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商壽險開始想當台灣地主了！來台灣後尚未投資任何不動產的

英商保誠人壽，行政系統總經理暨財務長張鎮坤昨（五）日透露

，保誠集團日前已派員來台考察不動產市場，「感覺不錯」，未

來只要有好標的，不排除會展開保誠人壽在台灣第一宗不動產投

資，預計可投資上限在三百六十六億元。

外商壽險業過去一向不投資台灣不動產，但近幾年如保德信人壽

在台購置總部大樓，南山開始不斷投資商業辦公大樓，ING安泰

也已完成多項不動產投資案，另外如美商大都會人壽、德商安聯

人壽也都表示考慮投資台灣不動產。

張鎮坤指出，保誠集團為了建立區域房地產策略，三個月前派駐

專屬人員到香港的亞洲總部，負責找尋亞洲房地產的投資機會，

二個月前，該名人員也特地來台灣找尋投資機會，看過之後，對

台灣房地產感覺「不錯」，未來對台房地產的態度，將是「有興

趣，但還未成形」，有好的投資機會不排除投入，而且什麼類型

的都會看。

張鎮坤說，保誠集團在亞洲，如新加坡、馬來西亞、香港也都有

一定比例的房地產投資部位，但近十年才進入的市場，如泰國、

菲律賓、韓國、台灣（目前不動產部位乃接收慶豐人壽之投資）

，這些地方的房地產著墨並不多，未來也會逐步增加房地產的投

資部位。

張鎮坤說，近期保誠人壽也預備投入投資「房地產共同基金」，

基金市投資在全世界的房地產，包含商場、豪宅、辦公大樓等，

初期投入金額並不會太大，比例將不會超過五％。

外商壽險中，如三商美邦人壽依法目前最高可投資房地產六四○

億元。去年三商美邦也大幅加碼，房地產投資金額從前年的

三二．七八億元，去年第三季已經提高到五○．九七億元，還有

五百多億元的資金動能可供投資。目前也還有多件不動產投資案

正在洽談中。

此外，安聯人壽、大都會人壽也正在找尋合適標的，大都會人壽

目前考慮投資國內不動產標的，內湖、南港等區域，都是考慮的

地點。

安聯人壽表示，考慮購買自有辦公大樓，已委託專業不動產物業

進行評估，另外，有好的投資標的，也會考慮投資。安聯人壽、

大都會人壽共有二六二億元可作為台灣不動產投資動能。

<摘錄工商A7版>

首檔外幣傳統型保單出爐。金管會昨（四）日宣布，核准國泰人

壽傳統型外幣保單，這是去年八月開放壽險業經營外幣傳統型業

務後，首張獲准的保單。

由於目前美元計價保單預定利率約三．七五％，高於國內二％至

二．七五％，亦即，外幣傳統型保單保費相對較低；若不計匯率

風險，可便宜一成至三成不等。

金管會同時還公佈了一項驚人的數字，截至去年底，國人境外基

金的比重逾五成，已超越境內基金（含海外基金），規模高達

二．一兆元。

金管會發言人張秀蓮指出，保險局也正研議其他幣別，預計將陸

續開放；她並透露，目前還有新光、富邦、保德信、南山人壽共

四家壽險公司在排隊；至於何時核准？則須視業者書件的完備性

，畢竟國壽中間也補件了兩次。

金管會官員指出，由於目前美元計價保單的預定利率約三．七五

％，比起目前一般新台幣計價保單的二％至二．七五％，在相同

障內容下，外幣傳統型保單保費較低，以繳費二○年的終生壽險

例，若不計入匯率波動，初估美元計價的傳統型保單保費，會比

台幣計價保單便宜一○％到三○％左右。

官員表示，預定利率原則上每年調整一次，惟若是利率變化很快

，變動劇烈，也會因應調整；除非遇到理賠案件，業者不能將該

資金，兌換為台幣，轉入國內操作。

<摘錄工商A10版>

國壽美元保單 金管會放行 國內首張外幣保單 保費較台幣計價壽

險便宜一至三成 央行點頭就開賣

金管會昨（4）日核准國內首張以美元計價的外幣傳統型保單，由

國泰人壽拔得頭籌。這張美元計價的終身壽險保單，預定利率為

3.5%，保費比新台幣計價的終身壽險保單便宜一至三成。

除了國泰人壽，目前還有新光、富邦、保德信和南山等四家壽險

公司已經送審外幣保單，金管會將陸續核准。

國壽取得金管會核准後，將繼續向中央銀行提出申請，何時可以

開賣這張美元保單，將視央行核准速度而定。

國人購買美元計價傳統型保單同樣有最高保額限制，和新台幣保

單規定相同。每張新台幣保單最高保額為6,000萬元，以目前1美

元兌換新台幣31元計算，每張美元保單最高保額約193.5萬美元。

所謂的外幣保單，保障條件和一般新台幣保單相同，唯一不同的

就是以外幣支付。例如國壽這張美元保單，保戶繳交保費，或領

取滿期金、理賠金，都是以美元交易。

金管會表示，外幣傳統型保單問世，將使保險商品更加多元化。

對消費者而言，因美元保單預定利率以美元利率為計價基礎，因

美國利率較我國為高，在相同保障內容及定價條件下，相對於新

台幣傳統型保險保費較低，有助提高國人保險保障。

保險局副局長曾玉瓊表示，目前僅開放美元計價的外幣保單，在

開放一段時間之後，將視市場發展情況，繼續開放其他幣別的傳

統型壽險保單。

金管會在94年6月核准國內第一張外幣計價的投資型保險商品，截

至去年11月底為止，外幣投資型保險商品保費收入折合新台幣共

301億元，占同期整體投資型保險4,336億元的6.95%。

金管會表示，國人理財已經相當國際化，外幣資產比重相當高。

依據央行統計，92年至96年銀行外幣存款平均年成長率達12.65%

；依投信投顧公會統計，迄96年底國內投資人投資境外基金金額

，占所有基金投資金額比重已達50%以上，超過本土基金規模。

對壽險公司而言，外幣傳統型保險除有助公司商品多樣化發展，

對降低壽險公司資產負債幣別不對稱風險，提升資產負債管理效

率。鄰近的南韓、新加坡、香港及日本等，均已開放銷售外幣傳

統型保險，以利消費者理財規劃。

<摘錄經濟C2版>

在追求職涯規劃、滿足個人成長的年代，經濟日報、聯合人力網

(udnjob)為上班族開闢「工作人」專版，企業宣揚公司特色、徵才

，上班族找機會，都歡迎運用這個園地，成為樂在其中的工作人

。

近年金融機構的合併案，產生了各大金控公司，但也因此職缺減

少，使得這群原本被視為捧著金飯碗的金融從業人員們，不斷面

臨必須被裁員的命運。

這些具有金融相關行業專業背景的人才，到底該何去何從呢？因

為這樣的觀念，保德信人壽勾勒出「銀寶專案」的構想，希望為

更多的金融從業人員找到出路，讓優秀人才都有機會擁有具有價

值的事業。

保德信人壽業務經理黃怡真說明她從銀行轉職到保德信人壽的心

路歷程：黃怡真曾任職匯豐銀行、荷蘭銀行的信用卡中心和貴賓

理財中心，負責行銷企劃的工作近６年的時間，雖然外商銀行的

工作收入穩定，但工作時間長，加上卡債風波，銀行實行緊縮政

策，很多企劃案無法推行。她認為，長遠看來，銀行發展並不理

想，所以毅然決然選擇離開，加入保德信。

剛開始，黃怡真也和許多人一樣，認為「賣」保險不是一份好工

作，但參加過保德信「壽險事業講習會」課程後，吸引她的是保

德信「堅持專業且有計畫培養優秀壽險人才」策略。

黃怡真表示，當初在進入保德信之前，必須先經過層層關卡的面

試，簡直就像過五關斬六將一般。不過一旦通過甄選進入公司，

便表示公司肯定新進者的能力及成就，所以公司會考量新進者的

資歷和基本生活需求，給予兩年的「壽險顧問訓練財務補助計畫

」，提供充分的學習環境，讓她免去轉職初期財務上的後顧之憂

。

雖然擁有六年的銀行經歷背景，但由於沒有業務經驗，所以黃怡

真心裡也曾擔心萬一轉職失敗的問題。不過她表示，當時就照著

公司的訓練，按部就班、一路努力向前走去。憑著一股「簡單相

信」的信念，讓黃怡真以三年多的資歷，年年成為百萬圓桌（

ＭＤＲＴ）會員，也能每年出國參加獎勵會議，收入更是遠超過

她自己的預期。不過更重要的是，她的心裡比從前多了一份安心

與踏實感，因為現在可以提供給客戶的，不再是無法掌握市場漲

跌的無力感，取而代之的是一份最穩健的允諾及更完善的保障規

劃。

黃怡真也提到，保德信真正吸引她的另一個原因，就是對於自己

生涯發展的選擇權。在保德信，每個外勤人員可以依個人的個性

及喜好，選擇一輩子朝具有獨立經營與自我挑戰的壽險顧問，或

是參加公司內部考核，轉換成管理職務。所以在擔任了三年的壽

險顧問之後，黃怡真已經於今年初順利通過考核，轉任成為業務

經理，朝管理職發展。

黃怡真認為，從金融業轉到保德信的優勢是：金融相關的專業比

別人強，可運用的資源比別人多，對於壽險業的接受度也較高，

相對的，成功機會也就比別人高。而她也強調，環境對人的影響

很重要，要當老鷹，就要和老鷹一起飛，選擇一間有願景的公司

及一份有夢想的經營事業，重要的是，這些夢想有一天會實現！

<摘錄經濟C8版>

金管會昨（２６）日公布，去年底國人新契約平均保額為

９８．９７萬元，有效契約的平均保額為８２．１６萬元。也就

是說，萬一發生保險事故，保險公司只會理賠八、九十萬元，保

障明顯不足。

金管會昨天公布有效契約保額最高壽險公司，由去年新成立的匯

豐人壽奪冠，有效契約平均保額為１９４．２３萬元，打敗長期

以來維持第一名的保德信人壽。保德信人壽為１７８．９萬元。

依據金管會資料，有效契約平均保額最高的前五家壽險公司，均

屬外商公司。除了匯豐人壽和保德信人壽，還包括美國人壽、安

聯人壽與ＩＮＧ安泰人壽。可見外商壽險公司在銷售保單時，比

本土壽險公司更重視保戶的保險保障。

為了鼓勵保險公司多銷售具有保障性質的保單，以提高保戶的平

均保額，金管會從９４年７月起，實施「提高國人保險保障方案

」。若保險公司成績優良，送審保單可以從原本的兩件，增加為

三件。每半年評鑑一次。

金管會昨天發布去年下半年的評鑑結果，在新契約的部分，保戶

平均保額必須在業界前四分之一才算成績優良，計有保誠、安聯

、保德信、ＩＮＧ安泰、康健、美國和匯豐人壽七家。

在有效契約的部分，必須符合「平均保額較上年度增加１０萬元

、或最近三年累計成長３０萬元」且新契約件數占率不能低於上

年度同期者，包括台銀、台灣、國泰、新光、三商美邦、遠雄和

ＩＮＧ安泰等七家。

金管會表示，９４年７月剛推此獎勵方案時，新契約保額平均只

有６２萬元，但去年底已經增加到９８．９８萬元。有效契約平

均保額則從７７．１９萬元，提高到８２．１６萬元。

即使如此，國人的保險保障金額仍然太低，因此，金管會呼籲民

眾應該檢視自己的保障缺口，試算自己應該購買何種保單，若預

算有限，可以優先購買保額高、保費便宜的定期壽險保單。

<摘錄經濟C2版>

幫孩子買保險 自身保障不可少 保德信終身教育壽險 年滿18歲 終

身保障自動提高為投保金額的三倍

過去父母想幫子女投保醫療險或意外險，最多只能附加在父母的

主約上，自８６年兒童保險開放後，除可幫孩子單獨購買保險，

有關人壽及傷害保險等的理賠上限也由１００萬元增至２００萬

元。及早幫孩子買保險，除了多一分保障外，也有幾項好處。

衛生署統計，台灣地區１４歲以下孩童死亡原因，以意外事故居

首位；加上近年來，腸病毒、各類型重大流感也嚴重危及孩童的

生命與健康。

因未來存有不確定因素，有些兒童在滿１４歲以後因身體狀況變

差或其他因素，成為保險公司的拒保戶，及早投保也可避免此類

風險。保德信人壽表示，越早投保，保費愈低，若能在孩子未成

年前就幫孩子投保，可享受低死亡率所產生的低保費利益。等到

孩子成年後，一般保險公司均有提供增加保額的選擇權，可以當

初投保時年齡的費率計算保費，相對便宜許多。以保德信終身教

育壽險為例，當子女年滿１８歲後，不需提出申請或健康審核，

終身保障自動提高為投保金額的三倍。

另外這筆保險費用可籌措孩子未來教育及創業基金。保德信人壽

表示，許多父母利用定存或買基金來幫孩子存教育基金，但低利

率環境下，利息收入跟不上學費漲幅，而投資亦具風險性；建議

不妨透過保險，提早為孩子未來的教育或創業做準備，讓孩子在

每個階段得到充裕的資金。

保德信人壽的終身教育壽險配合子女求學過程各階段，給付成長

保險金及教育保險金，減輕以後各階段教育費用負擔，不但為孩

子未來受教育的財務需求預做準備，也為孩子成年後的保障做好

規劃。

保德信人壽提醒父母，幫孩子買保險不是愈多愈好，要先考量自

身的經濟能力，同時也應將自身的保障規劃在內。由於未成年子

女生活仍依賴父母照顧，萬一父母發生事故，子女生活將陷入困

境。再者，子女並非家中主要經濟來源，一旦父母都發生事故，

子女不僅拿不到任何保險給付、保單還可能因為未繳保費而失效

。因此為子女規劃保險時，父母應先做好自身的風險預防。

<摘錄經濟A15版>

民眾投保意外醫療險，只要檢附醫院診斷書及收據副本，就可以

申請理賠。金管會官員說，投保意外醫療險，只要在要保書上勾

選是否曾投保過其他的意外醫療險，能夠通過核保，就可以檢附

醫院診斷書及收據的副本申請理賠。

以往民眾實支實付的醫療險，僅只能以正本申請理賠，不過因為

有民眾發生投保２家以上實支實付醫療險，申請不到理賠的事件

，因此金管會修法，若保戶投保２家以上的實支實付醫療險，只

要誠實勾選，通過保險公司核保，就可以以副本申請理賠。

這項爭議在疾病醫療險發生的機率較高，因此保險公司要承擔的

風險較大，所以強制規定，民眾若投保２家以上要誠實告知，否

則違反了保險法誠實告知原則，保險公司可以不予理賠，但是保

險公司知道民眾已投保實支實付疾病醫療險，通常就不會通過核

保。

<摘錄蘋果B5版>

保德信人壽首席壽險顧問劉秀娟獲第六屆　口陽史金心紀念獎，

劉秀娟捐贈該獎之１萬元美金，予台灣臨床佛學研究協會，協助

其發展安寧療護臨終病患的靈性照顧。

保德信人壽以有創意的獎勵方式－以壽險顧問名義捐贈其指定的

慈善機構１萬元美金，表彰每一年度所選出的得獎主。保德信人

壽(土反)口陽史金心紀念獎，旨在強調該公司前總裁生前對人的愛

與關懷，期望透過專業保險服務，提供客戶充足的保障。

劉秀娟表示，台灣臨床佛學研究協會的志工，在資源匱乏的情況

下，仍努力陪伴臨終病患，協助他們了無遺憾地離開人世，這是

很大的宏願。

劉秀娟說，人要先了解死亡，才知道該怎麼好好活。她衷心希望

捐款可以讓協會過透專業訓練課程的發展，使佛教宗教師的角色

更為成熟，幫助每個人坦然的面對死亡與了解生命的意義。

<摘錄經濟C1版>

外幣傳統型保單號稱比新台幣傳統型保單至少便宜二成以上，讓

很多民眾相當期待，但隨著美國今年持續降息，外幣傳統型保單

吸引力可能不如預期，已有保險公司決定先「持續觀望、學習」

，看其他同業經營成果，再決定推出時點。

英國保誠人壽台灣區總經理張志明指出，目前還沒有具體的商品

，還要觀察外幣傳統保單市場有多大，如果市場的規模並沒有這

麼大，主要還是專攻高資產的客戶，所以還要看客戶的需求性。

另外，壽險公司觀察的重點在於「新台幣很穩定」，加上初期只

能推出美元的傳統型保單，在市場對美元還沒那麼有信心下，吸

引力並不充足。而且外界預期美國今年還有降息空間，美元的傳

統型保單恐失去吸引力。

保誠集團在亞洲，如香港、菲律賓、印尼等地都有推出外幣保

單，都相當暢銷，其中又以菲律賓、印尼的反應最為熱烈。張志

明分析，主要是這二國的貨幣相較於其他貨幣波動較為劇烈，因

此才會造成外幣保單熱賣，但最主要還是高資產的客戶購買，而

且每張保單的平均保費都很高。

保德信人壽也還在觀察市場情形，至於大都會人壽、三商美邦人

壽、宏利人壽等外商壽險公司正在籌備，大都會第一波瞄準的客

層是現在已有外幣戶頭的定存族，由於保單預定利率較美元定存

還要好，因此將是重要的客戶來源。

此外，優體保單也是今年保險業重視的新種保單之一，保誠人壽

去年底已經送金管會審核，初期將先以定期險試水溫，如果反應

夠好，不排除推出其他的終身險，目前內部希望能在今年上半年

正式推出，而壽險公司中，南山、國泰等公司也已經送件申請，

準備搶攻優體保單的商機。

<摘錄工商A7版>

金管會、財政部正就投資型保單的課稅原則協商，據了解，將從

保戶端課徵個人所得稅。金管會昨（１５）日表示，新課稅制度

將不溯及既往。金管會發言人張秀蓮表示，在投資型保單課稅方

式尚未出爐以前，國稅局針對一些重病、年紀大才購買投資型保

單、有明顯逃稅之虞者追討稅負，金管會不會有意見。但若不是

上述情況，且保險給付金額在３，０００萬元以下者，應該維持

免稅。

先前財政部希望課徵保險業營業所得稅的方式，取代對保戶課稅

。但保險業者反對，此案告停。目前財政部與金管會的協商，還

在幕僚作業階段，但已決定從保戶端課稅。

<摘錄經濟C1版>

許多民眾都知道越早投保，保費愈低，還有諸多好處，因此會趁

早幫小孩買保險。但保險業者指出，幫小孩買保險足夠就好，最

需要保障的應該是家中主要收入來源的家長，在為子女規劃保險

時，應先做好自身的風險預防。

過去父母想幫子女投保醫療險或意外險，最多只能附加在父母的

主約上，自八十六年兒童保險開放後，除了可幫孩子單獨購買保

險，有關人壽及傷害保險等的理賠上限也由一百萬元增加到二百

萬元。

保德信人壽表示，越早投保，保費愈低：若能在孩子未成年前就

幫他們投保，可享受低死亡率所產生的低保費利益。等到孩子成

年後，一般保險公司均有提供增加保額的選擇權，可以當初投保

時年齡的費 率計算保費，相對便宜許多。以保德信的終身教育壽

險為例，當滿子女十八歲後，不須提出申請或健康審核，終身保

障自動提高為投保金 額的三倍。

因為未來存有許多不確定因素，有些兒童在滿十四歲以後因身體

狀況變差或其他因素，成為保險公司的拒保戶，及早投保也可避

免此類風險。

此筆保險費用還可籌措未來教育及創業基金。保德信人壽表示，

許多父母利用定存或買基金來幫孩子存教育基金，但低利率環境

下，利息收入跟不上學費漲幅，而投資基金又具風險性；建議不

妨透過保險，提早為子未來的教育或創業做準備，讓孩子在每個

階段得到充裕的資金。以保德信的終身教育壽險為例，配合子女

求學過程中的各階段，給付成長保險金及教育保險金，減輕以後

各階段教育費用負擔，不但為孩子未來受教育的財務需求預做準

備，也為孩子成年後的保障做 好規劃。

保德信人壽提醒，未成年子女的生活仍需依賴父母照顧，若萬一

父母發生事故，子女的生活將陷入困境，所以幫孩子買保險不是

愈多愈好，要考量自身的經濟能力，也應將「自身的保障」規劃

在內。子女 並非家中主要經濟來源，一旦出事，子女不僅拿不到

任何保險給付、 保單還可能因為沒人繳保費而失效。

<摘錄工商A11版>

投資型保單要課綜所稅 財部強調分離帳戶為投資收益，應全額計

算納稅

財政部長何志欽昨天表示，投資型保單中，須是純保險的部份

，才能免稅，分離（投資）帳戶則須課個人綜所稅。

何志欽昨日引用美國課稅方式解釋，一張投資型保單屬於保險

的部份，稱為「合格」（在美國稱為適格），保險給付全額免稅

，不合格的部份，即投資帳戶的收益，要併入個人綜合所得課稅

。

日前財政部和金管會保險局、保險公會的協商中，提出以課徵

「營所稅」代替個人綜所稅的方案，已經出局。因為保險業者認

為，分離帳戶中的收益不屬於保險公司所有，不能對保險公司課

稅。於是財政部認為，投資所得應歸屬到個人去課稅。

財部次長張盛和表示，年輕人買投資型保單大多偏重投資，年

長者則偏向保險，每一種年齡的需求不同。他說，在美國，投資

型保單會課徵遺產稅；在所得稅方面，稅法特別區隔「適格」和

「不適格」保單之差別。

金管會給財政部的建議，一定比例以下給予免稅。例如，屬於

投資部分的四○％得以免稅，剩下的部分才要課稅，但財政部不

同意。

假設，投資型保單中有二○％是純保險，八○％屬於投資，則

分離帳戶的投資收益的四成免所得稅，其餘的六成要課綜所稅，

但財政部認為金管會建議的免稅比例太高，要求更合理化。

<摘錄工商A1版>

四大外商消費金融銀行，花旗、匯豐、荷銀、渣打，去年各有成

果，今年一開始，蘇黎世產險大張旗鼓，準備併購國內產險公司

，今年保險是否成為外商公司看中的新標的？值得留意。

過去曾經退出台灣市場的某家外商，今年已經準備送件重新申請

成立外商壽險公司，顯示台灣保險市場依舊有魅力。儘管去年整

年可說是，壽險風光、產險黯淡的一年，但今年產險健康險即將

上路，搭配費率自由化將在一、二年內開放，雖然目前台灣產險

市場依舊不振，但還是有希望存在。

而外商公司，看準的就是台灣有經驗的人才，搭配台灣競爭激烈

，能夠存活的都有幾把刷子，因此近幾年來，對於台灣人才作為

進軍大陸市場的跳板，仍舊看重，不管是銀行、壽險、產險在大

陸的發展，背後的重要推手之一，台灣人才可說是功不可沒。

加上台灣壽險業近幾年來瞄準退休市場，闖出好成績，因此外商

公司對於台灣市場還是相當有興趣，而去年底為了衝刺業務，也

有保德信人壽、國際紐約人壽、全球人壽、中泰人壽、法國巴黎

人壽紛紛得到集團強力支援，持續擴大在台業務，因此在這幾個

因素激盪下，一個是瞄準對岸市場、另一個是台灣人才資源豐厚

，外商公司今年是否轉向併購在台保險公司或成立新公司，都值

得拭目以待。

<摘錄工商A7版>