泰安產物保險公司新聞| IPO贏家未上市股票交流網

大型產險公司汽車險業務量消長，呈「Ｍ型化」的兩極發展。據

統計，新光產１月的車險業務以１１．０９％的成長率快速成長

，第一保車險業務衰退最多、達２６．３５％，泰安產與明台產

也掉了一成業務量。這主要與國內新車銷售量「急凍」有關，累

計１、２月新車銷售僅５萬輛，比去年同期衰退２０％。產險公

司主管指出，車險業務衰退除了與新車銷售市場息息相關外，還

與各產險公司去年底簽署佣金「自律公約」，後續執行力有直接

關聯。

主管進一步指出，根據產險業簽署的佣金「自律公約」規定，佣

金費用必須透明化、按照合約發放，這也是各產險公司車險業務

巨幅變動的主要原因。

根據產險業統計，車險業務成長的產險公司，以新光產成長

１１．０９％最多，市占率躍居第二名，其次為旺旺友聯產、成

長率為８．７７％，國泰世紀產的成長率為５．２６％。車險業

務衰退最嚴重的中、大型產險公司，包括第一保、友邦、泰安、

明台產險公司，衰退幅度分別為２６．３５％、１１．７％、

１０．０１％與９．８２％。

主管分析，國泰世紀產擁有人壽業務團隊資源，過去幾個月的成

長率都維持一定水準；旺旺友聯產去年受到力霸事件影響，完成

增資後，業務出現回流現象。至於新光產，該公司表示，過去新

光承保新車的業務量較少，受到這次車市衝擊小，加上新光人壽

２萬人的業務團隊加持，才會有高成長率的成績。

泰安擠進前五大

泰安產險是市場第五大保險公司，去年成長率僅次於國泰世紀，

為七•七六％，簽單保費七十三億元，市占率由前年的五•九三

％提升到六•四八％，排名擠進前五大。該公司去年表現好的業

務有水險一九•三六％，汽車險五•四七％，意外險八•二一％

，傷害險六六• 二一％；下降的險種分別有火險○•七％，天災

險五％，航空險二一％。該公司近幾年市場排名由九十四年第八

名提升到第五名，雖然去年整體市場走下坡，該公司逆勢成長七

％，顯然經營策略相當靈活，今年預估拿下八十億元業績挑戰非

同小可。

第一傷害險勇

第一產險市場排名第九位，去年業績差強人意，微幅衰退一點點

，簽單保費五十六億六千多萬元，以傷害險表現最好，有

三五•八八％成長，天災險二○•一八％，火險一一％，水險

三•一八％；衰退的險種則是航空險二九％，車險六•七％，意

外險五％。

蘇黎世水險突出

蘇黎世產險是瑞士蘇黎世金融集團的一份子，去年業績下降

五•九七％，衰退幅度已比前二年二位數下降幅度縮減，有止跌

現象。該公司去年拔擢協理郭鴻文接任總經理，由於新任總經理

年齡只有五十歲左右，年輕有活力，想必會為公司帶來新利多。

去年該公司險種表現上只有水險成長三○％，其餘業務皆呈下降

，顯現外商企業在面臨當地市場變壞時，堅持不以殺價爭取業務

，首重盈餘的作風。

華南加強通路整

華南產險目前也是華南金控的成員之一，去年業績高於市場成長

率為五•八九％，簽單保費五十三億六千多萬元，市場排名第十

位，比前年晉升一名，所有險種都有成長狀態，可說是全壘打，

在業界相當不容易。各險種的成長情況如下：傷害險七五％、航

空險七一％、天災險一○％、水險一五％、意外險二•二％、車

險二•三％、火險○ •二％。

華南產險今年目標將邁向六十億元，藉著組織革新及配合金控體

系，加強通路整合行銷，提升經營績效。

富邦產險總經理陳燦煌昨（廿九）日表示，產險健康險今年一定

會推出，並將結合集團力量，產險壽險雙管齊下，但初期將會針

對現有的車險、住宅火險的客戶，主推二合一的結合專案，利用

現有的通路、客戶來開拓健康險的商機。

陳燦煌說，由於壽險公會送到金管會的產險健康險範本尚未出爐

，等待範本出爐，就會馬上依照範本，擬出細則，盡快推出產險

健康險。且初期不會推出單獨出單的產險健康險，而會依附在車

險、住宅火險，推出價格優惠的套裝專案，供客戶選擇。

以法人客戶為主的安達北美洲產險公司則是主打企業戶的交叉行

銷，未來經營將運用過去對企業戶的資源，透過產險經紀人，直

接打入職工委員會等管道，藉由企業戶的交叉行銷來開拓市場。

泰安產險、新安東京海上產險等，則是主打健康險的業務大軍；

具有集團資源的國泰世紀產險、龍平安產險則是主攻壽險產險結

合的營運模式。

車貸市場冷清清，車險投保件數也跟著溜滑梯，產險業者表示，

受到新車銷售遞減影響，車險投保率正逐年下滑，現正將重心由

新車車主，轉向一般車主，推高額的任意第三人責任險、汽車乘

員險等，這些與車齡無相關、車主均有需求商品。

在車體險中，最昂貴且最周全的保障就是甲式車體險，因為連停

在路邊，被人惡意刮傷、撞壞這類不明車損險，都有理賠。在景

氣好的時候，車主出手大方，投保率高，但近幾年新車掛牌低，

甲式車體險也逐漸下滑，九十五年的投保率，就比九十四年還要

少一成以上。

泰安產險副總經理陳嘉文表示，目前新車銷售不佳，連帶使車體

險市場萎縮，會保高額車體險的車主，大多是車齡在五年之內，

因此目前將重心由新車車主轉向一般車主，推展高額的任意第三

人責任險、汽車乘員險等。這些都與車齡無相關，車主均有需求

的商品，此外，最近藝人發生的重大車禍，也都有提醒車主投保

的作用。

任意第三人責任險主要投保的內容是指車主在駕駛途中，因為自

己不小心撞倒人、車、或者是物品，都可以由任意第三人責任險

理賠，不過，若是酒醉駕車、吸毒、無照駕駛這類犯罪行為，任

意第三人責任險就不理賠。

投保時也要注意一些細節，國泰產險說，現在人求償意識高漲，

車禍出人命，往往不是兩、三百萬就可以解決的，投保時，車主

可以加高在同一事故中，對每一個受害者的補償，目前一般車對

每一個受害人的保額約是三百萬元，就算再加上強制責任險的

一百五十萬，理賠金額仍有不足，建議車主可以加高對人的保額

。

另外，任意第三人責任保險，有些會對每一事故理賠上限有限制

，車主要更有保障，也可投保每一事故理賠無上限，國泰產險解

釋，例如一場車禍中有四人死亡，每個人的理賠金額是三百萬元

，若事故理賠金額上限是八百萬，剩下的四百萬車主就要自己想

辦法，但若保無上限理賠，就可以全由保險支付。

各行各業受到前年「卡債風暴」引發的後遺症影響，陷入十分低

迷狀況，尤其是汽車產業，新車銷售跌幅近三成，創下歷年來最

大幅度，而一向依賴新車市場頗深的汽車保險，由於占整體產險

市場業務比　重高達六成，致使產險市場欲振乏力，去年整體簽

單保費呈衰退現象。展望今年健康險正式開辦，產險業的春天不

遠了！根據產險公會統計資料，九十六年二十二家產險公司簽單

保費為一千一百二十六億六千餘萬元，較前年下跌一•三四％，

但卻比前年衰退四•三四％幅度減少，顯現各保險公司在景氣差

時仍然努力不懈，沒有被大環境困境擊倒，發揮專業經理人的無

限潛能，令人無限敬佩。

這幾年全球產業受到中國市場大磁場效應，紛紛被中國吸取，產

業外移成了台灣經濟空洞化的主因，而產險公司家數一年比一年

減少，截至去年底已剩下二十二家，比起幾年前的二十六家，少

了約三成。

去年雖然產險市場整體簽單保費呈下降現象，卻有部分業者奮力

向前衝刺，仍有逆勢成長的公司，如台產、兆豐、華山（原太平

）、泰安、明台、新光、華南、國泰世紀、龍平安、美洲、三井

住友等十二家，而衰退的公司分別是友聯、友邦（原中央）、富

邦、蘇黎世、環　球、法國巴黎等九家。

國內一年的產險市場雖然僅有一千一百多億元，卻有四家業者年

保費超過一百億元，如富邦的二百二十八億元，明台一百零五億

元，新光一百零五億元，國泰世紀去年也晉身百億元俱樂部，成

為第四家百億元產險公司。

產險市場本土業者十五家，外商七家。本土業者市占率一直都在

九五％之間，近幾年外商業者逐漸撤出台灣市場，使得本土業者

市占率在去年達到九八•七三％，也就是說，產險市場幾乎是本

土業者天下，也代表台灣市場在國際集團眼中不足輕重。

從另一個角度來看，台灣市場純外商血統的業者不容易生存，但

是近年被外商購併的本土公司卻持續增加，去年友邦（ＡＩＧ）

國際集團　接下中央產險，成為友邦國際集團旗下一員，而明台

產險前年被日本　三井住友海上火災保險集團購併，東京海上保

險公司又買入新安產險大部份股權，並一齊併入統一安聯集團，

以三家產險公司擁有純外資　或部分外資股權而言，在加上以在

台灣深耕很久的瑞士蘇黎世集團，四家市占率已達二三•七二％

。外資是看上國內產險業者的經營能力或是作為前進中國市場的

腳踏板？對國內市場的加分效果或減分效果，目前還看不出任何

異樣，然而對台灣市場比較正面的做法，是不會用價格擾亂行情

。

各方引頸多時、產險公司要推出醫療險，今年初，保單內容終於

定調，富邦產險更搶先送審，預計今年七月上市，屆時，醫療險

市場將呈現二大管道拉客的態勢，產險業定調推出的醫療險，內

容鎖定一般醫療和重大疾病險。

屆時，民眾買醫療險可以選擇向壽險公司購買，也可以向產險公

司購買醫療險保單。

產險公司的商品，可提供更便宜的費率，壽險公司有豐富的理賠

服務經驗、保單內容範圍更廣泛，產險、壽險兩大系統推出的醫

療險，各具優勢，民眾不妨深入評比。

泰安產險副總陳嘉文說，過年前保險局已公布產險業申請開辦健

康險的辦法，公會正在擬定申請表格內容格式，產險業者申請後

需待保險局核可後才可送審商品開賣，最快大概是今年的七月。

產險公司推出的醫療險，最大的利基在哪？國泰產險表示，醫療

險順利開賣後，最有利產險的應該是旅遊綜合險，過去，產險受

限於法令規定，旅綜險內不能含有海外疾病，但可以賣醫療險之

後，就能將補足這部分，未來旅綜險，產險會比壽險便宜、保障

內容又多。

其實，另一項更大的競爭優勢，是在於產險健康險的費率，比壽

險公司的來的便宜，據悉，相同保障的保費約九折，對此，壽險

業者看來則是「老神在在」。

有壽險業者表示，因為產險公司的醫療險採一年一保，且不保證

續保，加上醫療險的銷售主要競爭關鍵在於優質的理賠服務，而

壽險業多年的理賠經驗，就是最好的競爭利基。

今年下半年，健康險市場就將加入產險公司來拼場，對消費者來

說，雖有比較便宜的商品可以選擇，但是必須留意，如果當年度

有出險的話，可能影響下一年度的費率，甚至有被拒保的風險，

因此並不能單單比較費率來決定產品優劣。

有壽險業者建議民眾可以產險健康險商品來補強壽險醫療險不足

之處，這樣不但可以強化醫療保障的內容，又可免除不能繼續投

保的風險。

預計最快今年七月，產險就能跟壽險一樣，賣醫療險保單，就醫

療險來說，產、壽險哪裡不同？產險業者表示，產險推出的醫療

險主要有三大特色，不必買主約、可以單獨買醫療險、費率便宜

、一年一約，並且多靠保經、保代、銀行通路銷售，對身體算健

康、財務不是太寬裕的族群來說，是不錯選擇。

壽險業者銷售的醫療險保單，必須搭一個主約保險，再搭配其他

醫療險種，可是產險業預計七月開始賣的重大疾病醫療險，可以

單獨買一張保單，不需要搭主約買。

泰安產險發言人陳嘉文說，醫療險銷售先以重大疾病及一般醫療

為主，癌症險、長期看護險暫時不考慮推出，因為癌症險的損率

太高，產險還不能賣長期看護險，先以大眾比較需要的醫療險種

為主。

費率方面，產險業者收取的保費，大約是壽險業的九折，國泰產

險說，對於手頭不是很寬裕、但身體狀況都很OK的消費者、年輕

家庭，還沒投保醫療險保單，產險的醫療險是很不錯的選擇。

為何說身體狀況要很OK才能投保？因為產險不能賣長期險種，每

個險都是一年一約，前一年莫名的出險機率太高，來年續保很有

可能會被拒保。

陳嘉文指出，除非是健康或身體有重大變化導致不符合保單承保

對象之限制，正常而言續保不致有太大問題，直到核保規定年齡

上限為止，以現行一年期的住院醫療保單示範條款也有保證續保

之設計，也是為了降低消費者的疑慮。

至於是否要像壽險業一樣，會被要求到醫院做健檢？國泰產險說

，只要不是過胖、過瘦，或者有家族病史，都是以約定事項為主

。

醫療險商品未來會在哪些通路銷售？陳嘉文說，產險公司由於沒

有龐大的保險業務員，銷售通路上多採取與銀行或保險經紀人或

代理人合作，由於銷售管道多元，因此在投保手續一般也會較為

簡化。

明台等國內十一家產險公司，及上百家保險經紀人與保險代理人

公司，捲入「假發票、真漏稅」的集體違法風波，檢調昨天針對

涉案業者進行全面搜索。調查局初步統計，業者所使用假發票金

額超過一百億餘元，涉嫌逃漏鉅額營利事業所得稅，全案檢調仍

擴大偵辦中。

涉案的產險公司包括：富邦、華南、泰安、新安東京海上、明台

、第一、新光、兆豐、華山、友聯（（已更名為旺旺友聯）、中

央（友邦）等十一家，以及冠林等上百家保險代理人與保險代理

人公司。

調查局表示，昨天的搜索行動以偵蒐證據為主，涉案業者可能被

移送法辦的負責人名單，仍待進一步清查臚列，務求勿枉勿縱。

花蓮地檢署主任檢察官楊四猛，在去年十月底針對花蓮冠林保險

代理人公司等公司，疑涉逃稅案進行偵查，發現由涉嫌人周淑貞

在台北縣市及花東地區所設的冠林保代公司，前後開具高達十一

億元的假發票給富邦、華南及泰安等三家產險業者。

昨天檢調根據對冠林等業者所偵蒐資料，擴大偵辦，並將明台等

八家國內知名產險業者列為目標，而與這八家業者往來的保紀及

保代公司，多達一百多家。辦案人員說，這宗產險業者的集體漏

稅行為，涉及層面廣泛，可以說是全面性的業界陃習。

檢調指出，涉案產險公司都是以支付佣金方式委請無保險代理人

或經紀人資格者招攬業務，再以錯價方式（未足額收費，然為美

化帳面仍以足額收費作帳）列帳。

由於產險業者對無照業務員所招攬業務的此類支出，依法無法認

列為成本費用，作為扣抵稅額之用。業者因此以發票面額一五％

至一七％的價格，向依法得開具佣金或代理費發票的合格保險代

理業者購買非實際交易發票，製作假帳方式沖銷前述無法依法登

帳的佣金費用，藉以逃漏各該年度營所稅等。

但由於一成五到一成七的退佣，無法彌補販售發票的保紀或保代

公司所支付二五％營業稅的差額損失，業者因此多半虛設更多人

頭保紀或保代公司，透過仲介購買「薪資人頭」，目前檢調查獲

至少有六百多人，多數是原住民。

檢調查出，每名人頭的代價是一萬元，但保紀或保代公司所列帳

人頭薪資每名都在數十萬以上，業者利用這些假員工薪資費用，

來沖銷因販賣發票而產生的鉅額所得而逃漏營所稅。

「北天燈、南蜂炮」一直是過完農曆年後的重頭戲，不過對於天

燈、蜂炮不小心襲擊民宅、森林，造成大火也時有所聞，產險公

司說，如果自己家、店面不小心被天燈、蜂炮襲擊發生火災，住

宅火險、商業火險都可以獲得理賠。

根據內政部消防署資料數據顯示，在九十六年火災發生次數，與

九十五年度相比，減少九百四十二次，降低率達二一．七％，去

年火災發生次數，已創十五年來最低的紀錄。

在財務損失部分，去年火災財物損失十二億九千一百五十二萬九

千元，與九十五年同期十五億五千八百八十六萬元比較，減少

二億六千七百多萬餘元，降低率達十七．一％。

不過，值得注意的是不管是九十五年、還是九十六年，火災最常

發生的季節多半是在一至四月，產險公司說，這是因為過年期間

大家拜祖先、放鞭炮、放天燈的次數，都比一般日子多，一不小

心，很容易引起火災。

泰安產險副總經理陳嘉文表示，每年放天燈、蜂炮的大型活動，

難免都會傳出住家、或者是店面受到襲擊，陳嘉文指出，只要有

投保火險，這類天外飛來橫禍、找不到肇事者是誰，都可以用住

宅火險理賠。

陳嘉文也提醒，主辦單位一定要投保公共意外責任險，因為產險

公司理賠完保戶、查清楚是哪場活動引發，會向主辦單位索賠。

火險理賠則區分為動產、不動產投保，屋內裝潢算在不動產理賠

範圍內，一般人通常都跟著房貸一起投保，保額約在一百萬元至

五百萬元之間，如果房貸已經繳完，想要投保火險，可直接找產

險公司，買居家綜合險內有附火險、地震險、水險、居家竊盜險

等，保障也算周全。

國泰產險表示，住宅火災只理賠家具、衣物，家裡擺放的現金、

珍貴名畫、珠寶等不在火險理賠範圍內。

富邦產險則說，要提醒民眾的，是火險續約，不管是跟著房貸投

保、或者自己加保火險，都是一年一約，多數合約都落在農曆春

節前後，到期日後，發生事故一定不理賠。

也因此，必須特別留意自己的保單是不是剛好在過年期間到期。

陳嘉文說，來年續保產險公司都會主動寄發通知單，如果沒收到

，保戶也可先透過○八○○免付費電話或者網路投保方式續保，

該享有的折扣，一樣不會減少。

雲門舞集在過年期間發生大火，屋內所有的戲服、道具、音響設

備都付之一炬，還好雲門舞集有投保商業火險，火災的損失可由

保險支付，但所有的設備都要扣掉折舊，才能計算出賠款金額，

產險公司建議，戲服、道具之類的珍貴資產，可以單獨投保藝術

品綜合險，以當初約定價值理賠，不會被扣折舊。

雲門舞集大火，初步判斷是電線走火造成，承保的產險公司國泰

產險發言人陳謹洲表示，未來會根據當初的投保內容、燒毀的物

品，扣除折舊後理賠，不過目前損壞清單還沒列出，無法估計要

理賠多少。

再加上燒毀的場地是鐵皮屋，屬於火險中風險較高等級，投保保

費也較貴、保額也不高，一般業界最高約投保一千萬的保額，其

他產險公司初步估算，實際能拿到雲門舞集手上的保險理賠款應

該不多。

泰安產險副總經理陳嘉文說，藝術產業最珍貴的物品不是不動產

，而是相關的道具、戲服、設備等文化藝術品，以戲服來說，一

件全手工製作，可能當初購買市價是二十萬元，經過一段時間，

變成絕版商品，再也買不到，但大火一燒，就算有保相關火險，

不論是住宅火險或商業火險，扣除折舊，也可能只拿到幾千塊。

陳嘉文說，這類具有產業代表性的商品，最好要投保「藝術品綜

合保險」，因為一般保險險種，都必須扣除商品使用折舊後，做

剩餘價值理賠，但藝術品保險比較不同，是以最初約定價值做理

賠，不會扣除掉折舊。

舉例來說，若是一件手工道具、戲服，價值要三十萬元，保險契

約內約定的保額，就是以三十萬元投保，一年保費約是保額的

三至五％，雖然比較貴，但對這些珍貴物品較有保障。

另外，保險是一年一約，如果投保商品增值，也可以更改保額又

或者還在保險時間內，因為某些特殊因素，價值突然增加，也可

以中途更改保單。

藝術品認定不限定是一般大眾認知的古董、名畫，只要是絕版、

稀有的物品，都可以單獨投保藝術品險，如絕版的泰迪熊，如果

收藏者有願意，經過價值鑑定，收藏地方安全，保險公司也會核

保。

現在正是尾牙旺季，又碰到立法機關加重酒駕罰則，喝了一點小

酒的駕駛人，怕被罰款、又不想把車丟著隔天再牽車，有產險公

司推出「酒後代駕服務」，二十四小時有效，幫車主把車子開回

家，不放心讓第三者開車的，也可以選擇信用卡道路救援，拖車

回家。

泰安產險表示，只要有投保泰安產險車體損失險、或是該公司任

意車險續保達三年（含）以上的保戶，在喝酒後，不放心讓別人

開車，但又必須要把車子運回家，就可以在保險期間內有一次免

費運車的優待服務。

酒測值所測驗的不是喝酒程度，是指飲料內的酒精值，有時在天

冷吃麻油雞、薑母鴨等，含有酒精類食物，只要吃多一些，體質

敏感的人，也很容易被測出超過法定酒精濃度，被認為是酒駕。

泰安產險副總陳嘉文說，為避免有這些爭議，都可以利用產險公

司的酒後代駕車服務，只要車主在離開聚餐前一小時預約，保險

公司會指派拖吊車前往約定地點，並將汽車一起拖運回家中。

若是車主願意讓別人開車，保險公司也會指派穿著制服、帶白手

套的專業司機，前往駕駛指定地點，開駕駛人的車，同時護送車

主回家，但這項美意為怕引起不必要的爭議，單身女性目前不適

用。

也有些駕駛人，選擇用偷雞的方式，喝了酒、又不想把車子丟在

異地，選擇用信用卡道路救援方式，說車子發不動，找道路救援

業者拖回家。

一般白金卡拖車，最多可以免費拖五○公里，有精明的駕駛人，

拿出身上五、六張白金卡，用接力拖車方式，一路拖回家。

銀行表示，曾經有很誇張的案例，有持卡人家住台中、到高雄吃

尾牙，喝了一點酒，不想把車丟在高雄，就找信用卡道路救援業

者來拖吊，拿出身上所有白金卡，一張一張打，一路從高雄拖回

台中。

道路救援業者表示，碰到這樣的狀況，會先道德勸說，還是請持

卡人酒退後，可以自己開車回家，也建議持卡人不要濫用資源，

現在信用卡的道路救援都有規定一年免費拖吊次數，真的有需要

時，可能也把免費拖吊次數給用完了。

立法院在去年底三讀通過加重酒醉駕車罰則，從三萬元拉高到

十五萬元，但產險公司推出的酒償險，保費沒變貴、反而變便宜

了，產險業者也表示，因為罰則變重、大家不敢酒駕，賠款率降

低，預期保的人會變少、保費也有可能再降。

根據內政部警政署公布資料，在九十六年一至七月舉發違反道路

交通管理事件統計數據顯示，有超過八萬五千多位駕駛人酒醉駕

車，其中有二萬七千位被移送法辦，與九十五年同期相比，成長

三三．九％。

因為酒駕人數逐年攀升、居高不下，讓立法機關加重酒醉駕車的

罰款，而產險業者推出的酒償險，是否會受到法令修改影響，保

費變貴？

泰安產險副總陳嘉文表示，因為立法機關逐年加重酒駕的罰則，

駕駛人不敢酒駕、保險賠率降低、投保的人變少，自然保費會便

宜。

陳嘉文表示，酒償險在九十五年七月時，調降一次保費，約是

一○％，主要的原因是該險種的出險率不高，降價吸引更多人投

保，現在罰則變高了，有可能保費會再便宜。

酒償險是任意第三人責任險附加險種，想要購買的駕駛人，必須

先投保任意第三人責任險，才能附加，每年繳的保費約是任意第

三人責任險的一成。

目前國內認定酒駕的標準，是酒測值要超過○．二五毫克以上，

酒償險主要是理賠受害第三人，因為酒駕被警察開罰單的罰款，

就不在保險理賠內，就現行法令規定，若是酒測值超過○．五五

毫克，肇事被判公共危險罪，就屬保險條款內的犯罪行為，被歸

為除外不保事項，並非酒測值超過能理賠。

不過，在實務上酒測值超過○．五五毫克，並不一定會被法院判

公共危險罪，既然不是犯罪行為，保險公司到底賠不賠，還是一

個灰色地帶，要依照事故發生狀況認定，沒有標準答案。

之前立法機關也有意要將酒駕的標準降至○．一五毫克，蘇黎世

產險表示，如果降低酒駕罰款標準，出險比例會變高，保費就有

可能變貴。

酒償險一直有道德風險爭議，就有保險公司認為，喝了酒開車、

撞到人，還能有保險理賠，有變相鼓勵駕駛人酒駕的嫌疑，對酒

償險銷售保守的多，不過多數保險公司表示，酒償險是站在保護

無辜受害的第三人立場，仍會繼續銷售，並多鼓勵駕駛人投保，

以防萬一。

９４年發生的日月光半導體與台灣福雷電中壢廠大火，總理賠金

額高達８０．６億元，需負擔其中２．５％保險金的泰安產險，

不滿香港德高保險有限公司（Ｔｕｇｕ　Ｉｎｓｕｒａｎｃｅ

Ｃｏｍｐａｎｙ　Ｌｉｍｉｔｅｄ）遲不給付１％的再保險金，

一狀告上法院，台北地院日前判決德高公司須給付泰安

８，２８３萬元。

泰安產險指出，蘇黎世產物保險公司與其他八家保險公司以

６３９．５億元承保日月光半導體公司、台灣福雷電子公司的商

業火災保險，其中兆豐產物保險負擔５％責任，為了分散風險與

責任，兆豐產保將承保責任的一半（即總承保比率２．５％）委

由泰安承保。

泰安產險為分散風險，於９４年４月與德高公司的代理人和諧保

險經紀人公司（Ｃｏｓｍｏｓ　Ｓｅｒｖｉｃｅ（Ｔａｉｗａｎ

）Ｃｏ．，Ｌｔｄ）簽署「再保臨分要約文件」（Ｆｉｒｅ

Ｆａｃｕｌｔａｔｉｖｅ　Ｒ／Ｉ　Ｏｆｆｅｒ　Ｓｌｉｐ），

由德高公司接受總承保比率１％。

沒想到不到兩個星期，日月光公司與台灣福雷電中壢廠就發生火

災，廠房與機器設備損失慘重。保險公證人最終理算保險金額

８０．６億元，泰安依約須負擔２．５％，加上公證費、律師費

與其他費用一共２億７０９萬元，而理應負擔其中８，２８３萬

餘元的德高公司，卻在事故發生後多所推辭，拒絕依約給付再保

險金，由於泰安屢次催告未果，只好提出告訴。

由於德高並未派人出庭與作任何聲明或陳述，法官參照泰安產險

提出的蘇黎世商業火災險單、再保臨分要約文件、保險理陪同意

書等文件，認為泰安產險的主張有理。

國內產險業因汽車市場持續走低，去（９６）年出現連續第二年

衰退現象，但衰退幅度已明顯縮小為１．３４％，整體產險簽單

保費收入為１，１２６億元。

產險業前（９５）年被「雙卡風暴」的颱風尾掃到，保費收入出

現自民國８７年以來近九年首度衰退，較９４年下滑４．３４％

，主因是「雙卡風暴」讓前年新車銷售量衰退近三成，及銀行緊

縮小額信貸業務，使得汽車險及責任險業績明顯受到影響。但是

，去年這種情況並未改善，汽車險收入再減，以致保費收入持續

下跌。

富邦產險仍居龍頭

去年整體保費收入的情況，在各公司的排名上，富邦產險仍然維

持業界龍頭地位，但國泰世紀大幅超前，搶占第二位，明台、新

光分占三、四名，泰安則竄升到第五位。

產險業的龍頭老大仍是富邦產險，自民國９１年開始，營收已超

過２００億元，去年仍有２２８億元，富邦透過集團的力量整合

行銷，合併效益發揮得淋漓盡致。

國泰世紀成長快速

國泰世紀產險近幾年成長非常快速，前年保費收入９４億元，成

長率達１１％，去年已破百億達１０７億元，持續大幅成長

１３．６２％，主因是通路整合行銷成功。去年市占率從前年的

第五名升為第二名。第三名是明台產險，成績耀眼，收入近

１０６億元，成長３．４％。

新光產險去年簽單保費金額突破１０５億元，持續成長５％，是

連續第二年保費收入衝破１００億元，與富邦、國泰、明台同為

產險保費收入「百億元俱樂部」的公司。兆豐產險前身為中國產

險，整合效益逐漸發酵，去年保費收入有５８億餘元元，排名不

變，仍為第八。

泰安、台產績效突出

在沒有金控公司加持的產險公司中，泰安、台產等產險業者，去

年都有不錯表現。泰安產險的表現一年比一年好，去年以７３億

元的佳績，躋身第五名，成長率高達７．７６％。台灣產險４６

億元，持續成長４．１１％。台產近年透過１００％轉投資子公

司「台產資產管理公司」投資房地產，由於操作手法穩健靈活，

績效相當突出，獲利屢創新高。

ＡＩＧ友邦、環球產合併

ＡＩＧ友邦產險與環球產險（ＡＩＵ），去年正式合併為「

ＡＩＧ友邦產物保險」，推出多項創新商品，包括董事及重要職

員責任保險─尊榮版、金融業專業責任保險、產品回收保險及汙

染責任保險，提供企業營運堅固後盾，運用ＡＩＧ遍布全球逾

１３０個國家及地區的豐富網絡，為全球各地台商，提供保險規

劃及顧問諮詢、理賠服務，以及風險管控等。

健身房保險將出爐

近年來，國內健身房業者接連無預警停業，讓會員權益受損，產

險公會已著手擬定「健身房履約保證保險」，預計保單年中可能

出爐，讓廣大消費族群獲得更完整的保障。未來只要具有先付費

、後享受服務特色的遞延性商品，包括網際網路教學、身前契約

甚至餐飲等業，都希望能列為履約保證保險的投保對象。

保費可能將調漲

為了杜絕保險業殺價競爭的惡習，金管會去年底公告「保險業各

種準備金提存辦法」修正草案，亦即未來保險業若過度殺價，導

致保費無法支撐所承擔的風險，就必須提存「保費不足準備金」

。新規定實施後，產險業經營的所有險種，包括火險、水險、工

程險、傷害險、責任險和新種險等，全部都要適用，相關保費有

可能因此調漲。

健保局日前的生命統計發現，最長壽命與最短壽命的星座，差上

一歲又一個月；星座不只與壽命有關，有產險公司在資料電腦建

檔過程中也發現，星座還與車險理賠率息息相關，理賠率最高的

處女座竟比理賠率最低的天秤座高出近七成。

泰安產險發言人陳嘉文本身也是處女座，他強調，這份資料無法

說明處女座發生意外的機率較高，只是注重細節與完美的個性，

當車子遇有刮損時較不能忍受外觀暇疵，向保險公司申請理賠、

恢復愛車外觀的機率較高；相對地，風象星座　（（雙子座、天

秤座、水瓶座）賠款率低的原因，與理性的開車習性、又怕麻煩

的特質有關，因此，小額理賠申請的機率偏低。

產險公司歸納客戶星座資料後發現，土象星座相對賠款比偏高，

其中，處女座是所有星座車險賠款比率最高者，與理賠率最低的

天秤座的差距達６９％。換言之，保險公司每賠給天秤座１００

元時，處女座的理賠金額就高達１６９元；而理賠率第二高的是

牡羊座，金牛座、巨蟹座及雙魚座分別名列第三、第四及第五名

。

天秤座則是理賠率最低的星座，其次為水瓶座、雙子座，賠款比

率分別比天秤座高出１０％、１５％。這份車險星座理賠是泰安

產險將所有投保汽車險種的客戶資料建檔時，按照客戶出生年月

日排列，無意間發現特殊月份的理賠率特別高，再按星座排列，

可看出星座與理賠之間的關係，資料分母共為２０萬名客戶。

泰安產險再蒐集國際資料，發現英國某汽車保險公司也做過類似

調查，結果有類似之處，處女座也是理賠率最高的星座。泰安產

險發言人陳嘉文表示，保險公司以樂觀態度看待此調查結果，將

資料仔細分析後，可提供不同星座具體的保單規劃，讓消費者以

最實惠的保費，買到量身訂做、個性化的保單。

有了星座統計資料的背書，泰安產險去年以風象、水象、土象與

火象為分類基礎，推出「星座車險保單」，為避免給人「星座歧

視」印象，每個星座的年保費皆為４，８００元，以熱情、衝動

的火象星座為例，則加強第三人責任險、超額責任險的保額。

對於理賠率偏高的土象星座，陳嘉文則建議，汽車車體損失險是

必要的選擇，可將日常生活小擦傷的風險，轉嫁給保險公司。

產險健康險預定元月初上路，但因法令公布速度等問題，截至目

前正式尚未開跑。但已有部分業者準備大張旗鼓，搶攻商機，包

括泰安產險、新安東京海上產險等，都已組成健康險的業務大軍

；具有集團資源的富邦產、國泰世紀產、龍平安產等也成立整合

小組，統籌產險、壽險的力量。

相形之下，部分業者則是轉趨低調。第一產險內部就認為，產險

健康險並無經驗值可循，雖保持審慎樂觀，但不會貿進，至少暫

不會特別組成健康險的專門業務大軍，先保守以對再說。

純壽險公司方面，也開始擬定因應策略。法國巴黎人壽即指出，

將開發有特色的醫療險產品，因應產險公司開放健康險經營；三

商美邦人壽則表示，目前已與部分產險公司合作，未來醫療險部

份仍以公司產品為主，與產險公司合作部分，則以壽險未銷售的

火險、車險為主。

職業責任險、各行投保大不同，各式專門職業都有責任險保護，

包含律師、醫生、建築師、會計師等，只要買保單、執業保平安

，產險公司表示，其中，醫生投保最多、賠率最高，去年投保件

數超過三千件，保險公司理賠兩千多萬元。

從保險公司的角度來看，投保的醫師中，麻醉師、婦產科醫師

最危險、保費最貴。

各專業人士中，律師、會計師最是老神在在，投保率最低，去

年只有個位數投保，會計師投保數還掛零。

業者指出，建築師、土木工程師、醫師、律師、會計師、老師

、醫護人員等，都有專門的責任險，這麼多職業中，又以醫師投

保件數最多，理賠金額最高，大多因為醫療疏失，保險公司必須

理賠。

泰安產險副總經理陳嘉文說，醫生也有分職業風險高低，其中

最安全的是牙醫、中醫，保一百萬，一年的保費是五千多元，最

危險的是麻醉科、婦產科，保一百萬，一年的保費超過三萬元，

第二危險則是外科醫生。

陳嘉文指出，根據中央研究院針對醫事人員的一份調查報告，

十個醫生中，就有一個曾經發生過醫療糾紛，在醫師行醫一生中

，有四四％醫生曾經發生過醫療糾紛。

不過，在理賠上，也不是跟病人隨便發生一點醫療糾紛就會理

賠，必需要經過法院判定、或者經由第三公證人證明，醫生在醫

治過程中有疏失，保險公司就會負責後續協調及理賠事項。

至於律師和會計師，因為要證明律師跟會計師，在執行業務上

有疏失，有其困難度，所以很少律師、會計師有出險紀錄。

另一個很暢銷險種則是新安東京海上產險獨家銷售的教師責任

險保單，去年年中推出，本來只賣一百多張，但今年突然熱銷，

增加二十倍，保單現有兩千多張，多為中南部的老師購買。

教師責任險一般民眾解讀為體罰險，但新安東京海上產險表示

，這不是體罰險保單，如果老師蓄意體罰學生，產險公司也不會

幫老師賠錢。教師責任險理賠的是老師因為管教疏忽，導致學生

有體傷，家長求償的醫療費用，刻意體罰不在理賠範圍內。

業者指出，開車要保第三人責任險，逛街怕把店家商品弄壞，

就保個人責任險，除了這些大家熟知的責任險，還有專門職業的

責任險，提供給專業人士，萬一在工作中，因為自己的疏忽，導

致第三人受傷、求償時，能轉嫁風險。

花蓮地檢署昨（31）日北上突檢華南、泰安、富邦、友聯等四家產

險公司，調查是否涉嫌向花蓮「冠林保險代理人」，以開不實交易

發票逃漏稅，根據初步了解，涉嫌開立發票的金額近12億元，事關

重大，金管會保險局已協助介入調查。

富邦金控總經理龔天行表示，檢調單位昨日的確有到富邦產蒐證相

關資料的，龔天行表示，偵搜的內容是了解產險公司與保經保代業

務往來的細節，但是否有違法情節，龔天行皆表示不清楚詳情，但

富邦產一定會協助並配合檢調調查，暫時不宜公布細節。

泰安產則表示，對於檢調的調查不知情，必須詳細了解後，再對外

說明。

保險局官員指出，近來的確有耳聞保險公司違法情事，如有保險公

司虛開佣金發票給保經保代公司，藉以逃漏稅，也有檢調向他們詢

問保經保代相關法令的問題，但還未請檢查局調查。

不過如果市場傳出有保經保代公司違法，金管會將主動了解，除了

對違法業者處以罰鍰，和對相關業務人員懲處外，最重還可以吊銷

業者執照，如果有涉及刑法的部分，將由檢調起訴。

國內合法立案的保代表示，的確有少數虛設的保代公司，大量收購

人頭方式製造不實費用，以獲得不法利益，並與產、壽險公司合作

，讓保險公司逃漏稅，這可說是市場上公開的秘密。

金管會上月起發動「ＡＢＣ專案檢查」，繼新光產險、友聯產險後，

八日檢查對象則為泰安產險。據了解，金管會昨日一早宣布抽檢名單

為泰安產險，隨即到泰安產的台北縣分公司查核，也帶走強制車險的

理賠影本資料。

特別的是，金管會與產險公會昨日互推皮球，金管會表示，這次金檢

完全由產險公會負責，公會則強調，僅是例行抽籤選出的對象，且僅

是全面稽核，希望能建立強制車險的通盤檢討，並進一步建立制度。

至於當事人泰安產險，發言人陳嘉文昨日聞訊時表示，昨日皆在外面

並不清楚，會查清楚後回應，但隨後即無音訊，而主動聯繫發言人，

直至截稿，皆無回應。

另外，五月起，強制險也會開始全面性的通案檢查，為期兩個月。通

案檢查則是由各保險公司交叉檢查，並檢查強制險理賠資料是否有誤

，二個月後將有例行的通盤檢討。

金管會昨（8）日第三次針對「ABC專案檢查」出擊，這次強制車險

被金檢的產險公司，竟是被外界認為「乖乖牌」的泰安產險，消息

傳出後，讓市場同業十分咋舌。

金管會過去突擊檢查時，不但親自到分公司抽查，還搭乘高鐵來加

速檢查作業，並帶回大批強制車險理賠的影本資料；但檢查到泰安

產險時，卻只在離金管會最近的「台北縣」檢查。

消息指出，金管會早在進行「ABC專案檢查」以前，已透過保發中

心統計資料搜尋，鎖定各項指標有異狀的保險公司，以列為檢查對

象，這波抽查的A、B、C產險公司，早已是內定名單。按照原定計

畫，C原本為一家小型、與友聯產一樣面臨增資的保險公司，要針

對台中、台北地區進行抽查，不料，金管會卻臨時改變名單，決定

抽查泰安產。

金管會這次專案檢查，以A、B、C做為代號，代表三家保險公司，

金管會於4月中起，檢查A─新光產險、B─友聯產險後，金管會同

樣在昨天才揭曉抽查的C公司是泰安產。

令外界好奇的是，金管會為何臨時改變既定行程，轉而檢查泰安產

？保險局主秘吳崇權不願意正面回應，僅強調這是「全面稽查」，

官員只是去「看一下」、「打打氣」，並有利於未來對強制車險的

通盤檢討與建立改善制度。

金管會臨時更換抽查保險公司名單，外界的解讀是，若金管會一口

氣抽查兩家正在進行增資的保險公司，在媒體報導下，恐怕加深民

眾對該保險公司不好的印象，讓保險公司經營、增資更加困難，為

了多方考量，才決定更換名單。