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台灣土地銀行(公)公司新聞
近期台幣升勢強烈，不僅帶來匯率的穩定，還讓台幣兌日圓的匯率創下新低點。臺灣土地銀行昨日（26日）日圓現金匯率牌告價格最低點達到0.205，接近去年7月11日創下的0.2046歷史最低價。與兩個月前相比，日圓對台幣的匯率下挫約13%。以土地銀行日圓現金匯率牌價為例，4月22日的高點為0.2351，如今已回到0.20大關附近。
外匯專家李其展分析，日圓對美元的匯率目前處於139至149的範圍內整理，尚未結束盤整趨勢。短線雖有貶值，但並不影響整體盤整趨勢。由於台幣走強，日圓匯率被壓低，近期在0.2至0.21的範圍內整理。若台幣繼續走升，日圓有機會突破0.2關口。
玉山銀行上半年日圓換匯量與去年相比平均成長四成，其中5、6月為換匯高峰。土地銀行在6月1日至13日的日圓現鈔換匯量達到約2.1億日圓，相比今年1至4月有明顯增加。5月更是換匯量的高峰月。
土地銀行分析，日本央行已結束負利率政策，貨幣政策朝正常化發展。若日本經濟成長及通膨目標能穩定發展，日本央行可能在下半年持續升息，進而推升日圓走強。此外，美國總統川普的全球關稅政策反覆不定，市場擔心其政策將影響全球經濟成長，進而影響日本央行的貨幣政策方向。
整體而言，美國政策的反覆不定已導致全球去美元資產跡象，國際美元走弱，日圓相對強勢。市場普遍預期美聯準會下半年可能降息，美日利差有望收斂，預期日圓將震盪走升。當台幣有重大行情時，國人會趁機進場。玉山銀行觀察到，5月2日至6日期間行情波動最大，當時「螞蟻雄兵」的買匯力道非常強大，網路銀行交易量達到平常日的五倍。
以臺灣銀行日圓現金匯率牌價為例，前一波高點在4月22日為0.2351，如今又來到0.20大關。外匯專家李其展表示，日圓本身兌美元大區間目前在139至149價位整理尚未結束，短線貶多稍微反彈但不影響盤整趨勢。
至於日圓兌台幣則由於台幣很強，導致日圓被壓下來，近期在0.2至0.21價位整理，如果台幣進一步走升表態，日圓有機會穿破0.2關口。
線上換匯量最大的玉山銀行上半年日圓換匯量與去年相比平均成長四成，且集中在5、6月。另外，6月1日至13日止，土地銀行日圓現鈔換匯量約2.1億日圓，相較今年1至4月有增加趨勢，其中5月為換匯量高峰。
土銀分析，因日本央行已結束負利率政策，貨幣政策朝正常化發展，若日本經濟成長及通膨目標能穩定發展，日本央行可能在下半年持續升息進而推升日圓走強，另美國總統川普全球關稅政策反覆不定，市場擔心其政策將衝擊全球經濟成長，或有可能影響日本央行貨幣政策方向。
整體而言，美國一連串反覆不定政策已造成全球去美元資產跡象，導致國際美元走弱，日圓相對強勢，且市場普遍預期美聯準會下半年亦有降息壓力，在美日利差可望收斂趨勢下，預期日圓將震盪走升。
當台幣有重大行情時，國人會趁機進場，玉山銀行日前也觀察到5月2日到6日行情波動最大的幾天，「螞蟻雄兵」買匯力道相當大，非常罕見出現網路銀行交易量是平常日的五倍情形。
依據各銀行年報揭露，非擔任經理以上主管職務的員工薪資包含加 班費、年終及績效獎金等，中位數以土地銀行168.4萬元居冠，其次 是兆豐銀行159萬元，合庫銀行、第一銀行分別為147.6萬元、143.8 萬元，後續依序為彰化銀行139.1萬元、華南銀行135萬元、臺灣企銀 123.8萬元、臺灣銀行116.9萬元。
若從平均數來看，兆豐銀187.7萬元居冠，其次是土銀175.2萬元， 一銀、合庫銀、華銀及臺銀均介於150到160萬元間，彰銀、臺企銀分 別為149.4萬元、139.3萬元。
由此可見，以中位數而言，僅兆豐銀與土銀逾150萬元；從平均數 來看，彰銀及臺企銀都不及150萬元。
不過，各銀行在計算非主管職員工薪資時，細項並不完全相同，如 土銀就有將退休員工的退休金計入福利費用，因而墊高整體數字，由 於國營銀行相較泛公股銀行，年終獎金受到法規限制，若不計退休金 ，薪資水準應僅與臺銀相當。
土地銀行表示，申貸房貸年期的選擇，應在每月現金流與總利息支 出間，於個人財務負擔能力範圍內取得平衡。兆豐銀行則建議，民眾 選擇房貸年期時，應考量每月還款金額、還款能力、年齡、利率及個 人財務規劃等多重因素。
兆豐銀行指出，年輕首次購屋者或希望資金能彈性運用者，可選擇 較長年期的房貸，以降低每月還款壓力；而財務狀況較佳者或有退休 規劃者，則可考慮較短年期房貸，加速還款降低利息負擔。
合庫銀行認為，觀察發現房貸客戶以選擇30年期房貸居多，申貸後 若有剩餘資金也可提前還款，較具財務運用彈性，實際仍依客戶個人 收入來源及財務規劃個別而論。
隨著近期房貸利率持續攀升，許多房貸戶開始考慮提前償還房貸。 兆豐銀分析，房貸提前還款的優點有三，首先是節省利息，可減少未 來利息支出，降低整體貸款成本；其次是降低風險，若房貸利率持續 上升，提前還款可減少因利率調升帶來的財務壓力；三是減輕負擔， 提前還款後每月還款金額減少，能減輕財務壓力。
但缺點同樣有三，一是可能產生違約金是首要考慮，部分銀行對於 撥貸後即提前還款會收取違約金；二是資金流動性降低也是重要因素 ，一次性大額還款可能影響短期內的現金流，減少可運用的周轉金； 三是資金投資機會成本問題，若房貸利率低於其他投資報酬率，提前 還款可能錯失更高收益的投資機會。
整體而言，公股銀建議，若手邊累積一筆資金欲提前還款，首先要 先與銀行確認提前還款是否需支付違約金，並計算是否划算；同時要 試算減少利息，比較提前還款與繼續還款的利息支出，確保提前還款 能帶來實質的利息節省；或可償還部分本金，月付金降低，降低每月 還款壓力。
合庫銀行統計，房貸戶申貸時的年齡區間，多介於30歲∼50歲，且 大部分申貸30年期，主要因高房價時代，申貸房貸額度較高，相對的 ，每月應償還房貸本息負擔重，通常會以申貸較長年限來支應，除降 低自身還款壓力外，也預留未來資金運用彈性。
兆豐銀行指出，觀察今年1月∼4月房貸核貸年限以40年期居多，主 因現階段進行不動產集中度總量管控，房貸預約登記對象以首購、青 安貸款為主，這些房貸戶大多是30歲∼40歲的青安首購族群，為降低 每月支付貸款的負擔，偏向選擇更長期的40年期房貸。
土地銀行表示，房貸戶考量自身還款能力及財務規劃，普遍以申請 貸款年限20年∼30年為大宗，但高房價延續的影響，房貸年期確實有 逐漸增長的趨勢。
進一步從年齡層分析，兆豐銀行發現，不同年齡層對房貸年限的偏 好呈現明顯差異，30歲以下、30歲∼40歲族群偏好40年期，主要考量 年期較長，可降低房貸的月付金以減輕還款壓力；40歲∼50歲族群偏 好30年期，因個人收入趨穩定，願意提高房貸月付金，加速還款；5 0歲以上族群偏好20年期，由於財力相對穩定，具還款能力，且基於 個人退休規劃，提高房貸月付金積極還款。
面對長年期房貸需求增加，各銀行首重債權安全，持續依授信5P原 則審慎評估借戶資力及償還來源，來核給借款人適當的授信條件包括 借款金額、利率及年限等。其中，針對長年期房貸申貸者評估，公股 銀說明，主要為申貸人條件如個人年齡、償債能力、職業等，及擔保 品情形如屋齡、地段、屋況等，利率訂價依個別客戶財資力、貢獻度 及風險高低程度而異，未來房貸利率變化將視市場資金成本狀況及房 貸水位狀況而定。
櫃買中心積極推動永續發展債券不遺餘力，據統計，截至17日流通 在外永續發展債券發行檔數為228檔，發行餘額6,795.92億元，今年 來則已發行28檔，發行金額882.05億元，已達成年初訂定1,200億元 發行目標的7成以上，年度目標達成率高。
櫃買中心債券部副理黃仁宏表示，今年上半年由於市場利率波動較 大，導致多數發行人態度轉趨觀望，但隨目前利率趨於穩定，永續債 發行情況已漸回溫，預期月底前尚有聯電、合庫兩家將陸續發行，以 此估算，上半年整體發行金額將可突破900億元大關。
至於下半年發債情況，櫃買中心也持續看好，強調目前已有部分發 行人申請資格認可、預計年底前將發行，全年累計發行金額不僅可望 達成年初訂定的1,200億元目標，更有高機率超越去年的1,492億元， 再締新猷。
展望櫃買永續發展債券前景，櫃買中心副總經理李淑暖則指出，櫃 買中心持續推廣永續發展債券相關業務，積極針對具有發行永續債潛 力的企業進行拜訪，今年起也陸續有部分中小型企業因建廠需求、發 行永續發展轉（交）換公司債券（CB），未來希望發行人能夠進一步 擴大，多方推動國際、政府及企業端的永續發展債券發行。
統計今年來櫃買永續發展債券發行情形，首先綠色債券部分，今年 來截至17日止已發行20檔，發行總金額合計為767.4億元，另有Soci ete Generale、合作金庫商業銀行、聯華電子、臺灣土地銀行分別於 3月28日、5月9日、5月23日、6月5日取得綠色債券或專項資金債券資 格認可。
可持續發展債券方面，今年來截至17日止已發行六檔，發行總金額 合計52.65億元，另有渣打銀行、中華電信分別於2月6日、4月28日取 得可持續發展債券資格認可；至於社會責任債券截至17日止則已發行 兩檔，發行總金額62億元。
推動都更危老過程中，行庫主要扮演融資提供，以及資金、產權信 託管理的角色，透過金融服務的支持，擔任地主與實施者或開發商間 的橋梁，提升住戶重建意願。統計截至目前，八大公股銀承作都更危 老融資案件，總數已逾2,000件。
值得注意的是，手中擁有眾多不動產的公股銀，積極找尋自家行舍 都更的機會，達到資產活化的效果，經過靈活運用多元方式，創造資 產使用效益或促使老屋延壽。
其中臺灣企銀現已參與台北市大安區都市更新案一件，並持續就屋 齡30年以上且屋況不佳的老舊行舍，評估自行或參與鄰地的都更危老 或重建，提升資產價值；華南銀行自有土地參與都市更新代表案例為 土城資訊大樓，規劃設計以ESG永續概念為基底，取得綠建築黃金級 及耐震標章認證，是首宗經濟部工業局編定工業區的都市更新案。
華銀也鎖定原出租停車場業者改採行公開招租模式，以提升租金、 對於屋況欠佳，整理所費不貲的資產，透過運用彈性租金條件，如租 金採階梯式、先低後高或免租裝潢期等方式辦理出租，以修繕暨維護 銀行資產。中南部商辦空間活化也列為重點之一。
第一銀行行舍辦理危老重建中的案件，為台南佳里分行及屏東潮州 分行，參與都更案則為台北忠孝大樓；彰化銀行則是自有房地共有七 件參與都市更新案，三件辦理危老重建案及兩件自行興建案。彰銀主 管強調，資產活化可改善老舊行舍，提高資產品質，增裕行舍空間。
土地銀行則多管齊下，包含出租、處分、都更危老、古蹟活化利用 外，也規劃中長期以設定地上權方式活化市中心大面積土地，以提高 銀行資產利用效率。
近期，市場上出現了一波關於新青安貸款的討論，許多民眾反映，年薪若不到150萬元，便無法申請該貸款。針對此問題，台灣八家公股銀行連續兩日發表聲明，強調對新青安貸款的支持，並強調企業社會責任的重要性。
這八家公股銀行包括臺灣企銀、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、合庫銀行、臺灣銀行，以及15日發稿的土地銀行和兆豐銀行。這些銀行共同表示，辦理新青安貸款時，均會依照主管機關及銀行公會的相關徵信授信規範進行，對申貸者的信用狀況、負債所得比及還款能力等條件進行綜合評估。
此外，這些銀行也提醒大眾，在申請貸款時需謹慎評估自身的財務條件，避免市場波動風險對還款能力造成影響，以維護良好的信用記錄和保持生活品質。
值得注意的是，由於今年房市急凍和新台幣升值，除了政策性貸款和新青安貸款外，其他非新青安的房貸利率也持續上揚。部分銀行的房貸利率已經上看3％。
具體來看，臺企銀5月新增房貸利率區間為2.117％～2.665％，較2025年1～4月的利率區間2.088％～2.415％微幅增加。預計今年6月以後的新增房貸利率區間將微幅增加至2.2％～2.7％左右。
第一銀行5月新承作房貸平均利率約為2.55％，自去年下半年以來，金融同業紛紛調升房貸利率，預估2025年的房貸新承作利率將呈現上升趨勢。
彰化銀行5月新增房貸利率區間約為2.5％～2.8％，華南銀行4月新承作購屋貸款利率，首購族約為2.3％～2.6％，非首購族約為2.7％～3％。
台灣房市穩定性再受檢驗，土銀預警囤房稅2.0開徵影響
近期來，央行為了抑制房市投機，對房地產市場的規管持續加碼。根據不動產專業銀行——台灣土地銀行的年報分析，預計囤房稅2.0於5月正式開徵，將對多屋持有者產生顯著的財務壓力，同時也將對建商的餘屋去化造成影響。
囤房稅2.0的開徵，意味著持有多處住宅的個人或企業將面臨更高的稅負，這將迫使部分囤房者不得不放棄部分投資，進而加速建商的餘屋去化。土銀指出，建商的餘屋去化速度將成為銀行業密切關注的焦點，因為這將直接影響到建商的財務狀況和整體房市的供需平衡。
第一銀行在其年報中也對房市前景表示了擔憂。雖然政府對於鬆綁炒房政策的可能性表示偏低，但部分資金吃緊的賣方可能會小幅讓利，從而造成市場的短期鬆動。然而，房價上漲的根本因素仍然存在，央行政策若要扭轉民眾對房價上漲的預期心理，仍需要時間來發酵。土銀預計，今年房市將呈現「量萎縮、價高檔震盪」的格局。
此外，央行為了抑制房市投機與囤房，已於去年9月推出第七波選擇性信用管制。這一措施使得我國房市交易量縮減，並逐漸降低民眾對房價上漲的預期心理。目前，國銀辦理無自用住宅民眾購屋貸款的比率呈上升趨勢，而全體銀行購置住宅貸款及建築貸款的年增率也回降，這些都是抑制房市投機與囤房行為的初步成效。但土銀也提醒，不動產貸款的集中度仍然較高，能否透過選擇性信用管制措施持續改善銀行業貸放風險，仍有待觀察。
隨著新修正的《房屋稅條例》即囤房稅2.0的實施，銀行業預計將進一步密切關注建商餘屋去化的情況。這不僅關乎房市供需平衡，也將對銀行業的貸放風險管理產生重要影響。
國內房貸市場近期來，不少新鮮人面臨貸款申請不易的困境，引發民眾關注與不滿。針對此問題，行政院昨日（16日）要求八大公股行庫發出聲明，強調只要符合新青安貸款資格，皆可受理申請。然而，若申請人的收入與負債顯然不相匹配，銀行將主動關懷並提醒申請人審慎評估自身財務能力，以避免金融房市波動對還款能力造成的影響。
自今年以來，多數指標性行庫已調高審核借戶的收支比（負債比）標準。據了解，若申請人未達標準，仍可透過增提保人或降低貸款成數來申請貸款。近期，有關年薪未達150萬的準青安族申貸被勸退的案例引起市場討論，八大公股行庫昨日齊發聲明澄清此事。
其中，台灣土地銀行（土銀）和臺灣銀行（臺銀）表示，所有符合新青安貸款資格的申請人皆可受理，並核給適度的融資額度。為了幫助申請人管控風險，土銀和臺銀都將主動關懷並提醒申請人應审慎評估自身的財務能力。
兆豐銀行則指出，公股銀行在承辦新青安優惠貸款時，均遵循主管機關及銀行公會的相關徵審授信規範，根據申請人的信用狀況、收支比及還款能力等條件來核貸。銀行提醒購屋民眾，應建立健全的收支計劃，並審慎評估自身的財務條件。
合作金庫（合庫）強調，為落實居住正義並配合政府新青安貸款政策，該行主要受理自住型首購和新青安貸款的房貸申請。第一銀行（一銀）則以無自用住宅首購民眾為優先承作對象，並主動關懷及提醒申請人購屋貸款資金龐大，且不動產轉讓流動性低，須謹慎評估財務條件及還款能力。
華南銀行則強調，實際核貸將依據「授信5P原則」，就還款能力、資金用途及擔保品條件等綜合評估。台灣企銀（台企銀）表示，關心民眾權益與信用安全，將秉持同理心、專業審慎精神配合政府政策，提供有力金融後盾，並主動關懷及提醒申請人謹慎評估財務條件。
彰化銀行（彰銀）強調，新青安貸款的核貸均依據主管機關的相關徵審授信規範，對個案的資金用途、償還來源、債權保障等情況進行審慎評估，並綜合考量民眾的信用狀況。
觀察16日臺灣企銀、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、合庫銀行、 臺灣銀行共6家銀行發稿，加上15日發稿的土地銀行、兆豐銀行。八 家公股銀皆強調，辦理新青安貸款均依據主管機關及銀行公會相關徵 審授信規範，按申貸民眾的信用狀況、負債所得比及還款能力等條件 綜合評估。
另外，八家公股銀也強調，皆會提醒民眾須審慎評估本身財務條件 ，避免市場波動風險影響其還款能力，以維護良好信用、兼顧生活品 質。
另一方面，由於今年以來房市急凍，加上新台幣升值，也讓各銀行 除政策性貸款、新青安貸款外，其他非新青安的房貸利率持續上揚， 更有銀行已經上看3％。
臺企銀5月新增房貸利率區間為2.117％∼2.665％、第一銀行5月新 承作房貸平均利率約2.55％左右、彰化銀行5月新增房貸利率區間約 為2.5％∼2.8％、華南銀行4月新承作購屋貸款利率，首購族約2.3％ ∼2.6％，非首購族約2.7％∼3％。
臺企銀5月份新增房貸利率區間為2.117％∼2.665％，較2025年1∼ 4月利率區間2.088％∼2.415％，微幅增加0.029至0.25個百分點。預 計今年6月以後的新增房貸利率區間約微幅增加在2.2％∼2.7％左右 。
第一銀行5月新承作房貸平均利率約2.55％左右，自去年下半年以 來金融同業紛紛調升房貸利率，預估2025年房貸新承作利率或將呈上 升趨勢。
另一不動產放款大行第一銀行年報中展望後市表示，政府打炒房鬆綁可能性偏低，價格方面，部分資金吃緊的賣方願意小幅讓利而出現些許鬆動，但造成房價上漲根本因素猶存，央行政策稍扭轉民眾對房價上漲預期心理，惟政策發酵需時間，預估最快下半年或轉趨明顯；今年房市或呈「量萎縮、價高檔震盪」格局。
土銀於年報亦指出，央行為抑制房市投機與囤房，進一步強化管理銀行信用資源，去年9月推出第七波選擇性信用管制以來，我國房市交易量已縮減，民眾對房價上漲預期心理趨緩，國銀辦理無自用住宅民眾購屋貸款比率趨升，且全體銀行購置住宅貸款及建築貸款年增率均回降，對於抑制房市投機與囤房行為已見初步成效，惟不動產貸款集中度仍居高位，能否透過選擇性信用管制措施持續改善銀行業貸放風險仍有待觀察。
此外，新修正的《房屋稅條例》（即囤房稅2.0）期望藉由提高多屋持有成本、鼓勵建商釋出餘屋等措施以增加供給，於5月開徵，建商餘屋去化情形成為銀行業須密切關注議題。
今年以來指標性行庫調高審核借戶收支比（負債比）標準，但據了解若未達標可透過增提保人或降低成數申貸，日前傳出有年薪未達150萬的準青安族申貸被勸退，引起市場議論，八大公股行庫昨日齊發聲明澄清。
土銀、臺銀指出，凡符合新青安貸款資格皆可受理申請，並核給適度融資額度。為協助申請人管控風險，若申請人收入與負債顯不相當，將主動關懷及提醒審慎評估財務能力。
兆豐說明，公股銀行承辦新青安優惠貸款均依據主管機關及銀行公會相關徵審授信規範，按申貸民眾信用狀況、收支比及還款能力等條件核貸。基於關懷民眾及維持居住正義，溫馨提醒欲申辦新青安貸款的購屋民眾宜建立健全收支計劃，審慎評估本身財務條件。
合庫表示，為落實居住正義及配合政府新青安貸款政策，受理房貸以承作自住型首購及新青安貸款為主。
一銀強調，以無自用住宅首購民眾為優先承作對象，將主動關懷及提醒申貸民眾購屋貸款資金龐大，且不動產轉讓流動性低，須審慎評估本身財務條件及還款能力。
華南銀強調，實際核貸與否是依「授信5P原則」，就還款能力、資金用途及擔保品條件等綜合評估。台企銀說關心民眾權益與信用安全，將秉持同理心、專業審慎精神配合政府政策，提供有力金融後盾，主動關懷及提醒申貸民眾，須審慎評估本身財務條件。
彰銀（2801）強調，新青安貸款之核貸，均依據主管機關相關徵審授信規範，審慎評估個案的資金用途、償還來源、債權保障等情形，並綜合考量民眾的信用狀況。
土銀表示，在受理授信案件上，遵守授信審查原則及主管機關相關 規範，凡符合青安貸款資格的民眾皆可申請，並審酌個案的資金用途 、償還來源、債權保障等情形，以核給適度融資額度。
土銀進一步說明，為協助申請人管控風險，若申請人收入與負債明 顯不相當，導致影響償債能力者，將主動關懷及提醒申貸民眾，須審 慎評估本身財務能力及控管財務風險，避免金融房市波動風險影響其 還款能力，以維護良好信用。
兆豐銀亦指出，公股銀承辦新青安優惠貸款，均依據主管機關及銀 行公會相關徵審授信規範，按照申貸民眾的信用狀況、收支比及還款 能力等條件，來辦理核貸。
兆豐銀提醒，欲申辦新青安貸款的購屋民眾，因購屋貸款資金龐大 ，宜建立健全的收支計劃，審慎評估本身財務條件，避免房市波動風 險影響還款能力，以兼顧信用及生活品質。
土銀及兆豐銀均強調，為協助有申請房貸需求的民眾，並本於企業 社會責任積極配合政府政策，新青安貸款協助國內無自有住宅的首購 族群，為購屋自住的居住權益，提供利率、寬限期及貸款年限等優惠 措施，減輕民眾資金負擔，凡本人、配偶及未成年子女無自有住宅者 ，即可申請。
新青安貸款方案自2023年8月起上路，專為無自有住宅的族群提供 優惠型房貸，額度最高提升至1,000萬元、最長貸款年限延長至40年 ，並將寬限期從3年延長至5年，利率原由公股銀補貼半碼、政府補貼 1碼，加上中央銀行升息後補貼的半碼，合計為2碼，目前預計至202 6年7月底屆期。
周子昆（首都經濟貿易大學）：非常榮幸能夠獲得全球傑出獎，在 證書學習的過程中，我的金融專業知識得到了極大的豐富，衷心地希 望AMFA證書能夠愈辦愈好！
章文欣（蘭州大學）：能夠獲得AFMA全球傑出獎，我深感榮幸。這 不僅是對我專業能力的肯定，也是對我求知精神的認可。我將以此為 契機，繼續深化金融知識，提升管理技能，爭取為金融行業的發展貢 獻力量。
葉宗翰（陽明交通大學）：剛開始是由系上的講座得知AFMA，後來 6月時系上同學在考試榮獲全球傑出獎，且有登上新聞版面，凸顯AF MA受學業界的欽賴，對於未來踏入職場是一大加分，因此決心報考。 由於AFMA 的教材深入淺出，在鞏固金融基礎的同時，也能瞭解台灣 與中國當局實務面的知識與差異，增加了學習的樂趣。非常推薦未來 有志於在金融業發展的考生報考。
李文心（土地銀行）：在準備AFMA的過程中能複習以往所學，也能 學習新的金融知識，另外值得一提的是AFMA 開放討論及提問，讓知 識有交流，而非埋頭苦讀，能在學術及實務並重的社會中提升自己競 爭力！
張皓暄（西南財經大學）：非常榮幸能夠獲得CFMA的全球傑出獎。 從FMA到FMA+再到CFMA，每一步都是金融知識的積累。感謝這一旅程 ，我將繼續前行。
長期以來，台灣土地銀行（以下簡稱「土銀」）在金融市場中扮演著關鍵角色，從上游土地貸款、中游建築融資到土地信託，不斷拓展服務範圍，提供客戶完整的不動產一條龍金融服務。由於其卓越的服務品質和良好的口碑，土銀在業界享有盛譽。
在房地產金融領域，土銀的建築業貸款及房屋貸款業務位居國內領先地位。該行擁有發展不動產信託、不動產證券化、金融資產證券化等優勢，並在擔任證券化受託機構及不動產信託業務方面，展現出業界領先的實力。
為響應國家政策，土銀積極承作「都市更新及危老建築物加速重建貸款」，旨在提升國民居住品質。該行還提供建築綠色融資與綠建築房貸案件的利率或手續費優惠，以實現永續環境理念。
根據最新數據，截至112年底，全國住宅屋齡平均為32年，其中屋齡超過30年的老屋高達483萬戶，佔全國住宅比例約52.6%。面對如此嚴重的房屋老化問題，土銀積極提供適度的利率優惠，鼓勵建築業者導入節能減碳環保概念，共同打造綠色新家園。
作為國營不動產專業銀行，土銀自90年代初便開始承作都市更新融資業務，並設有專責單位定期追蹤各縣市政府的都市更新推動情況。該行還設立了「都更管理行」制度，以確保都更案件進度的有效追蹤。
在購屋貸款方面，土銀對於內政部認可的銀級以上「綠建築標章」或「候選綠建築證書」的建築物，提供手續費優惠，以此鼓勵消費者在購屋時選擇環保建築。
截至112年底，土銀在都更融資核准額度約新臺幣1,851億元，縣市政府核定危老重建計畫融資額度約新臺幣558億元，都更加計危老重建融資餘額居八大公股銀行之冠。這些努力不僅創造了超過360個新社區，還讓數十萬戶家庭享受到安全、高品質的新住宅。
除了上述業務，土銀還提供全方位的金融服務平台，滿足購屋、房貸、住宅修繕等金融需求。該行秉持客戶權益優先的服務熱忱，專業提供相關資訊，以滿足社會大眾的金融需求。
土銀身為國內都更危老授信龍頭，為響應國家政策，除積極承作「都市更新及危老建築物加速重建貸款」提升國民居住品質，另針對建築綠色融資與綠建築房貸案件提供利率或手續費優惠，達成永續環境理念。截至112年底止，全國住宅屋齡平均32年，其中，屋齡超過30年的老屋高達483萬戶，占全國住宅比例約52.6%，房屋老化情形嚴重。因此，只要是符合「建築綠色融資」方案的都更危老案件，土銀皆適度提供利率優惠，截至113年8月底已核定157件，逾新臺幣990億元建築綠色融資，鼓勵建築業者導入節能減碳環保概念，共同打造綠色新家園。
該行身為國營不動產專業銀行，自90年初即響應政策開辦承作都市更新融資業務，並設有專責單位定期彙整及追蹤各縣市政府經發局或都市更新推動中心、專責機構，並設置「都更管理行」制度，進行都更案件進度追蹤。同時，民眾在申請購屋貸款時，只要建築物為內政部認可銀級以上「綠建築標章」或「候選綠建築證書」且在有效期限內，該行得給予手續費優惠，藉此鼓勵消費者在購屋時選擇對環境友善之綠建築。
在土銀長期深耕都更與危老重建不動產融資的努力下，截至112年底，都更融資核准額度約新臺幣1,851億元、縣市政府核定危老重建計畫融資額度約新臺幣558億元，都更加計危老重建融資餘額居八大公股銀行之冠，創造超過360個具備綠建材、安全結構、公益設施、活動空間的新社區，讓數十萬戶家庭享受安全、有品質的新住宅，進一步打造銀行、社會及環境永續共榮的願景。
除了上述業務，提供全方位服務平台的土銀，歡迎有購屋、房貸、住宅修繕等金融需求的社會大眾，均可與該行洽詢， 該行將秉持客戶權益優先的服務熱忱，提供專業的相關資訊。
近期，部分銀行為了避免詐團利用數位存款帳戶進行欺詐活動，選擇暫停使用自然人憑證開立數位存款帳戶，這一決策引發了社會關注。根據台灣金管會銀行局局長童政彰的說明，截至今年1月底，全台已有3,400個數位存款帳戶被列為警示戶。
童政彰強調，自然人憑證的安全性並未降低，問題在於詐團利用民眾對申辦流程的不熟悉，誘騙民眾交出憑證和密碼，將帳戶變成詐團的人頭戶。為此，金管會不鼓勵金融機構採取過度去風險化的措施。
童政彰表示，金管會將於下週召開會議，與銀行公會及至少10家銀行共同研議其他可行的風險控管措施。這些措施可能包括加強視訊驗證機制、交易限制控管等。部分民營銀行已經引入視訊驗證技術，未來將會進行資訊分享與制度補強。
在交易控管方面，童政彰提到，過往數位帳戶使用自然人憑證加上視訊開戶，其效力與臨櫃開戶相同。未來會議中將討論是否對轉帳金額進行限制，如需加大額度或放寬限制，則需臨櫃辦理，以降低風險。
目前，已有包括臺銀、彰銀、一銀、華南銀、合庫銀、土銀、台企銀、兆豐銀等公股銀行，以及北富銀、台新銀、高雄銀、京城銀、永豐銀等民營銀行宣布暫停使用自然人憑證開立數位帳戶。
金管會將會與相關部門共同研議，如何更有效地保障民眾的金融安全，並確保金融機構的正常運作。
銀行局統計，今年第一季數位存款帳戶開戶數共計有2,558.53萬戶 。為防堵警示帳戶比例提高，目前已有臺銀、彰銀、一銀、華南銀、 合庫銀、土銀、台企銀、兆豐銀等公股銀陸續暫停使用自然人憑證開 戶，其他如北富銀、台新銀、高雄銀、京城銀、永豐銀等民營銀行也 宣布暫停接受自然人憑證開立數位帳戶。
童政彰說明，截至今年第一季底，全台警示帳戶數量達15萬戶，其 中屬於數位存款帳戶者有1.6萬戶。進一步分析後發現，透過自然人 憑證開立的帳戶中，有約3,400戶被列為警示帳戶，整體來說，自然 人憑證安全性仍高，關鍵在於詐團利用民眾對申辦流程的不熟悉，經 金融機構與檢警調了解後，多半是因為詐團誘騙民眾主動交出自然人 憑證和密碼，導致帳戶淪為詐團人頭戶。
但不是高速公路開快車發生車禍，就說不讓車上高速公路，金管會 不鼓勵金融機構採取「去風險化」的因應措施，為此，將於下週邀集 銀行公會、數發部、內政部與至少10家以上銀行召開會議，研議強化 開戶驗證機制的可行作法。由於目前已有部分民營銀行引入視訊驗證 技術，因此未來也會參考這些業者的做法進行資訊分享與制度補強。
童政彰指出，有銀行提出詐騙集團若有能力利用AI合成技術進行虛 假臉部辨識，驗證流程中僅加入視訊驗證機制或許並非萬無一失，但 也一定會有破解方法，會併同在會議中討論，提升視訊驗證強度，針 對資訊驗證流程進行全面強化。
其次是其他配套措施，在民眾開戶後的交易面進行控管。童政彰說 ，過往第一類數位帳戶使用自然人憑證加上視訊開戶等同於臨櫃效力 ，下週會議中會再討論是否進一步限制每筆、每日、每月轉帳金額額 度，若民眾有需要加大額度、放寬限制，則需臨櫃辦理，以降低風險 。
臺灣銀行與土地銀行，作為全國百億級的國營銀行，一直是求職者眼中的「金飯碗」。然而，近年來，隨著少子化現象的加劇以及年輕世代對職業發展的全新看法，這兩家銀行的報考人數不斷下滑，報到率也呈現下降趨勢。
根據公股銀主管的分析，近年來報考人數的減少，主要受到少子化影響，加上年輕族群對於職業生涯的期待和觀念有了顯著轉變。特別是國營銀行的待遇，與民營銀行及泛公股銀行相比，逐漸失去吸引力。
以臺灣銀行為例，2023年的報考人數還有5,600多人，但到了2024年，這個數字已經降至3,600多人，而2025年的首輪報考人數更是不及2,000人，僅1,927人。報到率方面，2025年3月新進行員的報到率已不及8成。土地銀行在2024年的兩梯次招考中，一般金融人員的報到率也僅約7成，明顯低於往年的7成5到8成。
與其他國營事業相比，國營銀行處於完全競爭市場，招募對象與民營銀行高度重疊。然而，民營銀行在員工待遇制度上具有更高的彈性，員工獎酬方案可以迅速實施，這對於招募人才來說更具吸引力。
報到率的降低，除了受到少子化影響外，還受到招募職缺類別、招募時程以及其他公股銀甄試辦理時點等多項因素的影響。例如，當各公股銀招考時間相近時，可能會出現搶人才現象。
公股銀主管坦承，近年來少子化趨勢及年輕世代求職觀念的轉變，導致報考人數總體下滑。因此，公股銀行不得不更加積極地徵才，尋找既懂金融又懂科技的專業人才。
臺灣銀行預計在今年下半年再辦理一次公開徵才，招募類別將包括一般金融人員、資訊、法遵、國際金融、數位金融、信託及採購等專業職缺，總計約招募220至250人。待遇方面，依業務需要進用5～8職等人員，試用期滿後月薪約4萬0,900元～6萬3,100元，加上獎金另計。
兆豐銀行也計劃在今年展開資訊與理財人員的徵才計畫，預計將招募45人，包括程式設計人員、AI大數據開發人員、系統管理人員、系統操作人員及資安管理人員等，起薪最高達5萬5,200元。合庫銀行則表示，今年上半年已辦理兩梯次徵才，下半年是否續辦徵才，將視業務發展及人力需求彈性調整。土地銀行則表示，今年的下半年徵才計畫仍在內部討論中。
