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曾發生過即使小心駕駛還遭其他車輛碰撞造成車體毀損，而

肇事車輛又沒投保汽車第3人財損責任險的狀況嗎？若不巧，遭碰

撞的車也剛好沒有加保車體損失險時，車體損失該由誰來負責呢

？

事實上，台灣有約70％的機動車輛僅投保政府所規定的汽機

車強制責任保險而未加保其他任意險種。加上近年來經濟不景氣

，不少被保險人於車險保單續保時，也僅選擇強制責任保險，所

以發生對造車無投保任意險種的機率也不小。有鑑於此，蘇黎世

產險推出「第三人無保險汽車碰撞車體損失保險」，每年幾百元

保費即能解決上述的煩惱。

南山人壽標案實地查核月底結束，據了解，與中信金聯手投標的

三家私募基金貝恩資本（Bain Capital LLC）、橡樹資本（Oaktree

Capital）及摩根士丹利均已表態退出，中信金可能因而放棄南山

第二階段投標出價。

對於8月28日是否參與南山人壽第二階段投標，中信金表示不便

評論。

中信金昨天舉行法人說明會，投資執行長吳一揆表示，中信金目

前尚無籌資需求，但股東會已通過辦理上限25億股的公募或私募

增資案。

法人擔心中信金沒有壽險經營能力、併購南山人壽不見得能發揮

效益，因而調降中信金目標價。吳一揆則對此強調，過去國泰、

新光也沒有銀行，但也未因後來買銀行而被外資調降評等。

目前競標南山的團隊有四組，其中國泰金單獨投標，富邦金與凱

雷一組，中信金與貝恩資本、橡樹資本、摩根士丹利等三家外資

機構合作，第四組則為博智資本（Primus）和蘇黎世人壽。但蘇

黎世一直不願證實是否投標。

消息人士指出，金管會希望私募基金投標南山人壽時，可提供未

來長久經營的證明，導致私募基金紛打退堂鼓；私募基金為保護

投資利益，要求中信金簽下附買回條件，也讓雙方合作告吹。

若中信金無法在下周前找到其他合作對象，法人認為，中信金將

放棄投標南山人壽。

由於國泰金和富邦金對於競標南山人壽的態度保留，博智資本又

未必可取得金管會認同，不排除8月28日南山標案以流標收場。

近年來住院醫療費用節節高漲，健保病床一位難求，住院時的薪

資損失等，往往造成家庭經濟重擔，蘇黎世產險所推出的健康險

「保健御守」專案，可提供所需的醫療保障。

蘇黎世產險「保健御守」專案提供八大醫療保障-住院日額保險金

、加護病房保險金、燒燙傷日額保險金、出院療養保險金、住院

手術保險金、門診手術保險金、手術看護保險金及救護車運送保

險金。其中，住院手術保險金最高可領取住院日額保險金50倍的

理賠金額。本專案可直接購買，無需另購主約，預算支配較具彈

性，適合社會新鮮人及學生等族群購買。

蘇黎世更貼心設計多項的保障方案，可依個人的需求自由挑選，

適當補足醫療保險缺口。同時，一年一約的保單設計，保戶依不

同的人生階段，調節適合的保險額度，是規劃第二張加值醫療保

險單的最佳選擇。

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AIU東南亞總裁穆艾安（Lesile J. Mouat）昨（23）日表示，成立新

的AIU控股公司後，仍會深耕台灣市場，友邦產險除會擴充車險保

經、保代和銀行等多元化通路，也會維持與南山人壽的合作機制

，南山人壽業務員仍能銷售友邦產險的個人型商品。

穆艾安並指出，AIG集團規畫出售南山人壽部分股權給策略投資人

，但未來南山人壽仍可保有經營管理權，過去友邦產險透過南山

人壽業務員銷售車險、意外險等個人保單的策略也沒有改變。

AIG集團先前將旗下汽車保險業務出售給瑞士蘇黎世金融公司（

Zurich Financial），是AIG接受美國政府紓困以來規模最大的資產

出售行動。穆艾安表示，AIG集團賣出的電話行銷車險的21世紀公

司，和海外車險實體通路業務不同，且台灣車險業務沒有單獨出

售的計畫。

退出台灣壽險市場三年的蘇黎世集團再度返回，蘇黎世國際人壽

昨（18）日開幕營運，資本額訂2億元。蘇黎世國際人壽亞洲區總

監羅安傑（Andy Robinson）表示，將以高資產族群為主要客層。

三年前，與蘇黎世國際人壽同屬蘇黎世集團的蘇黎世人壽，退出

台灣，將保單全數賣給遠雄人壽。如今再度登台設立據點，難免

引發外界異樣眼光。為免業者「落跑」，損及國人權益，金管會

要求新設立的蘇黎世人壽分公司將資本額從一般壽險公司設立門

檻5,000萬元提高至2億元，創下外商保險公司在台成立分公司資

本額最高紀錄。

對於外界關注的資本額問題，總經理湯維華表示，公司資本額2

億元，高於法令規定，象徵永續經營台灣市場的決心。

據了解，新成立的公司與過去蘇黎世人壽，最大的不同在於註冊

地點，蘇黎世國際人壽註冊地點位於英屬曼島，而蘇黎世人壽註

冊地點在瑞士；另新公司的主要客層鎖定高資產族群，以銷售投

資型保單為主，與過去提供壽險、保障型商品的公司不同。

英屬曼島蘇黎世國際人壽目前在亞洲有三個據點，除昨日甫開幕

的台灣分公司，另有二個據點在香港、新加坡，每年保費收入各

為5億美元、8,000萬美元。

羅安傑表示，台灣高資產客戶市場為亞洲第二大，人數僅次於大

陸，而且投資需求與香港、新加坡情況類似。蘇黎世集團對高資

產族群的定義為擁有25萬美元以上資產者。

除壽險公司鎖定高資產客戶外，國內的磐石保經日前也宣布跨足

高資產客戶財富管理的領域，以入股百利證券投顧50%的方式，

將百利投顧納入磐石集團旗下。

景氣冷颼颼，民眾購買保單也愈來愈精打細算。目前市場最受歡

迎的醫療險保單，就是「保費拿得回來」的還本型醫療險。

所謂「保費拿的回來」，意思就是保戶繳交保費以後，如果身體

強壯、很少住院，一直沒有用到保險理賠，等到保戶身故時，保

險公司將把保費加計利息都退還給受益人，讓保戶不會白繳保險

金。

壽險業者說，購買這種醫療險是一種「預存醫療金」的概念，未

來一旦生病，保險公司會幫忙把錢準備好，讓投保人無後顧之憂

；如果用不到，保險公司還會加計利息還給保戶，保費絕不浪費

，這就是還本型醫療險最棒的地方。

這種還本型醫療險，和過去幾年熱門的「帳戶型」、「倍數型」

醫療險最大的不同，就是保戶身故時，保險公司僅退返保費，不

是另外給壽險理賠金，因此保費比上述醫療險便宜。

台灣人都喜歡購買「拿的回來」的保單，不希望所繳的保費一去

無回。以壽險來看，民眾買「還本型」、「儲蓄型」壽險保單；

現在醫療險也跟進，市面上出現愈來愈多還本醫療險。

不僅壽險業在醫療險市場搶成一團，最近產險業也加入戰局，包

括富邦、國泰、蘇黎世、泰安、華南、第一、明台、新安東京海

上、台灣、友邦、安達北美洲、旺旺友聯等多家產險公司，陸續

准開辦醫療險業務。

產險業健康險因「不保證續保」，保費比壽險業醫療險便宜，低

保費的優勢吸引不少客群。

產險業加入經營健康險行列後，產險的健康險保單相較壽險保單

，至少可省下一半以上的保費。平價保單當道，消費者應該優先

考量保險內容是否符合自身需求，而非完全以價格為考量，才能

將年度保費預算花在刀口上。

像是結構簡單易懂、具儲蓄功能的養老保險，最近逐漸成為投資

人最愛。不少銷售通路也都會以商品報酬率高低，作為吸引消費

者的口號。不過，有興趣的消費者可要留意，保險畢竟與存款商

品不同，存款解約最多是利息打折，本金不受影響；儲蓄險如果

提前解約，卻有可能損及本金，投資人需留意這筆保費，等於必

須「鎖」到等保單期滿後，才能拿回來。

此外，10月起，產險公司紛紛推出新健康險保單，國泰產險以保

戶住院超過31天，住院日額加倍為訴求；蘇黎世產險則著重手術

住院，依照病情嚴重程度，給予五到50倍的加倍給付；為了解決

不保證續保問題，泰安產險強調採重大疾病可一次領取100%保險

金。

以不曾有投保經驗的社會新鮮人或大學生來說，第一張健康險保

單，應著重至少50萬元「重大疾病」的保障，主要是年輕族群疾

病、住院機率低，但卻以機車、腳踏車為交通工具，當交通意外

導致癱瘓時，重大疾病的理賠金剛好可以彌補龐大醫療費用，讓

病患獲得最好的照顧。

面對包羅萬象的健康險包裝，消費者應該以自我需求為考量，而

非一面倒以價格為考量，使每塊錢都花在刀口上。

繼富邦、國泰世紀產險，泰安、蘇黎世與友邦產也陸續加入健康

險銷售行列，最大的特色就是保費幾乎比壽險公司便宜一半以上

。抓住這個市場利基，產險公司第一波行銷手法，皆鎖定剛出社

會的年輕族群，或以補足壽險保額而投保第二張健康險者為訴求

。

富邦產險個人保險商品部資深經理陳維格表示，產險業長期經營

汽、機車強制險，機車族又以學生、年輕族群為主，是產險公司

重要的客戶來源，加上保費便宜，因此產險業打入年輕族群較容

易。

為了迎接年輕的客層投保健康險，有產險公司新增半年繳、季繳

與月繳的保險費用設計，與其他車險、住宅火險等個人保險年繳

的制度相比，分期的制度更有彈性，目的就是要減輕年輕族群的

經濟負擔。

為什麼產險推出的健康險比壽險便宜一半以上，價差甚至達十倍

以上，泰安產險發言人陳嘉文表示，主要是產險的健康險為「1年

期」，不同於壽險可保障終身，加上產險業初期經營健康險有「

不保證續保」的規定，因此保費才能大幅降低。

1年期保險的優點，就是不必擔心通貨膨脹，可以依個人需要每年

調整保額或專案，對消費者來說反而更彈性。

另外，產險業已推出的健康險商品，保費多介於幾百元到3,000元

，比壽險業同樣保單動輒萬元支出更平易近人。陳嘉文表示，國

人投保壽險的比重達196%，但平均投保金額只有80萬元，相較於

汽、機車強制險150萬元的保額低了許多；另外，還有四成的民眾

沒有做好保險規劃，與民眾息息相關的健康險還有很大的成長空

間。

鑑於民眾醫療保障需求持續升高，產、壽險公司近期在健康險市

場「大車拚」。包括富邦、蘇黎世、泰安及國泰四家產險公司，

9月下旬開始陸續加入健康險市場行列，壽險業者對此嚴陣以待

，多家大型壽險公司近期也積極推出更優惠的健康險保單。

國泰人壽8月中旬率先推出「安心保」，新光人壽10月中旬則跟進

推出類似商品「健康久久」，富邦人壽也有「康富人生」。壽險

業者分析，一般「帳戶型」醫療險商品，醫療給付上限額度若沒

用完，可當作日後死亡給付；至於「倍數型」醫療險，若上限額

度沒用完也領不回來。

至於近期壽險業者推出的健康險保單，屬於改良商品，保費不像

帳戶型那麼貴，保戶負擔減輕，若上限額度用不完，保險公司會

在加碼後當成身故保險金還給保戶，因而讓消費者覺得很划算。

不過，景氣差，民眾如果想以更少的保費買健康險，產險公司所

提供的健康險負擔更輕，這也是產險公司在市場上所訴求的最大

賣點。

一般來說，產險業者多針對「口袋」不深的年輕族群消費者銷售

，但購買健康險預算經費較緊絀的人也可考慮向產險公司投保，

不必搭配壽險主約就能買到健康險保障。

壽險業者提醒，產險公司只能賣1年期的健康險，這是受到法令限

制的緣故。因此消費者目前無法從產險公司買到更長年期的健康

險保障，必須以每年換約的方式，一再重新投保；若嫌每年都要

投保一次麻煩，就只能選購壽險公司所賣的健康險，

在保費方面，產、壽險公司之間也有差異。一般來說，產險公司

健康險保費約比壽險公司便宜一、二成。此外，壽險公司健康險

主要是根據每個年齡訂出不同的費率；產險公司則是以每五歲作

為一個費率定價的級距，消費者可自行比較何者較划算。另外，

壽險公司普遍會針對日額醫療給付訂出3,000元的投保上限限制，

消費者若覺得這樣的保障不足，想再買一張健康險時，就可考慮

找產險公司投保。

產險業10月開賣健康險，保險公司各推出具有特色的保單。國泰

產險昨（10）日表示，新推出的健康險最大特色保戶住院超過31

（含）天，住院日額就能享有兩倍理賠，以降低保戶患有重病時

的住院負擔。

同樣推出健康險的泰安產險，則是以「重大疾病」就可一次領取

100%的保險金，作為保戶療養時的即時金來彈性使用，由於已達

保障目的，可解決產險業不保證續保的問題。

蘇黎世則是以手術、住院為前提，針對不同疾病，提供日額保險

金兩倍到50倍不等的理賠金額，是外商產險公司中，首張日額保

險最高50倍的健康險商品，希望降低被保險人因手術、住院，對

家庭經濟造成的衝擊。

產險公司各顯巧思，國泰產險表示，共通的特色就是不需要壽險

主約，一年一保的投保規範，讓消費者每年投保時，可依需要調

整保障內容，將每塊錢花在刀口上。

國泰產險以1年期健康險、25歲男性為例，每年保費僅1,217元，

若住院低於30天，住院日額補助則每天為1,000元，若同一事故住

院超過31天，住院日額補助則提高為2,000元，重大疾病則有10萬

元、初次罹癌5萬元的保障。

國泰產主管解釋，住院超過31天，顯示病情並不單純或略為嚴重

，希望藉由「加倍」給付以吸引消費者投保，目前以產、壽險通

路銷售新的健康險保單，由於保費多不超過3,000元，現階段將鎖

定年輕的社會新鮮人、大專生等，想要擁有醫療保障，卻不想搭

配主約的客群，以及想提高醫療保障但有預算考量族群。

近年來住院醫療費用節節高漲，健保病床一位難求，住院時的薪

資損失等，往往造成家庭經濟重擔，蘇黎世產險提醒，萬般皆可

省，唯醫療保障輕忽不得。

蘇黎世產險「保健御守」專案提供八大醫療保障，除了基本醫療

保障－住院日額保險金、加護病房保險金、燒燙傷日額保險金、

出院療養保險金，提供因疾病、傷害住院的日額給付外，還提供

住院手術保險金、門診手術保險金、手術看護保險金等手術保障

項目。

若於住院時進行必要手術，住院手術保險金最高可領取住院日額

保險金50倍的理賠金額，及定額的手術看護保險金；還有門診手

術保險金以及救護車運送保險金。本專案可直接購買，無需另購

主約，預算支配較彈性，適合社會新鮮人及學生等族群購買。

除保費便宜，可享有八大醫療保障外，蘇黎世更貼心設計多項保

障方案，可依個人的需求由挑選，補足醫療保險缺口。洽詢電話

（0800）688－678號。

蘇黎世是國內首家推出健康險的外商產險公司，第一波以國內住

院醫療費用節節高漲，作為新商品設計、推銷的主軸概念。蘇黎

世產險表示，對於不同的住院手術項目，提供日額保險金兩倍到

50倍不等的理賠金額，是產險公司首張日額保險最高50倍的健康

險商品，希望降低被保險人因手術、住院，對家庭經濟造成的衝

擊。

蘇黎世產險推出第一張「保健御守」專案的健康險，除了基本醫

療保障外，還包括住院日額、加護病房、燒燙傷日額與出院療養

等保險金；主管進一步解釋，被保險人若住院，必須進行手術，

住院，保險金最高可領取住院日額保險金的50倍理賠。

以常見的盲腸炎為例，手術住院則可獲得五倍的理賠金額；若是

情況嚴重的冠狀動脈繞道手術，則可獲得住院日額50倍的保險理

賠。

蘇黎世表示，由於產險業剛踏入健康險範疇，保費較壽險業便宜

許多，因此，將優先鎖定學生與社會新鮮人，以一單位、1,000元

日額給付為例，22歲（男性）大學生投保，年保費僅要2,387元，

且無需另購主約，由於預算支配較彈性，很適合學生、社會新鮮

人等族群購買。

另外，健康險一年一約的保單設計，被保險人可依不同的人生階

段，如換工作、調薪、結婚與生子階段，來調節適合的保險額度

，舉例來說，當被保險人收入隨年齡成長而更加穩定時，則可將

日額給付單位增加一倍、兩倍，也可規劃為壽險醫療保障以外，

第二張加值醫療保險單的選擇。

金管會昨（22）日發函核准友邦產險經營健康險業務。

目前獲准經營健康險業務的產險公司，累計已十家。

保險局長黃天牧表示，已有產險公司送健康險保單到金管會審查

，保險局正在審理。

金管會表示，有11家產險公司申辦經營健康保險業務。

已有國泰世紀、富邦、第一、明台、新安東京海上、華南、泰安

、蘇黎世及台灣產險和友邦產險等十家獲准開辦，旺旺友聯產險

則在補正資料。

依金管會規定，產險業經營健康保險業務，現階段以保險期間在

一年以下、且不保證續保者為限。另金管會對產險業送審的第一

張健康保險商品以核准制辦理審查，以督促產險業審慎開辦該項

新業務。

迎合市場多元需求，三信商業銀行決定跨入產、壽險商品領域，

轉投資成立「三信銀保險經紀人公司」，並於21日正式營運。據

了解，目前與三信商銀合作的產、壽險業者，已超過20家。

目前，三信商銀正積極培訓行員和理專，並協助行員取得相關證

照。三信銀董事長廖君澤說，三信銀保經公司成立後，預估今年

可為三信商銀新增1,000萬元佣金收入，明年增至1,800萬元，後年

可望倍增至3,800萬元以上。

廖君澤強調，近幾年來銀行本業利潤愈來愈薄，尤其近來美國次

級房貸及「二房」風波嚴重衝擊全球的金融市場，三信商銀跨入

產、壽險商品領域，是希望藉此降低風險，並進一步提高業外收

益。

總部設在台中的三信商銀，95年初合併豐原信用合作社後，營業

據點由原來的18個增加到26個。三信商銀目前存款餘額為936億

餘元，放款總額810餘億元，去年稅後淨利0.63億元，每股稅後純

益0.18元，資本適足率為11.55%。

廖君澤表示，三信商銀合併豐原信用合作社後，全力經營財富管

理市場，去年陸續在高雄及台南設立營業據點，今年還要新開二

家分行，其中新莊分行將在近期營業，積極朝全國金融機構的方

向邁進。

三信商銀過去曾與陽信銀、板信銀及華泰銀合組「金融聯盟」，

並在90年3月共同轉投資成立銀聯保險代理人公司及銀聯保險經紀

人公司，分別負責產險與壽險業務。但隨著陽信銀、板信銀及華

泰銀陸續退出，三信商銀也決定自行成立保經公司，並於去年底

延攬曾在彰化銀行、中央產物保險及台中商銀服務的王業仁主導

三信銀保經公司設立。

產險部分，三信商銀目前已陸續和友邦、第一、明台、新光、華

南、台灣及蘇黎世等產物保險公司簽約；壽險部分則與南山、富

邦、興農、遠雄、新光、台銀、中泰、美商安達、法商巴黎及台

灣人壽等公司簽約。

廖君澤說，未來三信銀保經公司將結合銀行現有金融商品，為客

戶資產設計最佳投資組合，以及人身、財產全方位安全的風險規

劃及保障，滿足客戶「一次購足」的理財需求。

金管會昨（8）日宣布，核准泰安產險、新安東京海上產險、台灣

產險和蘇黎世產險經營健康險業務。

金管會今年初開放產險業可以經營健康險，截至目前為止，計有

11家產險公司申辦，先前已有國泰世紀、富邦、第一、明台、華

南等五家產險公司獲准開辦。若再加上昨天核准的四家，已有九

家產險公司可經營健康險業務。剩下的兩家還在補件。雖然金管

會已核准多家產險公司可以經營健康險業務，截至目前為止，僅

有一家產險公司已設計好健康險保單，送進保險局審查。

金管會表示，健康險對產險業而言是全新險種，因此各公司若要

開賣健康險，第一張保單必須先送金管會核准，以督促產險業審

慎開辦該項新業務，以後才能採用備查制。

依金管會規定，產險業經營健康保險業務，現階段以保險期間在

一年以下且不保證續保者為限。一般預料，產險業推出的健康險

，應該比壽險業的健康險便宜。

金管會昨（2）日一口氣對七家保險公司開罰，包括富邦、蘇黎世

、友邦、旺旺友聯及新光產險五家產險公司，和新光、宏泰兩家

壽險公司。金管會新主委陳樹上任後，對於保險公司稽核是否更

嚴格，已引起市場注意。

昨天被罰的五家產險公司，是因未將被金管會處分案揭露在網站

，被金管會各罰60萬元，這也是保險業首度因未在網站揭露受罰

訊息而再度受罰。

新光人壽及宏泰人壽則是因重要資訊未即時公告，行為時的負責

人吳東進和許東隆被金管會罰鍰。

金管會官員表示，根據財產保險業辦理資訊公開管理辦法第10條

，必須將被金管會處罰的資訊，在公司網站揭露。為有效落實這

項規定，金管會特別在去年11月14日發函，明確訂定有關揭露範

圍，兩年內的處分案都必須在網站揭露。

去年11月14日函令發布後，為進一步了解業者是否依規定辦理，

金管會特別全面檢視保險公司網頁，結果發現富邦、蘇黎世、友

邦、旺旺友聯及新光產險等五產險公司，未依規定辦理。

金管會昨天決定依法處分這五家公司各60萬元罰緩，金管會官員

表示，各公司未依規定揭露的情況不同，有些是部分處分案未揭

露，有些則是未將兩年內的處分案揭露。

金管會呼籲，保險業應確實遵守相關法令規定，並應落實法令遵

循暨內部控制制度，以免觸法。

除此，金管會昨天也對新光人壽、宏泰人壽行為時的負責人，分

別開出罰單。新光人壽是在97年1月14日處分

Mellon Offshore AlphaAccess基金，交易金額已達3億元，但未依公

開發行公司取得或處分資產處理準則規定，在事實發生起兩日內

辦理公告申報，。金管會因而依證交法，對新光人壽負責人吳東

進罰鍰24萬元。

宏泰人壽則是在92年11月27日董事會，通過前任董事長請辭案並

決議代理董事長人選，但公開資訊觀測站並無相關公告，違反證

交法規定，罰鍰12萬元。

金管會昨（24）日表示，為配合進入產險費率自由化第三階段，

所有未獲准及未申請進入第二階段的產險公司，從7月1日起至12

月底都可以進入第二階段，也就是可在規章費率10%範圍內調整

商業火險與車險的危險保費。

金管會此舉等於讓所有產險公司都可彈性調整保費，在競爭之下

，預期大多數產險業者將把這10%的危險保費降幅回饋給保戶，

購買商業火險的廠商、或購買車險的車主都可直接受惠。

目前金管會對於商業火險、車險都仍然有規章費率，所有產險公

司承做這兩項業務，不論損失率高低，都必須按照規定費率收保

費。

但實務上，規章費率顯然訂得太高，偏離市場合理的行情。保險

業者為了競爭，採取錯帳、放佣、買發票等各種不當手段，來調

降保費，引發產險市場亂象。

金管會副主委張秀蓮表示，明年起將進入費率自由化第三階段，

主管機關不再訂定規章費率，由產險業者以自己過去的經驗率決

定費率高低。

此外，金管會也不會再以資本適足率、財務、法令遵循情況等，

來決定什麼公司可以進入第三階段，只要產險公司建立經驗資料

庫、訂出簽單保費的定價機制，就可以進入費率自由化第三階段

。

張秀蓮表示，依據保險事業發展中心評估，到年底之前，所有產

險公司都應該可以建置其經驗資料庫，明年起，所有的產險公司

都可順利進入費率自由化第三階段，不必再受到規章費率的限制

。

目前已經獲准進入第二階段的產險公司只有八家。今年7月1日起

，金管會允許所有產險公司都可進入費率自由化第二階段，約有

20幾家產險公司可適用。

費率自由化效應 第二階段調幅10%以內，消費者可選擇已晉級第

三階段公司，降價空間更大。

金管會決定從明年起實施費率自由化第三階段，但可能僅少數產

險公司可適用。 據了解，金管會決定，明年起所有產險公司一律

晉級到第二階段，也就是說，車險、火險保費可在規章費率的

10%內彈性調整，投保商業火險的廠商與車險的車主，全可以受

惠。

目前已晉級費率自由化第二階段的產險公司不多，在商業火險的

部分僅有八家；在車險的部分更只有六家。為了加速業者自由化

的時程，金管會決定讓產險公司晉級，若明年全部都可晉級，表

示20幾家產險公司全部都可以在10%幅度內調整費率。

不過，消費者應該進一步去選擇資格條件達到門檻、獲金管會核

准晉級到第三階段的產險公司。費率自由化第三階段，代表費率

完全不受管制，產險業者可以依據過去的經驗值決定費率，將有

更大的降價空間。

據了解，保險局已經擬好這項措施，最快將於本周四（26日）委

員會後對外發布。

為了確保產險業不會亂殺價，台灣至今對商業火險、車險都還有

管制費率，由主管機關統一訂定規章費率。但因這種做法實在太

落伍，主管機關從91年起，開始分階段實施費率自由化。

費率自由化共有三個階段。第一階段允許產險業的「附加費用」

自由化，業者若節省行政流程、人事成本，就能調降附加費用費

率。

第二階段允許「危險保費」在一定幅度內彈性調整。所謂的危險

保費，是真正用來保障保險標的的保費。彈性調整幅度，商業火

險、大部分車險都是10%，只有丙式車險可到30%，且各公司都不

同。

產險業者表示，即使在民國94年就已經實施費率自由化第二階段

，但至今仍有很多業者仍未獲准進入第二階段，原因可能是上一

年度被金管會處分、信評等級太低、資本適足率未達高標準等。

據了解，很多產險業者向金管會建議，既然明年要實施費率自由

化第三階段，應該讓所有業者都可以先進入第二階段，讓大家立

足點相同。

主管機關考量第二階段危險保費的彈性調整幅度僅10%，應不至

於大幅影響產險業的體質，因此採納業界的建議。不過，對於少

數財務不健全的產險公司，將以但書方式剔除。

產險費率 明年完全自由化 元旦起實施 商業火險及車險保費可望

調降 消費者將有更多選擇

金管會昨（19）日宣布，產險業費率自由化第三階段，從明年1

月1日起實施。也就是說，未來台灣主管機關將不再管制產險業

費率，由各公司依照損失經驗自行定價。此項措施對過去受到費

率管制的商業火險與車險影響最大。

一旦產險市場費率全面自由化，商業火險及車險費保費將完全自

由化，消費者將有更多選擇，市場競爭也將更激烈。損失控管情

況愈好的產險公司，將有能力降低保費；投保商業火險的廠商及

購買任意車險的車主，都將可直接受惠。

台灣主管機關對產險業的費率管制，歷時數十年，過去是希望產

險市場穩定。但財政部從91年起逐步鬆綁費率管制，明年進入第

三階段等於全面自由化，對台灣產險市場與國際接軌有很大的幫

助。

金管會表示，費率自由化第三階段之後，除了強制汽機車責任險

、住宅火險及地震險等兩項政策性保險，其他保險商品定價、承

保內容都由業者自行釐定，不過產險業者必須先建置統計資料庫

，經申請核准後，才能進入第三階段。

主管機關從91年實施費率自由化第一階段，產險公司在商業火險

與車險部分，可在附加費用部分調降保費。

在94年實施費率自由化第二階段，產險公司不僅可以自訂附加費

用，在危險保費的部分，只要獲得主管機關的核准，也可以彈性

調整，獲准調整的幅度，在10%至30%之間，各公司不同。

目前已獲核准進入費率自由化第二階段的產險公司，在商業火險

的部分有台產、兆豐、新光、國泰世紀、明台、友邦、蘇黎世和

三井住友等八家；車險的部分有新光、國泰世紀、台產、兆豐、

蘇黎世與明台六家。

至於產險業的龍頭富邦產險，原本已經獲准可以進入第二階段，

但因96年有被處分的紀錄，97年因而不在核准進入第二階段的名

單內。

金管會表示，保險事業發展中心已建立精算統計專責單位，擬定

建置精算統計資料庫認定標準，只要符合建置統計資料庫認定標

準的產險公司，原則上都可同意從明年起實施第三階段，大部分

產險公司應可符合規定。