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目前房貸餘額前十大銀行，公股行庫、民營銀行的席次各為五席，民營銀行的中國信託銀行、台北富邦銀行更是位於第三名、第五名，華南銀行目前排名第六名，距離第五名還有169.75億元的差距，但2020年房貸新貸放原訂目標1,100億元，努力目標為1,400億元，預計較2019年新貸放目標成長五成，同時希望重回房貸市場前五名。

至於銀行受限銀行法72-2限制，華銀主管說，目前比率約在28％左右，距30％天花板沒有太多空間，但華銀為了積極爭取房貸業務，將視72-2的房貸餘額成長情形，增加吸收存款因應。

具體作法上，華銀內部分析，為重回房貸市場前五名，除持續深耕現有大型房仲通路，如信義房屋、永慶房屋等，明年將積極爭取優質建商及華銀的土建融完工案件的整批分戶房貸。

華南銀行主管說，預期2020年台商持續回流有利於廠辦、商辦投資，以及帶動就業需求，整體房市交易仍可溫和成長，建商也持續拉高單價，但仍需審慎觀察國內外經濟尤其中美貿易戰的發展，以及大選過後政治情勢變動的影響。

房貸龍頭土地銀行也分析，預期台商會陸續將產業遷回，商辦大樓、工業地產的需求會持續增溫，口袋深的企業主及高階主管對自用型的豪宅產品進場意願較過去幾年提升，價量溫和成長；一般住宅市場則以自住買盤為主，購屋信心增強，價量呈緩增格局。

政府積極協助優良台商回台投資，啟動多項重大建設開發案、加速推動都市更新及危老重建業務，加上低利率政策有助維持民眾購屋需求及降低建商融資成本，今年初以來房市交易量增加，累計前九月六都建物買賣移轉棟數16.8萬棟，年增7.5％，房市呈溫和復甦態勢。

老行庫統計，「金融區塊鏈函證服務」服務推出近一年來，大幅降低傳統紙本作業，目前已有30家銀行加入此平台。「電子函證金融區塊鏈」服務提供會計師函證可透過網路平台發送與回覆，大幅降低傳統紙本作業繁複的人工作業風險與成本。

以華銀為例，截至今年7月底，合作會計師事務所共56家，並輔導666家受查企業上線，總計完成超過2,600件電子函證。

彰化銀行去年12月1日上線，到今年7月底已完成了614筆企業函證回覆作業。

土地銀行主管指出，以往每家銀行的函證格式不同，每家會計師也採用不同的函證格式，如今在區塊鏈上採取一致的函證格式，在銀行、會計師間亦發揮跨產業的「橫向」整合之效，企業所有的往來業務及分行資料都彙整在同一分區塊鏈函證，有利審查員查帳；未來將持續與企業客戶及會計師事務所接洽，推廣應用共創區塊鏈金融生態圈。

合作金庫銀行主管認為，積極參與相關規劃應用，運用區塊鏈分散式帳簿不易竄改偽造的技術特性將銀行函證作業數位化，可確保資料來源正確性與完整記錄交易軌跡，大幅降低會計師事務所及金融機構雙方的作業處理成本，更可提升企業財務報表透明度、保護投資人權益、及降低人為錯誤與舞弊問題。

臺灣企銀目前已推出「金融區塊鏈函證」服務，主要參加財金公司、會計事務所及金融機構所合作開發的金融區塊鏈函證服務，運用區塊鏈技術將紙本函證數位化，以解決現行函證作業問題。

為充資資本與營運資金，土地銀行明（2020）年擬大舉發債，但發行次順位金融債及主順位債，目的大不同。

銀行主管指出，近年來國內爆發一波金融債發行熱潮，主要是為了提升第一類資本比率。土銀日前發行今年第1期無到期日非累積次順位金融債券，發行總額高達115億元，利率定在1.58%。

另外，土銀明年擬大手筆發行主順位債500億元，關鍵在於債券利率位處谷底，銀行發債籌資更省息。土銀主管指出，觀察其他公股行庫，3年期的主順位債年息約0.65~0.7%，比起吸收1年期存款利率逾1%相比，可省下不少資金成本。

國內資金長期過剩，土銀卻有長期且穩定的資金需求，關鍵在於身為不動產專業銀行，土銀不動產放款需求占比高，而近幾年房貸期限愈拉愈長，土銀需要較長期且穩定的資金，才能應付長期放款需求。

「早期房貸期限大概都是15年，現在都20年起跳，首購族甚至長達30年」，土銀主管說，因為房貸還款時間拉長，土銀必須擁有較穩定的資金作為後盾，才會選擇大舉發行中長期金融債。

目前銀行計畫發行的金融債主要分成主順位、有到期日的次順位債，及無到期日非累積次順位債。以次順位債而言，因債權人求償順序在主順位之後，通常發行利率高於主順位債；銀行發行次順位金融債可充當自有資本、提升資本適足率。國銀發行無到期日非累積次順位金融債，主要是為了提升第一類資本；因銀行發行無到期日非累積次順位金融債可充當第一類資本、以提升第一類資本比率。

為充實資本、持續募集長期且穩定的資金來源，土地銀行明（2020）年預算大舉發債760億元，創下歷年最高紀錄。

根據土銀擬定的預算案，明年預計發行無到期日非累積次順位金融債券260億元及主順位金融債券500億元，合計760億元，為歷年最高；相較於今年預算編製發債金額350億元，明年預計發債金額大舉增加410億元，增幅超過一倍。

為提升資本適足率．公股行庫近年普遍都有增資需求；同為國營銀行的台銀，則是透過台灣金控條例修正，以土地作價增資台灣金，再由台灣金以相同土地轉投資台銀，以強化台銀資本。

土銀主管指出，雖然明年預算發債760億元，但會視實際狀況發行，不一定會全部發完；以今年而言，雖然編了350億元，截至目前為止，僅發行115億元。

因大股東財政部無力現增，導致土銀資本適足率偏低，截至今年6月底，土銀自評的普通股權益比率、第一類資本比率及資本適足率分別為8.78%、9.69%及12.28%，雖高於主管機關所訂今年法定最低標準，卻低於國銀平均數10.91%、11.62%及13.67%，差距超過1.39個百分點；此外，為維持資本適足率，土銀自104年度至109年度（108年度及109年為預算案）盈餘皆未繳庫 。

財政部長蘇建榮日前表示，財政部是土銀唯一股東，每年預算1,000多億元，扣除債息後僅剩600多億元，若要認購土銀150億元現增，等同占財部四分之一的預算，對財政部來說負擔沉重，為維持國營銀行的資本，均是透過盈餘不用繳庫的方式，可間接達到增資效果。

但銀行主管分析，公股銀行盈餘不繳庫，並無法解決資金缺口問題，也無法有效提升資本適足率，長久下來不僅會衝擊放款動能，也讓銀行在增設分支機構時面臨「卡關」的窘境。

立法院預算中心報告指出，土銀為持續募集長期穩定的資金來源，提高資本適足率及流動性覆蓋比率，明年預計發行無到期日非累積次順位金融債及主順位金融債，金額分別為260億與500億。

為因應國際銀行資本管理趨勢(Basel Ⅲ)，金管會逐年調高銀行資本適足率，銀行若無法達成法令規定最低資本適足相關比率要求，現金分配盈餘及風險性資產成長均將受限，甚至影響放款、投資等業務拓展、轉投資計畫、申設國內外分支機構及併購案的進行，降低經營策略彈性。

泛公股銀行明年湧現員工加薪潮。包括彰化銀行、華南銀行、第一銀行在內的三商銀，以及台灣銀行、土地銀行、合作金庫，明年都有替員工加薪計畫，幅度介於2.5%~5%不等，公股銀行員工工作穩定、「薪」情好，令金融同業相當稱羨。

三商銀每年都有晉級加薪或年度調薪計畫，彰銀高層主管表示，依慣例，每年晉級加薪幅度平均約3%，至於是否額外加薪，仍需研議。

華銀以往年度調薪平均約3%，華銀高層強調，除年度調薪，每年也都會進行專業職等調薪及升官調薪，以滿一年新進員工為例，加薪幅度加計達13%都沒問題，加薪幅度也是公股銀行中算是積極的銀行，能否加薪取決於行員績效與表現。

此外，相較泛公股銀行相繼開辦員工持股（儲蓄）信託，但華銀將採另一模式，如同加薪制度，是連結員工考績，也就是說，績效表現好的話，有機會每月拿到「特別獎金」，金額約1,000元至1,200元，最快年底至明年初上路。

一銀董事長廖燦昌日前表示，晉級加薪2.5%絕對沒問題，是否額外調薪，還需進一步研議。

今年10月底，公股行庫在立法院財政委員會接受立委曾銘宗質詢時，在場的公股行庫董座均表示，明年會為員工加薪；其中，國營銀行台銀、土銀和中國輸出入銀行配合13%薪資調整方案，會有第一階段和第二階段加薪調整計畫，希望由公營機構帶頭，帶動民間企業加薪風潮。台銀、土銀明年預計調薪幅度約2.87%。

至於合庫銀，董事長雷仲達去年與今年連兩年為員工加薪，去年平均幅度5.84%，且基層調幅高於高層，今年加薪幅度4.53%，明年若能順利達成預算目標也將盡全力替員工加薪，幅度估逾4%，加計員工持股信託，加薪幅度將逼近5%大關。

公股行庫近來掀「工會團體協約簽約潮」，繼合庫、一銀之後，台銀、土銀、輸出入銀行三大國營銀行18日共同完成團協簽署，其中最大的亮點在「禁搭便車條款」，未來倘若行員未加入工會，則不能參加工會會員所擁有的保障及福利，也因此使得勞資協商的立足點更為平等。

三大國營銀行的團體協約，包括立法院長蘇嘉全、財政部常務次長阮清華、勞動部政務次長林明裕都到場共同見證，臺銀由董事長呂桔誠代表、土銀由董事長黃伯川代表、輸出入銀行由理事主席林水永代表，分別與臺銀企業工會、土銀企業工會、輸出入銀行企業工會簽訂團體協約。

包括台銀工會理事長陳俊雄、土銀工會理事長陳宗燦都指出，此次團協通過的最大亮點，在於通過「禁止搭便車條款」，這將使員工對工會的向心力更強。所謂的禁止搭便車條款，意指沒有加入工會的銀行員工，就算工會向資方抗爭，但只要工會抗爭成功取得的權益，這些未加入工會的銀行員工同樣可以享有，如此一來，等於不參加工會也可對工會的抗爭成果「搭便車」，將會使銀行員工加入工會的意願降低，更不利勞方向資方的談判。

此外，台銀、土銀工會團體協約共同重點也包括請假或夜間工作保護條件，延長請假、補休時間。

包括先前第一銀行簽團協時，也加入了這個「禁搭便車」版本，工會員工也因此大增500、600人，另外，而台銀也增加約200多人，目前的全體員工參加工會比率為94.5％，大約8,200多人，土銀的員工加入工會比率大約98％，亦超過5千人、輸銀則是全體員工都加入工會。

輸出入銀行工會理事長王玉晴強調：「希望明年薪給獎金調整的配套一定要上路，否則國營銀行的人才將大幅流失，更不利於對其他銀行的市場競爭力」。

陳宗燦則強調，用人費率，必須解套，才能對於國營事業的薪給調整有實質的幫助。

三大國營銀行工會除了爭取薪資配套、用人費率儘快解套，另一個積極爭取的就是「員工持股信託」，由於國營銀行的股票由政府100％持有，因此，三大工會爭取的方向，是希望政府能透過三家國營銀行員工「持有其他公股行庫的股票」，土銀工會理事長陳宗燦指出，這對於穩固公股銀行的經營權，也會有正面效果。

先前三家國營銀行的48萬員工優存利率13％因為年金改革而被砍，財政部次長阮清華18日也表示，現在財政部已著手研議對三家國營銀行的「績效取向」調薪指標。

陳宗燦表示，先前年改時雖財政部給予「薪資齊一化」（把台銀、土銀兩家國營銀行拉高至與輸銀水準一致），但包括薪資與公務員薪資脫勾、在職待遇包括薪給獎金等提升及未用勞保年金，但公保年金給付率又過低等情形均有待改善。另外，他也提出在留才攬才上，三家國營銀行應可比照其他已民營化公股銀行，來實施員工持股信託。

輸銀工會理事長王玉晴指出，現在國營銀行的公保年金給付率僅為公務員的一半，「年輕行員的退休保障應該強化」，否則實在不易攬才。三家國營銀行的48萬元13％優存遭到年改政策的「誤殺」，實在很委屈，而三家銀行都願意配合政府的年改政策、共體時艱，但倘若薪資獎金等配套、用人費率鬆綁未即時實施，只怕未來國營銀行在攬才上會更困難。

此次團體協約上，台銀團協已簽訂相關條款內容：「要降薪，資方必須先向勞方協商」；土銀工會近期內也將正式將該條款納入團協。

國營銀行工會之所以爭取該條款入列，最主要在於三家國營銀行最得聽從指令配合政策執行業務，但往往使獲利減少，這種因配合政策而使獲利減少，然後還要因為獲利減少而減薪，實在不公平，因此財部此次也同意將該條款納入團協。

為爭取員工權益，台灣銀行、土地銀行、中國輸出入銀行等三家國營銀行昨（18）日舉行團體協約聯合簽約儀式，由三銀行首長呂桔誠、黃伯川、林水永代表與工會簽署，本次三家銀行共同簽署協議的最大亮點，包括「禁止搭便車條款」，以及休假制度在「公務人員請假辦法」與「勞基法」間從優辦理。

輸銀工會理事長王玉晴昨日於致詞時進一步提出四大訴求，包括國營銀行員工薪資與公務員脫鉤、提高退休後的公保給付率、鬆綁國營銀行用人費率，及恢復退休行員48萬元的13%優存。

台銀工會理事長陳俊雄指出，金融事業不是行政單位，須和泛公股與民營銀行競爭，但國營銀行薪資與退休待遇不如泛公股，造成留才攬才上的困難。

土銀工會理事長陳宗燦表示，未來將持續推動的方向包括鬆綁用人費率、提升公保年金及實施員工持股信託，雖然國營銀行並未上市，但還是可以持有「其他泛公股銀行」的股票，具體可實施的標的由財政部決定。

王玉晴強調，國營銀行員工薪資與公務員薪資脫鉤歷經多次協商，希望能在明（2020）年實施，此外，國營銀行員工退休後的公保給付率僅同業的一半水準，加上用人費率綁手綁腳，不利留才攬才。

至於退休族群的48萬元13%優惠存款是在年改時遭誤砍，因為其他泛公股銀行仍保有此制度，形成不公平待遇。

王玉晴強調，三國營銀行在激烈競爭環境下被法令綁手綁腳，薪資也不如民營化公股銀行，卻還是交出亮眼的經營成績，但年金改革後，國營銀行待遇明顯不如民營化公股銀行，恐引發人才流失問題。

本次三家國營銀行簽署團協，其中「禁止搭便車條款」是指未加入工會的銀行員工不能和工會會員適用相同的團協內容，條款上路後，台銀工會會員增加逾200名；目前台銀、土銀、輸銀員工加入工會的比率分別為94.5%、98%及近100%。

配合都更政策，銀行再掀土建融殺價競爭大戰。公股金融圈人士透 露，為了配合政策，土建融業務關於都更或危老重建者，現在利率行 情幾乎已全面從1.9％起降，其中，最低的利率行情現在已殺低至1. 7％以下，幾乎已快破1.65％。

公股行庫主管無奈指出，為了配合政策交成績，但案源又有限，因 此銀行只好打價格戰，這也是繼中小企業放款、台商資金回流投資之 後，各大行庫為了配合政策，再度掀起價格大戰。

有公股銀行主管即私下透露最新的「行情」指出，一般土建融業務 的利率是2％，至於都更業務由於有配合政策的壓力，大約還會降10 個基點作為最新的行情價，也就是1.9％為最新的「起降點」，有些 則再降為1.8％。

一些議價能力強，存款量大的大型建商集團，則爭取到更低的利率 。

據指出，近來已有大型集團旗下都更案的利率不到1.7％，即將逼 近1.65％。

主掌授信業務多年的行庫主管分析，土建融在所有授信業務裡，一 向是最「補」的一塊，因為既有擔保品，利率又高，數年前在房市景 氣、案源多時，雖然很多銀行因受限於銀行法第72條之2，但土融大 致在2.5％，建融則大約在2.8％左右。

不過，房市開始不景氣後，口袋夠深的建商有些先養地暫停建融業 務，有些則是僅作土融買地先放著，那時土建融的利率就一路「溜滑 梯」。

目前全體金融業者裡，大致就是台銀、土銀兩家國營銀行，還死守 著不得低於2％的「鐵律」，其他銀行則一律開始展開低於2％的大競 價，而都更及危老重建這兩大政策領域，更成為國銀的土建融業務廝 殺的新戰場。

而公股銀行基於政策業績的壓力，競價尤其競爭激烈。行庫主管分 析，危老重建或都更的案源，本來就不易找，而且變數大、程序又多 ，案源比一般土建融案更為有限，且又屬重要的政策得配合，有業績 考量必須按月交差，因此，殺價競爭已在所難免。

資深行庫主管指出，倘若以現在的利率行情和過去土融、建融業務 的利率行情相較，目前不僅出現史上最低的行情，跟過去土融2.5％ 、建融2.8％時期的利率相較，現在都更相關的土建融案利率，甚至 降至百點之多，但在有限的案源，以及龐大的政策業績壓力之下，行 庫即使眼看利率縮水，也得配合新的市場「行規」。

第一銀行推出「iLEO數位帳戶」後，13日上市「iLEO信用卡」，強 調刷卡消費最高達5％現金回饋，提供3期0利率、悠遊卡自動加值5％ 回饋等，希望藉由衝刺信用卡數，持續坐穩公股行庫的信用卡龍頭。

以流通卡數來看，公股行庫中，第一銀行119.42萬張排名第一，接 下來是華南銀行103.68萬張，這兩家銀行也是突破百萬張的公股行庫 。兆豐銀行85.90萬張、合作金庫銀行53.33萬張、彰化銀行53.30萬 張、土地銀行32.86萬張、臺灣銀行22.17萬張、臺灣企銀20.57萬張 。

一銀因應金融服務數位轉型潮流，推出「iLEO數位帳戶」，功能涵 蓋新台幣、外幣、基金等金融服務與行動支付，進而推出iLEO信用卡 。

第一銀行表示，iLEO信用卡的發想，透過信用卡、數銀與資訊等單 位跨部門攜手合作，從最初腦力激盪（Design Thinking）及顧客旅 程圖出發，運用使用者故事（user story mapping）等方法論，產品 團隊在整個過程中利用文字、便條與圖像，建立共識後透過協同合作 ，無限發想到逐步收斂，有別於過去由業管單位自行發想的傳統開發 模式，採用MVP（最小可行產品）概念打造全新數位信用卡產品。

這次iLEO數位帳戶新增串連iLEO信用卡，從網頁、手機與相關API 程式都是由一銀員工自行開發，讓消費者從開戶、辦卡及後續用卡服 務，都可以在線上完成，一次到位。

運用銀行客群大數據資料分析下，一銀卡友近年數位通路消費占比 逐年成長，尤其是小資理財族群中，除了喜愛定期定額申購基金外， 持卡滿一年以上的輕熟年輕客群，在網購以及行動支付消費的平均月 消費金額更高達7,000元以上，完全不遜色於其他客群。

第一銀行表示，iLEO信用卡除在海外外幣、大型電商、支付錢包、 電信費、免稅店、旅行社、機票、藥妝店等眾多通路（不限網購）提 供2％現金回饋，另規畫打造「行動支付生態圈」消費場域回饋，凡 持iLEO信用卡綁定時下最夯的行動支付，都再另享有2％回饋。信用 卡新戶現在辦卡綁定iLEO數位帳戶自扣還可額外獲得1％現金回饋， 三項優惠合計最高可達5％現金回饋。

土地銀行「本金攤還前低後高」房貸初步結構出爐。據土銀的規劃方案，會先從20年期房貸開始，再擴大到30年，20年房貸期間，每5年分一個階段，前5年本金先還10％，相較20年每年平均分攤，前5年須還25％本金，新方案初期還款負擔等於少一半以上。

此外，由於是要鼓勵年輕人買房為訴求，因此，會比照青安專案，必須是首購族，且有年齡的限制，20歲至40歲者，才能申請該新方案。土銀內部仍在持續研議，預計會在12月拍板定案所有的執行細節，並在年底開始實施。另外，該架構的重點也包括級距、每級分攤比例。20年期前低後高還款方案先推出，第二階段再推30年期，若20年期房貸，約以每5年分成四個級距，從10％開始，前15年，前三級分別還10％、20％、30％，最後第四階段，亦即最後5年，則還剩餘的40％；土銀是估算到第4級，等於從還款期起算，已經15年過去，該年輕人也許已升任中階主管，資金實力比初期大增。

同時，此方案不會因此拒絕房貸戶爭取寬限期，亦即房貸戶仍可有3年的寬限期，等到第四年開始還本時才為該級距方案的起算點，若加上土銀目前寬限期「3+2」，也就是最多給寬限期5年，之後再用前低後高的本金還款方式的話，年輕房貸戶還款期間可拉長至25年。這將是土銀房貸業務的新創舉。土地銀行董事長黃伯川希望能推出「年輕人借得起的房貸」，以讓更多年輕人在剛出社會就有能力買房。

土銀在房貸業務將再有新創舉。土地銀行董事長黃伯川12日在受訪時指出，希望能推出「年輕人借得起的房貸」，以讓更多新鮮人剛出社會就有能力買房，土銀將推出「本金攤還前低後高」房貸，目前已在研究，最快年底之前上路。

黃伯川曾出任合庫副總、合庫總經理，在黃伯川合庫副總任內就主導提出此案，在合庫實施迄今。合庫主管對此指出，目前最常的作法，是借款金額的70％，分20或30年期攤還，最後一期還剩下的30％，至於利率，不會因本金的前低後高而有差異，合庫目前新作房貸平均利率為1.61％，只要是還款來源穩定的客戶，合庫都願意給此條件。

此外，合庫還有「客製化」的訂作，亦即，房貸戶還可以向銀行爭取，看能否前5、10年還一定的本金百分比，也就是黃伯川現在擬在土銀推動的作法，這種「前低後高本金攤還」在黃伯川合庫副總任內打頭陣，且承作量不少，現在黃伯川不僅將這個經驗帶到土銀，而且還將推出「進階版」。

土銀主管指出，目前對於本金，現行規定主要有本息平均、本金平均、本金的30％保留在最後一期攤還等三種作法。

而黃伯川在土銀擬推出的新本金攤還前低後高模式，大致有幾個重點，包括：一、可能每五年一個級距，因此級距至少在四個以上，每個級距所分配的攤還百分比越來越高，例如若30年期房貸，首期可能攤還的比重會在5％至10％之間；二、會作20年期、30年期兩種規畫；三、列入級距分配的，可能是本金的100％，亦有可能也參考合庫僅將本金的70％列入級距攤還，另外的30％最後一期再還。

合庫以現行作法舉例試算，倘若借款金額是1,000萬元，年率1.62％來計算，借30年期，那麼，未採取上述前低後高本金還款方式者，每月要還35,100元，但若採取前低後高方式，那麼降為24,620元，馬上降了1萬多元，年輕人購屋負擔大為減輕。至於後面的30％未還，得在最後一期要還的本金，若缺乏現金，則合庫可用新作貸款的方式助其展延。

由合作金庫銀行統籌主辦並擔任管理銀行的夆典科技臺幣67.8億元聯貸案，日前完成簽約，聯貸案授信用途主要支應「嘉義縣馬稠後產業園區後期委託開發計畫」所需資金。

馬稠後產業園區基地鄰近嘉義縣治特區，位於連接國道1號及3號的台82快速道路祥和交流道旁，107年取得內政部及經濟部開發許可與編定，面積343.78公頃，可供生產用地212.32公頃，為國內目前適合台商鮭魚返鄉進駐的園區，可作為中科和南科產業的輔助園區，整體形成產業鏈。

馬稠後產業園區一期開發案生產用地已全部完售，招商成績亮眼，購地廠商已陸續進行建廠階段。嘉義縣政府經濟發展處表示，馬稠後產業園區後期開發將在109年2月辦理土地出售及招商作業，113年10月可完成開發及廠商的進駐投產，預計將有800億元產值及創造2萬個就業機會，帶動智慧產業製造與經濟發展。

馬稠後產業園區除精密機械產業進駐，其中約90公頃的土地配合中央長照政策及嘉義縣人口老化長照的需求，規劃「智慧健康照護科技園區」引進輔具製造、醫療器材、生物科技、藥品、老人食衣住行等製造業，並配合廠商需求規劃大中小坵塊用地，帶動南台灣長照及相關產業科技發展。

該案參與融資銀行有彰化銀行、臺灣中小企銀、全國農業金庫、土銀及華南銀行。（孫震宇）

協助年輕族群購屋，房貸龍頭土地銀行將推出「前低後高」型房貸本金還款方案。土銀董事長黃伯川昨（12）日指出，考慮年輕人購屋困難主因是剛就業時收入較低，因此研擬推出「前低後高」型房貸還款方案，在年輕時收入較低，本金可以還少一些，未來薪資成長時，本金再多還一些。

黃伯川的構想來自企業融資的彈性還款方式。他表示，企業草創初期收入較低，企金還款時可先還較少本金，等公司營運上軌道、收入變多，再增加還款金額，甚至還有一部分不攤還，最後一期直接清償，且就算沒還，銀行有公司機器設備或廠房等擔保品，不用擔心損失。

高房價時代，年輕族群購屋困難，黃伯川認為，年輕族群收入較低，申請房貸時，若要本金平均攤還會有困難，若能採「前低後高」，可協助青年早日圓夢購屋，銀行風險雖變高，但考慮年輕族群收入將逐步增加，以及房貸有房屋作為擔保品，風險仍在可控範圍內。

土銀主管說明，現行主要三種貸款方式，包括本息平均攤還、本金平均攤還及保留三成本金於最後一期還款等，土銀正研議新增選項，「前低後高」還款方式償還房貸，最快今年底上路。

同為房貸指標大行合作金庫，也提供房貸客戶多種房貸還款方式。合庫主管指出，一般房貸年期20年、30年，首購族最長可至40年；合庫與土銀一樣，都提供保留三成本金於最後一期還款方式。舉例若客戶向銀行貸款1,000萬元，貸款期間20年，其中300萬元為最後一期，也就是第240期時一次償還，前面700萬元採平均攤還法。

假設客戶申貸20年房貸，本金1,000萬元，因屬首購，利率約1.62%，採本金攤還法，每個月還款48,810元。

若採保留三成本金最後一期還款方式，前面700萬元本金攤還，分成239期，每月攤還金額為34,290元，負擔明顯減輕；至於最後一期的300萬元本金可一次還款，或按客戶需求另外規劃新案。

聯準會（Fed）10月底降息，不過由於中美貿易戰會否再升溫，仍是變數，再加上對Fed後續步調看法不一，各大公股、民營銀行下調牌告利率，有「各吹各的號」態勢，不過另一方面也可發現，各大行庫在一至三個月期的美元利率水準現在已趨向一致，金融圈人士認為，這應與各大行庫開始考慮到即將面臨的「年關資金」需求，各大行庫積極「觀摩」該天期的利率，以先備囤糧草。

土地銀行截至11日止的新版牌告利率，尤其醒目，目前各天期的利率，都是八大公股行庫，甚至民營大行庫之間最高。土地銀行除土建融業務外，土地銀行董事長黃伯川及總經理謝娟娟，均希望土地銀行能向外擴張諸如企金、外匯等業務，尤其是美元存款更是推展外匯或海外債券投資的基礎，因此土銀不論在各天期，存款利率均為最高，在各大行庫之間吸收美元資金的動作可說最為積極。

由於聯準會在10月底降息，行庫各天期的存款調幅大致在5點至20點不等，主要行庫的存款利率目前是以活儲及一個月的利率調幅最低，多半為5個、10個基點，二個月期的利率，降幅亦在10個基點左右，而三個月期的利率降幅則在15個基點左右，但各銀行在該區間的利率可說最為相近。

行庫主管分析，各大銀行會作這樣利率調整，也和二個月之後即將面臨的「年關資金」效應有關，根據經驗，到了每年1、2月農曆年前半個、一個月，市場資金就會開始緊俏，特別是美元資金，隔拆利率甚至還有飆過7％、8％的水準，也因此各大行庫對於一個月至三個月以內天期的利率調幅後的水準最為相近，彼此間其實也有互相「觀摩」，以避免在資金需求的高峰期存款被吸走，另一方面也預先囤備糧草。

而各大公股、民營銀行在各天期存款利率上，現在以六個月期存款利率的變化最大，在10月中旬，絕大部分的銀行，六個月期定存利率都在1.5％，不過截至11日止，該天期的存款利率在各大行庫之間已明顯出現變化，除土銀外，台銀、合庫、兆豐、三商銀，以及台企銀等幾乎利率都降至1.3％。

不過仍有諸如國泰世華、北富銀仍維持10月中旬的1.5％水準，並未在此天期反映聯準會的10月底降息，顯示大型民營銀行吸收存款的主力區間是以六個月的中長期資金存期為目標。

「台灣Pay」圈粉再推出優惠，由臺灣銀行、土地銀行、合作金庫銀行、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、兆豐銀行、臺灣企銀八家泛公股銀行，配合經濟部推動「你消費．我回饋─商圈圈粉召集令」活動優惠再加碼，自11月11日起到今年底，到全國300多個商圈店家以「台灣Pay」消費，不分平假日，單筆消費皆可享20％回饋，每月最多1,000元。

雙十一購物節（11月11日）已成為兩岸近年網購電商業者最重要的年度盛事，也是國內網購民眾年終大採購最大的期待，隨著雙十一銷售金額迭創新高，消費折扣也越殺越大。

由八家泛公股銀行及財金公司配合經濟部主辦的「你消費．我回饋─商圈圈粉召集令」活動，也搭上這波購物潮，原本只有每周六的「周末嘉年華」才享有20％回饋優惠，因民眾反應熱烈自雙十一當天起至今年底，改為每天都適用優惠20％。

為推廣行動支付普及、活絡商圈經濟、促進商圈商業發展，經濟部自10月起至年底推動商圈回饋措施，並召集了包括「台灣Pay」等多家行動支付業者共同響應。

為了這次的商圈活動，八家泛公股銀行祭出高額回饋金力挺到底，不過過去有每筆100元的單筆回饋上限，「台灣Pay」這次也從善如流，自雙十一起取消單筆回饋100元上限，也就是說，使用「台灣Pay」的民眾只要記得每月消費5,000元，次月就會收到回饋金1,000元就好，再也不用傷腦筋要怎麼「Pay」才優惠。而為方便民眾辨識，經濟部提供專用識別貼紙張貼於適用店家，民眾可至全國商圈遊憩踩街，體驗不同商圈的特色與消費經驗。

由土地銀行統籌主辦「中南紡織總金額新臺幣16.5億元聯貸案」完成募集，並於日前由該行總經理謝娟娟代表銀行團與中南紡織董事長林兆興簽訂聯合授信合約。

該聯貸案資金用途為償還金融機構借款及充實營運週轉金所需，募集五年期總金額新臺幣16.5億元聯貸案，由土地銀行擔任聯貸統籌主辦銀行，參加銀行為華南銀行、上海銀行、凱基銀行、兆豐銀行、元大銀行、板信銀行、新光銀行、合作金庫、台中商銀等，各參貸行對於中南紡織長期務實經營均予認同與肯定。

中南紡織為老牌紡織企業，多年來致力於紡織面料之產銷，超過一甲子的努力，已發展成為一專業紡織集團，事業版圖包含台灣、中國、香港等地。目前集團主要生產基地位於中國大陸山東，除擁有從德國、日本、台灣引進的國際全方位先進生產線，並致力於環境保護，投入相當的資金興建低污染發電廠及污水處理設備。該公司海外布局逐步成型，伴隨東京奧運於109年舉辦、北京冬季奧運將於111年舉辦，預期將帶動相關紡織產品之需求，未來前景應屬可期。

台商回流議題炒熱土建融，身為國內不動產龍頭銀行的土地銀行，今年土建融業務如吞大補丸，自去年9月底至今年9月底，建築融資業務大幅暴增24%、近四分之一，展現建商看好房市前景，積極購地推案的空前盛況。

根據統計，截至9月底，土銀的土建融餘額已突破3,700億元，較去年同期增幅逼近24%。

土銀董事長黃伯川昨（10）日指出，民眾認為，美中貿易戰促使台商回流，事實上，自四、五年前台商資金就有回流跡象，正因如此，中央銀行開始對工業區採取針對性審慎措施，主要是不希望資金回流跑去炒地皮，進而導致需要設廠、實質投資的廠商找不到工業用地。

除房市景氣外，黃伯川也看好明年國內景氣。他分析，政府推動台商資金回流，除了資金外，台幹也會返台，進而帶動經濟成長，「最近我去拜訪建商，他們也有提到，近期有不少香港人到台灣來置產，這也加強了建商的推案信心」，黃伯川說。至於哪些區域的工業用地最熱？黃伯川說，目前全台工業區都很搶手，只是熱門的時間略有時間差。

今年4月8日，黃伯川接下土銀董事長一職時便提到，目前為拓展土建融的好時機，未來將加強土建融與企金業務，也會致力拓展都更、危老建築等政策性放款，而今年土銀也確實在土建融業務上創造了驚人的成長幅度。

展望明（2020）年房市景氣，國內房貸指標銀行土地銀行、台灣銀行與合作金庫銀行等老行庫董座齊聲看好。房貸龍頭土地銀行董事長黃伯川分析，據官方公布的資料，銀行房貸、建築融資均締造歷史新高，顯示房市持續溫和回溫；台銀董座呂桔誠認為，明年房市將維持「穩定」；合庫銀行董事長雷仲達也樂觀喊出，「房市明年會比今年更好」、成長幅度仍屬健康。

黃伯川分析，根據中央銀行統計，9月國內銀行承作房貸、建築融資均創歷史新高，「這是一項指標，代表民眾踴躍購屋、建商也積極推案，顯示民眾也認為，房市將溫和回溫。」

黃伯川說，雖然國內各區域房市回溫的步調不見得相同，「例如高雄，過去已經先漲了一段時間，最近比較停滯」，亦即各地區的榮枯情況略有不同，再加上明年國內適逢大選、美中貿易戰爭也尚未落幕，市場具有許多不確定因素，相信到了明年春天，市場狀況就會更加明朗。

黃伯川強調，房市不像股市那麼敏感，遇到重大利多時就會立即大漲，遭逢利差便迅速探底，呈現「V」型反轉，房地產景氣通常是「U」型復甦，亦即上漲腳步較股市緩和。不過近期他也觀察到，來銀行詢問房貸、去建案賞屋的人潮都明顯增加，顯示房市買氣確實持續加溫中。

對於明年房市景氣，今年強攻房貸業務的台銀同樣不看淡。呂桔誠認為，明年房市景氣將維持「穩定」，而房市升溫會帶動房貸需求，但銀行授信，主要是看貸款人信用條件與財務能力，及是否與購置的房價相稱。由於房貸風險相對較低，因此，台銀明年仍然會將房貸視為主攻業務。

合庫金控董事長雷仲達，對明年房市景氣同表樂觀，並認為「明年會比今年更好」。

台商回台及中小企業主的投資、購地建廠熱潮，已帶動今年以來銀行業的土建融業務勁揚，尤其不動產放款大行土地銀行更是帶頭衝。土銀高層指出，10月底土銀的土建融放款餘額已來到3,820億元，是土銀有史以來新高，今年底預計可望突破4,000億大關。

土銀今年土建融業務年增率超過20％，其他公股行庫也有大致5％至10％不等的增幅，之所以在土建融增幅上的成長率不如土銀，行庫主管指出，最主要仍是受到銀行法第72條之2的影響。

土銀是國內不動產放款市佔龍頭，由於土銀是不動產專業銀行的身份，沒有所謂銀行法第72條之2的限制，因此土銀的土建融業務大幅擴張，可說直接反映建商或企業主的購地、興建一般住宅或廠辦的需求，具有高度的指標意義。

土銀去年一整年的土建融業務已大幅成長，增幅並超過20％，今年成長量更大。若以土銀內部統計去年同期10月份的統計來看，去年10月的土建融放款餘額為3,145億元，而今年截至10月底，土建融放款總餘額3,820億元，已有快接近700億的成長量，成長率超過21％。

土銀主管指出，土建融的增量，有相當程度來自國內企業戶辦公室或廠房購置需求。相關主管分析，中小企業主若與土建融相關的放款，除在工業區設置廠房外，也有相當部分分布在工業區外，也就是一般住商混合地區，主要是這兩種。

而今年底，土地銀行的土建融餘額不僅將首度破4000億大關，同時土銀現今的土建融業務量已超過6年前房市景氣最旺的時候，倘若以土銀10月底和今年7月底的數據相較，3個月內成長率就超過5％，而5、6月份的月增率尤其顯著，分別有2.77％和2.72％的月增率。

除了台商回流等效應，使民間企業主的投資需求增加，並帶動在廠房、商辦這一塊的融資需求之外，大型公股行庫主管也指出，今年政府擴大舉行公有土地標售，遠較去年為多，則是另一重要原因，例如，中部地區就標出100多億土地，另外在新北市等主要都會區，今年也陸續再標出多筆公有地，廠商有擴張投資的需求，政府又配合增加土地的供給量，因此更加帶動建商及企業主購地、建造廠房的熱潮。