花旗台灣商業銀行公司新聞| IPO贏家未上市股票交流網

花旗（Citibank）是全球銀行領導品牌，經歷全球金融海嘯浴火鳳凰，至今挺立於160多個國家、服務2億名的全球顧客，包括台灣的消費民眾、台灣企業、政府及機構客戶。帶領花旗台灣團隊將滿三年的花旗台灣區總裁暨花旗（台灣）銀行董事長莫兆鴻指出，相當豐富跨國的資源及平台，專注於現代化銀行業務，是花旗與在地金融機構最大的不同，更是花旗最大的優勢。

在莫兆鴻的帶領下，花旗台灣團隊交出一張亮麗的成績單，根據金管會統計，2017年及2018年花旗（台灣）銀行稅前盈餘突破台幣120億元，創六年來新高，今年截至8月底止，也較去年同期成長超過20％，樂觀估計將創造連續三年站上120億元的關鍵時刻。莫兆鴻在本報專訪中表示，花旗的消費金融和企業金融對盈收的貢獻向來均衡發展，加上近年許多新突破，包括組織、管理、科技導入等，終能穩健掌握商機。以下為專訪摘要：

問：貿易戰牽動全球市場大洗盤，花旗銀行近來因此特別忙碌？

答：美國市場是花旗的母市場，近年來經濟繁榮，花旗台灣積極結合花旗亞太區資源，由於新南向政策是台灣政府的優先項目，「AsiatoAsia」則是花旗全力發展的策略方向，彼此相輔相成。花旗提供更多元的交流讓客戶更了解海外的投資環境，透過全球化的平台、綿密的分行網絡，及專業人才與經驗，協助企業在海外發展所需面對的各式金融需求與策略。今年來我們安排印度、越南、新加坡與印尼等國的花旗團隊，陸續前來台灣大型企業的總部參訪，這些業者都是在東協市場有營運據點或有擴展業務的需求，雙方搭建起的生意關係不僅是訂單，已擴及業務整合、企業購併，花旗提供相關的諮詢、融資、資金管理等服務，不僅是客戶的銀行夥伴，更是整體營運策略與商業拓展的重要建議者與關鍵媒介。

問：花旗今年在台灣營運屆滿55年，幾乎每年都在市場上推陳出新，近年從國際間引進許多金融科技，這些創新如何在花旗內部產生？

專注現代化積極引進FinTech

答：花旗集團是以金融科技生態系統建構的思維在進行，類似創投的「CitiVenture」，扮演投資金融科技相關的新創公司、創新的金融解決方案，同時與花旗同仁、客戶及創新生態系統相互合作，實驗下一代（NextGeneration）科技帶來的未來金融服務。此外，花旗創新實驗室（CitiInnovationLab）致力於促進下一代解決方案的研究、實驗和原型設計，為客戶提供創新的產品服務、創造價值。

今年7月花旗台灣與全球90個國家，同步推出「花旗匯款智能偵測服務」（CitiR'sPaymentOutlierDetection），就是來自這個實驗室，它的創新點是運用進階分析、人工智慧（AI）以及機器學習，主動協助辨別異常付款。

問：本地金融機構前仆後繼要跟上花旗台灣的各項業務、策略、行動，花旗有的、每家通通要有。您領導的花旗台灣團隊，怎麼找出新突破？

答：現在不是銀行想做什麼、就能做什麼的時代，而是客戶想用什麼方式跟銀行做金融服務。當分行不是唯一客戶能取得金融服務的管道，透過手機、平板、電腦，客戶能更即時取得金融服務時，代表銀行需要提供更即時、更精準、更客製化，以滿足客戶需求。

迎數位時代分工最重客戶體驗

基於數據分析的重要性，花旗集團於2018年底已將消費金融的決策管理中心（DecisionMaking）組織架構，直接對消費金融總事業群負責人報告。台灣亦於今年初通過董事會核准進行調整，使數據分析能發揮更具策略性的角色，主導規劃更多的「大數據分析專案」提供客製化和即時性的客戶解決方案。該中心並同時與亞太區決策管理中心相關單位維持緊密的聯繫，同步擷取花旗亞太區各國「大數據分析」成功案例，予以快速複製運用於花旗台灣各項事業。

另一方面，在數位通路上，組織則從以功能為導向的分工，改變為以客戶使用體驗及旅程（DigitalCustomerJourney）的分工。

傳統銀行在不同數位通路上的各種服務，是以功能與系統的角度進行管理，但客戶在數位通路上使用服務與交易時，因為系統間的連結，可能會忽略客戶的體驗，導致產生斷點（Friction）或是不停地重覆輸入資料的狀況。花旗銀行這樣的調整可依不同服務類型的客戶旅程，加上AI及數據的應用，來進行數位化與自動化的流程設計，以達到減少客戶斷點的目的，為客戶帶來更好的體驗。

花旗銀行的企業金融業務，從進入台灣市場的第一天，持續超過半世紀迄今愈作愈大，提供客戶跨國融資諮詢、規劃及長期融資服務，進而協助企業拓展海外市場，提升企業競爭力，花旗台灣現任總經理張聖心正是企金強將。花旗（台灣）銀行董事長莫兆鴻近兩年親自帶隊，為台商企業拓展國際版圖，尤其花旗台灣著力甚深的越南、印度。

上個月甫拜訪過越南台商的莫兆鴻，內心的悸動猶新。他指出，越南是花旗台灣很重要的一個市場，花旗的海外策略中，除了強調與目標市場的聯結強化，也同時建立「生態系概念」，全面建構「客戶、策略夥伴、政府單位」的生態平台，客戶感受花旗不僅是銀行夥伴，更是整體營運策略與商業拓展的重要建議者與關鍵媒介。

莫兆鴻並表示，花旗台灣同時還有花旗亞太區資源可以結合，花旗在東協各國分行人員與專業經驗，共同建立專門服務跨國企業團隊，安排會說中文的同事即時提供諮詢，協助台商企業在海外發展所需面對的各式金融需求與策略，共創區域經濟動能。

像在越南舉辦的「越南客戶論壇」，由花旗（越南）金融市場暨證券服務事業群、財資暨貿易金融事業群主管主講。

在商務旅程中，他自己也走出銀行，拜會駐越南台北經濟文化代表處長石瑞琦等，期盼透過政府單位及花旗創新整合的能力，協助更多台商企業在越南蓬勃發展。

在莫兆鴻構想下，花旗台灣與亞太區各國分行建立短期人才交換計畫，與各國交換人才異地在職訓練，了解提供企業最符合當地需求的金融產品與服務，更能提升台灣員工的國際視野與專業知識，與客戶建立更深刻的合作關係，還能隨時協助當地台商。

花旗（台灣）銀行二個月前再作了一項創舉，和銀行業務或許沒有直接關係，卻攸關台灣的雙語國家政策：與FulbrightTaiwan學術交流基金會、美國在台協會、全美演講與辯論協會（NationalSpeechandDebateAssociation）等合作推動「英語辯論教育」計畫。

花旗銀行為美商，與美國單位合作在台灣推廣美語，符合邏輯，但卻用了「辯論」兩個字，令外界憂心是否用字太沉重？

親自參與此項計畫的花旗（台灣）銀行董事長莫兆鴻說，「辯論其實是一個練習思考的過程」，將事情抽絲剝繭，討論各個不同面向、行動可能要產生的利弊得失，而不是一般常把辯論聯想到律師在法庭的攻防、政治人物在政見上的交鋒。

莫兆鴻指出，在美商銀行的工作環境中，像花旗的企業文化非常鼓勵開放式的討論，在開會的過程中，會希望所有的與會者是有備而來，從不同的角度給予建議，「在我看來，這些都是激盪的火花，幫助公司邁向前進的要素！」也就是說，辯論的過程在企業運作中處處可見，包括企業策略與資源的運用，方案執行的優先順序等，怎麼樣在創造營收數字時，兼顧客戶保護、提升品牌形象，都會引發各部門的熱烈討論。

莫兆鴻並強調，其實辯論是人們日常生活的一環，不論是跟家人溝通金錢觀、在職場上說服主管改變立場，只要是跟價值觀有關的討論都與辯論有關。

他並透露，兩個小孩從小就參與辯論社團，看著他們能夠蒐集資料、準備論點、論據、論證等過程，提出自己的觀點，表達自己的聲音，並且從辯論社團中建立團體的歸屬感與同儕情誼，成為互相扶持的夥伴。

同時，他常以父親的視角觀察孩子們，看到他們從贏得辯論勝利中獲得成就感，更從失敗中學習聆聽與尊重的民主價值，正因為看到辯論對小朋友的正面影響，也促使自己更加堅信善用派任台灣期間，推動英語辯論教育的重要性。

此項「英語辯論教育」計畫的贊助背景，來自花旗基金會於2016年推動「邁向成功之路PathwaystoProgress」計畫，協助16∼24歲青年培養創業思維、領導力、理財與專業職能，迄今已挹注超過新台幣3,600萬元，幫助超過1,000位年輕人成功進入職涯、朝向創業夢想邁進。花旗台灣進一步應用到幫助年輕人強化英語溝通的軟實力、構築國際視野，進一步關心社會議題、建立全球公民意識，勇敢表達自己的聲音。

證交所與花旗（台灣）銀行及勤業眾信聯合會計師事務所，28日於台北共同舉辦「2020台商大回流論壇」，暢談經濟趨勢、台商資金布局與進入資本市場規畫等議題。此次為三方首度於台北攜手合作，活動吸引近百家企業代表出席，包括國內上市公司及其轉投資公司代表，與海內外有意回台上市之企業主及高階主管與會。

首次舉行的三方論壇，更邀請到投資台灣事務所執行長張銘斌致詞，並藉由與會專家觀點深度剖析近期台商資金回流切身相關議題，分析國際變局下投資布局趨勢與展望，並提供資本市場籌資規劃相關資訊。

證交所總經理簡立忠指出，台灣資本市場全體上市公司市值逾1兆美元，於世界交易所聯合會（WFE）中排名全球第17位，且在法規透明度、審查時程掌握、初次上市（IPO）價格決定、集保期間、國際化程度及二次籌資（SPO）等面向均具優勢。

截至今（108）年9月底，第一上市公司在臺掛牌家數為75家，全體第一上市公司（KY股）平均本益比為15.46倍，周轉率為129.73％，流動性佳，上市後表現受投資人青睞。

簡立忠並補充，為吸引企業上市，證交所亦持續配合主管機關推動多項措施，致力打造更彈性的籌資環境，包括去年將審查期間縮短四分之一、由八周至六周，並設計多元上市制度，開放大型無獲利企業申請上市；今年度則開放募資規模20億元以上的IPO案件，可引進基石投資人增強市場信心，搭配海內外招商活動說明台灣資本市場優勢及上市好處等，諸多舉措均有助吸引潛力企業來台上市。

證交所招商腳步向來積極，今年截至9月底，已赴中國大陸廣東、昆山及上海，新南向國家如馬來西亞、泰國、越南及柬埔寨，及高科技產業薈萃之日本及美國矽谷辦理招商說明會，並拜訪當地有意上市企業，戮力推動外國企業回台上市，至今KY股的整體市值已達約1兆元的規模。

證交所指出，台灣資本市場為企業上市籌資平台優質選擇，企業藉由資本市場奧援以穩健成長、永續發展之同時，亦為投資人提供更多優質投資標的，共創海外台商及台灣經濟的「雙贏」。

證交所攜手花旗（台灣）銀行暨勤業眾信聯合會計師事務所，於10月28日共同舉辦「2020臺商大回流論壇」，暢談經濟趨勢、台商資金布局以及進入資本市場規劃。本次為三方首度合作，吸引近百家企業代表出席，現場回響熱烈。

證交所總經理簡立忠指出，台灣資本市場全體上市公司的市值已超過1兆美元，於世界交易所聯合會（WFE）中排名全球第17位，而且台股法規透明、審查時程清楚、初次上市（IPO）價格決定、集保期間、國際化程度與再籌資（SPO）等面面俱到。迄今第一上市公司掛牌家數有75家，流動性良好。簡立忠說，為吸引海外企業上市，證交所持續配合主管機關推動多項措施，致力打造彈性的籌資環境。

今年開放募資規模20億元以上的IPO案件，引入基石投資人以增強市場信心，搭配各地招商活動說明，均有助活絡資本市場。

證交所至今年9月底，也廣赴大陸廣東、昆山、上海，新南向國家的馬來西亞、泰國、越南、柬埔寨，以及高科技產業薈萃的日本和美國矽谷等辦理招商，同時拜訪有意來台上市企業，戮力推動外國企業來台上市。

國內銀行的卡海市場戰略，10月有了微妙變化，幾乎每家銀行都在升級自家卡，花旗銀行宣布升級自家頂級卡，中國信託商銀則升級中華電信聯名卡，都是為了穩定自家卡友。

花旗銀消費金融總事業群負責人賀德俐指出，花旗銀信用卡活卡率達八成，調查發現高端信用卡的旅遊、海外消費及餐飲支出，高於一般信用卡客戶17~19倍。

其中，花旗銀高端Citi Prestige信用卡活卡率達100％，最新活動打出新台幣15元可以獲得1哩。

?豐銀推出「?豐卓越理財環球Visa金融卡」，客戶可直接在海外提領九種外幣現鈔，花旗銀「花旗全球外幣通」連結花旗晶片金融卡與綜合貨幣存款帳戶，客戶海外提領14種貨幣現鈔或透過簽帳金融卡刷卡消費，免手續費。

因應數位金融時代，金管會首度要求銀行公會，針對銀行資訊系統出包時的衝擊容忍度訂定自律規範，尤其是跟客戶密切相關的存款、匯款及ATM等核心系統，容忍度希望訂在2小時內，純網銀的要求可能更高，新規定預計明年上路。

這項自律規範可能促使銀行投入更多經費強化資訊系統，避免發生中斷，或萬一出包時備援系統也能及時接替，以免超過容忍度時間。

數位金融潮流下，銀行相繼裁撤分行，網路銀行業務日益盛行，銀行因系統問題導致服務中斷，將對民眾造成重大影響，國外監理機關陸續對強化銀行作業風險抵禦能力，訂定規範。

國內這幾年來，銀行系統出狀況事件頻傳，上周花旗銀行因系統出包導致客戶帳戶歸零，被金管會開罰；去年財金公司因系統異常造成全台ATM大當機，郵局等多家金融機構去年也相繼發生過ATM或網路銀行當機情況。

知情官員表示，為強化銀行資訊系統的作業風險抵禦能力，金管會已要求銀行公會研議衝擊容忍度相關自律規範，並要求銀行應建置備援系統及制定恢復計畫，在2小時內恢復中斷的服務。

官員表示，除駭客入侵，銀行內部系統更新也可能會造成系統中斷，衝擊容忍度就是，在多久時間內恢復正常運作，是可以容忍的。

金管會要求公會研擬規範，主要有兩大重點，包括第一，將銀行資訊系統區分「核心」及「非核心」系統，分別訂定衝擊容忍度。

銀行資訊系統很多，有些中斷了，客戶也不知道，但有些一中斷就會立刻引來客訴。公會須明訂核心及非核心業務的範圍，例如ATM、存款、匯款、網銀等跟客戶密切相關的業務，屬核心業務等。

第二，「核心」業務部分的容忍度，應比「非核心」業務嚴格，據了解，金管會雖未明確給公會容忍度時間指示，但內部目前是希望訂在2小時內。

金管會主委顧立雄今年7月率團到歐洲訪問時，法國監理機關表示他們最大容忍時間是2小時，英國也在訂定相關規範；我方則說明，將請公會訂定自律規範，在2小時內恢復中斷的服務。

至於純網銀的要求，將更嚴格，因傳統銀行若網路斷了，客戶還可以臨櫃，但純網銀沒有實體分行，系統的維護更加重要，對消費者來說，容忍時間應更短。

需要美元的民眾，10月可真的是慶祝行情，外銀財富管理認為，在中美貿易談判明朗之前，強勢美元可能暫時休息，但在美國經濟數據真正開始轉差前，強勢美元的後勢仍在，現在買進美元部位，到年底前後，應有機會匯、利雙賺。

渣打、花旗、星展等外銀子行最近推出優利定存專案，投資人可以多加推敲，其中有活存優利，有極短期的單周高利，比較不必費心的5∼6個月期，優惠定存利率雖然低一點，由於美元的全球領頭羊貨幣地位穩固，匯率變動不至於極為劇烈，時間拉長來看，投資人仍可以嚐到優利的甜頭。

渣打銀行的美元優利專案，是各外銀中最多元選擇，財管客戶一旦參加，和銀行間的互動時間也最長。例如「美金新活利滿滿」專案活動，渣打銀行宣稱年息最高可加碼至3.1％，是指客戶即日起至12月31日的活動期間，需做到三件事：在網銀上成功登錄、登錄當月起三個月內匯入新資金、資金從2萬美元至30萬美元不等，新增資金享加碼年利率區間自1.8∼2.8％。若是渣打銀行全新客戶、或線上換匯達指定門檻，該行表示，還可再享額外加碼，最高可加碼至3.1％。

星展銀行10月專有的iWealth美元高利定存專案，鼓勵客戶以新資金存入，2萬美元可享定存3個月期、優惠年利率3.38％，但規定每人承作限額1筆。

渣打銀行則提供在10月底前，美元定存專案為5個月期，年息最高2.8％。

至於向來主打超短期外幣優利定存的花旗銀行，10月限定版在美元部分，新存／匯入非美元新資金，經換匯為美元，單周定存優利3.0％、雙周2.5％，客戶存的愈短愈能從花旗銀賺回利息。

星展銀行（台灣）財富管理投資顧問部副總裁陳昱嘉表示，近期是因為美國經濟數據干擾，壓抑短線美元的表現。星展集團預期美元指數（DXY）今年仍有挑戰100價位的機會，並認為第四季美元兌主要貨幣的表現仍可能相對較強勢。

外商銀行財富管理高資產客層現在和未來退休最想過的生活，在最新亞洲地區調查中透露出有趣結果：「旅遊度假」是亞太主要市場受訪者第一理想的退休生活型態，台灣人的比例更是特別高，高達85％的受訪者作出這項選擇。

私人銀行業務配備完整的外銀台灣子行，花旗、渣打、星展、?豐都增加提供消金商品和信用卡的豐富福利和優惠，大力吸引高資產客戶的青睞。

渣打銀行個人金融事業處負責人林素真指出，渣打財富管理「尊榮哩遇」服務和客戶福利，集中在旅遊禮遇，包括首創定存利息可兌換航空哩程服務，客戶於累積財富的同時，亦逐步實現退休夢想，現在加碼推出客戶推薦好禮，渣打優先理財貴賓推薦親友成為優先理財貴賓，即可享優惠中華航空哩程數回饋。

信用卡部分，渣打優先理財無限卡卡友可享全球機場貴賓室與國際機場接送等專屬頂級旅遊禮遇，為客戶打造高品質的旅遊假期。

花旗銀行也回應高資產客戶的需求，頂級信用卡CitiPrestige原本包含兩次亞太機場接/送，為市場首創服務，另外，每月兩張台灣高鐵升等商務艙優惠、全球任何飯店享第四晚免費、國內16家頂級渡假飯店一泊二食最優三折起優惠等權益，滿足卡友全方位的旅行需求。

花旗銀行表示，自2020年起，CitiPrestige權益升等海內外消費平均享15元兌1哩，快速累積紅利、可兌換逾60家航空公司機票，續卡禮可兌換單人東京來回經濟艙機票。

匯豐（台灣）商業銀行10月起推出的「匯豐卓越理財環球Visa金融卡」，也是因應台灣海外旅遊風氣盛行，讓財管客戶最多連結九種外幣帳戶使用，在海外消費與線上購物；外幣不足時則可自動從客戶的新台幣帳戶轉換。

星展銀行（台灣）剛推出的「星展豐盛尊耀無限卡」，鎖定財富管理頂級客層，卡友福利內容有國際奢華飯店住宿升等、台灣指定飯店住宿、用餐禮遇，卡友累積年消費滿額即回饋貴賓專屬遊艇社交饗宴及機場尊榮快速通關，讓客戶同時滿足旅遊及社交往來的尊榮需求。

星展銀行（台灣）總經理林鑫川指出，台灣高階財富管理市場具有相當大的成長潛力，提供客戶能夠有專業的財富規劃。

花旗資訊系統頻出包，導致客戶帳戶歸零，金管會再開罰。銀行局 副局長黃光熙17日指出，花旗銀行今年初在執行批次作業時因主機回 傳有遲延，導致發生客戶帳戶餘額不正確的重大偶發事件，依法核處 500萬元，花旗銀行承諾，2020年底前會再投資，將台灣、新加坡主 機資訊系統都改善完成、提升穩定性。

花旗銀行表示，尊重主管機關決議，但該事件發生之後已即時更正 ，並沒有客戶因此受到損失。且為避免類似事件再次發生，已經增加 相關系統的投資，以確保系統的穩定性。

花旗銀行重申，「保護客戶權益是該行首要目標」，客戶在花旗的 存款非常安全，客戶如對帳戶有任何疑問，可隨時向分行或24小時無 休的客服中心詢問。

黃光熙表示，花旗銀行執行批次作業部分交易檔案未完整過帳至主 機系統，導致客戶新台幣帳戶餘額不正確，顯示資訊系統的穩定性、 可靠性及安全性控管不足，其委外作業未建立有效內部控制與稽核制 度監督受託機構亞太資訊中心，在系統軟硬體、人員、測試、檢核等 內控機制執行欠缺有效性，依行為時銀行法規定開罰500萬元。

黃光熙表示，花旗銀行的批次作業，指的是每天固定時點會將客戶 的新台幣交易變動狀況，傳到新加坡分行區域總部的主機系統，更新 後再回傳台灣，這當中有遲延，所以從主機傳回到客戶帳號時就會有 不一致，花旗銀行是在2019年1月29日凌晨時發現，有上萬個帳戶被 影響，且有客戶剛好上網查帳發現帳戶歸零。

花旗銀行2018年2月時因為系統錯誤、超收卡友卡費，被金管會開 罰250萬元；去年11月時有客戶鑽預繳卡費漏洞，刷卡逾6,300萬元後 皆未繳清還款，遭金管會罰250萬元；今年初系統又出現客戶帳戶歸 零，因此17日被罰500萬元。

玉山銀行的信用卡最近超夯。據最新公布資料顯示，玉山銀9月新 發卡量高達18.14萬張，居所有發卡行第一名，且玉山銀從7月開始， 已連續三個月新發卡量逾10萬張，等於第三季就發卡近46.38萬張， 是其他大型發卡銀行兩倍以上的發卡量。

信用卡前六大銀行態勢已成定局，即流通卡量第一大是中信銀行， 到9月底有675.77萬張，第二名是國泰世華銀的666.1萬張卡，但若以 近半年有使用紀錄的有效卡數來看，則是國泰世華銀有484.97萬張為 第一高，第二是中信銀的459.8萬張。

玉山銀到9月底流通卡數有近553.15萬張、有效卡數390.6萬張，都 是排名市場第三，原本在6月底時台新銀行緊咬玉山銀不放，二者無 論流通卡數或有效卡數都相差10∼12萬張左右，但經過玉山銀第三季 「拚一波」發卡量後，到9月底流通卡數暫時比台新銀多出35.77萬張 ，再度拉開較大的距離，有效卡數則差16.8萬張左右。

市場分析，主要是玉山銀在7月時推出主攻年輕人市場的U Bear信 用卡，指定網路消費5％現金回饋，指定電影院現場刷卡現金回饋20 ％，四大超商使用玉山Wallet掃碼亦有8％現金回饋，在微利時代， 成為網路熱議的神卡，辦卡量也爆增。

台新銀上半年以@GOGO信用卡及海外高回饋率的Fly Go卡，也衝了 一波發卡量，到9月底流通卡數近517.4萬張，有效卡數近364.4萬張 ，都是排市場第四大。9月底依流通卡數來看，花旗銀行有289萬張卡 排名第五大，台北富邦銀則有284萬張卡排第六，但若以前9月刷卡量 來看，則是北富銀以2,022億元，超越花旗銀的1,678億元。

六大銀行的信用卡刷卡量已囊括國人刷卡量的72％以上，前9月國 人已刷卡近2.39兆元，其中1.72兆元都是來自六大銀行的信用卡，第 一名是國泰世華銀，有3,989億元，第二名是中信銀3,774億元，第三 名就是玉山銀的3,111億元，第四名是台新銀有2,644億元。

數位化加速融入日常和工作，外商銀行提供的企業金融業務全面改為平台服務，不再限於單一金融商品，而且有許多新創事業協助，導入企業數位化簽章，手機可以處理眾多業流程。減少高成本的硬體設備購買。

花旗台灣財資暨貿易金融事業群總監程雯15日指出，數位化不僅是一項技術，還包含運作模式的轉型，銀行透過創新的整合服務、量身定制的現金管理、貿易融資服務，提供給全球跨國企業、金融機構與政府部門，可適用到全球90個國家或市場。

花旗亞太區財資暨貿易金融事業群商務信用卡團隊，現階段包括台灣在內的企金客戶引介虛擬商務信用卡（VirtualCard），能幫助企業優化應付帳款流程、提升交易安全，與節省人力成本，在當前亞洲商業模式可適用於電子支付，並能連結生態系統（ecosystem）提升數位體驗。

（ㄏㄨㄟˋ）豐（台灣）商業銀行的企金服務也已朝向平台化，包括一站式多樣化金融商品服務，以及跨國平台解決方案，發揮了身為外商銀行在國際領域的優勢，目的在於協助企業客戶提升資金管理效率，加乘銀行業專業的最大價值。

星展銀行的數位化金融服務已成為國銀學習對象，今年來多次公開並邀請國銀與客戶實境了解，包括DBSRAPID企業帳戶即時管理服務、數位企業生態圈、區塊鏈、數位動態密碼，以及全球第一個現金管理模擬平台TreasuryPrism等。

星展銀行（台灣）總經理林鑫川表示，現階段希望透過API科技，與企業客戶快速掌握帳款交易資訊，大幅提升現金管理流程效率。

花旗銀行財資暨貿易金融事業群和金融時報共同合作的調查顯示，消費者愈來愈傾向以訂閱持續獲取產品和服務，取代傳統的一次性購買，新商模也將直接改變企業的收益模式。例如共同基金線上平台也發展出訂閱模式，且線上基金交換商業模式因為抽掉傳統的基金交易手續費，平台收入改從使用者支付的每月訂閱費用，獲得新收入來源。

花旗亞太區財資暨貿易金融事業群主管ErnestoPittaluga指出，花旗看到消費品和醫療保健行業率先採用訂閱式商業模式，且愈來愈多行業也在考慮這種模式，在訂閱模式下，留住客戶成為企業最重要的任務，因此企業的業務模式需演進為直接面向客戶。

Ernesto表示，企業若要在新商模獲致成功，業務和財務之間要有協調，花旗的企業客戶極需對個別消費者即時回覆，為此花旗更需繼續進行策略投資並強化技術能力，以在數位經濟中成為企業客戶的首選生態系統。

Longitude執行長RobMitchell分析，訂閱模型的驅動因素，除了長期營收成長的預期，更大的優勢是強大的客戶留存率和忠誠度，從短期來看，訂閱模式的障礙是收入減少，因為無法仰賴前期購買，但隨著該模式變得愈受歡迎，企業的客戶留存率與營利會愈來愈好。

基金平台業者好好投資科技總經理暨創辦人楊少銘表示，每月訂閱費用其實不高，遠低於基金交易手續費，惟平台業者有機會從中增加附加價值，邀請其他新創業者進來參與跨售，綜效可以期待。

花旗做公益，角度就是不一樣！由花旗集團與得勝者教育協會舉辦的第二屆「伴你就業．成就職場」行動，10月起將於台中、台南、高雄三區開辦，將輔導協助100位青年進入傳統就業市場、50位走數位經濟自由工作創業模式，並達到自給自足收入目標。

花旗（台灣）銀行政府暨公共事務中心總監暨發言人潘玲嬌表示，2018年在花旗基金會支持下，「伴你就業．成就職場」計畫接觸超過200多位青年，其中家庭經濟弱勢青年約占30％。參與輔導學員超過65％成功就業，透過該輔導方案，讓青年不僅順利跨出求職第一步，進而發掘個人興趣與熱情，勇闖職場，讓夢想起飛。

不同於其他青年就業輔導方案，潘玲嬌表示，「伴你就業．成就職場」計畫，以專業就業諮詢與陪伴為主，在青年探索職場過程中，及在求職與試用期間給予引導鼓勵，並提升自信。針對準備進入職場社會新鮮人，「伴你就業．成就職場」計畫提供履歷撰寫及個別輔導，諮詢顧問針對學員需求，引導學員撰寫履歷，並模擬面試，八成以上學員表示，在導師引導協助下，有能力撰寫具亮點履歷，以增加面試機會。

得勝者教育協會理事長黃臺珠指出，大學生剛畢業找工作時缺乏有經驗長者協助，若有相關職涯輔導課程，從自我探索到訂定自我發展計畫，讓學員可以透過實際操作找到夢想、自我發展，並成功地就業，得勝者就是扮演「夢想孵化器」角色。

民眾在歐盟刷卡買精品的權益回饋，恐將縮水。花旗銀開第一槍，明年起，取消免年費信用卡在歐盟的刷卡優惠，效應恐在台灣擴大，大型發卡行考慮成本與獲利，恐將陸續取消在歐盟地區刷卡優惠。

歐盟反托拉斯法發威，強制調降國際卡組織體系下的多方交換費（Multilateral Interchange Fees；MIFs），信用卡僅剩下0.3％，衝擊非歐盟銀行在當地的刷卡收益。

MIFs是發卡銀行向收單銀行收取的費用，一般由發卡銀行與收單銀行自行洽談，但跨國消費多透過國際卡組織Visa、萬事達等代為進行。

歐盟啟動反托拉斯法調查，向國際卡組織萬事達卡與Visa達成降低交換費協議，信用卡相關費用從1.5％降到0.3％、簽帳卡則不得超過0.2％，境外發卡銀行的手續費收入大減。

花旗銀指出，因應信用卡在歐盟經濟區域交易的相關費用調整，2020年1月1日起，除了Prestige、寰旅卡等收取年費信用卡，其他持卡人於歐盟地區實體商店的消費，將不再提供花旗禮享家點數累積，包含現金紅利、紅利點數等。

花旗卡友於歐盟地區網站消費的回饋則不會受到任何影響。

大型發卡行證實「我們已經在研究要縮減回饋了」，業者指出，據他們了解，其他銀行業者已經在討論要縮手歐盟的刷卡優惠回饋，假設大家都選擇縮手，銀行業者要賠本在當地提供高額優惠回饋的機會不高，尤其是免年費的信用卡卡友貢獻已經不高。

也有銀行業者指出，將先觀望同業態度再評估，認為花旗銀動作之所以那麼快，是因花旗銀屬於國際金融集團，集團策略通常是全球同步上路。

永豐銀與台新銀都指出，針對歐盟要求調降信用卡手續費事宜，目前仍會維持卡友的現有權益，後續將再看市場狀況調整。

同樣屬於國際金融集團的?豐銀則指出，目前仍維持信用卡各項現有權益，星展銀行（台灣）表示，卡友於歐盟地區實體商店持星展銀行（台灣）信用卡刷卡消費權益不變，但未來星展將持續觀察市場趨勢，進一步評估。

在台外商銀行多來自國際大型機構，在金融科技主導的新世代，每家國際銀行深怕落人於後，研發和投資特別著力在區塊鏈貿易支付、開放API應用、AI與大數據分析、資訊安全等前瞻領域，超越消費金融第一線的行動支付或財富管理。

在台灣有子行的花旗銀行、匯豐銀行和渣打銀行，總部集團旗下的創投（VC）子公司，近來的高調行動力，手握驚人可投資部位，看上台灣的創新技術，頻頻來台訪察。

渣打銀行台灣總經理辦公室今年設立「FinTech小組」，是台灣渣打與渣打全球金融科技實驗室的接口，引介台灣新創企業給國際，媒合投資人和新創團隊，也給銀行扮演育成加速器的角色，適合的創新技術就導入運用。

其來源是渣打集團子公司渣打創投（SCVentures），於今年第一季推出的渣打創投金融科技橋接行動（SCVenturesFintechBridge），同時在亞、非、中東地區灑網接觸新創，加快建立金融科技生態系統的夥伴關係，並從中提出解決方案或是媒合投資機會。

渣打銀行對自己的數位投資，在外銀圈中相對上行動力高，連純網銀投資今年都同步在香港和台灣進行。

花旗銀是最早在台灣推動數位化的外銀，今年獲歐元雜誌評選亞太區「最佳數位銀行」，同時在消費金融業務（GlobalConsumerBanking）和企業機構業務（InstitutionalClientsGroup）數位化方面取得的重大進展，來自於花旗集團子公司花旗創投（CitiVentures）近三年的行動力。

以台灣近來火熱的開放銀行API議題為例，花旗銀行自2016年就在全球扮演領導者角色，以強調客戶保護和隱私作為最大承諾，亞太區幾乎每個市場都已有實際案例，台灣的PCHOME，香港HKTVmall，新加坡信用卡電信合作夥伴M1，澳洲有QantasMoney，先瞻技術已突破國境限制。

中央銀行公布第二季本國銀行營運績效季報，全體37家銀行上半年稅前盈餘合計1,936.89億元，年成長9.66％，每一銀行員平均貢獻度221.5萬元，年成長維持兩位數的14.20％，商業銀行中的京城銀行以706.08萬元續居冠軍寶座。

央行統計顯示，由於澳盛（台灣）銀行在今年4月8日併入澳商澳盛銀行在台分行，因此本國銀行營運績效季報，銀行家數也由第一季的38家，第二季再減一家至37家。

至於第二季國銀平均每一行員獲利貢獻，共有22家逾200萬元，排除輸出入銀行的327.04萬元，及農業金庫的521.86萬元，其他35家商業銀行中，前三名還是一樣的老班底，依序為京城銀行的706.08萬元、上海商銀655.69萬元、兆豐銀行的468.27萬元。

商業銀行第二季每一行員獲利貢獻第四至第七名都有300萬元以上佳績，即花旗銀行的390.11萬元、台北富邦銀行的386.9萬元、中信銀行的321.24萬元、第一銀行的300.92萬元。第八至第十名依序為玉山銀行285.22萬元、匯豐銀行284.81萬元、新進榜的元大銀行281.63萬元。

統計並顯示，37家國銀每一行員獲利貢獻，共27家均較去年同期成長，至於前十強則有七家年成長。十強中公股銀行占兩席為兆豐及第一銀行，外商銀行也有花旗匯及豐銀行兩家，其他六家全為民營銀行包辦。

銀行主管表示，國銀第二季獲利動能續強，不畏去年同期的高基期，稅前盈餘年成長仍有接近兩位數的佳績，下半年來面對中美貿易戰再度衝擊，但股市相對堅挺，各銀行自結獲利數的表現仍亮眼。

美國聯準會（Fed）未擴大降息，加上台灣央行利率連13凍，因此利差的影響仍在可控的範圍內，若後續國內外情勢變動不大，預料國銀下半年的績效，好表現應可續航。

證交所積極向台商招手回台上市，將首度與花旗銀行合作，偕同勤 業眾信聯合會計師事務所，於10月28日舉行台商回流論壇，由證交所 總經理簡立忠、勤業眾信總裁賴冠仲及花旗銀高層一同出席，邀請有 意回台第一上市的海外企業與會，期掀起另一波「鮭魚返鄉」潮，共 創台灣資本市場、中介機構及投資人「三贏」。

為了吸引海外資金「錢」進台股，今年為證交所與瑞士信貸第11次 共同舉辦「亞洲科技論壇」，成功吸引外資買盤入市，而為吸引台商 回台上市，證交所已敲定將與花旗銀行合作，將由花旗銀行首席經濟 分析師發表明年全球經濟展望的專題演說，另也將邀請勤業眾信談共 同申報準則（CSR），提供台商資金回台的租稅規劃等，若今年舉辦 成效佳，不排除未來將持續進行。

配合政府鼓勵台商回台投資政策，證交所近期馬不停蹄赴海外招商 ，證交所指出，舉辦台商回流相關論壇，目的是要爭取跨國型台商企 業，以及國內上市公司的海外轉投資公司來台上市，創造海外台商與 台灣之連結；並藉由宣傳我國資本市場特色、簡化上市申請流程及法 令規範等措施，以提升潛在企業上市意願，戮力壯大我國資本市場。

證交所表示，在推動企業上市、擴大證券市場規模方面，已設立專 責服務團隊，積極宣導上市業務，充分掌握擬上市公司送件進度。具 體做法包括針對公司規模及獲利達一定條件的企業，優先安排拜訪及 瞭解公司營運狀況，以期加速公司上市進程，且增加與承銷商、會計 師等中介機構合作，辦理上市座談會，以開拓及穩固初次申請上市（ IPO）案源；並積極參與知名企業聯誼社團活動，爭取優質企業加入 資本市場。

面對國際交易所競爭，證交所表示，將持續辦理海外招商，偕同工 研院等產業機構，提供海外台商升級轉型的「一站式」服務，今年已 赴中國大陸、馬來西亞、泰國、越南、柬埔寨及日本等地招商。

近日，再度由總經理簡立忠率隊赴美國矽谷招商，擴大資本市場規 模，近期並將持續率上市團隊，再赴越南等新南向國家辦理招商活動 。

高盛、摩根大通、摩根史坦利、花旗和富國銀行，總資產與業務力 擴及全球，多年來投資金融科技新創的豐碩成果，讓自己的市場影響 力無限延伸，根據全球新創投資統計資料庫CBInsight最新資料，最 愛的金融科技投資項目，前三大為支付與交易、資本市場結算、資料 分析，透過大舉精準投資和技術引進加快成長腳步，更要讓各地競爭 同業看不到車尾燈。

金融科技開始受到市場重視，始自2012年，花旗銀行當時就明白表 態，要成為金融業的科技公司，並將業務及資源完全聚焦在銀行上， 高盛和摩根大通因在全球市場的主要項目為投資銀行，美國市場以外 的銀行同業並不清楚兩家銀行長期採鴨子划水的低調，大舉投資金融 科技新創公司。CBInsight統計，高盛迄今共投資58家金融科技新創 公司，領先全球大型銀行業，投資領域最多是大數據分析，顯示該行 特別重視數據分析及後續AI應用。

5家全球銀行對金融科技新創的投資，不僅可以把創新技術導入自 家銀行，也有透過創投基金入股的作法，有意賺取投資倍數的肥肉。 CBInsight分析，這樣的趨勢愈來愈明顯，近兩年是投資高峰，5家銀 行單在2018年就投資了45家，年成長180％，2019年迄今入股金融科 技新創家數再增24家。

高盛和花旗銀行旗下有投資部門或子公司：高盛戰略投資和花旗創 投，全球金融科技新創圈視為「最活躍投資者」，後者至今投資4家 區塊鏈技術、3家資本市場系統商，及3家支付和結算新創公司。CBI nsight研究團隊指出，這些投資符合花旗銀行建立開放銀行基礎設備 的大戰略。花旗宣布企金數位支付業務，有可能發展「銀行即服務」 平台（Banking-as-a-Service platform）雛型。

五大銀行對金融科技新創的偏好，可以看出各家的不同之處，高盛 的投資重點放在房地產、數據分析、支付和結算，摩根大通銀行則專 注於加強資本市場解決方案，如應付賬款／應收賬款新創事業。CBI nsight研究團隊表示，最受歡迎投資類別房地產，富國銀行2個月前 領投1,700萬美元注資Openfin的C輪募資，市場上具指標意味。

人民幣兌美元匯率在中美貿易戰火中，成為亞洲主要貨幣的參考值 ，自該值在8月初突破7迄今的二個月期間，持續呈現疲弱，但實際貶 幅僅1.13％，花旗（台灣）銀行財富策劃諮詢部資深副總裁曾慶瑞認 為，預計人民幣將進一步走軟，拖累亞洲貨幣展望在3個月內會先小 幅走弱，包括澳幣在內，但接下來6∼12個月內，可望相對平穩。

第三季的亞洲貨幣市場，日圓之外的亞洲貨幣多數呈現走軟，風暴 中心的人民幣最為疲弱。瑞銀預期，人民幣在內外壓力下還將繼續走 弱，並拖累亞洲貨幣兌美元短期內進一步下跌，其中，韓元等北亞貨 幣最為承壓，因為韓元受到外部貿易的相關度最高。東協（ASEAN） 國家及印度情況較好，然而在投資者避開新興市場相關資產之際，這 些貨幣也可能面臨賣壓。

星展銀行財富管理投資長辦公室分析，大陸銀行業面臨較低迷的放 貸意願，會使部分流動性流入債市，同時也帶來人民幣貶值的壓力， 估計中國人行（PBOC）在10月會議之前將維持人民幣匯價穩定。外匯 交易商AXITRADER亞太策略師尹恩斯（Stephen Innes），亦同意人行 會對人民幣匯率穩定，加以表態。

一旦人民幣匯率不再重挫，其他亞幣就有走跌的機會，瑞銀對此表 示，部份新興亞洲貨幣的利率仍具吸引力，投資人可以考慮加碼印度 盧比、印尼盾。此外，日圓是此波的避險貨幣，受惠於美中貿易爭端 升級下的市場不確定性，也是第三季亞太貨幣兌美元中唯一升值的貨 幣，瑞銀預期日圓還能繼續保持強勢，建議投資者持續作多日圓。

尹恩斯指出，人民幣兌美元走向目前維持平穩，還可觀察十一長假 的可能影響，尤其9月底的季底，交易量會受到影響，長假效應可能 改變原有價位的趨勢。