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為去化超額存款部位，台銀海外投資今年將挑大樑！後金融

海嘯時代存款大舉流入，台銀又無力「拒收」，使台銀存款部位1

年來大幅增加，台銀董事長張秀蓮指出，將提高財務部的海外長

期投資比重，以有效活化這些剩餘資金，其中加碼海外公債等有

價證券，位列主要操作標的。

張秀蓮昨日出席台銀64週年慶的活動，儘管人事風波告一段

落，對人事問題仍持續低調，一律不回應。張秀蓮表示，台銀財

務部海外長期投資比重約佔全行投資的1.3％，未來計劃將比率提

高至10％，增加金額約千億元之多。

由於去年的亮麗表現，使得財務投資今年仍被賦予獲利火車

頭重任，但今年目標則轉向海外，首要操作標的即為公債，特別

是美債，據瞭解，光是短短1周內，台銀在操作美債的財務投資上

，已獲利近70萬美元，這將是今年財務操作的重頭戲。

此外，存款市佔率達13.4％，穩坐台灣第一大的台灣銀行，

國際評等機構拿到的信評等級，亦是台灣最高的AAA（twn），這

項由惠譽國際信評授與的評等，台銀的國內短期評等為 F1+（twn

），個別評等為C，支援評等為1，評等展望為穩定。

惠譽國際指出，台銀的國內長期評等及穩定的評等展望，反

映政府對其提供支持的可能性極高，係考量其完全國有的特性，

以及該行在台灣銀行體系中的重要性。臺銀在執行政府政策上扮

演重要的角色，包含提供市場流動性支援，以及提供政府扶持的

機構優惠金融服務，因此對該行的獲利能力造成結構性的阻礙。

受惠國際金價近來走升，台灣銀行黃金存摺開戶數持續增加。台

銀貴金屬部副理楊天立昨（18）日表示，該行黃金存摺開戶數已

近30萬戶，比去年底增加將近2萬戶。

楊天立指出，有愈來愈多民眾到銀行購買實體黃金，這可能是投

資人風險意識提高，認為金塊、金條比存摺更有安全感；大家在

年節期間以金飾送禮也增加了民眾對實體黃金的需求。但黃金存

摺仍占台銀黃金商品的90%以上。

昨天因歐元強勁反彈，加上金價短線漲幅已大，國際黃金呈回檔

格局。楊天立解釋，這波金價行情已超漲，且隨金價飆高，導致

印度等市場的需求減緩，加上金市將步入傳統淡季，應該會休息

一下，面臨修正壓力，建議投資人小心應對。

受歐債危機等消息影響，金價4月下旬以來一飛沖天，不僅衝破

每英兩1,226美元的前波高點，上周五更攻上1,249美元的歷史天

價。

楊天立分析，金價太高、指數股票型基金（ETF）量增價漲，代

表後續金價面臨修正壓力，投資人應隨時注意期貨和ETF市場賣

壓。一般預料，金價若回檔修正，第一個支撐價位在每英兩1,200

美元，下一個支撐區則在1,174美元。

【記者李俊祥／台北報導】歐債危機讓國際金融市場大幅震盪，

具保本特性的黃金成為投資人的避風港。瑞士銀行預估，國際金

價未來一年內，可望上漲至每盎司1,500美元價位。

瑞銀台灣區財富管理執行長陳允懋昨（18）日表示，瑞銀內部準

備把國際黃金目標價由目前的每盎司1,300元上調到1,500美元，由

於目前金價仍維持高檔，建議投資人如果遇到金價回檔至1,000美

元左右，再逢低進場布局。

國際金價昨天小幅拉回至每盎司1,213.85美元。陳允懋表示，如果

歐洲情勢可稍微回穩，金價便有可能先朝1,000美元左右的價位修

正，是投資人最好的進場時機；至於長線，因為金價仍看漲，已

持有黃金部位者可不必急於賣出。

陳允懋建議，投資人可將資產約5%到10%的比重配置在黃金相關

商品，其他部位則可選擇投資股票及高收益債；瑞銀目前對歐洲

股市持中立看法，建議保守型客戶投資5%到20%資產在股市，積

極型客戶可投資30%到40%股市部位。

雖然歐洲情勢不明朗，陳允懋認為，投資人可留意出口到新興市

場為導向的歐洲企業，例如名車製造商賓士及奢侈品品牌LVMH

等的股價。

台灣金控董事長張秀蓮昨（17）日針對職務可能異動的說法，強

調並未接到徵詢，「沒有什麼可以增加說明」。立法院財政委員

會昨天上午到台灣金控視察，張秀蓮是在接待立委時，強調她不

清楚相關職位變化。

為擴大投資版圖，張秀蓮也向立委透露，考慮將台銀財務部海外

長期投資比重，由目前僅占全行投資的1.3%，提高至10%，估計

增加金額將近千億元；但考量匯率、市場及信用風險，台銀會

在符合法規與安全控管的前提下，調整投資比重。

金管會副主委李紀珠日前指府院安排她轉任台灣金控兼銀行董事

長，面對多方詢問，張秀蓮昨天坦言：「很難回答。」

儘管如此，台銀近日活動增加，被外界揣測張秀蓮是在進行「董

座保衛戰」。消息人士表示，張秀蓮過去比較低調，但最近露面

次數倍增，顯示她捍衛台灣金董座職位的決心。

財委會昨日在召委羅明才帶隊、財政部次長曾銘宗陪同下，

考查台灣銀行，台灣金控暨台銀董座張秀蓮在進行簡報時指出，

台銀計劃今年底前完成增資250億元，屆時資本額可提高至700億

元，此外，為了擴大獲利來源，台銀今年也將大舉提高海外的投

資比重，將由目前的157億元大幅提高至1,000億元。

張秀蓮表示，台銀目前存款高出放款超過1兆，但海外投資比

率僅1.3％，希望將該比率大幅調高到10％，當然也將以作好安控

為前提擴大海外投資，以此比率計算，等於將現行金額5億美元，

拉高至30億美元，占可運用資金比重約1成。此外，台銀開辦黃金

存摺等多項黃金相關業務，目前國際金價持續上漲也對展業有相

當助益。

臺灣銀行為感謝財富管理貴賓的支持與愛護，於日前假故宮

博物院，與富達證券精心籌辦了「臺灣銀行黃金旺族貴賓之夜」

，以表誠摯感恩之心，並藉引領貴賓進入人文寶庫，一探閃耀千

年的黃金寶藏。

臺銀董事長張秀蓮表示，該行於96年7月1日成立財富管理專

責部門，進軍個人金融領域暨財富管理業務，目前在全台各財富

管理分行皆設有訓練有素的理財專員，銀行旗下代銷千餘檔基金

，類型從保守、穩健到積極皆備，更提供頗獲投資人喜好的「黃

金存摺」及「黃金撲滿」，預計6月再推出「美元計價黃金存摺」

讓客戶擁有多元化的選擇以及精闢的理財諮詢服務。臺銀財富管

理97年度榮獲遠見雜誌評選消費者推薦財富管理銀行第1名，98年

度又榮獲評選為財富管理銀行形象第1名。

現場除近距離飽覽內蒙古博物院大遼文物展，讓熠熠生輝的

黃金古文物，為貴賓帶來豐碩暢旺的一年，討個好彩頭，並在曼

妙舞蹈及優美樂章中，讓貴賓們備受尊榮饗宴，滿載而歸。

新台幣兌美元匯率不斷走升，已導致部分大型匯銀美元存款

流失。多家大型匯銀指出，近來新台幣急升，進出口廠商買回台

幣的情況增加，出現恐慌性換匯，主是怕台幣升值把毛利或佣金

吃掉；最具代表性的龍頭銀行台銀最新統計顯示，近1個月來，美

元存款餘額已首度銳減6億美元，約等值200億元台幣。

匯銀人士指出，據外資投顧向多家進出口廠商訪查的調查報

告顯示，出口商要損益兩平的匯率報價，多半為31.3元，這是避

免出口商承受匯損的一大匯率防線。

若以新台幣兌美元匯率去年底32.03的收盤價，相對應今年4

月底的最低數字31.288，4個月來新台幣兌美元匯率，已升值 2.31

％，由於電子代工廠等三角貿易的毛利，約只有3％至5％，若新

台幣繼續升值，這微薄的毛利都會被匯損吃掉，因此現在廠商壓

力大增，紛紛提前結匯。

以台銀情況來看，台銀一方面美元存款減少，另一方面新台

幣存款卻未相對應增加。資深金融圈人士指出，由於近來人民幣

外界普遍預期升值可能性高，加上新台幣不斷升值，相對使美元

保值性降低，因此金融市場上，出現不少存款戶「拋美元、換人

民幣」現象。台銀為人民幣最大的供應國銀之一，美元存款減少

的部分主因，應與此有關。

另一大型匯銀兆豐銀，截至上周五美元存款仍維持在102億美

元左右，不過兆豐銀高層坦言，美元存款的確出現少見的成長減

緩現象，已密切注意旗下100多家國內分行的後續增減變化。

兆豐銀高層還指出，美元存款成長率大幅減緩，內部作過相

關分析，預期應與進出口廠商在台幣不斷升值下，提前結匯有關

。新台幣匯率近來急升，兆豐銀已觀察到小型貿易商拉警報提前

換匯的現象。

金融圈人士則認為，除了進出口商提前結匯，不敢多留美元

影響獲利，民眾預期新台幣對美元升值的走勢，紛紛提前解約或

到期不續存美元存款，也是大型匯銀美元存款減少的主要原因。

開放銀聯卡在台ATM提領現鈔，台銀將挑大樑！金融圈人士

透露，開放銀聯卡在台 ATM提領現鈔除了包括台銀、兆豐、合庫

、華銀、台新、富邦、中信、國泰等18家國銀已提出申請，及相

關工作一切準備就緒之外，龍頭銀行台銀並已向央行提出申請將

擔任清算銀行，由於迄今未有兆豐銀等其他同業提出申請，因此

台銀已可說是勢在必得。

相關人士指出，銀行局已表態開放兩岸信用卡、金融卡往來

可分成3階段，前2個階段先是在去年8月8日開放銀聯卡來台刷卡

購物，現在時隔僅 9個月，則開放銀聯卡在台ATM領取人民幣，預

計今年5月底前可以完成，至於第3階段，則是開放台灣的金融卡

，可在對岸的ATM領取人民幣。

業界樂觀預期，或許最快今年底、明年初，就可來到第3階段

。

黃金交易來愈熱門，台灣銀行統計，黃金存摺開戶數月底前可望

衝破30萬戶。銀行主管指出，現在投資黃金的管道愈來愈多，以

第一銀行為例，董事會將討論「自辦」黃金存摺業務，最快年底

便可通過金管會審核。

過往民眾只能到銀樓買賣黃金，但現在除了可透過銀行投資，能

選擇的往來銀行也愈來愈多，包括台銀、兆豐和一銀等國銀，及

花旗等外銀都有類似商品。

投資管道多元化

第一銀發言人周伯蕉指出，目前已找到歐系銀行做為開拓黃金存

摺的合作夥伴，並增設專案小組，下周將赴國外學習，目的是希

望可自辦黃金存摺業務，有效掌握作業流程、控制服務品質，並

開創更多黃金相關投資商品，提供客戶更多商品。

周伯蕉說，黃金存摺第一階段將開放臨櫃買賣，第二、第三階段

則分別開放網路銀行與實體交易。

台銀貴金屬部經理張武田表示，近期黃金投資真的很熱，統計到

昨（22）日為止，台銀黃金存摺開戶數已達29.4萬戶，定時定額

投資的黃金撲滿也有2.9萬戶。

除了台銀、兆豐銀、花旗銀，近期積極搶搭黃金存摺業務列車的

銀行還有華銀和台企銀，最快年底便可順利加入戰場。但目前除

了台銀，多數銀行的黃金業務屬於代銷性質，銀行以收取佣金收

入為主。

至於自辦黃金存摺業務的台銀，近期也積極拓展產品，美元計價

的黃金存摺確定6月初上線，將是國內首家有美元計價黃金存摺

的銀行，民眾也可因而有更多投資選擇。

台銀主管表示，國際金市是採美元交易，過去黃金存摺用新台幣

計價，投資人難免會面臨匯損的問題，改由美元及新台幣雙軌並

行後，投資人可自行選擇計價幣別，並依本身資產配置決定投資

方式。

美元交易避匯損

台銀主管提醒，如果選擇以美元計價的黃金存摺，要先在台銀開

設黃金存摺及美元帳戶才能承作；且依照往例，美元和黃金走勢

通常相反，用美元計價對投資黃金有自然避險效果。

中信局的非銀行業務，台灣銀行將可無限期代為執行！金管

會委員會已通過，原本中信局條例經營的非金融業務，如政府採

購、關稅配額及停車場管理等，台銀在併購中信局後，原訂民國

100年6月前要調整完畢，即不再執行，但考量是政府委託，且無

其他適當替代單位，金管會決議以行政命令，准台銀繼續辦理。

金管會在95年12月核准台銀併購中信局，中信局消滅後，原

本的中信局條例雖未廢止，但已無執行單位，中信局代為執行的

政府採購、關稅配額監督及政府國有地停車場管理等，並不屬於

銀行法第3條的銀行經營業務範圍。

台銀已申請延緩調整2次，最後期限是民國100年的6月，一定

要調整完畢，即不能再執行非銀行的業務，金管會在評估所有替

代方案，考量政府委託的政策性業務，必須有適當的單位執行，

但銀行法第3條第22款，即「經中央主管機關核准辦理之其他有關

業務」，也不能過度擴張解釋。

最後金管會委員會決定，將發行政命令的方式，准許未來金

融機構經主管機關許可合併後，其消滅機構原經政府委託辦理的

業務，得由存續機構接續辦理，即台銀未來接受政府委託採購、

關稅配額監督及國有地停車管理，將沒有期限，未來應該也不會

有其他金融機構適用，算是台銀「條款」。

金管會官員表示，目前這項行政命令只適用於台銀，限額必

須符合銀行法74條，並不是政府委託。

為擺脫炒房嫌疑，台銀、土銀等大型行庫持有的精華土地暫停出

售，改採出租方式活化資產，估將釋出上千坪房舍出租，其中包

括北市各大精華地段建物；三商銀也可望跟進。

由於行政院已下令禁賣土地房舍，因此公股行庫中，包括台銀、

土銀等旗下資產都改採出租，獲取穩定收益。例如，台銀一改傳

統於分行招攬租客的模式，最近直接透過網站，提供全台分行欲

出租的物件資料，希望加速資產活化。

其中，最受矚目的是台北市貴陽街萬華分行樓上六到九樓，約800

坪，中山北路七段天母分行也有包括地下室等超過400坪房舍待租

，每月租金收益可超過100萬。

華銀副總鍾孟雄表示，去年全年租金收益約2.8億元，今年也持續

規劃提高閒置資產利用率，預計租金收入可成長1到2,000萬元。

一銀副總周伯蕉表示，較為穩定的租金收益一年約挹注3到4億元

，今年在積極出租閒置資產後，可望維持去年水準。至於土銀、

彰銀一年租金收入約1億元。

無獨有偶，為配合政策，土銀、合庫也改由出租來處分資產，例

如土銀長春分行七樓約15坪正在招募出租，據悉每月租金也近20

萬元。大安區兩筆土地也決定採取標租的方式，在4月15日開標

。

房貸掀起挪移潮！大型行庫配合政策緊縮投資客房貸，已產

生房貸戶出走效應，包括土銀、合庫、台銀等房貸市佔率前3大行

庫，均出現此現象，尤以建商的整批性房貸最為嚴重，最新統計

資料顯示，3大行庫自從3月8日執行緊縮投資客房貸新措施以來，

3月底止的房貸放款餘額，合計將共減逾60億元，減幅為今年最高

。

前年底土建融下滑至去年8月才落底，因此今年年初以來的新

成屋供應量，順勢減少，不過3月以來加上緊縮投資客房貸，使大

型行庫的房貸量減幅更大，8大公股行庫中，只有標到首期1.3％

超低利公教住宅放款的華銀除外。

公股金融圈人士分析，之所以出現房貸挪移，主要是緊縮投

資客房貸措施，目前只有8大公股行庫照辦，其他民間銀行並未見

執行，「包括銀行公會迄今未訂定全體銀行一致適用的『投資客

』定義。」

不少民間銀行因此維持現狀未變，使得整個銀行體系出現「

一國兩制」現象-「只有8大公股銀行緊縮而已！」，在行庫新制

之下被歸類為「投資客」的房貸戶，短短1個月不到的時間流向

民營銀行。

公股金融圈人士指出，「這只是開始，由於房貸本身也有時

間上的遞延效應，4月底的數字會更準確！」至於那些民營銀行「

接收」這批投資客？據悉，以區域型或具外資背景的中小型銀行

為多。

這波房貸挪移潮，以承作建商土建融後「一脈相承」的整批

性房貸最為嚴重。行庫估計，這類整批性房貸的投資客戶，一般

佔全體比重2成，若在南港、內湖等離捷運站近的熱門建案新成屋

，甚至高達4成，相對而言，這些鄰近分行房貸流失的幅度也大，

已有不少分行向總行求救。

國內黃金投資熱潮不退，華南銀行昨（29）日董事會通過代銷黃

金存摺業務，未來除了台銀、兆豐銀和花旗銀，民眾投資黃金存

摺的管道又多了一個。

華銀主管表示，接下來只要台銀董事會通過，並送金管會核准，

華銀就能開辦代銷黃金存摺業務；華銀內部希望能在年底前上路

。

金價最近高檔震盪，世界黃金協會表示，由於大陸黃金產量遠不

及需求量，未來十年，大陸對黃金的需求量將成為推升金價的最

大力量；去年大陸黃金消費價值達140億美元，相當全球黃金需

求總量的11%，已經是世界第二大黃金消費國。

大陸需求 推高金價

黃金協會估計，大陸對黃金的需求在十年內將成長兩倍，以去年

底平均價格計算，大陸黃金年需求量將達到290億美元；此外，

大陸黃金儲備目前只占外匯儲備的16%，在國際間屬於偏低水準

，只要大陸在目前基礎上，小幅增加持有黃金比重10%，也會使

需求量增加100公噸。

國內黃金投資龍頭台銀的黃金產品也愈來愈多元，台銀董事長張

秀蓮表示，央行日前已核准台銀申請美元計價的黃金存摺商品，

預計6月開賣。

台銀現有黃金業務除黃金存摺，還有黃金撲滿、黃金條塊等；兆

豐銀也有黃金存摺商品；花旗銀則有黃金帳戶商品。行庫主管指

出，華銀加入黃金投資戰場，顯示黃金占國人投資比重愈來愈高

，未來銀行黃金投資商品將進入戰國時代。

定期定額 風險較低

行庫主管表示，國內目前投資黃金商品，仍以黃金存摺為大宗，

單是台銀黃金存摺的開戶數就約30萬，優點是不用保存實體黃金

，而且可採定期定額投資來分散風險；但有些民眾喜歡親自保有

黃金，因此台銀也提供黃金存摺投資人可提領實體黃金。

台銀主管表示，未來會酌量存放部分金塊於代銷的金融機構，減

少客戶提領須等待的時間。

如果沒時間注意金價，建議可投資黃金產業基金，包括大華銀投

顧、?豐中華投信都有相關產品；黃金分析師表示，從線型和技

術指標判斷，金價必須突破1,103美元到1,110美元的壓力區，才

可持續上攻，投資人可在1,050美元至1,160美元區間，定期定額

投資。

金管會昨（25）日宣布，銀行若要申請國內分支機構，財務條件

趨嚴，包括逾放比從2%以下降為1.5%以下，呆帳覆蓋率從50%以

上提高到80%以上。以此標準，公股行庫幾乎都不及格，無法申

請分行。

金管會每年開放十家分行的額度，每年5月接受銀行申請。

去年獲准設立分行者共有三家：合庫、上海銀、渣打銀。金管會

指出，若以今年新標準來看，僅有九家銀行符合申請資格。

其中，公股行庫因為呆帳覆蓋率偏低，都未達新設分行的標準。

如台銀、合庫、一銀、華銀、台企銀等，呆帳覆蓋率均未達80%。

金管會委員會昨天討論通過「金融機構國內分支機構管理辦法」

修正案，將於近日依行政程序發布實施。

目前國內銀行共有3,279家分行，外加信合社共258家分行。銀行

若要申請設立新分行，銀行本身的逾放比，原本規定2%以下即可

，新規定要求1.5%以下。至於壞帳覆蓋率，原本規定只要50%以

上即可，新規定要求要80%以上。

金管會指出，去年底銀行的平均逾放比僅有1.15%，壞帳覆蓋率

也有90.5%，因此，提高銀行申請新設分行的財務標準。

此外，在淨值報酬率的標準上，原規定申請前三年度平均稅後淨

值報酬率達5%以上，由於金融機構經營績效與整體景氣息息相關

，將修正為「申請前三年度平均稅前淨值報酬率，達本國銀行及

信合社同業三年平均值的1.5倍以上」，採取浮動指標，以因應金

融經營環境變化。

有關本國銀行及信用合作社同業三年平均稅前淨值報酬率，金管

會將於每年4月底依銀行局網站揭露之金融機構財務資料，予以計

算後公布，供業者遵循。

台灣銀行今年將轉變投資策略！去年台銀財務部在股市投資

大有斬獲，使下半年台銀獲利終於迎頭趕上預算目標，並交出「

超額盈餘」，但今年股市動向難明，台銀已將重點轉往債市操作

，知情人士透露，台銀已瞄準10年期以內的政府公債，及5 年期

以內的公司債，分批加碼投資。

在銀行存放利差微乎其微的超競爭時代，目前存放比不到

70％的台銀，有上兆剩餘資金交由財務部門進行財務投資操作，

使財務部在台銀的獲利表現上，是繼傳統的存放款業務外，相當

關鍵的部門。一向以穩健為要的台銀，在財務投資上也以政府公

債投資為大宗，相關部位一向穩定維持在新台幣 3,000、4,000億

元左右。

據台銀內部的評估，由於去年股市從谷底回升，已漲2,000多

點，再加上農曆年前一波千點回檔的大盤整，使台銀保守預期今

年股市操作不僅得小心，而且難有去年亮麗的報酬率。

因此，今年在股市操作上，除了持續以往一貫的加碼大型績

優股，及高現金殖利率個股外，另外還將增加ETF部位的配置，

以及期權空頭避險操作，來降低股票投資風險。

相關人士也指出，除了增加股市投資避險操作外，另外台銀

也將相對增加穩定度較高的政府公債、公司債等持有部位；不過

，由於預期央行將升息，且未來10、20年間的升息幅度不確定性

仍高，因此台銀也特別瞄準天期較短的政府公債與公司債，以且

戰且走，避免持有長天期債券的風險，對此，台銀已分別明確鎖

定10年期以內的政府公債，以及5年期以內的公司債為債券投資

標的。

資產泡沫效應蔓延，龍頭銀行台銀開始緊縮「空地」擔保品

企金放款！國內房地產市場價格哄抬，銀行憂心資產題材炒過頭

，不僅對房貸授信轉趨謹慎，連以土地為擔保品的企金授信也開

始受影響，台銀已通令160多家分行，「腰斬」分行經理對「空地

」擔保品授信權限，相關效應是否擴及其他行庫，頗受矚目。

台銀同時要求各分行，除非是一般住宅區的住宅擔保品，最

高能貸到8成，否則其他類型的房地產擔保品，包括廠辦大樓、工

業用住宅、農舍，或是山坡地獨棟別墅為擔保品的貸款案，成數

一律最高只能貸到7成。

原本台銀對分行經理的企金放款授權權限是4,000萬元，不過

台銀上週發佈新內規，若貸款戶提出的擔保品為「空地」，經理

權限縮減為原本的一半，亦即擬貸金額超過2,000萬元，就須送總

行審查。

之所以如此，主要是怕當前房地產市場處於高檔，恐誤導分

行經理高估空地未來的開發價值，使放款風險升高，才由總行出

馬控管。

金管會甫公佈登陸設置分行、子行的各項財務標準，其中，

大多數公股行庫的備抵呆帳提存率都不高，台銀目前尚不到70％

，為避免增加提存負擔並影響獲利，台銀近來各項放款內規均有

修正，以避免新增逾放，即便是有房地產為擔保品的企金授信，

在擔保品價值的估算上也更為嚴格。

除未經開發使用的空地外，非都市土地的擔保授信同步趨嚴

。據瞭解，台銀要求旗下分行，對於非都市土地，分行經理最多

只能在不超過公告現值的額度內，給予授信額度，超過部分須報

總行審查才能放行。

金管會昨（16）日公布兩岸金融業務往來許可辦法，開放國內銀

行申請在台發行銀聯卡，大陸銀聯卡在台灣的ATM（自動櫃員機

）也可提領現金。

這項業務申請，在金管會向立法院財委會專案報告後開始受理，

預估最快下周就可受理。

隨著提領現金、發卡業務的開放，將大大提高銀聯卡在台使用的

方便性，不但有助刺激陸客來台消費，國內銀行商機也可大增。

已有多家銀行爭取承辦銀聯卡提款作業，包括台銀、土銀、合庫

、一銀、華銀、彰銀、中信銀、台新、台北富邦、國泰世華、兆

豐、永豐、玉山銀等，都傳出有興趣。

根據金管會統計，銀聯卡開放在台刷卡消費以來，到今年3月10日

止，刷卡金額已達35億元，占國內信用卡刷卡金額的3%。

臺幣利率持續低迷，且央行也明白表示短期不考慮升息，銀

行同業一方面為了吸引資金，另一方面則為了協助客戶有效的理

財規劃，因此如大眾銀行、合作金庫銀行等銀行同業則紛紛推出

以外幣為標的的定存業務。

大眾銀外幣存款鎖定在美元，推出「美元高利樂」專案，1年

期定存、年息1.39％。4月底前，新資金達美元1萬元以上，即可

參加此一專案，不必綁投資，匯入匯款免手續費。

合庫採網路銀行辦理外匯綜存之活存轉定存業務，即日起至

年底，只要將美元、歐元、澳幣、紐幣、南非幣、日幣等活存轉

為定存1個月以上者，可獲定存利率加碼0.1％優惠。此項活動僅

適用去年12月1日起在合庫新承作之網銀外幣定存自動轉期者。

臺銀在外匯存款方面則每月推出「月存越有利」專案。本月

外幣標的為澳幣及紐幣。只要在活動期間，存入澳幣或紐幣1萬元

，辦理1個月至未滿 3個月外匯存款，利率加碼0.12％；辦理3個

月至未滿6個月外匯存款，利率加碼0.5％；辦理6個月至1年外匯

存款，利率加碼1％。此項優惠限以臺幣結匯或他行匯入資金臨櫃

辦理。

渣打銀行此次推出「台澳幣專案定存」活動，同享最高

2.58％利率。參加活動最低承作金額為等值新台幣20萬元，其中

新台幣專案定存每筆最低起存額為新台幣10萬元，澳幣專案定存

每筆最低起存額為等值新台幣10萬元，即可享有新台幣與澳幣相

同金額、相同天期、相同利率之專案定存。

擔心都更行情炒過頭，台銀、土銀、合庫房貸市佔率前3大行

庫，聯手嚴控老公寓房貸！據瞭解，繼緊縮投資客、豪宅房貸後

，屋齡逾30年以上的老公寓成為下個被盯上的目標，據透露，房

貸市佔率第3大的台銀，上週已明確下達指令給旗下 160多家分行

，要求對台北市「屋齡逾30年、5層樓以下」的老公寓一律緊縮房

貸授信。

根據台銀總行下達的指令內容，對符合上述2項條件的老公寓

授信案，必須採取縮減貸款成數，或是縮減寬限期兩大措施，除

非同時符合2項「例外條款」，才能豁免，包括：1、確定是在政

府制定的都更單元；2、並且已取得政府核可的「都市更新事業計

劃」證明。

在採取新措施之後，台銀對這類老公寓的授信成數將較一般

個案至少減1成，寬限期將從原先3年至少減為2年，甚至減為1年

，或不給寬限期。

根據台銀內部評估，低利環境以及兩岸MOU、ECFA等題材交

互影響，已使國內，特別是大台北縣市的資產價格非常不穩定，

其中台銀特別點名台北市，認為在台北市不只是豪宅，連老公寓

的價格都因為都更行情炒過頭而漫天喊價，倘若銀行不謹慎估價

，一旦都更題材「退燒」，價格回檔，就會升高房貸授信風險，

因此採取上述措施嚴控。

據指出，台銀之所以在縮減貸款成數之外，也祭出縮減寬限

期措施，是因為出高價購買這些老公寓的，有很多是投資客族群

出於對都更的預期心理，提前進場。

土銀也在上週同步發函給旗下140多家分行，要求對於老公寓

的房貸授信在估價上務必小心謹慎。對此合庫主管指出，合庫在

農曆年前就已發函給300多家所屬分行，由於都更成功變數太大，

因此要求分行經理在承作老公寓房貸時必須確實訪查週邊的合理

行情，據此估價再決定貸放成數，以免增加銀行授信風險。

合庫則是在農曆年前發出函令之後，近來對各分行提出明確

的估價依據：「老公寓的每坪單價不能高於鄰近的新成屋！」合

庫指出，不少代書會以「老公寓土地持份高於一般大樓」，未來

進行都更後報酬率更高，來說服銀行接受老公寓每坪單價高於附

近大樓新成屋，但都更能否成功，變數實在太大，因此要求分行

在作估價時不要基於太多對都更獲利的預期心理。

央行、金管會問卷調查3天期限昨日到期，主要行庫房貸新措

施大翻修。多數行庫以1億為豪宅認定標準，並將貸款成數上限下

修至6成~6成5，與一般住宅貸款成數相較，差距約2成至2成5。

至於貸款利率同步提高2碼，寬限期全面取消。

除合庫上周五通令分行實施新規定，未再發布新措施外，台

銀、土銀、兆豐銀3大行庫，近2天內已訂出新規定並通令分行執

行。

台銀以台北縣市總價8,000萬元、其他地區為5,000萬元定義

豪宅，核貸成數最高為6.5成，相較一般房貸最高可貸至8成，下

修1.5成，利率也較一般利率至少再加2碼，即0.5％。

土銀則是縮減豪宅產品及投資型房貸授信條件貸放成數，約

1~1.5成，提高利率1~2碼，同時全面取消寬限期。

土銀曾提出5大指標作為豪宅標準，昨日更明確予以量化。土

銀表示，金融市場游資充斥、房貸競爭激烈及投資型客戶積極介

入，部份地區豪宅價格偏離一般市場行情，帶動區域房價飆漲，

使銀行授信風險驟增，因此訂定更明確條件：房屋擔保品若在台

北縣、市達1億元，或其他地區達5,000萬元以上，貸放成數較一

般房貸降1.5成，適用利率加碼0.5個百分點。

兆豐銀則比照合庫，以總價1億元作為豪宅標準，貸款成數上

限降為6成，利率將調高2碼；華南銀也火速配合政策，將投資客

定義趨緊，原先有3戶（含）以上房貸的定義，轉變成2戶（含）

以上。

彰銀則對符合「投資客」或「豪宅」條件者，貸款成數最高

不得超過7成，沒有寬限期，利率依借款人的評等等級，另外加

碼。

台企銀主管也表示，對「投資客」貸款，第2棟房貸成數依現

行規定調降1成，且最高不得逾7成，無寬限期，第3棟（含）以上

降2成且最高不得逾6成，也無寬限期，利率則依一般房貸利率至

少再加1碼計息等。

配合政府緊縮投資客與豪宅房貸政策，台灣銀行本周二已正

式發文旗下170多家分行，明訂台北縣市只要房屋總價高於8,000

萬的個案，房貸一律最高只能作到6成5，且利率至少加2碼以上，

以台銀目前針對菁英族群的Easy go優惠專案，前半年最低利率

1.5％為例，這類豪宅利率將2％起跳。

至於北縣市之外其他地區，台銀則以5,000萬元為豪宅定義，

超過該總價的個案一律房貸最高成數只能作6成5，而且至少加2碼

利率。

另外，只要辦第2棟以上房貸者，就被認定為投資客，房貸利

率至少是加1碼，即至少1.75％起跳，貸款成數最高7成。

在合作金庫打頭陣，率先定義1億元以上豪宅，房貸最高只貸

6成之後，其他各大公股行庫也跟進，先後宣布定義豪宅總價、決

定貸放成數的新措施。除了台銀之外，土銀最快本周內也會跟進。

據了解，土銀目前擬採取的作法為分區定義豪宅，大台北地

區以1億元，其他縣市以5,000萬元為定義。

此外，土銀原本持有房屋3棟以上才算投資客，現土銀可能將

更從嚴規範投資客定義，改成只要持有第2棟就算，房貸上限將隨

之降至6成5。