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壽險業 40億紅包提前送 國壽、新壽等將在農曆年前發放滿期金、

年金及紅利給保戶 總額較去年少一半

迎接金鼠年，壽險公司近期將提前發出近４０億元「大紅包」給

保戶。壽險業者表示，在農曆新年間有滿期金、年金、紅利屆期

發放的民眾，年前應注意是否已經收到保險公司相關給付。

為便利保戶年關資金規劃與運用，讓保戶可以輕鬆採買年貨、發

放紅包或投資理財，壽險公司今年仍依照往例，主動提早發放春

節假期的生存金與滿期金等。根據估計，今年壽險業提前發放的

滿期金、年金約４０億元，較去年少了近半金額。

壽險業者表示，去年春節連續假期天數達九天，加上去年春節假

期接近２２８和平紀念日，部分保險公司拉長提前發放的適用期

間，所以提前給付金額暴增，今年春節假期天數較短，給付金額

自然較少。

一般說來，壽險公司會在除夕前一天將款項匯入保戶指定帳戶，

或先前寄送支票，以便民眾在除夕前一天軋票。以今年來說，大

多數壽險公司的基準日是選在２月５日。民眾若有相關保險給付

的時點是落在２月６日至２月１１日，放假前可得記得檢查一下

，相關帳戶是否已有款項入帳。

國泰人壽表示，只要保險契約在春節期間到期，均提前至２月５

日給付，現金件當日開始受理申請，若採匯款且非當日匯款件者

，可提前至２月４日受理，支票件則自明（３１）日開始受理。

新光人壽也是２月５日開始發放春節期間的滿期金、年金，若是

指定支票給付的保戶想趕在年前領到錢，可向新壽相關承辦人員

表明要領「現金票」，拿到支票當天就可軋進銀行帳戶。

國華人壽主管表示，今年提前給付年金６５７件、滿期金５２件

，合計金額超過５，０００萬元，給付日為２月５日。

ＩＮＧ安泰人壽則在２月１日至２月５日間陸續發放，指定匯款

帳戶者，２月５日前一定可以領到錢，支票付款者則須考慮郵寄

時間。英國保誠人壽則是本周開始陸續寄出支票，匯款件則統一

在２月４日發放。

過年期間開銷特別多，可別寅吃卯糧。為避免房貸民眾發生遲延

繳納房貸的情形，多家壽險公司在農曆春節期間提供「繳息寬限

服務」給房貸客戶，在寬限期內，可免收利息與違約金。

壽險業者提醒民眾，在準備年節既有支出時，也要記得預留年後

繳納各項貸款的預算，並注意繳費期限，可別因一時疏忽，讓自

己多繳一筆延滯息。

國泰人壽提供的房貸寬限期，房貸應繳日在１月３１日至２月

１１日者，各有不同寬限日，大多是寬限１３天，例如：１月

３１日應繳，可延至２月１３日，但２月６日至２月１１日期間

者，最晚延至２月１９日繳款。在寬限日期內，一律不收延滯息

與違約金。

英國保誠人壽亦提出「春節免計息」繳費寬限服務，包括保單貸

款、房貸、保單繳費等繳費期若春節期間者，可於保險公司開工

第一天再行繳費。

保誠人壽主管提醒民眾，過年期間可別花費無度，忘了年後該繳

交的開銷。

此外，春節期間若有保單、貸款相關疑問，亦可善用保險公司的

０８００免付費客服電話。

不過，有別於平日，電話服務都是２４小時暢通，保險公司春節

期間的客服電話大多僅限於白天時段，惟國泰人壽等還是有２４

小時專人接聽。

新年到了，缺錢包紅包嗎？理財專家建議，若民眾剛好有保險，

可先從投資型保單著手借錢，成本最低。不過，保險業者提醒，

各家保險公司對保單借款限制不同，例如一次最少要借多少、帳

戶價值最少要保留金額，不能全數領光，還有年度免費借錢次數

的限制等，民眾最好先問清楚。

不少企業年終獎金一年比一年少，每次到了農曆年節需要大筆花

費時，員工就很頭痛。理財專家建議，先向「自己」借錢，比直

接跟銀行申請信用貸款便宜許多，而向「自己」借錢是指保單、

房貸等資產。

三商美邦人壽協理浦中敏指出，保險分一般傳統型壽險以及投資

型保單。透過傳統型壽險借錢，就是一般說的保單質借，目前利

率約在５％，較一般小額信貸甚至是現金卡的利率低；而投資型

保單也可質借，但業務員建議，投資型保單如果用部分提領，幾

乎不需手續費用。

以三商美邦為例，每次想要部分提領自己的投資型保單，最少要

提領５，０００元，帳戶價值最少要保留２，０００元，以免保

單不小心失效，每一保單年度內共有四次提領免費優惠。

市面上的投資型保單，最少提領金額從３，０００元到１萬元不

等，法國巴黎人壽與ＩＮＧ安泰人壽最高，都限定要１萬元，最

低門檻的則是保誠人壽，３，０００元也可以提領。

大多數保險公司對保戶部分提領投資型保單的帳戶金額都不收手

續費，像是保誠人壽、ＩＮＧ安泰完全不收費，安聯人壽與三商

美邦則規定一年內可四次提領免收錢。

法國巴黎人壽連結連動債的投資型保單也不收費，但是該公司發

行的連結基金的投資型保單需要額外收取手續費，視各銀行通路

不同，索取不同比率的手續費用。

大都會第四年起部分提領也不用錢，但前三年由於剛開始投入，

成本較高，第一個保單年度想要部分提領要收取５％手續費，第

二年為４％，第三年則是３％。

年關將近，保誠人壽發言人王淑華建議，家有子女的父母，可以

趁過年發壓歲錢的機會，建立孩子正確的理財觀念，並藉由後收

型的投資型保險，妥善規劃小孩每年的紅包錢，在時間複利的效

果下累積一筆教育基金，從容面對高學費時代的經濟壓力。

基金或退休金的準備，子女教育金是沒有時間彈性的，孩子一旦

到了就學年齡，該花的註冊費、學費、補習費就會接踵而來。面

對高學費的挑戰，時間是最能掌握的變因，愈早開始，計劃愈容

易成功。後收型的投資型保單具有免收前置費用的特色，所繳保

費可全額投入基本保費的保單帳戶進行投資，加快財富累積速度

，且兼具投資和保障的功能，是準備子女教育金的最佳工具。

若從小孩１歲開始購買後收型的投資型保單，每個月存入

３，０００元，前幾個月用孩子的壓歲錢支付，之後由父母繼續

繳交。在投資報酬率５％的情況下，當小孩２０歲時，保單帳戶

價值將近１００萬，可作為就讀大學或未來攻讀研究所的學費，

孩子不但擁有第一桶金，也擁有近２８０萬的壽險保障。在孩子

國中、高中階段補習費壓力沈重時，也可以適時提取部分保單帳

戶價值，舉例來說，在孩子１２－１７歲這六年，若每年提領３

萬元，當孩子２２歲要念研究所時，帳戶價值還是有近９０萬元

可供運用。

保誠人壽提醒，教育是百年大業，教育金的準備應求穩健與安全

，避免一味追求高報酬而忽略風險，因此在投資工具的選擇上應

更加審慎。此外，應以「分離帳戶、專款專用」的方式來操作，

避免將自己的退休準備金和子女教育金放在一起，以免不知不覺

中挪用未來的退休金，影響自己的退休生活品質。

固定利率房貸 省息優選 利率走升 多家壽險公司推固定利率房貸

加上轉貸手續費 比指數型房貸划算

「早知道去年就辦固定利率房貸，利息還不到３％，現在利息隨

便都不只這個水準。」物價、利率漲不停，房貸族不得不展開省

息大作戰。壽險業者建議，新台幣利率可望持續走升的預期下，

民眾只要找對低利的固定利率房貸商品，即便加上轉貸費用，轉

貸還是比較划算。

看準房貸族的需求，多家壽險公司推出固定利率房貸商品，英國

保誠人壽最近有七年固定３．２５％方案，富邦人壽則有三年、

五年、七年期固定利率３．４％至３．９％不等的房貸專案。

近期美國大幅降息，台灣是否可能跟進，成為房貸族關心的焦點

。銀行業者分析，從半年前Ｆｅｄ首次降息，央行卻仍升息的動

作看來，台灣央行「要走自己的路」是相當確定的，新台幣利率

應該還是會維持緩升格局。

近幾年市場上指數型房貸大多採用「前低後高」階梯式計息，通

常貸款前兩年利率較低，第三年開始就大幅加碼。隨著央行連續

升息，目前指數型房貸利率大多已提高至３．５％至４．３５％

，政府優惠利率亦達３．５１％。

目前市場上有大批房貸族已經過了低利優惠階段，對於利息支出

增加最為敏感，成為最近轉貸詢問度最高的族群。保誠人壽放款

部總監周寶麗表示，處於升息環境下，只要仔細比較固定利率房

貸商品，轉貸還是有機會降低利息負擔。有別於目前銀行業者主

推指數型房貸，多家壽險公司推出固定利率房貸，有意尋找低利

房貸的民眾，不妨多多比較壽險公司商品。

以房貸５００萬元為例，若辦理指數型房貸，首年利率３．５％

，假設每年利率調升０．１％，三年下來，利息負擔約５４萬元

；若轉貸為３．２５％固定利率房貸，則三年利息約４８萬多元

，再扣掉大約１萬元的轉貸成本，三年可省下４萬多元利息支出

。

對於是否該轉貸，周寶麗建議，轉貸前應考量轉貸相關費用及未

來利率調整方式，前者包括規費、估價費，另外應確認轉貸銀行

是否加收額外的手續費及帳管費。

「保誠人壽星願娃計畫」愛心募款活動迄今已邁入第八年，在保

誠員工與社會大眾的熱烈參與下，二○○七星願娃計畫總募款金

額創下歷年新高，總計募得二千一百多萬元的愛心善款，捐款將

作為家扶基金會兒童保護工作的經費。

保誠人壽台灣區總經理張志明表示，這次的愛心募款活動，延續

前三年的募款主旨，除了協助家扶建造庇護所之外，也希望將募

款投入在受虐兒心理創傷治療，幫助許多受虐的孩子走出生命的

陰霾。

家扶基金會執行長王明仁指出，自從與保誠人壽合作星願娃計劃

開始，他每年皆被保誠同仁勸募的熱情深深感動，家扶基金會也

將妥善運用每一筆兒保善款，幫助更多孩子。

保誠人壽每年都會舉辦許多活動來協助星願娃勸募，且業務同仁

都積極投入。例如中壢宏千通訊處的江淑慎經理一口氣就包下一

百五十張票。

高雄場的星願電影院，則有位長期接受上品通訊處劉月桂副總資

助的小朋友來到現場，她說：『我想當場跟認養媽媽說聲謝謝！

但是我好緊張，該怎麼辦？』後來在工作人員的帶領下親自向這

位媽媽靦腆地說了一聲：「謝謝阿姨！」現場氣氛相當溫馨。

保誠表示，自二○○一年與家扶基金會推出星願娃，至今已創造

超過九千五百萬元的公益價值。今年的捐款除持續催生雲林宜保

暨宜康學園，讓資源相對貧乏縣市的受創孩子們也能有安全溫暖

的避風港。

外幣傳統型保單號稱比新台幣傳統型保單至少便宜二成以上，讓

很多民眾相當期待，但隨著美國今年持續降息，外幣傳統型保單

吸引力可能不如預期，已有保險公司決定先「持續觀望、學習」

，看其他同業經營成果，再決定推出時點。

英國保誠人壽台灣區總經理張志明指出，目前還沒有具體的商品

，還要觀察外幣傳統保單市場有多大，如果市場的規模並沒有這

麼大，主要還是專攻高資產的客戶，所以還要看客戶的需求性。

另外，壽險公司觀察的重點在於「新台幣很穩定」，加上初期只

能推出美元的傳統型保單，在市場對美元還沒那麼有信心下，吸

引力並不充足。而且外界預期美國今年還有降息空間，美元的傳

統型保單恐失去吸引力。

保誠集團在亞洲，如香港、菲律賓、印尼等地都有推出外幣保

單，都相當暢銷，其中又以菲律賓、印尼的反應最為熱烈。張志

明分析，主要是這二國的貨幣相較於其他貨幣波動較為劇烈，因

此才會造成外幣保單熱賣，但最主要還是高資產的客戶購買，而

且每張保單的平均保費都很高。

保德信人壽也還在觀察市場情形，至於大都會人壽、三商美邦人

壽、宏利人壽等外商壽險公司正在籌備，大都會第一波瞄準的客

層是現在已有外幣戶頭的定存族，由於保單預定利率較美元定存

還要好，因此將是重要的客戶來源。

此外，優體保單也是今年保險業重視的新種保單之一，保誠人壽

去年底已經送金管會審核，初期將先以定期險試水溫，如果反應

夠好，不排除推出其他的終身險，目前內部希望能在今年上半年

正式推出，而壽險公司中，南山、國泰等公司也已經送件申請，

準備搶攻優體保單的商機。

電話行銷近幾年成為國內新興行業，根據國際紐約人壽統計，該

公司年資一年以上的電銷人員，２００７年平均月薪達８．５萬

元，年薪相當突破百萬元，較同樣工作年資的一般上班族高出不

少。今年有多家壽險公司計劃擴增電銷人員，讓社會新鮮人和二

度就業族群趨之若鶩。哪些人格特質適合擔任電銷工作？國際紐

約人壽多元行銷長盧裕民表示，從事電話行銷工作須具備口齒清

晰、親和力高且不怕被拒絕等特色，即具有高抗壓性。

相較一般壽險業務員，盧裕民表示，電話行銷工作保障底薪、工

作時間朝九晚五、客戶名單由公司提供，且不需外出拜訪客戶。

英國保誠人壽旗下電銷人員平均月薪有７萬多元，現有２００多

人，２００８年計劃擴增至３８０人，徵員對象以有經驗者優先

。康建人壽去年中電銷人員已達５５０人，今年預計再成長二、

三成。大都會人壽去年將主力轉至電銷、銀行通路，目前電銷人

員達３５０人，今年預計可突破４００人。

盧裕民表示，該公司今年將持續徵求合適的電銷人員，該公司目

前電銷人員約２５０位，今年底預計擴增至３００位。

盧裕民指出，今年國際紐約人壽除打算提升電話行銷體系人力，

也要將專門培育壽險顧問的系統「黃金系統（ＧＯＬＤ

Ｓｙｓｔｅｍ）」導入電話行銷體系的銷售模式運用，搭配專人

培訓及建置新的電腦操作系統來提升工作績效，這是業界首創將

壽險顧問的培育系統運用到電話行銷體系。

所謂的壽險業務員「黃金系統」，是指一套提供主管完整的管理

工具以有效徵員、壽險顧問培育、管理控制，同時也是一套協助

壽險顧問更有效率經營管理其壽險事業的系統；「正確的記錄業

務活動過程」是整個黃金系統核心，目的在建立壽險顧問、主管

養成記錄業務的關鍵指標數字的習慣，協助壽險顧問更有效規劃

工作時間、活動量、並提升活動品質。

近年國人罹癌比率攀高，不少壽險業者預言，今年癌症險保費調

漲壓力居高不下。英國保誠人壽總經理張志明昨（２１）日表示

，台灣癌症險理賠率超過百分之百，是亞洲國家僅見，而理賠率

超過１００％，等於理賠金額超過保費收入，壽險業勢必得調整

保費因應。

來自澳洲的張志明對台灣民眾的消費行為有深刻觀察。他說，台

灣消費者比較愛買癌症險，但台灣的癌症發生率卻比亞洲其他國

家高，正因為發生率高，加上保誠人壽的癌症險保費已多年未調

整，保誠人壽因而於去年底調整保費。

據了解，保誠人壽目前新癌症險保費，依年齡、性別不同，較未

調整前增加一成至四成。該公司執行副總經理王淑華強調，先前

保費已多年未調整，因此調整後的保費仍較其他同業具競爭力。

癌症一直是國人十大死因之首，發生率隨著人類生活習慣改變而

急速攀升，根據中華民國公共衛生學會癌症登記小組於９６年３

月公布的「台灣全癌症年齡別發生率，依發生年代分，１９８１

∼２００２年」顯示，過去十年，癌症發生率約成長４０％。

壽險業者表示，壽險業過去為使推出的防癌險具有市場競爭力，

多採取較樂觀的態度，未將惡化趨勢考量在內，導致癌症險的理

賠狀況每下愈況。不過，根據壽險公司內部對實際理賠與預期理

賠的評估比較，不難發現發生率在惡化，也發現隨著保單增加，

理賠率呈現上漲趨勢；換句話說，承保愈久的保單，實際理賠與

預期理賠的差異愈大，將使壽險公司面臨無法預測的虧損風險。

壽險業者坦言，目前的情勢，加上歐洲壽險業的會計制度改變，

使得壽險業不得不對防癌險改採較保守評估方式，以控管公司對

終身防癌險須負擔風險，故醫療險、癌症險等相關險種保費調高

，已成未來趨勢。

後收型投資型保單 滾存教育費 首年 100%特性積極投資 短期內解

約性低

學費不斷的上漲，父母存小孩的教育費用負擔相當大，專家建議

，子女教育基金是屬於長期的資金，短期之內要解約的可能性比

較低，因此可以考慮首年１００％投資的投資型保單，滾存子女

的教育基金。

保誠人壽副總王淑華表示，孩子從幼稚園開始學才藝、補課業，

一直到高中畢業不曾間斷。若都就讀公立學校，估至少需花費

１３０萬元，從小讓孩子念私立學校，加上出國深造，大約要

６００∼８００萬元，因此對父母而言，都是沉重負擔。

舉例來說，以１歲開始就存教育基金，每個月３０００元，投資

報酬率達５％，到２０歲時大概可存１００萬元。王淑華指出，

就算小孩唸國中、高中教育負擔較重，１２∼１７歲每年都提３

萬元使用，但保持定期定額儲存，到２２歲時，帳戶價值還是有

９０萬元。

王淑華建議，可利用投資型保單儲存功能來規劃教育基金，利用

後收型投資型保單先投資特色，滾存子女教育費。

因為，子女教育費用通常是比較中、長期的規劃，短時間較難用

到這筆錢，父母可利用先前不收費用的特性，積極投資，等時間

接近時，帳戶價值也存夠了。

法國巴黎人壽資深經理焦訓表示，原本前收型的投資型保單分為

危險目標保費和超額保費，危險目標保費第１年的有６０％會被

保險公司收取當費用，前５年總收取費用可高達１５０％，所以

前５年可投資的部分很少，引起不少爭議，因此才發展第１年

１００％投資後收型投資型保單。

後收型投資型保單前幾年解約會收解約費用，通常第１年會收到

保費２５％左右，對保戶來說不划算，父母要確定這筆基金的用

途是拿來當小孩的教育費用，盡量不要輕易動用。

因為保障型投資型保單每年會收保險成本，即使是後收型投資型

保單，所以保險公司第１年還是會收取保險成本，而投資型的年

金險就不需要被收取這筆費用，而投資型保單的保險成本，３０

歲男性，保額每１０萬元，每月要繳交１１元的保險成本。

後收型的投資型保單每個月還要繳交保單價值維持費，是依照保

單的帳戶價值收，前幾年收取的費用最高，然後會依據繳費的期

限，逐漸遞減。

依保誠人壽的投資型保單為例，第１∼３年收取０．４％；

４∼６年收取０．３％；７∼９年收取０．１％，１０年以上就

不收取，另外每個月還會收取８０元的帳戶管理費，而這些費用

父母們存教育基金時也要多多計算、比較清楚。

２００７年壽險業銷售成績單揭曉。國泰、新光、富邦等三大金

控旗下壽險公司穩居前三大，合計國壽、新壽、富邦人壽三家公

司，便囊括壽險業去年四成七的保單業績。根據統計，去年壽險

業合計賣出７，５００餘億元新契約保單，較前一年成長

４３．３％，一掃前一年衰退的窘境，刷新歷年銷售新高紀錄。

某家大型壽險公司還因為全年業績衝太高，去年底為了「降溫」

，最後一個月不敢大力推動業務。

就各別公司的表現，金控旗下壽險公司顯然是最大贏家，國泰人

壽去年新契約保費收入達１，７２８億元，年成長率達六成，市

占率達２３％，較前一年增加逾２個百分點。新光人壽新契約保

費收入逾９８７億元，較前一年成長五成。富邦人壽去年為了達

成總保費收入千億元目標，初年度保費收入大幅成長，全年達

６９９億元，光是１２月便貢獻１０２億元。此外，中壽新契約

保費收入去年超過３００億元，在壽險公司排名晉升至第六名。

除金控旗下壽險公司，去年在台表現最佳的前三大外商壽險公司

是安聯、南山和ＩＮＧ　安泰人壽，安聯以銀行通路銷售連動債

業務員部隊為主，各有６００億元和３００億元的成績，年成長

率各為五成一與六成五。

過去ＩＮＧ安泰人壽銷售投資型保單不多，近兩年來逐漸轉變策

略，去年投資型保單占整體壽險商品新契約八成五。英國保誠人

壽因去年的投資型保單銷售佳，亦創下歷年新高，其中投資型保

單占八成二。

２００７年並非每家保險公司都成長，以台灣郵政來說，

２００６年一度竄升至前四大，去年新契約保費收入衰退３７％

，原因可能來自投資型保單的排擠效應。國寶、興農兩家壽險公

司的新契約亦衰減四成左右，美商安達保險公司的成績也掉了兩

成。

投資型保單投資帳戶要不要課稅？金管會副主委張秀蓮表示，目

前金管會與財政部仍有歧見，仍在溝通，但金管會一定會儘量爭

取「就算有新方案要課稅，也不要溯及既往！」

張秀蓮指出，整個投資型保單課稅方案，一定會先研究清楚衝擊

及影響性，不是短期間就完全定案的問題。

投資型保單是否要課稅，成為今年業者行銷保單的一大變數，許

多保戶擔心被課稅，對投保有些遲疑，但也有人趁未宣布前趕緊

投保。張秀蓮指出，雖然兩部會都同意要儘快定調，但保單課稅

是中長期的問題，有些還涉及修法，並不是現在稅法或行政命令

可解決的問題。

金管會昨日特別提醒保戶，注意各類保單的投保風險，如醫療險

對疾病的定義、保單等待期、原位癌理賠等；利變年金則要注意

利率及解約風險；投資型保單的保本保息若提前解約仍會有損失

等。

但目前保戶最關心的課稅問題，張秀蓮說，目前還沒到保險局長

對賦稅署長的對談階段，因為還有許多問題要先研究清楚，財政

部主張投資帳戶未課稅並不公平，金管會對此也不否認，但如何

課稅？多少金額以上才課稅？什麼情況下不課稅都要訂清楚，且

不能課得太重。

張秀蓮說，目前財政部對重病或高齡投保巨額投資型保單，會剔

除其免稅權益，金管會也沒有意見，且在最低稅負下，三千萬元

以上也要課遺贈稅，所以投資型保單也不是完全不課稅，至於未

來要修法的部分，若有新的或更高稅率等新規定，張秀蓮表示，

金管會至少要爭取不溯及既往，即現在和修法前投保的投資型保

單應可不適用新規定。

金管會、財政部正就投資型保單的課稅原則協商，據了解，將從

保戶端課徵個人所得稅。金管會昨（１５）日表示，新課稅制度

將不溯及既往。金管會發言人張秀蓮表示，在投資型保單課稅方

式尚未出爐以前，國稅局針對一些重病、年紀大才購買投資型保

單、有明顯逃稅之虞者追討稅負，金管會不會有意見。但若不是

上述情況，且保險給付金額在３，０００萬元以下者，應該維持

免稅。

先前財政部希望課徵保險業營業所得稅的方式，取代對保戶課稅

。但保險業者反對，此案告停。目前財政部與金管會的協商，還

在幕僚作業階段，但已決定從保戶端課稅。

投資型保單要課綜所稅 財部強調分離帳戶為投資收益，應全額計

算納稅

財政部長何志欽昨天表示，投資型保單中，須是純保險的部份

，才能免稅，分離（投資）帳戶則須課個人綜所稅。

何志欽昨日引用美國課稅方式解釋，一張投資型保單屬於保險

的部份，稱為「合格」（在美國稱為適格），保險給付全額免稅

，不合格的部份，即投資帳戶的收益，要併入個人綜合所得課稅

。

日前財政部和金管會保險局、保險公會的協商中，提出以課徵

「營所稅」代替個人綜所稅的方案，已經出局。因為保險業者認

為，分離帳戶中的收益不屬於保險公司所有，不能對保險公司課

稅。於是財政部認為，投資所得應歸屬到個人去課稅。

財部次長張盛和表示，年輕人買投資型保單大多偏重投資，年

長者則偏向保險，每一種年齡的需求不同。他說，在美國，投資

型保單會課徵遺產稅；在所得稅方面，稅法特別區隔「適格」和

「不適格」保單之差別。

金管會給財政部的建議，一定比例以下給予免稅。例如，屬於

投資部分的四○％得以免稅，剩下的部分才要課稅，但財政部不

同意。

假設，投資型保單中有二○％是純保險，八○％屬於投資，則

分離帳戶的投資收益的四成免所得稅，其餘的六成要課綜所稅，

但財政部認為金管會建議的免稅比例太高，要求更合理化。

搶貴客 保險業老總出馬 超新奇→總座和你共進晚餐 超貼心→教

你養生品酒 超省錢→購屋少數十萬

不讓銀行財富管理業務「挖牆角」，保險公司推出「固樁」措施

。為搶進高資產族群並鞏固既有客戶，新光、富邦、保誠等保險

公司端出各種Ｍ型社會右端專屬活動，包括過去只出現在銀行財

富管理活動的品酒、高爾夫和藝文欣賞等，未來高資產客戶亦可

享受保險公司的差異化服務。

「這年頭有錢人就是大爺，」壽險業者說，高資產客戶對公司業

務貢獻多，惟近幾年面臨銀行全力搶攻財富管理客戶，壽險業因

而積極想對策來因應留住客戶。

「服務是沒有範圍的，不能說保單服務才是服務，」富邦人壽總

經理鄭本源說。現代人連喝酒都喝出品味了，去年該公司舉辦一

場品酒會，獲得客戶廣大迴響，今年將擴大舉辦，包括提高生活

品味、投資理財說明會、養生活動等均在計畫之列。

鄭本源說，過去保險公司舉辦活動，是以業務單位到五星級飯店

舉辦商品說明會居多，富邦人壽希望針對高資產、高保費的客戶

做一些回饋，同時也開發新的服務模式，提升客戶滿意度。

針對高資產客戶的差異化服務，新光人壽主管表示，內部相關單

位時常挖空心思設計活動，新壽給頂級客戶的專屬活動，以健康

、尊榮為兩大訴求，包括日前邀請「台灣之光」知名導演李安演

講，保留座位給貴賓客戶。

平時亦提供客戶購買新光健康管理公司的健康檢查享有五折優惠

，另外還有新光醫院掛號、住院的折扣。

若以折扣金額來說，去年銷售瑞安傑仕堡時，新壽客戶可享買屋

優惠，因為瑞安傑仕堡每戶售價動輒數千萬元，保戶購屋可省下

數十萬元。為傾聽客戶心聲，英國保誠人壽別出心裁設計出「總

經理晚餐活動」，由總經理張志明等高階主管不定期與客戶在五

星級飯店共享晚餐，聽聽客戶建言。

由於活動特別，前幾年剛舉辦時還有客戶接到電話邀請時，以為

是詐騙集團假冒公司名義打出的幌子，「不然哪有保險公司總經

理會跟保戶吃飯。」

想瞭解最新的投資情勢，保誠投信特別邀請英國保誠集團投資總

監翁兆奇（Ｒｏｂｅｒｔ　Ｒｏｕｎｔｒｅｅ）及保誠投信研投

團隊，１５日晚上７時在台大集思國際會議中心舉辦「２００８

年投資展望說明會」，共有三堂不同主題，免費入場，並備有中

文翻譯。

全球股市歷經四年半的大多頭，在市場一片看漲聲中，２００７

年卻爆發次級房貸衝擊美國經濟，其對今年全球主要經濟體及台

灣的產業將造成什麼影響，以及投資人該如何擬定適當的投資策

略，才能讓自己掌握金鼠趨勢過好年呢？保誠投信此次的說明會

，特安排曾任職於英國央行、紐西蘭央行及倫敦證交所經濟學家

的英國保誠集團投資總監翁兆奇，為投資人剖析２００８年全球

市場趨勢，以及值得關注的主流商機。

銀行房貸壽險 吃掉民眾理賠金 非第一受益人 改買定期壽險確保

權益

民眾辦購屋貸款時，銀行總會要貸款者辦理房貸壽險，不過為保

障債權，受益人通常指定給銀行，也就是說，如果貸款者一旦意

外身故，銀行優先領理賠金，剩餘者才會給家屬處理。

遠東財務顧問林信成表示，民眾在辦理貸款時，所買的保險，如

果牽涉到銀行債權時，第一順位的受益人往往是銀行，所以民眾

一定要詢問清楚，如果行有餘力，不如另外買保費比較便宜的定

期壽險。

保誠人壽放款部副理曹光華表示，民眾買房子，向銀行貸款，銀

行為了確保自己的債權，同時也會要求要辦房貸壽險，但房貸壽

險的受益人是銀行，因此一旦發生風險，理賠金額是付給銀行，

而非家人。

宏泰人壽商品處經理鄭中文表示，除了房貸之外，貸款戶申請小

額信貸，或者是現金卡及信用卡預借現金，這種保險要保人是銀

行，受益人也是銀行，但是保費卻轉嫁到消費者身上。

不過，卡債風暴之後，無擔保貸款的風險過大，產險公司漸漸不

願意承擔，因此，銀行現在轉由自行主辦，仍以保險作為概念，

向客戶收取信用保險費用，只要發生呆帳，銀行將這筆金額拿來

支應，所以信用保險的受益者就是銀行。

而信用保險費，是依據貸款費用及損失率計算保費，林信成表示

，所收保費會依據客戶的職業等級、風險計算，所以保費收取的

差距也很大，有些一筆只收取３０００元，有些則收取到３％，

也就是說，如果客戶小額信貸３０萬元，銀行就會收取達

９０００元的信用保險費。

銀行會將這信用保險費用加註在契約上，民眾辦理貸款時，便須

注意銀行如何收取保費，林信成表示，由於個金市場競爭激烈，

有些銀行會在信用保險費中給客戶一些折扣，特別題以個金為主

的銀行與金控，所以民眾辦理貸款時，可以選擇這類銀行或金控

，多加比較。

總之，諸如信用保險、房貸壽險、汽車貸款竊盜險的第一受益者

都是銀行，房貸壽險屬定期壽險、汽車竊盜險、信用保險則是產

險，只要牽涉到銀行的債權的保險，通常銀行都會要求第一受益

者為銀行本身，民眾申辦貸款時，務必睜大眼確保自身權益。

英國保誠人壽新聘王淑華擔任行銷企劃系統執行副總經理，負責

產品發展、廣告行銷與文宣，以及內外部溝通，並擔任保誠人壽

發言人職務。行政系統總經理暨財務長張鎮坤先生則卸下發言人

一職。

保誠人壽台灣區總經理張志明表示，王淑華在金融產業的豐富經

驗以及行銷規劃管理的專業能力，將為保誠人壽創造更高的經營

成效。

王淑華在加入保誠之前，曾任職於花旗銀行、英商渣打銀行、美

國運通信用卡中心等國際企業，擔任行銷業務與廣告產品發展工

作，擁有超過１５年的金融保險及消費性產品的行銷業務規劃與

管理經驗，擅長策略擬定規劃及資源的運用整合。

「有錢人更有錢、窮人更窮」的　Ｍ型社會在台灣儼然成形，新

的一年，理財專家建議，民眾投資也應有所突破。

壽險專家認為，Ｍ型社會左端的人，透過適當的保險規劃，可讓

自己或下一代往中、右方靠攏，以免陷入貧困的惡性循環；右端

的人則可透過保險投資理財及規劃稅賦，讓財富傳家。

根據主計處統計，十年前台灣富裕家庭年收入約１６０萬元，貧

困家庭則為２９萬元；十年後富裕家庭年收入提升至１８２萬元

，貧困家庭卻僅成長至３０萬元。前者在十年內年收入增加２萬

元，後者只多了５，８３１元，若再考量物價上漲因素，兩者差

距可能更大。

富裕家庭年收入約為貧困家庭的六倍，這使得台灣貪富差距日益

增加。加計不動產及金融資產，估計全台有５０萬人擠身「億萬

富翁」之列，但內政部統計的２００７年前三季國內低收入戶統

計顯示，國內低收入戶有８．６萬戶、人數２１．２萬人，雙雙

改寫歷年新高紀錄。

富邦人壽表示，不管屬於Ｍ型社會的何端，生活中均會面臨死亡

、疾病及意外等潛在風險，因此應將基本的壽險、醫療、意外及

防癌險列為必備選項。

對於預算不高的人，建議先以終身壽險主約附加醫療、意外、防

癌附約的「基本型」規劃。

以３０歲男性為例，每月繳交保費約３，０００元，便可有百萬

元壽險保障，以及住院、出院療養、手術保險金等相關住院給付

，還有最高１８０萬元癌症相關給付保障。

預算充裕者，富邦人壽推薦豪華型保險規劃，除拉高終身壽險保

額，醫療及防癌可選擇主約規劃，以加強給付內容，並可考慮納

入重大疾病及長期看護險。

有了基本保障，進階保障也不可少。ＩＮＧ安泰人壽主管表示，

Ｍ　型右端與左端民眾的進階理財目標不同，左端的人要求經濟

生活無虞及累積退休基金，右端的人則側重資產保值、穩定成長

。

保誠人壽協理郟慈惠提醒，上班族最好先將年終獎金分兩部分，

一部分用來支付年度保費，另一部分再用於過年相關開銷，以免

因一時手頭緊而被迫放棄保障或既定的理財規劃。

Ｍ型社會時代來臨，讓台灣的新富與新貧族同步增加，也考驗兩

端民眾的理財術。壽險業者表示，理財前要先正視人生面臨的潛

在風險，以基本保險打底，再進階規劃理財，每個月將收入的

１５％至３０％留給未來的自己。

富邦人壽表示，Ｍ型左端者如果想脫貧，就該以儲蓄退休、子女

教育金為理財目標；Ｍ型右端者則應以財富傳家、稅賦規劃為訴

求。

中、低所得收入者要如何讓自己往Ｍ型的右邊移一點？富邦人壽

指出，「小富由儉」，建議及早選擇適當的保險工具，節省生活

中非必要開銷、透過強迫儲蓄等方式來繳交保費，累積資產，如

此一來，Ｍ型左端者也有出頭的一天。

保誠人壽表示，未來充滿不確定性，Ｍ型左端者應該盡量減少每

月花費，學習在能力範圍內過日子，每個月並應固定提撥１５％

至３０％給未來的自己，儘早儲蓄或規劃退休理財。

在工具選擇上，理財屬性偏穩健保守者，建議以分紅保單為主，

除享保價穩健增值，還有機會參與保險公司經營績效。至於可承

擔風險者，建議以定期定額方式購買投資型保單，透過保險理財

，除可拉高壽險保障，萬一有資金需求，還可利用保單借款或部

分贖回、彈性繳費方式調度資金。

至於高資產、高收入人士，富邦人壽表示，理財規劃應以稅賦為

主軸，讓適當的財富保單化，以降低課稅級距，減少稅賦負擔，

更充分保全資產，達到預留遺產稅源的效果。在險種規劃上，例

如利變、萬能壽險和躉繳式保單或短繳費年期的增額型終身壽險

，都是不錯的選擇。