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金管會15日宣布，核准國內第3張微型保單，即兆豐產險推出

集體投保的1年期傷害險，提供給經濟弱勢族群，30萬元保額，1

年保費180元，算是目前推出的微型保單中保費相對較低者；保險

局也公布，第1家推出微型保單的國泰人壽，已預計有8,000位保戶

將投保，第2家的南山人壽也有150人投保。

保險局副局長吳崇權表示，目前還有4家保險公司送審微型保

單，包括富邦人壽、國華人壽、泰安產險、台灣產險，台銀人壽

預計12月底送件，推出的是傷害險保單。微型保單即是針對經濟弱

勢族群，提供相對便宜最高保額30萬元的壽險或傷害險保單，第1

家被核准的國壽，是採集體投保的傷害險保單，30萬元保額，1年

保費197元，國壽首階段與家扶基金會合作，目前已有8,000位保戶

預定投保。

窮人經濟當道，有「窮人保單」之稱的微型保單11月開賣後迅速

增溫。

國泰人壽透過家扶基金會等代理銷售通路接洽弱勢家庭，南山人

壽則在開賣八個工作天內便迅速進件百餘件。

微型保單特色是「低保額、低保費」，以國泰人壽的微型保單為

例，一年不到200元便可買到保額30萬元的意外險。但微型保單

並非人人可買，主要納保對象包括單身者、年收入25萬元以下；

有配偶、年收入在50萬元以下；原住民、漁民、身心障礙者及社

福團體主要服務對象。

壽險公會2007年9月首度對國人依身分證總歸戶統計投保狀況，當

時投保率65.65%，等於國內還有約三成五民眾沒有商業保險保障

。壽險公會秘書長洪燦楠分析，除少數不需要或不認同保險的民

眾沒買商業保險，大多數沒有商業保險的民眾是買不起保險的弱

勢族群。

目前愈來愈多保險公司計劃推出微型保單。除國泰、南山已正式

推出微型保單，等著送件或已經送件的壽險公司還有富邦人壽、

國華人壽、台銀人壽、台灣人壽、法國巴黎人壽，產險公司則有

兆豐產險、泰安產險。

由於微型保單並非政策保險，各家公司的保單型態都略有不同，

國泰、南山的微型保單是意外險，富邦人壽則計劃推出壽險，台

灣人壽打算主攻身心障礙者。

國泰人壽因採取「集體投保、團體發單」，不接受個人投保，目

前還有待家扶基金會整理適合投保的名單；國壽表示，除家扶基

金會，後續也會引進鄉鎮市公所或社福團體等客源。

南山人壽則採個人投保，有需要的民眾可個別投保。

繼國泰人壽之後，金管會昨（12）日核准國內第二張微型保單，

是南山人壽推出的傷害險性質保單，保額最高30萬元，一年保費

180元，比第一張微型保單更便宜，且開放個人投保。

南山人壽推出的微型保單每萬元保費6元，最低投保額度10萬元，

但符合經濟弱勢條件者才能投保。

所謂經濟弱勢條件，包括無配偶且全年綜合所得25萬元以下、夫

妻兩人全年綜合所得50萬元以下的家庭成員、具有原住民身分、

或原住民人民團體及機構成員身分、中低收入或特殊境遇家庭成

員。

國泰人壽推出國內第一張微型保單，屬於傷害險，保障內容包括

意外身故保障以及意外殘廢保障，保額最高30萬、年繳保費197

元。

南山人壽推出的微型保單，給付項目同樣是意外身故保險金或喪

葬費用保險金、意外殘廢保險金；但開放符合資格的民眾可以個

別投保，投保年齡為1到55歲。且為控制風險，南山人壽這張微型

保單僅開放職業等級一到三級的民眾投保，風險較高的四到六級

職業無法購買。

目前還有國華人壽、富邦人壽、兆豐產險及泰安產險送審的微型

保單還正金管會審查。金管會強調，推動微型保險是希望鼓勵經

濟弱勢民眾自力安排商業保險以強化保險保障。

【記者葉慧心／台北報導】南山人壽業務員勞資關係認定歧見難

解，南山人壽工會近日向勞委會檢舉南山人壽未依法提撥勞工退

休準備金，並發動3萬多名業務員選擇勞退新制。工會11日已去函

勞委，要求針對南山未依勞基法規定足額提撥勞工退休準備金至

退休金專戶，立即依法查處、並要求南山在限期內補足。

壽險公會主管指出，多數壽險公司與業務員間是採取僱傭關係，

這涉及到公司對業務員指揮監督，須適用勞基法規範。

台灣人壽準備推出限定身心障礙或行動不便民眾投保的微型保單

，屬於傷害險及傷害醫療險，預計今年底向金管會申請，最快明

年第二季上市。

目前已經有五家保險公司向金管會送件審查微型保單，包括國泰

人壽、南山人壽、富邦人壽、兆豐產險及泰安產險，其中富邦人

壽送審的是壽險保單，其餘均為傷害險保單。

台灣人壽預計年底送件申請，台灣人壽指出，有別其他公司設計

的投保族群是符合定義的八大弱勢族群，台灣人壽保單將鎖定身

心障礙或行動不便民眾，不限定必須是低收入戶。

根據保發中心委託學者調查結果，國內對微型保單有潛在需求的

身心障礙者約45萬人，比中低收入戶的26萬人還多；若再加上行

動不便者，需求市場更大。

台灣人壽主管表示，過去比較少人關心這兩大族群，但這些民眾

投保商業保險往往會面臨被加費、限制保額或拒保，台灣人壽微

型保單設計方向因而將包括傷害險主約及傷害醫療險附約。

泰安產險推出的「泰健康」是業界第一張以「重大疾病險」訴求

的保單，具備保險金額高、保險費低廉的特性，適合國人的醫療

險保單。

泰安產險經理朱基福表示，投保健康險，應先考量可能發生的「

重大」風險，這類保單的保費相對較低，保額與保費的財務槓桿

效益也最高。泰安產險的重大疾病險保單承保的重大疾病包含癌

症、腦中風、心肌梗塞、慢性腎衰竭、冠狀動脈繞道手術、癱瘓

、重大器官移植手術等七項疾病。為簡便理賠程序，保單採取一

次性定額給付，只要確定初次罹患承保重大疾病、經醫師開立診

斷書證明書及相關檢驗報告者，即可獲得100%全額保險金。

癌症為國人十大死因之首，亦為泰安重大疾病險保單承保項目中

的一項。傳統壽險癌症保險保費高，保單也依照醫療方式不同理

賠方式複雜限制多，一些新式療法或高級藥劑亦無法理賠。這張

重大疾病險新保單採取一次性定額給付，保戶可自行運用保險金

，是現代人抗癌的新選擇。

產險業去年10月開賣健康險，產險公司主管表示，今年第一季的

業績達成率僅25%，現階段不只要拚價格，更要強調商品特色，

讓消費者有更多元的選擇，才能彌補「不保證續保」的最大罩門

。

主管透露，產險公會已組成「專案小組」，明（16）日召集產險

公司開會，討論產險業健康險不能保證續保的問題，不僅希望能

討論出在現況下的解決之道，也要向金管會爭取開放產險業健康

險可以保證續保。

產險公司在未開放保證續保前，必須卯足全力拚保單「特色」，

才有機會與提倡終身保障的壽險業一較高下。

市場第一家通過健康險認證的外商產險─蘇黎世產險，是以手術

、住院為前提，針對不同疾病，提供日額保險金兩倍到50倍不等

理賠金額，是國內首張日額保險最高50倍的健康險商品。

泰安產險在「重大疾病」設計上，採一次領取100%的保險金，保

戶不幸得到癌症後，可作為治療、後續療養等的即時金，達到保

障為目的，暫時解決不保證續保的問題。

華南產險最新的健康險保單，結合的重大疾病暨特定傷病內容高

達22項，希望以多項重大疾病的保障來吸引保戶，其中包括常見

的心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、癌症等。

「點燃生命之火」今年首度結合最夯的網路部落格（BLOG），推

出Bolg貼紙的「好人串串愛」網路活動，推出15天就有超過4,000

人串連，愛心捐款累積40萬元；如果超過1萬名網友響應，中信銀

還會再加碼100萬元。

好人串串愛活動是鼓勵網友將「好人卡」貼在自己的部落格，讓

更多的人可以連結知道愛的訊息，每貼一張，中信銀就會捐出100

元，響應「點燃生命之火」愛心募款活動。

一旦順利募集1萬名網友的目標，中信銀除了捐出原先的100萬元

，還要再加碼100萬元捐給基金會，幫助家扶基金會等弱勢孩童。

網友只要到中信銀的網站找到「點燃生命之火」活動官網，就可

以從裏頭選擇自己最愛的「好人卡」樣式，貼到自己部落格上，

不只幫忙推廣愛心，只要更多的網友也能動動手指頭，不用出門

捐款，就有小朋友可以因為此收到200元愛心捐款。

中國信託慈善基金會董事長陳國世說，「好人串串愛」活動預計

號召1萬名網友參加，半個月就已達到4,000人，效果超出預期，

希望透過網路族群的力量，吸引更多民眾加入「好人串串愛」，

散播愛的訊息，一起來當大好人。

好人串串愛還有串聯競賽，串聯積分最高的前五名即可獲得小火

子福袋一個，比賽到明（98）年2月10日止。

「點燃生命之火」今年除了原先的親自臨櫃、傳真刷卡、電話捐

款熱線0800-001-100、線上捐款網址http://www.chinatrust.org.tw、

郵政劃撥戶名：財團法人中國信託慈善基金會（帳號：19933384

）、ATM捐款與紅利點數捐款七替樂捐速成管道，今年又多出一

個捐款方式。

如果民眾有汽車保險、機車保險等需求，到明年3月9日止，只要

透過中國信託網路銀行便利投保專區，成功投保泰安產物「一保

雙享」、「新中信平安福」意外保險，或是泰安產物「愛車御守

」汽車保險與機車保險，並經泰安產險公司核保通過，泰安產險

也會幫每位投保者捐款100元至「點燃生命之火」愛心捐款專

，讓保險不但能保護自己，也可嘉惠更多需要幫助的人。

景氣差，車主汽車保費預算也大幅緊縮。產險公司表示，11月整

體車險保費收入較去年同期減少一成以上，顯示消費者信心不足

，已衝擊產險公司簽單保費收入。

泰安產險副總經理陳嘉文表示，車險保費呈現「M型化」發展趨

勢，據泰安產內部分析近六個月統計資料，高達六成車主車險年

保費界於2,000元到3,500元；但有三成車主的車險年保費從

5,000元到1萬元不等。換言之，僅有兩成車主年保費界於中間的

3,500元到5,000元。

陳嘉文指出，仍有少部分車主對保障設計毫不馬虎，光是任意車

險就投保1,000萬元；但也有愈來愈高比重的車主，只投保最基本

的的汽車強制險。

面對這波不景氣，陳嘉文表示，若車主保險預算有限，除了強制

汽車責任險，不妨「優先」考慮任意「第三人責任險」，每人的

保額至少要有100萬元的基本保障。

其次，車主可考慮投保一年保費約300元的「汽車保險道路救援費

用附加條款」；主要是近來新車銷售量不盡理想，街上充斥七、

八年車齡的中古車，加上金融機構紛紛取消或緊縮道路救援的服

務，陳嘉文認為，對車齡較高的車主來說，24小時拖吊加值服務

相當重要。

若車主還有一些預算，則可再投保「汽車乘客責任險」，主要是

保障交通意外發生時，萬一乘客死亡、殘廢或體傷，可由保險公

司負擔理賠費用，通常每人最高理賠金額100萬元，一次事故理

賠上限為400萬元。

另外，產險公司針對只有假日開車出遊的捷運、公車族，設計「

汽車例假日保障保險」，讓消費者一年省下約一半的保費。富邦

產險提醒，這類商品不適合以汽車作為通勤工具的上班族，只適

合平日搭乘大眾運輸系統，以節省油錢、停車費用的薪水階級，

做為節省車險保費的方式。

景氣冷颼颼，民眾購買保單也愈來愈精打細算。目前市場最受歡

迎的醫療險保單，就是「保費拿得回來」的還本型醫療險。

所謂「保費拿的回來」，意思就是保戶繳交保費以後，如果身體

強壯、很少住院，一直沒有用到保險理賠，等到保戶身故時，保

險公司將把保費加計利息都退還給受益人，讓保戶不會白繳保險

金。

壽險業者說，購買這種醫療險是一種「預存醫療金」的概念，未

來一旦生病，保險公司會幫忙把錢準備好，讓投保人無後顧之憂

；如果用不到，保險公司還會加計利息還給保戶，保費絕不浪費

，這就是還本型醫療險最棒的地方。

這種還本型醫療險，和過去幾年熱門的「帳戶型」、「倍數型」

醫療險最大的不同，就是保戶身故時，保險公司僅退返保費，不

是另外給壽險理賠金，因此保費比上述醫療險便宜。

台灣人都喜歡購買「拿的回來」的保單，不希望所繳的保費一去

無回。以壽險來看，民眾買「還本型」、「儲蓄型」壽險保單；

現在醫療險也跟進，市面上出現愈來愈多還本醫療險。

不僅壽險業在醫療險市場搶成一團，最近產險業也加入戰局，包

括富邦、國泰、蘇黎世、泰安、華南、第一、明台、新安東京海

上、台灣、友邦、安達北美洲、旺旺友聯等多家產險公司，陸續

准開辦醫療險業務。

產險業健康險因「不保證續保」，保費比壽險業醫療險便宜，低

保費的優勢吸引不少客群。

金管會近日陸續核准泰安、華南、第一、明台及新安東京海上產

物保險公司等五家產險公司送審的「健康保險商品」保單。金管

會指出，目前共有八家產業公司保單核准上市。

金管會在96年7月18日修正公布保險法第138條第1項，明定財產保

險業可以經營健康保險業務。金管會表示，此一修法不僅可以增

加民眾購買健康保險的選擇，也可以讓產險業擴大保險業務經營

種類。

金管會表示，截至目前已核准富邦、國泰世紀、蘇黎世、泰安、

華南、第一、明台及新安東京海上等八家財產保險公司送審的健

康險保單；現在還有台灣產險、友邦產險兩家的健康險保單正在

審查。

金管會表示，依照規定，產險業如要經營健康險業務，現階段只

能承做保險期間一年以下，且不保證續保者。

此外，為了讓消費者明確知道產險業的健康險非長期續保商品，

金管會要求保險公司要加強資訊揭露、教育訓練及核保控管等作

業，並且要在保書、銷售文件（包含規劃建議、簡介及廣告文宣

等文書）、保險單首頁及保險單條款特別標示「本保險商品為非

保證續保的健康保險」，且標示字體不可以小於其他說明內容字

費爭議。

經濟不景氣，保險商品也吹起平價風。看準目前消費者對保守商

品的需求，產險公司、保經公司透過廣布全台的農漁會通路，銷

售較一般金融機構架上費率更便宜的保單，希望用平價商品搶攻

市場。

泰安產險表示，與農會合作推廣的健康險專案為「全農保健康」

，包含重大疾病、住院日額、加護病房、燒燙傷病房等基本保障

。以30歲的男性為例，年保費約2,800元，比壽險業的團險還便宜

。

農業金庫旗下100%持股的農金保經公司，11月中也推出一張月繳

1,947元、保額15萬元的6年期養老保險，不限性別和年齡，投保

後每月保費都是1,947元，實質報酬率（IRR）2.55%，繳費門檻號

稱市場最低。

農金保公司協理賴佑昀指出，目前月繳型式的養老保險，僅郵局

和農金保公司透過全台約1,200家農漁會通路銷售，其中郵局的保

單，保費依年齡和性別有差異。以30歲女性為例、保額15萬元，

月繳保費約2,055元；如果是60歲女性，月繳保費約2,130元。

除了養老保險，農金保公司銷售的一張6年期的躉繳型儲蓄險商

品，由於壽險公司是在金融風暴之前設計，投保門檻30萬元、保

額也是30萬元，保單年化報酬率約3%，以繳費96.31萬元為例，六

年期滿可拿回115萬元，報酬率在市場名列前茅。

賴佑昀強調，考量農漁會通路的客戶多半是年紀較大的農漁民，

投資屬性保守，所以主打的商品都以門檻低、結構簡單易懂的養

老保險為主。雖然這類保單在農漁會銷售，但銷售對象並無限制

，非農漁民的消費者也可購買。

產險業加入經營健康險行列後，產險的健康險保單相較壽險保單

，至少可省下一半以上的保費。平價保單當道，消費者應該優先

考量保險內容是否符合自身需求，而非完全以價格為考量，才能

將年度保費預算花在刀口上。

像是結構簡單易懂、具儲蓄功能的養老保險，最近逐漸成為投資

人最愛。不少銷售通路也都會以商品報酬率高低，作為吸引消費

者的口號。不過，有興趣的消費者可要留意，保險畢竟與存款商

品不同，存款解約最多是利息打折，本金不受影響；儲蓄險如果

提前解約，卻有可能損及本金，投資人需留意這筆保費，等於必

須「鎖」到等保單期滿後，才能拿回來。

此外，10月起，產險公司紛紛推出新健康險保單，國泰產險以保

戶住院超過31天，住院日額加倍為訴求；蘇黎世產險則著重手術

住院，依照病情嚴重程度，給予五到50倍的加倍給付；為了解決

不保證續保問題，泰安產險強調採重大疾病可一次領取100%保險

金。

以不曾有投保經驗的社會新鮮人或大學生來說，第一張健康險保

單，應著重至少50萬元「重大疾病」的保障，主要是年輕族群疾

病、住院機率低，但卻以機車、腳踏車為交通工具，當交通意外

導致癱瘓時，重大疾病的理賠金剛好可以彌補龐大醫療費用，讓

病患獲得最好的照顧。

面對包羅萬象的健康險包裝，消費者應該以自我需求為考量，而

非一面倒以價格為考量，使每塊錢都花在刀口上。

據統計，健康險保費收入去年已達1,714億元規模，相較於1997年

328億元的規模，十年來累計成長5.2倍，顯示健保制度實施後，

國人對商業性保險的投保意識也跟著增加。面臨這波不景氣，保

費預算可能有限，泰安產險建議，重大醫療風險應優先考慮投保

。

泰安產險經理朱基福表示，以健康險來說，「重大疾病險」或「

癌症保險」均屬於重大醫療費用與理賠金額高的保單，應該優先

考量。至於「住院日額醫療保險」，除了特殊重病以外，理賠金

額僅數萬元，屬於中度保障型保單，預算足夠時，可列為第二順

位考量的投保重點。

朱基福分析，保險應先考量可能發生的「重大」風險，這類保單

的保費相對較低，保額與保費的財務槓桿效益也最高，可避免重

大風險發生，造成家庭經濟的衝擊。

今年9月起，產險業紛紛加入經營健康險，提供消費者更多新選

擇。

壽險業長年期健康險與產險業一年期健康險各有利弊；以壽險長

年期健康險來說，消費者必須擔心保險公司財務安全與通膨的問

題；而產險一年期的健康險，消費者較關心的是續保的問題。

由於產險業健康險不保證續保，保險費相較於壽險業低三至五成

，加上免綁高額主約、免體檢，在經濟不景氣之際，提供預算低

的消費者新選擇。

產險業10月起開賣健康險，最大的罩門就是「不保證續保」，各

產險公司必須卯足全力拚推出有「特色」的保單，與提倡終身保

障的壽險業一較高下。

國泰產險新推的健康險最大特色是，保戶住院超過31（含）天，

住院日額就能享有兩倍理賠。國泰產表示，住院超過一個月，必

定是情況較為嚴重且經濟負擔重，希望提高倍數以降低保戶的經

濟負擔。

以投保國泰產1年期健康險、25歲男性為例，每年保費僅1,217元

，若住院低於30天，住院日額補助是每天1,000元；若同一事故住

院超過31天，住院日額補助就提高為2,000元，重大疾病則有10萬

元、初次罹癌5萬元的保障。

而為解決「不保證續保」、消費者可能的疑慮問題，泰安產險以

「重大疾病」採一次領取100%的保險金，做為保戶療養時的即時

金以彈性使用，由於已達保障目的，可解決產險業不保證續保的

問題。另外，主管也提醒保戶，壽險業在終身無上限醫療險紛紛

停賣後，保單附加的健康傷害險，也是一年期或定期式保單，到

特定投保年齡上限時，保單仍無法提供終身保障，保戶不可忽略

相關規定。

第一家通過健康險認證的外商產險─蘇黎世，則是以手術、住院

為前提，針對不同疾病，提供日額保險金兩倍到50倍不等理賠金

額，也是國內首張日額保險最高50倍的健康險商品。

以盲腸炎為例，投保蘇黎世健康險，手術住院可獲五倍理賠金額

；若是嚴重的冠狀動脈繞道手術，可獲住院日額50倍的保險理賠

。蘇黎世依照手術原因，給予不同倍數的加倍理賠，希望降低被

保險人因重大手術，而衝擊到家庭經濟。

產險公司各顯巧思，共通的特色就是不需要壽險主約，一年一保

的投保規範，讓消費者每年投保時，可依人生不同的階段，如學

生、社會新鮮人、更換職場跑道或結婚、生子等時，可調整保障

內容，使每塊錢都花在刀口上。

「女性」因具有膽小心細的特質，理賠率通常較男性低，並因而

成為產險公司寵兒。過去產險公司設計不少費率便宜、女性專屬

的意外保險專案。不過，自從產險業開始經營健康險，費率卻恰

好相反，女生保費普遍比同年齡的男性貴，境遇可說大不相同。

泰安產險發言人陳嘉文表示，這與女性罹患疾病的統計相關。產

險業是根據壽險業過去五年的理賠紀錄，精算每個年齡（五歲為

一個區間）、性別的費率，事實證明，女性的理賠比率確實比男

性略高，這也反映在產險業經營健康險的男、女費率上。

的確，女性在人生不同階段，可能遇到不同特有的風險，包括乳

癌、子宮頸癌、生產甚至流產等，皆可能需要手術、住院，而這

些風險不至於發生在男性身上，保險公司必須將這些風險考量進

去。

以市面上一張健康險組合為例，30歲男性投保重大疾病50萬元、

癌症10萬元與交通意外傷害50萬元的年保費為1,142元；相同年齡

的女性投保的保費則提高為1,163元，兩者相差21元。

反觀，汽機車強制險或汽車商業保險，如以女性名義投保，費率

僅相當同年齡男性的九折，主要是女性理賠紀錄普遍較男性優良

所致。根據統計資料，女性駕駛人發生車禍機率與男性相當，但

由於女性駕駛人開車較為小心，發生車禍時的損失程度大多較輕

，平均理賠金額約為男性的七成，因此車險賠款率相較為低，是

保險公司眼中的優良駕駛人。

在意外險方面，女性也是保險公司較喜愛的族群，產險業者表示

，女性的理賠率大約是男性的一半，除了男性從事外勤、危險性

高職務比重較高，男性衝動的個性也較容易發生嚴重事故。

繼富邦、國泰世紀產險，泰安、蘇黎世與友邦產也陸續加入健康

險銷售行列，最大的特色就是保費幾乎比壽險公司便宜一半以上

。抓住這個市場利基，產險公司第一波行銷手法，皆鎖定剛出社

會的年輕族群，或以補足壽險保額而投保第二張健康險者為訴求

。

富邦產險個人保險商品部資深經理陳維格表示，產險業長期經營

汽、機車強制險，機車族又以學生、年輕族群為主，是產險公司

重要的客戶來源，加上保費便宜，因此產險業打入年輕族群較容

易。

為了迎接年輕的客層投保健康險，有產險公司新增半年繳、季繳

與月繳的保險費用設計，與其他車險、住宅火險等個人保險年繳

的制度相比，分期的制度更有彈性，目的就是要減輕年輕族群的

經濟負擔。

為什麼產險推出的健康險比壽險便宜一半以上，價差甚至達十倍

以上，泰安產險發言人陳嘉文表示，主要是產險的健康險為「1年

期」，不同於壽險可保障終身，加上產險業初期經營健康險有「

不保證續保」的規定，因此保費才能大幅降低。

1年期保險的優點，就是不必擔心通貨膨脹，可以依個人需要每年

調整保額或專案，對消費者來說反而更彈性。

另外，產險業已推出的健康險商品，保費多介於幾百元到3,000元

，比壽險業同樣保單動輒萬元支出更平易近人。陳嘉文表示，國

人投保壽險的比重達196%，但平均投保金額只有80萬元，相較於

汽、機車強制險150萬元的保額低了許多；另外，還有四成的民眾

沒有做好保險規劃，與民眾息息相關的健康險還有很大的成長空

間。

鑑於民眾醫療保障需求持續升高，產、壽險公司近期在健康險市

場「大車拚」。包括富邦、蘇黎世、泰安及國泰四家產險公司，

9月下旬開始陸續加入健康險市場行列，壽險業者對此嚴陣以待

，多家大型壽險公司近期也積極推出更優惠的健康險保單。

國泰人壽8月中旬率先推出「安心保」，新光人壽10月中旬則跟進

推出類似商品「健康久久」，富邦人壽也有「康富人生」。壽險

業者分析，一般「帳戶型」醫療險商品，醫療給付上限額度若沒

用完，可當作日後死亡給付；至於「倍數型」醫療險，若上限額

度沒用完也領不回來。

至於近期壽險業者推出的健康險保單，屬於改良商品，保費不像

帳戶型那麼貴，保戶負擔減輕，若上限額度用不完，保險公司會

在加碼後當成身故保險金還給保戶，因而讓消費者覺得很划算。

不過，景氣差，民眾如果想以更少的保費買健康險，產險公司所

提供的健康險負擔更輕，這也是產險公司在市場上所訴求的最大

賣點。

一般來說，產險業者多針對「口袋」不深的年輕族群消費者銷售

，但購買健康險預算經費較緊絀的人也可考慮向產險公司投保，

不必搭配壽險主約就能買到健康險保障。

壽險業者提醒，產險公司只能賣1年期的健康險，這是受到法令限

制的緣故。因此消費者目前無法從產險公司買到更長年期的健康

險保障，必須以每年換約的方式，一再重新投保；若嫌每年都要

投保一次麻煩，就只能選購壽險公司所賣的健康險，

在保費方面，產、壽險公司之間也有差異。一般來說，產險公司

健康險保費約比壽險公司便宜一、二成。此外，壽險公司健康險

主要是根據每個年齡訂出不同的費率；產險公司則是以每五歲作

為一個費率定價的級距，消費者可自行比較何者較划算。另外，

壽險公司普遍會針對日額醫療給付訂出3,000元的投保上限限制，

消費者若覺得這樣的保障不足，想再買一張健康險時，就可考慮

找產險公司投保。

國內出現第一張「銀行通路」販售的產險健康險保單，鎖定25歲

到55歲的上班族和商務人士，除了結合重大疾病、住院日額醫療

、癌症增額給付等保障，也新增獨家設計的「海外住院增額給付

」，讓保戶在全球差旅時更安心。這張保單是由泰安產險發行，

中國信託商業銀行銷售。中信銀是台灣發卡量、財富管理業務最

多的銀行，客戶以上班族、往返兩岸的商務人士居多，泰安產險

副總經理陳嘉文表示，鎖定這些客群的需要，特別獨家新增「海

外住院增額給付」，舉例來說，保戶因意外或疾病住院，可獲住

院日額1,000元理賠，若是在海外（含中國大陸）醫院就醫，則可

增加一倍給付，住院日額提高為2,000元。

泰安產險也推出產險業第一張癌症險保單。以30歲年輕人、保額

10萬元來說，年保費僅95元，成為市面上第一張100元有找的健

康險商品。泰安產險經理朱基福表示，這張新保單採確定罹症、

一次全額給付方式，提供保戶做為及時醫療金，理賠無需審核醫

療單據，保險金可供保戶自行彈性運用；此外，投保時免綁壽險

主約、免體檢，只需要先投保1年期重大疾病保險就可附加。

陳嘉文解釋，國人全民健保普及，住院有健保補助，而投保健康

險可補貼健保病房升等的自費價差，提供保戶更好的治療與靜養

環境；不過，在海外的情況則全然不同，以東南亞來說，住院一

天的費用就可能高達3,000元，若在歐美地區生病，住院一天的病

房費用至少5,000元起跳，因此才會設計海外住院日額加倍。

泰安產險的健康險保單是第一張以重大疾病為訴求、通過金管會

核准銷售的產險健康險保單。以30歲至34歲的男性投保人為例，

年保費為2,657元，比壽險公司團險的保單便宜約一半，保障內容

包含重大疾病險30萬元、癌症增額附加險30萬元及住院日額

1,000元（海外住院日額加倍=)等。

中國信託商業銀行財富管理處副總經理曾清傳表示，產險業加入

健康險經營後，保戶不用購買壽險主約就可直接投保健康險，加

上投保簡便，保費比壽險的團險優惠，適合想補強壽險住院醫療

保障者做為第二張保單。

經濟不景氣，不少企業併購、裁員或倒閉，上班族開始憂慮失去

工作對家庭的衝擊，讓「失業保險」頓時成為熱門商品。法國巴

黎產險表示，近兩個月失業保險的投保人數較去年同期成長約三

成，詢問的消費者也明顯增多。

不過，產險公司擔心這波裁員、失業潮可能在同時間造成大量理

賠，不符合保險公司經營穩定的原則，雖然上班族投保意識增加

，產險公司反而降低開發或承保失業風險的意願。

泰安產險副總陳嘉文表示，為避免失業保險出現「逆選擇」情況

，即個人已有非自願性失業疑慮後才投保，這類保單多採取團險

式投保，且必須搭配銀行貸款，也就是以保障銀行債權為目的，

目前保險公司尚未開放以「個人名義」單獨向保險公司投保。

失業保險是由外商產險公司引進國內，主要是保障公司倒閉或緊

縮業務而遣散員工時，以保險的機制來補償收入中斷的風險，讓

保戶能正常支付每月應繳的車貸、房貸等，除了讓家人獲得生活

上的穩定，也不會讓保戶因經濟條件的變化而留下信用瑕疵。但

陳嘉文提醒，若投保人屬「自願性離職」或是「轉換職場」，則

不在承保範圍。

此外，失業保險費率並不便宜，以投保月薪3萬為例，年保費超過

1萬元，當投保人失業後，仍具工作能力與意願，卻無法順利就業

時，保險公司依投保的3萬元薪資、按月給付至一定期間，並以債

權銀行為優先償付對象，其餘才作為生活費用。

為避免薪資收入中斷，除了失業保險，陳嘉文建議，失能保險、

重大疾病險、住院醫療險、意外險等保單，可供個人或家庭規劃

，以避免意外事故或疾病導致無法工作，進而造成家庭收入中斷

與額外醫療花費。且產險業加入傷害險與健康險經營後，也提供

消費者更簡便且保費更優惠的1年期保單，年保費多介於2,000元

到3,000元，讓預算有限的民眾可多一項選擇。

經濟不景氣，產險業10月起推出的「低價」健康險成了當紅商品

。不過，基於法令的限制，產險業「不保證續保」，成了消費者

最大的疑慮，泰安產險表示，「重大疾病險」採初次罹患承保疾

病，可一次領取100%的保險金，讓保戶做為療養即時金來彈性使

用，由於已達到保障目的，其實沒有續保的問題。

泰安產險發言人陳嘉文進一步解釋，消費者投保壽險「重大疾病

險」，理賠項目、金額計算相當複雜，且需要很長的時間，產險

公司則採取一次領取百分之百的保額，被保險人可自行運用為療

養即時金、手術費用或休養金等，被保險人可「彈性」支配這筆

費用，以解決產險公司不保證續保的窘境。

基於法令限制，產險業初期經營健康險的限制為「保險期間在一

年以下且不保證續保」，產險公司必須以相對優惠的保費來吸引

保戶，保費較壽險費率低五成，加上投保免綁壽險主約且免體檢

，相較壽險業終身健康險年繳保費動輒上萬元，保費已可投保產

險保單十年以上。

陳嘉文分析，國人投保壽險的比重達196%，但平均投保金額卻只

有80萬元，相較於汽、機車強制險150萬元的保額低了許多；另外

，還有四成的民眾沒有做好保險規劃，與民眾息息相關的健康險

，還有很大的成長空間。

泰安產險經理朱基福表示，消費者即使投保終身壽險附加的健康

險，並非為終身保障，壽險公司基於經營風險或保費預算，在終

身無上限醫療險紛紛停賣後，許多壽險附加健康傷害險也改為1年

期或定期式的保單。