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產險業 開賣健康險 國泰世紀產富邦產搶頭香 還有五家送審 未來

保費將更便宜

產險業期盼多年的健康險業務終於將開辦，金管會昨（22）日宣

布，核准國泰世紀產險與富邦產險經營健康險業務，未來市面上

的健康險將可以更便宜，民眾投保時也有更多選擇。

金管會表示，截至昨天為止，共有11家產險公司申辦經營健康險

業務，除了上述兩家，還有台產、明台、友邦、蘇黎世、泰安、

第一、華南、新安東京海上和旺旺友聯等。有五家業者正在審查

，其他四家已發函補正資料。

依照法令規定，產險公司經營健康險，保險期間必須在一年以下

，且不能保證續保。因此，產險業所銷售的健康險，將比壽險業

的健康險便宜。健康險包括住院醫療險、防癌險、失能險和重大

疾病險等，產險業初期將以1年期的住院醫療險與防癌險為主軸。

一般而言，一年期的住院醫療險必須每年投保一次，保費會隨著

保戶年齡增長而不斷調高。依據壽險業的做法，最高承保年齡約

在65歲到75歲。也就是過了75歲之後，保險公司便不再承保。

目前壽險業銷售1年期住院醫療險時，都採取「保證續保」的方式

，也就是說，即使保戶一整年都在住院，讓保險公司付出大額的

理賠金，保險公司還是保證續保至65歲至75歲。

不過，在法令的要求下，產險業者不得「保證續保」，每年保單

到期時，保戶若想繼續投保，產險業者必須重新評估，如果保戶

過去的理賠紀錄實在太多、或健康狀況不佳，產險公司可能拒絕

承保。

這對產險業者而言，比較可以控制理賠風險，對健康的保戶而言

，也可以因此調降保費，但對需要時常住院的保戶而言，比較不

划算。

金管會表示，為了督促產險業審慎開辦健康險業物，產險公司經

核准開辦後，第一張保單都必須採用「核准制」，也就是要送保

險局審查同意才行。目前大多數產險公司所銷售的保單都採用「

備查制」，也就是不必送保險局審查，直接開賣後再送來備查即

可。

金管會副主委張秀蓮表示，預估產險業的健康險保單應該會比較

便宜，但希望產、壽險之間良性競爭，不要相互削價。

日前的病牛乳事件引發消費者恐慌，為保障消費者購買食品的安

全，並提高食品製造品質，衛生署已經公告，今年5月底前，包括

乳品、冷凍調理食品與飲料業者，必須「強制」投保「產品責任

保險」，一年最高的基本保險上限為1,000萬元。

蘇黎世產險指出，主管機關建立這項保險制度，是在保障消費者

所購買的食品因品質不佳或有瑕疵，導致食用後發生中毒或傷亡

等情形時，可以獲得保險的求償保障；對業者來說，則是加強賠

償能力，提供另一種有效的自保方法。

蘇黎世產險說，政府要求相關業者購買的產品責任險，最低保險

金額為每一個人身體傷害最高理賠100萬元；不管每一次意外事故

有幾個人受傷害，每次事故最高理賠為400萬元；不論保險期間內

發生幾次意外，累計最高理賠上限為1,000萬元。

由於保費得按業者營業額、營業場所大小計算，一般來說，年保

費約幾千元。產險業主管表示，對大型業者來說，一年1,000萬元

理賠上限可能不夠，業者可以將保額提高，因為個人100萬元、一

年最高1,000萬元的理賠上限，只是業者對消費者提供的最低保障

門檻。

保險經紀人表示，台灣外銷歐美的食品製造商，產品責任險保額

以200萬美元至500萬美元居多，除了外銷運送對食品的變數增加

，歐美人士求償意識高也是主要原因。

產險公會表示，主管機關要求產品責任險必須按產業分階段投保

，最晚必須在明年11月前完成投保。

根據衛生署公告，餐盒工廠、麵條及罐頭工廠、觀光旅館的餐廳

業者，須在今年11月前完成投保；而承攬或供應學校餐飲、筵席

或中央廚房式的餐飲業、自助餐廳、烘焙業等，必須於明年5月前

完成投保；其他一般食品類業者明年11月前要完成投保。

繼96年底蘇黎世產險舉辦網站酬賓活動，獲得網路族熱烈迴響後

，蘇黎世產險今年擴大舉辦年中慶活動。即日起至7月31日止，凡

上蘇黎世產險網站www.zurich.com.tw參加年中慶活動，除可獲得

迎賓禮券，還可參加開運抽獎，獎品有中油加油卡，最高儲值金

額1萬100元、大潤發禮券及新光三越百貨禮券等。

配合此次年中慶活動，蘇黎世產險網站針對網路族量身訂作多樣

性險種商品，包括汽車險「操盤手」專案、居家綜合險「御宅守

護神」專案、傷害險「保障e族」及「樂活仕女」專案，提供消費

者居家動產、行車安全及人身保障的多樣化選擇。

為自己選擇投保適合的保險商品，不僅讓自己安心愜意，即使當

風險發生時，亦可讓自己及家人獲得最完善的保障。建議消費者

不妨藉此機會，上網選擇最符合自身需求的保險商品。

保險局今年2月發布產險業辦理健康險辦法後，昨（1）日為止，

共有九家產險公司向金管會申請健康險業務。金管會表示，預計6

月上旬將有首家產險公司獲准開辦健康險業務。

金管會表示，這九家產險公司，分別是台產、國泰世紀、明台、

富邦、友邦、蘇黎世、泰安、第一和華南。

保險局主任秘書吳崇權表示，依照規定，產險業銷售的健康險保

單，保險期間只能在一年以下，且不能保證續保，因此將會比壽

險業的健康險保單便宜。至於到底可以便宜多少，吳崇權說，要

看各公司設計的保障內容，目前沒有辦法確定。

不過，依據過去產險業開辦傷害險的經驗，產險業銷售和壽險業

一模一樣的傷害險保單，產險業的費率可能僅壽險業費率的七折

。一旦產險業開辦健康險業務，因為承保條件不如壽險業，預期

費率可能比七折更低。

上述九家公司中，有三家公司還需要補資料，有六家公司正在審

核，其中一家即將召開審查會議，預料很快就會獲准。

健康險包括住院醫療險、防癌險、失能險和重大疾病險等，預期

產險業初期將以1年期的住院醫療險與防癌險為主軸。

產險業所銷售的健康險，和壽險業最大的不同，就是僅能賣1年期

保單，且不保證續保。也就是說，一旦保戶投保後生病住院，產

險業者在保障期間支付保險費，到了下一年度，產險業者就可能

拒保。

對保戶而言，這樣的保單較沒有保障，但也因為產險業者可以篩

選客戶，因此可以給予較低的保費。

壽險業所銷售的健康險選擇較多，如果保戶購買1年期住院醫療險

，即使保戶當年度生病住院，下一年壽險業者仍然保證續保，通

常可以保到70歲至75歲。

此外，壽險業者也有「限期繳費、終身保障」的長年期健康險，

一直保障到保戶身故為止。由於多數人是在老年才產生住院醫療

需求，這種長年期醫療險保單對保戶保障最大，保費也因而最貴

。

泰安擠進前五大

泰安產險是市場第五大保險公司，去年成長率僅次於國泰世紀，

為七•七六％，簽單保費七十三億元，市占率由前年的五•九三

％提升到六•四八％，排名擠進前五大。該公司去年表現好的業

務有水險一九•三六％，汽車險五•四七％，意外險八•二一％

，傷害險六六• 二一％；下降的險種分別有火險○•七％，天災

險五％，航空險二一％。該公司近幾年市場排名由九十四年第八

名提升到第五名，雖然去年整體市場走下坡，該公司逆勢成長七

％，顯然經營策略相當靈活，今年預估拿下八十億元業績挑戰非

同小可。

第一傷害險勇

第一產險市場排名第九位，去年業績差強人意，微幅衰退一點點

，簽單保費五十六億六千多萬元，以傷害險表現最好，有

三五•八八％成長，天災險二○•一八％，火險一一％，水險

三•一八％；衰退的險種則是航空險二九％，車險六•七％，意

外險五％。

蘇黎世水險突出

蘇黎世產險是瑞士蘇黎世金融集團的一份子，去年業績下降

五•九七％，衰退幅度已比前二年二位數下降幅度縮減，有止跌

現象。該公司去年拔擢協理郭鴻文接任總經理，由於新任總經理

年齡只有五十歲左右，年輕有活力，想必會為公司帶來新利多。

去年該公司險種表現上只有水險成長三○％，其餘業務皆呈下降

，顯現外商企業在面臨當地市場變壞時，堅持不以殺價爭取業務

，首重盈餘的作風。

華南加強通路整

華南產險目前也是華南金控的成員之一，去年業績高於市場成長

率為五•八九％，簽單保費五十三億六千多萬元，市場排名第十

位，比前年晉升一名，所有險種都有成長狀態，可說是全壘打，

在業界相當不容易。各險種的成長情況如下：傷害險七五％、航

空險七一％、天災險一○％、水險一五％、意外險二•二％、車

險二•三％、火險○ •二％。

華南產險今年目標將邁向六十億元，藉著組織革新及配合金控體

系，加強通路整合行銷，提升經營績效。

蘇黎世集團近期下達指令，給予在台的蘇黎世產險尋求併購公

司的權限！蘇黎世產險總經理郭鴻文昨（七）日強調，不排除任

何併購機會，但標的「不會是外商，也不是積極尋求資金來源的

華山產」，而是本國產險公司，「規模大小都有可能」。

蘇黎世人壽在二○○四年十月將業務移轉給遠雄人壽，加上蘇

黎世產險近年來簽單保費收入逐年下滑，外界常有集團將退出台

灣市場傳言。郭鴻文指出，台灣的蘇黎世產險是集團內產險業務

中，亞太區最高的國家，台灣一直是重點市場，有合適的機會，

還會併購本土的產險公司。

郭鴻文說，併購對象大小規模不限，但要對方有出售意願，關

鍵因素則是二家產險公司合併後可以業務互補，目前集團規劃，

由蘇黎世產險提供併購意見及整合資訊，最後由集團拍板定案。

現已開始找尋標的。

至於產險業務逐年下滑，去年更萎縮到僅剩四十二億元，郭鴻

文解釋，主要集團內強調盈餘穩定性及核保政策堅持，不跟進殺

價競爭，因此保費收入才會持續下降，但台灣依舊是集團內在亞

太區保費收入最高的地區，還會繼續擴張。

蘇黎世集團在亞太區佈局，稱為「Great China Sea」，共有產險

、壽險與代理人通路三大，其中產險業務比重最高，除了台灣、

香港、中國大陸外，還包含馬來西亞、印尼與即將重新開幕的新

加坡。

郭鴻文說，蘇黎世集團來台已有四十多年，台灣具有核保、業

務經驗的主管，常跟著訓練大陸產險人員，未來會繼續透過大中

華區的組織架構，強化台灣的發展經驗。

郭鴻文強調，簽單保費收入調整已在這幾年將產險體質打好底

，目標將鎖定「獲利性成長」，也就是盈餘要增加，簽單保費收

入也要跟著成長，今年首要目標將放在保費收入的增加。