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臺銀積極落實金管會信託2.0深化「人才培育、宣導及產學合作」 主軸，於12月5日與安永聯合會計師事務所攜手合作，在臺灣大學「 公司治理講堂」中和青年學子暢談家族傳承工具，講述「信託」在家 族傳承扮演的角色及如何運用信託工具協助家族企業達成財富順利傳 承的目標。

臺銀觀察家族企業傳承可從三個面向來進行，包括以凝聚家族成員 核心價值的「精神傳承」、關注公司治理、企業經營或是引進專業經 理人協助的「經營傳承」，以及家族財富分配、稅務規劃及傳承工具 選擇的「財產傳承」，在眾多家族財富傳承工具中，「信託規劃」可 以結合遺囑、保單、閉鎖性公司、家族辦公室、公益慈善捐助等財富 傳承工具，具備靈活彈性特色，可為企業進行全方位及客製化的家族 財富傳承服務。

在金管會信託2.0計畫推動下，信託觀念日益普及，有鑑於信託專 業人才勢必伴隨信託資產規模擴大而增加需求，臺銀積極推動暑期實 習計畫、舉辦學生至臺銀進行實地參訪活動，以及與東吳、台大等大 專院校產學課程交流，建立學生信託基本觀念。此外，臺銀並參加由 工商時報串聯學校教師與企業導師共同輔導學生的創意發想「信託有 愛．徵影活動」，一起與年輕學子創意激盪，並協助拍攝相關影片。

臺銀將於12月14日在《臺灣銀行粉獅團》（Facebook），以線上直 播方式邀請學者專家，以「樂齡部署．傳愛守富」為主題，共同探討 包含家族信託稅務剖析與實務案例、樂齡全方位信託服務及高齡化少 子化趨勢下信託機制及信託監察人制度與功能等議題，討論面向多元 ，精采可期。

因應現今高齡社會中愈來愈多家族企業接班傳承需求，臺銀除已協 助57位同仁參加「家族信託規劃顧問師」課程外，更與優質會計師事 務所及律師事務所進行跨業合作，並前進校園推動產學課程交流，期 能以最專業的角度、最貼心的服務，引導國內企業透過家族信託規劃 ，達成公司治理、財富傳承及永續經營。

九合一選舉結束後，外界關心內閣是否改組，公股人事的安排也再 度成為焦點。台灣平均每兩年就有重大選舉，政治人物因選舉結果更 迭無可厚非，但站在公司治理的角度，公股人事不應淪為政治酬庸或 追殺下的犧牲品，公股事業高層任命應結合任期制和績效制，才能讓 公股事業長久且健康的經營下去。

盤點台灣目前的公股事業，可以分為純國營和泛公股兩種，前者包 括金融機構的台灣銀行、土地銀行、輸出入銀行和經濟部轄下中油、 台電、台糖、台水等，後者除了金融業的合庫金、兆豐金、第一金、 華南金、彰化銀行和臺灣企銀，還包括中鋼、中華電信、陽明海運和 中華航空。

從上述名單，不難發現，其中純國營的部分，一則因為沒有上市、 櫃，二則需要編列預算且具有承擔政策的任務，例如中油和台電的價 格可能必須配合政府穩定物價而凍漲，以致可能侵蝕獲利，或是台銀 過往肩負軍公教利率補貼的重擔，人事確實宜由中央指派。

但在所謂泛公股企業的這一塊，上述公司不僅公開發行，與股民權 益息息相關，且股民人數都不算少，以先前「航海王」概念盛行時來 說，陽明海運股東人數一度達39萬人；再者，這些公司許多都名列台 灣50（0050）或台灣高股息指數（0056）成分股，如果不看公司業績 而是因政黨選舉結果來決定人事，根本是無視股民權益。

再回歸目前各國力推的公司治理和ESG，以台灣為例，金管會的公 司治理3.0對企業、特別是上市櫃公司和金融機構的董事組成、財務 等資訊揭露都有嚴格要求，但唯獨遇到「公股」這塊，目前看來人事 權和董事的部分仍屬於例外原則，這樣不僅對其他公司不公平，對投 資人顯然也不公平。

不論從任何面向來看，公司治理的重要精神便是專業經理人，回推 到泛公股事業來看，最簡單的便是政府應該將所有權和人事指派權分 開，不論是公股董事或董總等高層人事，都應該由專業出發，而非政 治酬傭，當然也不應該因為兩年一次的選舉結果就動輒引發人事大搬 風。

更何況，一家公司的經營方針必須有前瞻性和持續性，例如因應產 業結構改變，公司可能必須有五年計畫、十年計畫，更不必說現在各 行各業都為了淨零碳排議題在努力，這樣的經營藍圖，絕不是由可能 僅在位兩、三年，或最多當四年的董事長來擘畫，也很難冀望靠政黨 上任的董、總有「永續」的整體考量。

台灣的許多公股既然已經民營化，更公開發行上市櫃，就應該走向 民治、放棄官治。不論是站在吸引外資、造福投資人、照顧員工和保 障股東權益的觀點，採用專業經理人，輔以任期制和考績制，才能解 決目前泛公股事業往往人隨政轉，公司政策又常因人走而茶涼的窘境 。

其中任期制有兩大好處，一是避免前述因為選舉結果就讓企業高層 也跟著改朝換代，可以讓主事者有空間可以思考公司至少未來三到五 年的中期策略；二是很多政策和績效也需要時間檢驗，例如現行制度 下，不排除會有泛公股企業為了搶短錢，衝高短期獲利來替自己爭取 較好的獎金，卻把後患留給企業來承擔。

但空有任期、不看績效，有可能讓部分因酬傭取得職位的人可以鑽 漏洞，透過任期的保護傘卻不做事，這也非股東之福。因此在任期制 的同時，輔以績效制度，一方面保護這些政府派任的經營階層不會因 選舉變天就失業，同時也要求這些被派任者受人之託、忠人之事，必 須拿出成績和作為來證明自己值得留在這個位子。

長久以來，不論哪黨執政，常見的弊端之一，就是在國營事業之外 ，把事實上已民營的「泛」國營事業也視為政府的私產和囊中物，美 其名是替全民守護資產，實際上則是在人事上私相授受，這不論對泛 公營事業本身、員工和內外資股東來說，絕對都不是好事，更不符合 公司治理原則，也難以服眾。

選舉有輸有贏，但政治的輸贏不應綁上單一企業的經營前景，期盼 政府可以正視長期以來公股人事指派問題，讓這些已上市櫃的泛公營 事業人事可以正常化、合理化，而非跟著政治派系輪調，這樣才是對 民眾負責，也才有資格談台灣企業要落實公司治理。

送金虎迎旺兔，中央銀行宣布發行「癸卯免年生肖紀念套幣」，每 套定價仍是1,800元，發行量9萬套，三度採取雙軌並行銷售，於12月 12日開始網路4.5萬套預購，每人申購限一次且最多10套，及明年1月 4日在台灣銀行各分行（簡易型分行除外）臨櫃公開發售4.5萬套，每 人每次限購2套，但不限次數。

央行發行局局長鄧延達表示，「癸卯免年生肖紀念套幣」採銀幣（ 面額新台幣100元）及銅合金幣（面額新台幣10元）各一枚組合成套 ，以先進技術鑄造，展現多元的鑄製工藝之美。銀幣含銀1英兩，正 面以局部鍍金的「兔」圖樣為主題，背面為台北市孔廟為宣揚儒家文 化與精神而舉行的祭孔大典。

銅合金幣正面以生肖「兔」為主構圖，背面則為部分上彩的「菊花 」。

鄧延達指出，兔年套幣包裝盒設計新穎，底座及展示架結合成一體 ，豎立時可雙面展示，提供更佳的賞玩體驗，並以珠光斜織紋紙盒盛 裝，極具珍藏價值。

有關網路預購程序，鄧延達說明，台灣銀行於該行網站設置「癸卯 免年生肖紀念套幣網路申購系統」，預購期間自12月12日上午10時起 至12月21日止。

預購數量如達配額4.5萬套將提前終止，23日前完成繳款者，即可 於明年1月4日至2月10日至選定的台灣銀行分行領取。

六大公股行庫在歐洲聯貸案踩到大雷，金管會主委黃天牧昨（5）日直言，今年金檢團隊將赴歐洲金檢「這案子會去查」。

據了解，檢查局已鎖定二家行庫倫敦分行做金檢，並將此案納入檢查重點，了解授信過程是否有缺失。

10月下旬歐洲規模最大私人療養院集團Orpea S.A.（歐葆庭）因經營困難，經法國法院獲准做債務重整，六大行庫「全中箭」。據調查，六大行庫參貸Orpea S.A.各約二個至三個聯貸案，貸放總餘額1.42億歐元，約台幣近46億元。

這六大行庫包括臺銀、合庫、一銀、華南銀、彰銀和兆豐銀，都以倫敦或巴黎分行參貸，均為無擔保。

其中以臺銀和合庫貸放餘額，各有3,000萬歐元最多，一銀貸放2,500萬歐元，華南銀與彰銀各2,000萬歐元，兆豐銀1,700萬歐元最少，合計1.42億歐元。目前是以臺銀倫敦分行擔任協調銀行。

昨財委會上立委費鴻泰質疑此46億元聯貸案為何都是無擔保？疫情期間，金管會又是如何對海外分行做金檢？

黃天牧說，前兩年因疫情不能直接赴海外做金檢，都是透過總行，在當地主管機關同意下，調閱當地分行資料，也會看得到所有授信資料。他說，今年金檢團隊已經出發赴歐洲金檢了「這案子會去查」。

據透露，一般檢查局赴海外地區金檢，一次都會查兩家銀行海外分行，這次赴歐洲金檢是一般例行性金檢，剛好適逢碰上此案，因此也將此案納入檢查，主要是看整體授信過程，包括當初如何參貸、徵審過程、發生呆帳後的因應措施。

銀行局長莊琇媛說，近兩個月各行庫才發現這家機構開始有「給付不能」的延滯給付狀況，各行庫第一時間都有跟金管會通報重大偶發，目前看來該機構沒有提出具體還款計畫，目前仍在做債務協商中。

一家行庫高層解釋，各行庫在歐洲市場本來就很難經營、又很弱勢，聯貸案源本就不多，此案子是德國專屬的「債務憑證貸款」（Schuldschein Loan,SSD），當初會去參貸Orpea S.A.是看好該集團是法國第一大安養院，誰知內控出了問題、歐洲升息3碼增加負擔，又加上法國政府也進入稽核，使Orpea S.A.腹背受敵。

該高層坦言，目前債權行正與該集團做債務協商，市場多認為該集團重整後，可能很難救起來。據透露，已有部分行庫已做最壞打算，即最快將在明年把所有債權一次轉銷，等於是全額認損。

美元超夯 台銀祭高利搶市 優存利率最高逾4.2％，成公股行庫搶美元的領頭羊

看好美元仍將居強勢地位，台灣銀行從12月1日起再大幅拉高美元 優存利率，目前臨櫃及網銀最新優存利率最高行情已分別達4.268％ 及4.208％，較11月的優存利率再拉高0.38∼0.4個百分點，也是這波 台銀美元優存利率首度站上4％以上。

台銀大幅拉高美元優利存款利率有三大主因，一是反映美國聯準會 11月升息；二是固樁美元存款，避免因為其他銀行祭出高利專案把客 戶「拐走」，導致美元資金流失；三是因應明年的美元為主的外幣投 資及放款的資金所需，擬以吸收更多存款來支應，取代拆款，降低資 金成本。

台銀最新方案期限至12月31日，臨櫃方面，新台幣定存轉存美元達 10萬美元以上，3、6、9個月利率分別為3.888％、4.108％、4.268％ ；至於一般散戶、小資族，只要存款金額3,000美元以上，亦可適用 3個月期3.828％，9個月期以上4.168％的優利。

一銀12月1日至12月15日也推出全新美元優存版本，10萬美元以上 的企業戶存6個月以上年率4.1％。包括土銀、彰銀也分別推出持續到 12月20日、明年2月底的美元優利方案。

目前台銀外幣優利方案可說是公股「領頭羊」，利率水準在各大行 庫中最佳，至於與外銀或其他國銀比較，台銀絕對利率水準未必高於 民營銀行，但起存門檻或存款天期較為「普惠」，台銀存3,000美元 、存期半年就可適用4％年息，很多民營銀行起存金額2萬美元以上才 能適用。

台銀是目前散戶外幣存款最多的國銀，如今大幅拉高美元優存利率 ，同時讓利率站上4％大關，且方案為全體公股行庫最優，可說具有 高度指標意義。且相較很多銀行優存最長天期為半年，台銀則是延長 存款天期，訴求九個月以上的存款戶利率最高，顯示台銀並非搶短錢 ，而是訴求「穩定性高」的存款資金來源。

兩成公股金融菜鳥 首年離職 流行體系內轉職，以跳槽至台銀、土銀或輸銀為終極目標

公股金融圈內的新鮮人「跳來跳去」，已引發另類的「行庫輪動」 效應。公股金融圈人士透露，近幾年來公股銀行在徵才時最傷腦筋的 除了資訊或財管人員難覓，半數公股更面臨新鮮人高離職率難題，特 別是近年公股金融圈流行「體系內轉職」，新鮮人轉職到其他行庫的 的離職率也較民營金融業更高。

大型行庫內部統計發現，近幾年各大行庫徵才規模年年提高，但除 了業務擴大需求，另一個原因在大型行庫徵到的「新鮮人」流行「體 系內跳槽」，最常見的就是才剛考上民營化行庫，結果時隔半年，該 新鮮人再考上台銀或土銀這兩家國營銀行，就馬上跳槽，想捧「鐵飯 碗中的鐵飯碗」。

對此，不少已民營化的行庫自嘲為國營銀行的「新生訓練班」，據 大型行庫統計，任職一年內的新鮮人離職率超過2成，兩年內離職的 大約在5％∼12％，至於第三年相對趨於穩定，離職率在7％以內。

根據各大行庫自行統計結果，近三年跳槽到其他公股銀行的年資未 達三年員工，有些行庫超過30人，有些則超過20人，至少有半數以上 的行庫這類型離職員工超過20人，其中更有不少集中在年資未滿一年 的員工。

大型行庫分析，八大行庫都屬公股體系，雖然文化相近，也都相對 有更穩定的工作權保障，例如絕對不會裁員，但一方面有獎金多寡的 差別，有些新鮮人考上一家行庫之後，就「騎驢找馬」，想物色其他 獎金發更多的行庫。

也有不少新鮮人希望「安定還要更安定」，要捧「鐵飯碗中的鐵飯 碗」，因此以100％政府持股的國營銀行為「終極目標」，因為台銀 、土銀或輸銀這些國營銀行的員工視同「準公務員」，公股金融圈人 士指出，這部分又以女性新鮮人從已民營化行庫轉到國營銀行的最多 。

美麗華集團旗下航運股志信昨（1）日公告從今年3月15日至昨日，處分國票金控持股2.48萬張，平均價格約12.5元，套現3.11億元，賺進6,529萬元。志信指出，賣出2.48萬張國票金後，累計持股僅剩6,499張。國票金控昨日收平盤11.5元。

國票金控目前主要股東結構，包括美麗華集團、耐斯、公股行庫、台產及旺旺集團，去年宣布將迎親安泰銀，最終以破局收場，今年又辦理成立以來第一次增資，擬辦理3億股的現金增資股，每股發行價格是10元。

但國票金控近期公告，四位董事放棄對現金增資案認股，包括一銀、合庫，以及耐斯集團的華康國際資產與陳冠舟，放棄認購股數占可認購股數都為100%，導致扣除原股東及員工認股之外，大約有1億股要採取洽特定人認購，此舉再度引爆爭議，恐將牽動大股東版圖，更傳出耐斯集團狀告銀行局表示自己有意願認現金增資股，而隸屬於美麗華集團系統的黃春發旗下志信卻在此時處分持股，引來側目。

按照國票金控最新統計至今年3月的大股東資訊，前十大股東包括旺旺集團持股約10.26％、美麗華持股4.81％、耐斯集團持股約4.8％，以及一銀、合庫、台銀加總持股6.54％，與台產持股約2.76％。

此次志信出清手中2.48萬張國票金控持股，目前為止累積持有國票金持股比率剩下0.21％、剩餘6,499張，此舉引發市場疑慮，美麗華是否要退出國票金控？國票金控回應，美麗華集團是以整個集團的持股策略作調度，但是會保持一定的持股。

至於四位董事放棄認股一事，國票金控回應，現增與否交由董事決定，耐斯集團有其整體持股策略性考量，無法代替耐斯集團回應，但依據重訊公告，董事放棄認購股數部分，由董事本人或授權董事長洽特定人認購，將依登記順序和對公司未來發展較有利的方向來決定。

裕融積極擴展金融事業，旗下子公司金融公司新鑫公司16日獲得75億聯貸後，另一消費金融公司—裕富數位資融25日，更與臺灣銀行、永豐銀等五家銀行，簽訂35億元聯貸案，兩家子公司合計獲逾百億資金挹注，除充實中期營運所需資金，亦可望加速營運成長及轉型。

裕融為裕隆集團旗下的金融公司，並在多角化與平行事業整合下，成為集團的金雞母。此次裕富聯貸案主辦銀行為台灣銀行與永豐銀行，參貸銀行有臺灣土地銀行、合作金庫及全國農業金庫，五家銀行聯貸總金額達新台幣35億元。

裕富數位資融公司前身為裕融企業商品事業處，2016年因應市場多元化及線上化需求，並在裕隆金融事業體FaaS (Financing as a Service)的發展理念下，以「提供全方位金融產品與服務」為目的成立，並致力於成為台灣最卓越的金融科技事業。

其業務主要涵蓋機車、重機及商品先買後付（BNPL）等分期業務，以機車分期而言，在2021年機車分期總市場衰退1.6%的態勢下，裕富數位資融市佔率仍逆勢年成長7.1%，以過半之姿穩居市場龍頭。

除機車分期業務，裕富數位資融運用其對商品分期的專業，看準各式消費型產品的龐大市場切入，持續與全台最大的線上外語課程、補教業者、醫美商品及健身課程合作，並為各類型商家量身訂製分期方案，利用多元靈活的融資分期服務創造消費者、商家及裕富共贏的消費情境價值，從而大幅提升其數位商品分期市場滲透率。

2021年裕富數位資融稅後純益即達9.73億，每股稅後純益6.09元，展望未來，裕富數位資融規劃進一步推展跨域合作，將服務延伸至數位科技、數位商務、區塊鏈等新世代數位生態圈，以更多元的服務範疇，落實裕隆金融事業體FaaS發展目標。

臺灣銀行長期支持我國體育運動發展，連續第五年獲教育部體育推手獎推展類金質獎殊榮，日前副總統賴清德親自頒獎，由副總經理歐興祥代表領獎，肯定臺銀對於各項體育運動的支持與付出，不僅促進健康全民運動，也傳遞企業永續正能量。

臺銀籃球隊成立於1973年，以提升全國籃球水準、培養籃壇新秀與選訓籃球國手為宗旨，於甲組籃球聯賽時期，在國內各項比賽中成績優異，有2次奪得全國性比賽冠軍紀錄，2002年配合體委會推展SBL超級籃球聯賽，成為創始球隊之一。近年在教練團積極帶領球員華麗轉身，以「Trust」為信念，相信隊友、相信自己，激發凝聚力，為球隊注入無限可能的新氣象及新思維戰術迭創佳績，奪得第19屆（2021-2022）SBL超級籃球聯賽總冠軍佳績，締造該行首座SBL總冠軍獎盃。

臺銀投入籃壇近半世紀，是國內籃球界的搖籃，如早期的田希和、潘家拳，中期的李雲翔（籃協秘書長）、陳信安，以及近期的楊敬敏、陳順詳等知名籃球明星球員，以及正於籃壇表現耀眼的現役球員謝宗融及蘇士軒，都是出自於臺銀籃球隊的優秀籃球人才。

臺銀籃球隊積極為籃球運動向下扎根，自1996年以來，除去年因受COVID-19疫情影響而停辦外，每年暑假均舉辦免費青少年籃球夏令營公益活動，活動對象包括高中、國中、小學的青年學子，同時每年規畫前進各地偏遠校區，陪伴學童進行籃球訓練，深獲好評。

臺銀並積極參與國內各項體育運動賽事，於棒球人才培育方面，自2010年起持續力挺棒球運動，與中華職棒大聯盟攜手合作，邀請各地棒球校隊的青少年球員進場觀看中華職棒明星對抗賽，透過觀賽體驗國內最高殿堂超級賽事的熱情與震撼力，見識明星選手的不凡身手，激發心中棒球魂，期許自己努力提升球技，成為國球的新星，未來得以在國際舞台上為國爭光，讓台灣的棒球運動持續發光發熱。

全球中央銀行大買黃金，有助支撐金價走勢。臺灣銀行引述世界黃金協會11月報告指出，全球央行今年第3季淨購買了399.3公噸黃金，遠超過第1季87.7公噸與第2季的186公噸，較去年同期大幅增長逾四倍；央行仍將是黃金穩定的淨買家，購買的越多，對金價的下檔支撐越強。

展望後市，臺銀指出，本周市場聚焦通膨數據PCE、聯準會主席鮑爾談話，以及周五美國11月非農與失業率等就業數據，若通膨如預期回持續回落，與就業數據轉差，有機會激勵金價突破均線壓力並持續向上挑戰。預料金價上方壓力價位落在月中高點1,786美元，支撐價位為上周低點1,732美元。

臺銀最新出爐的金市報告表示，日經亞洲多位分析人士評論，因俄羅斯正受到西方的經濟與貨幣制裁，中國大陸正加速降低對美元的依賴。

2009年來一直保持沉默的中國大陸官方，卻在2015年披露其增持了約600公噸黃金震驚市場，而自2019年9月以來，中國官方沒有報告任何活動。分析人士推估中國大陸正有一波搶購黃金的熱潮，且來源可能從俄羅斯聯邦央行逾2,000噸黃金儲備的一大部分。

盛寶銀行商品策略師Ole Hansen指出，除聯準會放緩激進的步調，使美元走軟和美債殖利率走低，另外美國2年期公債殖利率與10年期殖利率曲線倒掛幅度也不斷擴大下，其認為在通膨控制前市場對於經濟衰退擔憂，仍是金價至明年上攻的主要動力，不過11月3日低點反彈並未突破8月中的壓力約1,800美元，黃金投資相關的ETF持續缺乏長期的買盤，成為金價上漲的關鍵阻力。

海外地雷爆不停。10月下旬歐洲規模最大私人療養院集團Orpea S.A.（歐葆庭）因經營困難，經法國法院獲准做債務重整，六大行庫踩雷。據調查，六大行庫參貸Orpea S.A.各約二至三個聯貸案，貸放總餘額1.42億歐元，約折合台幣45.8億元（以歐元兌台幣32.2元估算），各行庫正評估年底增提呆帳準備金，此舉恐將進一步壓縮獲利。

這六大行庫包括台銀、合庫、一銀、華南銀、彰銀和兆豐銀，都是以倫敦或巴黎分行參貸，均為無擔保，其中以台銀和合庫貸放餘額3,000萬歐元最多，一銀貸放2,500萬歐元，華南銀與彰銀各2,000萬歐元，兆豐銀1,700萬歐元最少。

行庫高層坦言，Orpea S.A.在11月15日與債權行召開債務協商會議，但並未釐清相關債協計畫，合庫已邀集其他五家行庫共同委託律師進一步要求Orpea S.A.做說明。

這六行庫中，有行庫認為目前Orpea S.A.繳息仍正常，須等下一次繳息日2023年1月5日後再做研判是否增提呆帳準備，但也有行庫較保守，認為Orpea S.A.已做債務重組，後續恐有資產減損、永續經營和持續履約的風險，將在今年底增提呆帳準備金。

另一家行庫主管直言，近來歐洲景氣低落，Orpea S.A.宣布債務協商後股價大跌，加上Orpea S.A.評估修改聯貸合約的財務承諾條件、或以債做股，導致聯貸次級市場報價下滑，若以10月底當時市場對Orpea S.A.債權報價僅剩20%至30%來看，等於最大損失恐達債權額的七成。

Orpea S.A.於1989年成立，是法國私人療養院領導企業，更是歐洲規模最大的養老院照護服務集團，2002年在巴黎證交所上市；2022年上半年營收22.9億歐元、年增10.6%，其他各項財務承諾都符合聯貸合約標準。

2022年初Orpea S.A.遭法國記者揭露，指控內部員工不當照護老人引法國政府注意、介入調查並追回政府補助金，Orpea S.A.股價應聲大跌；隨後Orpea S.A.新經營團隊進駐採取一系列內部管理改革措施，並研擬出售不動產還債。

但因歐洲景氣低迷、通膨上升也墊高Orpea S.A.營運成本，Orpea S.A.預估今年底恐將認列21億至25億元的不動產和無形資產減損，為避免因違反財務承諾條件、觸及加速條款得清償所有借款債務，Orpea S.A.在10月25日向法院申請債務協商獲准。

台新金8月一口氣出脫彰銀逾一成持股、入帳195億元，誰是最大買主？答案揭曉。據彰銀公告到8月17日止的前十大股東名單，其中國發基金砸51.3億元，增加對彰銀持股達2.67個百分點最大，持股比攀升到5.42%，等於光國發基金一家就接手了台新金約四分之一強的賣盤，股東排名也從第五大前進到第四大。

若與今年4月19日前十大股東相較，扣除彰銀今年每股配發0.1元股票後，台新金釋出彰銀107.6萬張、整體泛公股則接手了92.14萬張，等於光前十大泛公股股東就接了台新金約86%的彰銀股票。

到8月17日止，以前十大股東來看，整體泛公股持股攀升到38.62%，是目前八大行庫中，泛公股持股比最高者。

值得一提的是，除台新金出脫彰銀逾一成持股，持股比降到10.41%外，台新金最大盟軍合興石化並未跟進，持股比仍維持2.6%，後續當台新金在六年內持續出清彰銀股後，合興石化動態也令市場矚目。

據彰銀公告最新前十大股東名單，與4月19日相較，有四家泛公股退出前十大，包括台菸酒、土銀、台企銀和勞退基金，其中以台菸酒4月當時持股1.77%最高，市場人士分析，這四家泛公股可能再無力砸大錢續加碼，持股比自然下降。

最挺財部、配合接手台新金賣彰銀股的前三大，是國發基金、郵局和一銀，各增2.67、1.5和1.13個百分點，分別砸了51.3億元、28.8億元和21.67億元加碼，持股比各攀升到5.42%、7.5%和4.99%。

其餘包括合庫、華南銀、兆豐銀和台銀這四家行庫，這波加碼幅度均低於1個百分點。

看準歲末年終及疫情逐漸解封的時刻，民眾擁有龐大資金需求，銀行競相比拚數位信貸業務。

新光銀推新光過好年優惠信貸，透過線上申辦可享首期優惠貸款利率0.01%，額度最高600萬元；中信銀也主打首期0.01%銅板價利率；台新銀行則是祭出前三期利率0.03%優惠。

疫情之下，更多民眾開始或習慣使用數位金融服務，根據新光銀統計，近兩年數位化申辦客戶已成長九成，不同以往的是，約有七成客戶自主完整進件，僅需花大約5分鐘完成填寫。

與其他一段式利率信貸不同，新光銀行提供二段式利率方案，搭配首期0.01%低利優惠，以貸款100萬計算，首期利息不到10元，從第二期利率開始最低1.86%起，額度最高600萬元，最長可分84期還款。

中信銀則是推「銅板價信貸」，至年底前，貸款利率同樣下殺0.01%，貸款額度最高300萬，手續費9,000元；台新銀行的歲末大回饋方案，前三期利率0.03%，若綁約3年手續費最低0元，貸款額度最高500萬元。

台新銀消費金融處資深副總吳良民表示，面對信貸市場高度競爭，台新銀行持續布局多元應用場景，以快捷、流暢的線上申辦管道，提供數位金融服務，不定期推出快閃優惠，瞄準有資金需求的民眾。

銀行業者表示，民眾申請線上信貸，相較以往臨櫃辦理更加方便，不過要注意信貸的總費用，除了首期優利，後續利率以及開辦費等皆是比較重點。

此外，大部分銀行信貸專案有提前清償限制，在合約訂定提前清償限制期內，如果想提前繳清或提前多還本金，需繳納違約金，有些在1年內提前清償需要繳納3%不等的違約金。

政府打炒房與中央銀行三度升息成效逐步發酵，中央銀行昨（23）日公布，五大銀行10月新增房貸利率連11漲，升抵1.827%，連11漲並創六年八個月新高，較9月驟升0.096個百分點，新增房貸金額跌至472.72億元，若排除季節性因素，為近兩年半的新低水準。

央行經研處副處長蔡惠美指出，受到央行升息、金融市場震盪、經濟前景不好等因素，會影響到民眾的收入，導致購屋意願轉趨審慎保守，加上今年以來，銀行積極控管不動產放款風險，對房市需求同樣造成衝擊。

央行統計顯示，臺灣銀行、土地銀行、合作金庫、第一銀行與華南銀行等五大銀行，10月新增房貸金額為472.72億元，若排除2月農曆春節、8月民俗月等季節性因素，為2020年6月以來、近兩年半新低。

2018年起，受惠美中貿易摩擦，台商掀起返台投資熱潮，使房市需求升溫，國內房價自2020年起有一波明顯漲勢，為抑制炒作風氣，央行在2020年12月加碼房市信用管制措施，顯示過去兩年為房市最火熱的時期。而10月五大銀行的新增房貸明顯萎縮，並已回到央行打炒房前的水準，顯示財經部會一系列打炒房措施與央行啟動升息循環，對房市確實造成抑制效果。

蔡惠美表示，10月五大銀行新增房貸減少74億元，反映房市買氣相對保守。

觀察六都買賣移轉棟數，六大都會區不論與前一個月或去年同期相較，全數呈現衰退，10月合計月減6.87%、年減28.2%。今年累計前十月，六都買賣移轉棟數年減4.39%。

儘管房市交易冷颼颼，但大台北房價仍持續上漲。象徵中古屋行情的信義房價指數顯示，10月大台北地區房價月增0.3%、年增10.22％，年增率雖仍逾一成，但已較9月的10.53%下滑。

其中，台北市房價月增1.86%、年增10.34%，年增率較9月的8.2%上升，蔡惠美說，主要是台北市房屋的供給量少、房價較具支撐力道；至於新北市，10月房價月減1.73%，年增10.07%，較前一個月的13.71%明顯縮減。

對於目前的房市景氣，蔡惠美分析，由於央行持續升息，加上經濟前景不確定性高，且金融市場非常震盪，10月時美股、台股都往下走，只有在月底時稍微反彈回來，股市表現不好也會衝擊房市，使房市買方轉趨保守觀望、買氣便顯得低迷。

伴隨美國聯準會（Fed）升息速度有機會放緩，強勢美元可能回頭，市場看好國際金價表現。臺灣銀行最新周報指出，傳統農曆新年將至，加上全球經濟前景不樂觀、美國聯準會（Fed）出現升息放緩訊號，在眾多利多消息簇擁下，多家外資機構看好國際金價後市，不排除有機會挑戰前波高點每英兩1,786美元。

瑞銀本周公布2023年展望則給出黃金三大劇本，最有可能的劇本將是通膨下降，使美聯準會、歐洲央行、瑞士央行和英國央行在2023年第1季或最晚在2023年第2季完成升息周期，屆時金價落在每英兩1,600美元。

第二是最糟劇本，假設俄烏戰事升級或中美緊張局勢加劇，通膨還無法下降到目標水準，屆時國際金價最高將挑戰每英兩2,100美元。

第三則建立在俄烏戰爭降溫以及得到解決，經濟成長加速，屆時看衰金價下跌到每英兩1,400到1,500美元。

財政部長蘇建榮表示，勞資關係不是對立面，而是藉由相互合作，共同促進企業成長，經營果實自然就回饋到員工身上；就如2021年諾貝爾經濟學獎得主戴維．卡德（David Card）對最低工資的研究，改變了傳統經濟學最低工資的設計會影響就業市場的觀點，也促使大家更重視員工基本權益。

財政部未來也會持續督導各事業增進勞資關係，只有和諧的勞資關係，企業才能永續，員工也能獲得充分的權益保障。

經濟日報與合庫金控將於11月29日共同主辦「2022大師論壇」，邀請2021年諾貝爾經濟學獎得主戴維．卡德線上專題演講「勞動市場與勞動經濟學的新問題」，蘇建榮將出席致詞。本論壇由富蘭克林證券投顧、富邦金控、中華開發金控協辦。

蘇建榮表示，卡德提供了關於勞動市場的新見解，並得出可從「自然實驗」中獲得因果關係結論。卡德曾說「以往傳統經濟學家大多偏向理論化，但如今，經濟學有很大部分是非常實際且具體」。

蘇建榮認為，經濟理論模型，經由統計資料分析，並以實證方式將理論與現實生活結合，用以闡釋想要觀測的經濟現象或進行預測，更能引起大眾共鳴。

蘇建榮表示，財政部轄下公股事業眾多，為了促進勞資和諧、增進員工福利，提升經營績效，陸續推動公股事業員工持股信託、建制所屬國營銀行員工績效調薪機制、設置本部所屬國營事業職場互助教保服務中心等。

在推動公股事業員工持股信託方面，自2019年陸續推出後反應熱烈，截至今年10月底，各公股民營銀行參加員工持股信託入會比率達90%以上、關貿公司亦達80%。希望藉此強化員工向心力，促進股權安定，創造股東、企業及員工三贏局面。

在建制所屬國營銀行員工績效調薪機制方面，自2020年起，國營銀行薪資與公務員脫鉤並與績效連動，得依薪資調整作業規定辦理薪資調整事宜，包括輸銀、臺銀及土銀均於各該年度調薪3%，其中臺銀及土銀正辦理2023年調薪案。調薪結合事業機構績效，以利事業留攬優秀人才，更能提升營運及人才競爭力。

在設置財政部所屬國營事業職場互助教保服務中心方面，所屬國營事業機構自2020年起陸續設置八處22班，協助員工兼顧工作與家庭照顧育兒，打造友善職場環境，提升員工幸福感。

臺灣銀行長期支持我國體育運動發展，連續第五年榮獲教育部體育 推手獎「推展類金質獎」殊榮，臺灣銀行對各項體育運動的支持與付 出，不僅促進健康全民運動，也傳遞企業永續正能量。

臺灣銀行籃球隊成立於1973年，近年臺灣銀行籃球隊教練團積極帶 領球員華麗轉身，以「Trust」為信念，相信隊友、相信自己，在此 信念激發的凝聚力，為球隊注入無限可能的新氣象及新思維戰術迭創 佳績，更奪得第19屆（2021－2022）SBL超級籃球聯賽總冠軍的佳績 ，締造該行首座SBL總冠軍獎盃。

此外，該行籃球隊亦積極為籃球運動向下扎根努力，自1996年以來 ，除2021年因受COVID-19疫情影響而停辦外，每年暑假均舉辦免費青 少年籃球夏令營公益活動，活動的對象包括高中、國中、小學的青年 學子，同時，每年也都規劃前進各地偏遠校區，陪伴學童進行籃球訓 練，深獲各地好評。

臺灣銀行亦積極參與國內各項體育運動賽事，於棒球人才培育方面 ，自2010年起持續力挺棒球運動，特與中華職棒大聯盟攜手合作，邀 請各地棒球校隊的青少年球員進場觀看「中華職棒明星對抗賽」，透 過觀賽體驗國內最高殿堂超級賽事的熱情與震撼力，見識明星選手的 不凡身手，激發心中棒球魂，期許自己努力提升球技，成為國球的新 星，未來得以在國際舞台上為國爭光，讓臺灣的棒球運動持續發光發 熱，該行將賡續利用企業品牌資源擴大社會參與，與民眾一起打造健 康活力的臺灣，踐履企業永續發展責任。

接近年底，各行各業的年終行情開始受到市場矚目。財政部轄下的 八大公股行庫今年獲利多較去年同期成長，且達到預算目標，若維持 目前獲利成長水準，八大行庫整體平均年終行情可望超過5.5個月。

其中，獲利大幅成長的銀行，更可望有超過6.5，甚至7個月的平均 水準，考績好的業務人員甚至可拿到10個月以上年終，整個公股體系 合計超過5萬名員工將有年終好「薪」情，且至少超過半數以上的行 庫，今年年終將遠優於去年的水準。

目前已知，包括台銀、土銀兩大國營銀行，由於獲利早已超過原訂 的預算目標，因此已可穩拿4.4個月年終，包括2個月固定獎金，以及 2.4個月的績效獎金。

至於六家已民營化的行庫，年終獎金的行情更高，包括台企銀獲利 較去年翻倍，彰銀較去年成長超過2成，一銀較去年成長1成，兆豐金 旗下兆豐銀今年獲利也較去年成長超過2成，華銀獲利也成長接近2成 ，這些銀行的平均年終獎金今年應可望有6.5個月甚至7個月以上。

公股金融圈人士分析，民營化行庫年終獎金除了2個月的固定獎金 ，以及2.6個月的績效獎金，另外還有員工分紅酬勞，以及「超盈餘 目標獎金」等不同層次的獎金結構，也使得已民營化行庫，獎金行情 遠優於台銀、土銀、輸出入銀行等三家國營銀行。

以兆豐銀為例，兆豐金獲利雖受防疫保單導致產險鉅虧之累，較去 年同期減少25％，但兆豐銀行今年獲利較去年同期成長逾2成，因此 估計其年終獎金行情，應該有7個月的水準。

獲利同成長超過2成的彰銀，年終獎金平均水準有機會超過6.5個月 ；華銀、一銀年終獎金平均水準亦可望拿到7個月；台企銀由於今年 獲利倍翻，年終獎金應至少也有超過6.5個月。

臺灣銀行於2022第15屆TCSA台灣企業永續獎，榮獲永續報告-金融及保險業金級、永續單項績效-社會共融領袖獎兩項大獎，顯示該行永續報告書在資訊揭露完整度、可信度及多年來在社會共融的耕耘成果備受肯定。

臺銀自2013年起即發布企業社會責任報告書，去年編製時自主升格為2020永續報告書，並加強揭露有關氣候相關財務揭露TCFD、聯合國永續發展目標SDGs及利害關係人之重大議題等資訊。2021永續報告書更導入SASB商業銀行準則進行揭露，並取得AA1000 TypeII高度保證及ISAE 3000有限確信，強化永續資訊揭露品質及提升可信度。

為落實永續發展目標暨強化企業社會責任，臺銀將國際永續倡議融入於營運活動，今年5月同時簽署赤道原則及簽署支持氣候相關財務揭露TCFD，以強化永續經營韌性；另因應主管機關永續相關政策，實踐ESG之永續作為，將永續發展聚焦於責任金融、環境永續、公司治理、員工照護、顧客權益及社會參與六大主題，運用金融核心職能，深化永續經營之各項作為，以提升競爭力，同時發揮金融影響力。

臺銀專注金融本業，以聯合國永續發展目標SDGs出發，聚焦核心社會共融願景，此次獲社會共融領袖獎正是對該行在社會參與行動的肯定。長期以來，透過多元的普惠金融服務，縮小不同族群的資源落差；藉由活化自身持有的歷史建築，結合在地文化與文物展出，創造古蹟再利用；持續舉辦藝術祭系列活動，提供多元化藝術創作及交流平台，推廣優秀藝術創作；同時重視體育推展，致力於國家專業籃球人才培育，每年辦理青少年籃球夏令營及贊助棒球賽事，並前進偏鄉學校，一圓偏鄉學子體育夢。

臺灣銀行為回饋黃金存摺客戶，特舉辦「黃金恆久遠、財富永留傳 」活動，並於11月17日由總經理許志文主持抽獎。抽獎活動符合抽獎 資格筆數為5萬3千多筆，並抽出價值新臺幣8萬元之黃金存摺的特獎 。

「黃金恆久遠、財富永留傳」活動自8月15日至10月31日止，活動 內容為該行黃金存摺客戶買進及回售累計達50公克者（新臺幣、美元 及人民幣計價黃金存摺合併計算，以下同），可獲得1次抽獎機會， 累計達100公克者可獲得2次抽獎機會，以此類推。此外臺灣銀行為感 謝民眾踴躍參與黃金存摺交易，凡是符合下列兩項資格之一者，可獲 得新手好運獎1次抽獎機會；同時符合兩項資格者，可獲得新手好運 獎2次抽獎機會：一、於活動期間內首次新開黃金存摺帳戶（不包含 銷戶後重新開戶者），並於黃金存摺帳戶買進累計達5公克者（新臺 幣、美元及人民幣計價黃金存摺合併計算）；二、於活動期間內首次 成為臺灣銀行財富管理貴賓（不包含銷戶後重新開戶者），且有黃金 存摺帳戶者。抽獎資格以黃金存摺帳戶為計算基準，每次抽獎機會限 得獎一次。

「黃金恆久遠、財富永留傳」抽獎活動，特獎為價值新臺幣8萬元 之黃金存摺，頭獎、貳獎、參獎及肆獎可分別獲得價值新臺幣3萬元 、1萬5千元、2千3百元及2千元之黃金存摺，除此之外，符合新手好 運獎抽獎資格筆數為1千多筆，中獎者可獲得價值新臺幣2千元之黃金 存摺。