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隨著國人老人醫療費用逐年攀升，近期壽險業者針對適合規劃退

休的變額年金險推出搭配健康險的專案，並且特別推出月底前投

保，就有6年可享有每年5％基本保費的加值回饋金的優惠，成為

引領退休兼顧醫療的新風潮！

強調退休規劃需搭配健康保障，才能擁有周全的退休準備，保誠

人壽新推出「金享健康退休專案」，即日起至2008年5月31日止

，投保本專案年金商品並持續繳費，就享有第2~7年5％基本保費

的加值回饋金，持續繳費至第八保單年度起，每年還享2％的基本

保費加值回饋金。

辛苦累積的退休金，最怕因生病而被龐大的醫療費用吃掉，據統

計，國人一生平均花費247萬的醫療費用，當中還不包括健保不給

付的自費病房差額、新型藥物與醫療器材。

面對退休後龐大的醫療花費，保誠人壽新推出的變額年金險，可

搭配定期醫療健康險附約及重大疾病暨特定傷病的定期保險附約

，民眾只要購買一張保單，就能同時滿足對於退休資金及醫療保

障的雙重需求。

據衛生署統計，民眾一輩子的就醫花費當中，大約有63.88％的金

額，是在50歲以後產生。

因應退休後龐大的醫療需求，保誠人壽特別提供搭配此專案之定

期醫療健康險附約一「轉換權」，在民眾退休後最需要健康保障

的時候，提供所需的照護。

該轉換權保障當被保險人年齡55歲至65歲時，在定期健康險到期

後，可選擇轉換為一年期實支實付健康險附約，且保證續保，不

因年紀及體況不佳而被拒於醫療保險大門之外。

此外，針對國人罹患率較高的重大疾病及特定傷病部分，提供多

達28項保障，是目前業界同類商品中保障項目最多的一張健康保

單。

物價飆、薪水沒漲、稅又得照繳，民眾的荷包是愈來愈緊，針對

一時阮囊羞澀的保戶，保險公司也開始想辦法幫消費者「擠錢」

！最近紐約、保誠、台灣人壽都已經或即將推出「內扣」式投資

型保單，也就是一筆錢除了扣主約外，還可加保另一張附約保單

，讓民眾繳費於無形，較不心疼，重點是主約保費緩繳，附約仍

可不停效！

國際紐約人壽資深副總暨行銷長黃振國表示，一般來說，投資型

商品搭配附約，依照費用的收取方式可區分為「內扣式」與「外

加式」兩種。

所謂的「內扣式」就是投資型商品附加的「附約」保費，直接從

保單帳戶價值內扣除，對保戶而言，最大好處就是不用額外繳交

附約保費，即使一時因為經濟窘迫等原因暫時中斷繳費，只要投

資型保單帳戶餘額足夠支付下期保費，也不會造成附約的保障中

斷。

黃振國強調，通常投資型商品收取的保單附加費用，在投入保單

帳戶前已扣除，因此「內扣式」附約所收取的保費為保險成本，

不另收取附加費用，等於比「外加式」所收取保費還要少，所以

保戶只需付出較低成本，一樣可以擁有完善的附約保障內容。

至於所謂的「外加式」，就是投資型商品搭配的附約保費要額外

支付，而不是從保單帳戶扣除，保戶需要定期額外支付附約費用

，使得購買保險的成本增加。同時「外加式」附約保費必須按時

繳交，一旦超過寬限期間未繳，就會面臨附約停效的風險。

雖然一般投資型商品本就有保費緩繳功能，但「外加式」附約並

沒有緩繳設計，即使主約保費緩繳，「外加式」附約保費也必須

按時繳交。此外，「外加式」附約所收取保費除了保險成本外，

還包含附約的附加費用，所以保戶實際支出成本會比「內扣式」

附約來得高。

目前市面上已有紐約人壽、保誠人壽推廣這種「內扣型」投資型

保單主約，台灣人壽也有意迎頭趕上。其中，紐約人壽是可以附

加3種附約，包括意外險、重大疾病險及醫療險；保誠人壽則是

可附加10種附約，包括醫療險、特定傷病險、長期看護險、婦女

特定傷病險、意外傷害險、失能豁免險等。

保誠人壽 與IARFC簽約 輔導全省業務取得財務顧問師執照 強化公

司商品競爭力

英國保誠人壽日前與本報策略聯盟的國際認證財務顧問師協會

（IARFC）簽約，由IARFC輔導保誠人壽全省業務菁英，經過56小

時密集課程，及嚴格考核後，取得國際認證財務顧問師執照，未

來將提供客戶全方位的服務。

保誠人壽業務系統總經理朱信福表示，英國保誠人壽隸屬英國保

誠集團，該集團擁有160年的壽險經驗，現為亞洲最大的歐洲壽險

公司。1999年保誠人壽進入台灣壽險市場，目前擁有一萬多名業

務菁英並結合銀行策略合作夥伴，為社會大眾提供專業的保險理

財服務。所以，此次積極與IARFC合作，全面提升第一線人員多

元化發展，以強化保誠人壽商品的競爭力。

代表簽約的保險行銷集團總裁梁天龍表示，IARFC已成功拓展至

兩岸及港澳等大中華地區，目前是取得證照人數最多，影響力最

大的證照。與保誠人壽合作，將安排的課程為理論與實務兼顧，

以保險為主體，增加理財規畫、投資顧問等其他證照所沒有的內

容。凡通過審核取得證照者，業務成長平均可達36%。

IARFC執行長吳伯揚表示，培訓內容包括財務顧問師認證的意義

及責任，個人投資理財規劃，財務規劃流程，整合行銷技巧，風

險管理，稅務規劃，投資組合管理，退休計畫與財務規劃案例實

作等課程。

保誠人壽不再獨厚自家集團保誠投信商品，繼去年投資型保單引

進摩根富林明投信基金後，近期更引進幾檔其他公司發行的境外

基金，包含「貝萊德新能源基金」、「貝萊德環球資產配置基金

」及「JF東協基金」，基金大戰打到保誠集團門口。

保誠人壽行政系統總經理暨財務長張鎮坤日前表示，從保誠人壽

的投資型保單，連結到保誠投信基金，讓保誠投信，每個月有很

穩定1億元左右的申購金額，一年下來也有12億元以上的規模增加

，加上保誠人壽國內投資部份，也是委由保誠投信代為操盤，張

鎮坤說，集團內的投信、人壽，可說是合作無間。

但因保誠人壽原先僅有連結保誠投信基金，雖然投信端的基金數

量不少，但與其他壽險公司的投資型保單，可以連結數百檔基金

，相較之下，選擇性較少。

去年起，保誠人壽開始連結自家集團代理的境外基金，更首度將

基金商品面，延伸到其他投信，選擇連結摩根富林明新興35基金

，由於該檔基金績效穩健，且投資範圍更廣，因此也有許多保誠

人壽的保戶，新增加連結該檔基金。

「別讓醫療費用吃掉你的退休金」。退休規劃除了準備錢，健康

保障也不能少。英國保誠人壽近期推出退休規劃專案，變額年金

險搭配定期醫療及重大疾病的定期險附約，並首創業界針對定期

健康險設計「選擇權」，可轉換為一年期實支實付健康險附約，

有助民眾一次搞定退休金及醫療雙重保障。

以葉老太太（化名）的例子，因為另一半留下不少財產，她的退

休生活原本相當寬裕，沒想到前幾年健康亮紅燈，時常進出醫院

，經歷幾次開刀治療，又堅持住單人套房療養，光是手術加住院

就花了她上百萬元，散盡家財，人生盡頭的日子相當清苦。

葉老太太可能不是個案。根據保誠人壽委託市調公司調查顯示，

有八成八的台灣民眾擔心年紀大時健康衰退，七成九的民眾憂心

沒有經濟來源，必須繼續工作或是縮衣節食過日子。由此可見，

若退休規劃只在於退休金準備，可能還不夠，還得加上健康保障

。

根據衛生署2006年國民醫療保健支出統計顯示，國人醫療花費在

中老年後快速攀升，50歲後的醫療費用約占一生的六成四，60歲

以上民眾平均每人每年醫療費用超過10萬元。以國人平均餘命計

算，退休後每人至少需準備200萬元應付醫療需求，這還不包含日

常生活開支。

保誠人壽執行副總經理王淑華表示，有鑑於國人的退休需求，保

誠人壽新推出的退休專案，除了年金商品可享有第2 至第7年5%基

本保費加值回饋金，以協助保戶快速累積財富外，民眾所需的醫

療保障也特別用心，以附約方式搭配定期醫療健康險及重大疾病

險。其中，重大疾病險提供28項保障，是目前業界同類商品中保

障項目最多的一張健康保單。

她強調，定期健康險具有保費較低特色，民眾可以趁年輕時，在

預算有限的條件下，將較多的資金投注於退休規劃，同時享有醫

療健康險的保障。但為免保戶在定期險到期後，便失去健康保障

，所以被保險人年齡55歲至65歲時，在定期健康險到期後，可選

擇轉換為一年期實支實付健康險附約，且保證續保，不因年紀及

體況不佳而被拒於醫療保險大門之外。

保守的投資人不是只能購買保本型商品，或者只能定存，可以透

過核心配置方式，積極的投資基金、股票，報酬率可達15%以上

，專家表示，這種投資方式不僅高資產投資人可以運用，年輕族

群也可運用降低風險。

保持欲望

一般人認為，銀髮族、即將退休的人如果要理財，還是保守為主

，以免無法承擔風險，侵蝕老本，但是今周刊發行人謝金河表示

，年紀大的人頭腦要保持清晰，就要保持賺錢欲望，有了賺錢欲

望才會時時動腦筋，才不會罹患老人痴呆症，而要滿足賺錢欲望

就是要投資股票。

80%單筆買穩定基金

不過，股票波動大，許多理財專家都不建議退休族群投入太高的

金額，甚至應敬而遠之，事實上，要兼顧波動風險，又要滿足賺

錢的欲望，就可以透過核心投資方式。

所謂核心配置投資法可稱為核心、衛星投資法，或者向日葵投資

法，投信業者解釋此投資方式是長期持有、單筆投資固定收益標

的，例如固定配息的債券型基金、債券及REITs，等每月配息就可

以投資包括新興市場基金、能源基金等積極型標的。

新光銀行理專黃致尹表示，另一種核心配置投資法則是80%單筆

購買穩定性的基金，除享受穩定的基金配息外，還有淨值上揚的

資本利得，其餘20%則定期定額投資積極型的基金。

投信業者指出，有些穩定型債券基金的配息會滾入淨值，而不是

直接發給投資人，不過投資人可以利用部分贖回方式，再進行積

極投資，中間其實不用花太多的成本。

從較小穩健方式投資

黃致尹表示，次級房貸過後，股市一波震盪，許多人的投資態度

轉趨保守，但有些投資人卻又想參與逢低加碼、或者反彈的利基

，此時就可以利用此方式投資，另外，也有一些結構債受傷的投

資者，轉往此種配置方式投資。

遠銀財顧林信成表示，以前此投資方式通常是高資產客戶，才能

夠享受到核心配置產生的配息效果，也就是說投資100萬元，每

年配息4%，只有4萬元可以投資積極型的基金、股票。

但現在門檻降低，資產低的年輕人也可以利用核心配置法投資，

從較小、穩健的方式投資起，像買保險一樣，第1張為定期壽險

或便宜的意外險，等資產逐漸擴大再買健康險；在基金投資方面

，可先布局相對穩定的全球股票型基金、指數型基金等，等到資

產漸多，可投資金額變得愈多，再擴及較積極的單一國家、單一

產業基金。

愈年輕規劃要愈穩健

安聯人壽表示，年輕人習慣將大部分資金投資風險性高的標的，

而忽略核心投資重要，愈年輕的投資人，往往愈需要做好穩健投

資規劃，如果一開始就很積極，萬一發生虧損，將失去累積資金

的最佳時機。

安聯人壽進一步建議，投資型保單的投資帳戶，也可以利用此種

配置方式投資，除非是選擇的標的績效實在不佳，以致各項表現

已經不符合當初所選定的目標，核心投資並不太需要做頻繁的變

動；但如果是屬於衛星投資資產，則可以視市場的短、中期波動

狀況，市場的話題性或政經情勢，適時地做標的及比例上的調整

。

保誠金享健康退休 獨享加值回饋金 搭配重大疾病暨特定傷病附

約 提供高達28項保障

保誠人壽新推出「金享健康退休專案」，即日起至31日止，投保

該專案年金商品並持續繳費，讓您獨享第2~7年5%基本保費的加

值回饋金。

這張變額年金險還特別搭配定期醫療健康險附約及重大疾病暨特

定傷病的定期保險附約，尤其針對國人罹患率較高的重大疾病及

特定傷病部分，提供高達28項保障，是目前業界同類商品中保障

項目最多的一張健康保單。

該公司業務系統總經理朱信福表示，保誠人壽委託尼爾森市調公

司所作的調查顯示，有88%民眾退休後最感到困擾的是擔心健康

衰退，79%則是憂心沒有經濟來源。以國人平均餘命計算，退休

後每人至少需準備200萬，才足以支付所需的醫療費用，這還不包

含日常生活開支。

為了提供完整退休規劃，保誠人壽推出「保誠人壽金享退休變額

年金保險（BRVA ）」，零保單前置費用，年金遞延期間，每月

僅收取保單帳戶價值0.08%的保單維持費用，保費可全額運用在

投資上；投保本專案年金商品並持續繳費，享第2~7年5%基本保

費的加值回饋金，持續繳費至第八保單年度起，每年還享2%的基

本保費加值回饋金。

行銷企劃系統執行副總王淑華表示，以30歲男性投保醫療健康險

日額2,000元，選擇繳費至65歲為例，若投保「保誠人壽新康寧定

期醫療健康保險附約」，每年保費只要為9,140元；當被保險人年

齡55歲至65歲之間，於定期健康險到期後，可轉換為一年期實支

實付健康險附約，且保證續保。

保誠人壽新推出「金享健康退休專案」，即日起至５月３１日，

投保該專案年金商品並持續費，可享有第二至第七年５％基本保

費加值回饋金。

保誠人壽表示，凡５月底前，年滿２５?民眾由保誠人壽業務員，

或玉山銀行、渣打銀行理財專員計算退休數字，還可參加「淘金

行動」５兩黃金抽?活動。

透過專業分析，規劃完整良休準備金及健康醫療保障，為客戶打

造健康富足的退休生活。

這張「保誠人壽金享退休變額年金保險」的變額年金險，搭配期

醫療健康險附約及重大疾病暨特定傷病的定期保險附約，尤其針

對國人罹患率較高的重大疾病及特定傷病，提供高達２８項保障

，是目前業界同類商品褓障項目最多的一張保單。

此外，繳足第一年度的保險費，即可開始繳付單筆增額保險費或

分期增額保險費，可彈性投入手邊的資金，同時，保誠人壽也精

選多檔穩健投資標的，民眾可以依據個人所設定的投資目標以及

風險承受能力自由組合，來獲得理想的投資報酬。

保誠握億 瞄準商用不動產 亞洲總部與世邦魏理仕簽約規劃投資，

強調「絕對有興趣」。

英國保誠集團首度評估進軍台灣不動產，潛在投資銀彈逾新台幣

150億元。英國保誠人壽行政系統總經理張鎮坤昨（6）日表示，

亞洲總部已與世邦魏理仕（CB Richard El-lis）簽約，委其規劃亞洲

不動產投資計畫；對於台灣不動產的態度是「絕對有興趣」，目

標鎖定商用不動產。

外商壽險集團近年來對台灣商用不動產興趣濃厚，包括ING安泰

、南山、三商美邦等都有不小的投資動作，且不限於傳統的辦公

大樓，還擴及商場、醫院等商用不動產。英國保誠人壽進入台灣

市場，除1999年收購慶豐人壽時接手的不動產外，對台灣不動產

未曾著墨，這是該集團首度表態有意進軍台灣房地產。

保誠集團為建立區域房地產策略，去年底、今年初便派駐專屬人

員到香港的亞洲總部，負責找尋亞洲房地產的投資機會。該集團

今年已將亞洲不動產投資納入年度發展策略，年初還特地派人來

台了解台灣房地產前景，並回報值得投資訊息。

據了解，保誠集團在海外投資房地產經驗豐富，隨著壽險公司設

立，在亞洲部分，已投入新加坡、馬來西亞、香港地產市場，但

近十年才進入的市場，包括泰國、菲律賓、韓國、台灣等地投資

較少。

保誠集團亞洲總部已將亞洲不動產投資規劃，委由國際知名的房

仲集團世邦魏理仕負責。魏理仕負責的部分，除保誠人壽自用不

動產投資外，還包括純投資，以及不動產承租評估。據了解，魏

理仕三周前已來台向台灣的保誠人壽高階主管簡報相關不動產投

資建議。

張鎮坤表示，保誠人壽目前投資部位有八成放在固定收益商品、

股票部位不超過一成，對於台灣不動產投資的態度是「目前沒有

具體計畫，但絕對有興趣，只要有標的，都會看」。

保誠人壽目前在台總資產已突破1,800億元推算，扣除目前已投資

的不動產部位，若不動產占可運用資金的一成，至少有150億元以

上資金可加碼房地產。

鑑於去年新契約擴增快速，台灣的保誠人壽今年會辦理增資，將

於股東會結束後對外發布。

保誠人壽看好亞洲房地產，近期與全球性不動產顧問公司世邦魏

理仕（CB Richard Ellis）簽約，負責建立亞洲區域房地產策略。保

誠人壽行政系統總經理暨財務長張鎮坤昨（6）日表示，保誠對台

灣房地產有興趣，認為台灣商用不動產正「蓄勢待發」。

張鎮坤指出，保誠集團去年底，開始派駐專屬人員到香港的亞洲

總部，負責找尋亞洲房地產的投資機會，加上保誠在亞洲業務量

越來越大，因此今年度集團的計畫，已增加「加碼不動產」的策

略考量。

與世邦魏理仕簽約後，有助於保誠集團建立房地產策略。張鎮坤

說，未來房地產的自用投資策略，將由世邦魏理仕提供建議，包

含通訊處租期、房租價格，要不要買房地產都在內。

有些人辛苦累積退休金，但退休後身體卻不健康，專家說，「不

能拿退休金來支付醫藥費」，保險公司，結合退休金與健康險保

障，推投資型保單附加疾病險，不用拿退休金付醫療費用。

仔細評估

據保誠人壽統計，88%民眾退休後最擔心健康衰退，77%擔心沒有

經濟來源，根據行政院衛生署統計，平均每個人50歲後開始需要

醫療支出，60歲後平均每人每年都要10萬元以上花費，依照平均

餘命80歲來看，每個人至少要存200萬元以上醫療費用。保誠人壽

企劃系統執行副總王淑華說，這還不包含未來可能罹患癌症險、

重大疾病。

累積期滿可領年金

業界也針對許多銀退休及健康市場推出不同險種，針對銀髮族最

為知名的壽險就是不問病體的一定保保單，健康方面則包含終身

健康險、重大疾病險、癌症險及長期看護險。

保誠推出結合退休及醫療這兩大主流，將變額萬能壽險年金險附

約定期醫療險、重大疾病險等，保戶可自行投資，等累積期滿可

領年金外，還有健康保障。

王淑華表示，如果投資型保單之下在主險之下的醫療險、重大疾

病險，保費比醫療險為主險便宜約1/3，選擇後收型的年金險，首

年100%投資，之後每月收取0.08%保單維持費用。

王淑華表示，有些投資型保單的健康險到繳費期滿後，可轉換為

1年期的實之實付附約，不用再重新核保，也不問當時狀況，就可

轉換，只是原本平準保費轉成自然保費，這對55歲以上保戶來說

十分有利。重大疾病險要看給付內容，一般來說都給付7項重大疾

病，但有些公司則或擴張到27項、28項疾病，其中包含帕金森式

症及阿茲海默症。

遠銀財顧林信成說，選擇附約在主險之下的健康險，的確比較划

算，但要注意的是，壽險為終身險，因此沒有主險失效、附約也

跟著失效問題，但若附約在投資型保單之下，就會有若投資型保

單投資失利保單失效，或者投資基金獲利了結，那麼主險失效，

健康險也跟著失效的問題。

長期看護險保費貴

若保戶要買1張主險，再附約定期醫療險，年繳保費也要3萬元以

上，且後收型投資型保單，若提前解約要被扣費用，且維持保單

費用是依據帳戶價值扣除，累積到後面幾年，所要扣費用也相當

多，已有壽險或投資型保單的人來說，不見得較划算。

另外，業界也有提出一定保壽險，不問身體健康，不用健康告知

，一定承保，但這種銀髮族保單，保費貴，且在投保後的2年之內

身故，僅退還保費，因此對銀髮族來說，不見得有利。

另外，包含國泰、新光、台灣人壽、富邦等都有推長期看護險，

保戶達長期看護狀態達90天，就會每月理賠保額2%以上給保戶，

但長期看護險還不普遍，保費也較貴，僅適合決定不婚的單身族

群為未來作保障之用。

過去保險公司幫保戶規劃退休，多以投資型保單為主訴求。不過

，保誠人壽昨日發表的新退休專案除了打出投資型保單當主約存

退休金之外，還同時附加日額型醫療險及重大疾病險二張附約，

同時規劃醫療保障。

據衛生署的統計，台灣民眾一輩子的就醫花費，有63.88％是在50

歲後產生，60歲以上的民眾平均每人每年醫療費用超過10萬元，

所以以國人平均餘命計算，退休後每人至少需準備200萬元，才足

以支付所需的醫療費用。

保誠人壽業務系統總經理朱信福表示，保誠人壽委託尼爾森市調

公司所作的調查，調查顯示，88％的人退休以後最擔心的是健康

衰退，其次才是經濟問題。

保誠人壽行銷企劃系統執行副總經理王淑華指出，以30歲男性來

說，假設每年花10萬元全部買投資型保單，只有存到退休金。

但是如果投保保誠人壽健康退休專案，每年可撥約85000元存退休

金，另外的15000元可規劃醫療，這樣到65歲前還多了日額2000元

的健康險保障，且若患重大疾病的話可有50萬元的保障。

王淑華表示，但投資人要注意，這張是後收型的投資型保單，如

果第一年到八年內解約的話，手續費最多扣20％，逐年遞減，且

每月還有保單維持費，為保單帳戶價值的0.08％。

優體保單 南山將開賣 保險市場第一張 不吸菸男性保費最高可降

38% 女性32%

保險市場第一張優體保單昨（17）日獲金管會審查通過，由南山

人壽拔得頭籌。依據業者規劃，不吸菸的男性，保費將比一般保

單調降最多38%、女性最多可調降32%。

所謂「優體保單」，是指依據保戶吸菸與否、健康狀況、生活方

式或家族病史等因素，透過保險公司核保技術對死亡率風險予以

細分，對不同危險分類採取差異化收費的保單。

國內所規劃的優體保單，主要以「吸菸」、「非吸菸」為主要差

別。除了南山，保誠、三商美邦、新光等壽險業者也已把規劃的

優體保單送金管會審查。

以南山人壽優體定期壽險為例，該商品提供「吸菸體」與「非吸

菸體」兩種費率，男性若屬「非吸菸體」，依據年紀保費降幅可

達18%至38%，愈年輕者，保費降幅愈大；女性屬「非吸菸體」，

費率可降低12%至32%。至於「吸菸體」，費率責較現行定期險費

率略升。

金管會官員表示，保戶如果投保時告知不抽菸，保險公司可能會

再請保戶驗尿，確定沒有尼古丁的成分。不過，以目前的技術，

只要一周內未吸菸，尿液就檢驗不出尼古丁。

為了避免吸菸保戶故意忍受一周不抽菸、告訴保險公司自己是「

非吸菸體」，保險公司也訂出，一旦保戶違反誠實告知義務，在

投保後兩年內，保險公司一旦發現，可以撤銷保險契約，或調高

保戶的保費。不過，如果保戶過去從未吸菸，投保時也告知未吸

菸，但在保單生效後才開始吸菸，因為並未違反告知義務，保險

公司可能也沒輒。

金管會表示，國內一項針對18歲以上民眾吸菸習慣的分布調查結

果顯示，2006年國內男性吸菸比率為39.56%，女性吸菸比率為

4.12%，由此可見男性平均不到三人即有一人為吸菸者，女性吸菸

族群則不到5%。

另外，吸菸者罹患心血管疾病及其他疾病的機率遠高於非吸菸者

，因此希望藉由保險業設計優體保單，鼓勵保戶正視吸菸對健康

所造成的傷害及影響，維持良好生活習慣。

歐美、澳洲保險市場發展數十年的「優體保單」，正式向台灣叩

關，成為保險商品發展的最新趨勢。金管會核准國內首張優體保

單，未來不抽菸者，只要驗尿結果過關，投保定期壽險，保費可

省１２％到３８％不等。

這張保單最少保額要５００萬元以上，因此１年保費最少可省下

４００多元到４０００多元不等，男性、越年輕投保、年期越長

、保額越大省得越多。

優體保單可用被保險人吸菸與否、生活方式、家族病史、健康狀

況，由壽險公司依核保技術，來決定不同的保險費；例如，美國

吸不吸菸就可能分８級，從每天好幾包、每天１包、每周１包、

每月１包等一直到從未吸菸，都有不同費率。

按國外經驗，也有保險公司詢問被保險人每天睡眠時間、運動頻

率、家族有哪些病史，及近來的健康檢查報告等，更細分保險公

司的承保風險。

簡單說，就是被保險人「早死的機率」有多大，預期可活越久的

保戶，保費就相對可較便宜，因為保險公司的保險費可以越晚支

付。

我國鄰近的日本、南韓及香港壽險業１０年前陸續發展優體保單

。金管會表示，有鑑於目前仍是低利率時期，傳統型壽險保單保

費相對偏高，這時推出優體保單，有助保戶取得更便宜的保費。

說起優體保單的好處，金管會副主委張秀蓮說：「保費便宜就是

最大的好處！」金管會去年下半年宣布開放，並優先制訂吸菸與

非吸菸者的死亡率，讓各公司可去計算保費，目前共有南山、國

泰、保誠、三商美邦及新光等五家送審保單，國壽因超過９０天

審查期，須重新送件審查，南山人壽第一家被核准推出。

這張優體保單是定期壽險，可投保１０年、２０年期，或以歲數

作為滿期條件，例如６０歲時保單即失效。南山估算，這張保單

非吸菸者投保，男性保費可便宜１８％到３８％，女性節省幅度

是１２％到３２％。

由於更精確的檢驗方式，需要更高費用，也會反應在投保成本上

，因此初期南山人壽只設計驗尿，如有違反保單告知義務，２年

內若被發現，公司有權取消或拒賠，但若是投保後吸菸，暫沒有

保費調高或解約設計。

連動債保單今年在市場大行其道，英國保誠人壽業務系統總經理

朱信福表示，該公司今年將維持成長２０％的目標，並推出整合

年金及健康的退休商品，同時計劃大舉徵員６，０００名。

朱信福１６日帶領英國保誠人壽８００名得獎業務菁英，在西班

牙馬德里舉辦總裁盃表揚大會。朱信福是在２００６年底加入台

灣英國保誠人壽，成功帶領業務員部隊創造新契約保費收入年成

長６０％。以下是訪談紀要：

問：去年保誠人壽業績大幅成長，今年新契約保費收入目標為何

？

答：２００７年業務員通路創造新契約保費收入新台幣１９５億

元，但以年繳化保費收入（ＡＰＥ）看，２００７年保誠人壽業

務員約創造１３４億元新契約年繳化保費收入，而我們每年都會

以２０％的水準成長。

問：今年初以來，連動債保單成為主流商品，保誠相關商品銷售

情況如何？

答：我們推出的澳元計價連動債保單原本預計銷售４０億元，結

果銷售金額超過５０億元。不過，目前暫時沒有計畫再推出連動

債保單。

問：接下來要如何維持成長動力？

答：我們會以長期退休規劃為主軸，推出新商品。過去同業講到

退休規劃，頂多是談到準備「錢」，但我們這次會推出結合「錢

」跟「健康」的商品。過去我們曾委外市調，發現台灣民眾最擔

心退休生活的兩件事，就是錢不夠用、身體不佳。

問：貴公司今年徵員計劃如何？

答：公司目前業務員人數約１萬５００人，今年徵員目標是

６，０００人，扣除自然脫落的部分，今年底可達１萬

１，０００人。

問：今年是否有特別徵才策略？

答：有別以往，去年在１，０００大企業徵員成效良好，今年將

加重網路徵才。從過去一段時間的經驗發現，從網路徵員進來者

，有不少好人才。

訴求保證提領總額的外幣變額壽險保單，去年開始吸引高資產族

群注意，主要是因為除了保證提領所繳的保費總額之外，壽險公

司給的「增值」也頗誘人，所以即使美元貶值影響買氣也相當有

限，預期將成為高資產族群退休規劃的熱門保單！

國內首張掛保證的外幣投資型保單由宏利人壽推出，去年第四季

推出至年底，讓宏利人壽光靠這張保單去年度首年度總保費收入

成長一倍以上，而在美國，這張保單去年也賣了100億美金，在日

本也狂賣，是宏利金融集團的吸金王。

美元走貶沒有波及買氣，主要是因為保本，加上加值的機制讓民

眾不畏美元貶值。

這張保單主要透過可讓客戶每年提領保証提領總額5％，為期至少

20年的方式，來保障退休所需。另外又多設計「加值」機制，是

指如果保戶前五年都未提領，保單在第五年度會自動增值25％，

十年都未領取則可自動增值50％。

也就是說，投入10萬美金，五年後帳戶變成12.5萬美金，在5年都

沒提領的前提下，等於保證每年給你5％報酬。

不過，消費者不要忽略其他費用和匯率風險，費用方面該保單首

年度就將所繳保費全部投資，主要費用在於連結投資的標的上，

該保單提供了積極型、成長型、平衡型3種投資組合，每種組合中

有9檔海外基金，費用率每年分別為2.25％、1.8％、1.7％，以及提

早終止契約的解約費用上。

另外，南山、保誠等壽險公司也有外幣變額壽險保單，不過，並

沒有掛保證的機制，但是因為設計上不須前置費用，也就是保戶

的錢除了保單行政費用其他都可全部投資，部分有美元資產需求

的民眾也相當喜歡。

不過，由於「掛保證」的美元投資型保單買氣明顯較佳，有些壽

險業者也打算跟進，希望以保本的訴求搶攻高資產族群的退休市

場。

保誠人壽在台主攻退休市場策略奏效！保誠人壽去年新契約保費

215億元，在外商壽險公司中排名前三大，為了鼓勵績優業務員，

在各家壽險公司紛紛停辦海外高峰會的同時，保誠人壽仍是斥重

金，到西班牙舉行表揚大會，保誠今年還預計要淨增加1500位業務

員。

保誠人壽業務系統總經理朱信福15日在此間指出，保誠今年將積極

提升e化系統，預計砸上億元，目標在提升發單、理賠等服務的速

度，第二季也將推出新的變額年金商品以及醫療險，主攻退休市場

。

保誠人壽今年第一名的業務員冠軍是才30歲、加入保誠僅2年多的

吳忠明，1978年出生的吳忠明相當擅長增員，目前已有40位部屬

，去年下半年吳忠明就創下5,000萬元的保費收入，拿下第一名。

到底投資型保單在何種情況下會停效？讓你的保障因此喪失？簡

單來說，就是當保單帳戶中沒有足夠的餘額去支付保單相關費用

時，而會造成這種情況，一是因為沒有按時繳納保費，二是因為

投資連結標的嚴重虧損！

所以保單會停效，就是你的錢不夠扣除相關費用的時候會發生的

事情。最可能發生的就是在投保後頭兩年。因為投資才剛開始，

沒有多少的帳戶價值，而且這兩年通常費用率最高，所以一、兩

個月沒繳保費，可能就不夠扣了，也因此許多業務員會建議第一

年採年繳，以防止保單失效。

這幾年投資型保單熱賣，不幸卻碰上好幾次全球股災，連結到基

金有賺錢的人少之又少，沒有按時繳納保費的保戶，要留意帳戶

是否還足以支付危險保費，否則保障就可能瀕臨停效邊緣了！

也因此有保險業者推出所謂的「不停效保證」，「保誠人壽悠遊

人生變額壽險」就有只要保戶按時繳交基本保險費，且不曾從基

本保險費之帳戶中作部分提領，即可享有契約不停效的保證至

六十五歲（包含所附加的附約），即使投資績效不佳而影響帳戶

價值，保戶也不會因此喪失基本的保障。

不過，壽險業者認為，投資虧損造成的停效，在有按時繳保費的

前提下，機率則是非常低。業者以三十歲女性投保某張變額萬能

壽險，保額五百萬元為例，保費年繳四萬五千元，若該女性每年

皆按時繳交保費，繳至六十歲時，則在每年平均投資報酬率是負

九％時，保單在六十五歲時才會停效。

如果保單真的不幸要停效了，保戶通常會先收到保險公司寄發的

催告等相關文件，保戶可先評估自己是否還需要這份壽險保障，

如果還是需要這份保障的話，只要繼續繳費，保單就可以持續有

效了！

懸缺一段時日的ING集團大中華區總裁（Great-China Re-gional CEO

）人事終於敲定，將由英國保誠人壽台灣區總經理張志明出任。

據了解，該集團可望於下周正式公布該人事。

2006年3月潘燊昌轉換跑道至中國大陸太平洋人壽擔任營運委員會

主席後，ING集團便一直在尋覓大中華區總裁合適人選。ING集團

大中華區轄下範圍包括香港、台灣和中國大陸三大區塊，事業體

涵蓋壽險、產險、退休金管理與私人銀行。

ING、保誠兩大集團在亞洲地區競爭激烈，兩大集團選擇總部地

點也有異曲同工之妙。ING安泰人壽去年將台灣總公司搬遷至台

北101金融大樓之前，兩家公司在台灣總部只隔著一條小巷子；

而兩大集團在香港的亞洲總部也選在同一地點、矗立於維多利

亞港前的「國際金融中心」。

保險業者指出，ING和保誠業務競爭激烈，但相互間的人才流動

也很頻繁。不過，張志明將出任ING大中華區總裁，還是兩大集

團在亞洲區首樁高階專業經理人挖角案例。

英國保誠人壽台灣區總經理張志明傳出被亞洲排名前五大的保險

集團高薪挖角，在保誠人壽任期僅至4月底，將告別待了四年的台

灣保險市場。據了解，張志明被挖角後，將出任某保險集團亞洲

Regional CEO（區域總經理），市場猜測挖角張志明的保險集團

，可能是AIG、法國金盛（AXA）或宏利其中之一。

澳洲籍張志明在2003年加入英國保誠集團，出任台灣區總經理（

CEO）。在此之前，他均服務於AXA集團，歷任其印尼、菲律賓

、中國大陸的事業體總裁。不僅在亞洲市場經歷完備，也是亞洲

地區壽險業專業經理人少數先在中國大陸市場服務，再到台灣市

場的案例。