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金管會去年底開放保險公司申請人民幣傳統型保單至今，已有12家保險公司送審，金管會保險局初估，首批較早送件的八家，最快可望在3月底前核准放行。

由於人民幣投資型保單銷售情況並不熱絡，市場高度期待人民幣傳統型保單的問世，金管會昨（20）日指出，人民幣投資型保單到今年1月底止，已銷售人民幣1.8億元。

金管會保險局主秘施瓊華表示，這12家已送審的保險公司，包括新光、中國、中信、國泰、富邦、全球、三商美邦及合庫、台壽、南山、第一金及保誠人壽。

其中較早送件的八家保險公司，保單審查委員會已初步審查完成，但仍須等公司提出修正資料，據了解，八家公司都被要求須提修正資料。

等保單審查委員會完成審查後，金管會就可準備發出核准函，至於何時完成審核，施瓊華表示，這涉及各保險公司提出修正資料的時間，很難預估。

人民幣傳統保單最快3月底前核准。保險局主秘施瓊華昨(20)日表示，近日已密集舉行保單審查會，已審查八家壽險公司的首張人民幣保單，現在就等各公司完成補件說明，即可陸續簽報核准。據推估，最快3月底前，首批人民幣傳統保單即可核准問市。

首批八家送審人民幣傳統保單的公司分別為新光人壽、中國人壽、中信人壽、國泰人壽、富邦人壽、全球人壽、三商美邦人壽及合庫人壽，除了三商美邦人壽是送審平準傳統終身壽險、及全球人壽是4年繳費12年養老險，其餘各家多數是6年繳費的養老險或利變壽險。

另外還有台灣人壽、南山人壽、第一金人壽及保誠人壽，同樣也已送審人民幣傳統保單，但尚未完成保單審查會議，核准速度可能稍晚一些。

壽險業者表示，由於全年人民幣保單銷售限額僅400∼800億人民幣，預期在「限量」、「人民幣升值預期」、「報酬率較高」等訴求下，只要有人民幣傳統保單推出，可能短期就會銷售一空，因此各家都極期待保險局可趕快核准商品，快點鳴槍起跑。

人民幣投資型保單去年2月6日就已獲准上市，但根據金管會的統計，壽險業賣了一年，保費僅1.8億人民幣。業者表示，主要是保單可連結的人民幣基金不多，各家商品大多類似，同時去年銷售期間大陸股市等表現並不佳，所以影響保單買氣。

但這波人民幣傳統型保單，例如有壽險業者要推出6年繳費保單期間6年、10年或15年養老險，業者強調，內部報酬率絕對比同條件新台幣養老險保單要好，同時保戶也會看人民幣未來升值預期，加上金管會控管銷售額，只要「限量」的保單，一定都會熱賣。

另外有三家壽險公司如國壽、富邦、中信人壽都要推出人民幣利變壽險，業者預估各家宣告利率也一定很有「競爭力」，目前已有許多保戶在詢問保單何時推出，由於人民幣傳統保單鐵定熱賣，壽險業者私下表示，不必祭出通路高佣金，這樣也有助提升保單獲利率。

冬季寒流來臨，不僅心肌梗塞、中風等猝死人數激增，也傳出H7N 9境外移入病例。第一金人壽提醒民眾，氣溫溜滑梯，不管春節是否有計畫外出，都應該檢視自身醫療保障是否足夠，確保安心過好年。

第一金人壽總經理林元輝表示，素有冬季殺手之稱的腦血管疾病及心肌梗塞，名列國人10大死因前3名中，面對今年的寒冬，即使是待在家裡也要小心大吃大喝、溫差大誘發心肌梗塞等疾病，尤其有家族病史、生活型態等危險因子的民眾，更要利用重大疾病險強化保障。

林元輝也提醒春節有計畫出國者，因為旅平險本身並沒有理賠因疾病引起的醫療費用，必須要記得附加海外突發疾病險種，萬一在海外因為感染(如H7N9等)而接受住院治療、門診、急診等，就可以申請保險理賠。

林元輝指出，這些冬季好發疾病都在重大疾病險的保障範圍內，目前市面上的特定疾病險種有分次給付型，也有一次給付型的，因為特定疾病治療初期花費高，通常確定罹病後就需要盡快接受治療，因此一次給付型的險種在一旦確定罹患契約中的特定疾病，馬上就可獲得一筆理賠金，而不需要等到治療過程結束，才用收據來申請理賠。

冬季氣溫驟降，心肌梗塞、中風等猝死人數激增，日前也傳出H7N9流感境外移入病例；面對即將來到的春節假期，專家指出，可透過重大疾病險，以及海外突發疾病或住院醫療險強化保障，安心過好年。

第一金人壽總經理林元輝表示，冬天因為溫度低且溫差大，特別容易引發特定的疾病，像是素有冬季殺手之稱的腦血管疾病及心肌梗塞，名列國人十大死因前三名已有多年，而像是H7N9流感在低溫時也特別容易引發流行。

面對即將來臨的春節假期，建議已有外出旅遊計畫的民眾，別忘醫療險或是海外突發疾病護身，為H7N9感染高峰期做好準備，而待在家裡的御宅族也要小心大吃大喝、溫差大誘發心肌梗塞等疾病，尤其有家族病史、生活型態等危險因子的民眾，更要利用重大疾病險強化保障。

打算外出趴趴走的民眾，要特別小心H7N9流感的傳染高峰期，H7N9被歸纇為法定傳染病，1998年以前的舊型長年期醫療險在「除外責任」中包含了法定傳染病，不過目前大部分公司針對H7N9疫情都有理賠放寬的措施，可以向投保公司詢問相關理賠規定。

保險業者說明，台灣自1998年開始實施「住院醫療費用保險單示範條款」，將法定傳染病自「除外責任」中刪除，所以之後投保醫療險的民眾，即使罹患法定傳染病，一樣可申請理賠。

至於一年期的定期醫療險，業者表示，每年更新合約時，就已適用新規定，理賠也不受到影響。沒有醫療險保障的民眾，可以趁此時規劃投保，尤其是H7N9併發症的高危險群，包括嬰幼兒、老人家、慢性心肺腎疾病及代謝疾病患者，都要特別預防。

第一金人壽長期與靖娟兒童基金會合作，共同推廣兒童安全教育，今年度連續舉辦愛心跳蚤市場、兒童安全親子營、兒童安全繪畫比賽等活動，更於歲末年終集結往年兒童安全繪畫比賽的得獎作品，即日起至2014年1月3日止，在第一金人壽總公司大廳(台北市信義路四段 456號1樓)舉辦「第一金守護兒童金安全」畫展，透過生動有趣的童趣創作，讓更多民眾了解兒童安全的重要性。

第一金人壽總經理林元輝表示，良好的兒童安全教育和保險一樣，能夠發揮事前防範的作用。第一金人壽已經連續三年舉辦兒童安全繪畫比賽，這幾年募集的作品約1500件左右，透過兒童純真質樸的筆觸及不受限的創意，更能傳遞兒童安全的真諦。

第一金人壽今年度免費提供1000本兒童安全遊戲書給保戶及民眾、跳蚤市場募得35萬元捐款予靖娟，兒童安全親子營更邀請到300對親子來參與，藉由生動活潑的戲劇表演、闖關遊戲及親職講座，讓廣大親子民眾了解更多生活中的安全知識。

第一金人壽將於12月24日~1月3日舉辦「第一金守護兒童金安全」畫展，希望透過生動有趣的童趣創作，讓更多人了解兒童安全重要性。

第一金人壽已經連續3年舉辦兒童安全繪畫比賽，透過兒童純真質樸的筆觸及不受限的創意，反而更能傳遞兒童安全的真諦。第一金人壽今年度共免費提供1,000本兒童安全遊戲書給保戶及民眾、跳蚤市場募得35萬元捐款予靖娟兒童基金會。

「第一金守護兒童金安全」畫展在第一金人壽總公司1樓大廳展出（台北市信義路四段456號），詳情請參閱第一金人壽官網。（李佳濟）

市場普遍看漲未來利率，央行總裁彭淮南多次提醒房貸族注意利率上漲的風險，第一金人壽建議，現在正是房貸族檢視自身保障的時機，未來利率若上漲，每月房貸壓力變重，更會提高家庭的財務風險，不希望家人一起冒風險，一家之主可以利用房貸壽險加強保障，確保家人住屋的權益不會受到風險的影響。

第一金人壽總經理林元輝表示，房貸壽險商品是銀行通路專賣商品，也是定期壽險，但不同之處在於免體檢的保險額度從500萬至1,50 0萬不等，又可在房貸金額中每月攤還，較適合房貸族使用。

房貸壽險商品依壽險保障金額固定與否可分為平準型、遞減型，林元輝說明，平準型的保額不變，遞減型則逐年減少，因此遞減型的保費較便宜。

林元輝建議，規畫投保時，可視貸款人的保險保障是否足夠，像是青年購屋族，年紀輕、收入較少，且家庭負擔也小，就可以選擇遞減型房貸壽險。

若是壯年的換屋族群，因為收入較高而且家庭責任重大，建議可以利用平準型房貸壽險拉高保障，保障期間貸款戶因身故或全殘時，除了可以繳清房貸餘額，保全房屋之外，還可以留給家人一筆安家的費用。

以第一金人壽房貸壽險商品為例，保戶可附加大眾運輸工具加倍給付意外傷害保險，以20年期500萬保額計算，不分職業等級，平均每天只要3元，就可以享有陸上交通300萬的意外傷害身故保障、空中公共交通工具900萬、水上交通工具600萬、以及25％基本保額的重大燒燙傷保障，及依殘廢等級不同的重大傷殘安養保險金。

「利率上升，萬一繳不出房貸怎麼辦？」已經成為近期房貸族最擔心的問題。第一金人壽林元輝總經理昨（3）日表示，房貸壽險商品是銀行通路專賣的商品，也是定期壽險，但與定期壽險不同之處在於，免體檢的保險額度較高，又可在房貸金額中每月攤還，比較適合房貸族使用。

他強調，尤其現在的房貸壽險都可附加其他功能，包括：大眾運輸工具意外傷害險、重大燒燙傷、重大傷殘安養金、全殘扶助金等，倘若保戶因傷殘、意外或疾病過世等，都可獲得理賠，家人也不需要擔心房子被法拍。

目前各家壽險公司提供的房貸壽險免體檢保額上限不盡相同，如第一金人壽是500萬至1,500萬元不等，而法國巴黎人壽則是55歲以下、保額2,000萬元以下免體檢。

選擇房貸商品時，除仔細審視涵蓋的保障範圍之外，法國巴黎人壽主管認為，投保須注意二大原則，包括「足期投保」、「足額投保」，也就是貸款金額是多少錢，就應該保多少錢；房屋貸款期間多長，就應該投保多久。

民眾可請銀行專員依照自己每月需償還銀行的貸款月付金，計算出足夠的保額後足額購買，以避免保額不足產生保障缺口。

林元輝進一步提醒，在足期足額之餘，被保人不一定得是登記的屋主或住戶，而該是主要收入者。

若為雙薪家庭，因夫妻雙方都是經濟來源之一，建議夫妻以收入比例來分別投保，萬一主要收入來源發生事故意外，才能真正發揮房貸壽險的保障功能。

林元輝指出，過去房貸壽險的要保人為銀行，房貸借款人為被保險人，要保人可以指定受益人，當被保險人發生事故時，保險理賠金將優先償付給銀行房貸，餘額才會支付給其他受益人。目前房貸壽險的要保人回歸為房貸借款人，保戶可自行指定保險理賠金的受益人及金額。

不過，仍須注意後續的理賠金是否被妥善利用於保全房子不被銀行法拍，才不會失去房貸壽險的意義。

市面上房貸壽險分為兩大類，壽險專家建議，青年購屋族可選擇遞減型房貸壽險，壯年換屋族則可選平準型房貸壽險。

房貸壽險商品依壽險保障金額固定與否，可分為平準型、遞減型，在保險期間維持一定壽險保額的是平準型商品，保額隨房貸餘額減少而降低的是遞減型商品，平準型雖然保障較多，但保費也高於遞減型。

第一金人壽總經理林元輝以自家產品舉例，若30歲男性投保20年期500萬元的房貸壽險商品，平準型商品總繳保費約為30萬元，遞減型約為15萬元。

林元輝建議投保時，可視貸款人保險保障是否足夠，如青年購屋族，因收入較少，可選遞減型房貸壽險；若是壯年換屋族，因收入較高，可選平準型房貸壽險。

市面上重大疾病險琳瑯滿目，怎麼買才對？保險業者建議，可從「保障額度、給付方式」兩大方向規劃，建議保額至少10萬元以上，並選擇一次給付型保單。

重大疾病險包含七項國人常見疾病（癌症、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癱瘓、重大器官移植手術），長期食用黑心食品容易造成癌症、心血管疾病、腎臟疾病，而相關治療費用不低。

以癌症為例，蟬聯國人十大死因多年，若採用標靶藥物得花費數十萬至百萬元不等，許多新型療法每次也要10萬~30萬元不等。

第一金人壽表示，健保不一定給付新型療法，使得最新治療方式或藥材成為一般家庭的沉重負擔，但醫療險也僅針對住院所發生的醫療費用才有理賠，不妨以重大疾病險加強保障。

國內人民幣存款突破1,000億元大關，壽險公司紛紛推出人民幣類全委保單搶攻商機；在投資前景不明的氛圍下，更有壽險業推出業界首張每月提減撥回機制的人民幣保單，透過「配息」設計吸引銀行保守型客戶青睞。

第一金人壽總經理林元輝指出，人民幣存款屬於較保守的理財方式，而人民幣保單可以透過投資標的配置，更積極投資中國市場，建議民眾可搭配兩種工具，做好資產規劃，將身邊閒置人民幣資金投入其他保險及理財商品，以發揮更好的投資綜效。

類全委保單是結合專家投資的投資型保單，近三年來在保險市場有一定業績，以銀行為主要銷售通路的第一金人壽今年銷售這類保單業績已達43億元。

若就人民幣投資型保單來說，目前市場選擇不少，但僅新光、三商美邦、中壽、第一金等四家保險公司推出類全委人民幣保單。

林元輝說，近來市場看好中國明年上半年經濟成長，加上第一金人壽發現客戶對類全委保單的接受度高，因此與宏利投信合作，在「金富中國人民幣變額年金保險」中增加類全委投資標的，並設計在符合一定條件下，每月預計提減撥回率0.6%，年化撥回率達7.2%，讓保戶可以提前將獲利落袋為安，這也是業界首張具每月提減撥回機制的人民幣保單。

金融市場充滿變數，將投資理財的任務交付專家，可望參與穩健的獲利契機，第一金人壽「富貴臨門保險專案」連結委託富蘭克林華美投信代為操作管理標的，並由第一銀行的行銷通路獨家銷售，自推出以來締造出可觀的保費收入，平均每5位客戶就有1位重複購買，人氣熱絡可見一斑。

第一金人壽目前正巡迴北、中、南舉辦保險理財講座以回饋客戶，第一金人壽表示，投資不等於投機，與富蘭克林華美投信是合作的老班底，雙方擁有良好默契。

前年推出「第一金人壽全權委託富蘭克林華美投信投資帳戶－全球效率帳戶」之後，今年再度推出「第一金人壽全權委託富蘭克林華美投信投資帳戶－穩健收益帳戶」，兩者均連結到富貴臨門保險專案的年金商品，由於有專業經理團隊依市場變化，靈活調整投資組合，風險控管得宜，同時滿足積極、保守或穩健型客戶的理財需求，投資選擇也更具彈性。

第一金人壽指出，「第一金人壽全權委託富蘭克林華美投信投資帳戶－全球效率帳戶」及「第一金人壽全權委託富蘭克林華美投信投資帳戶－穩健收益帳戶」的風險屬性不同，前者為穩健積極型，後者則是穩健保守型，且搭上月配息保單的風潮，兩個帳戶均設計提減（撥回）機制，預計年化撥回率為6％、4.2％，滿足靈活運用資金的需求。

加上取得淨值迅速回升的機會，以提高創造資本利得及賺取固定收益為理財目標。

金融評議中心公布102年上半年度保險申訴案件統計中，人壽保險業申訴案件約1,304件，占總申訴案件約50％。第一金人壽名列金融消費評議中心近一年申訴分級指標評分第1名，特別提醒民眾投保壽險商品的五大注意事項，才能避免日後糾紛產生。

第一金人壽總經理林元輝說，從壽險業申訴案件來看可分為兩類，一類是非理賠申訴案件，爭議類型以業務招攬爭議為最大宗，另一類是理賠申訴案件，爭議以必要性醫療、違反告知義務、理賠金額認定居多。這些資料顯示，很多保險糾紛並不是等到理賠時才發生，像業務招攬爭議件數每年都多達上百件，是所有申訴案件中件數最高的。

林元輝提醒保戶，在投保的時候，可以掌握下列五大注意事項，包括：(一)充分了解保險條款內容：投保前有3天保單審閱權，且投保後於收到保單隔天起算10日內，都可以書面向保險公司提出行使契約撤銷權。(二)詳實填寫告知事項並親筆簽名。(三)瞭解保單各項費用及繳交方式：包括投保額度、繳費方式、費用結構、紅利計算等等。(四)握保險理賠時效。(五)搬家別忘通知保險公司。

林元輝表示，申訴率代表了客戶滿意的指標之一，申訴率越低代表滿意度越高，也就是說保單內容及銷售過程與保戶的認知契合度高。而申訴綜合評分整合保險公司的申訴率外，也代表申訴案件處理的效率，因此投保前民眾可以多了解保險公司申訴率高低。

面臨低利率、低投報率、低經濟成長的三低時代，財務及生活風險也都跟著升高，此時更需要提升保障，以確保生活無虞。

第一金人壽推出「富貴365外幣增額還本終身保險」，投保第三年開始，保額快速增為6倍，繳費期滿後每年可領回5%基本保額之生存保險金，兼具壽險保障、累積教育金、退休金等多功能。

第一金人壽總經理林元輝表示，第一金人壽富貴365外幣增額還本終身保險，保單年度前三年，保額以1、3、6倍數增加，相較於一般增額壽險，保額每年以5~20％單利速度增加，可能要數十年保額才能增加到6倍，因此富貴365外幣增額還本終身保險的增額速度較快，短時間內就可以提升保額，對於保障不足、家庭責任又重大的中壯年族群來說是非常合適的商品。

林元輝說明，當民眾家庭責任開始增加的時候，就需要調整保額，不過一般傳統保單在申請提高保額時，通常會依現有的年紀及體況來評估，不僅保費較年輕時貴，且也可能被拒保，民眾也因此卻步，在保額不足的狀況下，家庭風險也跟著增加。

林元輝接著說，美元增額還本保單的兩大特點是：保額會隨著時間成長以及提供還本機制，因此保戶可以用較年輕時的保險費率，提前買到較高的保額，且保單增額時不需要額外體檢，在保費越來越貴的狀況下，對保戶來說十分有利，且即使未來通膨升高，家庭的保障也不會因此而縮水。

以第一金人壽「富貴365外幣增額還本終身保險」來看，40歲的上班族爸爸，投保3年期商品保額5萬美元，第3保單年度起，壽險保障提高至30萬美金，為家庭責任建構安全的防護傘，且從43歲開始就可以每年固定領取基本保額5％的生存保險金（2,500元美金），除了補充生活開銷，做為子女教育及生活之用，當子女長大出社會後，就可以作為自身退休金使用，未來想出國旅遊、海外置產、財富傳承等都可運用．充分發揮保單加值，所以儘管美元增額保單保費較高，一張保單即可發揮多種功能，因此頗受高資產階級青睞。（李佳濟）

在低利率、低投報率、低經濟成長的三低時代，如何讓保險保障倍數奉還？增額壽險可列入選單。以昨（14）日上市的第一金人壽富貴365外幣增額還本終身保險為例，投保第三年開始，保額便可增至「六倍奉還」。

根據保發中心調查，2012年國人保費支出突破10萬元，平均保額約78.55萬元左右，遠低於實際所需，萬一發生意外，可能面臨保障不足的問題。第一金人壽總經理林元輝表示，國人偏好儲蓄型商品，導致保額長期不足；若依雙十原則來看，目前國人每月平均薪資約5萬元，年收入約60萬元，保額至少需600萬元。

增額壽險的特色就是「保額會增加」，只是每張保單的保額增加設計不同，可概分為倍數型、單利或複利增加型。

國泰人壽主管表示，通常單利增加的保單設計，保額是以每年固定一定比率或約定比率增加，比率在5%~25%間。舉例來說，40歲的王爸爸，投保3年期商品，保額5萬美元，第3保單年度起，壽險保障提高至30萬美元，在繳費期滿後每年可固定領取基本保額5%的生存保險金（還本金），約2,500美元，除補充生活開銷，或做為子女教育基金之用外，當子女長大後，就可作自身退休金。

近二年來，國內新生兒出生率回升，不少新手父母準備「保險」當周歲禮。壽險業者認為，為新生兒買保險可歸納四大重點，當中首重住院醫療險，再來考慮重大疾病、壽險保障、滿期還本。

去年是國人生兒育女最愛的龍年，全年出生數超過23萬人，儘管今年是蛇年，內政部預估出生數仍有機會突破20萬人。

但據內政部最新統計，我國今年前九月累計出生數為14萬7,509人，較去年同期大減9.46%。

不管是龍子、龍女，或在蛇年出生的小龍子、小龍女，去年底以來已陸續滿周歲，壽險業者發現，隨著國人保險觀念日漸普及，送「保險」當周歲禮的新手爸媽愈來愈多。

第一金人壽、中國信託人壽等業者都認為，新手父母如果想送保單給小寶貝，建議首選住院醫療險；主因保險法第107條規定，15歲以下兒童買壽險，一旦發生理賠事故，只能返還保費加計利息，倒是醫療險，因兒童的抵抗力較弱，可考慮加強保障規劃。

據衛生福利部統計，國人平均每人每年醫療保健支出已從2001年26,130元連年攀升至2011年的39,247元，漲幅高達50%。如果家中新添成員，除經濟負擔更重外，若發生任何醫療事故，恐難以兼顧醫療品質。

對於預算較充足的父母，遠雄人壽建議挑選新生兒保單時須注意是否包括多元化終身醫療照護、重大疾病、壽險保障、滿期還本等四大重點，才能為家中寶貝買到最符合需求的保單，打造終身受用的安心後盾。

以王爸爸想為剛滿周歲的王小妹投保20年期遠雄人壽守護醫級棒醫療保本終身保險日額1,000元為例，年繳保費1萬6,650元，可擁有350萬元終身醫療保障，平均每天約45.6元便可為王小妹打造保障兼保本的雙功能醫療帳戶。

金管會日前公布今年上半年推動「提高國人保險保障方案」績效優良獲獎勵之保險公司，共有第一金人壽、保德信國際人壽、友邦人壽、合作金庫人壽、康健人壽、宏利人壽、法國巴黎人壽、中泰人壽、蘇黎世國際人壽及安聯人壽等10家壽險公司入選，而意外的是，前八大壽險公司皆榜上無名；入選者將給予原定保險商品送審限額加計1 至3件之獎勵。

為使保險充分發揮保障功能，提供國人適足人身保險保障，金管會實施提高國人保險保障方案，除實施商品送審獎勵措施，對保險公司之人壽保險商品基本保額達一定標準或成長額度者，給予該公司新種商品送審件數增加之獎勵。

金管會表示，推動保障型及年金保險商品為持續推動之重要施政重點，國人可從壽險公會網站之保戶試算專區，檢視其保障缺口，另壽險公會及壽險公司也在其網頁設置保障型商品專區，提供民眾認識或購買保障型保險簡便可及管道，以協助民眾瞭解各公司提供保障型商品之情形、網路投保及購買通路等資訊。

許多民眾購買投資型保單後，往往未能定時檢視投資績效，導致投資型保單績效受到影響，第一金人壽建議，掌握檢視投資型保單的「二不」與「三要」，發揮投資型保單的最好效果。

第一金人壽林元輝總經理表示，投資型保單與傳統型保單不同，若投資標的虧損，可能會影響到投資型保單的保障部位，因此建議手頭上有投資型保單的民眾，要定期檢視投資績效，。

林元輝說明，「二不」代表的是「不」要放著不管、「不」要把雞蛋放在同一個籃子裡。保單雖然是長期規劃，但千萬不要放著不管，尤其投資型保單，若長期虧損，很可能影響到投資型的保障功能。而「不」要把雞蛋放在同一籃子裡，是指別將資金放在同一類型的標的中，必須做好股債配置比例，才能確保風險分散。

「三要」則是「要」由大而小、「要」同類比較、「要」設停利停損點。由大而小是指「要」先觀察整體市場表現，像是市場大盤指數，再評估所連結的基金標的表現比大盤好或差；「同類比較」則是「要」找出與手上持有的同類型基金標的做比較，若是發現所持有的標的長期績效都不佳，就可以考慮轉換到其他標的，若是績效良好，就可持續持有。而最後就是「要」設定停利停損點，一般來說會考量自己的風險屬性及基金的波動程度來設定範圍，讓獲利可以落袋為安，且確保損失不會擴大。（李佳濟）

你有多久沒有檢視你的投資型保單績效了？第一金人壽總經理林元輝建議，手上持有投資型保單的民眾，必須記得「二不」與「三要」，才能發揮投資型保單的最好效果。

林元輝說，投資型保單的保單價值準備金，會受到所聯結的投資標的所影響，若是投資標的長期持續虧損，可能會影響到投資型保單的保障部位。

林元輝進一步解釋，這「二不」代表的是「不」要放著不管、「不」要把雞蛋放在同一個籃子裡。

「三要」則是「要」由大而小(先觀察整體市場表現，再評估所聯結的基金標的表現比大盤好或差)、「要」同類比較(汰弱留強)、「要」設停利停損點。林元輝指出，通常投資型保單每年都會提供6 次左右的免費轉換次數，民眾可善加運用機會。

若是對經濟局勢較不敏感的話怎麼辦？林元輝建議，可利用由專家代操的「類全委投資型保單」，因為專業投資團隊能有充分的資訊及能力掌握投資市場，且也能夠嚴格執行投資紀律，不會受到人性弱點的影響。

不過，類全委保單的投資標的是由許多子標的所組成，民眾並無法自行選擇，林元輝建議應先了解代操的績效表現、投資策略以及投資子標的的組合為何，才能選擇績效良好、有信譽且符合自己風險屬性的合作對象。

金控公司公告上半年財報，連帶也讓向來被保險公司視為最高機密的風險資本適足率（RBC）意外曝光，但獨立保險公司資訊仍處於級距公布的保護傘下。

大型金控旗下保險事業主管表示，金控公司隸屬金管會銀行局管理，保險公司則屬於金管會保險局，保險局對業者的RBC揭露採級距式，不必公布精準數據。但今年銀行局要求金控公司必須揭露各子公司資本適足率，使得產、壽險公司的RBC史上頭一遭曝光。

根據國泰金控第2季財報，國泰人壽、國泰產險6月底RBC分別為252%、314%。至於新光金控，旗下新光人壽為271%；合庫人壽、第一金人壽則分別達507%、561%。

較特別的是富邦金，旗下有壽險、產險子公司，但金控財報將兩者合併公布計算，僅公布「保險子公司」，使外界難窺富邦人壽、富邦產險的RBC。富邦金控總經理龔天行昨天表示，富邦人壽有250%以上，富邦產險約500% 。