泰安產物保險公司新聞| IPO贏家未上市股票交流網

日前新聞傳出藝人林志穎的「超跑」鋼鐵人車，借朋友兜風，但發生車禍，名貴車子被撞得面目全非，據估算，維修費起碼要300萬元起跳。產險業者表示，由於該案非本人駕駛，除非附帶「免追償條款」，否則保險公司不賠，駕駛人要自行負擔維修費用。

泰安產險表示，每部「超跑」的車價高達數千萬元，且萬一發生事故時的損失金額非常高，並非每家保險公司都願意承接此類車輛的保險。

像此一個案，可投保甲式或乙式車體損失險，但因跑車是借別人使用，駕駛人並非列名或附加被保險人，除非在保單上，附加投保「免追償條款」，否則保險公司在賠付後，可在賠償金額範。

據了解，林志穎這部鋼鐵人並沒有投保任何汽車險，原就沒有賠償的問題。

但若一般名貴的汽車要借人使用時，旺旺保汽車部表示，只要在投保「車體損失險」的時多加保一個「免追償條款」，即使不是被保險人自己開車，發生事故時，保險公司也會負責，不會再向發生車禍時的駕駛者追償。

至於附帶「免追償條款」的保費，旺旺保汽車部指出，每家公司費率不一，以該公司為例，該費率不會超過車體險保費的1％，如車體險保費是10萬元，若再附帶「免追償條款」保費約只要1,000元左右。

新安東京產險表示，民眾在投保車體險，車體險依承保範圍與保費成正比。以林志穎的案例來看，只有投保甲式或乙式才可獲得理賠，投保丙式則無法理賠，若再加保「許可使用免追償附加保險」，就可避免追償情況。

新安東京產險指出，由於每輛車的車況以及個人駕駛習慣不盡相同，消費者最好儘量避免將愛車借予他人使用。若名貴車時常借親朋好友使用的話，產險公司表示，只要多花一點錢，即可避免萬一發生事故導致車損或車毀時，讓朋友面臨被保險公司求償汽車維修費的窘境。

壽險公會將鼓勵旗下會員，力推微型保單。據統計，國內從2009年開放保險業辦理微型保險商品後，到今年6月底，已有近5萬名消費者投保，總累積承保保額接近150億元，但為了讓此商品推到最底層的 10％人口，壽險公會將積極鼓勵會員公司推廣，希望讓明年投保人數能有顯著增加。

目前包括國泰人壽、南山人壽、新光人壽、台銀人壽、三商美邦人壽等公司，都已有設計微型保險商品，藉此讓民眾有更多選擇性。

壽險公會解釋，微型保單實際上不是針對買不起保險的人，而是讓稍有經濟能力，但收入不穩定的近貧者能夠有基本保障，若屬於連衣食、住宿費用都付不出來的族群，就算保費再便宜，恐怕還是有困難，所以這部分應交由社會救濟處理。

微型保險商品特色就是保費低、保障內容簡單易懂，能提供經濟弱勢者基本保險保障。

壽險公會認為，國內推廣這商品至今，雖然投保人數有增加，但還有不小成長空間，除了鼓勵會員承辦，每年將持續在全國各地針對弱勢民眾，或相關社福慈善團體人員，進行微型保險商品巡迴講座，希望能藉此促進普及率。

據估計，國內約有300萬人符合投保微型保險的條件，但現在民眾對重視保障的投保觀念仍需加強。

除了壽險公司之外，其實包括兆豐產險、泰安產險、台灣產險、華南產險等，也都有相關產品，從各家收費概況來看，定期壽險每年保費約在700∼800元左右；傷害險部份則多在200元以下，甚至有些每年只要繳132元，就可買到保額30萬元的傷害險。

顧家中寵物花費高，每月固定上千元的基本花費少不了，若再加上生病看醫生、吃藥、上美容的費用，一年加起來金額可觀。此時不妨考慮投保寵物險，明台產險和泰安產險二公司有推出此商品。但要留意的是：「寵物險」並非包山包海，只有貓狗才適用，如果你的寵物是鳥、魚、倉鼠或迷你豬，並不算在範圍內。

明台產險的寵物綜合保險，內容包括侵權責任、醫療費用補償，乃至於的寵物協尋廣告費用等。如果寵物在外時，造成其他人員受傷或身故，也可以第三人責任險的方式，申請賠償金；泰安產險則以實支實付方式設計保單，不限大小疾病醫療費用均可理賠，每張保單都設定單次和年度的保單理賠上限，泰安產還推出「寵物喪葬費用險」，如遺體運送、火化、骨灰罐等後事處理。

產險業者表示，這是去年底才推出的保險，投保不多，但之前狂犬病炒的熱，詢問的情況有明顯提升。

保險之外，花在寵物上的消費，也可以精打細算，美國寵物協會提供養寵物省錢方式，首先強調的就是，一定要購買有品牌保證的飼料，可以減少寵物生病看醫生的費用。

獸醫看診也要貨比三家。一般動物醫院例行門診費用，約200~500元，如果還需要開立處方，一般一周分量的藥方價格在500元以內。若有特殊疾病（心絲蟲、腎衰竭等），花費則會達到上千元，加上手術開刀，甚至需要上萬元費用。

「毛小孩」（指寵物）在現代人忙碌生活中，帶來不少療癒效果。毛小孩平常活蹦亂跳時花費不大，一旦年紀大出現慢性病或意外，醫療費用動輒數萬元，往往讓飼主大吃不消。為此，台灣業者設計寵物險，協助飼主處理毛小孩的意外事故。

目前市面上已有明台產險、泰安產險推出寵物險，承保內容主要包含寵物醫療、寵物責任、寵物寄宿費用、寵物失蹤協尋廣告費用、寵物喪葬費用等五大項目。以承保對象來看，兩家產險公司寵物險僅限於貓、狗，且有年齡限制，至少要八周以上，貓的承保上限年齡為11歲、狗則是九歲。

若貓、狗不慎造成第三人體傷、死亡等，也都在理賠範圍內。

颱風帶來驚人雨量，淹水災情時有所聞，民眾住家遭淹水，家俱、電器全泡湯損失慘重。這些因颱風洪水所致的損失，住家需有另行加保「颱風洪水險」或套裝型的「居家綜合保險」，才能獲得安心保障。

泰安產險表示，為能獲得颱風洪水險保障，屋主需在住宅火災及強制地震保險外另加保颱風洪水險、或投保部份業者開發的套裝型居家綜合保險，才能獲得理賠。以大台北地區約35坪1樓住家為例，房屋造價(不含土地價值)連同裝潢、動產等總價值約350萬，1年期住宅火災及地震保險保費約2千多元，再加保颱風洪水險，則每年約需加繳6千多元。

除傳統的住宅火險再附加颱風洪水險以外，套裝型的「居家綜合保險」也相當熱門，其保障內容包含颱風洪水等天災保障。由於「居家綜合保險」是套裝型的保單，不僅保障範圍更大，同時因投保多項內容，保費反倒更划算。同樣以35坪保額350萬的住家投保「泰安居家綜合保險」為例，颱風洪水險的保額雖為100萬，但因居家綜合保險理賠採實損實賠不扣折舊，對一般住家而言，已可充分彌補修復家園損失，而每年需加繳的保費約為3千多元，僅為傳統火險附加颱風洪水險保險費的一半。

泰安產險提醒，申請理賠受災戶，應於5日內通知保險公司，並可備妥損失清單，列出損失財產名稱、數量、金額、原始購買憑證等資料，依標準程序，縮短賠付時間為8天內，以協助保戶儘速災後復原。

壽險公會統計，國內從2009年開放保險業辦理微型保險商品後，到今年6月底，已有近5萬名消費者投保，總累積承保保額超過144億元，目前包括國泰人壽、南山人壽、新光人壽等17家公司都有承保。

壽險公會強調，為能將保險商品推到最下層的10％人口，將與有承保的各公司一同研議，設法祭出加強推動措施。

事實上，微型保單正確來說並非針對買不起保險的人，而是有經濟能力、但收入不穩定的近貧者，如果是連衣食、住宿費用都付不出來的人，就算保費再便宜，這些生活困難者還是付不起，因此這部分應交由社會救濟處理。

壽險公會表示，微型保險商品特色就是保費低、保障內容簡單易懂，能提供經濟弱勢者基本保險保障，目前投保人數雖然已近5萬人，但仍有成長空間，每年將持續在全國各地針對弱勢民眾或社福慈善團體人員，進行微型保險商品巡迴講座，希望藉此促進普及率。

金管會也指出，估計國內約有300萬人符合投保微型保險的條件，因此現在民眾對重視保障的投保觀念仍需加強，已經有舉辦講座，針對社福及宗教團體、縣市政府、偏遠地區弱勢民眾宣導。

據悉，現在共有17家業者推出微型保單，除了大型壽險公司國泰人壽、南山人壽、新光人壽之外，兆豐產物、泰安產物、台灣產物、台銀人壽、台灣人壽、遠雄人壽、國寶人壽、華南產物、三商美邦人壽等，也都有相關產品。

而從各家收費概況來看，定期壽險每年保費約在700∼800元；傷害險部份則多在200元以下，甚至有些每年只要繳132元，就可買到保額 30萬元的傷害險。

產險公會公布，我國產險業1-7月簽單保費累計金額為760億，較去年同期成長4.73％，今年預估將上看1,200億元，其中，車體損失險145億仍占大宗，整體汽車險穩居產險產值第一，顯示產險業受景氣影響仍大，但由於商業活動發達，各種新商品、促銷，甚至是消費者觀念的改變，也讓我國歷史悠久的產險業，逆勢成長，走出新的一片天。

當然，對民眾而言才是真正贏家，有需要的消費者，不妨多比較各家商品差異性，相信可找出對消費者最有利的商品，達到保障資產、轉嫁風險的目的。

住宅地震險

轉移財損風險

台灣位處地震最頻繁的環太平洋地震帶，平均每年約有1,000次的有感地震，當地震來襲時，民眾應如何因應呢？

國泰產險損害防阻部經理謝昶盛提醒民眾，地震來襲時，千萬不要急著衝出去，要就地尋找安全庇護，躲在堅固的桌子或櫃子旁，而非桌下，並以抱枕、墊子等護住頭部，採取比桌子或櫃子高度為低的姿勢，由家具承受倒榻物品的下壓力道，爭取生存空間。

產險主管建議，民眾應進行建築物自我檢查，內容包括建築物是否有異常傾斜、沉陷現象，門窗是否被擠壓變形，牆壁有無龜裂，並注意梁柱是否有嚴重裂縫或混凝土被壓碎剝落、鋼筋外露等現象，倘若發現有上述情形，應盡速請專業人員評估結構之安全性，並進行修復補強工作。

最近地震消息頻傳，民眾除應自我加強地震防災及逃生觀念外，亦可採更積極之做法，例如透過投保地震保險，轉移地震災害所可能產生之財產損失。

我國住宅地震保險制度自91年4月1日起實施，提供民眾基本的地震保險保障，投保住宅地震基本保險的民眾，因地震造成房屋倒塌或不堪居住時，最高可獲得新臺幣150萬元及臨時住宿費20萬元的賠償，且每年僅保費1,350元。

泰安產險分析，台灣位在地震災害高危險區，平均每年大小地震超過4,000次，其大多數造成的損失皆為房屋龜裂、動產摔壞等，由於住宅基本地震保險僅限房屋全倒或半倒才可理賠，因此若發生小規模的地震、造成房屋龜裂，則可加保「輕損地震險」。

此外，針對高房價區域，旺旺友聯產險建議，民眾可另外加保擴大或超額地震保險，以完整保障居家財產安全。

颱風洪水險

愛車泡水免憂煩

台灣位處於颱風形成帶，因此，每到夏天、秋天都會有幾個颱風來報到，新光產險建議，台灣身處颱風形成帶，更應考慮住宅火災保險附加颱風洪水險，讓身家財產獲得周全的保障。

由於颱風洪水險並非主險，而是附加險種，就房屋而言，應在投保住宅火災及地震基本保險後附加颱風洪水險。

颱風洪水險所承保範圍即為颱風或洪水所致的房屋損害，若是因為颱風洪水來襲，豪雨引發地層滑動或下陷、山崩、地質鬆動、沙及土壤流失（包括土石流）所致之損害，則不屬於住宅火險附加颱風洪水險承保範圍。另天災事故頻頻，別忘了可以單獨投保的地震險也很重要。

此外，日前台灣一場午後雷陣雨，造成桃園中壢工業區在短短一小時內多處嚴重積水，形成馬路變河道、轎車險滅頂的慘況。華南產險建議，其實民眾如有事先為愛車投保「颱風險」，就可享有當愛車遭遇天災時的損失賠償。

華南產險副總經理張鳴文表示，颱風年年有，想要避免因颱風造成的愛車損失，建議可投保「颱風險」來加強這方面的保障。商品名稱為「颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水、或因雨積水附加條款」的「颱風險」，保障範圍不僅限於颱風、洪水引起的泡水車損失，其他如地震、海嘯、冰雹、因雨積水等天然災害引起的汽車損失，也都在保障範圍內。

在保費方面，「颱風險」的計算方式為車輛保險金額的「百分之0.82」，若是以一輛市價50萬元的國產新車來說，保險金額50萬元，保費一天不到12元，愛車就能享有一整年天災事故的保障，與動輒數千元到數萬元的泡水車或車損維修費用相比，其實相當划算。

意外傷害險

新鮮人買保障

同時，台壽保產險提醒社會新鮮人，目前市場上銷售的意外傷害險商品眾多，產險公司推出的一年期意外傷害險，對於預算不多的社會新鮮人而言，用較壽險便宜的保費，花小錢輕鬆轉嫁意外發生時可能產生的醫療費用，讓個人安全多一層保障。

通常意外傷害險的醫療給付有「實支實付」和「住院日額」兩種類型。實支實付係指單次意外事故發生時保險公司給付被保險人所實際支出的醫療費用，而住院日額則是指同一意外事故導致被保險人住院，保險公司依約給付每日定額之住院費用。

以台壽保產險的「新龍幸福」專案為例，第一類職業類別投保基本型1年保費只要1,500元，即擁有意外死亡或殘廢最高100萬元的保險給付，另當被保險人因意外事故導致受傷，除實支實付醫療限額給付最高5萬元的保障外，亦包含住院日額每天1,000元、最高給付90天的一般病房意外醫療給付。

綜合保險

全方位保心安

現階段，新商品是產險業提升競爭力的重要因素，如富邦產險推出的「新十全大補綜合保障」，是首張全方位綜合保險，意外

寵物看病沒有健保，看病也不便宜，萬一住院開刀，動輒1∼2萬元起跳，因此寵物險推出之後，銷售一直穩定成長，這一陣子因狂犬病，更讓寵物險詢問度大增。

台灣新生兒人數屢創新低，但「狗爸狗媽」卻愈來愈多，正因現代人愈來愈愛養寵物，目前國內已有明台和泰安兩家產險開發「寵物綜合保險」，分別在101年10月及11月問市，銷售穩定成長，前陣子因狂犬病，詢問度更增加1∼2成。

但業者提醒，寵物如罹患狂犬病，無法理賠。明台產險表示，因該病在台灣已消失多年，當時設計寵物險時，未將狂犬病納入考量；但若人被罹患狂犬病的寵物咬傷，可依據第三人侵權責任給予理賠。

目前兩家產險公司所推出的寵物險，被保險公司只針對一定年齡的貓及狗，如泰安產險規定狗及貓都必須是16周以上，貓可以投保至1 1歲，狗是到9歲。

至於明台產險的規定是貓、狗8周以上皆可，但不承保超過30公斤大型寵物，如拉布拉多、黃金獵犬等大型狗。

正因貓狗看病的醫療費用並不便宜，而且沒有健保，有時寵物一生病，主人要支付不少醫療費用，因此，寵物綜合保險商品主要包括內容就在醫療補償。

不過，在寵物醫療方面，兩家產險公司都設計有雙自負額，也就是寵物主人必須有1,000∼2,000元的自負額，保險公司只理賠剩下額度的80％的醫療費。

泰安產險表示，所謂「雙自負額」是指先扣掉自負額後，若剩下4 ,000元的醫療費用，保險公司只理賠80％金額，也就是3,200元，如此也可以避免醫療浪費。

至於兩家寵物險中都有「特有」項目，如泰安寵物險中較特別的是喪葬費用及主人住院寵物寄宿費用；明台則是醫療費用補償費用較高，最高每一單項有5萬元，但是必須在其認可的特約動物醫院診療。

目前國內只有2家產險公司銷售寵物險，明台產物1年保費近5,300 元；泰安險產旗下有3張寵物險，1年保費自700∼2,000元。

泰安產險表示，寵物險是新型險種，費率也是精算師精算出來的結果，若推出後賠很多錢，費率就會調整。

若仔細比較2家寵物險內容，泰安產險的寵物險包括較多項目，除了一般寵物醫療費用以及侵權責任費用，泰安產險又多主人住院寵物寄宿費用以及喪葬費，而且動物只要在農委會核可的動物醫院植入晶片並完成登記就可投保，不需要每隻寵物都要體檢。

明台產物的寵物險較強調「醫療保障」，因此，該公司相關規定就較為嚴格。明台寵物綜合險的「寵物醫療費用」涵蓋子宮疾病、膀胱結石、骨折、心瓣膜疾病、腫瘤以及腎衰竭等116項重大傷病，全年理賠上限達15萬元，單項理賠最高金額則為5萬元，其中「癌症」等待期要90天，還要在指定醫院看診，且為避免道德風險，明台也沒有「喪葬補助費用」。

至於2家寵物險都有「寵物侵權責任」部分，若因寵物行為造成第 3人死亡、第3人體傷、第3人財物損失，飼主可依狀況申請理賠，明台規定保險期間最高金額10萬元，但有10％的自負額；泰安產險則3 0萬元起跳，無自負額。

不幸感染狂犬病，購買保險的人有保障，但寵物沒有。狂犬病疫情未退燒，雖然現階段國內已有2家產險公司，都有針對狗、貓推出寵物險，業者強調，當初保單設計時，狂犬病就已屬除外項目，所以寵物得到狂犬病，相關醫療花費，並不在申請理賠範圍。

以明台產險為例，寵物險被保險業像，以狗、貓為主，且設有投保條件，狗為8周至9歲；貓為8周至11歲，而理賠範圍有醫療費用、寵物侵權責任及寵物協尋廣告費用。

明台產險解釋，所謂寵物醫療費用，包括罹患子宮疾病、膀胱結石、骨折、心瓣膜疾病、腫瘤、腎衰竭等116項重大傷病，單項理賠最高金額為5萬元，全年理賠上限為15萬元，但因為狂犬病未納入，所以無法給予理賠補助。

據瞭解，農委會原本就將狂犬病列入法定傳染疾病，因此寵物險保單設計時，開始就按照此規定，不列入保障範圍。

不過，明台產險強調，若因寵物行為造成第三人死亡、第三人體傷、第三人財物損失，飼主可依狀況申請理賠，也就是家中狗、貓感染狂犬病，不幸咬傷人時，飼主被要求賠償時，投保寵物險就有「侵權責任理賠」保障，最高金額10萬元。

至於泰安產險方面，寵物險的保障方式有寵物得病的醫療費用、寵物咬傷人的責任費用、寵物因病死亡的理賠費用，但寵物不論得狂犬病、因得狂犬病咬傷人、因狂犬病死亡，都不理賠。

泰安產物保險公司甫榮獲第四屆台灣保險卓越獎的「人才培訓創新卓越獎」、「公益關懷創新卓越獎」兩項大獎，今年第五屆再以「泰安產物寵物綜合保險」—獲頒「商品創新卓越獎-銀質獎」。

泰安產物保險公司源自於客戶需求，多年來不斷致力於商品、服務、人才培訓的研發創新，以及企業社會公益責任持之以恆的具體實踐，屢獲肯定。

「泰安產物寵物綜合保險」將健康保險的概念延伸，並以推動社會進步、尊重生命的觀念研發推出此商品，讓寵物也有健康保險，給寵物最完整的關愛與實質的保障。

寵物投保，目前以寵物擁有率最普遍的「狗（16周~9歲）」與「貓（16周~11歲）」為對象。

泰安寵物綜合保險具備五大創意特色，包括：

(一)五大特色完整保障：寵物醫療費用、寵物侵權責任賠償、寵物主人住院時寵物的寄宿費用、寵物失蹤的協尋廣告費用、寵物喪葬費用。(二)投保簡易、免體檢，寵物身份確認以寵物植入晶片並提供晶片登記表或提供DNA證明做為身份識別。(三)就近醫治不限動物醫院。

(四)寵物的健康保險，寵物大小疾病皆承保，實支實付型醫療保障。(五)商品定價平易近人，保費3仟元以內。

整體而言，擁有悠久歷史的泰安產險，藉由持續的研發與創新，不但提供民眾更多元化、更多選擇與保障的商品，同時也帶動公司營收上揚。

展望未來，得獎連連的泰安產險，相信會陪伴在民眾身邊，一步一腳印，守護民眾的各種需求，為我國的產險市場，盡一份心力。

泰安產物保險長期關懷苗栗泰安鄉泰安國中、小學學童教育與身心發展，每年舉辦「第三學期(暑假)課程與活動」，讓部落裡學習資源有限的原住民學童也能像平地孩子一樣，有機會接觸多元課程體驗與技能培訓，渡過一個充實而快樂暑假。

2013泰安國中、小學第三學期(暑假)多元課程活動，自7月起為期2週陸續展開，以「國小-泰雅舞樂原鄉」、「國中-越野單車」、「城鄉參訪-海洋生態體驗夜宿屏東海生館」為重點，加上專業諮商心理師於學期間駐校深入心靈層面輔導，從「心」根植學童向上成長力量。日前由泰安國中、小學校長魏慈華舉辦學習成果分享暨結訓典禮。

有民眾抱怨在颱風前想投保洪水險或者水漬險，但被產險公司以作業不及而婉拒。產險公司表示，颱風前買相關保險，就像顧客發現疑似得到癌症才買健康險一樣，保險公司有權拒絕，因此要買相關險種，還是要趁早。

颱風過後，各地災害頻傳，不少路樹連根拔起砸壞路邊停車，修車廠外大排長龍，如果民眾在投保汽車險時，沒有加保颱風洪水險，遇到颱風洪水天災損毀汽車，還是得自掏腰包送修。

泰安產險表示，每一家產險公司規定不一，有些公司可以在颱風前投保，但有些公司規定較嚴格，颱風前才投保，未必保得成，且颱風洪水險是附加險，屬於一年定期險，最好是投保汽車險時就一併投保。

萬一購買車險時未附加，新安東京海上產險個人保險部經理徐顯武表示，隨時可通知保險公司加保，經保險公司核保同意後就可開始生效。

至於保險費是依投保的車體險保險金額計算，中途加保者是以原保險契約所載保險期間計收保費；中途單獨退保者也不予退費。

至於颱風洪水險投保費用率為0.0082，泰安產險說，也就是保險金額100萬元的話，保費就是8,200元，因有些民眾認為保險費率不低，因此截至目前為止，投保比率並不高。

依據保發中心之統計資料，2012年投保車體損失險的車輛數約144 萬輛，其中附加颱風洪水險的車輛僅約2.5萬輛，投保比率只有1.76 ％。

國泰產險車險部經理陳彥廷表示，車輛因颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水所致的毀損部分，屬於車體險的加保事項，但當遇上颱風洪水導致車輛受損時，才可享有與車體險同樣全額(非限額) 的保障。

此外，若颱風遇到車輛泡水時，國泰產險也提醒車主，在水退前千萬不要發動引擎，避免引擎進水受損，若水已淹及排氣管高度，因目前許多車輛的引擎電腦通常放置於車底板附近，引擎電腦可能已泡水，為避免損害擴大，建議以拖吊方式離開積水區域，並聯絡服務廠拖回檢修。

金管會昨(25)日公布國內投動微型保單成效，從98年11月到今年 4月，共有17家保險公司推出微型保單，且已有超過4.9萬人投保微型保單，總承保保額達新台幣114.3億元，主要保障中低收入者、原住民、社福團體服務對象、身心障礙者、漁民等。

3年多來，微型保單保費收入第一名是國泰人壽，有693萬元；第二名是富邦人壽385萬元，第三名則是台銀人壽231萬元；第四名是南山人壽的117萬元；泰安產險則以93萬元排名第五名，5家公司3年多所收的保費僅1,500多萬元，全部17家加起來一年保費收入也不到1,00 0萬元，但提供144.3億元的保障額度。

微型保單是金管會推動提供弱勢族群保障的計畫，主要都是1年期壽險或傷害險，保額最高30萬元，保費比一般同類型商品要便宜4∼ 6成以上，當初推動的概念即是要讓社會上買不起保單的民眾，也能有基本的保障，一旦發生事故，家人還有基本的生活費、喪葬費用，可以度過難關。

微型保單限定為1年期壽險、1年期意外險，每類保單最高可投保3 0萬元保額，以40歲男性來看，投保微型保單1年壽險，一年保費近7 00元，1年期意外險保費約200元，兩者都投保，意外身故可有60萬元保額，保費一年900元。

民國98年底是由國壽推出第一張微型傷害險，是以團體險的方式投保，必須透過社會福利團體擔任代理機構才能投保數，如家扶中心等，由於是團體投保，一個社福團體最少一年要繳5,000元保費才能納保，如一人一年保費約197元，則至少要有26人集體投保。採取集體投保的除了國壽，還有台銀人壽、台灣產物、兆豐產物、國泰世紀、泰安產險、華南產險。

但也有些公司是採個人即可投保的方式，只要持有殘障手冊，就能投保，如台壽、南山、富邦人壽、國寶人壽、三商美邦人壽、遠雄人壽、全球人壽、富邦產險、新光產險都是採個人投保制。

而17家產、壽險公司中，僅有富邦人壽、國寶人壽是推出微型壽險，即身故就有理賠，其餘15家都是微型意外險，即是意外身故才理賠。

國際會計準則IFRS4已於元月起實施，任意汽車責任險的保費調漲壓力大。業者估計，第三體傷與財損將從過去每年合計調一、二次增至三、四次，體傷與財損各自都有15~20%的調幅。

任意汽車責任險的漲價壓力，已悄悄反映在產險公會的簽單保費統計。產險業今年元月整體任意車責險，自用部分較去年同期成長29%、商用部分也成長10%，主因富邦、泰安等產險公司已率先漲價。

富邦產險已在1月調漲任意車責險保費，是2009年4月產險費率自由化第3階段實施以來，該公司第1次調漲財損費率，自用車與商用車都有調。

自用車部分，富邦產調漲財損費率10%，體傷費率因為損失率有改善，目前按兵不動；商用車部分，財損與體傷都有調，調幅約5%。

富邦產主管指出，業界目前體傷的損失率（賠款金額／滿期保費）仍然高於財損，體傷估計超過90%，財損估計介於75~80%，但都還超過被視為損平點的預期損失率65%，因此持續存在漲價壓力。

他研判，今年的任意車責險調漲項目，體傷與財損都不會缺席。財損雖然損失率較佳，但過去4年來，調漲腳步比體傷慢，去年開始才有同業在漲價，落後補漲下，今年會有越來越多公司加入調漲財損。

泰安產險也說，今年體傷與財損調漲頻率會高於往年。以前每家公司每年合計頂多調一、二 次，今年因新會計制度上路，估計會有三、四次。

他解釋，IFRS4實施後，產險公司不能像以往靠特別準備金來平衡損益波動，漲價壓力更大。如果某項業務的損失率居偏高，立刻會侵蝕公司盈餘，因此漲價壓力很大。

他估計，體傷與財損今年全年合計各有15~20%漲幅，體傷部分高於過往每年約漲8~15%，財損去年漲幅不到10%，但今年將超過。

以泰安產險為例，目前體傷與財損的損失率均在88~89%，已屬業界優者，但在會計新制壓力下，已在1月調漲自用車體傷費率7%，全年也計畫會有3次調漲。

產險業者指出，今年損失率過高的險種保費調漲壓力大，包括汽車第三人責任險等，今年續漲壓力大，將影響到國內超過百萬輛的汽車車主。

包括泰安產、富邦產、明台產今年都有機會調漲相關保費，漲幅約在5∼10％，其餘產險公司也有默契跟進調漲，漲幅將不超過20％。

若今年調漲，將會是第三人責任險連續第三年上漲，整體市場相關保費收入將約增加10∼20億元。

但即使連續3年調漲保費，汽車第三人責任險的體傷損失率仍居高不下，大型產險業者多在90％，部分產險業者損失率甚至仍在100％以上。

汽車第三人責任險的體傷損失率若超過100％，指的是每收100元保費，一年理賠金額就超過100元以上，若還要再加上業務員獎金、人事開支，毫無利潤可言。

產險業者指出，一般合理的損失率約為65％，若要符合此水準，目前市場上的汽車第三人保費平均要再調漲一倍，才能達到。

但由於目前投保汽車第三人責任險的車主超過6成，保額平均超過 200萬元，為了避免一次調漲對保費衝擊太大，業者傾向分兩次調漲，每次漲幅約5∼10％。

據悉，保險局私下同意產險業者一年最多調漲兩次保費，但調漲幅度不能太高，最好一年不要超過20％。

受到高損失率影響，產險業者近年備感壓力，以目前死亡車禍為例，平均和解金額在400∼450萬元之間，與過往的350萬元行情來得高，最近甚至出現千萬元理賠判決。

產險業推出的寵物保單，銀行保險平台也將開賣。針對寵物綜合險保單，泰安產險宣布，除了業務通路，也將與中國信託合作，鎖定財富管理VIP客戶。

國內生育率逐漸降低，但養寵物的民眾愈來愈多，據台北市寵物用品商業同業公會預估，台灣寵物狗約有180萬隻、寵物貓約有40萬隻，平均9.5人就飼養一隻寵物，初估寵物市場的產值至少250億元。

泰安產險指出，寵物保單鎖定銀行通路，主要是觀察多數財管客戶，其實本身都有養寵物，銀行理專基本上又能掌握客戶狀況，因此投保的道德風險可望降低，讓保單理賠損失率得以控制。

但銀行通路的貓狗綜合險，必須與居家綜合險一同搭售，也就是客戶一次須購買兩種保單，保費負擔相對較重，甚至上看1萬元。

像客戶幫自己的寵物投保醫療理賠最高2萬元、喪葬費用1萬元、侵權責任最高200萬元，若再加上居家綜合險的保費，一年保費支出就要10,819元。泰安產險解釋，侵權責任就是貓狗行為若造成第三人死亡、體傷或財物損失，也得以申請賠償，對一些飼養大型犬的客戶而言，應該算是很實用。

泰安產險強調，目前英國算是寵物險的第一大市場，年保費收入超過億元英鎊，而且因為市場競爭激烈，投保通路更是包羅萬象，從超市、銀行，甚至建商或購屋直銷商等都在銷售保單，未來不排除會找尋找其他合作夥伴。

產險公司設計出新版寵物險，涵蓋範圍相當大，除了保障疾病，包括寵物遺失、咬人或與其他寵物打架造成傷害，甚至喪葬費用，都有機會獲得理賠。

以明台產險推出的新版寵物險為例，主打保障寵物的重大疾病醫療，單項理賠最高金額為5萬元；若寵物行為造成第三人死亡、第三人體傷、第三人財物損失等，飼主也可依照上述狀況申請理賠，保險期間最高金額為10萬元。

泰安產險的寵物險擬訂中的保單內容，則是採用實支實付，也保障寵物咬傷路人、導致傷害或有財物損失的賠償責任。但產險業者強調，必須在符合動保法規定才能理賠。

兩家產險業者同時也保障寵物若遺失時的協尋廣告費用，但同樣規定一年以兩次為限、每一事故最高賠償限額為1,000元。

國內首張寵物健康綜合險10月1日開賣，貓11歲、狗9歲以下即可投保，承保的傷病醫療項目高達116項，年繳保費一律5,267元，不過，民眾感覺偏貴。

國內目前針對寵物疾病或傷害給予診療給付的保單，僅明台產險與泰安產險獲准發行，明台昨（26）日宣布商品上市方案；泰安產較慢，預計今年底前推出。明台產傷害暨醫療保險部經理李柏松預估，國內寵物險整體保費市場約1億元，明台預估上市後第1年有200萬元業績。

為控制風險，明台產表示，寵物死亡並不在理賠範內，投保時需先行體檢並建立身分辨識資料後填寫要保書。

寵物綜合保險主要理賠飼主付出的重大傷病醫療費用，寵物須至特約動物醫院就診才能接受理賠申請，明台目前已和全台68間動物醫院合作，未來將持續增加。

這項商品涵蓋3類保障，（1）寵物醫療費用：涵蓋子宮疾病、膀胱結石、骨折、心瓣膜疾病、腫瘤及腎衰竭等116項重大傷病，單項理賠最高金額為5萬元，全年理賠上限為15萬元。

（2）寵物侵權責任：針對因寵物行為造成第3人死亡、第3人體傷、第3人財物損失，飼主可依上述狀況申請理賠，保險期間最高金額10萬元。

（3）寵物協尋廣告費用：當寵物遺失時，可申請協尋廣告費用，1年以2次為限。

除在全省的明台產險各分公司可以投保外，明台產險並與永豐金結合首發銷售，在永豐金各地銀行或證券據點亦可接受投保。

永豐銀行並發行「寵樂卡」，除提供紅利積點及各項消費折扣外，如以「寵樂卡」刷卡繳納保險費，將享有12期無息付款、刷卡紅利2倍送以及卡友獨享購買寵物險享保費1%回饋優惠。

保發中心最新統計，今年上半年整體產險業者的簽單賠款金額超過 295億元，比去年同期增加近1成，也是2008年以來，上半年簽單賠款金額最高的一次，主要來自任意汽車險近125億元，幾乎占整體賠款的42％。

業者指出，若加上強制汽車險賠款44.6億元，兩者合計比重超過一半，顯示今年以來汽車事故造成的賠償，是讓產險業「大失血」的主因。

針對汽車保險賠款金額飆高，國內產險業者也開始調漲任意汽車險保費因應，包括富邦、國泰等產險公司，今年第1季的任意汽車險保費平均漲幅約15％，明台、泰安、第一、台壽保、台產、新光等也在第2季跟進。

從上半年來看，富邦產險汽車保險賠款金額33.4億元，國泰世紀產險、新光產險各約18.7億元；新安東京海上產險則約17.3億元。

產險業者解釋，強制汽車險是每輛車都必須投保的險種，近幾年隨著車禍發生率降低，這部分保費愈來愈便宜，但部份車禍個案賠償金額過高，連帶拉高整體賠款金額，導致業者必須提高任意汽車險的保費。

產險業者表示，近年汽車保險賠款金額攀升，去年包括任意汽車險、強制汽車險合計賠款金額達314.7億元，今年上半年賠款金額累積更逾295億元，以過去幾年汽車保險賠款金額都是下半年高於上半年的狀況推估，今年全年賠款金額可能超越去年。