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銀行房貸壽險 吃掉民眾理賠金 非第一受益人 改買定期壽險確保

權益

民眾辦購屋貸款時，銀行總會要貸款者辦理房貸壽險，不過為保

障債權，受益人通常指定給銀行，也就是說，如果貸款者一旦意

外身故，銀行優先領理賠金，剩餘者才會給家屬處理。

遠東財務顧問林信成表示，民眾在辦理貸款時，所買的保險，如

果牽涉到銀行債權時，第一順位的受益人往往是銀行，所以民眾

一定要詢問清楚，如果行有餘力，不如另外買保費比較便宜的定

期壽險。

保誠人壽放款部副理曹光華表示，民眾買房子，向銀行貸款，銀

行為了確保自己的債權，同時也會要求要辦房貸壽險，但房貸壽

險的受益人是銀行，因此一旦發生風險，理賠金額是付給銀行，

而非家人。

宏泰人壽商品處經理鄭中文表示，除了房貸之外，貸款戶申請小

額信貸，或者是現金卡及信用卡預借現金，這種保險要保人是銀

行，受益人也是銀行，但是保費卻轉嫁到消費者身上。

不過，卡債風暴之後，無擔保貸款的風險過大，產險公司漸漸不

願意承擔，因此，銀行現在轉由自行主辦，仍以保險作為概念，

向客戶收取信用保險費用，只要發生呆帳，銀行將這筆金額拿來

支應，所以信用保險的受益者就是銀行。

而信用保險費，是依據貸款費用及損失率計算保費，林信成表示

，所收保費會依據客戶的職業等級、風險計算，所以保費收取的

差距也很大，有些一筆只收取３０００元，有些則收取到３％，

也就是說，如果客戶小額信貸３０萬元，銀行就會收取達

９０００元的信用保險費。

銀行會將這信用保險費用加註在契約上，民眾辦理貸款時，便須

注意銀行如何收取保費，林信成表示，由於個金市場競爭激烈，

有些銀行會在信用保險費中給客戶一些折扣，特別題以個金為主

的銀行與金控，所以民眾辦理貸款時，可以選擇這類銀行或金控

，多加比較。

總之，諸如信用保險、房貸壽險、汽車貸款竊盜險的第一受益者

都是銀行，房貸壽險屬定期壽險、汽車竊盜險、信用保險則是產

險，只要牽涉到銀行的債權的保險，通常銀行都會要求第一受益

者為銀行本身，民眾申辦貸款時，務必睜大眼確保自身權益。

英國保誠人壽新聘王淑華擔任行銷企劃系統執行副總經理，負責

產品發展、廣告行銷與文宣，以及內外部溝通，並擔任保誠人壽

發言人職務。行政系統總經理暨財務長張鎮坤先生則卸下發言人

一職。

保誠人壽台灣區總經理張志明表示，王淑華在金融產業的豐富經

驗以及行銷規劃管理的專業能力，將為保誠人壽創造更高的經營

成效。

王淑華在加入保誠之前，曾任職於花旗銀行、英商渣打銀行、美

國運通信用卡中心等國際企業，擔任行銷業務與廣告產品發展工

作，擁有超過１５年的金融保險及消費性產品的行銷業務規劃與

管理經驗，擅長策略擬定規劃及資源的運用整合。

「有錢人更有錢、窮人更窮」的　Ｍ型社會在台灣儼然成形，新

的一年，理財專家建議，民眾投資也應有所突破。

壽險專家認為，Ｍ型社會左端的人，透過適當的保險規劃，可讓

自己或下一代往中、右方靠攏，以免陷入貧困的惡性循環；右端

的人則可透過保險投資理財及規劃稅賦，讓財富傳家。

根據主計處統計，十年前台灣富裕家庭年收入約１６０萬元，貧

困家庭則為２９萬元；十年後富裕家庭年收入提升至１８２萬元

，貧困家庭卻僅成長至３０萬元。前者在十年內年收入增加２萬

元，後者只多了５，８３１元，若再考量物價上漲因素，兩者差

距可能更大。

富裕家庭年收入約為貧困家庭的六倍，這使得台灣貪富差距日益

增加。加計不動產及金融資產，估計全台有５０萬人擠身「億萬

富翁」之列，但內政部統計的２００７年前三季國內低收入戶統

計顯示，國內低收入戶有８．６萬戶、人數２１．２萬人，雙雙

改寫歷年新高紀錄。

富邦人壽表示，不管屬於Ｍ型社會的何端，生活中均會面臨死亡

、疾病及意外等潛在風險，因此應將基本的壽險、醫療、意外及

防癌險列為必備選項。

對於預算不高的人，建議先以終身壽險主約附加醫療、意外、防

癌附約的「基本型」規劃。

以３０歲男性為例，每月繳交保費約３，０００元，便可有百萬

元壽險保障，以及住院、出院療養、手術保險金等相關住院給付

，還有最高１８０萬元癌症相關給付保障。

預算充裕者，富邦人壽推薦豪華型保險規劃，除拉高終身壽險保

額，醫療及防癌可選擇主約規劃，以加強給付內容，並可考慮納

入重大疾病及長期看護險。

有了基本保障，進階保障也不可少。ＩＮＧ安泰人壽主管表示，

Ｍ　型右端與左端民眾的進階理財目標不同，左端的人要求經濟

生活無虞及累積退休基金，右端的人則側重資產保值、穩定成長

。

保誠人壽協理郟慈惠提醒，上班族最好先將年終獎金分兩部分，

一部分用來支付年度保費，另一部分再用於過年相關開銷，以免

因一時手頭緊而被迫放棄保障或既定的理財規劃。

Ｍ型社會時代來臨，讓台灣的新富與新貧族同步增加，也考驗兩

端民眾的理財術。壽險業者表示，理財前要先正視人生面臨的潛

在風險，以基本保險打底，再進階規劃理財，每個月將收入的

１５％至３０％留給未來的自己。

富邦人壽表示，Ｍ型左端者如果想脫貧，就該以儲蓄退休、子女

教育金為理財目標；Ｍ型右端者則應以財富傳家、稅賦規劃為訴

求。

中、低所得收入者要如何讓自己往Ｍ型的右邊移一點？富邦人壽

指出，「小富由儉」，建議及早選擇適當的保險工具，節省生活

中非必要開銷、透過強迫儲蓄等方式來繳交保費，累積資產，如

此一來，Ｍ型左端者也有出頭的一天。

保誠人壽表示，未來充滿不確定性，Ｍ型左端者應該盡量減少每

月花費，學習在能力範圍內過日子，每個月並應固定提撥１５％

至３０％給未來的自己，儘早儲蓄或規劃退休理財。

在工具選擇上，理財屬性偏穩健保守者，建議以分紅保單為主，

除享保價穩健增值，還有機會參與保險公司經營績效。至於可承

擔風險者，建議以定期定額方式購買投資型保單，透過保險理財

，除可拉高壽險保障，萬一有資金需求，還可利用保單借款或部

分贖回、彈性繳費方式調度資金。

至於高資產、高收入人士，富邦人壽表示，理財規劃應以稅賦為

主軸，讓適當的財富保單化，以降低課稅級距，減少稅賦負擔，

更充分保全資產，達到預留遺產稅源的效果。在險種規劃上，例

如利變、萬能壽險和躉繳式保單或短繳費年期的增額型終身壽險

，都是不錯的選擇。

英國保誠人壽宣布，新聘王淑華擔任行銷企劃系統執行副總經理

，負責產品發展、廣告行銷與文宣，及內外部通，並擔任該公司

發言人，原行政系統總經理暨財務長張鎮坤?下發言人職務。

王淑華曾任職於花旗銀行、英商渣打銀行、美國運通信用卡中心

等國際企業，負責行銷務與廣告產品發展，擁有超過十五年金融

保險及消費性產品行銷業務規劃與管理經驗，擅長策略擬定規劃

及資源運用整合。保人壽認為，王淑華在金融產業經驗豐富及行

銷規劃管理的專業能力，將為該司創造更高的經營成效。

保險業金鼠年 碎步前進 受投資型保單遺產稅爭議影響，國壽業

績目標1,800億、新壽800億，僅小幅成長。

２００７年保險業整體市場新契約成長率逼近五成，創下歷年成

長率新高。但是受到投資前景不明朗、投資型保單遺產稅爭論等

影響，主要壽險業者對明年展望趨於保守，國泰人壽明年業績目

標是１，８００餘億元，新光人壽則是８００餘億元。

據了解，國泰、新光等壽險公司業績目標已陸續出爐，國泰人壽

是１，８００餘億元，新光人壽則是８００餘億元，反映壽險業

者普遍認為明年業績恐怕只能在「穩定中求發展」。

國壽今年全年初年度保費收入預計約１，７００億元，因此明年

業務目標是「穩定小幅成長」；新壽今年有機會挑戰千億元新契

約保費收入，明年目標相對保守謹慎。

富邦人壽明年的目標雖然還未敲定，但也會較今年訂出小幅成長

目標；ＩＮＧ安泰、保誠等明年業務目標已經敲定，不畏今年拉

出七、八成成長率，明年都還要再成長。

「要想想如何從魔術箱裡變出白兔子。」一位外商壽險總經理私

下說，現在最重要的工作是找出明年的成長策略。因為２００７

年成長過速，有些公司年底時不再大力鼓動業務員，有些業務主

管更擔心的是明年的成長動力何在。

壽險業者擔心的是，新台幣利率仍處低檔，傳統保單已非台灣壽

險業成長主力，投資型保單才具有舉足輕重地位，但眼前台股表

現不佳，已經影響１２月的投資型保單業務，「如果市場不好，

業務員出去推投資型保單會比較沒信心，客戶也會因為市場前景

不明，而降低興趣。」

業者指出，明年整體市場展望依然不明朗，加上金管會與財政部

對投資型保單遺產稅課徵仍無定論，衝擊高資產客戶對投資型保

單的興趣，都讓部門主管只能保守訂下小幅成長的目標。據了解

，多數保險公司還是將投資型保單視為明年重點業務。其中新壽

內部有感於投資型保單業務大幅成長，已占業務六、七成，準備

將投資型商品從商品部切割出去，成立專責的投資商品部，亦可

略窺該公司發展財富管理業務的企圖心。

２００７年是保險公司的好年冬，近八成土、洋壽險公司都提前

達成全年目標。不少壽險公司對１２月業績抱著樂觀的態度，放

慢業務腳步，部分外商壽險公司主管更在１２月提前休假歡渡聖

誕佳節。

去年此時，壽險業者看到業績莫不搖頭嘆息，因為２００６年整

體壽險業初年度保費收入出現數年來罕見的衰退。但今年此時，

大多數壽險業公司主管臉上盡是「得意的笑」。

據壽險公會統計，壽險業前１１月初年度保費收入達６，８９８

億元，較去年同期大幅成長４８．５％，全年成長率可望創下歷

史新高紀錄。壽險業龍頭國泰人壽去年此時，初年度保費收入約

９００多億元，１１月底已超過１，６００億元，再加上１２月

還是競賽月，全年有機會挑戰１，７００億元。

英國保誠人壽今年前１１月初年度保費收入也出現七成二的高成

長，雖然保誠以母公司在英國掛牌上市為由，表示不方便透露全

年目標。但台灣區總經理張志明在１０月帶領績優壽險業務員到

日本舉辦業務大會時，曾指出當時已提前達成２００７年目標。

由於去年保險業本業不盡預期，很多公司對今年的目標並未訂得

太高，就連龍頭壽險公司都拉出超過七成的超高成長動力。

以前兩大壽險公司國泰、新光而言，雖然兩家公司的壽險業務員

人數有差距，但新光人壽傳統業務部隊的每人平均貢獻度還是略

高國壽，不過，國泰人壽全年的成長率還是高於新壽的五成六，

主因金控的綜效，光是國泰世華銀行今年前１１月已為國壽帶來

近８０億元的新保單收入，新光銀行因規模較小，相對貢獻度還

有努力空間。

受央行持續升息影響，近半年各大型行庫紛紛調升放款利率，壽

險業者繼在今年八、九月間陸續停售長年期固定利率的房貸專案

之後，以前期超低利率為號召的分段式固定利率專案也將喊卡，

未來三％以下的利率專案將很難再看到，意味民眾未來房貸的負

擔將越來越重！

央行不斷升息，牽動壽險業者在房貸專案上的推陳出新！今年

上半年壽險業者趁房市熱推出的長年期固定利率專案，包括保誠

人壽鎖定七年二．九九％以及三商美邦鎖定前七年固定二．九七

％的專案都在第三季陸續停售。

目前壽險業長年期的固定利率專案水準已都在三％以上，其中

以三商美邦人壽十月推出五年固定三．○五％的專案最為優惠。

後來業者改以分段式固定利率的專案來搶占市場。這些專案多

以首期(前半年或是一年)的低利率作為號召，然後第二至五年固定

三至三．五％不等的利率水準，之後再以台灣銀行、合作金庫、

第一銀行等三家行庫每月第一個營業日牌告之二年期定期儲蓄存

款年利率之平均值固定加碼的方式來承作。

但是隨著央行持續升息，這些分段式低利房貸專案也將從近期

開始陸續停售。保誠人壽「幸福久久」固定型房貸強調前三個月

固定一．九九％、七年平均三．二四％的專案也將在年底停售。

ING安泰人壽前半年一．六八％，第七個月三．二四％起的專業

也預計只銷售到明年第一季。

從今年壽險房貸專案的利率水準來看，已經悄悄從年初的三％

以下回升至三．五％左右，分段式固定低利房貸的首期低利也將

陸續喊停，可以預見未來民眾房貸的利息將不斷攀高。

壽險業者表示，從近期長年期固定利率專案仍最受消費者歡迎

來看，預期央行升息將帶動一波房貸專案停售的搶購風潮，建議

民眾在未來市場升息趨勢不變下，可先行卡位長年期固定低利的

專案，替自己節省荷包。

保誠人壽第四季推出的「幸福久久」七年期固定利率的房貸方案

，即將在十二月底截止申請，有意民眾要把握機會。

保誠人壽「幸福久久」固定型房貸型包括兩種優惠方案，一是七

年期階段式固定利率，提供前三個月固定一．九九％優惠低率，

第四至二四個月固定利率二．九九％，第三年至第七年固定利率

三．三九％；前三年平均利率三．○四％、七年平均利率為

二．二四％。另一方案為七年固定利率三．一五％，適合長期資

金需求者。

申貸資格為個人年收入達七十萬、夫妻年收入合計達一二○萬、

軍公教人員、四師（醫師、律師、建築師、合計師）等，或新購

保誠保單年繳保費達二．四萬且保單持續有效者都可適用。

壽險公會昨日下午緊急號召各保險公司主管，針對投資型保單擬

課二五％營所稅議題開會。據了解，業者對此相當反彈，但是，

基於尊重主管機關考量，希望各壽險公司不要對外發表看法，公

會將會主動積極和保險局溝通。

惟據悉，壽險公會昨天緊急召開的秘密會議，公會再三強調，不

要對外發表看法，「以免讓保險局難做人。」會議也無具體結論

，只有一片針對課營所稅堅決反對的意見。

投資型保單要課營所稅？壽險業高層主管充滿疑惑，有人說：怎

麼越搞越複雜？再這樣下去，不但有保險公司要倒閉，地下保單

也勢必更加猖獗，有錢人的資金往國外跑，一般民眾的壽險保障

無法有效提高，對於壽險業的衝擊太大了！

參予秘密會議的部分壽險主管認為，保險有別於其他金融商品的

特性，由於在穩定社會安定上，有其一定的功效，所以保險給付

免稅，在國外也是一樣的情況。

況且，今年十月起，投資型保單已經有投入保費與保額的最低比

例限制，再加上最低稅負制的實施，已可有效避免不當節稅。

如針對投資帳戶全面課遺產稅，將造成大額保單不再；如針對保

險公司課營所稅，「以投資型保單為銷售主力的公司，可能宣佈

倒閉。」

國泰金控策略長李長庚表示，「整個方案的細節尚不確定，但如

果照媒體報導要對保險公司的營收課稅二五％，絕對不合理，其

中公司有管理費用、人員費用、營業費用等成本費用，應該要扣

除」。

至於如果對個人課稅，對投資型保單市場的衝擊有多大？李長庚

都表示，「一定有影響，但沒有數字，實在無法評估」。

至於如果以保險公司課營所稅，換取投資型保單免課個人稅，對

保險公司的股東的影響有多大？新光金控發言人副總經理許澎表

示，「現在正在協商這件事，不方便發表意見」。

多數業者其實希望維持現況，國稅局針對投保動機不單純等個案

，進行抽查，業者加強業務員的教育訓練，懲處誇大節稅效果的

業務員。

保誠人壽台灣子公司業績，首度躍上英國保誠公司半年報。根據保誠

公司財報指出，該公司第二季在台灣的新契約年繳化保費收入（ＮＢ

－ＡＰＥ）達１．０６億英鎊，上半年業務年成長率達１０３％。

台灣保誠人壽今年上半年初年度保費收入（ＦＹＰ）達１１３億元，

年成長率６３．８％；換算為國外壽險公司慣用的新契約年繳化保費

收入為９３．６９億元，較去年同期增加近五成，主要的成長動力來

自第二季的產品策略正確，推出後收型的變額年金險並搭配管理費優

惠，成功地搶攻退休族群市場。

搭上今年上半年國內外投資環境大好的順風車，保誠人壽在台推出變

額年金商品。保誠主管表示，根據統計，２００１年時美國變額年金

保費收入約為１，１１０億美元，到２００５年時已成長至１，３７

６億美元，同期間變額年金市場淨資產規模更由８，８５８億美元竄

升至１兆２，０２８億美元。

保誠人壽指出，歐、美等先進國家利用變額年金規劃退休金已相當盛

行，以保誠集團在美國的傑信人壽來說，便專攻這塊市場，近幾年業

績快速成長，根據公司內部研究，評估這類商品也將受到台灣民眾歡

迎。

根據英國保誠公司年度，該集團今年上半年的保險、資產管理（基金

）合計業績達３２３．３億英鎊，其中亞洲地區貢獻４６．４％，勝

過歐美兩大市場；以台灣地區人口而言，僅占亞洲地區０．７％，但

台灣保誠貢獻亞洲總部的年繳化保費收入便達２２．９％，為亞洲各

子公司中表現最佳的區塊，相較南韓的貢獻度１９．４％和印度的１

３．４％超出甚多。

人類平均壽命不斷延長，加上戰後嬰兒潮世代即將邁入退休，英國保

誠人壽十分看好退休規劃市場，除了推出適合退休規劃的年金保險，

更藉由該集團在全世界先進國家的退休規劃經驗，推出退休規劃專書

「退休，你準備好了嗎？」，透過對未來退休趨勢的分析、專家的看

法及實際案例的說明，作為民眾在進行退休規劃時的參考資訊。

由於重視台灣退休規劃的市場，保誠人壽在台灣區總經理張志明帶領

下，召集包括行銷、商品、業務、訓練、傳播等部門，成立退休規劃

專案小組。這個小組負責資源整合，一方面結合集團退休規劃的專業

資源；另一方面從瞭解台灣民眾退休規劃的需求做起，委託尼爾森行

銷研究顧問公司（ＡＣ　Ｎｉｅｌｓｅｎ）進行全國性的退休規劃調

查，深入地瞭解台灣民眾對退休的想法和做法後，推出年金保險，提

供最佳的退休規劃選擇和方案。

保誠人壽同時也與「商周編輯顧問」合作發行「退休，你準備好了嗎

？」專書，以提供客戶便利且豐富的資訊，內容包括退休規劃調查的

結果、台灣退休趨勢分析、不同族群退休需求分析、專家學者和實際

案例等內容，讓民眾對退休規劃有更深入的認知。書中深入探討台灣

的社會趨勢、退休金來源、退休準備方式、財務規劃師的選擇、及如

何過著滿意的退休生活等多面向的剖析，是一本擁有許多實際退休規

劃案例的專書。

保誠人壽業務系統總經理朱信福表示，退休金準備的三大原則為專款

專用、定期定額、長期投資。秉持著這幾項原則持之以恆，透過十年

以上的累積，便可輕鬆面對將來退休金的需求，得到經濟上充分的自

由。

朱信福說，保誠人壽不只提供商品服務，更希望藉著提供完整資訊，

讓客戶安心進行退休準備。這本退休專書已在全省各大書局銷售，甫

推不到一個月已熱銷近二萬本。

保誠的業務人員也會利用專書和財務需求分析工具幫助客戶瞭解保障

缺口及風險承受度，做好全面的退休規劃，並提供合適的商品建議給

客戶。

前保誠人壽業務系統總經理廖學茂休息八個月後再出發，成立富士達

保經公司，不僅吸引保險業資深人士梁家駒入股，公司成立短短一個

月，已有２００餘名保誠人壽業務員帶槍投靠，累計富士達保經的業

務員已達３００餘人，相當於一家中型外商壽險公司擁有的業務員規

模，開啟壽險公司與新保經公司間的搶人大戰。

對於部分業務員轉至富士達保經，保誠人壽行政系統總經理張鎮坤昨

（１６）日表示，這屬於正常人員流動。廖學茂則否認鎖定保誠人壽

的舊部屬挖角。

廖學茂是保誠人壽的前業務最高主管，再加上前保誠人壽董事長、現

任職中國平安董事總經理梁家駒也以個人名義投資富士達，對富士達

在招募業務員上產生極大號召力。

由於保誠人壽目前的高階主管，包括總經理張志明、業務系統主管朱

信福均由總部指派，壽險圈高度關注這場「前保誠幫」與「新保誠幫

」的角力大戰。

廖學茂是保險業老將，經歷南山、宏福、宏泰、保誠等土洋壽險公司

，在業界已有２４年之久，「重出江湖」後已簽下中泰、全球、新光

、宏泰、統一安聯、國華等六家壽險公司的全商品線經銷，友聯的產

險保單，在洽談中的產險公司還有蘇黎士、明台等，富邦等壽險公司

也有意委由富士達經銷。

不過，廖學茂表示，目前人數還不足以服務太多家產壽險公司，將暫

時以已簽約的產、壽險公司為主。

據了解，廖學茂自創保經公司的消息一出，中泰人壽總經理林元輝是

第一個打電話給他的人。新光人壽合作的保經、保代公司，原打算控

制在１３家即可，也因為新壽總經理潘柏錚與廖學茂素有交情，決定

破例再增加合作對象，把富士達列入第１４家經代公司。

富士達４月初開始營運，第一個月就交出上千萬元保單的成績。

廖學茂說，去年離開保誠時尚未想到自行創業，當時有幾家本地與大

陸的壽險公司與他接觸，但礙於計劃先衝刺政大ＥＭ－ＢＡ學位而未

成行，直至去年１２月才萌生創業的打算。

保誠人壽前業務系統總經理廖學茂自行創業，一開始便吸引不少保誠

人追隨，除他個人領導魅力外，打出「領航者」梁家駒這張王牌更是

致勝絕招。

梁家駒曾擔任南山人壽總經理、保誠人壽董事長，一手扶植保誠集團

在台灣茁壯，目前在大陸擔任中國平安保險董事總經理。

雖然梁家駒已轉往中國大陸發展，但幾乎每位曾在他麾下的保誠人一

提到他還是尊稱「難忘的梁先生」。根據中國證券報統計去年中國大

陸的經理人薪酬，梁家駒去年年薪人民幣１，７１０萬元，折合新台

幣約７，３７４萬元，是目前中國大陸上市公司年薪最高的「打工皇

帝」。

廖學茂創立的富士達公司簡介中，除他個人簡歷外，介紹的就是以個

人名義入股的梁家駒，並冠以「領航者」頭銜，對於未來梁家駒是否

進入經營階層，廖學茂笑笑說，「現在還不方便。」

衝著廖學茂、梁家駒兩個名字進入富士達的人不少。這批「前保誠幫

」，包括梁家駒，以及前保誠精算副總兼發言人、追隨梁腳步至中國

平安的柳志堅、前保誠行政副總李國華等港籍專業經理人，日前還特

地趁中國五一長假特地重回台灣舉行一場「同學會」，顯見這群夥伴

的革命情感深厚。

國內保險市場又傳集體跳槽風。曾經擔任英商保誠人壽董事長及總經

理的梁家駒，以及前保誠人壽業務總經理廖學茂近來自立門戶，成立

富士達保險經紀人公司，內部三百位員工全部來自保誠人壽，與原母

公司大打對台。

廖學茂十六日廣邀媒體，宣布已成立富士達保險經紀人公司，廖學茂

並介紹新公司由梁家駒出任董事長，自己則擔任總經理。廖學茂也說

，過去在保誠人壽培育的龐大人才，現在「人事已有很大變化」，且

自己與過去的團隊有相當高的默契，因此決定與過去的保誠同仁一同

打拼，公司才剛上路一個月，保費收入已經破一千萬元。

富士達的經營策略完全複製保誠人壽的行銷體系。由保誠的前董事長

及前業務總經理，搭配三百位保誠人壽前員工，在保經市場上複製小

保誠人壽，與母公司對壘意味濃厚。但保誠人壽未發展保經通路，保

單並沒有委託富士達行銷。

梁家駒現任大陸平安保險集團常務副總經理，今年初還以超高年薪人

民幣一七一○萬元，成了名副其實的「打工皇帝」，這次梁家駒出任

富士達的董事長，保誠內部強調：「梁家駒只是以朋友立場投資二百

萬元，不是真的負責人。」

保誠內部員工表示，大家都還很尊敬梁家駒，但對才離職不久的廖學

茂，大動作挖走保誠員工或業務員，保誠內部並不以為然。

對於前三百位員工跳槽富士達，保誠人壽表示，人才的流動一向正常

，並不會對公司的正常運作造成影響。

廖學茂過去負責領導保誠人壽的業務團隊，卻在去年底突然間去職，

離職原因眾說紛云。不過，壽險業者表示，過去保誠的口號是「一人

徵一員、業務員ＤＯＵＢＬＥ」，現在則是「量夠多、業務員薪水三

年ＤＯＵＢＬＥ」，且強調保單繼續率提升，加強提高業務員素質，

與廖學茂積極增加業務員人數的策略已大不相同。

保誠內部也透露，打工皇帝梁家駒並不是富士達實質的董事長，只是

掛頭銜，外傳梁家駒投資近千萬元於富士達，但親近梁家駒的人士表

示，僅以朋友立場投資兩百萬元。

受惠於股、匯市俱佳的雙「市」效應，壽險業在2006年繳出漂亮成

績單，超過六成以上壽險公司財報出現獲利，創下壽險業近年最佳

紀錄；其中，國華、宏泰、遠雄以及英商保誠四家壽險公司更是首

度轉虧為盈。

在去年台股表現突出及海外市場投資亮麗下，壽險公司2006年財報

紛紛傳來好消息。據英商保誠人壽初估，去年獲利21.7億元，每股

獲利約1.67億元，是保誠集團1999年進入台灣市場，從慶豐集團接

手慶豐人壽後，首度出現獲利，且超前完成原訂2008年或2009年開

始獲利的目標。

「等了八年了！」保誠人壽台灣區總經理張志明昨（28）日正式宣

布保誠集團來台經營多年已經開花結果。保誠人壽行政系統總經理

張鎮坤分析，該公司去年轉虧為盈有三大因素，一是調整投資策略

，二是產品策略正確，三是34號公報實施，過去購買的債券部位重

新估價。

對於投資策略，保誠人壽的資金分別委由新加坡保誠資產管理公司

及台灣保誠投信全權委託操作。張鎮坤說，過去保誠人壽為求穩健

投資，將可運用資金百分之百放在固定收益商品，去年起首度將一

成資金投入台灣股市，因去年台股表現突出，獲利不錯；同時也提

高海外投資部位，投入去年底約占可運用資金的10%，分別放在

CDO、結構性存款等工具。

不過，張鎮坤說，該公司的匯率避險還是採取較穩健作法，投資海

外部位均百分之百避險，初步估計去年整體資金投資報酬率約在3%

至4%。

在產品策略方面，張鎮坤指出，去年投資型保單與分紅保單各占公

司整體年化保單收入5.3%和20.9%，這兩種保單的新契約資金壓力

較輕，有助公司產生獲利。他說，未來投資型保單將穩定占整體保

單的五成至七成間。

國華人壽在新經營團隊進駐後，體質也產生變化。根據公司內部初

估，受惠於去年台股表現佳，以及匯市表現穩定，去年本業已有超

過13億元以上獲利，但因累計虧損金額仍大，獲利將全數用於撥補

往年虧損。

此外，宏泰人壽在新任董事長周國端找進一批投資高手後，全年獲

利1.2億元。周國端表示，去年將是該公司首度出現獲利的一年，而

隨著資金成本下降，該公司也將是市場第一家擺脫利差損的壽險公

司。

相較於其他三家轉虧為盈的保險公司，遠雄人壽除去年國內投資賺

錢外，認列不動產收益更是主要來源。該公司去年底便曾推估，去

年每股獲利可望超過2元以上。

去年大多數壽險公司初年度保費收入衰退，英商保誠人壽也衰退了１

４％。保誠人壽台灣區總經理張志明昨（６）日表示，今年將再大舉

徵員５，０００人，業績目標是初年度保費收入回復成長。

根據壽險公會資料，保誠人壽去年初年度保費收入為１３７億元，較

前一年的１５９億元減少２２億元。張志明分析，這與停止銷售躉繳

型的結構債商品有關。

保誠人壽財務長兼發言人張鎮坤指出，未來保誠不會主動銷售結構債

商品，除非是因應銀行的要求。

壽險業務員流動率向來居高不下，去年整體壽險業務員的人數不增反

減。保誠人壽業務系統總經理朱信福說，保誠去年招募５，０００名

新血，但須通過重重考核，再加上自然脫落的部份，至去年底時，業

務員數量與前年底相差不多，預計今年底業務員人數可達１萬人至１

萬２，０００人。

當傳統壽險業務員，受到來自保險經紀、代理商，以及銀行理專蠶食

鯨吞市場之際，另一場殘酷的人員淘汰賽也開始起跑。英商壽險保誠

人壽招募五千名新兵的同時、也將淘汰五千人，以現在保誠業務系統

一萬人的員工規模來看，等於有一半的人，一年內得捲鋪蓋走人。

傳統壽險業務員愈來愈難為，外商壽險公司尤其如此。大都會人壽去

年將業務部隊全部裁撤，轉向銀行保險與電話行銷，但電話行銷的競

爭更為激烈，統計電話行銷人員定著率僅有二成五，換句話說，高達

七成五的人員，一年內就遭到淘汰或自行選擇退出。

其實壽險公司的招募計劃從不停歇，今年就有不少壽險業者準備大張

旗鼓招募新人。國際紐約人壽總經理鄭林經宣示，今年將致力發展業

務員通路，會擴大增員，成長幅度至少四成，業務人力成長朝一千五

百人邁進。宏利人壽則是強調深耕台灣，去年底業務部隊已擴大到一

千四百人，今年業績將以成長二○％為目標，人員則增員三百名。

統一安聯人壽則是現有一千二百名業務員，今年將增加三百個名額。

全球人壽的業務部隊則是從六百多人要增加到一千人；去年大砍傳統

業務員的大都會人壽，今年也加入徵人行列，只是，這次招募的是電

話行銷人員。

但表面上大張旗鼓的徵人計畫，其實潛藏著更大的職場危機。保誠人

壽業務系統總經理朱信福坦言，該公司一樣要徵才，今年預計招募五

千人，但也會淘汰業務員，預計業務員規模將維持在一萬名，最多到

一萬二千名，換言之，汰換率可能高達五成！

保誠人壽汰舊換新的比率，原本約兩成，去年開始實施新的考核制度

後，快速提高到五成，朱信福說，保誠人壽的人員淘汰，是以季為考

核的時間單位，並以佣金收入為最主要的評估標準，參考首年保費、

件數及繼續率，三方面來考核，「必須全數達到標準才行」，也會對

不同職級的人員分級考核，依不同的職級訂出不同的標準。

以佣金收入來說，像是業務員，每月要有三萬元以上的佣金收入，換

算成保費收入，如全屬初年度的傳統型保單，約為六萬元，如果夾雜

其他類型的保單，如投資型保單等，以及非初年度的保單，三萬佣金

的保費收入大約在六到十萬之間。而主任級的每月佣金收入要有六萬

元、協理級的則是十萬元，最高的處經理，因為是屬行政層級，則是

以年計，佣金收入每年要達一百萬元。

當傳統壽險業務員，受到來自保險經紀、代理商，以及銀行理專蠶食

鯨吞市場之際，另一場殘酷的人員淘汰賽也開始起跑。英商壽險保誠

人壽招募五千名新兵的同時、也將淘汰五千人，以現在保誠業務系統

一萬人的員工規模來看，等於有一半的人，一年內得捲鋪蓋\走人。

傳統壽險業務員愈來愈難為，外商壽險公司尤其如此。大都會人壽去

年將業務部隊全部裁撤，轉向銀行保險與電話行銷，但電話行銷的競

爭更為激烈，統計電話行銷人員定著率僅有二成五，換句話說，高達

七成五的人員，一年內就遭到淘汰或自行選擇退出。

其實壽險公司的招募計劃從不停歇，今年就有不少壽險業者準備大張

旗鼓招募新人。國際紐約人壽總經理鄭林經宣示，今年將致力發展業

務員通路，會擴大增員，成長幅度至少四成，業務人力成長朝一千五

百人邁進。宏利人壽則是強調深耕台灣，去年底業務部隊已擴大到一

千四百人，今年業績將以成長二○％為目標，人員則增員三百名。

統一安聯人壽則是現有一千二百名業務員，今年將增加三百個名額。

全球人壽的業務部隊則是從六百多人要增加到一千人；去年大砍傳統

業務員的大都會人壽，今年也加入徵人行列，只是，這次招募的是電

話行銷人員。

但表面上大張旗鼓的徵人計畫，其實潛藏著更大的職場危機。保誠人

壽業務系統總經理朱信福坦言，該公司一樣要徵才，今年預計招募五

千人，但也會淘汰業務員，預計業務員規模將維持在一萬名，最多到

一萬二千名，換言之，汰換率可能高達五成！

保誠人壽汰舊換新的比率，原本約兩成，去年開始實施新的考核制度

後，快速提高到五成，朱信福說，保誠人壽的人員淘汰，是以季為考

核的時間單位，並以佣金收入為最主要的評估標準，參考首年保費、

件數及繼續率，三方面來考核，「必須全數達到標準才行」，也會對

不同職級的人員分級考核，依不同的職級訂出不同的標準。

以佣金收入來說，像是業務員，每月要有三萬元以上的佣金收入，換

算成保費收入，如全屬初年度的傳統型保單，約為六萬元，如果夾雜

其他類型的保單，如投資型保單等，以及非初年度的保單，三萬佣金

的保費收入大約在六到十萬之間。而主任級的每月佣金收入要有六萬

元、協理級的則是十萬元，最高的處經理，因為是屬行政層級，則是

以年計，佣金收入每年要達一百萬元。

近年來金控公司將事業群主管稱為「總經理」的做法，出現在保險公

司。保誠人壽自去年起組織結構區分為不同的「系統」，最高主管只

要資歷夠，就稱為總經理。保誠人壽目前有三名總經理，人數堪稱業

界第一。

保誠人壽台灣區總經理為張志明，他是公司登記的總經理。去年業務

執行副總廖學茂升任為「業務系統總經理」，呈現兩個總經理局面。

今年９月廖學茂離職，但行政及財務系統資深副總張鎮坤升任總經理

，該公司維持兩名總經理。最近保誠從中國信誠人壽挖角業務主管朱

信福，掛名業務系統總經理，使保誠同時擁有三名總經理。

保誠人壽表示，雖然張志明、張鎮坤、朱信福統統是總經理，但如果

以英文來看，就很清楚。張志明是ＣＥＯ（總裁）、張鎮坤與朱信福

都是Ｇｅｎ－ｅｒａｌ　Ｍａｎａｇｅｒ（總經理），英文職稱並不

相同。張志明是台灣區負責人，張鎮坤、朱信福是系統主管。

該公司另外還有業務營運系統（掌管業務行政）、管理系統（人事、

總務、法務）兩個系統，最高主管都掛名副總經理。但只要經歷夠，

也可能升任總經理。也就是說，保誠人壽最多可能擁有五名總經理。

除了保誠擁有多名總經理外，台灣人壽也設有兩名總經理，分別是保

險本業總經理洪鴻銘與資產管理總經理林欽淼，兩人分工合作無間。

保險業專業精深且業務複雜，為了留住人才，職稱愈給愈高。台灣人

壽與保誠人壽已經給部門主管「總經理」的職稱，以表示對專業人才

的認同、獎勵。

大多數壽險公司仍然維持一名總經理的做法。不過，「副總」可就多

了，為了區分層級，副總還分成副總、資深副總、執行副總等至少三

個層級，尤其外商保險公司給的頭銜一般比本國壽險高。相較於外商

保險公司，老壽險公司給的職稱可就保守。以國泰人壽而言，人才數

堪稱業界第一，但僅一名總經理與三名副總，大部分的人僅掛「協理

」職稱。