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泰安產險公司獲准開辦產險業第一張「重大疾病險保單」，承保

七項重大疾病，癌症也可理賠，罹症後保險金100%一次給付，30

歲年輕人百萬保額，年保費不到2,000元，比壽險團險還要便宜一

半，產險健康險成為另一個抗通澎的最佳選擇。

泰安產險經理朱基福表示，該保單所承保的重大疾病，包含癌症

、腦中風、心肌梗塞、慢性腎衰竭、冠狀動脈繞道手術、癱瘓、

重大器官移植手術共七項疾病。七大疾病即占國人十大死因的半

數，罹病者除健保外仍需負擔龐大的醫療費用，重創家庭經濟。

因此重大疾病險具備保險金額高、保險費低廉的特性，適合國人

的醫療險保單首選。

泰安產險表示，為簡便理賠程序，這張保單採取一次性定額給付

，只要確定初次罹患承保之重大疾病，並經醫師開立診斷書證明

書及相關檢驗報告者，即可獲得100%全額保險金給付。保戶不用

費心蒐集醫療單據，亦毋需分次給付，更不用像一些壽險相關保

單需待保戶身故後才可獲得理賠。

這張保單的保險給付，可由患者自行運用，用來做為醫療費用、

經濟收入中斷的補償，或甚至放棄療程、選擇實現環遊世界夢想

的經費來源；由於罹症後即可理賠，保戶看得到也用得到。

除了「重大疾病險」保單外，泰安產物保險公司目前亦已研發「

住院日額醫療保險」、「加護病房保險金」、「燒燙傷病房保險

金」等各種完整的健康險商品線，並透過套裝組合方式銷售，以

30歲年輕族群而言，年保費平均僅要三至五千元，即可獲得更為

完整的健康險保障。

泰安產險將推出一年定期重大疾病保險保單，為國內產險業第一

張重大疾病險保單。

以30歲的年輕人為例，保險金額100萬元，保險費不到2,000元，

比不少壽險公司的團險保單還便宜。

在壽險健康險保單紛紛停售、新保單較舊保單貴上三成的同時，

產險業銷售的健康險成為另一個抗通澎的選擇。

產險業者解釋，產險公司的健康險商品沒有保證續保的機制，加

上是1年期保單，因此保費較壽險業者所推出的同類商品便宜。

目前健康險內容通常包括醫療險、癌症險、失能險和重大疾病險

等，金管會今年開放產險業者開賣健康險以來，包括富邦產險、

國泰世紀產險和蘇黎世產險都已被核准銷售健康險保單。

其中富邦產險是推出結合住院、看顧、手術、意外傷害及意外全

殘五大功能的健康險專案，保費比壽險公司銷售的健康險省三分

之二；泰安產險是首家開賣重大疾病險的產險業者。

泰安產險經理朱基福表示，該保單所承保的重大疾病係包含癌症

、腦中風、心肌梗塞、慢性腎衰竭、冠狀動脈繞道手術、癱瘓、

重大器官移植手術共七項疾病。

七大疾病即占國人十大死因的半數，不過重大疾病險具備保險金

額高、保險費低廉的特性，適合國人配置成醫療險保單。

泰安產險同時表示，為簡便理賠程序，這張保單採取一次定額給

付，只要確定初次罹患承保的重大疾病、並經醫師開立診斷書證

明書及相關檢驗報告者，即可獲得100%全額保險金給付。

由於這類保單在投保時不需要先投保壽險、投保門檻低，適合做

為年輕人的第一張保單。

此外，由於理賠給付與其它壽險相關保單沒有重覆投保的問題，

保戶可同時獲得給付，也適合做為現有壽險保戶再強化保障的第

二張保單。

單車想要騎得既健康又盡興，安全保障不能輕忽，意外的發生往

往讓人措手不及，泰安產險公司推出的「泰安新滿福保--個人責任

險」，可為自己與家人的生活保障，多加一層防護網，就能放心

地享受騎乘單車的樂趣，健康、安全一起go。

根據台北醫學大學公衛系所做的全國性第一份自行車意外調查顯

示，台灣每年平均有3, 700人因為自行車車禍受傷，換算下來每天

至少有10人掛彩。此外，衛生署的數據也顯示，儘管多數自行車

事故都是骨折或肢體擦傷，但在92~95年的交通事故中，自行車

死亡人數就有664人，占5.83％。

若有投保泰安產險這種貼近民眾日常生活的「泰安產物個人責任

險」，則不論是自行車的修理費，或是受傷者醫藥費用的賠償責

任，就可以申請理賠，多一份準備，多一份安心。

產險業最快在9月就要開賣向來只有壽險公司才能賣的健康險（

醫療險）了，保險消費者可買到保費較便宜的健康險。

金管會保險局局長黃天牧26日說，保險局在兩周內會公布第一波

核准可開賣健康險的產險公司，最快可在9月開賣，拔得頭籌的產

險公司是富邦產險及國泰世紀產險。

產險業銷售的健康險和壽險業有何不同？產險公會理事長石燦明

指出，據現行規定，目前產險業只能銷售1年期以下且不保證續保

的健康險，也就是說，產險業在初期，不能開賣壽險業可保證續

保的長年期或終身型醫療險。

目前已送出健康險保單的產險公司包括富邦、國泰、泰安、第一

產物及新安東京海上產險，各公司首波送出的醫療險幾乎都是「

住院日額型險種」，也有公司同時送「防癌險」和「重大疾病險

」。

產險公會意外險祕書林榮宗指出，產險醫療險和壽險醫療險一樣

，也會有主約和附約，但第一階段大家推出的多是「主約」，即

消費者只要買一張保單即可，不用再同時買一張主約。如果都以

主約來比較，產險公司的住院日額型保單，會比壽險公司同類型

險種保費便宜2到3成，最多每年可節省1000元保費。

富邦產險經理陳維閣指出，產險業推出的住院日額醫療保單，保

障範圍會比壽險公司更集中，因為目前壽險公司銷售的醫療險雖

然都屬於長年期，但像是「還本型」醫療險，當壽險公司「還本

」時，保障即中止；而壽險的醫療「帳戶型」保單也是理賠達到

限額就不理賠。但產險公司的1年期保單，只要保戶獲得續保，就

可續保到65或75歲，不用擔心保障突然中斷。

陳維閣表示，產險行銷醫療險會和銀行合作，產險公司自己也有

業務人員，或者和保險經代公司合作，如果集團內有壽險公司，

也有可能透過壽險業務人員賣醫療險保單。

金管會昨（22）日發函核准友邦產險經營健康險業務。

目前獲准經營健康險業務的產險公司，累計已十家。

保險局長黃天牧表示，已有產險公司送健康險保單到金管會審查

，保險局正在審理。

金管會表示，有11家產險公司申辦經營健康保險業務。

已有國泰世紀、富邦、第一、明台、新安東京海上、華南、泰安

、蘇黎世及台灣產險和友邦產險等十家獲准開辦，旺旺友聯產險

則在補正資料。

依金管會規定，產險業經營健康保險業務，現階段以保險期間在

一年以下、且不保證續保者為限。另金管會對產險業送審的第一

張健康保險商品以核准制辦理審查，以督促產險業審慎開辦該項

新業務。

卡玫基颱風帶來豪雨造成南部多處房屋全毀倒塌，但產險業最近

清查發現，這些房屋都沒有投保附加颱風洪水險附約，所以即使

有投保住宅火險主約，也無法獲得保險理賠。

台灣共有家庭戶數760萬戶，但歷年來，為住宅加保颱風洪水險的

家庭戶數沒有突破過5,000戶，近期住宅附加颱風洪水險的投保率

甚至逐年下滑，剩下只有1千多戶。

依國內現行住宅保險制度，「颱風洪水險」屬住宅火險額外加保

的附加險，因此必須先投保火險再附加購買颱風洪水險，才能獲

得理賠。

由於颱風洪水險保費較高，保發中心統計，去年投保件數僅1,647

件，占國內760萬家庭戶數的萬分之2，投保率超低。

泰安產物副總經理陳嘉文表示，根據經驗，台灣人因為重大災難

而想要提高保險保障狀況「相當有限」，這是因大家可能都顧慮

保費支出又增加。

若以一般一年期的住宅火險附加保颱風洪水險為例，火險主約約

3,000多元、加保颱風洪水險保費須再增加7,000多元，總保費可

能比只買火險還高3倍，的確會讓許多屋主不想加保。

不過，現在業界也開發出新型保單，陳嘉文指出，目前產險業已

開發出「套裝型」的居家綜合險，只要購買主約，就有機會獲得

颱風洪水險保障。

陳嘉文說，在全球暖化造成氣候驟變時，防災與投保意識需要加

強，像這次若倒塌的房屋都有投保颱風洪水險，受災戶在5天內就

可向保險公司報案並申請理賠。

又到了颱風季節，許多車主擔心颱風帶來的豪大風雨讓愛車泡水

，愛車還可能因而遭異物砸傷受損。但受經濟不景氣影響，今年

車主為愛車投保天災險的比重不增反減，投保比重僅千分之3，若

發生天災損失，大多數車主需自行負擔修車費用。

為了讓車主方便投保平價天災險保障，泰安產物獲金管會核准辦

理「汽車天災事故損失補償保險」，以價值70 萬元的國產車、投

保天災險為例，理賠限額為10萬元，年保費只要1,124元。相較目

前市面最普遍的汽車天災商品「颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水

或因雨積水附加條款」年保費要5,530元，相當於只要五分之一的

價格。

泰安產險發言人陳嘉文表示，新推出的天災險保單有兩大特色，

第一是承保範圍完整，涵蓋國內常見的颱風、海嘯、洪水（含因

雨積水）、地震等天災，不論汽車泡水或因颱風地震而遭異物砸

損或壓毀，均在承保範圍內；第二是主險保單可單獨投保，理賠

費用包含救護、拖車與修護費用，在10萬元的理賠限額內便可全

額理賠。

泰安產險指出，由於過去傳統型的天災保單，保額與車體損失險

相同，當保險理賠調整為最高10萬元限額後，保險費將更經濟。

根據統計，國內天災投保汽車平均修理費用為4.4萬元，倘車主投

保理賠限額10萬元的保單，即可符合大多意外狀況所需。以新車

價值百萬元以下的國產車為例，年保費僅需1,124元；若新車價值

百萬元以上，年保費則為3,313元。泰安產表示，為避免理賠糾紛

，若因天災讓汽車流失無法尋獲、或汽車於水門外停車場或疏洪

道等處所產生的損失，不在該保單理賠範圍內。

根據保險事業發展中心統計，去年國內投保天災險的汽車有1萬

7,340件，和95年的2萬1,414件、94年的1萬9,966件相比，投保件

數不增反減；此外，以國內現有600多餘萬輛登記汽車相較，投保

率僅千分之3，顯示國人投保天災險的習慣仍有很大加強的空間。

兩岸直航熱，產壽險業者加碼兩岸商旅保單。國泰人壽針對台商

推出保證續保的意外及住院醫療險，可續保到75歲，還可理賠大

陸住院醫療金額。泰安產險的旅平險，理賠大陸醫療費用最高達

100萬元。

看好直航商機，國泰人壽針對台商推出意外及住院醫療險。經常

出國的商旅人士會買旅平險，但旅平險目前多只保障到180天，國

泰人壽認為，一年四季都要飛來飛去的商旅人士，還不如保一年

一約的意外險。

國泰人壽這張意外及住院醫療險，除基本意外死亡及殘廢保障外

，還標榜無條件續保到75歲，一年只要保一次，保戶若因商旅繁

忙，不會忘了投保。另外，保戶若因飛安意外，最高保障提高

10倍理賠，在兩岸的住院醫療費用都可理賠；若以35歲、職業類

別第一類的男性，投保200萬元為例，一年保費約4,320元。

泰安產險也因應三通趨勢，推出兼具旅遊險與傷害險特性的新一

代旅遊險保單，保險期間可依旅次或需求選擇14天到1年。泰安產

險副總經理陳嘉文說，只要在保險期間內，不分國內外，或是否

在旅途中，意外險保障持續有效，對經常往返國內外的人士，則

建議選擇一年期投保更為方便，就不用每次計次投保，保險費更

划算。

另外，目前旅平險的醫療費用採「實支實付型」，因此若不幸在

國外出險，回國申請保險理賠時，保險公司會打65折給付。產險

業者說，因為在國外沒有全民健保負擔；但泰安這張新保單，標

榜不分國內外100%、最高100萬的給付，保戶若選擇保額300萬元

，年繳保費約4,200元。

金管會昨（8）日宣布，核准泰安產險、新安東京海上產險、台灣

產險和蘇黎世產險經營健康險業務。

金管會今年初開放產險業可以經營健康險，截至目前為止，計有

11家產險公司申辦，先前已有國泰世紀、富邦、第一、明台、華

南等五家產險公司獲准開辦。若再加上昨天核准的四家，已有九

家產險公司可經營健康險業務。剩下的兩家還在補件。雖然金管

會已核准多家產險公司可以經營健康險業務，截至目前為止，僅

有一家產險公司已設計好健康險保單，送進保險局審查。

金管會表示，健康險對產險業而言是全新險種，因此各公司若要

開賣健康險，第一張保單必須先送金管會核准，以督促產險業審

慎開辦該項新業務，以後才能採用備查制。

依金管會規定，產險業經營健康保險業務，現階段以保險期間在

一年以下且不保證續保者為限。一般預料，產險業推出的健康險

，應該比壽險業的健康險便宜。

金管會昨（24）日表示，為配合進入產險費率自由化第三階段，

所有未獲准及未申請進入第二階段的產險公司，從7月1日起至12

月底都可以進入第二階段，也就是可在規章費率10%範圍內調整

商業火險與車險的危險保費。

金管會此舉等於讓所有產險公司都可彈性調整保費，在競爭之下

，預期大多數產險業者將把這10%的危險保費降幅回饋給保戶，

購買商業火險的廠商、或購買車險的車主都可直接受惠。

目前金管會對於商業火險、車險都仍然有規章費率，所有產險公

司承做這兩項業務，不論損失率高低，都必須按照規定費率收保

費。

但實務上，規章費率顯然訂得太高，偏離市場合理的行情。保險

業者為了競爭，採取錯帳、放佣、買發票等各種不當手段，來調

降保費，引發產險市場亂象。

金管會副主委張秀蓮表示，明年起將進入費率自由化第三階段，

主管機關不再訂定規章費率，由產險業者以自己過去的經驗率決

定費率高低。

此外，金管會也不會再以資本適足率、財務、法令遵循情況等，

來決定什麼公司可以進入第三階段，只要產險公司建立經驗資料

庫、訂出簽單保費的定價機制，就可以進入費率自由化第三階段

。

張秀蓮表示，依據保險事業發展中心評估，到年底之前，所有產

險公司都應該可以建置其經驗資料庫，明年起，所有的產險公司

都可順利進入費率自由化第三階段，不必再受到規章費率的限制

。

目前已經獲准進入第二階段的產險公司只有八家。今年7月1日起

，金管會允許所有產險公司都可進入費率自由化第二階段，約有

20幾家產險公司可適用。

費率自由化效應 第二階段調幅10%以內，消費者可選擇已晉級第

三階段公司，降價空間更大。

金管會決定從明年起實施費率自由化第三階段，但可能僅少數產

險公司可適用。 據了解，金管會決定，明年起所有產險公司一律

晉級到第二階段，也就是說，車險、火險保費可在規章費率的

10%內彈性調整，投保商業火險的廠商與車險的車主，全可以受

惠。

目前已晉級費率自由化第二階段的產險公司不多，在商業火險的

部分僅有八家；在車險的部分更只有六家。為了加速業者自由化

的時程，金管會決定讓產險公司晉級，若明年全部都可晉級，表

示20幾家產險公司全部都可以在10%幅度內調整費率。

不過，消費者應該進一步去選擇資格條件達到門檻、獲金管會核

准晉級到第三階段的產險公司。費率自由化第三階段，代表費率

完全不受管制，產險業者可以依據過去的經驗值決定費率，將有

更大的降價空間。

據了解，保險局已經擬好這項措施，最快將於本周四（26日）委

員會後對外發布。

為了確保產險業不會亂殺價，台灣至今對商業火險、車險都還有

管制費率，由主管機關統一訂定規章費率。但因這種做法實在太

落伍，主管機關從91年起，開始分階段實施費率自由化。

費率自由化共有三個階段。第一階段允許產險業的「附加費用」

自由化，業者若節省行政流程、人事成本，就能調降附加費用費

率。

第二階段允許「危險保費」在一定幅度內彈性調整。所謂的危險

保費，是真正用來保障保險標的的保費。彈性調整幅度，商業火

險、大部分車險都是10%，只有丙式車險可到30%，且各公司都不

同。

產險業者表示，即使在民國94年就已經實施費率自由化第二階段

，但至今仍有很多業者仍未獲准進入第二階段，原因可能是上一

年度被金管會處分、信評等級太低、資本適足率未達高標準等。

據了解，很多產險業者向金管會建議，既然明年要實施費率自由

化第三階段，應該讓所有業者都可以先進入第二階段，讓大家立

足點相同。

主管機關考量第二階段危險保費的彈性調整幅度僅10%，應不至

於大幅影響產險業的體質，因此採納業界的建議。不過，對於少

數財務不健全的產險公司，將以但書方式剔除。

現代人工作壓力大，有年輕人以駕著頂級車、上國道「飆車」為

樂，還與同好組成「300（時速公里）俱樂部」，在夜間享受極速

快感。產險公司指出，萬一「300俱樂部」成員發生意外，車體損

失險可能不賠，財物損失得自行負擔。

明台產險解釋，根據「車體損失險」保單條款規定，只要汽車不

在正常使用範圍，包括相約兩名以上的車主「競速」、車廠或車

主進行「測速」試驗，了解汽車性能等，即使百萬名車每年花超

過10萬元買車險，仍不在保單理賠範圍。

泰安產進一步指出，除了道路競技行為，車險不理賠的條件，還

包括無照駕駛、越級駕駛或犯罪等故意行為等。

除此之外，受到台灣酒國文化影響，僅幾百元的「酒償險」年年

熱賣，一年可賣出180萬張保單。保險公司表示，酒償險並非萬靈

丹，若車主喝太醉，一樣無法納入該保單的保障範圍。

根據刑法規定，若當事人酒測值每公升超過0.55毫克，已觸犯公共

危險罪，保險公司會先理賠無辜受害者死亡、醫療費用或財物損

失，之後再向肇事者追償；酒償險僅限定被保險人酒測值在0.25至

0.55毫克範圍之內，才可啟動。

由於立法院已三讀通過，將酒醉駕車最高罰則從3萬元拉高到15萬

元，保險公司指出，有些車主宵夜吃個燒酒雞、薑母鴨都可能有

酒測反應，為避免遭罰、降低行車風險，建議車主應酬、喝小酒

儘量搭乘計程車或大眾運輸工具。

保險公司也與警方合作，對於有飆車、酒駕紀錄的駕駛人，明年

如果要向保險公司投保車險，保險公司可能以「拒保」方式處理

。

產險業的保費收入有近五成來自汽車保險。對計畫買車者，產險

公司建議，除了政策的汽車強制險，汽車竊盜險、車體損失險與

第三人責任險等保障，是首年投保不可或缺的選項。

產險公司分析，新車價值最高，且外觀、性能好，車齡兩年內的

新車失竊率最高，以新添購的國產車為例，失竊讓車主至少損失

40、50萬元；而新車小小擦撞，往往就讓車主很心疼，因此，汽

車竊盜險與車體損失險成了新車的必備保障。

另外，人身保障也是投保的重點考量，產險公司主管建議，第三

人責任險以及乘客責任險每人100萬元的保障，是最基本的額度，

保費不貴，卻是不容忽視的保險規劃。

有趣的是，不同品牌、車款，即使車價差不多，車體損失險、汽

車竊盜險保費累計卻可能有數千元的差距，與相同價格車價的保

費更可能差距一成以上。

產險公司解釋，多幾千元的成本，主要是該類車款賠款比率較高

，保險公司在累計兩、三年的損失率而調整保費率係數。在意預

算的車主，最好在買車前先了解費率係數，不但代表未來保費支

出的多寡，還可看出購買該款汽車可能隱藏的風險。

對預算有限的車主，保費如何花在刀口上，成為購車時最重要的

考量。泰安產險發言人陳嘉文建議，如果有固定停車位或治安良

好的社區，車主不妨將甲式車損險改為乙式，以國產車來說，保

費至少省下2萬元至3萬元。

保險商品也是一分錢、一分貨，甲式與乙式車損險最大的差別，

在於乙式取消「第三人惡意破壞」車體的理賠損失，小小的差別

，就為車主一年省下大半的保費支出。

除此之外，要省保費，車主保持良好的駕駛習慣也是省錢妙招，

包括強制險、車體損失險等，車主只要第一年沒有肇事紀錄，次

年將能獲得「減費」優惠。

油價飆漲，對於有車一族來說，油費負擔很吃重，所以續保車險

時，更要精打細算，除了保持不出險記錄外，專家強調，勿把保

險公司贈送的鈑拷等保養，誤當成平時的自費保養，這樣就會有

出險的記錄，隔年續保仍以出險為計算基礎，與未出險的保戶相

較，可能會差到6千元之多。

產險公會車險委員會指出，只要有出險記錄，隔年保費就不會折

減。

龍平安產險主管說，以30歲至60歲的男性而言，第2年續保時，若

沒有出險記錄，保費是第1年的20％，第3年也未出險，保費又會

再便宜20％，到了第3年，相當於省下近60％的保費。

通常，基本款自小客車投保第一次出險自負額為3,000元的車體險

來估算，甲式險保費約是5萬元、乙式險保費將近3萬元、而丙式

險保費則約為1萬多元。

就以最多人投保的乙式車體險來看，若自己把愛車拿去鈑拷，保

單上就會有出險的記錄，友邦產險業務經理邱忠政舉例，假設第

1年的保費3萬元，隔年續保時，因有出險，所以仍是3萬元，而未

出險的人，隔年續保保費打八折，變成2.4萬元，相較於出險車主

，保費可省下6,000元。

此外，產險業者說，賺到了拷漆等車體外觀的保養，卻損失續保

保費的優惠，其實並不划算。

邱忠政舉例，去年如果發生後車撞上自己的車時，這類事故責

任應歸屬於後車，而非自己，但因保險公司在理賠時，會暫時先

註記出險記錄，待完成理賠後才會註銷，邱忠政提醒，隔年續保

時，一定要審慎檢視續保通知單上，是否已註銷出險記錄。

泰安產險表示，若車主有車庫可停車，或平時開車機率不高，則

調整為「車輛對車輛碰撞」的丙式險即可，相較於多數人投保的

乙式險，保費可節省50％。

產險業 開賣健康險 國泰世紀產富邦產搶頭香 還有五家送審 未來

保費將更便宜

產險業期盼多年的健康險業務終於將開辦，金管會昨（22）日宣

布，核准國泰世紀產險與富邦產險經營健康險業務，未來市面上

的健康險將可以更便宜，民眾投保時也有更多選擇。

金管會表示，截至昨天為止，共有11家產險公司申辦經營健康險

業務，除了上述兩家，還有台產、明台、友邦、蘇黎世、泰安、

第一、華南、新安東京海上和旺旺友聯等。有五家業者正在審查

，其他四家已發函補正資料。

依照法令規定，產險公司經營健康險，保險期間必須在一年以下

，且不能保證續保。因此，產險業所銷售的健康險，將比壽險業

的健康險便宜。健康險包括住院醫療險、防癌險、失能險和重大

疾病險等，產險業初期將以1年期的住院醫療險與防癌險為主軸。

一般而言，一年期的住院醫療險必須每年投保一次，保費會隨著

保戶年齡增長而不斷調高。依據壽險業的做法，最高承保年齡約

在65歲到75歲。也就是過了75歲之後，保險公司便不再承保。

目前壽險業銷售1年期住院醫療險時，都採取「保證續保」的方式

，也就是說，即使保戶一整年都在住院，讓保險公司付出大額的

理賠金，保險公司還是保證續保至65歲至75歲。

不過，在法令的要求下，產險業者不得「保證續保」，每年保單

到期時，保戶若想繼續投保，產險業者必須重新評估，如果保戶

過去的理賠紀錄實在太多、或健康狀況不佳，產險公司可能拒絕

承保。

這對產險業者而言，比較可以控制理賠風險，對健康的保戶而言

，也可以因此調降保費，但對需要時常住院的保戶而言，比較不

划算。

金管會表示，為了督促產險業審慎開辦健康險業物，產險公司經

核准開辦後，第一張保單都必須採用「核准制」，也就是要送保

險局審查同意才行。目前大多數產險公司所銷售的保單都採用「

備查制」，也就是不必送保險局審查，直接開賣後再送來備查即

可。

金管會副主委張秀蓮表示，預估產險業的健康險保單應該會比較

便宜，但希望產、壽險之間良性競爭，不要相互削價。

四川震災造成嚴重死傷與財產損失，也喚起台灣民眾投保地震險

的意識。台灣除了政策性的「地震基本保險」，泰安產險最近研

發「輕損地震保險」，不必房屋全損，只要房屋出現龜裂、廚櫃

摔落或玻璃震碎，都可申請保險理賠。

泰安產險副總經理陳嘉文表示，政府自民國91年推動地震基本保

險制度，民眾的投保率已達24%，已較921大地震發生時千分之2

的投保率成長相當多，但地震基本保險僅限房屋全倒或半倒才

可理賠，因此近年發生的小規模地震，部分房屋出現龜裂，卻未

達理賠標準，保戶只能自行負擔房屋修復費用。

部分消費者以加保「擴大地震保險」來增加保障，但因保險費較

高，目前投保者僅4萬多戶，以全台700多萬戶計算，投保率約為

千分之5。

針對國內的消費者需求，泰安產險研發「輕損地震險」保單，補

強中小型地震時地震基本保險保障的不足，一般小家庭整體居家

綜合保險（含輕損地震險與寵物意外險）1年期保險費平均4,000

多元，相較於住宅火災暨地震基本保險加保擴大地震保險的年保

費1萬元以上，保戶負擔較輕。

「輕損地震險」的保障內容包括一般地震造成房屋龜裂、廚櫃傾

倒、玻璃震碎、地磚凸起、牆壁倒塌等財產損失，以及地震發生

後在家庭內發生家人傷亡的醫療費用。

泰安產險表示，理賠方式採實損實賠、不扣折舊，理賠金額最高

30萬元，讓受災戶可獲得實質完整的保障。

此外，這張保單也有人性化的設計。

陳嘉文指出，由於許多人家中有寵物，而寵物醫療費用無法由健

保給付，成為主人很大的經濟負擔。包含「輕損地震險」的居家

綜合險首創加入寵物險設計，萬一意外事故造成家裏寵物受傷，

醫療費用或喪葬費用都在理賠的範圍，理賠金額最高3萬元。

保險局今年2月發布產險業辦理健康險辦法後，昨（1）日為止，

共有九家產險公司向金管會申請健康險業務。金管會表示，預計6

月上旬將有首家產險公司獲准開辦健康險業務。

金管會表示，這九家產險公司，分別是台產、國泰世紀、明台、

富邦、友邦、蘇黎世、泰安、第一和華南。

保險局主任秘書吳崇權表示，依照規定，產險業銷售的健康險保

單，保險期間只能在一年以下，且不能保證續保，因此將會比壽

險業的健康險保單便宜。至於到底可以便宜多少，吳崇權說，要

看各公司設計的保障內容，目前沒有辦法確定。

不過，依據過去產險業開辦傷害險的經驗，產險業銷售和壽險業

一模一樣的傷害險保單，產險業的費率可能僅壽險業費率的七折

。一旦產險業開辦健康險業務，因為承保條件不如壽險業，預期

費率可能比七折更低。

上述九家公司中，有三家公司還需要補資料，有六家公司正在審

核，其中一家即將召開審查會議，預料很快就會獲准。

健康險包括住院醫療險、防癌險、失能險和重大疾病險等，預期

產險業初期將以1年期的住院醫療險與防癌險為主軸。

產險業所銷售的健康險，和壽險業最大的不同，就是僅能賣1年期

保單，且不保證續保。也就是說，一旦保戶投保後生病住院，產

險業者在保障期間支付保險費，到了下一年度，產險業者就可能

拒保。

對保戶而言，這樣的保單較沒有保障，但也因為產險業者可以篩

選客戶，因此可以給予較低的保費。

壽險業所銷售的健康險選擇較多，如果保戶購買1年期住院醫療險

，即使保戶當年度生病住院，下一年壽險業者仍然保證續保，通

常可以保到70歲至75歲。

此外，壽險業者也有「限期繳費、終身保障」的長年期健康險，

一直保障到保戶身故為止。由於多數人是在老年才產生住院醫療

需求，這種長年期醫療險保單對保戶保障最大，保費也因而最貴

。

金管會昨（１）日公布去年強制汽車責任險稽核結果，共查獲第

一、泰安、新光、華山及旺旺友聯等五家產險公司違規，包括給

付標準不符規定、從寬認定殘廢等級等，每筆違規可能被罰６萬

元到１２萬元。

為健全強制汽車責任保險制度，加強市場自律，保障民眾權益，

金管會去年請產險公會和保發中心等周邊單位，首度對這項保險

全面稽核。

稽核範圍包括產險業者辦理強制汽車責任險的業務面、財務面與

管理面。根據稽核小組實地對三家產險公司專案稽核、１７家通

案稽核的結果，專案稽核部分有兩家違規，通案稽核則有四家違

規。

據了解，違規者包括第一、泰安、華山、新光及旺旺友聯等五家

產險公司，其中旺旺友聯在專案稽核和通案稽核部分，都被查獲

違規。

金管會保險局官員表示，平均每筆違規案件罰６萬元，情節重大

者則加重罰１２萬元。主要違規內容多是給付標準未符合規定，

如診斷書上不需要看護，仍給付看護費用；還有不是很遠距離的

門診，也支付交通費；以及認定殘廢等級時，過於從寬認定等。

對於這五家公司違規部分，金管會已依據強制汽車責任保險法開

出罰單，並函請產險公會轉知各會員公司加強管理，重申嚴格執

法的立場。

金管會表示，強制汽車責任險制度從８７年１月１日實施，至今

已逾十年，到去年底，承保車輛數已達１，６６２萬輛，自８７

年至９６年累積賠付人次已超過１４０萬人次，累積理賠金額超

過１，１８２億元，對於提供車禍受害人及其家屬基本且迅速的

保障。

產險業 下半年開賣健康險 初期不保證續保 保費可望比壽險業低

國泰世紀、富邦及泰安送件申請

產險公司賣健康險保單最快７月問世，第一批己有三家產險公司

申請，產險業的健康險商品多以住院醫療險為主，並將結合車險

、火險等個人財產保險作行銷，讓保戶一次購足，由於初期不能

保證續保，保費可望將比壽險公司銷售的健康險更低。

金管會已發布實施「財產保險業經營傷害保險及健康保險業務管

理辦法」，並開始受理產險業者提出申請。依金管理審核流程，

將分批受理資格審查，拿到經營健康險業務資格的產險公司，接

著再將預計推出的商品送金管會。

產險業者預估，以目前時程來看，最快要到下半年，產險公司賣

的健康險保單才會問世。

在商品方面，產險業者表示，依主管機關規定，目前都是１年期

以下的短期險，而且不能保證續保，保戶必須在保單到期後，視

身體狀況由產險公司決定是否繼續承保，因此保費也相對便宜。

除了不能保證續保，主管機關也規定，產險業者賣的健康險保單

，須以主約方式，或附加在傷害險或健康險的附約方式銷售。換

言之，不能附加在產險公司銷售的車險、火險及責任險等保單銷

售。

產險業者表示，有不少產險公司也規劃，結合車險、火險及責任

險等個人財產保險包裝銷售，讓保戶一次購足，從行銷包裝上來

跟壽險公司區隔，以增加競爭力。

據了解，目前第一批提出申請的已有三家產險公司，包括國泰世

紀、富邦及泰安產險。第二批則可能有兩家，預計本周可以送件

申請。

產險業者表示，由於不能保證續保，為避免保戶投保後，因身體

狀況明顯不佳而無法續保時，可能衍生紛爭，未來產險公司在銷

售保單時，將特別提醒保戶注意，並簽字聲明確認。

產險業者表示，保證續保對年輕的保戶差異不大，但如果投保的

保戶年齡已大，保單到期後要再續保時，有可能因身體狀況不佳

，產險公司便不予承保。

產險業者私下抱怨，壽險公司銷售的健康險多是保證續保，產險

業賣的健康險卻不能保證續保，要如何跟壽險公司競爭。因此，

產險公會方面也將向主管機關爭取，最快在明年底、後年初，可

以讓產險公司銷售保證續保的健康險保單。

三通概念產業陸續發酵，有保險公司瞄準台商往返兩岸頻率增加

的商機，趁勢推出以台商為主要訴求的意外險保單，強調意外險

住院日額給付可達８，０００元，是目前相關保單住院日額最高

紀錄，且海外理賠實支實付，不會打折。

泰安產險副總陳嘉文表示，目前經常往來兩岸的台商約１００萬

人，但中國大陸醫療服務素質良莠不齊，往往讓商旅人士暴露在

極大的風險中，有必要自行建立安全防護網。

舉例來說，國人海外就醫往往得面臨先繳一大筆保證金才可入住

的問題，尤其在國人海外往來最多的中國大陸，更是如此。但民

眾隻身在外，一時間可能不容易籌措保證金。

再者，目前市場面上的海外意外醫療給付，大多是超過自負額的

部分才理賠，自負額約２，０００元至５，０００元不等，相對

不利民眾申請理賠。

最近有產險公司推出意外險保單，強調提供大陸醫療院所最高

２５萬元保證金代墊、全球海外急難救助服務，且海外醫療費用

百分之百理賠。

考量海外就醫費用常高於在台就醫費用，這張保單可同時擁有意

外事故實支實付，與每日住院日額給付８，０００元兩種保障，

與一般意外險只單純實支實付的理賠方式不同。目前各家保險公

司推出的意外醫療住院日額上限多訂為５，０００元，該保單

８，０００元的理賠上限是相關保單中最高者。保費方面，保險

公司主管表示，以職業等級第一級來說，年繳保費為４，２００

元，平均每天不到１２元。