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協助中小企業融資，金管會主委顧立雄上周親自找來中小企業授信業務量大的銀行，當面下達兩項指令，包括第一，禁止授信回存；第二，對於信保基金保證成數高，且授信金額不大的授信案，請銀行儘量不要再要求「存單設質」做擔保品。

金管會昨（8）日公布，本國銀行對中小企業放款情形，到8月底止，國銀對中小企業放款餘額6兆6301億元，比去年底增加1,921.29億元，已達今年度新增目標值（2,700億元）的71.16%。

放款金額增加最多的前三大銀行，依序是土銀增加471億元、國泰世華銀行210億元、台銀181億元。

行政院長蘇貞昌上任後相當重視中小企業融資問題，外傳中小企業向主管機關反映銀行放款利率太高？金管會銀行局昨天表示，主管機關不會介入授信條件問題。

據了解，顧立雄上周找來七、八家承作中小企業放款業務量大的銀行，溝通兩件事，包括第一，禁止授信回存。

官員表示，根據銀行公會授信準則第20條規定，禁止授信回存、搭售金融商品，企業跟銀行借錢時，不能在撥款時要求企業回存銀行設質。

銀行可以在授信前跟客戶講清楚，要求存單設質做擔保品，這些在撥款前就要完成，不能等到撥款後再要求回存設質。

第二，中小企業信保基金已提供八、九成的保證，且借款金額不大者，儘量不要再要求中小企業以存款設質做擔保。

官員表示，通常信保基金的保證成數約五、六成，有些保證成數高的可以到七、八成，甚至九成，對於保證成數高且金額小的案件，銀行債權確保應足夠，希望就儘量不要再要求存單設質。

此外，金管會統計，到8月底，中小企業放款餘額占全體企業放款餘額比率為61.26%，占民營企業放款餘額比率為64.1%，分別比上月減少0.14個百分點及0.05個百分點。

8月底中小企業放款的平均逾放比率為0.40%，較上月底減少0.01個百分點。

金管會表示，將持續鼓勵銀行在兼顧風險控管下，對中小企業提供必要的營運資金，以營造有利中小企業融資環境。

金管會日前鬆口，願在明年第二季鬆綁房貸的風險權數計算，改以 貸放的「成數」作為基準，且最低風險權數可從35％降至20％，銀行 看好，這將成為房市在2020年的重要利多，且在金管會鬆綁下，會有 更多銀行加入房貸市場戰局，在利率談判時，消費者也更「吃香」。

但另一方面，過往銀行透過土建融業務帶進「整批性房貸」業務的 成效，也可能受到挑戰。

一位主掌授信業務多年的行庫主管分析，過去土建融承作銀行，約 可拿下占該土建融銷案總量的六成房貸業務，但現在由於市場競爭激 烈，特別在北市及雙北市精華地帶，原土建融銀行開價1.6％，但有 不少民營銀行直接開出1.56％的房貸「地板價」競爭，讓公股整批房 貸案源萎縮，現在僅占總銷案比重三成左右。

指標大型行庫在最新的不動產市場評估報告中，已將金管會政策鬆 綁列為未來重要的房市利多，認為調降風險權數將可使銀行的自有資 本適足率變高，亦有助於銀行承作更多的房貸業務，這對銀行、房市 而言都有幫助。

大型行庫主管不諱言，現在銀行承作房貸業務時，除銀行法第72之 2的界限，另一問題就是風險權數計算和影響資本適足率的問題，不 過對放款業務而言，比起信用貸款，不僅大型行庫，民營銀行也力爭 多作房貸業務，因為房貸業務畢竟有擔保品，可降低銀行放款風險。

此外，從央行所發布的每月房貸總量統計也可看出，前五大行庫裡 ，土銀、台銀、中信、合庫、北富銀等公股、民營銀行都有，代表房 貸是不分公民股背景都青睞的放款業務。

國銀聯貸業務競爭激烈，但「薑還是老的辣」，以企業金融業務見長的公股行庫，在聯貸市場仍搶占前段班。根據Refinitiv LPC（前湯森路透更名）最新統計，今年前三季聯貸主辦、管理行冠軍分別為兆豐銀行、台灣銀行奪下，金額分別為22.48、31.75億美元，市占率分別為9.27%和13.12%。

Refinitiv LPC提供資料顯示，受到貿易戰衝擊，亞太地區聯貸需求低迷，台灣也難置身事外，今年前三季整體聯貸總額較去年同期減少6.4%，為242億美元。

統計顯示，今年至9月底為止，國內聯貸主辦、管理前五大銀行，還是公股銀行表現佳；聯貸主辦行前五大依序為兆豐、台銀、土地銀行、台新銀行與合庫銀行，台新銀為唯一擠入前五大的民營銀行。

銀行主管分析，國內聯貸主辦業務競爭激烈，前五大市占率均不到一成，以冠、亞軍兆豐與台銀而言，今年前三季聯貸金額分別為22.48、22.3億美元，市占率為9.27%和9.19%，差距甚微。

聯貸管理行為五名為台銀、兆豐、中國信託、合庫與台北富邦銀行，民營占了兩家。其中，前三大市場占有率均逾一成，分別為13.12%、12.82%和11.69%。

統計顯示，台銀前三季總共管理32件聯貸，金額為31.75億美元，兆豐銀管理27件，金額為31.03億美元，民營的中國信託銀行為22件，金額為28.28億美元。

銀行主管指出，台銀今年第3季主辦佳世達科技86.4億元等聯貸案。

各大行庫參加房貸市場激烈競爭，多家行庫總經理指出，公教住宅專案貸款的最低利率1.56％，將成為目前銀行房貸銀行的「鐵板價」，即不會低於此水準。但多數行庫也表示，目前一般房貸利率最低已達1.6％，購屋者利息負擔較過往大幅下降。

台銀去年第四季得標公教住宅優惠房貸專案，儘管多家行庫未得標，但為了維持房貸業務市場競爭力，對優質客戶最低仍有給到該利率水準。根據各大行庫答詢內容，目前除了一銀、華銀、台企銀等三家行庫的新作房貸平均利率在1.7％，其他行庫的新作房貸平均利率則多在1.6％，或是力求至少1.6％起跳，其中台企銀的起跳利率最高。

台企銀總經理施建安對台企銀房貸利率最新狀況指出，台企銀最低利率至少會維持在1.62％以上的水準，由於台企銀淨值在八大行庫裡最小，也剛增資完成，因此為維繫資本適足率，台企銀在房貸利率上希望透過價格的調整來進行，以使資本及淨值的利用發揮更大價值。

台銀總經理邱月琴也指出，台銀由於承作公教住宅貸款，這一部分的利率會從1.56％起跳，其他則都希望儘量在1.6％以上；土銀總經理謝娟娟也回應，除了青安優惠房貸採二段式利率前二年為1.44％之外，新作房貸利率大部分都在1.6％以上，就算再低也會以1.56％為限。

至於青安貸款利率是否再降，財政部回應，1.68％一率到底方式已是目前的最好方案，不太可能再降。

台銀、合庫等大型行庫的美元優利方案，原本已連續調降三個月，眼看最新優利就要全面「破二」，所幸美國公債殖利率短率高於長率的現象，經過半年來對市場的干擾，現在出現緩解現象，使得大型行庫的美元優利方案，得以暫時不讓利率再下滑，銀行鬆了口氣、存款戶也不再擔心。

龍頭銀行台灣銀行27日出爐的最新美元優利定存專案10月版本，各天期利率和9月專案相同，其中，最高利率為台幣存款六個月以上解約轉存美元存款，單筆5萬美元以上，以2.3％計息，倘若非新台幣解約的美元存款，則仍限新增資金才能辦理，最高利率目前存期是半年以上，5萬美元、年息2.25％；而倘若是5千美元，則為2.15％，新台幣轉存款則為2.25％。

根據台銀內部評估，雖9月美國聯系準會降息1碼，但美元利率受預期季底資金流動性不足影響，並未下滑，因此台銀在10月仍維持9月的優存利率版本，不再調降，這也是台銀連續在7、8、9三個月調降美元優利存款以來，首度停降美元優存利率。

行庫主管分析，由於美國長短率利率倒掛現象告一段落，行庫美元優存利率才有停降，或是降幅縮小的空間。

除了上述台銀優利版本終結「連三降」，合作金庫在本月中旬所公布的最新優利版本，降幅也較先前大為縮小，尤以一年期存款的降幅為最低，僅降5個基點，倘若是9個月期的新台幣存款解存轉美元存款、達1萬美元以上，一年期為最優利率，現為2.15％。

合庫最新推出的優利版本，雖然多數天期仍然調降美元利率，但現在則以一個月期的短率調降20個基點幅度最多，而一年期的利率則僅調降5個基點，和8月中旬的調降方式有所不同，而合庫為了對美元存款穩盤，仍維持先前舊資金亦能適用的作法，不僅限新資金，以免美元存款的流失。

大型行庫陸續調整各天期美元存款牌告利率，值得注意之處在於，相較於月前大型行庫對美元利率的調幅一致，本次調整則明顯「不同調」，使銀行間的牌告利率已有顯著落差，在調整之後，綜合比較各銀行的牌告利率，目前以台銀、合庫、土銀的一年期利率1.75％最高，其中，土銀更是從活儲利率至6個月期的利率均較其他行庫為高。

對此大型行庫主管表示，現在各大行庫之間，的確對後續美元走勢的研判較不一致，尤其是10月的中美貿易戰，中美雙方談判之後會否能有共識，或再激化雙方衝突，各大行庫還在觀望，也成為後續大型行庫調整美元牌告利率的最大變數。

目前已知，各天期利率綜合比較，利率水準最高的是土銀，包括活儲利率一直維持月前的0.43％未動，而1個月、3個月、6個月期的利率分別為1％、1.35％、1.6％，均較其他行庫為高，由此也顯示土銀在各天期美元存款的需求量均非常旺盛，多管齊下力拚美元存款水位的擴張。

台銀與合庫調幅則完全一致，現在一年期利率1.75％，主要是因應先前聯準會降息1碼直接連動調整，兆豐、華銀、台企銀則在9個月及1年期，和3個月期的利率，與台銀、合庫有所不同，分別較台銀與合庫降5個基點，現在台銀與合庫分別為1.6％、1.75％、1.3％，兆豐與華銀、台企銀則分別為1.55％及1.7％、1.25％。

一銀的降幅則是在3個月期利率的降幅較合庫為大，利率現降為1.25％；土銀則是在活期美元存款的利率，較其他行庫的0.38％高出5個基點，為0.43％，另外包括1、3、6個月天期的利率，亦較其他行庫來得高，分別為1％、1.35％及1.6％。

行庫主管對此分析指出，相較一個月前各大行庫，甚至民營銀行均對美元各天期存款利率有一致的看法，自從半個月前Fed開會降息之後，各行庫就開始有不同的解讀，有些行庫認為「鷹派」主張一次把利率降足，未來再降息的次數、幅度均相對有限，已到了可以開始積極儲備美元存款水位的時候。

但也有些行庫認為，中美貿易戰在10月份的談判影響，仍有不小的變數，因此牌告利率相對於上月的降幅放大。

在聯貸市場統計最具指標性的Revinitiv（原BP更名）對今年前三季的最新聯貸排名統計出爐，台銀在總金額近500億元的多個聯貸大案加持下，不僅拿下第三季聯貸排名之冠，同時亦囊括今年前三季聯貸排名冠軍，目前的市占率為13.12％，若和第二季底的統計相較，市占率增加約2個百分點。

台銀在今年前三季聯貸業務出任管理銀行所包辦的貸款總量，金額合計31.75億美元，近千億新台幣，其中四、五件規模約60∼90多億的大型聯貸案均有相當的貢獻，較有代表性的包括佳士達、中租旗下仲利、興富發的台中飯店興建等聯貸案，金額各約90億、60億、70億元，合計這類大型聯貸案，金額就接近500億元。

據最新聯貸排名統計顯示，截至9月底，前三季聯貸前五大行依序是台銀、兆豐、中信銀、合庫以及北富銀，六至十名則包括台新、一銀、土銀、渣打、日商三井住友銀行，呈現公股及民營、外商銀行在前十大「分庭抗禮」，據了解，最主要和達德能源逾800億元聯貸在7月簽約有關。

若以Revinitiv對聯貸管理銀行的最新統計觀察，前三大銀行分別是台銀、兆豐銀、中信銀，亦為目前聯貸市場上市占率超過10％的三家銀行，市占率依序13.12％、12.82％、11.69％，合計包辦全體聯貸市場近四成的案量。

銀行業者指出，達德能源這筆堪稱今年規模最大的聯貸案，全體公股行庫基於對擔保性、財務槓桿等評估因素考量，因此均未參貸，使達德能源這筆聯貸案，主辦、參貸行清一色由中信、北富銀、國泰世華銀、玉山銀、三井住友等民營及外商銀挑大樑。

銀行業者指出，包括中信、北富銀、三井住友等多家民營、外商主辦銀行，對達德能源一家就吃下約80億元額度，相對於現在市場聯貸案量有限，這樣的額度可說是非常補，包括在共同主辦行的排名統計中，中信、北富銀也同步進榜前十名。

根據金管會的資料統計，7月房貸放款餘額前五大國銀分別為土地銀行、台灣銀行、中國信託商銀、合庫銀行、台北富邦銀行，五家銀行占整體國銀房貸放款餘額逾四成，為國內主力房貸放款銀行。

台灣銀行7月持續擠下中國信託，坐穩國銀第二大寶座，比中國信託多了176億元左右，台銀房貸放款餘額達6,100逾億元，僅次於土銀8,660億元。去年底中國信託商銀仍是國內第二大房貸放款銀行。

台銀去年底取得政府釋出的公教人員築巢優利貸，又坐擁逾4兆元存款，可承作房貸空間相當大，喊出三年要達到4,000億元額度，平均一年就要承作1,000多億元，今年全年達到目標機會相當高。

除了大型銀行與公股行庫，中型銀行今年也積極衝刺房貸市場，玉山銀以及永豐銀上半年房貸相關新增貸款都超過12％，其中永豐銀今年更成功擠進第十大房貸放款銀行，僅次於第九名的玉山銀。

永豐銀去年起積極承作中小型企業的存款，以擴大手中的房貸承作空間，玉山銀也鴨子滑水默默耕耘，仍坐穩國銀第九大房貸銀行。

開放銀行首發15家 資訊共享 API平台將開放三大項目資料查詢，包括銀行據點、匯兌以及信用卡等，一站式搞定

API開放銀行，首波開放三大項目資料查詢。財金公司、金融總會 、銀行公會即將公布API開放銀行平台首波上線的成果，根據最新進 度，財金公司奉金管會之令召集的API開放銀行平台，首波將有15家 銀行上線，將開放包括銀行據點、匯兌、以及信用卡等各行在此三大 營業項目的資料，供消費者查詢。

財金公司方面統計，15家率先上線的銀行業者，包括了一銀、凱基 、兆豐、土銀、台新、合庫、元大，台銀、彰銀、中信、國泰世華、 星展、華南、板信、全國農業金庫等15家銀行已經上架，而另外還有 25至30家銀行或信合社，亦在財金公司所搭建的API平台合作之列， 正在進行連線、測試中。

據悉未來全部國內金融機構，都會加入財金公司搭建的這個API平 台，將分成三階段開放，從最基本的資料瀏覽，到最後交易面開放。

銀行主管指出，目前開放的第一階段，是非交易面的資訊公開部分 ，包括各家銀行的分行據點、匯兌業務上包括換匯及利率、各家銀行 所發行的各種信用卡等三種資料，都可在該開放銀行平台上，供消費 者查詢，讓消費者若有相關的需求，不用再「挨家挨戶」上各銀行網 站搜尋，而能透過該開放銀行平台「一站式」完整查詢。

例如，消費者要刷卡時，可用API的平台，對各家信用卡優惠一目 瞭然之後，選擇對自己最有利的卡別進行刷卡消費，此外，每家銀行 外匯利率、費用不同，一旦每家銀行的資訊都上到該平台，消費者也 能快速綜合比較各家的匯率及費用，來選擇有利方案進行匯兌。

國銀主管指出，第二階段則會進入開放「消費者資料查詢」，此階 段開放的內容將不僅止於銀行自身的資料，包括消費者若有房貸、信 貸等貸款需求申請時，只要該消費者同意，則被消費者同意，位於開 放銀行平台之上的銀行，即可跨銀行取得該消費者本身的個別資料， 諸如貸款需求、所得能力等等，原本需個別向銀行申請，並且各別完 成填寫的個人資料，只要消費者同意，多家銀行即能同步取得該消費 者的資料，消費者也不用再對各銀行逐一填寫。

到了第三階段，開放銀行所能開放的範疇延伸到交易面，更為廣泛 ；對此國銀主管說明，包括轉帳申請、信用卡的點數兌換、貸款清償 、繳費等四種主要業務，透過TSP（創新科技業者）的APP都可完成； 銀行主管亦說明，在第三個階段，TSP業者和銀行串聯、合作的密切 度也將更高。

台灣銀行新南向布局再創新里程碑。台灣銀行繼今年8月14日越南胡志明市辦事處開幕後，雅加達代表人辦事處於23日開業，新南向布局再下一城。

除了新南向再有斬獲，台銀今年上半年在房貸業務也傳捷報，在取得承作公教住宅優惠專案的加持之下，台銀今年上半年的房貸業務成長率已超過7％，是其他國銀成長量的兩、三倍。

台銀人壽昨日也對外公告斥資3.05億取得位於內湖的一筆不動產。台灣金控已設置「金控共同行銷小組」，其中一項重點即為「人壽投資不動產，回租給銀行作為行舍。」以節省銀行對外的租金成本，而此次台銀人壽所買下的300多坪行舍，本身就為東湖分行所租用，鄰近捷運文湖線的葫洲站。

台銀人壽表示，合計此次投資，台銀的不動產總投資金額已增至91億元，從2016年以來增加約12億元，不動產投資的增幅近三年來大約成長15％，目前整個不動產投資佔公司可運用的資金比率約2.33％。對此台銀人壽明確指出，未來將繼續擴張不動產投資部位。

台銀主管指出，在董事長呂桔誠規劃「建構領導銀行、布局全球市場」的願景領導下，台銀國際化不斷推進，繼2018年起設立澳洲雪梨分行、泰國曼谷與德國法蘭克福等辦事處，今年1月成立菲律賓馬尼拉辦事處，8月續成立越南胡志明市辦事處。

本次在印尼金融管理局大力協助下，印尼雅加達辦事處於9月23日開業，加上馬來西亞吉隆坡籌設辦事處已獲當地主管機關核准，並積極籌設中，合計新南向國家將有至少六個據點。

台銀分析印尼情勢指出，印尼天然資源豐富、人口紅利深廣，位於東協市場核心地位，近幾年受惠於區域貿易及經濟活動日趨活絡，工業及包含電商等服務業快速發展，經濟表現亮麗，首都雅加達是印尼的經濟、文化和政治中心，該行為協助台商參與印尼經濟成長商機，因此設立雅加達辦事處，未來將與台銀的海外分行，以及OBU整合行銷，並結合該行新南向金融小組深耕東協客源，協助台商前進東協，同時也將加強與當地指標金融機構及跨國銀行合作，發揮優勢互補功能，共創雙贏。

台灣銀行新南向布局再創新里程碑。該行繼今（108）年8月14日越南胡志明市辦事處開幕後，雅加達代表人辦事處於昨（23）日正式開業，台銀新南向布局再下一城。

台銀在董事長呂桔誠規劃「建構領導銀行、布局全球市場」的願景領導下，積極務實地推動該行國際化發展，繼107年起設立澳洲雪梨分行、泰國曼谷與德國法蘭克福等辦事處，108年1月成立菲律賓馬尼拉辦事處，108年8月續成立越南胡志明市辦事處成立後，此次更是在印尼金融管理局大力協助下，印尼雅加達辦事處於昨日正式開業，加上馬來西亞吉隆坡籌設辦事處亦已獲當地主管機關核准，並積極籌設中，充分展現該行推動國際化之旺盛企圖心。

印尼天然資源豐富，人口紅利深廣，位於東協市場核心地位，近幾年受惠於區域貿易及經濟活動日趨活絡，工業及包含電商等服務業快速發展，經濟表現亮麗，首都雅加達是印尼的經濟、文化和政治中心，該行為協助台商參與印尼經濟成長商機，爰設立雅加達代表人辦事處，在該辦事處成立後，將與該行海外分行及OBU整合行銷，並結合該行新南向金融小組深耕東協客源，協助台商前進東協；另外，為使展業模式更有效率，將加強與當地指標金融機構及跨國銀行合作，發揮優勢互補功能，共創雙贏。

該行雅加達代表人辦事處之代表人為左文華先生，辦事處位址設於雅加達Sanayan行政區之 26th Floor, 26-03, Gedung Artha Graha, Sudirman Central Business District, Jl. Jenderal Sudirman Kav. 52-53 Jakarta 12190。

合庫銀行擬擴大對海外的股、債投資部位，在資金方面已兵分兩路，除了提出美元優存利率專案吸收存款，知情人士透露，合庫內部已研議，將對外發行至少超過5億美元債券，這也是合庫時隔近五年再發美元債券。

合庫多年前曾向主管機關申請發行3、4億美元債券，不過近幾年來在美債發行上，合庫可說相對沈寂，此次擬重啟美元債券發行，也受金融圈高度矚目。

據指出，合庫銀董事長雷仲達定位合庫今年為「外匯行動年」，包括外匯、存款、放款、投資等四大面向的外匯業務相關規劃都給予全力支持，由於該美債發行計畫是為了厚植合庫的美元資金部位，作為擴張海外財務投資的後盾，因此雷仲達對該案相當支持，預計在合庫近期內的董事會通過發行計畫，隨即就會向金管會申請。

相較兆豐銀、台銀、三商銀等其他大型行庫，以不動產放款起家的合庫，要轉型作外匯業務，外幣部位的擴建有其必要。

根據合庫內部對於台債投資、美債投資的報酬率比較，合庫目前的外債投資報酬率為2.5％，是台債投資的2.5倍，台債的投資收益率僅1％。

今年8月底之前，合庫的台債部位較去年底淨增加約500億、外債則淨增加等值100億台幣，但包括息收加處分收益年增率高達20％，亦較投資台債優渥，因此在擴張財務投資收入方面，外幣債券亦成為合庫首選。

合庫先前也初試啼聲，首度進軍海外股票的投資，需要更大的美元存款部位，因此合庫不僅僅只是外幣債券的投資者，本身也下來作為「發行機構」，以在美元存款之外，可以開發新的管道來籌措美元資金。

合庫評估，上周以來利率倒掛情況已漸有改善，如此未來債券投資操作難度應會降低，包括10年期的公債殖率長率已開始高於2年期的短率，這有助於發行機構啟動對外發債行動。

相關人士表示，合庫目前的財務投資債券部位大多帳列所謂的其他綜合損益帳（OCI），占比超過97％，由於該評價利益將入列資產負債表的淨值項下，不列入銀行的損益，因此合庫每月的獲利也不會隨著債券投資的評價變化而大起大落，但今年以來合庫趁殖利率走跌一路擴增美債部位，截至8月底止，評價利益已有90億元入淨值，比起去年8月底超過30億，年增率達五成。

隨著台股上市公司除權配息、配發現金股利，大型行庫台股投資「賺飽飽」，其中尤以龍頭銀行台銀為最，台銀本身就是公股銀行間交叉投資的大本營，加上近百億元的短投部位，根據台銀內部最新統計，截至8月底止，台銀今年的現金股利收入已超過20億元，是近三、四年最好的一年，若合計其他大型行庫所獲配的現金股利，共上看70億元。

行庫主管指出，台銀持股的金融機構包括第一金、華南金、台企銀、兆豐金、開發金、元大金等多家金融機構，因此本身的長投部位就非常龐大，且今年台銀的投資標的，不論長投、短投，現金股利配發上幾乎全數加碼，因此也使台銀今年的現金股利收入一下子飛躍20億元大關。

大型公股行庫看好，今年8月台股除權息，加上多家上市公司除權息後很快就填權息，讓行庫得以在台股投資這塊大發「利」市，除了台銀賺超過20億元，兆豐銀所獲配發的現金股利收入約13億元。

至於華銀目前短投部大約為120億元，最高時曾到170億元，除了價差，現金股利也豐厚，合計華銀今年配到的現金股利共約為12.54億元。

合庫今年在台股投資所配發的現金股利收益逾7億元，比起去年也增加超過一倍；一銀目前短投部位共86億元，今年合計有約4.1億元現金股利收入；台企銀台股投資部位大約45億元，今年現金股利收入約1.6億元。

公股金融圈人士指出，大型行庫的台股投資可以分成兩大部分，一是長期投資，例如台銀對華南金、第一金、台企銀、兆豐金等公股行庫，以及民營的元大金、開發金持股，或是三商銀金控、銀行間彼此的交叉持股；二是短期投資，例如董事會所核給的100∼200億元台股投資額度，不論是長短期投資，今年大型公股行庫現金股利都大有斬獲。

最新統計公股行庫今年以來的房貸餘額成長情形，台灣銀行至7月底成長506億元、土地銀行至6月底成長130億元、第一銀行成長3.6％、合作金庫銀行小幅成長、彰化銀行穩定增加，整體六大公股行庫的房貸餘額成長幅度表現佳。

臺灣銀行統計，7月底購置住宅餘額為6,106億元，較2018年底成長506億元、漲幅9.04％。主要原因是國內房地產買賣移轉登記棟數於2016年創1991年有統計資料以來歷史低點，近三年房市已逐漸回歸理性與基本面，首購及換屋自住需求成為市場主力，房地產成交量呈穩定成長。

臺銀獨家取得行政院人事行政總處「築巢優利貸─公教員工購屋貸款」三年承作權，並積極辦理「青年安心成家購屋優惠貸款」，房貸餘額持續穩定成長。

土地銀行截至6月底，房貸餘額約8,660億元，較2018年底成長約130億元，成長1.52％，較去年同期增加288億元，成長3.44％，主要是土建融建案陸續興建完工交屋撥款。

華南銀行至6月底，購置住宅餘額4,011億元，較去年同期微幅成長31億元。第一銀行則統計，7月底房貸餘額約4,618億元，較去年底成長約3.6％，主要原因除房市買氣回溫，買賣移轉棟數較去年同期成長，一銀另針對優質客戶推展優惠房貸專案，有效提升房貸業務承作量。

合作金庫銀行至7月底，房貸餘額約為5,100多億元，與去年底餘額相較呈現小幅成長。彰化銀行表示，在首購族群承作量成長下，截至7月底房貸餘額約2,900多億元，與2018年相較穩定增加。

臺灣企銀則表示，希望今年的房貸餘額，可以較去年成長5.88％。

國家住宅及都市更新中心首度推出台銀圓山公辦都更案，備受各界關注，不過據了解，業界對招商條件仍有不少意見，尤其此案要求須回租台銀房地20年，且限制轉租當二房東，成為業界卻步主因。

而招商收件截止日至10月1日，僅剩一周左右，屆時能否順利招商成功，邁出國家住都中心八大公辦都更案的第一步，仍有不少變數。

國家住都中心今年8月針對台銀圓山案、信義兒福B1-1、B1-2等三案舉辦招商說明會，雖吸引日勝生、興富發、元大、富邦等大型建商或壽險業者到場，對量體大、地段佳的台銀圓山案表示興趣，然而據了解，相關業者對於招商條件仍存在不少疑慮，目前尚未遞件。

台銀圓山案採權利變換方式，面積約3,000坪，投資額約36億元，隔庫倫街分南北兩基地，由國家住都中心擔任實施者，並公開徵求出資人。得標者要回租台銀房地20年，若有意願最多可再展延30年，合計50年。

業界透露，出資人須承租台銀更新後南側全部房地約1,730坪達20年，卻限制不能轉租，成為業界最大疑慮，普遍擔憂若不能轉租，未來在經營上恐窒礙難行。

據了解，台銀會提出限制轉租條款，主要是希望未來對口單純化，且台銀過去並沒有如此大量體、長時間的房地出租經驗，因此在招商條件上，仍持較保守態度，不希望承租者變成「二房東」，導致管理過於複雜。

但業界人士坦言，現在連政府都在推專業二房東「包租代管」，限制轉租實在沒有道理，仍希望在招商條件上適度鬆綁，業界也會更有意願參與，創造雙贏。

除了限制轉租，台銀圓山案管理服務費用高達2.5億元，較一般行情來得高，也導致投資者卻步。

國家住宅及都市更新中心首推三大公辦都更案，其中台銀圓山案已於7月底公告，至於另外兩塊基地：信義兒福B1-1及B1-2，由於行政程序尚未完竣，預計最快要等到9月底才能「接棒」上場。

台北市政府上周已完成信義兒福B1-1、B1-2基地的都市設計審議，現在國家住都中心就等北市府一紙核定函，就可上網公告，時程上若無意外，預計9月底、10月初才能上網公告。

國家住都中心表示，B1-1基地採權利變換方式實施，更新後低樓層將提供幼齡教育設施，先建後拆，實施者分回部分則規劃為多元使用住宅。

華映昨（18）日決議聲請法院宣告破產，根據金管會統計，截至7月底，九家銀行在華映的債權餘額有48.6億元，包括台銀、合庫、北富、華銀、陽信、兆豐、彰銀、土銀及台新銀行，預估可能損失有7億元。

華映聯貸主辦行的台銀先前曾表示，將視情況向法院聲請強制執行，保全債權。台銀原本對華映授信金額高達22億元，已全部轉銷呆帳。 台銀主管說，華映在聯貸案中的提供的擔保品擔保率還算高，不過因勞基法規定，雇主宣告破產後，勞工債權的受償順序高於銀行，這部分可能影響銀行可收回債權。

根據金管會資料顯示，對華映的債權金額前五大依序是：陽信銀行9.14億元、合庫9.05億元、華銀7.24億元、北富7.2億元、土銀5.4億元。

台銀新南向再下一城。台銀17日公告，位於印尼的雅加達辦事處將在23日開業，這也是台銀繼今年1月底馬尼拉辦事處，及上月中胡志明辦事處開業之後，在新南向國家再下一城。

繼去年5月下旬法蘭克福辦事處開幕之後，今年以來台銀的海外拓點目標轉為新南向，且速度加快，今年1月底菲律賓馬尼拉辦事處正式開業，而越南胡志明辦事處才在上月中旬開業，時隔一個月之後，位於印尼首都雅加達辦事處也即將開業。

台灣銀行表示，辦事處成立後，將與海外分行及OBU整合行銷，並結合台銀新南向金融小組，深耕東協客源，協助台商前進東協。

去年起，台銀陸續成立澳洲雪梨分行與泰國曼谷、德國法蘭克福等辦事處，並進行東協國家包括越南胡志明市、印尼雅加達及馬來西亞吉隆坡的辦事處申設，而新南向國家這三個辦事處，也從今年初起陸續開枝散葉，將作為台銀發展新南向業務的基礎。

雅加達辦事處開業之後，台銀的海外網點已遍及15個國家，雅加達也是台銀的第20個據點，台銀也是國銀唯一在南非設有分行的據點，因此可說是國內唯一在亞洲、美洲、歐洲、非洲及大洋洲等五大洲均設有據點的本國銀行。

對於今年以來已開業的馬尼拉、胡志明辦事處，台銀各自分析其發展優勢指出，菲律賓天然資源豐富，且位於東協市場樞紐，越南則是台商在東協地區投資最多的國家，因持續的對外開放，創造經濟持續成長，在東協經濟體中扮演不可或缺的角色，同時具有成長潛力的內需市場及廉價勞動人口，未來商機可期。

國際金價高檔盤整，全球中央銀行扮演重要的「支撐」角色。

台灣銀行貴金屬部副理楊天立認為，央行大買黃金雖可作為金價的有力支撐，但無法讓金價大漲甚至於上演噴出行情，美國貨幣政策與國際風險事件才是金價能否維繫上漲動能的關鍵。

台灣銀行報告引述中國大陸國家外匯管理局數據顯示，中國大陸黃金儲備8月較7月增加19萬英兩、約6公噸至6,245萬英兩（約1,942公噸），這是中國大陸央行連續第九個月增持黃金，期間共增加了321萬英兩（約100公噸）；中國國家外匯管理局新聞發言人王春英表示，受全球經濟、貿易局勢、地緣政治等多重因素影響，增持黃金儲備有助於調節和優化國際儲備組合的整體風險。

澳盛銀行（ANZ）表示，在當前的環境下，俄羅斯、土耳其、哈薩克與中國大陸等新興市場貨幣不確定性升高，他們有充分的理由繼續通過增加黃金來將資產配置多元化，甚至以黃金代替紙鈔做為儲備，因此預期未來幾年全球央行購金量可能會保持在每年650公噸以上。

楊天立說，央行大買黃金的議題發燒，確實有助金價的支撐，但並非讓金價大漲的題材，「各國央行一路以來都在買黃金，不只金價上漲時，在過去下跌時，央行也一直在買」。

世界黃金協會報告指出，今年上半年全球央行購買374公噸的黃金，為2000年以來、19年同期最大紀錄，該協會表示，更多的央行加入購買黃金的行列，其中又以新興市場國最為積極。

由於美俄兩國關係緊張，俄羅斯總統普亭一直在尋求降低對美元的依賴，這使得俄羅斯央行在過去幾年中一直是黃金的最大買家。

國際金價昨（10）日跌破每英兩1,500美元大關，引發黃金投資人一陣恐慌。有「黃金王子」封號的台灣銀行貴金屬部副理楊天立指出，金價長線趨勢仍看多，並有機會漲至1,600~1,660美元，若金價回檔至1,400美元，反而是低接的好時機，黃金投資人不用擔心。

國際金價自5月以來歷經一波急漲，自每英兩1,265美元起漲，9月4日漲至最高1,557美元，短短四個月內暴漲292美元，漲幅高達23%；不過，國際金價昨日跌破1,500美元大關，令短線投資人驚慌失措，紛紛致電銀行探詢，「接下來該怎麼辦？」

「金價急漲後修正的幅度，很可能是這波漲幅的二分之一」，楊天立說。換言之，金價這波修正最低可能跌至1,400美元，不過，聯準會下周三、四的利率決策會議與主席鮑爾的會後聲明「鴿不鴿」，對黃金走勢有很大的影響。

「如果會後聲明很鴿，不排除金價馬上就會反彈，反之，會後聲明偏鷹，金價將持續下修」，楊天立分析。而金價短線若下跌，會有三個支撐價位，依序為1,485、1,450以及1,400美元。

楊天立認為，今年金價走勢為「短空長多」，金價下跌至1,400美元，反而是投資人低接好時機，因為長期趨勢沒有改變、依舊看好，長線目標價位至少可達1,600~1,660美元。

許多外資機構不僅持續看好黃金，甚至將目標價上修至2,000美元，主要原因為聯準會降息方向確立，美中貿易戰歹戲拖棚，以及貿易保護主義興起、關稅壁壘對全球經濟可能造成傷害，甚至引發政治、國際金融市場上的風暴。

另外，負利率風潮也對金價走勢有利。楊天立說，除黃金外，過去走勢最弱的白銀近期也活了起來、吸收到上漲動力，因為風險意識高漲，對黃金等貴金屬走勢形成助力。

即使金價面臨修正，持有黃金的投資人也不用太擔心。楊天立建議，短線投資人可獲利了結，等拉回再進場布局；如果是為了避險，例如，將外匯的投資分散到黃金的投資人，也不用急著賣黃金，應繼續持有，採定期定額方式投資黃金撲滿，持續建立避險部位，等候未來金價反彈的獲利機會。