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金管會昨（24）日表示，為配合進入產險費率自由化第三階段，

所有未獲准及未申請進入第二階段的產險公司，從7月1日起至12

月底都可以進入第二階段，也就是可在規章費率10%範圍內調整

商業火險與車險的危險保費。

金管會此舉等於讓所有產險公司都可彈性調整保費，在競爭之下

，預期大多數產險業者將把這10%的危險保費降幅回饋給保戶，

購買商業火險的廠商、或購買車險的車主都可直接受惠。

目前金管會對於商業火險、車險都仍然有規章費率，所有產險公

司承做這兩項業務，不論損失率高低，都必須按照規定費率收保

費。

但實務上，規章費率顯然訂得太高，偏離市場合理的行情。保險

業者為了競爭，採取錯帳、放佣、買發票等各種不當手段，來調

降保費，引發產險市場亂象。

金管會副主委張秀蓮表示，明年起將進入費率自由化第三階段，

主管機關不再訂定規章費率，由產險業者以自己過去的經驗率決

定費率高低。

此外，金管會也不會再以資本適足率、財務、法令遵循情況等，

來決定什麼公司可以進入第三階段，只要產險公司建立經驗資料

庫、訂出簽單保費的定價機制，就可以進入費率自由化第三階段

。

張秀蓮表示，依據保險事業發展中心評估，到年底之前，所有產

險公司都應該可以建置其經驗資料庫，明年起，所有的產險公司

都可順利進入費率自由化第三階段，不必再受到規章費率的限制

。

目前已經獲准進入第二階段的產險公司只有八家。今年7月1日起

，金管會允許所有產險公司都可進入費率自由化第二階段，約有

20幾家產險公司可適用。

費率自由化效應 第二階段調幅10%以內，消費者可選擇已晉級第

三階段公司，降價空間更大。

金管會決定從明年起實施費率自由化第三階段，但可能僅少數產

險公司可適用。 據了解，金管會決定，明年起所有產險公司一律

晉級到第二階段，也就是說，車險、火險保費可在規章費率的

10%內彈性調整，投保商業火險的廠商與車險的車主，全可以受

惠。

目前已晉級費率自由化第二階段的產險公司不多，在商業火險的

部分僅有八家；在車險的部分更只有六家。為了加速業者自由化

的時程，金管會決定讓產險公司晉級，若明年全部都可晉級，表

示20幾家產險公司全部都可以在10%幅度內調整費率。

不過，消費者應該進一步去選擇資格條件達到門檻、獲金管會核

准晉級到第三階段的產險公司。費率自由化第三階段，代表費率

完全不受管制，產險業者可以依據過去的經驗值決定費率，將有

更大的降價空間。

據了解，保險局已經擬好這項措施，最快將於本周四（26日）委

員會後對外發布。

為了確保產險業不會亂殺價，台灣至今對商業火險、車險都還有

管制費率，由主管機關統一訂定規章費率。但因這種做法實在太

落伍，主管機關從91年起，開始分階段實施費率自由化。

費率自由化共有三個階段。第一階段允許產險業的「附加費用」

自由化，業者若節省行政流程、人事成本，就能調降附加費用費

率。

第二階段允許「危險保費」在一定幅度內彈性調整。所謂的危險

保費，是真正用來保障保險標的的保費。彈性調整幅度，商業火

險、大部分車險都是10%，只有丙式車險可到30%，且各公司都不

同。

產險業者表示，即使在民國94年就已經實施費率自由化第二階段

，但至今仍有很多業者仍未獲准進入第二階段，原因可能是上一

年度被金管會處分、信評等級太低、資本適足率未達高標準等。

據了解，很多產險業者向金管會建議，既然明年要實施費率自由

化第三階段，應該讓所有業者都可以先進入第二階段，讓大家立

足點相同。

主管機關考量第二階段危險保費的彈性調整幅度僅10%，應不至

於大幅影響產險業的體質，因此採納業界的建議。不過，對於少

數財務不健全的產險公司，將以但書方式剔除。

現代人工作壓力大，有年輕人以駕著頂級車、上國道「飆車」為

樂，還與同好組成「300（時速公里）俱樂部」，在夜間享受極速

快感。產險公司指出，萬一「300俱樂部」成員發生意外，車體損

失險可能不賠，財物損失得自行負擔。

明台產險解釋，根據「車體損失險」保單條款規定，只要汽車不

在正常使用範圍，包括相約兩名以上的車主「競速」、車廠或車

主進行「測速」試驗，了解汽車性能等，即使百萬名車每年花超

過10萬元買車險，仍不在保單理賠範圍。

泰安產進一步指出，除了道路競技行為，車險不理賠的條件，還

包括無照駕駛、越級駕駛或犯罪等故意行為等。

除此之外，受到台灣酒國文化影響，僅幾百元的「酒償險」年年

熱賣，一年可賣出180萬張保單。保險公司表示，酒償險並非萬靈

丹，若車主喝太醉，一樣無法納入該保單的保障範圍。

根據刑法規定，若當事人酒測值每公升超過0.55毫克，已觸犯公共

危險罪，保險公司會先理賠無辜受害者死亡、醫療費用或財物損

失，之後再向肇事者追償；酒償險僅限定被保險人酒測值在0.25至

0.55毫克範圍之內，才可啟動。

由於立法院已三讀通過，將酒醉駕車最高罰則從3萬元拉高到15萬

元，保險公司指出，有些車主宵夜吃個燒酒雞、薑母鴨都可能有

酒測反應，為避免遭罰、降低行車風險，建議車主應酬、喝小酒

儘量搭乘計程車或大眾運輸工具。

保險公司也與警方合作，對於有飆車、酒駕紀錄的駕駛人，明年

如果要向保險公司投保車險，保險公司可能以「拒保」方式處理

。

產險業的保費收入有近五成來自汽車保險。對計畫買車者，產險

公司建議，除了政策的汽車強制險，汽車竊盜險、車體損失險與

第三人責任險等保障，是首年投保不可或缺的選項。

產險公司分析，新車價值最高，且外觀、性能好，車齡兩年內的

新車失竊率最高，以新添購的國產車為例，失竊讓車主至少損失

40、50萬元；而新車小小擦撞，往往就讓車主很心疼，因此，汽

車竊盜險與車體損失險成了新車的必備保障。

另外，人身保障也是投保的重點考量，產險公司主管建議，第三

人責任險以及乘客責任險每人100萬元的保障，是最基本的額度，

保費不貴，卻是不容忽視的保險規劃。

有趣的是，不同品牌、車款，即使車價差不多，車體損失險、汽

車竊盜險保費累計卻可能有數千元的差距，與相同價格車價的保

費更可能差距一成以上。

產險公司解釋，多幾千元的成本，主要是該類車款賠款比率較高

，保險公司在累計兩、三年的損失率而調整保費率係數。在意預

算的車主，最好在買車前先了解費率係數，不但代表未來保費支

出的多寡，還可看出購買該款汽車可能隱藏的風險。

對預算有限的車主，保費如何花在刀口上，成為購車時最重要的

考量。泰安產險發言人陳嘉文建議，如果有固定停車位或治安良

好的社區，車主不妨將甲式車損險改為乙式，以國產車來說，保

費至少省下2萬元至3萬元。

保險商品也是一分錢、一分貨，甲式與乙式車損險最大的差別，

在於乙式取消「第三人惡意破壞」車體的理賠損失，小小的差別

，就為車主一年省下大半的保費支出。

除此之外，要省保費，車主保持良好的駕駛習慣也是省錢妙招，

包括強制險、車體損失險等，車主只要第一年沒有肇事紀錄，次

年將能獲得「減費」優惠。

油價飆漲，對於有車一族來說，油費負擔很吃重，所以續保車險

時，更要精打細算，除了保持不出險記錄外，專家強調，勿把保

險公司贈送的鈑拷等保養，誤當成平時的自費保養，這樣就會有

出險的記錄，隔年續保仍以出險為計算基礎，與未出險的保戶相

較，可能會差到6千元之多。

產險公會車險委員會指出，只要有出險記錄，隔年保費就不會折

減。

龍平安產險主管說，以30歲至60歲的男性而言，第2年續保時，若

沒有出險記錄，保費是第1年的20％，第3年也未出險，保費又會

再便宜20％，到了第3年，相當於省下近60％的保費。

通常，基本款自小客車投保第一次出險自負額為3,000元的車體險

來估算，甲式險保費約是5萬元、乙式險保費將近3萬元、而丙式

險保費則約為1萬多元。

就以最多人投保的乙式車體險來看，若自己把愛車拿去鈑拷，保

單上就會有出險的記錄，友邦產險業務經理邱忠政舉例，假設第

1年的保費3萬元，隔年續保時，因有出險，所以仍是3萬元，而未

出險的人，隔年續保保費打八折，變成2.4萬元，相較於出險車主

，保費可省下6,000元。

此外，產險業者說，賺到了拷漆等車體外觀的保養，卻損失續保

保費的優惠，其實並不划算。

邱忠政舉例，去年如果發生後車撞上自己的車時，這類事故責

任應歸屬於後車，而非自己，但因保險公司在理賠時，會暫時先

註記出險記錄，待完成理賠後才會註銷，邱忠政提醒，隔年續保

時，一定要審慎檢視續保通知單上，是否已註銷出險記錄。

泰安產險表示，若車主有車庫可停車，或平時開車機率不高，則

調整為「車輛對車輛碰撞」的丙式險即可，相較於多數人投保的

乙式險，保費可節省50％。

產險業 開賣健康險 國泰世紀產富邦產搶頭香 還有五家送審 未來

保費將更便宜

產險業期盼多年的健康險業務終於將開辦，金管會昨（22）日宣

布，核准國泰世紀產險與富邦產險經營健康險業務，未來市面上

的健康險將可以更便宜，民眾投保時也有更多選擇。

金管會表示，截至昨天為止，共有11家產險公司申辦經營健康險

業務，除了上述兩家，還有台產、明台、友邦、蘇黎世、泰安、

第一、華南、新安東京海上和旺旺友聯等。有五家業者正在審查

，其他四家已發函補正資料。

依照法令規定，產險公司經營健康險，保險期間必須在一年以下

，且不能保證續保。因此，產險業所銷售的健康險，將比壽險業

的健康險便宜。健康險包括住院醫療險、防癌險、失能險和重大

疾病險等，產險業初期將以1年期的住院醫療險與防癌險為主軸。

一般而言，一年期的住院醫療險必須每年投保一次，保費會隨著

保戶年齡增長而不斷調高。依據壽險業的做法，最高承保年齡約

在65歲到75歲。也就是過了75歲之後，保險公司便不再承保。

目前壽險業銷售1年期住院醫療險時，都採取「保證續保」的方式

，也就是說，即使保戶一整年都在住院，讓保險公司付出大額的

理賠金，保險公司還是保證續保至65歲至75歲。

不過，在法令的要求下，產險業者不得「保證續保」，每年保單

到期時，保戶若想繼續投保，產險業者必須重新評估，如果保戶

過去的理賠紀錄實在太多、或健康狀況不佳，產險公司可能拒絕

承保。

這對產險業者而言，比較可以控制理賠風險，對健康的保戶而言

，也可以因此調降保費，但對需要時常住院的保戶而言，比較不

划算。

金管會表示，為了督促產險業審慎開辦健康險業物，產險公司經

核准開辦後，第一張保單都必須採用「核准制」，也就是要送保

險局審查同意才行。目前大多數產險公司所銷售的保單都採用「

備查制」，也就是不必送保險局審查，直接開賣後再送來備查即

可。

金管會副主委張秀蓮表示，預估產險業的健康險保單應該會比較

便宜，但希望產、壽險之間良性競爭，不要相互削價。

四川震災造成嚴重死傷與財產損失，也喚起台灣民眾投保地震險

的意識。台灣除了政策性的「地震基本保險」，泰安產險最近研

發「輕損地震保險」，不必房屋全損，只要房屋出現龜裂、廚櫃

摔落或玻璃震碎，都可申請保險理賠。

泰安產險副總經理陳嘉文表示，政府自民國91年推動地震基本保

險制度，民眾的投保率已達24%，已較921大地震發生時千分之2

的投保率成長相當多，但地震基本保險僅限房屋全倒或半倒才

可理賠，因此近年發生的小規模地震，部分房屋出現龜裂，卻未

達理賠標準，保戶只能自行負擔房屋修復費用。

部分消費者以加保「擴大地震保險」來增加保障，但因保險費較

高，目前投保者僅4萬多戶，以全台700多萬戶計算，投保率約為

千分之5。

針對國內的消費者需求，泰安產險研發「輕損地震險」保單，補

強中小型地震時地震基本保險保障的不足，一般小家庭整體居家

綜合保險（含輕損地震險與寵物意外險）1年期保險費平均4,000

多元，相較於住宅火災暨地震基本保險加保擴大地震保險的年保

費1萬元以上，保戶負擔較輕。

「輕損地震險」的保障內容包括一般地震造成房屋龜裂、廚櫃傾

倒、玻璃震碎、地磚凸起、牆壁倒塌等財產損失，以及地震發生

後在家庭內發生家人傷亡的醫療費用。

泰安產險表示，理賠方式採實損實賠、不扣折舊，理賠金額最高

30萬元，讓受災戶可獲得實質完整的保障。

此外，這張保單也有人性化的設計。

陳嘉文指出，由於許多人家中有寵物，而寵物醫療費用無法由健

保給付，成為主人很大的經濟負擔。包含「輕損地震險」的居家

綜合險首創加入寵物險設計，萬一意外事故造成家裏寵物受傷，

醫療費用或喪葬費用都在理賠的範圍，理賠金額最高3萬元。

保險局今年2月發布產險業辦理健康險辦法後，昨（1）日為止，

共有九家產險公司向金管會申請健康險業務。金管會表示，預計6

月上旬將有首家產險公司獲准開辦健康險業務。

金管會表示，這九家產險公司，分別是台產、國泰世紀、明台、

富邦、友邦、蘇黎世、泰安、第一和華南。

保險局主任秘書吳崇權表示，依照規定，產險業銷售的健康險保

單，保險期間只能在一年以下，且不能保證續保，因此將會比壽

險業的健康險保單便宜。至於到底可以便宜多少，吳崇權說，要

看各公司設計的保障內容，目前沒有辦法確定。

不過，依據過去產險業開辦傷害險的經驗，產險業銷售和壽險業

一模一樣的傷害險保單，產險業的費率可能僅壽險業費率的七折

。一旦產險業開辦健康險業務，因為承保條件不如壽險業，預期

費率可能比七折更低。

上述九家公司中，有三家公司還需要補資料，有六家公司正在審

核，其中一家即將召開審查會議，預料很快就會獲准。

健康險包括住院醫療險、防癌險、失能險和重大疾病險等，預期

產險業初期將以1年期的住院醫療險與防癌險為主軸。

產險業所銷售的健康險，和壽險業最大的不同，就是僅能賣1年期

保單，且不保證續保。也就是說，一旦保戶投保後生病住院，產

險業者在保障期間支付保險費，到了下一年度，產險業者就可能

拒保。

對保戶而言，這樣的保單較沒有保障，但也因為產險業者可以篩

選客戶，因此可以給予較低的保費。

壽險業所銷售的健康險選擇較多，如果保戶購買1年期住院醫療險

，即使保戶當年度生病住院，下一年壽險業者仍然保證續保，通

常可以保到70歲至75歲。

此外，壽險業者也有「限期繳費、終身保障」的長年期健康險，

一直保障到保戶身故為止。由於多數人是在老年才產生住院醫療

需求，這種長年期醫療險保單對保戶保障最大，保費也因而最貴

。

金管會昨（１）日公布去年強制汽車責任險稽核結果，共查獲第

一、泰安、新光、華山及旺旺友聯等五家產險公司違規，包括給

付標準不符規定、從寬認定殘廢等級等，每筆違規可能被罰６萬

元到１２萬元。

為健全強制汽車責任保險制度，加強市場自律，保障民眾權益，

金管會去年請產險公會和保發中心等周邊單位，首度對這項保險

全面稽核。

稽核範圍包括產險業者辦理強制汽車責任險的業務面、財務面與

管理面。根據稽核小組實地對三家產險公司專案稽核、１７家通

案稽核的結果，專案稽核部分有兩家違規，通案稽核則有四家違

規。

據了解，違規者包括第一、泰安、華山、新光及旺旺友聯等五家

產險公司，其中旺旺友聯在專案稽核和通案稽核部分，都被查獲

違規。

金管會保險局官員表示，平均每筆違規案件罰６萬元，情節重大

者則加重罰１２萬元。主要違規內容多是給付標準未符合規定，

如診斷書上不需要看護，仍給付看護費用；還有不是很遠距離的

門診，也支付交通費；以及認定殘廢等級時，過於從寬認定等。

對於這五家公司違規部分，金管會已依據強制汽車責任保險法開

出罰單，並函請產險公會轉知各會員公司加強管理，重申嚴格執

法的立場。

金管會表示，強制汽車責任險制度從８７年１月１日實施，至今

已逾十年，到去年底，承保車輛數已達１，６６２萬輛，自８７

年至９６年累積賠付人次已超過１４０萬人次，累積理賠金額超

過１，１８２億元，對於提供車禍受害人及其家屬基本且迅速的

保障。

產險業 下半年開賣健康險 初期不保證續保 保費可望比壽險業低

國泰世紀、富邦及泰安送件申請

產險公司賣健康險保單最快７月問世，第一批己有三家產險公司

申請，產險業的健康險商品多以住院醫療險為主，並將結合車險

、火險等個人財產保險作行銷，讓保戶一次購足，由於初期不能

保證續保，保費可望將比壽險公司銷售的健康險更低。

金管會已發布實施「財產保險業經營傷害保險及健康保險業務管

理辦法」，並開始受理產險業者提出申請。依金管理審核流程，

將分批受理資格審查，拿到經營健康險業務資格的產險公司，接

著再將預計推出的商品送金管會。

產險業者預估，以目前時程來看，最快要到下半年，產險公司賣

的健康險保單才會問世。

在商品方面，產險業者表示，依主管機關規定，目前都是１年期

以下的短期險，而且不能保證續保，保戶必須在保單到期後，視

身體狀況由產險公司決定是否繼續承保，因此保費也相對便宜。

除了不能保證續保，主管機關也規定，產險業者賣的健康險保單

，須以主約方式，或附加在傷害險或健康險的附約方式銷售。換

言之，不能附加在產險公司銷售的車險、火險及責任險等保單銷

售。

產險業者表示，有不少產險公司也規劃，結合車險、火險及責任

險等個人財產保險包裝銷售，讓保戶一次購足，從行銷包裝上來

跟壽險公司區隔，以增加競爭力。

據了解，目前第一批提出申請的已有三家產險公司，包括國泰世

紀、富邦及泰安產險。第二批則可能有兩家，預計本周可以送件

申請。

產險業者表示，由於不能保證續保，為避免保戶投保後，因身體

狀況明顯不佳而無法續保時，可能衍生紛爭，未來產險公司在銷

售保單時，將特別提醒保戶注意，並簽字聲明確認。

產險業者表示，保證續保對年輕的保戶差異不大，但如果投保的

保戶年齡已大，保單到期後要再續保時，有可能因身體狀況不佳

，產險公司便不予承保。

產險業者私下抱怨，壽險公司銷售的健康險多是保證續保，產險

業賣的健康險卻不能保證續保，要如何跟壽險公司競爭。因此，

產險公會方面也將向主管機關爭取，最快在明年底、後年初，可

以讓產險公司銷售保證續保的健康險保單。

三通概念產業陸續發酵，有保險公司瞄準台商往返兩岸頻率增加

的商機，趁勢推出以台商為主要訴求的意外險保單，強調意外險

住院日額給付可達８，０００元，是目前相關保單住院日額最高

紀錄，且海外理賠實支實付，不會打折。

泰安產險副總陳嘉文表示，目前經常往來兩岸的台商約１００萬

人，但中國大陸醫療服務素質良莠不齊，往往讓商旅人士暴露在

極大的風險中，有必要自行建立安全防護網。

舉例來說，國人海外就醫往往得面臨先繳一大筆保證金才可入住

的問題，尤其在國人海外往來最多的中國大陸，更是如此。但民

眾隻身在外，一時間可能不容易籌措保證金。

再者，目前市場面上的海外意外醫療給付，大多是超過自負額的

部分才理賠，自負額約２，０００元至５，０００元不等，相對

不利民眾申請理賠。

最近有產險公司推出意外險保單，強調提供大陸醫療院所最高

２５萬元保證金代墊、全球海外急難救助服務，且海外醫療費用

百分之百理賠。

考量海外就醫費用常高於在台就醫費用，這張保單可同時擁有意

外事故實支實付，與每日住院日額給付８，０００元兩種保障，

與一般意外險只單純實支實付的理賠方式不同。目前各家保險公

司推出的意外醫療住院日額上限多訂為５，０００元，該保單

８，０００元的理賠上限是相關保單中最高者。保費方面，保險

公司主管表示，以職業等級第一級來說，年繳保費為４，２００

元，平均每天不到１２元。

大型產險公司汽車險業務量消長，呈「Ｍ型化」的兩極發展。據

統計，新光產１月的車險業務以１１．０９％的成長率快速成長

，第一保車險業務衰退最多、達２６．３５％，泰安產與明台產

也掉了一成業務量。這主要與國內新車銷售量「急凍」有關，累

計１、２月新車銷售僅５萬輛，比去年同期衰退２０％。產險公

司主管指出，車險業務衰退除了與新車銷售市場息息相關外，還

與各產險公司去年底簽署佣金「自律公約」，後續執行力有直接

關聯。

主管進一步指出，根據產險業簽署的佣金「自律公約」規定，佣

金費用必須透明化、按照合約發放，這也是各產險公司車險業務

巨幅變動的主要原因。

根據產險業統計，車險業務成長的產險公司，以新光產成長

１１．０９％最多，市占率躍居第二名，其次為旺旺友聯產、成

長率為８．７７％，國泰世紀產的成長率為５．２６％。車險業

務衰退最嚴重的中、大型產險公司，包括第一保、友邦、泰安、

明台產險公司，衰退幅度分別為２６．３５％、１１．７％、

１０．０１％與９．８２％。

主管分析，國泰世紀產擁有人壽業務團隊資源，過去幾個月的成

長率都維持一定水準；旺旺友聯產去年受到力霸事件影響，完成

增資後，業務出現回流現象。至於新光產，該公司表示，過去新

光承保新車的業務量較少，受到這次車市衝擊小，加上新光人壽

２萬人的業務團隊加持，才會有高成長率的成績。

泰安擠進前五大

泰安產險是市場第五大保險公司，去年成長率僅次於國泰世紀，

為七•七六％，簽單保費七十三億元，市占率由前年的五•九三

％提升到六•四八％，排名擠進前五大。該公司去年表現好的業

務有水險一九•三六％，汽車險五•四七％，意外險八•二一％

，傷害險六六• 二一％；下降的險種分別有火險○•七％，天災

險五％，航空險二一％。該公司近幾年市場排名由九十四年第八

名提升到第五名，雖然去年整體市場走下坡，該公司逆勢成長七

％，顯然經營策略相當靈活，今年預估拿下八十億元業績挑戰非

同小可。

第一傷害險勇

第一產險市場排名第九位，去年業績差強人意，微幅衰退一點點

，簽單保費五十六億六千多萬元，以傷害險表現最好，有

三五•八八％成長，天災險二○•一八％，火險一一％，水險

三•一八％；衰退的險種則是航空險二九％，車險六•七％，意

外險五％。

蘇黎世水險突出

蘇黎世產險是瑞士蘇黎世金融集團的一份子，去年業績下降

五•九七％，衰退幅度已比前二年二位數下降幅度縮減，有止跌

現象。該公司去年拔擢協理郭鴻文接任總經理，由於新任總經理

年齡只有五十歲左右，年輕有活力，想必會為公司帶來新利多。

去年該公司險種表現上只有水險成長三○％，其餘業務皆呈下降

，顯現外商企業在面臨當地市場變壞時，堅持不以殺價爭取業務

，首重盈餘的作風。

華南加強通路整

華南產險目前也是華南金控的成員之一，去年業績高於市場成長

率為五•八九％，簽單保費五十三億六千多萬元，市場排名第十

位，比前年晉升一名，所有險種都有成長狀態，可說是全壘打，

在業界相當不容易。各險種的成長情況如下：傷害險七五％、航

空險七一％、天災險一○％、水險一五％、意外險二•二％、車

險二•三％、火險○ •二％。

華南產險今年目標將邁向六十億元，藉著組織革新及配合金控體

系，加強通路整合行銷，提升經營績效。

富邦產險總經理陳燦煌昨（廿九）日表示，產險健康險今年一定

會推出，並將結合集團力量，產險壽險雙管齊下，但初期將會針

對現有的車險、住宅火險的客戶，主推二合一的結合專案，利用

現有的通路、客戶來開拓健康險的商機。

陳燦煌說，由於壽險公會送到金管會的產險健康險範本尚未出爐

，等待範本出爐，就會馬上依照範本，擬出細則，盡快推出產險

健康險。且初期不會推出單獨出單的產險健康險，而會依附在車

險、住宅火險，推出價格優惠的套裝專案，供客戶選擇。

以法人客戶為主的安達北美洲產險公司則是主打企業戶的交叉行

銷，未來經營將運用過去對企業戶的資源，透過產險經紀人，直

接打入職工委員會等管道，藉由企業戶的交叉行銷來開拓市場。

泰安產險、新安東京海上產險等，則是主打健康險的業務大軍；

具有集團資源的國泰世紀產險、龍平安產險則是主攻壽險產險結

合的營運模式。

車貸市場冷清清，車險投保件數也跟著溜滑梯，產險業者表示，

受到新車銷售遞減影響，車險投保率正逐年下滑，現正將重心由

新車車主，轉向一般車主，推高額的任意第三人責任險、汽車乘

員險等，這些與車齡無相關、車主均有需求商品。

在車體險中，最昂貴且最周全的保障就是甲式車體險，因為連停

在路邊，被人惡意刮傷、撞壞這類不明車損險，都有理賠。在景

氣好的時候，車主出手大方，投保率高，但近幾年新車掛牌低，

甲式車體險也逐漸下滑，九十五年的投保率，就比九十四年還要

少一成以上。

泰安產險副總經理陳嘉文表示，目前新車銷售不佳，連帶使車體

險市場萎縮，會保高額車體險的車主，大多是車齡在五年之內，

因此目前將重心由新車車主轉向一般車主，推展高額的任意第三

人責任險、汽車乘員險等。這些都與車齡無相關，車主均有需求

的商品，此外，最近藝人發生的重大車禍，也都有提醒車主投保

的作用。

任意第三人責任險主要投保的內容是指車主在駕駛途中，因為自

己不小心撞倒人、車、或者是物品，都可以由任意第三人責任險

理賠，不過，若是酒醉駕車、吸毒、無照駕駛這類犯罪行為，任

意第三人責任險就不理賠。

投保時也要注意一些細節，國泰產險說，現在人求償意識高漲，

車禍出人命，往往不是兩、三百萬就可以解決的，投保時，車主

可以加高在同一事故中，對每一個受害者的補償，目前一般車對

每一個受害人的保額約是三百萬元，就算再加上強制責任險的

一百五十萬，理賠金額仍有不足，建議車主可以加高對人的保額

。

另外，任意第三人責任保險，有些會對每一事故理賠上限有限制

，車主要更有保障，也可投保每一事故理賠無上限，國泰產險解

釋，例如一場車禍中有四人死亡，每個人的理賠金額是三百萬元

，若事故理賠金額上限是八百萬，剩下的四百萬車主就要自己想

辦法，但若保無上限理賠，就可以全由保險支付。

各行各業受到前年「卡債風暴」引發的後遺症影響，陷入十分低

迷狀況，尤其是汽車產業，新車銷售跌幅近三成，創下歷年來最

大幅度，而一向依賴新車市場頗深的汽車保險，由於占整體產險

市場業務比　重高達六成，致使產險市場欲振乏力，去年整體簽

單保費呈衰退現象。展望今年健康險正式開辦，產險業的春天不

遠了！根據產險公會統計資料，九十六年二十二家產險公司簽單

保費為一千一百二十六億六千餘萬元，較前年下跌一•三四％，

但卻比前年衰退四•三四％幅度減少，顯現各保險公司在景氣差

時仍然努力不懈，沒有被大環境困境擊倒，發揮專業經理人的無

限潛能，令人無限敬佩。

這幾年全球產業受到中國市場大磁場效應，紛紛被中國吸取，產

業外移成了台灣經濟空洞化的主因，而產險公司家數一年比一年

減少，截至去年底已剩下二十二家，比起幾年前的二十六家，少

了約三成。

去年雖然產險市場整體簽單保費呈下降現象，卻有部分業者奮力

向前衝刺，仍有逆勢成長的公司，如台產、兆豐、華山（原太平

）、泰安、明台、新光、華南、國泰世紀、龍平安、美洲、三井

住友等十二家，而衰退的公司分別是友聯、友邦（原中央）、富

邦、蘇黎世、環　球、法國巴黎等九家。

國內一年的產險市場雖然僅有一千一百多億元，卻有四家業者年

保費超過一百億元，如富邦的二百二十八億元，明台一百零五億

元，新光一百零五億元，國泰世紀去年也晉身百億元俱樂部，成

為第四家百億元產險公司。

產險市場本土業者十五家，外商七家。本土業者市占率一直都在

九五％之間，近幾年外商業者逐漸撤出台灣市場，使得本土業者

市占率在去年達到九八•七三％，也就是說，產險市場幾乎是本

土業者天下，也代表台灣市場在國際集團眼中不足輕重。

從另一個角度來看，台灣市場純外商血統的業者不容易生存，但

是近年被外商購併的本土公司卻持續增加，去年友邦（ＡＩＧ）

國際集團　接下中央產險，成為友邦國際集團旗下一員，而明台

產險前年被日本　三井住友海上火災保險集團購併，東京海上保

險公司又買入新安產險大部份股權，並一齊併入統一安聯集團，

以三家產險公司擁有純外資　或部分外資股權而言，在加上以在

台灣深耕很久的瑞士蘇黎世集團，四家市占率已達二三•七二％

。外資是看上國內產險業者的經營能力或是作為前進中國市場的

腳踏板？對國內市場的加分效果或減分效果，目前還看不出任何

異樣，然而對台灣市場比較正面的做法，是不會用價格擾亂行情

。

各方引頸多時、產險公司要推出醫療險，今年初，保單內容終於

定調，富邦產險更搶先送審，預計今年七月上市，屆時，醫療險

市場將呈現二大管道拉客的態勢，產險業定調推出的醫療險，內

容鎖定一般醫療和重大疾病險。

屆時，民眾買醫療險可以選擇向壽險公司購買，也可以向產險公

司購買醫療險保單。

產險公司的商品，可提供更便宜的費率，壽險公司有豐富的理賠

服務經驗、保單內容範圍更廣泛，產險、壽險兩大系統推出的醫

療險，各具優勢，民眾不妨深入評比。

泰安產險副總陳嘉文說，過年前保險局已公布產險業申請開辦健

康險的辦法，公會正在擬定申請表格內容格式，產險業者申請後

需待保險局核可後才可送審商品開賣，最快大概是今年的七月。

產險公司推出的醫療險，最大的利基在哪？國泰產險表示，醫療

險順利開賣後，最有利產險的應該是旅遊綜合險，過去，產險受

限於法令規定，旅綜險內不能含有海外疾病，但可以賣醫療險之

後，就能將補足這部分，未來旅綜險，產險會比壽險便宜、保障

內容又多。

其實，另一項更大的競爭優勢，是在於產險健康險的費率，比壽

險公司的來的便宜，據悉，相同保障的保費約九折，對此，壽險

業者看來則是「老神在在」。

有壽險業者表示，因為產險公司的醫療險採一年一保，且不保證

續保，加上醫療險的銷售主要競爭關鍵在於優質的理賠服務，而

壽險業多年的理賠經驗，就是最好的競爭利基。

今年下半年，健康險市場就將加入產險公司來拼場，對消費者來

說，雖有比較便宜的商品可以選擇，但是必須留意，如果當年度

有出險的話，可能影響下一年度的費率，甚至有被拒保的風險，

因此並不能單單比較費率來決定產品優劣。

有壽險業者建議民眾可以產險健康險商品來補強壽險醫療險不足

之處，這樣不但可以強化醫療保障的內容，又可免除不能繼續投

保的風險。

預計最快今年七月，產險就能跟壽險一樣，賣醫療險保單，就醫

療險來說，產、壽險哪裡不同？產險業者表示，產險推出的醫療

險主要有三大特色，不必買主約、可以單獨買醫療險、費率便宜

、一年一約，並且多靠保經、保代、銀行通路銷售，對身體算健

康、財務不是太寬裕的族群來說，是不錯選擇。

壽險業者銷售的醫療險保單，必須搭一個主約保險，再搭配其他

醫療險種，可是產險業預計七月開始賣的重大疾病醫療險，可以

單獨買一張保單，不需要搭主約買。

泰安產險發言人陳嘉文說，醫療險銷售先以重大疾病及一般醫療

為主，癌症險、長期看護險暫時不考慮推出，因為癌症險的損率

太高，產險還不能賣長期看護險，先以大眾比較需要的醫療險種

為主。

費率方面，產險業者收取的保費，大約是壽險業的九折，國泰產

險說，對於手頭不是很寬裕、但身體狀況都很OK的消費者、年輕

家庭，還沒投保醫療險保單，產險的醫療險是很不錯的選擇。

為何說身體狀況要很OK才能投保？因為產險不能賣長期險種，每

個險都是一年一約，前一年莫名的出險機率太高，來年續保很有

可能會被拒保。

陳嘉文指出，除非是健康或身體有重大變化導致不符合保單承保

對象之限制，正常而言續保不致有太大問題，直到核保規定年齡

上限為止，以現行一年期的住院醫療保單示範條款也有保證續保

之設計，也是為了降低消費者的疑慮。

至於是否要像壽險業一樣，會被要求到醫院做健檢？國泰產險說

，只要不是過胖、過瘦，或者有家族病史，都是以約定事項為主

。

醫療險商品未來會在哪些通路銷售？陳嘉文說，產險公司由於沒

有龐大的保險業務員，銷售通路上多採取與銀行或保險經紀人或

代理人合作，由於銷售管道多元，因此在投保手續一般也會較為

簡化。

明台等國內十一家產險公司，及上百家保險經紀人與保險代理人

公司，捲入「假發票、真漏稅」的集體違法風波，檢調昨天針對

涉案業者進行全面搜索。調查局初步統計，業者所使用假發票金

額超過一百億餘元，涉嫌逃漏鉅額營利事業所得稅，全案檢調仍

擴大偵辦中。

涉案的產險公司包括：富邦、華南、泰安、新安東京海上、明台

、第一、新光、兆豐、華山、友聯（（已更名為旺旺友聯）、中

央（友邦）等十一家，以及冠林等上百家保險代理人與保險代理

人公司。

調查局表示，昨天的搜索行動以偵蒐證據為主，涉案業者可能被

移送法辦的負責人名單，仍待進一步清查臚列，務求勿枉勿縱。

花蓮地檢署主任檢察官楊四猛，在去年十月底針對花蓮冠林保險

代理人公司等公司，疑涉逃稅案進行偵查，發現由涉嫌人周淑貞

在台北縣市及花東地區所設的冠林保代公司，前後開具高達十一

億元的假發票給富邦、華南及泰安等三家產險業者。

昨天檢調根據對冠林等業者所偵蒐資料，擴大偵辦，並將明台等

八家國內知名產險業者列為目標，而與這八家業者往來的保紀及

保代公司，多達一百多家。辦案人員說，這宗產險業者的集體漏

稅行為，涉及層面廣泛，可以說是全面性的業界陃習。

檢調指出，涉案產險公司都是以支付佣金方式委請無保險代理人

或經紀人資格者招攬業務，再以錯價方式（未足額收費，然為美

化帳面仍以足額收費作帳）列帳。

由於產險業者對無照業務員所招攬業務的此類支出，依法無法認

列為成本費用，作為扣抵稅額之用。業者因此以發票面額一五％

至一七％的價格，向依法得開具佣金或代理費發票的合格保險代

理業者購買非實際交易發票，製作假帳方式沖銷前述無法依法登

帳的佣金費用，藉以逃漏各該年度營所稅等。

但由於一成五到一成七的退佣，無法彌補販售發票的保紀或保代

公司所支付二五％營業稅的差額損失，業者因此多半虛設更多人

頭保紀或保代公司，透過仲介購買「薪資人頭」，目前檢調查獲

至少有六百多人，多數是原住民。

檢調查出，每名人頭的代價是一萬元，但保紀或保代公司所列帳

人頭薪資每名都在數十萬以上，業者利用這些假員工薪資費用，

來沖銷因販賣發票而產生的鉅額所得而逃漏營所稅。

「北天燈、南蜂炮」一直是過完農曆年後的重頭戲，不過對於天

燈、蜂炮不小心襲擊民宅、森林，造成大火也時有所聞，產險公

司說，如果自己家、店面不小心被天燈、蜂炮襲擊發生火災，住

宅火險、商業火險都可以獲得理賠。

根據內政部消防署資料數據顯示，在九十六年火災發生次數，與

九十五年度相比，減少九百四十二次，降低率達二一．七％，去

年火災發生次數，已創十五年來最低的紀錄。

在財務損失部分，去年火災財物損失十二億九千一百五十二萬九

千元，與九十五年同期十五億五千八百八十六萬元比較，減少

二億六千七百多萬餘元，降低率達十七．一％。

不過，值得注意的是不管是九十五年、還是九十六年，火災最常

發生的季節多半是在一至四月，產險公司說，這是因為過年期間

大家拜祖先、放鞭炮、放天燈的次數，都比一般日子多，一不小

心，很容易引起火災。

泰安產險副總經理陳嘉文表示，每年放天燈、蜂炮的大型活動，

難免都會傳出住家、或者是店面受到襲擊，陳嘉文指出，只要有

投保火險，這類天外飛來橫禍、找不到肇事者是誰，都可以用住

宅火險理賠。

陳嘉文也提醒，主辦單位一定要投保公共意外責任險，因為產險

公司理賠完保戶、查清楚是哪場活動引發，會向主辦單位索賠。

火險理賠則區分為動產、不動產投保，屋內裝潢算在不動產理賠

範圍內，一般人通常都跟著房貸一起投保，保額約在一百萬元至

五百萬元之間，如果房貸已經繳完，想要投保火險，可直接找產

險公司，買居家綜合險內有附火險、地震險、水險、居家竊盜險

等，保障也算周全。

國泰產險表示，住宅火災只理賠家具、衣物，家裡擺放的現金、

珍貴名畫、珠寶等不在火險理賠範圍內。

富邦產險則說，要提醒民眾的，是火險續約，不管是跟著房貸投

保、或者自己加保火險，都是一年一約，多數合約都落在農曆春

節前後，到期日後，發生事故一定不理賠。

也因此，必須特別留意自己的保單是不是剛好在過年期間到期。

陳嘉文說，來年續保產險公司都會主動寄發通知單，如果沒收到

，保戶也可先透過○八○○免付費電話或者網路投保方式續保，

該享有的折扣，一樣不會減少。