀與法國巴黎銀行三家共同主辦外，還有12家國銀參貸，貸款利率TAIBOR（台北金融業拆款定盤利率，Taipei Interbank Offered Rate）加碼55點，加碼後利率不到1.7%，因銀行間對於聯貸利率有不得低於1.7%的默契，因此，沃旭聯貸案的利率即為1.7%。

沃旭第二階段籌資計畫為發行新台幣計價綠色債券，利率明顯較聯貸利率為低。銀行主管說，沃旭發行綠債，利率最高1.5%，相較於聯貸利率1.7%更省息，也因此，沃旭接下來還有持續發行綠債、取代銀行專案融資的籌資計畫，銀行聯貸需求自然大減。

近年來，國銀積極拓展海外市場，並強打財富管理業務、提升手續費收入，也確實達到成效，即使國內存放利差跌跌不休、聯貸業務萎縮，銀行獲利仍能維持成長動能，全體國銀獲利依舊屢創新高。

中央銀行貼放利率連13季不變，國內銀行卻因過度競爭，利率持續「殺很大」；中央銀行資料顯示，第3季國銀存放利差寫下十年最低，五大銀行10月新承作房貸利率也維持歷史低點，顯示銀行放款業務面臨不惜血本，也要流血競爭的艱困處境。

根據央行目前公布最新統計，今年第3季國銀存放利差為1.32個百分點，連三季維持十年最低，並較國際金融海嘯時期的歷史低點1.11個百分點，差距僅0.21個百分點，國銀放款利差薄如紙。另外，央行日前公布，台銀、土銀、合庫、一銀跟華銀等五大銀行新承做房貸，10月房貸平均利率為1.615%，連兩月維持歷史低點，顯示房貸利率已跌至谷底。

儘管央行主管強調，房貸利率下滑，主要是因為購屋族群以自住需求為主，加上銀行為吸引菁英客戶，給予更為優惠的利率，但房貸利率谷底盤旋，其實也彰顯銀行消金放款不易、只能大打價格戰的困境。

央行資料顯示，今年第3季，國銀存款加權平均利率為0.55%，為歷史最低，並較前一季下跌0.01個百分點；存款利率下滑，代表銀行資金成本下跌，照理說是好事，但本季銀行放款加權平均利率為1.87%，同樣較前一季減少0.01個百分點，同步寫下歷史新低，因此，國銀存放利差與上季相同、維持十年最低的1.32個百分點。

銀行主管說，國銀存放利差谷底盤旋，代表光靠老本行賺錢大不易。銀行老本行即為存、放款業務，從民眾手中吸收存款，貸放給企業或個人，從中賺取利差，存放利差墜至谷底，代表銀行光靠存放款業務，恐怕難以維持榮景。

銀行主管分析，國銀家數過多，加上市場濫頭寸充斥，只要遇到好客戶，利率持續「殺很大」，這也是為何央行利率已凍漲近三年半，存款與放款利率仍維持下行趨勢的關鍵。

臺灣銀行響應1919中華基督教救助協會「鞋盒傳愛」活動，贈送耶誕禮物關懷偏鄉學童，日前由董事長呂桔誠帶領同仁到訪桃園市貴格會保羅堂希望種子陪讀班，親送耶誕禮物，提前與孩童歡度快樂溫馨的耶誕節，讓弱勢孩童感受到來自社會的溫暖和關愛。

在歡樂耶誕歌聲中，呂桔誠與孩童親切互動，關懷其生活和學習狀況，鼓勵正向學習的重要。1919救助協會陪讀班由桃竹苗地區主任林金法代表接受臺銀贈送的耶誕禮物，並對臺銀熱情響應表達感佩，希望能有更多企業關注偏鄉兒童的學習。

臺銀有感「鞋盒傳愛」活動傳遞愛與分享的耶誕精神，再次於108年耶誕節來臨前，號召同仁參與公益，關懷台灣偏遠弱勢家庭的孩子，臺銀精心準備小朋友喜愛的文具、生活用品、背包等耶誕禮物和耶誕卡片，溫暖孩童心靈，鼓勵努力向前、健康快樂成長，長大後回饋社會、幫助他人，讓愛傳承不止息。

臺銀期待「鞋盒傳愛」行動，喚起社會大眾和企業對弱勢族群及社福機構更多的關注，積極踐履企業社會責任，為台灣未來主人翁，注入愛的正向力量，讓台灣社會更加美善與和諧進步。（孫震宇）

銀行今年獲利表現亮眼，今年年終獎金行情引起關注，據了解，公股行庫今年年終普遍佳，以兆豐銀上看八個月最高，第一銀上看七個月。

公股行庫拚年終獎金，年底提存備抵呆帳變數牽動預算目標達成，兆豐銀與台企銀目前的預算達成率都在95%到97%之間，全年力拚達成預算目標。兆豐銀的目標是希望能夠維持八個月，台企銀則是因去年的超額獎金超過兩個月，今年年終績效獎金可能會比去年的八個月水準，少約一到二個月。

一銀前11月稅前盈餘達215.74億元，超越2018年全年獲利，去年年終績效獎金約落在七個月，依照今年獲利情況，員工領到超額獎金的機會頗高，該行預估，今年七個月應不成問題。

華銀今年交出亮眼獲利成績單，員工今年有望領到超額獎金，據該行初步預計，今年年終將為4.6個月的1.2倍，約在5.5個月左右，甚至有機會挑戰六個月。

彰銀今年因利差縮小、金融操作表現持平。該行預估，去年平均給予員工的年終績效獎金約5.1個月，今年會略減至4.6個月。

合作金庫銀行在獲利續成長下，員工至少能領4.6個月的年終獎金，若超過預算目標，就能再加發一個月，最高能領到5.6個月。

台灣銀行和土地銀行因屬國營行庫，經營績效獎金包括考核獎金及績效獎金兩部分，總額最高4.4個月。

財政部轄下九大公股行庫與台灣菸酒公司，與7萬2千名員工簽署團 體協約，並建立員工持股信託制度。總統蔡英文9日出席見證儀式時 表示，希望公股銀行能留住人才、分享利潤、促進股權安定，並成為 台灣勞資協商合作關係的領頭羊。

包括台銀、土銀、中國輸出入銀、兆豐銀、一銀、華南銀、合庫銀 、彰銀及台灣中小企銀等九大公股行庫及台菸酒，共十家公股企業與 旗下員工簽署團體協約。蔡英文、立法院長蘇嘉全、行政院副院長陳 其邁、財長蘇建榮、金管會主委顧立雄、勞長許銘春等官員，出席見 證儀式。

蔡英文表示，公股事業長期以來對國家經濟發展貢獻很大，不但努 力達成政府盈餘預算目標，提供金融支援，且提供政府推動各項經濟 產業發展政策，是安定金融市場的重要力量。

她指出，人才是企業提升經營效益時最重要的資產，為促進和諧穩 健的勞資互動關係及留住人才、企業永續經營等目標，財政部致力於 推動轄屬公股事業與企業工會，協商並簽署團體協約，讓企業主可以 用具體行動，展現保障員工職場權益的決心，也是政府與公股事業共 同打造友善職場的重要里程碑。

陳其邁指出，財政部轄下的十家公股事業機構有7萬2千名員工，所 屬銀行機構資產總額，以及存、放款市占率分別為47.77％、48.12％ 、50.33％，面對激烈的金融競爭，不論是金融商品、金融科技都對 既有商業模式造成衝擊，除仰賴內、外部創新加速金融產業數位轉型 外，以人為本的金融服務也越受重視。

財政部昨（9）日舉行「公股事業推動團體協約及員工持股信託見證儀式」，關於團協內容，各家細項均有不同，其中比較特別的是非所有公股事業均納入「禁搭便車條款」，以九大金融機構來看，六家有增列這項條款，三家則無。

財政部推動所轄各公股銀行及台灣菸酒公司共十家公營事業機構，與其企業工會積極協商，完成團體協約之簽署或修訂，昨日蔡總統及金管會主委顧立雄也共同出席見證典禮。

財政部官員說，制定團協仍以大樹原則為主，若該公司超過九成，甚至百分之百的員工都加入工會，其實爭議不大，有加入的話就可享受協約內容，反之，沒有付會費就無法同享協約內容，但每位員工都有選擇的自由；九家公股行庫分別為兆豐金、第一金、華南金、彰銀、台企銀、台灣金、土地銀行、合庫及輸出入銀行，沒有納禁搭便車條款入團協的有兆豐等行庫。

公股銀行主管表示，有無增列禁搭便車條款，其實對於金融機構影響不大，因為入會率高達九成以上，甚至有些是百分之百，部分行庫可能為了鞏固工會勢力，增列這條規定，讓工會能夠更加團結，也避免爭議發生。

針對員工持股信託，扣除國營銀行、華南銀行外，其餘均實施該福利措施，華銀則是採取特別獎金的方式，金額為1,000元至1,200元，其餘行庫實施員工持股（儲蓄）信託制度，設計內容並不相同，行方提撥的金額基本上落在1,000元至1,500元不等。

行庫主管說，其實持股信託如同新增的福利，但仍有些員工希望直接每月加薪1,000元更加實在，不過，持股信託是存進信託專戶，待員工離職後才能領取，站在公司的角度上，有留才的功用。

不過，行庫主管說，由於持股信託制度是提撥固定的金額，若當時股價高時，相對得到的股數就較少，反之，股價走跌，拿到的股數就會變多，但若該公司的股價很穩定，殖利率也都維持一定的水準，其實對員工而言，長期也是件好事。

另外，上海國儲及新加坡商MMI海外聯貸案接連發生還款不正常情形，國內不少銀行需增提曝險部位，金管會主委顧立雄表示，今年全體金融業獲利有望達6,000億元目標，相信國銀有足夠的韌性因應，除此，兩起聯貸案均有逾半的公股銀行參貸，財政部長蘇建榮昨日也表示，公股銀行應多加留意中國大陸的曝險情況。

兩起違約踩雷案分別為香港上海國儲之4億美元聯貸案，11家國銀參貸，曝險部位約新台幣51億元，以及新加坡商MMI共5.8億美元聯貸案，年底合約期滿確定無法償還，13家國銀與一家財務公司累計未償餘額約新台幣60億元。

顧立雄與蘇建榮昨日出席「公股事業推動團體協約及員工持股信託見證儀式」。顧立雄表示，有關上海國儲的案子，已經派律師團進駐；初步了解，母集團有提出保證，若有能力，銀行有機會回收債權。

因為軍公教人員的18％年改問題，使得台銀、土銀、輸出入銀行這三家國營銀行的13％員工退休優存一併遭砍，儘管當時政府承諾三家國營銀行會同步提出薪酬、獎金與公務員「脫勾」的配套方案，但時至今日，相關配套方案遲未上路，倘若再繼續拖延，只怕將嚴重傷害這三家國營銀行未來的人力資源市場競爭力。

這也是三家國營銀行想從市場汲取優質人才必走之路，但現在問題在獎金與薪酬制度能否順利調整，最重要的行政機關不是財政部，反而是行政院，尤其是人事總處，換言之，這是「跨部會」的問題，已不是財部一家說了算，倘若其他部會機關都認為這是「別人家」的事，相關法規再不鬆綁，國營銀行未來在對外求才上將更為吃力。

另一方面，三家國營銀行在績效考評的指標上，若完全比照其他已民營化的銀行，也不公平，這是由於台銀、土銀、輸銀，因為100％政府持股的國營銀行身分，因此在政策配合上，往往會被以更高的標準檢視。

舉例來說，其他銀行拒收大額存款，這已經是銀行之間「可作不能說」的通則，但國營銀行台銀則完全不行，而且經常被其他銀行把拒收的大額存款戶「轉介」到台銀，台銀現在的存放比，應該是全國最低，也與此有關。

其他如土銀、輸出入銀行，也各有必須配合的政策任務；但愈是配合政策的業務可能愈不賺錢，且風險愈高，倘若連在人力資源這塊都無法鬆綁，三家國營銀行未來「又要馬兒好，又要馬兒不吃草」，整體競爭力恐怕盡失。

市場普遍預期美國聯準會降息已暫告一段落，各大行庫美元優存利 率也重新定案。其中，國內散戶美元存款量最大的台銀拍定12月新版 美元優存方案，將維持與11月不變的利率。

對此台銀主管指出，最主要在於市場普遍預期今年聯準會已降息三 次，今年底應該不會再降息，因此台銀比起上個月將各天期利率下調 10至15點，台銀決定，自12月1日起直至今年底，美元優存專案利率 將維持現行水準「停降」。

除了台銀，合庫則已在11月中旬宣布最新版的美元優利方案，且利 率水準再作加碼，本次專案實施直至12月中旬；其中，合庫為了固樁 現有客戶，因此新舊資金均各有優惠專案適用，起存額則依網銀、臨 櫃不同，分別為網銀1千美元及臨櫃5千美元兩種，存滿三個月以上就 有2％年率計息。

從天期與利率的搭配可看出，合庫仍以至少三個月以上天期的存款 為目標，而目前最優利仍以新台幣轉存美元存款戶適用，這類客戶只 要臨櫃單筆新台幣存款轉存1萬美元，三個月期以上就適用年率2.1％ 計息，比前一次專案的利率還要高。

台銀定案的12月優利方案，目前最高利率仍為2.15％，至於三至六 個月期的優存利率則在11月已低於2％為1.95％。目前，台銀的利率 優惠專案仍限新資金之外，仍以新台幣存款存期在六個月以上者，解 約轉存美元存款適用最優惠的利率；其中，只要存期在半年期以上者 ，將以目前最優的2.15％年率計息，若三個月未滿半年，則以年率2 .1％計息。

台銀目前的美元優利專案，利率最多的種類為2.1％，其中，倘若 新台幣定存解約轉美元存款，資金超過5千美元以上者，存滿半年以 上就有2.1％年利率計息，另倘若是存5萬美元以上者，存期在三個月 以上，將會以年率2.1％計息；而倘若是非新台幣存款的新資金，只 要存滿六個月期以上的5萬美元以上存款，同樣也可用2.1％來計息。

據財政部最新統計，青安房貸優惠專案截至10月底止已撥貸1.1578兆，另外總撥貸戶數已有28萬6,886戶。其中，以土銀、台銀、合庫、台企銀等四大行庫的承作量最大，若以承作金額來看，四大行庫的承作金額分別為3,193.43億元、3,034.33億元、1,445.36億元和1,048.29億元，台銀及土銀合計已囊括超過五成的承作量。

財長蘇建榮2日在財委會答覆立委賴士葆質詢時指出，青安專案迄今已四度延期，十年來一共承作1兆1,578億元貸款，總貸款戶數有28萬6,886戶，至於明年是否再度展延，會視情況而定。

對賴士葆質疑現在青安貸款的利率較一般房貸的利率高，主要是因為第三年起利率大增，因此許多申請者不是青年，反而是中年，蘇建榮答覆，已經提出一段式一率到底的利率1.68％。而根據財部及各大行庫目前的承作成果，大部分的新貸戶都選擇1.68％的方案，而且該利率在雙北市以外台灣的各主要都會區，其實相當具有市場競爭力。

據了解，今年以來八大行庫的青安貸款承作量，選擇以1.68％一率到底的借款戶，占全體新戶的比重已超過七成，台銀、土銀兩家行庫更已接近八成。

至於28萬餘戶的總放款戶數中，放款戶數最多的前四大銀行，依序則為台銀、土銀、合庫，以及台企銀，戶數分別為79,891戶、70,703戶、37,270戶和25,923戶。

立法院財委會昨（2）日審查台灣金控及旗下子公司明年預算目標，明年度台灣金控主要業務預算目標較為保守，存款與放款較今年預算小幅成長，其他的項目外匯、保險及證券業務，都較今年減少，而稅後純益目標訂為63.48億元，成長5.83%。

立委吳秉叡昨日質詢時表示，台銀的存放比相較其他國銀偏低外，貸款利率也偏低，怎麼還無法吸引客戶，放款對象比重有33%都是公家機構，是否行員在放款上過於保守？

台灣金控暨銀行董事長呂桔誠表示，台灣銀行在放款動能穩健，不能算保守，台銀肩負政策性放款任務，近期放款也都有積極改善，從中小企業放款或是房貸承做上，都有顯著的進步。同時也吸收定存，占全部存款數比重65%，還有公教人員、優利存款等，都無法貸放，是存放比偏低的原因之一。

據台灣金編列明年度主要營運目標，大致偏保守，存、放款業務較今年預算小幅成長，外匯業務因台銀考量受美中貿易戰影響，明年貿易展望偏向保守，且須提升法遵，加強外匯交易審核，預計明年外匯業務預算目標將比今年減少2.9%。

吳秉叡關心台灣金控自接手成立台銀人壽後，舉債增資五次，約挹注275億元的資金，是否已經賠光？呂桔誠說，台銀壽銷售的部分高利率保單，平均利率達6.7%左右，近期開始給付滿期金，明年4月估會達高峰期，滿期金達1,400億元，近年每年都要損失30億元至40億元。

預計明年保費收入減少，減少幅度約4.14%。

彰銀明年改選倒數計時。統計今年來彰銀盤後鉅額配對交易量已突破50萬張，約當彰銀股本5%，這波股權大挪移，主要由泛公股陣營吃下籌碼，泛公股陣營對彰銀持股因此突破三成，為近十多年來新高，面對明年彰銀改選硬仗，泛公股陣營後續預估會再持續加碼。

根據證交所的統計資料顯示，從2月13日到11月26日止，彰銀鉅額交易張數高達50.65萬張，成交金額高達117億元。

其中，盤後鉅額交易高峰集中在11月，主因龍巖集團的龍巖公司自11月8日起透過盤後鉅額交易出脫彰銀部位39萬餘張，至11月26日，龍巖公司的彰銀持股只剩1,100多張。

觀察主要受託券商，可看到泛公股券商11月大舉買進，包括合庫證、第一金證各淨買超10萬餘張，土銀信託與台銀證券各約9萬多張，兆豐證約8萬多張。

基於過去改選經驗，持股近16%的外資法人大多支持台新金，使得台新金陣營有約四成股權支持的基本盤，泛公股陣營不敢掉以輕心。據悉，部分泛公股機構內部目標尚未滿足，還會繼續加碼彰銀，希望力保目前泛公股掌握彰銀絕對主導權的優勢。

知情人士指出，彰銀10月31日收盤價23.75元創波段新高，股價登高來自公股行庫加持力道。此外，各行庫有盤後交易接下龍巖公司的賣股，也有行庫著重盤中交易，儘管操作策略或有差異，但加碼方向一致。

目前各行庫持彰銀雖未觸及5%須申報上限，但今年盤後交易移轉了5%彰銀持股，泛公股陣營占了大半，合計持股彰銀也已突破三成，達到彰銀標售特別股予台新金後的新高。

目前公股掌握彰銀九席董事中的六席，包含財政部、國發基金各兩席、一席一般董事，兩席獨董，以及龍巖集團一席支持公股，台新金則是兩席董事、一席獨董，雙邊為六比三。

法人分析，泛公股券商受託大舉買超，主要買盤應是來自泛公股行庫與其他相關機構，一般投資人比重較低，顯示泛公股陣營積極承接籌碼。