南山人壽公司新聞| IPO贏家未上市股票交流網

微利時代，買投資型保單做退休規劃若想贏在起跑點，不妨比一

比壽險公司的「加值回饋金」方案，每張保單依設計不同，回饋

比率介於5%至20%不等。

投資型保單銷售愈來愈競爭，連帶讓相關商品設計日漸多元化，

「加值回饋金機制」便是壽險公司依保費所繳保費，相對提撥一

定比率金額到保單帳戶，幫保戶加碼投資。舉例來說，若回饋金

比率是所繳保費的5%，以一個月繳交1萬元保費來說，保險公司

就會幫保戶多投入500元到投資帳戶。

壽險業者表示，加值金比率愈高，對保戶愈有利。簡單來說，若

投資帳戶連結的基金報酬率是零，而回饋金比率為5%，相當於保

戶有5%的投資報酬率。若跟定期商品比較，報酬率優於定存；對

投資屬性較積極的投資人而言，壽險公司相對提撥一筆錢加碼投

資，有利加速累積財富。

儘管加值金比率愈高愈好，保險業者提醒，投資人還是得比較相

關規定，例如回饋年限和解約金設計等。以回饋年限來說，有的

公司是投保第一年就開始回饋，有的公司是只回饋某幾年度。此

外，回饋比率愈高，通常解約金也會愈高。

目前在投資型保單設計加值回饋金的保險公司不多，以英國保誠

、南山和第一英傑華人壽為主。英國保誠人壽主管表示，該公司

的變額壽險保單的加值機制，是第八年起依基本保費給予5%加值

回饋金，變額年金則是第八年起依基本保費給予2%加值金。

南山人壽則是前五年依所繳保費給予5%加值回饋金，第六年起至

繳費期滿給予6%回饋金。

第一英傑華人壽新推出的變額年金，加值回饋金則依兩階段計算

。該保單「基本帳戶」在前兩年每次投入的保費，可額外享6%至

20%加碼金；由於只有保單第一、第二年度有加碼金，故於累積

期滿時，給予依當時「基本帳戶」帳戶價值的0.5%至4%的「歡慶

金」。該公司的加碼金比率與保單繳費年期、保費金額有關，例

如年繳6萬元、繳費10年者，比率為6%；若年繳36萬元、繳費30

年者，比率為20%。

台灣興起自行車旋風，自行車騎士大增，騎車意外狀況也跟著增

多，壽險業因應這股潮流，紛紛推出骨折險，只要發生這些意外

，不用住院，就能獲定額理賠。

包括國泰、南山人壽等大型保險公司，都開發了骨折險。

南山人壽同時推出骨折險的主約及附約，國泰人壽的好骨力保單

，採附約型式，搭配傷害險主約銷售。

壽險業者指出，其實台灣人發生骨折機率很高，若以前年的數據

，民國95年全年共有51萬5,362人發生骨折，等於平均每一分鐘就

有一人因骨折而就醫。

騎自行車風氣流行後，壽險業者也發現，許多保戶發生意外骨折

，是因為騎車摔傷，但一般醫療險，對意外骨折或意外脫臼，不

見得有保障，因此，壽險業紛紛開發骨折險，因應骨折狀況。

投資型保單買氣急凍，根據最新統計，壽險業7月賣出的投資型保

單新契約僅88.9億元，除了跌破百億元關卡，銷售量更只有今年1

月的八分之一。

受到全球投資市場氣氛低迷衝擊，今年初以來，連結基金的投資

型保單銷售一路下滑，壽險業改以澳元、紐元連動債銜接，一度

為上半年新契約保費收入創造佳績，也成為今年上半年惟一熱賣

的保單。不過，隨著新台幣匯價走強，外幣連動債投資型保單不

再吃香，6、7月間壽險公司都陷入沒保單可賣的窘境。壽險公會

統計，今年第二季以來，整體壽險業新契約保費收入一路下滑，

4月達858億元，5月降至731億元，6月進一步降至676億元，7月

則跌到649億元。其中衰退最多的就是投資型保單，4月新契約保

費收入455億元，5、6月也持續減少，7月更較6月減少了134億元

至88.9億元。

國內幾家大型壽險公司7月投資型保單新契約保費都不到10億元

，國泰人壽為7.8億元、富邦5.6億元、南山9.4億元，新光人壽更

只賣出7,000萬元左右；僅有「投資型保單專賣店」之稱的安聯

人壽還賣出19億多元。

投資型保單市場接受度轉差，連帶影響壽險公司7月新契約保費收

入排行，國壽以154.8億元穩坐冠軍寶座，富邦人壽以100億元居

次，第三至第五名分別為中壽、遠雄、台銀人壽，新光、南山分

別為第六和第八名。業者說，主管機關對投資型保單銷售規定愈

來愈嚴格，加上市場氣氛不佳，投資型保單銷售情況恐怕很難在

一時間好轉。

國泰人壽推出第一張傳統外幣保單後，南山人壽昨（13）日一口

氣推出兩張傳統外幣保單，預定利率各為3.75%、4%，創下市場

銷售傳統保單最高利率。

壽險業者表示，以外幣保單預定利率4%來看，保費約較新台幣保

單便宜一至二成；如果以南山人壽該保單的保費初步推算，約可

較新台幣保單便宜5%。

南山人壽市場推廣部資深副總經理王瑜華步指出，南山人壽推出

的美元分紅保單有兩張，分六年及十年兩種繳費年期，保單預定

利率以美元利率為計算基礎，優於目前台幣保單預定利率，相較

於相同保額的新台幣保單，保費相對便宜一些。

王瑜華說，這兩張外幣保單屬於分紅保單，保戶有機會分享保險

公司經營分紅保單的營運績效。與新台幣分紅保單略有不同的是

，美元保單提供紅利的給付方式為儲存生息、抵繳保費，或是用

來增加保額。

由於外幣保單以外幣為收付單位，民眾必須自行承受匯率風險。

今年上半年獲利陸續公布，壽險業龍頭出現多家虧損。南山人壽

虧損154億元、虧損最多，其次是新光人壽虧損123億元，國泰人

壽虧損54億元排名第3。中壽賺進5億元、富邦人壽賺2.3億元、三

商美邦人壽稅後盈餘7.2億元、台灣人壽尚未公布。

虧損最多的南山人壽指出，營業毛利減少主要是新台幣升值，按

會計政策認列外幣資產產生的未實現兌換損失所致，排除上述原

因，淨利仍為獲利。南山人壽的上前年計算基礎為2007年12月至

2008年5月底。

分析壽險業上半年之所以虧損的原因，與全球股市與台灣匯市的

波動的直接影響。新台幣兌美元上半年升值6.88%，匯兌成本高漲

，國壽高達274億視、新壽97億

此外，許多壽險看好總統選後行情，果520後，股市直線墜落，讓

各公司的情形都是哀鴻遍野。

為了鼓勵保戶珍惜醫療資源，不要一點小病也辦理住院，壽險業

推出「三年無理賠紀錄、醫療險加倍給付」方案，理賠額度最高

可以達到原本保額的1.5倍。無理賠紀錄除了可以增加醫療險保額

，有些壽險公司從「減免保費」著手，如果三年沒有理賠紀錄，

保費最高可以打五折。對保險公司而言，保戶珍惜醫療資源，維

持身體健康，沒有理賠紀錄，可讓保險公司省下不少理賠費用。

如果把這部分金額回饋給保戶，不僅保戶高興，也可讓醫療險的

損失率降低。

國泰人壽最近推出一張終身醫療險保單，只要保戶三年以上無理

賠紀錄，在申請各項醫療保險金理賠時，將額外給付20%至50%，

且不列入給付總額上限。

不僅如此，如果保戶保持無理賠紀錄，之後身故時，保險公司也

將給付身故保險金，金額為給付總繳保費的1.05倍；有理賠紀錄

時，身故給付為總繳保費1.05倍扣除累計申領各項保險金總額後

的餘額，讓保戶所繳保費完全不浪費。據了解，除了國泰人壽，

南山人壽、三商美邦人壽最近也推出這類「無理賠、提高保額」

的醫療險保單。壽險業者表示，有增加保額或保費減半的醫療險

優惠，只限定「一年一保」的「日額給付」型醫療險或限額型的

終身醫療險。如果是「實支實付型」醫療險，或沒有上限的終身

醫療險，因為承保風險較大，各公司都沒有優惠。

什麼都漲，只有保費降價？沒錯，如果你不吸菸、身體又健康，

買壽險公司推出的「優體保單」，保費會比一般費率便宜個15%

到25%，等於在相同支出下，比別人多買1.4倍保額。

繼南山人壽後，三商美邦人壽也推出「優體保單」，南山推的是

「定期壽險」，三商美邦則推出兩張「終身壽險」優體保單。

三商美邦行銷長張財源說，優體保單在國外行之多年，只要身體

健康、不吸菸，保費費率就能比一般人便宜1到2成；保單多是長

年繳，若身體狀況一直很好，40歲不抽菸男性、買600萬終身壽險

、繳費20年，會比別人多省近90萬元保費支出。

優體保單要怎麼買？張財源說，該公司針對500萬以上大保額客戶

，會要求做體檢，進行尿液尼古丁檢測，確定當事人有無抽菸，

另外，還會做血液檢查，確定血糖高低，由於台灣人愛吃「檳榔

」和飲酒，在進行簡單體檢時，也會納入調查。

如果是「最優質」的非吸菸、健康體，保費費率最高可比一般非

優體保單便宜25%。約有四成台灣男性吸菸，張財源說，就算吸

菸，身體維持很好，還是有機會比一般人少付些保費支出，大概

可節省約一成左右。

根據菸害防治法，18歲以下不能抽菸，因此，金管會規定，父母

親不能幫零到17歲的小孩或青少年，買優體保單，要滿18歲，才

能購買。

第一張「終身壽險」的優體保單上路。三商美邦昨（6）日推出優

活與樂活保單，就算抽菸，只要身體健康，也可享受保費優惠，

保戶20年最多可節省80萬元至90萬元保費。

今年南山人壽推出國內第一張優體保單，是10年期與20年定期險

，但暫時還不考慮推出終身險。據了解，南山這張保單推出以來

，不少不抽菸的客戶會主動詢問業務員，特別是保額較高的保單

因為差價多，客戶通常更有興趣。

優體保單是指投保人如果身體優良、健康，就可享受較低的費率

。保險公司要決定民眾身體優不優良，有各種指標，像南山人壽

的優體保單，是以抽菸與否為唯一條件，讓許多人以為優體保單

就等於不抽菸。

三商美邦人壽推出的優活人生終身壽險與三商美邦人壽樂活人生

終身壽險，則有15項變數決定客戶身體優不優良，不同身體狀況

會適用不同保費，包括是否有抽菸、飲酒、嚼食檳榔等，還有身

體健康指數如體格、血壓、血糖等，來決定體況。

民眾投保這張保單前，業務人員會幫準客戶填寫一張問卷表，如

果父母及兄弟姐妹等家人有中風、心臟病、高血壓、糖尿病或癌

症於60歲前身故的病史，準客戶自己有中風、心臟病、癌症或是

膽固醇偏高或高血脂症等病史，就會扣掉不少分數。

客戶可以依照不同身體狀況，適用不同費率的優體保單，如果想

適用更嚴格的優體保單、享受更便宜的保費，就必需額外做更多

檢查，包括體檢、尿液尼古丁和血液檢查等，血液檢查必須包含

血糖、血脂肪與B肝表面抗原。

以40歲不抽菸的男性來說，如果經過檢查後，確認為符合優體的

資格，購買20年、保額600萬元的優活人生終身壽險，20年下來可

以比購買一般傳統終身壽險省下約80萬元至90萬元保費。

三商美邦的保單還有一個彈性設計，如果保戶在購買時屬於吸菸

的標準體格，未來如果戒煙成功或身體變得更健康而符合優體資

格，可以向保險公司申請重新核定保費，通過審核就可以享受更

多保費優惠。

買保險最令人氣結的莫過於出現保險理賠爭議。保險理賠爭議的

原因錯綜複雜，有時不見得是保險公司理虧，但保險理賠訴訟率

高低，仍是一般民眾評價保險公司的重要指標。

根據統計，2007年理賠訴訟率最低前三名的壽險公司為南山、國

華和國泰人壽；產險公司最低前三名則為泰安、富邦與明台產險

。

根據金管會統計資料，去年2,561件人身保險申訴中，與理賠相關

的有861件，其中健康險占比超過半數，達56.1% ；其次為傷害險

、占24.6%；團體險排名第三，占10.8%；壽險僅占6.8%。至於爭

議的類型，則以「承保範圍」為占兩成最多，排名第二的是「除

外責任」的一成四，「事故發生的原因」與「違反告知義務」則

各占一成二，並列第三大爭議類型。

根據調查，2007年全體壽險業理賠件數為442萬6,142件，其中理

訴訟案件占376件，平均理賠訴訟率為萬分之0.85，較2006年下降

，但較2005年提高。

在國內現有的30家壽險公司中，除中泰、豐與第一英傑華因成立

時間較短，無法與其他同業放在同一基準點比較，2007年理賠訴

訟率最低的公司為南山，理賠訴訟率僅萬分之0.38；其次是國華

，在28萬5,860件理賠案中，只有15件理賠訴訟件案，比率為萬分

之0. 52；第三名為國泰，理賠訴訟率為萬分之0.53。

壽險公司為拚年輕形象，近期紛紛舉辦青年暑期活動，參加暑期

研習營的學生不僅有機會拿到獎學金，還有機會免費出國研習，

日後到保險公司應徵工作還有加分的機會，增加未來踏入職場的

競爭力。

一位壽險主管指出，壽險公司舉辦青年活動，除追求公司年輕化

，過去也多與徵員活動結合。但現在這種情況降低，代之而起的

是以提升公司形象為目的。

包括國泰、新光、南山、全球和國華等壽險公司在暑假期均舉辦

不同形式的學生研習營。國泰、新光、國華等以教授學生保險、

金融專業知識為主，輔以潛能開發課程；南山、全球等外商壽險

公司則以開發學生潛能、尋找人生方向為主。

新光人壽表示，該公司的保險探索營課程從保險概念初體驗開始

，以專題演講、講座等方式，讓學生更了解保險業經營，並增加

探索教育活動、個人學習風格探索與潛能開發、人際關係與溝通

技巧等活動。新光人壽總經理潘柏錚表示，參加過新光保險探索

營者，日後到新壽面試可加分。

南山人壽今年的暑假分為三種營隊，包括青年領袖媒體研習營、

菁英營和活力營隊。媒體研習營、活力營隊的課程相似，媒體研

習營今年邀請作家劉軒、唱片製作人王治平、導演鈕承澤、音樂

才子吳克群等分享創作的心路歷程，鼓勵青年學子勇於開發自己

的潛力，同時設計「領袖舞台」活動，獲勝團隊最高可獲得6萬

元獎學金。

較特別的是青年領袖菁英營，內容包括名人對談、英文簡報技巧

、公益參訪和談判技巧等課程，表現優異的學生可獲得由南山人

壽贊助五天四夜北京學習之旅。

全球人壽舉辦的「未來領袖菁英養成學苑」已經舉辦十屆，以社

會成功人士專題演講為主，今年再度吸引2,000名學生參加。

國華人壽的「精彩人生體驗營」，對象以該公司建教合作的大專

院校為主，內容包括理財課程還有現金流等體驗活動。國華人壽

司今年暑假期間還舉辦「徵選校園莎士比亞」企業簡介影片比賽

，首創國內以學生作品拍攝企業簡介，首獎學生可獲獎金8萬元，

同時獲得行銷部門面試優先權。

政府吸引外資金融機構在台設立區域總部出現首例。南山人壽兩

年前申請設立在台企業營運總部，最近更落實營運總部的精神，

把服務對象擴大到該集團在中國大陸、印度的公司，成為亞洲主

要子公司的中、後台。

除了南山人壽，目前尚無第二家外資金融機構在台設立營運總部

。南山人壽已成為金管會吸引外資設立營運總部的標竿，金管會

下一個目標是吸引外資銀行在台設立營運總部。

金管會官員表示，過去台灣金融業都是向國外採購（outsourcing）

，但台灣金融業不論在人才、資訊、風險管理上，都有機會轉變

為外國向台灣採購（insourcing），讓台灣成為區域服務中心。

據了解，保險局日前在金管會委員會，特別說明南山人壽在台設

立營運總部的情況，委員會並希望銀行局、證期局也能鼓勵外資

銀行、證券業在台設立營運總部。

南山人壽是美國國際集團（AIG）在台子公司，成立已40年。據了

解，AIG集團的亞洲總部仍在香港，在台各子公司都要向香港報告

。南山人壽發言人潘玲嬌表示，香港也有一個企業營運總部，但

台灣與香港的營運總部，各自提供不同的服務。台灣的營運總部

，主要是服務印度、中國、台灣三個地區，提供經營策略、市場

行銷和後勤支援等服務給上述地區子公司。南山人壽副董事長鄭

德志也是這三個地區的主管。潘玲嬌表示，95年就向經濟部申請

設立企業營運總部，因而獲得租稅優惠。不過，最近營運總部的

服務範圍擴大，把中國大陸、印度納入支援對象。

金管會官員指出，外資金融機構在台設立營運總部、策略中心、

服務中心，不管名稱是什麼，主要是希望外資能把某個程度的總

部設在台灣。

中央銀行連續升息，銀行房貸利率也因而走高，反觀壽險公司推

出的房貸商品已經四、五個月未調整利率，壽險公司主管說：「

民眾如要申貸壽險公司房貸，動作要快，因為額度用完後如果新

增額度，恐怕便會調高利息。」

據了解，三商美邦和南山人壽先前已微幅調高房貸利率；保誠人

壽和ING安泰人壽也醞釀升息。

央行92年6月以來連續調升重貼現率17次，對國內存款及貸放利率

造成推升效果。今年3月底以來，不少銀行都已跟著央行二度調升

房貸利率，各銀行房貸利率更多數已升破3%；但壽險業者三年、

五年的固定利率房貸，前幾年利率都還在2.75%至3.15%，對民眾

的吸引力大增。

壽險業者推出的房貸商品多是前幾年固定利率，也就是不會調高

利率。因此今年3月以來，眼看各銀行已二度至三度調高利率，每

一次幅度約0.05個百分點到0.06個百分點，大多數壽險業者至今仍

沒調整利率。

其中，南山人壽5月底曾微幅調高利率；三商美邦則是全線三個商

品調高利率0.05個百分點。三商美邦主管說，這樣的利率漲幅仍小

於銀行的調幅，不過壽險業辦理房貸額度有限，若央行再升息，

下次新增的房貸額度應該會適用較高的利率水準。

據了解，保誠人壽、ING安泰人壽也醞釀升息，但兩家人壽至今

都還在精算合理的利率水準。

大都會目前則維持原案，五年固定型房貸方案第一年的固定利率

2.75%起，二至五年固定利率3.2%，第六年起則依定儲指數利率加

1.25個百分點浮動計息。

壽險業者說，這次壽險業者房貸利率平均調整幅度在0.03個百分點

至0.05百分點，可能比銀行一次的調幅還要低，在升息階段，是對

民眾較划算的房貸商品。

三商美邦主管說，壽險業者的固定利率方案還有一個好處，即民

眾因支出固定而較容易估算每月應付金額，不會因為升息及前低

後高的銀行房貸設計，讓每月支出劇烈變動。

ING安泰人壽調查，台灣的財富管理商機達新台幣28兆元，有近

三成台灣家庭的「流動資產」超過300萬元，相當全台有217萬個

家庭隨時有能力拿出300萬元以上資金投資，有近40萬戶家庭可調

動的流動資金更超過3,000萬元。鑑於台灣財富管理市場商機無限

，壽險公司也加入搶食這塊大餅。目前已獲金管會核准承作財富

管理業務的保險公司包括南山、國泰、新光和ING安泰。

根據ING安泰人壽與波士頓管理顧問公司調查，台灣有15.8%家庭

不計房屋等不動產部位的流動資產有300萬至1,000萬元，有1,000

萬元至3,000萬元流動資產的家庭占8.1%，擁有3,000萬元以上流動

資產的家庭有5.2%。

ING安泰人壽副總宮郁雯表示，流動資產是指現金或股票、債券

等有價證券。一個家庭每年收入扣除各種開銷後的資金如果約一

、二十萬元，最好優先用於退休規劃；若每年有一、二百萬元閒

錢，就必須進行資產配置。

宮郁雯表示，台灣財富累積迅速，目前財富管理商機達新台幣

28兆元，財富管理市場規模在亞洲排名第三，僅次於中國和日本

；隨著兩岸關係融冰，金融業的限制逐步鬆綁，台灣財富管理市

場未來還會成長。

美商AIG集團昨（21）日以每坪90萬元、總價10.86億元向勤美集

團買下台中全國大飯店後方的1,206坪土地，未來將與勤美合建豪

宅。這是外資壽險集團進軍台灣豪宅市場首例。

勤美昨天代子公司全國大飯店公告，處分位於台中市經國綠園道

旁1,206坪土地，給友邦環球房地產公司（AIG Global Real Estate，

AIGGRE）管理的亞洲房地產基金Power Turn Group Limited，總交

易金額10.86億元。

這項交易全國飯店處分利益約5.39億元，勤美可認列4億元收益。

有別於私募基金短進短出，AIG此次以「長期投資」方式進行，最

快三年後才會獲利了結。

勤美集團發言人何佩芬表示，集團規劃的「勤美天地」計畫，以

台中全國飯店為核心，涵蓋日華金典酒店改造、全國飯店後方大

型購物中心與興建頂級豪宅，投資金額高達100億元以上，引進策

略性投資人，可紓解開發的資金需求。

這項合作由勤美集團旗下璞真建設負責營建。何佩芬不願透露AIG

持有的合建分屋比例，僅表示近日將進行規劃設計，最快明年第

三季預售、後年動工，工期約兩年半。

南山人壽台灣分公司表示，AIGGRE是友邦環球投資集團成員，總

部設於紐約，在倫敦、杜拜、上海、東京等全球35個主要城市設

立辦公室，管理的亞洲房地產基金以投資亞洲各國房地產為主，

包括商場、住宅、辦公樓及飯店。這項投資的評估作業由AIGGRE

香港辦公室主導，也是Power Turn基金在台灣的第一筆房地產投資

案。

相較於國泰、新光等本國壽險公司，南山人壽投資不動產的比率

相對較低，去年開始轉趨積極，投資不動產金額超過百億元，買

下中和威力廣場、崇聖大樓、內湖宏碁大樓等。

南山人壽總經理陳潤霖今年初曾透露，將與台灣建築業者合作開

發建案，南山人壽今年至少有300億元資金可投資不動產。

消息人士表示，南山人壽的不動產投資策略，向來配合集團對整

體不動產的景氣研判，此次不動產投資基金率先投資台灣的開發

型不動產，不排除未來將介入台灣豪宅開發市場。

高力國際台灣分公司總經理劉學龍分析，投資興建住宅風險較高

，外資多半不會動用壽險資金，而是用基金型態進場，內部投資

報酬率也抓得較高，至少要25%以上。AIG的大動作也凸顯出，外

資在台獵樓又再轉型，跨出台北市以外找尋標的，與優質建商合

作賺取更高報酬，已是大勢所趨。

南山人壽日前推出針對不吸菸者的優體保單，強調保戶不吸菸就

可以享受較低的費率。但「優體」並非只限於不吸菸，三商美邦

近期便計畫推出「更優體」的保單，投保人如果身高體重的比例

和血壓等數值符合健康標準，可適用更低的投保費率。

保險局將國內的優體保單分為五大類，吸菸的標準體、優良體；

非吸菸的標準體、優良體以及超優體。

國內第一張有優體概念的保單，是南山人壽開賣的優活定期壽險

，屬於非吸菸的標準體，只是比標準體再「健康一點」，但是並

不是真正的優體。三商美邦最近送審通過一張非吸菸優良體保單

，對健康的定義更清楚，符合投保規定者的保費也可以省更多。

三商美邦預計在8月推出這張優體保單，除了透過吸菸與否，區分

出吸菸的標準體與非吸菸的標準體，還另外設計了一類非吸菸的

優良體，納入更多的優體精神，只要血壓正常、膽固醇正常、不

喝酒及擁有健康的生活習慣，保費將省更多。

保險業主管說，國外的優體保單並不單指不吸菸，分類也非常細

，國外優體保單總共有三到12類，民眾危險因子愈多，投保保費

就會更貴。

國外的十大優體保單危險因子包括：吸菸、BMI指數、血壓、膽

固醇、個人病史、家族病史、酒類濫用、藥類濫用、危險駕駛和

犯罪紀錄等。

根據國外經驗，國外優體保單的定期壽險，與一般標準體的保費

價差約三成，終身壽險則在5%至10%間。國內由南山人壽推出的

第一張優體概念保單，分為10年與20年定期險，價差在14%到35%

之間，並沒有終身壽險。

南山人壽壽險企劃部副總經理劉桂如說，由於是國內保險公司第

一張優體保單，許多數據都還不足夠，因此先推出定期壽險，後

續再視市場反應調整保單內容。

南山人壽這張保單，如果一樣是500萬元保額，10年期定期壽險男

性投保非吸菸的保單與一般保單，價差最大達35%；10年期定期壽

險女性吸不吸菸費率只差14%。

劉桂如解釋，由於吸菸的人較容易罹患某些疾病並導致壽命較短

，死亡率高將使保險公司成本提高，因此保險公司才會願意給予

非吸菸保戶較低的費率。

南山人壽推出的第一張優體保單強調不吸菸。不過，投保人就算

不吸菸，要是身體健康狀況不屬於「標準」狀況，還是不一定能

買到「優體」保單。

南山人壽的優活定期壽險是國內第一張優體概念保單，且必需是

標準體兼非吸菸體才能投保。

壽險業者指出，由於大部分的民眾都是標準體，所以感受不出差

別，其實國內目前保單分類為標準體與次標準體，只有高血壓、

重症等病患才會進一步問保險公司是否可以投保，這種身體狀況

會被保險公司定義為次標準體，也就是俗稱的弱體，不符合優體

保單的投保規定。

最常被一般人比較忽略的項目是體重過重，例如男性體格BMI大

於25，或血壓異常，便有可能被判定為次標準體。例如30歲男性

，身高170公分，體重95公斤（BMI 32.87），也會被保險公司評

估為次標準體。換句話說，就算不吸菸，但體重過重，還是不能

投保優體保單。

此外，不吸菸並不是指從來沒有吸菸經驗，根據各保險公司不吸

菸的定義，多是指「過去一年」內沒有吸菸、抽雪茄、煙斗，也

沒有嚼菸草，就符合「優體」保單的不吸菸規定。

迎合市場多元需求，三信商業銀行決定跨入產、壽險商品領域，

轉投資成立「三信銀保險經紀人公司」，並於21日正式營運。據

了解，目前與三信商銀合作的產、壽險業者，已超過20家。

目前，三信商銀正積極培訓行員和理專，並協助行員取得相關證

照。三信銀董事長廖君澤說，三信銀保經公司成立後，預估今年

可為三信商銀新增1,000萬元佣金收入，明年增至1,800萬元，後年

可望倍增至3,800萬元以上。

廖君澤強調，近幾年來銀行本業利潤愈來愈薄，尤其近來美國次

級房貸及「二房」風波嚴重衝擊全球的金融市場，三信商銀跨入

產、壽險商品領域，是希望藉此降低風險，並進一步提高業外收

益。

總部設在台中的三信商銀，95年初合併豐原信用合作社後，營業

據點由原來的18個增加到26個。三信商銀目前存款餘額為936億

餘元，放款總額810餘億元，去年稅後淨利0.63億元，每股稅後純

益0.18元，資本適足率為11.55%。

廖君澤表示，三信商銀合併豐原信用合作社後，全力經營財富管

理市場，去年陸續在高雄及台南設立營業據點，今年還要新開二

家分行，其中新莊分行將在近期營業，積極朝全國金融機構的方

向邁進。

三信商銀過去曾與陽信銀、板信銀及華泰銀合組「金融聯盟」，

並在90年3月共同轉投資成立銀聯保險代理人公司及銀聯保險經紀

人公司，分別負責產險與壽險業務。但隨著陽信銀、板信銀及華

泰銀陸續退出，三信商銀也決定自行成立保經公司，並於去年底

延攬曾在彰化銀行、中央產物保險及台中商銀服務的王業仁主導

三信銀保經公司設立。

產險部分，三信商銀目前已陸續和友邦、第一、明台、新光、華

南、台灣及蘇黎世等產物保險公司簽約；壽險部分則與南山、富

邦、興農、遠雄、新光、台銀、中泰、美商安達、法商巴黎及台

灣人壽等公司簽約。

廖君澤說，未來三信銀保經公司將結合銀行現有金融商品，為客

戶資產設計最佳投資組合，以及人身、財產全方位安全的風險規

劃及保障，滿足客戶「一次購足」的理財需求。

還本型意外險自從2年前國內保險公司推出後，一路紅火，近日，

宏泰人壽也推出一張還本型意外險加入戰局。

就還本型意外險商品來說，目前，市面上共有十多家保險公司推

出類似商品，包括大都會、法國巴黎、台壽、新壽、南山、美國

、ING安泰人壽和匯豐保險、中壽、宏泰、遠雄等。

法國巴黎人壽保障型業務部資沉經理徐中達指出，由於主要訴撾

意外險保費不再「一去不回」的還本型意外險，等於是用利息買

保險，簡單易懂，因此相當適合想要保障又想強迫自已儲蓄的人

、想要穩定利率風險的人，還有接受零存整付慨念的人。

徐中達認為，消費者在對還本型商品時，可優先選擇長年期如：

十年、十五年期以上的保單。因為保險商品通常前幾年費用率較

高，累積不了太多的保單帳戶價值，且期間太短也無法達到長期

累積資本的目標。

就宏泰人壽這張新推出的保單來說，滿期還本的比例可達106.5%

比較起來優於中壽的106%、遠雄的100%，而台壽的還本意外險雖

可還本比可達123%，但條件是要等到75歲屆滿才能領回。

就重大燒燙傷給付來說，雄泰人壽可給付保險金額的35%，也高

於中壽的30%、遠雄的25%。

在保費的部份，宏泰人壽舉例，以40歲男性投保20年期、保額300

萬元來說，年繳保費要28200元，若於投保第16年搭乘國道客運在

高速公路不幸車禍身故，尬理賠金除三倍的保險金額外，另加計

所繳16年的保費，保險給付理賠945萬1200元。

南山人壽發言人潘玲嬌指出，南山人壽深耕台灣45年，以利他大

於利已的專業，提供民眾安定保障，一路走來不斷創新、與台灣

共同成長，根據2008年100大金融業調查，南出人壽位居台灣第二

大保險公司。南山人壽參與推動「成長400年度公益活動」，希望

年輕下一代看見在逆境成長的力量，激勵勇於面對逆境，才能超

越一次次挑戰，跟出蛻變的步代，邁向成左漁。

「成長」紀實影片每則故事約30分鐘，四則故事主突分別為王建

民、周杰倫、在地下室開發出台灣第一支隨身碟的群聯電子總經

理潘健成，及17歲拿下女流本因坊冠軍、亞洲最輕的女棋士謝依

旻。

潘玲嬌說明，南山人壽穩健成長，抱持「雄鷹精神」，這是最能

代表南山人壽多年持續成長的哲學，期望每一位南山人都有鷹的

雄心、視野與重生的毅力，望能以溫暖、堅定的力量，找出台灣

成長的新方向與每位民眾一起超越挑戰，共同成長。

國內防癌險保單複雜，除主、附約之分，給付項目更高達十幾種

。市面上防癌險琳瑯滿目，壽險業者提醒，附約雖比主約便宜，

但主約撤銷、解除或消滅時，附約效力就會跟著停止；再者，隨

著年齡攀升，罹癌比率愈高，投保終身險比定期險好。

目前國內主約型防癌險，皆設有理賠限額，共可分為「倍數型」

、「帳戶型」與「還本型」三類。其中，推出倍數型防癌險主約

的公司有台壽、南山、國泰、國華、英國保誠及全球等六家，「

帳戶型」的則有新光、富邦、遠雄以及台銀等四家，大都會國際

以及美國人壽二家公司則是推出還本型防癌險主約。

至於防癌險附約，目前市面上共有16張，除ING安泰人壽多年前

便推出具有保費調整機制的「無理賠上限」防癌險附約，其他公

司的防癌險附約都是設有理賠上限的「倍數型」保單。

附約型防癌險在投保額度、等待期與豁免保費的規定，幾乎都與

主約差不多，但保障項目不太一樣。若比較保費，附約型會比主

約型便宜。

壽險業者提醒，民眾投保防癌險時，應留意保單的給付範圍，因

為很多新型治療都不在理賠範圍。有此疑慮的民眾，不妨挑選具

有整筆給付特色的初次罹癌理賠金額較高的保單。像新型態的癌

症治療包括雷射刀、光子刀、加瑪刀或諾利刀、鏢靶治療等，以

鏢靶治療來說，動輒上百萬元，若防癌險的初次罹癌給付金較高

，便可分擔這類高科技治療方式的醫療費用。

英國保誠人壽主管提醒，從統計數據來看，罹癌比率與年齡成正

比，若民眾投保還本型防癌險，應了解這類保單為定期險，建議

在預算許可的情況下，選擇終身險。