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面臨低利率、低投報率、低經濟成長的三低時代，財務及生活風險也都跟著升高，此時更需要提升保障，以確保生活無虞。

第一金人壽推出「富貴365外幣增額還本終身保險」，投保第三年開始，保額快速增為6倍，繳費期滿後每年可領回5%基本保額之生存保險金，兼具壽險保障、累積教育金、退休金等多功能。

第一金人壽總經理林元輝表示，第一金人壽富貴365外幣增額還本終身保險，保單年度前三年，保額以1、3、6倍數增加，相較於一般增額壽險，保額每年以5~20％單利速度增加，可能要數十年保額才能增加到6倍，因此富貴365外幣增額還本終身保險的增額速度較快，短時間內就可以提升保額，對於保障不足、家庭責任又重大的中壯年族群來說是非常合適的商品。

林元輝說明，當民眾家庭責任開始增加的時候，就需要調整保額，不過一般傳統保單在申請提高保額時，通常會依現有的年紀及體況來評估，不僅保費較年輕時貴，且也可能被拒保，民眾也因此卻步，在保額不足的狀況下，家庭風險也跟著增加。

林元輝接著說，美元增額還本保單的兩大特點是：保額會隨著時間成長以及提供還本機制，因此保戶可以用較年輕時的保險費率，提前買到較高的保額，且保單增額時不需要額外體檢，在保費越來越貴的狀況下，對保戶來說十分有利，且即使未來通膨升高，家庭的保障也不會因此而縮水。

以第一金人壽「富貴365外幣增額還本終身保險」來看，40歲的上班族爸爸，投保3年期商品保額5萬美元，第3保單年度起，壽險保障提高至30萬美金，為家庭責任建構安全的防護傘，且從43歲開始就可以每年固定領取基本保額5％的生存保險金（2,500元美金），除了補充生活開銷，做為子女教育及生活之用，當子女長大出社會後，就可以作為自身退休金使用，未來想出國旅遊、海外置產、財富傳承等都可運用．充分發揮保單加值，所以儘管美元增額保單保費較高，一張保單即可發揮多種功能，因此頗受高資產階級青睞。（李佳濟）

在低利率、低投報率、低經濟成長的三低時代，如何讓保險保障倍數奉還？增額壽險可列入選單。以昨（14）日上市的第一金人壽富貴365外幣增額還本終身保險為例，投保第三年開始，保額便可增至「六倍奉還」。

根據保發中心調查，2012年國人保費支出突破10萬元，平均保額約78.55萬元左右，遠低於實際所需，萬一發生意外，可能面臨保障不足的問題。第一金人壽總經理林元輝表示，國人偏好儲蓄型商品，導致保額長期不足；若依雙十原則來看，目前國人每月平均薪資約5萬元，年收入約60萬元，保額至少需600萬元。

增額壽險的特色就是「保額會增加」，只是每張保單的保額增加設計不同，可概分為倍數型、單利或複利增加型。

國泰人壽主管表示，通常單利增加的保單設計，保額是以每年固定一定比率或約定比率增加，比率在5%~25%間。舉例來說，40歲的王爸爸，投保3年期商品，保額5萬美元，第3保單年度起，壽險保障提高至30萬美元，在繳費期滿後每年可固定領取基本保額5%的生存保險金（還本金），約2,500美元，除補充生活開銷，或做為子女教育基金之用外，當子女長大後，就可作自身退休金。

近二年來，國內新生兒出生率回升，不少新手父母準備「保險」當周歲禮。壽險業者認為，為新生兒買保險可歸納四大重點，當中首重住院醫療險，再來考慮重大疾病、壽險保障、滿期還本。

去年是國人生兒育女最愛的龍年，全年出生數超過23萬人，儘管今年是蛇年，內政部預估出生數仍有機會突破20萬人。

但據內政部最新統計，我國今年前九月累計出生數為14萬7,509人，較去年同期大減9.46%。

不管是龍子、龍女，或在蛇年出生的小龍子、小龍女，去年底以來已陸續滿周歲，壽險業者發現，隨著國人保險觀念日漸普及，送「保險」當周歲禮的新手爸媽愈來愈多。

第一金人壽、中國信託人壽等業者都認為，新手父母如果想送保單給小寶貝，建議首選住院醫療險；主因保險法第107條規定，15歲以下兒童買壽險，一旦發生理賠事故，只能返還保費加計利息，倒是醫療險，因兒童的抵抗力較弱，可考慮加強保障規劃。

據衛生福利部統計，國人平均每人每年醫療保健支出已從2001年26,130元連年攀升至2011年的39,247元，漲幅高達50%。如果家中新添成員，除經濟負擔更重外，若發生任何醫療事故，恐難以兼顧醫療品質。

對於預算較充足的父母，遠雄人壽建議挑選新生兒保單時須注意是否包括多元化終身醫療照護、重大疾病、壽險保障、滿期還本等四大重點，才能為家中寶貝買到最符合需求的保單，打造終身受用的安心後盾。

以王爸爸想為剛滿周歲的王小妹投保20年期遠雄人壽守護醫級棒醫療保本終身保險日額1,000元為例，年繳保費1萬6,650元，可擁有350萬元終身醫療保障，平均每天約45.6元便可為王小妹打造保障兼保本的雙功能醫療帳戶。

金管會日前公布今年上半年推動「提高國人保險保障方案」績效優良獲獎勵之保險公司，共有第一金人壽、保德信國際人壽、友邦人壽、合作金庫人壽、康健人壽、宏利人壽、法國巴黎人壽、中泰人壽、蘇黎世國際人壽及安聯人壽等10家壽險公司入選，而意外的是，前八大壽險公司皆榜上無名；入選者將給予原定保險商品送審限額加計1 至3件之獎勵。

為使保險充分發揮保障功能，提供國人適足人身保險保障，金管會實施提高國人保險保障方案，除實施商品送審獎勵措施，對保險公司之人壽保險商品基本保額達一定標準或成長額度者，給予該公司新種商品送審件數增加之獎勵。

金管會表示，推動保障型及年金保險商品為持續推動之重要施政重點，國人可從壽險公會網站之保戶試算專區，檢視其保障缺口，另壽險公會及壽險公司也在其網頁設置保障型商品專區，提供民眾認識或購買保障型保險簡便可及管道，以協助民眾瞭解各公司提供保障型商品之情形、網路投保及購買通路等資訊。

許多民眾購買投資型保單後，往往未能定時檢視投資績效，導致投資型保單績效受到影響，第一金人壽建議，掌握檢視投資型保單的「二不」與「三要」，發揮投資型保單的最好效果。

第一金人壽林元輝總經理表示，投資型保單與傳統型保單不同，若投資標的虧損，可能會影響到投資型保單的保障部位，因此建議手頭上有投資型保單的民眾，要定期檢視投資績效，。

林元輝說明，「二不」代表的是「不」要放著不管、「不」要把雞蛋放在同一個籃子裡。保單雖然是長期規劃，但千萬不要放著不管，尤其投資型保單，若長期虧損，很可能影響到投資型的保障功能。而「不」要把雞蛋放在同一籃子裡，是指別將資金放在同一類型的標的中，必須做好股債配置比例，才能確保風險分散。

「三要」則是「要」由大而小、「要」同類比較、「要」設停利停損點。由大而小是指「要」先觀察整體市場表現，像是市場大盤指數，再評估所連結的基金標的表現比大盤好或差；「同類比較」則是「要」找出與手上持有的同類型基金標的做比較，若是發現所持有的標的長期績效都不佳，就可以考慮轉換到其他標的，若是績效良好，就可持續持有。而最後就是「要」設定停利停損點，一般來說會考量自己的風險屬性及基金的波動程度來設定範圍，讓獲利可以落袋為安，且確保損失不會擴大。（李佳濟）

你有多久沒有檢視你的投資型保單績效了？第一金人壽總經理林元輝建議，手上持有投資型保單的民眾，必須記得「二不」與「三要」，才能發揮投資型保單的最好效果。

林元輝說，投資型保單的保單價值準備金，會受到所聯結的投資標的所影響，若是投資標的長期持續虧損，可能會影響到投資型保單的保障部位。

林元輝進一步解釋，這「二不」代表的是「不」要放著不管、「不」要把雞蛋放在同一個籃子裡。

「三要」則是「要」由大而小(先觀察整體市場表現，再評估所聯結的基金標的表現比大盤好或差)、「要」同類比較(汰弱留強)、「要」設停利停損點。林元輝指出，通常投資型保單每年都會提供6 次左右的免費轉換次數，民眾可善加運用機會。

若是對經濟局勢較不敏感的話怎麼辦？林元輝建議，可利用由專家代操的「類全委投資型保單」，因為專業投資團隊能有充分的資訊及能力掌握投資市場，且也能夠嚴格執行投資紀律，不會受到人性弱點的影響。

不過，類全委保單的投資標的是由許多子標的所組成，民眾並無法自行選擇，林元輝建議應先了解代操的績效表現、投資策略以及投資子標的的組合為何，才能選擇績效良好、有信譽且符合自己風險屬性的合作對象。

金控公司公告上半年財報，連帶也讓向來被保險公司視為最高機密的風險資本適足率（RBC）意外曝光，但獨立保險公司資訊仍處於級距公布的保護傘下。

大型金控旗下保險事業主管表示，金控公司隸屬金管會銀行局管理，保險公司則屬於金管會保險局，保險局對業者的RBC揭露採級距式，不必公布精準數據。但今年銀行局要求金控公司必須揭露各子公司資本適足率，使得產、壽險公司的RBC史上頭一遭曝光。

根據國泰金控第2季財報，國泰人壽、國泰產險6月底RBC分別為252%、314%。至於新光金控，旗下新光人壽為271%；合庫人壽、第一金人壽則分別達507%、561%。

較特別的是富邦金，旗下有壽險、產險子公司，但金控財報將兩者合併公布計算，僅公布「保險子公司」，使外界難窺富邦人壽、富邦產險的RBC。富邦金控總經理龔天行昨天表示，富邦人壽有250%以上，富邦產險約500% 。

連續兩年頗受好評的兒童安全親子營又來了！第一金人壽與靖娟基金會、如果兒童劇團再度合作，於9月28日至29日在台北東門國小舉辦兒童安全親子營活動，邀請保戶及大眾參與，透過生動活潑的戲劇表演、闖關遊戲及親職講座，讓保戶及廣大親子民眾了解更多生活中的安全知識。

第一金人壽長期與靖娟兒童基金會合作，共同推廣兒童安全教育，今年度連續舉辦愛心跳蚤市場、兒童安全親子營、兒童安全繪畫比賽等活動，希望透過持續教育及生動有趣的溝通方式，讓民眾了解兒童安全的重要性，進一步降低兒童意外傷害的發生機率。

第一金人壽總經理林元輝表示，今年愛心跳蚤市場共獲逾500件的全新或二手商品，所有的商品在3小時之內就義賣完畢，加上員工愛心一日捐，今年共募得35萬元，全數捐贈給靖娟基金會作為推廣兒童安全使用。

此外，第一金人壽第3屆「兒童安全繪畫比賽」自即日起到9月27日截止收件，獎金最高6,000元，更備有多項精美贈品，歡迎全台國小學童趕快來參加，用畫筆畫出安全小故事。

有意參加兒童安全親子營民眾，可至第一金人壽官網(www.first -aviva.com.tw)下載報名表，以傳真或email方式報名，即日起至1 8日，直接向如果兒童劇團報名。

第一金人壽長期與靖娟兒童基金會合作，共同推廣兒童安全教育，今年度連續舉辦愛心跳蚤市場、兒童安全親子營、兒童安全繪畫比賽等活動，希望透過教育及生動有趣的溝通方式，讓民眾了解兒童安全的重要性，進一步降低兒童意外傷害的發生機率。

第一金人壽總經理林元輝表示，今年度愛心跳蚤市場共收到500件以上的全新或二手商品，所有的商品在3小時之內就義賣完畢，加上員工愛心一日捐，共募得35萬元，全數捐贈給靖娟基金會作為推廣兒童安全使用。

此外，第一金人壽與靖娟基金會、如果兒童劇團9月28、29日在台北東門國小舉辦兒童安全親子營活動，透過生動活潑的戲劇表演、闖關遊戲及親職講座，讓保戶及親子民眾了解更多生活中的安全知識。有意參加的保戶及民眾可至第一金人壽官網（www.first-aviva. com.tw）下載報名表。

保險業資本適足率(RBC)改5級揭露制，並於今年半年報首度適用，依據壽險公司最新公布的財報，到6月底仍有五家壽險公司RBC不到 200％，其中有四家更低於150％，金管會已要求這些壽險公司年底前必須提拉高到150％以上，否則將祭出懲處。

四家資本適足率低於150％的壽險公司包括朝陽人壽、宏泰人壽、國寶人壽和幸福人壽，四家壽險公司目前都在與金管會商量各種自救方案，希望提高資本適足率；至於遠雄人壽RBC則在150∼200％，預估明年即可提高到200％以上。

過去RBC只揭露3級，即高於300％、300∼200％及低於200％，但從今年半年報開始，改為300％以上、300∼250％、250∼200％、200∼ 150％及低於150％等5級，低於200％即未達法定的資本適足率，低於 150％則是資本顯著不足，必要時金管會會採取限制業務、監管、接管等動作。

到今年6月底為止，RBC在300％以上的有11家壽險公司，主要以外商壽險在台分公司或子公司為主，本國壽險目前在300％以上有中國人壽、全球人壽，另外如合庫人壽、第一金人壽、保誠人壽、安聯人壽、法國巴黎人壽、友邦人壽等。

大型壽險則多在250∼300％的等級，如國泰人壽、新光人壽、台灣人壽、三商美邦人壽、中信人壽、中華郵政等，主管機關指出，RBC 在250％以上，即符合國外投資拉高到40％以上，及許多擴大投資申請門檻標準。

第一金人壽以通路教育訓練及銷售保障型商品策略，贏得2013年信望愛獎「最佳通路策略獎」優選。

第一金人壽總經理林元輝表示，在銀行通路成功推動重要關鍵，就是落實分行銷售主管及銷售理顧保險專業訓練，從保險觀念改變、了解客戶需求、提供合適保障規畫建議到精通保險專業知識(包含商品條款內容、理賠作業流程)，藉由與合作夥伴第一銀行與第一保代共同合作努力，近年來保戶的平均保障額度遠高於業界水準，且進而帶動可觀的業績成長。

林元輝說，在縝密教育訓練及成功商品策略運用下，第一金人壽不僅2012年業績大幅成長41％，且由於新契約保費收入都是收益為正( NBC＞0)業績，財務體質也更加穩健，創造銀行保險業只販售利潤為正商品銷售奇蹟。

父親節即將屆臨，第一金人壽總經理林元輝提醒，身為一家之主的爸爸，面臨重大疾病風險高，萬一罹病更導致財務壓力加大，亟需重大疾病險降低風險。

林元輝建議，重大疾病花費高，保障額度至少在10萬元以上才能發揮保障作用，且選擇一次給付型商品為佳。

以第一金人壽「金安康特定疾病還本保險」來說，只要確定罹患七項重大疾病就會一次給付理賠金，而像原位癌、第一期前列腺癌、甲狀腺微乳突狀癌、皮膚癌(但含第二期以上惡性黑色素瘤除外)等這些屬於非侵襲性的癌症，可以先領取10％「保險金額」的低侵襲性癌症給付金(一次為限)，保戶不僅能先獲得一筆緊急醫療金以應變，同時還可繼續享有保障。

以33歲男性爸爸而言，選擇繳費20年、保障25年、保額100萬元為例，年繳保費47,700元，每天平均只要約128元，不僅在保障期間內享有身故、全殘、癌症，及六項特定重大疾病保障，無須檢附任何醫療單據，第一金人壽即以保單條款約定給付保險金額或當時「應繳保險費總和」的1.05倍，兩者取其大，一次給付保險金，讓病人可以安心療養，無須擔心收入中斷及醫藥費問題。

民眾買保單時，常把焦點放在保費多少、保障範圍等，卻忽略受益人的重要性，專家表示，應注意填寫及安排，才能讓保險金賠給最需要的人。

第一金人壽總經理林元輝表示，受益人的填寫，須視每位保戶狀況而有所不同，但相同的考量是能夠將保險理賠金給保戶過世後，最需要照顧的人，下面列出四種保戶族群可以參考的方式：

一、單身敗犬族：因為本身並沒有小孩或配偶，若需要奉養父母，則建議以父母為最優先的身故受益人，或是有些長期同居人需要照料，也可將同居人列為受益人之一。但因非親屬關係，必須向保險公司說明以獲得同意。

二、雙薪頂客族：夫妻倆人尚未有小孩，可以將配偶列為優先的身故受益人之一，若需奉養父母，可再加上父母為身故受益人，並以順位或比率來分配適當的金額。

三、三明治族：此族群需要照顧小孩、配偶及父母，也可以順位或比率來安排這些受益人；若小孩年紀尚小，建議以配偶及父母為主，或者利用信託的方式，避免若父母雙方都過世的時候，小孩缺乏理財能力、無法善用保險金來照顧生活。

四、單親家庭族：未婚媽媽或單親家庭的家長過世後，若小孩未成年，則民法規定的法定監護人為其親生的父母親，也就是已經離婚的另一半，在這個狀況下，需要特別注意受益人填寫，指定能夠充分照顧小孩的受益人，以儘可能保障小孩的權益。

林元輝表示，受益人的填寫並不限於有血緣或親屬關係的人，但如果受益人不是被保險人的父母、配偶、子女及兄弟姐妹等，必須向保險公司說明原因並提供其身分證字號，經保險公司核准後，才能指定沒有親屬關係的人為受益人。

彰化銀行本周將舉行董事會，金融業者指出，就算彰銀通過合併台新銀案，彰銀、台新合併仍要看金管會臉色，特別是金管會先前已對台新金祭出處罰，在金管會主委陳裕璋沒點頭前，台新金連動都不要想動，更何況推合併，「金管會主掌金融合併生殺大權，有如金融土皇帝」。

業者指出，太上皇（金管會）不點頭，管它是合意還是非合意的案件都不要想過，從這幾年的案例也可以明顯看出，金管會對於是否同意合併，並沒有透明且一致的規範，所謂「視個案審查」，說白點，全由「長官」自由心證，就算業者硬要闖關，金管會也可用退件、裁罰卡死大門。

撇開最近的台新和彰銀案不談，第一金控旗下第一英傑華被業者認為是明顯受害的例子，該案一拖就是2年，迄今已成為「懸案」，金融業者指出，關鍵就是出在金管會礙於所謂「國際形象」，不准英傑華退場離開台灣，儘管第一金已好幾回對外尋找「接手人」，金管會仍全數「打回票」。

另一個例子是加拿大背景的宏利人壽，業者說，宏利人壽有意退出國內市場至少已1年半，但過程波折不斷，從早先的元大金，到現在的中信金，迄今宏利人壽仍未如願離開，「金管會不放人，任你是外資也插翅難飛，更不用說是本土業者」，台新金被重罰，就是「活生生、血淋淋」的例子。

好比2年前的日盛金招親案，金融業者指出，當年包括元大金、富邦金、永豐金、開發金，都想合併日盛金，日盛金大股東新生銀行也準備退場，但金管會除不願放新生銀走人，更默許另一大股東建高控股動用「優先承購權」條款，防止其他金控買股，說金管會「鴨霸」並不為過。

業者私下指出，金管會是金融機構太上皇，金管會主委陳裕璋更是決定金融機構生殺大權的土皇帝，「不管大錯、小錯」，只要被金管會挑到毛病，判定「缺失改善前不得送件」，金融機構就有如被綁住手腳、動彈不得，姑且不提台新和彰銀合併，壽險業投資不動產也是如此。

有業者無奈的說，金管會等於金融機構的父母官，就算做不到將心比心、手心手背都是肉，至少不能太過「大小眼」，類似富邦金先前許多股權交易案「領先法令」，金管會事後追認不說，連先前富邦金子公司運彩科技重大違規，金管會也未嚴格限制富邦金業務，「叫大家如何服氣」。

看好人民幣保單即將取代美元保單趨勢，第一金人壽「金富中國人民幣變額年金保險」新增7檔人民幣債券型基金投資標的，並提供定期定額繳費功能，每月最低僅需人民幣500元，即可利用一張保單享受多元化人民幣投資標的選擇，完成投資規劃及風險配置的需求。

第一金人壽總經理林元輝表示，「金富中國」保單除先前已上架3 檔人民幣計價ETF標的及人民幣貨幣帳戶外，新增7檔人民幣債券型基金，依屬性可分為高收益債、投資等級債及短期收益債，收益方式可分為現金配息或是再累積投資兩種，保戶可依自己投資屬性及希望領取收益方式，選擇適合的投資標的，例如想要退休有穩定配息的保戶，就可選擇有配息機制標的。

林元輝提醒，選擇人民幣保單時需注意：一、投資標的多元化，有些保單僅有單一型態投資標的，投資規畫及風險配置的功能有限；二、費用結構：人民幣保單費用率約介於1％∼4％，有些在首年度解約需支付1％解約費用，其他還包括管理費約每月20元人民幣，ETF申購手續費約1％，各家保單費用結構不同，選購前可多加比較。

以第一金人壽「金富中國」保單為例，投資標的包含ETF、債券型基金及人民幣帳戶，繳交保費20萬人民幣以下，費用率2.5％，保費 20萬∼60萬人民幣間費用率2.3％，保費60萬元以上，更降到2％，首期保費最低門檻10,000元人民幣，單筆投入最低2,000元，定期定額最低月繳只要500元人民幣。

為持續衝刺今年業績，包括中國信託人壽、康健人壽、第一金人壽、富邦人壽等多家國內壽險公司，將擴大電銷部隊列成重點。其中，中國信託人壽預計將電銷部隊規模，由400人擴大至500人；富邦金控在保險方面的電話行銷徵才，也會擴編至650人。

根據壽險公會統計，去年全體壽險業，透過電銷通路賣出的初年度保費收入，金額達到67.91億元，規模雖然遠遠不及銀保、保經代、業務員等，但仍有一定貢獻度。

中國信託人壽表示，公司現階段是國內保險電銷通路，市佔率最高的業者，為持續保持這項既有優勢，才決定在今年擴大整體規模，電銷業務員將由400人增加至500人。另外，接下來也會有計劃增加傳統業務員的人數。

據瞭解，現階段國內壽險業者設計給電銷業務員推廣的產品，以還本型商品為主，包括有防癌、意外、健康，最大原因除了相較投資型保單、美元保單等，商品架構簡單之外，多數民眾聽到「繳出去保費未來能夠拿回來」，也會較願意繼續溝通。

不過，目前因為國內已實施「個資法」，在運用個人資料規定趨嚴情況下，電銷人員出現不小流動率。

壽險業者指出，電銷保險業務員的流動率，本來就會比傳統通路的業務員高出許多，現在又多了「個資法」因素，確實讓不少人思考轉換跑道，但這項銷售管道仍有一定重要性。

富邦金控針對保險端，今年同樣有計劃擴大電銷行銷部隊，整體人數希望達650位。富邦金控認為，電銷人員不必外出拜訪，只要溝通表達能力佳、樂於溝通，就有機會接觸頂級客戶，拓展業績不需高成本。

至於康健人壽今年招募的電銷專員，人數目標預計將成長5％，並會朝多元化管道尋求人才，例如需兼顧家庭的上班族媽媽、取得證照的學生族群，甚至歡迎身障朋友投入。

隨保單商品競爭白熱化，包括在配息或操作方式的產品更推陳出新。合庫金控旗下合庫人壽推出市場首檔雙周配息型的類全委型保單，瞄準以軍公教族群為主力的客戶群。

所謂「類全委型保單」，客戶將不用親自選擇投資標的，只要選擇代操的投信公司即可，而代操的投信會在投資選項範圍內，配置投資標的，與全委型保單全面開放型的選擇方式不同。

繼第一金人壽，合庫人壽也加入類全委型保單的銷售行列，其中合庫人壽針對過去1年來針對客戶偏好調查的結果，在配息方式上推陳出新，提出「雙周配息」，即一個月配息2次，比起月配息的配息次數更頻繁。

合庫人壽保單銷售向以合庫銀行為主要通路，合庫人壽通路輔銷部協理焦訓指出，過去1、2年合庫人壽轄下的保單客戶群，有至少一半以上選擇月配息債券基金，因此應偏好配息次數較多的配息方式。

由於現在利率已降至谷底，不少投資者都有隨時可能升息的心理準備。

因此，今年初以來，投資者將先前大半比重放在債券型基金的資產配置的方式，已經作了相當的調整，放在股票型基金。

至於類全委型保單目前在市場也很夯，不少懶得花腦筋研究的投資人，認為與其親自下場物色投資標的，寧可透過類全委型保單，找一家好的投信全權安排投資標的。

合庫人壽指出，本次推出雙配息的類全委型保單，其中一種僅配置債券型基金，另一種則是債券、股票型基金各半，讓有意「以債轉股」的投資人有更多選擇空間。

但若投資者選擇的並非類全委型保單，就必須注意投資標的關於資產「提減(撥回)」的問題，包括在比較配息產品的配息率時，不能只看配息率，也必須同步檢視投資標本身體質。

否則即使表面配息率高，但實際上若受「提減(撥回)」影響，反而會讓投資標的淨值下跌。

懸宕近3年，金管會終於點頭讓英傑華賣股。金管會官員透露，已同意英傑華人壽可處分投資第一金人壽49％股權，原本要求必須找外商壽險集團接手，此限制也解禁，但希望還是以保險業者承接為優先。

目前包括已接近出價時刻的宏利人壽台灣分公司、紐約人壽台灣子公司，以及第一金人壽49％股權，市場共有3家外資壽險公司正待價而沽。

財金官員表示，若是國內壽險公司買下49％的第一金人壽股份，最後一定會合併成一家公司，所以必須是非金控旗下壽險公司，否則會形成兩家金控共同握有第一金人壽。

至於目前國內非金控壽險且有能力併購者，包括南山人壽、中國人壽、三商美邦人壽及台灣人壽等；南山、中壽已表明暫無併購壽險的意願，三商美邦人壽及台壽可能性相對較高，但三商美邦人壽並無併入金控的想法。

金管會表示，僅同意英傑華人壽可讓潛在買家進行實地查核(D.D )，未來可出售其握有的49％第一金人壽股權，至於是哪家壽險公司買下這些股權，目前還沒有確定的人選來跟金管會溝通收購事宜。

2008年元月，來自英國、號稱歷史最悠久的英傑華人壽，與第一金合資成立第一英傑華人壽(之後更名第一金人壽)，強調台灣是極重要的市場，要提供各類退休商品，但2010年9月，英傑華就以理念不合，向金管會保險局表態要退出合資行列。

知情人士指出，當時正值外商壽險退出潮，保險局一口回絕，認為英傑華未遵守當初申請進入台灣市場的長期經營承諾。

2年多來，金管會要求英傑華繼續經營，英傑華則不斷發出聲明，表示已決定離開台灣市場，但僵局最近有了變化，金管會已同意英傑華人壽出售其握有的第一金人壽股權，在兼顧第一金控經營綜效下，允許潛在買家實地查核。

官員透露，原本希望由外商壽險接手英傑華的股權，但目前法商A XA確定不來，其他外商壽險也紛紛裁撤亞洲據點，所以目前不再要求一定要由外商壽險接手，但還是以壽險公司接手股權的核准機率較高。

第一人壽外資股東英傑華有意出售49％持股，市場點名台灣人壽可能接手，進而讓台灣人壽符合先前董事會「與金控聯姻」決議，順勢嫁入第一人壽母公司第一金控。

對此，第一金指出，先前英傑華想出售持股時，確實曾經把台壽保列為接手的可能評估對象，但現在談後續尚言之過早。

據了解，由於英傑華整個亞洲地區的經營班底已全部更動，因此對於是否撤資台灣，目前情況不是那麼明朗，第一金決策高層已在等英傑華方面的最新評估結果，這牽動台壽保有意與第一金聯姻，合作保險事業經營能否成局。

外傳台壽保擬接手第一英傑華人壽手中的英傑華持股部位，甚至有「嫁」入第一金的興趣，第一金董事長蔡慶年昨晚受訪時回應，不論是前者或後者，第一金內部都必須經過評估，目前下定論，還言之過早。

第一金相關高層指出，去年下半年第一英傑華人壽曾列出不少接手英傑華持股的可能名單，台壽保因為是經營、獲利都不錯的公司，曾被內部列為可能人選，但此外也有多家外商壽險公司入列。

第一金高層表示，由於英傑華的亞洲經營班底今年初以來大幅更動，因此現在的經營高層是否仍持續先前退出台灣市場的思維、或是轉向，第一金必須等到這些問題都釐清，才能決定是否再洽商相關壽險業者接手英傑華持股。

台壽董事長朱炳昱日前在日本透露，希望以龍邦興業握有的40％台壽股權，加入現有金控，或與銀行合組金控，且一年內就可能有結果；由於先前台壽也曾主動找上第一金，希望承接英傑華股權，但因金管會當時未同意而作罷，市場認為，在金管會點頭後，這門親事不無可能。

台壽原本是省營公股壽險公司，民營化時由龍邦接手經營，在金融市場競爭激烈下，台壽有意結盟金控，提升競爭力，市場人士說，金管會已同意英傑華出售第一金人壽股權，雙方極可能重啟談判，至於台壽與第一金人壽合併後是否併入第一金，及如何合併，仍要看公股政策方向。

對於台壽保是否可能「嫁入」第一金，蔡慶年與財政部次長曾銘宗則回應「從未聽說」，兩人表示，倘若台壽保真有意願，必須由第一金方面先進行是否適合的相關評估，其他均言之過早。

而金融圈人士則對台壽保想被第一金合併並不意外，某不具名的金控高層直言，台壽股東中，有超過20％的公股(台灣金)股權，由於和公股股東共存一直被視為「很敏感」，這也影響台壽保向民營金控招親的「買氣」。

畢業季即將來臨，面臨平均只有22K的工作，新鮮人該怎麼規劃自己的保障？第一金人壽表示，新鮮人因為可支配薪水有限，可利用下列省錢三招，發揮小錢大保障的功能。

第一金人壽總經理林元輝表示，新鮮人投保可以從醫療及意外險做起，目前市面上有些針對新鮮人所提供的保險專案，月繳2,000~3,000元不等，不過還是要注意這些投保專案涵蓋範圍，像有些專案只有意外險，醫療、壽險仍不足，有些可能重理財而輕保障，並不適合新鮮人，此外需要檢視投保內容是否與自己原有的保險商品重疊，避免投保之後才發現不適合。

因此，林元輝提供3個方向作為新鮮人初次規劃保險的參考。(1)利用小錢大保障的險種，(2)附約投保便宜又便利，(3)善用公司團保補強保障。林元輝建議新鮮人可以將每個月薪水1/3作為生活開銷，1/3 作為緊急預備金，1/3作為投資、!保險規劃，善用上述3招，就可以為自己建構好防護網。（李佳濟）