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固定利率房貸 卡省 住屋需求逾五年壽險公司貸款成數高於銀行

是不錯選擇

中央銀行採取連續升息政策，讓國內房貸利率因而走高，英國保

誠人壽建議，民眾住屋需求若為五年以上，可選擇具有固定房貸

支出特性的固定利率型房貸，避免持續升息的風險，做好家庭財

務規劃。

一般而言，家庭每月所得中房貸支出約占三成五至四成五，因此

穩定家庭主要支出，將可更有效運用資金，用做投資理財、子女

教育基金或退休理財。

保誠人壽總監周寶麗建議，房貸族選擇房貸商品時，以家庭財務

規劃為首要考量，同時評估目前住屋需求年期。若在三年內考慮

售屋或換屋者，轉貸對民眾的效益較不大；但若有五至十年或以

上的長期住屋需求者，可選擇利率穩定的「固定型房貸」，避免

房貸支出隨著利率調升而增加。

想辦房貸，可找壽險公司，也可以找銀行，ＩＮＧ安泰人壽協理

彭明財表示，近期銀行房貸額度給得較少，但利率還是頗有競爭

力，而壽險公司因游資不少，必須尋找資金出路，加上壽險公司

的資金適合做長天期運用，因此壽險公司的房貸成數高於銀行，

以ＩＮＧ安泰人壽為例，平均可達八成。

目前推出固定利率房貸的壽險公司不少，包括英國保誠、ＩＮＧ

安泰、富邦和中壽等業者。以保誠人壽近期推出的「黃金年貸」

房貸專案，提供前七年３．２５％固定房貸利率，ＩＮＧ安泰人

壽則有２０年期的固定利率３．６％房貸。

周寶麗指出，對於有中長期資金需求的房貸族來說，選擇七年期

固定利率房貸，在七年內可以獲得穩定不升息的保障，除可避免

升息壓力，還能穩定家庭財務支出。

彭明財說，除固定家庭財務支出，有些經常從事投資的房貸族，

亦可選擇固定利率房貸，以固定投資成本。

為強化在台佈局，宏利人壽總經理王天運昨（十）日宣示，今年

將成立資產管理公司，目前集團亞太區正規劃兩方案，一是直接

併購台灣業者，另一是自行成立，正在密集協商中，今年絕對會

成立。

王天運解釋說，將成立的資產管理公司主要性質，即為投信或投

顧，負責的業務是擔任基金總代理，引進基金，初期引進的為宏

利資產管理（亞洲）有限公司旗下的基金。

目前宏利資產管理（亞洲）有限公司的基金，是由永豐證券投顧

擔任總代理。在外商壽險中，集團兼具投信或投顧的公司共有保

誠、保德信、安聯、ING安泰、南山、法國巴黎人壽等。其中，

多家壽險公司連結集團的基金，能達到互相拉抬的效果，像保誠

人壽目前連結的基金，大多都是保誠投信旗下投信基金。

宏利金融集團的強項之一即為財富管理，去年第四季集團的財富

管理業務銷售，較前年第四季增加二四％，但在台灣尚未申請財

富管理執照。王天運說，因為法規的限制，台灣的壽險業務員仍

無法銷售境外基金，僅能銷售投信基金，因此暫不會申請。

搶占財富管理商機，宏利人壽今年將來台設立資產管理公司。宏

利人壽表示，正在尋找合適的併購對象，若談不妥，也打算自行

設立投資，投信資本額最低為３億元。

國內各家保險公司都想盡辦法，要搶占財富管理商機。宏利打算

成立資產管理公司，除了希望總代理宏利香港亞太總部發行的宏

利環球基金，也規劃在台灣自己管理、募集國內資金，因此以成

立投信的可能性較大。

宏利人壽總經理王天運說，在台灣成立資產管理公司，可以擴展

宏利人壽的財富管理版圖，保險公司也可以成立內部基金，讓保

戶連結，績效管理都可以掌握在自己手中。

王天運指出，宏利人壽亞太總部已積極在台灣找尋合適的方案，

這是今年最重要的計劃，方式可能是併購現有投信投顧業者，也

有可能自己投資成立，但自己成立，時間上可能會拉長。

南山人壽則是透過取得財富管理執照，與政治大學合作訓練旗下

業務員，讓旗下業務員只要再考取特定執照，就可同時銷售保單

與基金給消費者。國泰人壽和新光人壽也已取得財富管理執照。

宏利與南山等公司的策略不同，宏利現階段不申請財富管理執照

，王天運認為，拿到財富管理執照也只能賣國內基金，沒有太大

的用處，還是沒辦法提供保戶完整的財富管理規劃。

宏利集團要成立資產管理公司，還有另外一個原因，是宏利集團

在其他市場都是同時成立人壽與資產管理公司，兩家公司資源可

以互助。

國內同時有壽險公司與投信投顧公司的外商集團，包括保誠投信

與保誠人壽、保德信人壽與保德信投信、ＩＮＧ安泰人壽與

ＩＮＧ投信，以及安聯人壽與德盛安聯投信等。

保德信人壽認為，雖然集團同時擁有投信與壽險，但沒有整合，

也不打算申請財富管理執照，由於保德信的投資型保單銷售占比

很低，保德信銷售與產品策略專注在保障而非投資，長天期壽險

商品是產品主流。

大都會人壽也沒有計劃要在台灣成立資產管理公司。

根據法規，要成立投信資本額門檻為３億元，而投顧公司則為

５，０００萬元，投顧公司只能引進、介紹基金，但不是實際操

作、管理基金的公司。

中華信評昨天表示，壽險業的匯兌損失目前僅限在會計帳上，且

業者海外投資的上千億元資金部位，短期內並沒有進出或交易，

以業者妥善的風險管理機制，大多數可以吸收並因應這波台幣強

力升值所帶來的外匯風險。

一月初以來新台幣的升值幅度超過五％，使得壽險業者海外投資

的獲利備感受壓。中華信評企業評等部門估算，即使升值持續擴

大至一○％，整體台灣壽險業應仍能吸收其可能產生的最大損失

。

中華信評估計，壽險業者今年以來的外匯損失，約占整體壽險業

年度獲利二成至三成，或是相當於該產業總資產的○．一％至

○．一五％，應不致對台灣壽險業的風險結構造成太大衝擊，而

壽險業者的獲利波動性，也已在其債信評等過程中納入考量。

壽險業到手的肥鴨子飛了！去年十月國內壽險業全體帳上稅前還

有九○八億餘元的營業獲利，但到十二月底，因台股下挫、美國

次貸等影響，壽險業全年稅後損益僅五八一．五億多元，雖仍創

下歷來新高，但已比十月時少三百多億元；今年台幣升值使壽險

遭逢史上最嚴重匯損，預估各家壽險公司首季財報將不太好看。

保發中心六日公布最新統計，去年十月到十二月，壽險業的獲利

不止下降，就連業主權益也從五○七九億元降至四三五五億元，

顯示可能有許多未實現損失是放在備供出售等部位，未影響損益

、但影響業主權益。

去年十月底時，台股收盤在九七一一點，當時壽險業投資在台股

的資金高達六二八二億元，占整體資金比重八．四四％，創下歷

史新高，但到十二月底收盤為八五○六點，下跌一二○五點，大

型壽險業撤出部分資金減少跌價損失，來不及跑的公司及部位就

損失慘重，而到十二月底，壽險業放在台股的資金已降為

五五五八億元左右，等於跑掉七二四億元。

再加上去年第四季，美國次貸風暴越演越烈，各壽險公司開始提

列國外投資的損失準備，也有部分公司開始撤回海外投資部位，

因此到去年底國外投資餘額二兆三千三百多億元，較十月底時少

了近一三八億元。

台股不穩，國外投資又存在重大風險，金融商品地雷多、匯兌損

失難預估，使壽險業從去年第四季起，資金就有些「無處去化」

的情況，銀行存款大量增加，到十二月底已達四○○五億多元，

較十月底增加八五四億元左右，等於這四千億元資金都是低度利

用，年報酬率可能只有一％到二％之間，難以負擔保單的成本，

成為獲利的拖油瓶。

所以，壽險公司第四季加碼不少公債、公司債及保單貸款業務，

將資金挪往較安全的部位；今年以來又遇到新台幣升值幅度最快

且最大的二個月，這四個月來，可說是壽險業投資部門最難熬的

時間，就看三月是否仍持續下去，那今年第一季的財報恐怕就夠

難看了。

新台幣匯率再升下去，連大型壽險公司都可能要增資！今年以來

新台幣升值已近六％，金管會緊急調查這波壽險業匯損情況，金

管會副主委張秀蓮昨（六）日透露，「情況有點嚴重」，總損失

金額超過一百億元，甚至可能高達二、三百億元。

由於壽險公司必須提列損失準備，大型壽險公司是否可能因此需

要增資？張秀蓮說：「新台幣再升下去，就很難說！」

金管會緊急調查壽險業的匯兌損失情況，發現目前是「有史以來

最大的匯兌損失情況」，因為八十一年新台幣匯率雖升到

二四．五元，但當時國內壽險業並無大量海外投資，自從九十二

年保險法開放國外投資可到三五％，這波是遭遇新台幣升值幅度

最大、且最快的一次！

外界問到整體壽險業真實的匯兌損失情況，張秀蓮只肯說「超過

一百億元」的數據，但是是否接近三百億元？張秀蓮不願公布，

只說：「不要嚇人啦。」

張秀蓮指出，對於體質原本就很虛弱的壽險公司又遇到這波匯損

，金管會將會請這些公司提財務改善計畫，對於原先就應該要增

資的公司，張秀蓮說：「會一直督促、施加壓力，儘速增資。」

至於大型的壽險公司，張秀蓮說，目前還撐得住，但必須要觀察

，因為先前海外避險成本很貴，各公司不見得百分之百避險，且

要買也不見得買得到，如果新台幣再繼續升值下去，這些大型壽

險公司不斷提存損失準備，張秀蓮表示，屆時是否可能有增資需

求，就很難說。

保險公司設計新商品未嚴格把關就送金管會審查，未來可能被張

貼出來公告周知。金管會昨（６）日發布新法令，只要保險業送

審商品被退件，或被金管會限制送審商品、命令停止銷售商品和

限制商品簽署人員簽署等，將對社會大眾公告。

金管會表示，此舉是為了督促保險業審慎送審保險商品。依據統

計，９５年９月到９６年３月，六個月的時間內，就有三家保險

公司被命令停止銷售商品、一家保險公司送審商品被退件，可見

保險業把關不力的情況還是很嚴重。

金管會昨天公告「保險商品銷售前程序作業準則」修正案，新增

「對外公告」的條文，以後保險業對送審商品把關不嚴謹，將丟

面子又輸裡子。

依據規定，保險公司商品簽署人員（包括精算、法務、核保、理

賠等主管）是商品的最大把關者，如果商品有問題，簽署人員將

被記點。只要三年內累積記點達三點，就會被停止簽署資格。

金管會指出，保險業送審商品，如果內容不符法令規定、有重大

錯誤或缺漏、沒有合格簽署人員簽署等，就會被金管會退件。

如果遭主管機關停止銷售保險商品仍繼續銷售、或遭主管機關限

制簽署人員資格仍繼續簽署、商品有四次以上被退件等，保險業

一年內不得報請核准或備查任何商品。

台幣飆 金管會：壽險匯損逾百億 業者估計損失至少 200億元 部分

公司面臨增資壓力

新台幣今年前兩個月狂升近５％，造成壽險業嚴重匯差損，金管

會副主委張秀蓮昨（６）日證實，壽險業匯差損的情況「有點嚴

重」，整體損失金額逾百億元。

到底壽險業的匯損金額是１００億元、２００億元，還是更高？

張秀蓮說，不便繼續講下去。不過，壽險業者表示，整體業界損

失應不止１００多億元，至少２００億元以上。

公開發行公司在每月１０日要公布自結盈餘，由於保險法規定保

險公司必須要公開發行，屆時將可瞭解各家保險業者匯損情況。

中華信用評等公司昨天同時發布「美元再貶會重創台灣壽險業嗎

？」的分析報告。中華信評抱持樂觀看法，認為台灣壽險業的風

險管理機制已較以往提升，且獲利能力允當，加上具備充裕的資

本水準，因此大多數業者應可吸收並因應這波台幣強力升值所帶

來的外匯風險。

中華信評表示，即使升值幅度持續擴大至１０％，壽險業應仍能

吸收其產生的最大損失。不過，新台幣持續升值，已使台灣壽險

業者海外投資的獲利感受壓力，１月與２月的營運績效勢必因此

受創。

新台幣強勁升值，已有壽險公司因為匯損而面臨增資壓力。張秀

蓮指出，少數壽險公司的資本適足率（ＲＢＣ）在２００％的及

格邊緣，可能因為這兩個月的匯損，使得資本適足率掉到２００

％以下，金管會將督促這些壽險公司儘快增資以強化資本。

大型壽險公司因為國外投資金額較大，匯損情況比中小型壽險公

司更嚴重。張秀蓮表示，以目前幾家大型壽險公司的資本適足率

來看，應該還可以承受這一波的匯損，不必增資，「但如果新台

幣升更多，就不敢講了。」

３月８日婦女節即將來臨，許多壽險公司紛推出婦女節專案，但

實際上，金管會去年已通過從今年起，日額型健康險對於懷孕、

流產、分娩所引起的相關疾病，已被排除在除外責任之外，也就

是婦女今年所投保的健康險，一旦發生懷孕、流產、分娩因意外

狀況需要醫療行為，保險公司將會理賠。

過去懷孕、流產、分娩，在醫療險理賠範圍中是屬於除外責任，

保險公司可不予理賠，但很多懷孕、流產及分娩所造成的醫療行

為，很多不是婦女自願，或是故意的行為，像是子宮外孕、葡萄

胎、胎盤萎縮等，保險公司拒絕理賠，就引起很大的爭議，因此

，金管會去年１０月委員會通過，婦女懷孕到生產的意外狀況，

納入理賠項目中。

這對婦女來說，多了一層保障，不過，婦女買健康險的保費，就

會貴一點，紐約人壽資深協理譚光榮表示，過去的健康險風險計

算，未計算婦女健康險部分，而今年開始，新的保單就會算入懷

孕的風險，不過發生的機會不高，所以保費不會貴太多。

今年所實施的新法不溯及既往，因此婦女今年以前所買的終身型

健康險，懷孕、流產、分娩非自願型的醫療，還是不在理賠項目

中，不過如果是１年期的健康險，是年年續保，就可以理賠，不

過保險公司要告知保戶，調高保費及調高保費的原因。

日額健康險的理賠項目是婦女在非自願情況下懷孕、流產、分娩

所發生醫療行為，多了３０多項理賠項目，而婦女產檢時，發現

懷孕寶寶是有問題即可進行流產，那麼就可以申請理賠，不過，

如果婦女生下來的寶寶後，才發現有先天的疾病，恐怕就不在理

賠範圍之內。

保險公司表示，因產檢非１００％可檢查出嬰兒是否有問題，有

些嬰兒出生後，發現罹患先天性疾病，因此有保險公司針對嬰兒

承保，只要１８∼４０歲婦女，懷孕３０周內投保，寶寶出生發

現患有１４項重大疾病，包含唐式症、先天性心臟病、地中海型

貧血，就可以申請理賠。

譚光榮表示，與一般健康險不同的是，保險的標的是嬰兒，繳費

６年，為統一保費，每１００萬元，年繳保費２．３２萬元，保

障期間最長８年，如果小孩平安長到３歲，未發現有任何先天性

的重大疾病，就可退還部分保費，若８歲沒有發現其他疾病，則

退還所有保費。

另外還有特定婦女險，如保誠、宏利人壽針對婦女推出專門婦女

險，保誠表示，有些特殊疾病女性罹患的頻率很高，包含紅班性

狼瘡、乳癌、子宮頸癌。

新加坡主權基金淡馬錫投資公司決定撤出玉山金控，但玉山金另

一大外資股東英國保誠人壽昨天表示，將會繼續投資玉山金，而

且維持緊密的銀行保險策略聯盟關係，但是應不會再加碼投資玉

山金控。

保誠人壽台灣區總經理張志明指出，保誠集團長期投資玉山金控

，目前持股一直維持當初投資的５％股權。

這次淡馬錫要撤出，保誠集團事先並不知情，到目前為止，保誠

仍決定將繼續投資，但維持現有股權，並沒有考慮加碼，或者承

接其他外資轉讓出的股權。

張志明表示，玉山銀行是目前保誠人壽保險商品最大的通路，除

玉山銀行外，保誠去年和同屬英商的渣打銀行也展開策略合作關

係，導入財務規畫顧問（ＦＰＡ）銷售模式，渣打專門銷售保誠

人壽長年期保險商品，提供銀行客戶全方位保險規畫。

商壽險開始想當台灣地主了！來台灣後尚未投資任何不動產的

英商保誠人壽，行政系統總經理暨財務長張鎮坤昨（五）日透露

，保誠集團日前已派員來台考察不動產市場，「感覺不錯」，未

來只要有好標的，不排除會展開保誠人壽在台灣第一宗不動產投

資，預計可投資上限在三百六十六億元。

外商壽險業過去一向不投資台灣不動產，但近幾年如保德信人壽

在台購置總部大樓，南山開始不斷投資商業辦公大樓，ING安泰

也已完成多項不動產投資案，另外如美商大都會人壽、德商安聯

人壽也都表示考慮投資台灣不動產。

張鎮坤指出，保誠集團為了建立區域房地產策略，三個月前派駐

專屬人員到香港的亞洲總部，負責找尋亞洲房地產的投資機會，

二個月前，該名人員也特地來台灣找尋投資機會，看過之後，對

台灣房地產感覺「不錯」，未來對台房地產的態度，將是「有興

趣，但還未成形」，有好的投資機會不排除投入，而且什麼類型

的都會看。

張鎮坤說，保誠集團在亞洲，如新加坡、馬來西亞、香港也都有

一定比例的房地產投資部位，但近十年才進入的市場，如泰國、

菲律賓、韓國、台灣（目前不動產部位乃接收慶豐人壽之投資）

，這些地方的房地產著墨並不多，未來也會逐步增加房地產的投

資部位。

張鎮坤說，近期保誠人壽也預備投入投資「房地產共同基金」，

基金市投資在全世界的房地產，包含商場、豪宅、辦公大樓等，

初期投入金額並不會太大，比例將不會超過五％。

外商壽險中，如三商美邦人壽依法目前最高可投資房地產六四○

億元。去年三商美邦也大幅加碼，房地產投資金額從前年的

三二．七八億元，去年第三季已經提高到五○．九七億元，還有

五百多億元的資金動能可供投資。目前也還有多件不動產投資案

正在洽談中。

此外，安聯人壽、大都會人壽也正在找尋合適標的，大都會人壽

目前考慮投資國內不動產標的，內湖、南港等區域，都是考慮的

地點。

安聯人壽表示，考慮購買自有辦公大樓，已委託專業不動產物業

進行評估，另外，有好的投資標的，也會考慮投資。安聯人壽、

大都會人壽共有二六二億元可作為台灣不動產投資動能。

淡馬錫退出玉山金控，同樣投資玉山金的保誠人壽動向備受矚目

，保誠人壽台灣區總經理張志明五日表示，「目前沒有任何變動

計畫」，與玉山金間的合作非常好，今年會繼續合作，加強銀行

保險的比重。

張志明表示，保誠去年以成功的休規劃專案以及獨特的ＦＰＡ

（Ｆｉｎａｎｃｉａｌ　Ｐｌａｎｎｉｎｇ　Ａｄｖｉｓｅｒｓ

，財務規劃顧問）銀行通路銷售模式，創造破紀錄的佳績，今年

將持續以創新的商品和行銷策略經營退休市場，目前會專心耕耘

渣打跟玉山二家銀行的保險通路。

去年五月保誠推出變額年金主攻退休市場，在一萬名業務大軍強

力動員下，六月份創下ＦＹＰ三○．三億元的單月新高，業務員

通路的業績並於七月份首次突破一百億元。

此外，保誠人壽推廣的「定期定額、長期累積、專款專用」退休

規劃觀念也顯著反映在客戶的繳費選擇上，五○％的變額年金客

戶選擇以每月繳費的方式準備退休金，透過定期定額的方式達到

長期累積、風險分散的效果。

在銀行通路方面，去年九月保誠與渣打銀行締結策略合作伙伴關

係，並導入ＦＰＡ財務規劃顧問銷售模式，專門銷售保誠人壽長

年期的保險商品，提供銀行客戶全方位的保險規劃。去年平均每

位ＦＰＡ每月成交保單件數為七．七五件，人數達一○三人，行

銷能力優異。今年保誠將擴大ＦＰＡ銷售團隊的規模，提高銀行

通路的業績佔率，張志明表示，目前銀保比重為一二％，長期目

標希望達到三○％。

金管會昨（２６）日公布，去年底國人新契約平均保額為

９８．９７萬元，有效契約的平均保額為８２．１６萬元。也就

是說，萬一發生保險事故，保險公司只會理賠八、九十萬元，保

障明顯不足。

金管會昨天公布有效契約保額最高壽險公司，由去年新成立的匯

豐人壽奪冠，有效契約平均保額為１９４．２３萬元，打敗長期

以來維持第一名的保德信人壽。保德信人壽為１７８．９萬元。

依據金管會資料，有效契約平均保額最高的前五家壽險公司，均

屬外商公司。除了匯豐人壽和保德信人壽，還包括美國人壽、安

聯人壽與ＩＮＧ安泰人壽。可見外商壽險公司在銷售保單時，比

本土壽險公司更重視保戶的保險保障。

為了鼓勵保險公司多銷售具有保障性質的保單，以提高保戶的平

均保額，金管會從９４年７月起，實施「提高國人保險保障方案

」。若保險公司成績優良，送審保單可以從原本的兩件，增加為

三件。每半年評鑑一次。

金管會昨天發布去年下半年的評鑑結果，在新契約的部分，保戶

平均保額必須在業界前四分之一才算成績優良，計有保誠、安聯

、保德信、ＩＮＧ安泰、康健、美國和匯豐人壽七家。

在有效契約的部分，必須符合「平均保額較上年度增加１０萬元

、或最近三年累計成長３０萬元」且新契約件數占率不能低於上

年度同期者，包括台銀、台灣、國泰、新光、三商美邦、遠雄和

ＩＮＧ安泰等七家。

金管會表示，９４年７月剛推此獎勵方案時，新契約保額平均只

有６２萬元，但去年底已經增加到９８．９８萬元。有效契約平

均保額則從７７．１９萬元，提高到８２．１６萬元。

即使如此，國人的保險保障金額仍然太低，因此，金管會呼籲民

眾應該檢視自己的保障缺口，試算自己應該購買何種保單，若預

算有限，可以優先購買保額高、保費便宜的定期壽險保單。

近年來市場上指數型房貸大多採用「前低後高」階梯式計息，通

常貸款前二年利率較低，第三年開始就大幅加碼。隨著央行每季

的升息，已過低利優惠階段的貸款戶，對於利息支出增加最為敏

感，是轉貸詢問度最高的族群。保誠人壽放款部建議，在利率走

升的市場預測下，民眾可以轉貸至七年固定房貸利率的方案，即

使加上相關轉貸費用，還是很划算！

目前指數型房貸利率大多已提高至３．５％∼４．３５％之間，

政府優惠利率亦達３．５１％。若以貸款餘額５００萬元試算，

轉貸至保誠人壽「黃金年貸」七年固定３．２５％方案，每年利

息支出至少可節省１萬元以上，扣掉轉貸成本，三年可少花４萬

３千元的利息。

該公司放款部表示，轉貸前應考量轉貸相關費用及未來利率調整

方式，前者包括規費、估價費，另外應確認轉貸銀行是否加收額

外的手續費及帳管費。至於未來利率的調整方式，要特別注意調

整的週期及指標利率「加碼」的幅度。

保誠人壽２００８年第一季推出的「黃金年貸」房貸專案，提供

前七年均一價３．２５％固定房貸利率，對於有中長期資金需求

的客戶來說，可以避免升息壓力，還能穩定家庭財務支出。由於

國內物價上漲的壓力仍在，一般預期未來利率仍會持續微幅升息

。因此，在長期利率走勢普遍預期看漲的情況下，選擇七年固定

利率房貸遠比前低後高的指數型房貸有利。

民眾只需填妥保誠房貸申請書並附上土地、建物權狀影本，保誠

人壽即提供免費房貸預估及試算服務。只要符合個人年收入達

７０萬、夫妻年收入合計達１２０萬、軍公教人員、四師（醫師

、律師、建築師、會計師）等資格者，都可向保誠人壽申請「黃

金年貸」房貸專案；或是即日起新購保誠人壽保單年繳保費達２

萬４，０００元，且保單持續有效者，及符合保誠人壽定義之都

會區客戶即可適用此專案！

外商壽險公司年後展開搶人大戰，人力需求上看萬人。壽險公司

為求業務發展，每年的業務員徵員計畫都被視為重要營運指標，

ＩＮＧ安泰、保誠、紐約等外商壽險公司紛紛喊出新年度徵員目

標。

面對金融服務業多元通路的競爭，ＩＮＧ安泰人壽總經理韋立俊

強調，能持續贏得客戶心的關鍵在「人才」，從徵才、選才到育

才，ＩＮＧ安泰以系統化的方式提升業務員專業能力，希望壽險

業務員能成為客戶的「主要顧問」。

ＩＮＧ安泰人壽因前一、二年調整兼職業務員人力，目前業務員

約８，８００人，預計今年再徵員２，４００人，扣除自然脫落

後，預計年底可達９，２００人。

為提升新進業務員的戰力，ＩＮＧ安泰人壽近期斥資１億元引進

新業務員訓練系統「業務員銷售骨幹系統（Ａｇｅｎｔ

Ｂａｃｋｂｏｎｅ　Ｓｅｌｌｉｎｇ　Ｓｙｓｔｅｍ）」，將增

員選才經驗系統化，採用國際選才標準，選擇適合的人才。

ＩＮＧ安泰人壽執行副總林順才說，透過新系統招聘的新人，

２００７　年每月平均新契約保費收入較２００６年成長近三成

。

截至去年底，三商美邦人壽業務員已達１．５８萬人，內部預計

年今年底挑戰１．８萬人目標；英國保誠人壽業務員亦逾萬人，

今年將繼續再接再勵推動「新秀培訓計畫」及「一千大企業招募

計畫」，希望可為公司增加６，０００名新血，預計２００８年

底業務員規模維持在１萬人至１．２萬人。宏利人壽目前壽險業

務員約１，６００餘人，初步計劃年底擴增至１，８００人。

國際紐約人壽目前業務員約５００餘人，業務長江明彥指出，

２００８　年業務目標是年繳化保費從去年的１２億元提高至

１４億元，再新增５００名業務人員，２００８年底可望達

７００人目標。

在增員策略上，江明彥喊出「一人增一員」的方式，除原本的「

同業招募專案」，及招募無壽險業經驗新人的「新人招募專案」

外，今年也會藉由校園徵才及軍中徵才來帶動增員氣氛，同時也

會推出多項獎勵辦法，鼓勵壽險務業員一起推薦新人。

民眾投保意外醫療險，只要檢附醫院診斷書及收據副本，就可以

申請理賠。金管會官員說，投保意外醫療險，只要在要保書上勾

選是否曾投保過其他的意外醫療險，能夠通過核保，就可以檢附

醫院診斷書及收據的副本申請理賠。

以往民眾實支實付的醫療險，僅只能以正本申請理賠，不過因為

有民眾發生投保２家以上實支實付醫療險，申請不到理賠的事件

，因此金管會修法，若保戶投保２家以上的實支實付醫療險，只

要誠實勾選，通過保險公司核保，就可以以副本申請理賠。

這項爭議在疾病醫療險發生的機率較高，因此保險公司要承擔的

風險較大，所以強制規定，民眾若投保２家以上要誠實告知，否

則違反了保險法誠實告知原則，保險公司可以不予理賠，但是保

險公司知道民眾已投保實支實付疾病醫療險，通常就不會通過核

保。

壽險業自行操作的內部基金（Ｉｎｔｅｒｎａｌ　Ｆｕｎｄ），

可望半年後上路！金管會近日將預告相關草案，初步規劃，投資

型保單一張只能連結一個內部基金，若保戶想更換基金，就必須

進行保單轉換；由於壽險業有極強的投資團隊、資金操作經驗豐

富，又有保單稅負優勢，銀行及投信業都相當緊張。

保險法修正後，開放保險業可以「全權委託」方式，經營分離帳

戶，投資證交法第六條規定的各種有價證券（股票、政府債券、

公司債等），且國內外皆可投資一定評比以上的有價證券。

目前確定的方向，是一張投資型保單僅能視為一個Ｐｏｏｌ（資

產池），即一種操作模式，壽險公司可去投資國內外股票、基金

、公司債、公債等，但投資比重、操作模式，要事先約定。例如

此一帳戶為積極型，即可能是高報酬率、但不保本保息，投資股

票比重較高，亦或是保守型，有保障最低報酬率，但投資模式就

相對保守。

保險公司也要與投信投顧一樣，先取得全權委託的資格，同時要

有專屬的一組投資人員，要能每日公告淨值的系統等；有壽險公

司擔心，投資人會將此內部基金與公司獲利畫上等號，例如公司

資金運用報酬率可能有五％以上，但基金可能是保守型只有二％

的報酬率，如此是否有會客戶爭議？如何說清楚？

另外，外新設系統及投資人員的成本，是否能有足夠的商機支撐

，大型壽險公司仍在觀望。但據業界指出，如安聯人壽、保誠人

壽都相當積極想爭取此一新的業務。

領了年終獎金，發完紅包，剩一筆小錢，或者過年時賺到一筆紅

包錢，雖然錢不多也可以拿來買保險。專家表示，民眾如果是要

保障，可以選擇定期壽險，保費較為便宜，如果是投資，則可選

擇投資型保單，繳交增額保費，進行投資。

據了解，今年一般上班族所領的年終獎金大概２∼３個月，孝敬

父母、發給晚輩紅包後，約剩下５∼６萬元，還是可以拿來理財

，保誠人壽執行副總王淑華表示，可以依照個人的目的，來作規

劃。

王淑華表示，僅存的年終獎金，如果有債還事先還債，將高利率

的債務先還掉後，再進行投資，例如說民眾本身還有高達８％以

上的債務，那投資就必須要有８％以上報酬率才划算，但當報酬

率達８％以上，顯示風險相對提高，因此，不管剩下多少，以先

理債為第一要務。

王淑華表示，理財無論如何，還是要以自己為主要，其次才是家

人，所以如果定期壽險餘額，可以為自己買健康險，若所剩不多

的話，可以附約定期日額型的健康險，保費也相當便宜。

國際紐約人壽投資長李志堅表示，如果過年後，年終獎金還有剩

餘，或已領到１筆紅包，則可選擇投資型保單，因為買１檔基金

，定期定額需３０００元、單筆要３萬元左右，買投資型保單月

繳保費３０００元就可投資。

保誠人壽表示，如果民眾已有投資型保單，就可以將年終獎金剩

餘或是紅包錢拿來繳交增額保費的部分，一般來說，投資型保單

的保費分為目標保費，用來繳交保險成本，另一部分就是增額保

費，可以拿來投資。

不過，事實上，投資型保單要繳交的保險成本很低，２０年期保

額１００萬元的話，月繳保險成本僅１０００多元，但目標保費

壽險公司所收取的手續費第１年就要６０％，所以保戶不需要繳

交太大部分金額在目標保費上，而是放在增額保費上，而增額保

費保險公司所收管理費用僅３．５％，其餘可拿來投資，做到小

筆金錢資產配置的功能。

然而，年後將有一波紅包行情，所以投資股市還是比債市好，中

泰人壽表示，如果保戶不了解該市場個股、產業，或者是可以考

慮連結ＥＴＦ，只要月繳５０００元就可投資。

牽手一輩子 保單許侶安全感 新婚族可買定期壽險 老夫妻首重醫

療險

農曆年後，緊接而來的是浪漫溫馨的情人節，花、巧克力都是情

人節傳統禮物，保誠人壽表示，已婚的夫妻，提高自己的保障，

就是給對方一個承諾，也是給對方有安全感的禮物。

國際紐約人壽副總黃振國表示，情人節不是只有未婚男女的節日

，已經結婚的夫妻也要甜蜜、浪漫，如果要以保單當成給對方的

禮物，就必須讓對方有十足的安全感及足夠的保障。

壽險業者表示，如果要以保單當作情人節禮物，一般來說可以分

為四種類型的情侶，而每一種情侶的需求不同，所以所要的保單

也會不同，而基本上可以分為未婚情侶，剛步入婚姻裡的新婚情

人、及擁有家庭甜蜜負擔的家庭情人及退休的老伴情人。

黃振國表示，雖然未婚情人尚未踏入婚姻，不過已經有結婚打算

者，雙方可以開始規劃未來的理財方向，先用投資型保單存各式

各樣的基金，首先要存的就是結婚基金。

有打算結婚的未婚男女，可以利用投資型保單來滾存結婚基金，

黃振國表示，投資型保單具有彈性繳費、資產配置的特性，所以

未婚男女可以利用定期定額，或者單筆投資的方式儲存，並且利

用資產配置來分散風險。

如果踏入婚姻的情人，保誠人壽表示，此時此刻是人生的重大變

化，所以要保單健檢，除了要檢視婚前保障足不足夠，也要視需

求做一些轉換，另外，保誠人壽也提醒，受益人可以改為配偶的

名字。

ＩＮＧ安泰人壽表示，對於新婚的情人來說，這個階段夫妻是家

庭的草創時期，家庭收入還不穩定，所以建議買定期壽險，定期

壽顯保費較終身壽險便宜，所以可以利用較低額的金錢投資在家

庭保障上。

至於，有家庭、有房子的家庭情人，收入漸漸變多了，但經濟負

擔變大，除了房貸、車貸還有子女的教育基金，因此這類型的情

侶被錢壓得喘不過氣，甚至「貧窮夫妻百事哀」的窘況。宏泰人

壽教育訓練部經理曾永慶表示，這階段的夫妻應該重視自己的保

障，不要因為自己的發生風險，就成為另一半的負擔。

但是儲存教育基金與退休金，往往也造成夫妻抉擇上的困難，曾

永慶表示，子女教育基金比退休金儲存時間還短，而且彈性也比

較低，所以儲存小孩的教育基金比退休金來得重要。

而進入老伴階段的老情人，就應該注意對方的健康，為對方買醫

療險是不可少的，黃振國表示，這個老情人這個階段，彼此的責

任都減輕了，因此要降低保額，改為儲存退休金，ＩＮＧ安泰則

表示，這時候可以考慮買儲蓄型的養老險，也就是養老險來支應

跟老來伴享天倫的生活。

情人節腳步近，若要替未婚的男、女朋友要買保單恐怕核保上會

有困難。遠東銀行財務顧問林信成表示，因為擔心道德上的風險

，因此保險公司核保會比較嚴格。

保誠人壽表示，要給情人安全感，是自己為被保險人，情人為受

益人，才是給情人保障。值得注意的是，保險公司的內部規定，

對未婚情侶互為被保險人，基於道德風險，核保上較嚴格。

林信成表示，有些保險業務員為業績，往往會要求未婚的情侶充

當夫妻，如果有一方發生意外，若雙方並未結婚，可能會有違反

告知的風險，保單雖然不會因此失效，但保險金給付不見得會給

付受益人。

保誠人壽表示，保險公司不會強硬規定受益人是誰，基本上會尊

重保戶所填寫的受益人，但夫妻若不幸離婚，保戶一定要記得去

修改受益人，否則保險金還是會理賠給為要保者的受益人。

而房貸壽險因銀行為債權者，第一順位受益者為銀行，剩餘才會

給付給其他受益者，即家屬。汽機車責任險是直系血親均分，父

母、配偶及子女均分。