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台灣土地銀行(公)公司新聞
中央銀行於昨日公布，今年新鈔兌換將於2025年1月20日至1月24日進行，總共五個營業日，讓民眾有足夠的時間進行兌換。為了方便民眾在春節前準備新鈔，央行特別與八家金融機構合作，這些機構分別是台灣銀行、土地銀行、合作金庫、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、台灣中小企業銀行以及中華郵政。
其中，台灣土地銀行作為這八家機構之一，將提供新鈔兌換服務。根據央行規定，在每個兌換新鈔的地點，民眾每人可兌換100元面額的新鈔至多100張，而200元及以上的其他面額鈔券則將根據供應情況酌量提供。
為了提高服務效率，台灣土地銀行將在指定的分行設置「新鈔兌換專櫃」，並在都會區的24家指定郵局提供相同服務。此外，對於偏遠地區的59家郵局，則將在一般營業櫃檯辦理新鈔兌換業務。
由於資金調度及庫存限額的考量，各銀行每日對新鈔的供應量有限，若民眾無法兌換到滿意的數量，可以尋找鄰近的兌換地點進行兌換。
央行還提醒民眾，為了方便查找，已經在官網、臉書及行動App上建立了「新鈔兌換地點一覽表」，並附上地圖連結，讓民眾可以輕鬆查詢指定兌鈔地點的位置。同時，央行也鼓勵民眾採用數位方式進行紅包轉帳，以傳遞春節的祝福，例如利用手機門號轉帳發放數位紅包。
央行指出，為便利民眾春節前兌換新鈔，今年依舊洽請臺灣、土地、合作金庫、第一、華南、彰化、臺灣中小企業銀行及中華郵政等八家金融機構提供服務。
其中七家銀行的373家指定兌鈔分行，及中華郵政位於都會區的24家指定兌鈔郵局，均將開設「新鈔兌換專櫃」，加強服務民眾；另59家偏遠地區郵局，則於一般營業櫃檯辦理兌換新鈔。央行指出，因資金調度及庫存限額等因素，各銀行兌鈔地點每日新鈔供應有限額；民眾若無法充分兌得所需新鈔，可洽鄰近兌換地點辦理。
央行指出，為加強服務民眾，「新鈔兌換地點一覽表」中建立地圖連結，民眾於央行官網、臉書及行動App上可輕鬆查詢到指定兌鈔地點位置，並建議民眾可以用數位方式進行紅包轉帳傳遞心意，包括利用手機門號轉帳發放數位紅包。
為了達成2050年淨零排放的宏偉目標，台灣政府不斷深化國內的永續金融發展，其中永續債的發行成為一個亮點。即使面對市場通膨和升息的壓力，2024年永續債的發行數量和金額再創歷史新高。根據櫃買中心與金管會的統計，去年台灣共計發行了53檔永續債，總發行金額達到1,492億元，連續四年超過千億元的大關。
在這些永續債中，綠色債的發行數量和金額均居於領先地位，共發行了32檔，總金額達到1,611億元。其次是社會責任債券，發行了11檔，總金額為160億元。自2017年以來，台灣永續債市場的發行金額逐年成長，截至2024年，總發行額已達6,811億元，共發行了238檔。金管會認為，永續債市場已經成為企業發展的重要籌資管道。
展望未來，高雄市政府在1月3日發行了25億元的永續債，而去年底取得永續債資格認可的桃園市政府，今年也有機會發行60億元的永續債。台灣永續債市場的商品種類共有四種，包括綠色債、社會責任債券、可持續發展債券以及可持續發展連結債券（SLB）。
綠色債的發展最為迅速，截至去年年底，共發行了152檔，總金額達4,735億元，佔整體永續債發行金額的近七成。可持續發展債發行了47檔，總金額為1,211億元。而持續發展債券以及可持續發展連結債券（SLB）各發行了九檔和一檔，發行金額分別為91億元和80億元。
去年地方政府積極推動永續債的發行，台北市政府捷運局在去年元月發行了25億元的社會責任債券，台北市政府也在去年3月發行了三種天期的社會責任債券，總計發行了75億元。高雄市政府去年發行了20億元的綠色債，而桃園市政府則在去年12月31日取得永續債資格認可，並計劃今年發行60億元的永續債，其計畫書包括綠色和社會效益投資計畫。
去年發行的九檔可持續發展債券，發行人皆為銀行，包括永豐銀、玉山銀、臺灣銀行、土銀、渣打銀和一銀。銀行業者表示，發行永續債的目的在於用於放款，主要鼓勵企業發展永續，專用於永續放款，符合永續策略。雖然去年利率處於高檔，但銀行透過發行永續債，以承作永續相關放款，支持政府政策與企業需求。
根據櫃買中心統計，目前流通在外發行餘額與檔數以綠色債最高，共計發行了125檔，總金額為3,986億元。
台灣土地銀行近來公布的預算顯示，今年放款餘額成長目標僅為1.8%，這一數字為近五年來最低，反映了在中央銀行強力打擊房市的背景下，土地銀行對於不動產相關業務及整體經濟景氣持保守態度。事實上，去年土地建設融資放款已減少近300億元，主要依賴新青安貸款來彌補缺口。 臺銀今年放款目標設定為2兆2,911億元，比去年增加411億元，年增長率為1.8%。這一目標除了持續鞏固在土地和建設融資領域的專業利基，還將積極辦理中小企業放款以及各項專案貸款，並優先選擇質量優良的客戶承作，同時積極拓展民營企業及消費者貸款市場。 與過去五年預算目標相比，今年的1.8%成長率相對較低，分別為3.3%、3.9%、5%、5%及2.9%。這一變化顯示了在央行不斷加碼打擊房市的政策下，以不動產放款為主的土地銀行對相關業務持保守態度。例如，土地融資成數限制緊縮，過去一個案件的放款量現在需要分兩個案件來進行，並且針對超過18個月未動工的購地貸款，銀行將每年收回本金的一成。 在2021年，臺銀還應立法院要求，在預算中宣佈土建融資將「零成長」。隨著建商購地步伐放緩，土建融資需求自然下降。對於臺銀來說，放款目標為3兆1,459億元，較去年度增加3.3％。銀行表示，將對土建融資案件進行嚴謹評估，維持土建融資總有效額度穩定，並加強推廣優質自住型房貸，承作風險較低的購置自用住宅貸款。 此外，三家國營金融機構對今年獲利的預估方面，臺灣金控預計今年淨利將達114.8億元，年增長率為14.8%，主要得益於臺銀的利息淨收益增加。
金管會公布統計，2017年國內永續債市場發行金額逐年成長，截至2024年發行總額達6,811億元，已經發行238檔。金管會認為，永續債市場成為國內企業發展的重要籌資管道。展望2025年，高雄市政府於1月3日發行25億元永續債，去年底取得永續債資格認可的桃園市政府，今年也有機會發行60億元的永續債。
國內永續債市場商品共有四種，包括綠色債、社會責任債券、可持續發展債券以及可持續發展連結債券（SLB）。其中，綠色債發展最高，發行檔數與金額都是最多，累計至去年年底，共計發行152檔、發行金額4,735億元，占整體永續債發行金額比重近七成；可持續發展債也發行47檔、發行1,211億元。持續發展債券以及可持續發展連結債券（SLB）各發行九檔與一檔，發行金額分別為91億元以及80億元。
去年地方政府推動發行永續債，包括台北市政府捷運局在去年元月發行25億元社會責任債券，以及台北市政府去年3月發行三種天期社會責任債券，共計發行75億元，累計總發行100億元。高雄市政府去年發行20億元綠色債，桃園市政府也在去年12月31日取得永續債資格認可，申請額度60億元今年將預計發行，其永續債計畫書包括綠色以及社會效益投資計畫。
去年發行的九檔可持續發展債券，發行人則皆為銀行，包括永豐銀、玉山銀、臺灣銀行、土銀、渣打銀以及一銀。銀行業者指出，發行永續債目的，會用在放款上，主要鼓勵企業發展永續，專用在永續放款，符合永續策略，雖然去年利率處於高檔，但支持政府政策與企業需求，銀行透過發行永續債，以承作永續相關放款。
根據櫃買中心統計，目前流通在外發行餘額與檔數以綠色債最高，共計發行125檔、金額3,986億元。
土銀預算顯示今年放款業務目標為2兆2,911億元，較去年增加411億元或1.8%。主要是持續鞏固土、建融專業利基外，積極辦理中小企業放款及各項專案貸款，並擇優質客源承作，積極拓展民營企業及消費者貸款所致。
對比近五年預算目標分別為3.3%、3.9%、5%、5%及2.9%，今年是五年來最低。顯示在央行打房不鬆手之下，以不動產放款為主的土銀保守看待相關業務，例如土地融資成數限縮，過去一件案子的放款量現在要做兩案，且針對逾18個月未動工購地貸款還將每年收回本金一成。2021年時還應立法院要求配合打房，預算宣示土建融「零成長」，如今則是大環境下建商購地腳步放緩，連帶土建融需求減少。
臺銀放款目標則為3兆1,459億元，較去年度增加3.3％。臺銀指出，將審慎評估土建融案件，維持土建融總有效額度穩定，加強推展優質自住型房貸，承作適用較低風險權數之購置自用住宅貸款。
此外，三家國營金融機構預估今年獲利方面，臺灣金控指出，估今年淨利114.8億元、年增14.8%，主要為臺銀利息淨收益增加。
財政部長莊翠雲認為，攬才、留才及育才非常重要，金融業是完全 競爭市場，有完全國營、泛公股、民營等，待遇確實存在差距，針對 生育補助、績效獎金、伙食費、員工福利信託及可機動性調整費用不 受預算限制等五大權益，上周已和人事處、會計處討論，未來將持續 積極與人總爭取。多名立委也呼籲，若是受限於法規，未來可研擬修 正《國營事業管理法》。
目前公股銀例行徵才委託金融研訓院辦理，每年以4月至5月左右針 對應屆畢業生的首輪徵才最具規模，根據金研院統計，2024年八大公 股銀行首輪對外招募總報考人數1萬4,086人，較2023年同期1萬6,59 1人減少逾2,500人，年減幅約15％；單看一般行員職缺，總報名人數 為1萬853人，年減近2成。從各銀行報考情形來看，僅土地銀行、兆 豐銀行及臺灣企銀報考人數增加，其餘銀行均減少。
業內人士指出，近年受退休潮影響，公股銀人才缺口大，一年舉辦 多次招考，但報考人數逐年下降；以臺銀為例，十多年前都有上萬人 報名，這幾年報考人數下滑，2024年首輪報名人數僅剩3,000多人， 錄取率也因而上升至雙位數。
少子化也是一大衝擊，業內人士分析，公股銀行福利雖不及民營銀 行，但穩定性較高，且業績壓力較小，仍存在誘因，不過受少子化影 響，報考人數年年減少已成趨勢，預期2025年首輪徵才將持續下滑。
國營銀行力拚推動員工福利優化，以臺銀為例，高層主管日前表示 ，目前規劃年終獎金上限由4.4個月調高至4.6個月；生育補助由現行 一胎5,000元，大幅調高至10萬元；免稅伙食費預計由750元增加至3 ,000元。
土銀是國內土建融和房貸承作量最大的銀行，對房市的判讀具有代 表性。立法院財委會6日續審土銀2025年預算，何英明指出，營建成 本仍在上升，但因近期交易量下降，相關氛圍使得建商不太可能再調 高售價、把成本移轉給消費者吸收，但也很難降價，相關價格拉鋸可 能至少還要持續一年，建商與消費者才會在價格上漸漸達成共識。
至於立委擔心房市交易轉冷，可能影響土銀逾放。何英明表示，目 前土銀逾放比為0.08％，是八大行庫中最低，但新青安五年寬限期後 ，逾放是否增加，還要再觀察，未來三、四年發酵後才能確定。
何英明表示，青安貸款上路已十年，但新青安推出才一年多，且寬 限期達五年，目前還款持穩，但要再觀察寬限期過後的還款情形。但 他也強調，只要是政策貸款，土銀都不會縮銀根，包括新青安及首購 都是。
合計青安及新青安，土銀至去年11月底共撥貸約5,110億元。何英 明表示，特別是土銀去年配合政策縮減土建融授信200多億元，新青 安貸款全年則增加千億元，雖然土建融的利率較高，但這樣的結構調 整對土銀是比較好的。
他強調，對於政策要求管制的授信，土銀都會降低成數、拉高利率 ，以讓真正有購屋需求的資金例如首購等，不會被排擠。至於管制的 部分，成數及利率都分別會下降、上升，以讓真正有購屋需求的資金 不被排擠。
以建商逾18個月未動工貸款為例，何英明表示，先前主要是因疫情 、缺工缺料影響借款人動工時程，但對非屬「不可歸責因素」的案件 ，土銀均依央行規定按比重收回貸款本金，且逐年加碼利率。
公股銀行力拚金融科技，數位化轉型邁入新階段
隨著AI技術的逐步成熟與應用場景的擴大，台灣公股銀行正積極布局，迎接數位化挑戰。近期，多家公股銀行發表了2025年的金融科技發展策略，強調將持續推動數位轉型，並發展AI大數據、智慧金融創新服務。
以台灣土地銀行為例，該行未來將持續結合金融科技與數位金融相關業務，進一步優化個人與企業網路銀行、行動銀行、行動支付、自動化服務設備、企業款項收付等多元通路，打造創新且便捷的金融服務。
具體而言，土地銀行將著眼於以下幾個方面：
1. 加速數位轉型：透過數位通路的建置與優化，提升客戶體驗。
2. 智慧金融創新：發展AI大數據，應用於客戶服務和產品設計。
3. 企業款項收付：透過多元通路，提供更便捷的企業服務。
此外，土地銀行也將積極培育數位專業人才，並與各部門合作，共同研發生成式AI應用方案，以提升管理效能。
總結來說，台灣土地銀行正以數位化轉型為核心，積極應對金融科技帶來的挑戰，並力圖打造一個更加智能、便捷的金融服務體系。
近年來，台灣的公股銀行在金融科技領域的競爭中展現了驚人的進步。根據經濟部最新統計數據，2023年專利申請百大排名中，合庫銀行、兆豐銀行以及台灣土地銀行均成功進入前25名。其中，兆豐銀行在2024年11月底時已取得專利1,041件，合庫銀行則有787件，而土地銀行也有654件專利獲核准。
這些專利項目涵蓋了行動平台、大數據、人工智能、區塊鏈、安控機制、生物辨識等七個類別。兆豐銀行表示，其金融科技專利項目主要聚焦於行動平台、安控機制和生物辨識，旨在透過金融科技來取代傳統人工作業，從而提升分行實體場域的服務品質。
例如，兆豐銀行透過電子簽名板的無紙化功能，實現了臨櫃開戶交易的無紙化，這不僅減少了列印紙張文檔，還採用了光學字元辨識（OCR）、流程自動化（RPA）和API（應用程式介面）等先進技術。截至2024年11月底，這項無紙化作業程序已為台外幣帳戶開設了6萬9,000戶，節省了約241萬張A4紙，相當於減少了1萬4,800公斤的碳足跡。
合庫銀行則在多種技術類別上取得專利，包括行動平台、大數據、AI、區塊鏈、安控機制和生物辨識等，這些技術主要應用於業務數位化、流程自動化、授信風險管控、身分驗證及APP功能優化等方面。合庫銀行透過資料科學和模型建置，已完成了法人授信戶、高資產客戶及薪資轉帳戶的客戶樣貌分析，並建立了TMU行銷模型，聚焦潛力客群。截至2024年11月底，已產出11份潛在客戶名單，行銷名單數量合計約為34萬間企業。
土地銀行則強調，其取得的專利主要為「新型」和「發明」類型，應用於銀行業務優化創新、安控機制和服務效能提升等方面。為了提升客戶對土地銀行服務的黏著度和使用意願，土地銀行結合金融科技提供便捷友善的數位金融服務，並在內部應用AI和數據分析技術，以提升工作效率和產出品質。
合庫銀行表示，2025年以「Be Ready.Be AI.」為策略主軸，以加 速數位轉型營運、培育數位專業人才及共創服務AI化為願景。業務數 位化方面，將透過新建置或優化數位通路專案，提供個人及法人更良 好體驗，例如個人房屋貸款申貸平台、中小企業暨微型企業網站優化 等。此外將針對AI依計畫進程及落地方案規劃資本性支出，主要包含 規劃AI治理制度及規範、AI驅動數據行銷建置，及透過跨20個部門、 共48人組成生成式AI POC（概念驗證）小組，研討生成式AI管理與應 用，定義生成式AI試用方案。
兆豐銀行說明，短期以提升各業務數位滲透率為目標，透過教育訓 練，協助員工具備數位知識與職能，以利研發各項數位創新服務，並 因應AI時代發展；中長期將持續發展以AI數據驅動為核心的產品設計 、客戶服務等，深化開發AI和大數據應用場景，透過導入大型語言模 型，擴展智慧金融服務範疇，強化整體風險控管效能，並提高全行營 運和管理效益。客戶體驗部分，將加速研發多元數位服務功能，優化 線上及線下實體場域交易流程。
土地銀行強調，未來將持續結合金融科技與數位金融相關業務，優 化個人與企業網路銀行、行動銀行、行動支付、自動化服務設備、企 業款項收付等多元通路，打造創新且便捷的金融服務。
金融科技專利項目分類包括行動平台、大數據、AI、區塊鏈、安控 機制、生物辨識與其他等七項。
兆豐銀表示，兆豐金融科技專利項目主要類別為行動平台、安控機 制與生物辨識，實際運用金融科技取代傳統人工作業，以提升分行實 體場域服務。
例如透過電子簽名板的臨櫃開戶交易無紙化功能，減少列印紙張文 件，作業流程採用光學字元辨識（OCR）、流程自動化（RPA）、API （應用程式介面）等技術。統計至2024年至11月底止，運用上述無紙 化作業程序已開立台外幣帳戶共6萬9,000戶，節省約241萬張A4紙， 相當於減少1萬4,800公斤碳足跡。
合庫銀指出，合庫取得專利包含多種技術類別，如行動平台、大數 據、AI、區塊鏈、安控機制及生物辨識等，主要應用於各項業務數位 化、流程自動化、授信風險管控、身分驗證及APP功能優化等。
例如運用資料科學及模型建置，已經完成法人授信戶、高資產客戶 及薪資轉帳戶的客戶樣貌分析，並且建立TMU行銷模型聚焦潛力客群 ，透過數據分析模型，結合資金鏈功能。截至2024年11月底已經產出 11份潛在客戶名單，行銷名單數量合計約為34萬間企業。
土銀說明，目前已取得專利類型以「新型」與「發明」專利為主， 應用場域包含各項銀行業務優化創新、安控機制、服務效能提升等。 為強化客戶對土銀各項服務黏著度及使用意願，透過結合金融科技提 供便捷友善的數位金融服務，內部也應用AI、數據分析等技術，來提 升工作效率與產出品質。
嚴防建商養地風險，台灣土地銀行祭出強硬措施，針對超過18個月未動工的購地貸款，加碼利率並提高回收貸款成數。立法院財政委員會於2日對此議題進行關切，詢問土銀董事長何英明關於未動工購地貸款的最新情況。
何英明在會議中透露，截至2024年11月底，台灣土地銀行未動工的購地貸款餘額為898億元，較2023年底減少了276億元。若排除都更危老等特殊案件，這一數字已經大幅減少至266億元。
為了有效管控風險，台灣土地銀行已經對逾18個月未動工的個案採取了兩項強硬措施。首先，從2024年11月起，對這些案件一律加碼1碼利率，並直接收回1成貸款額度。這一策略與先前採取的利率加半碼、按比例收回貸款本金5％的措施相比，力度有所加強。
立法院財政委員會在審查土銀2025年度預算案時，立委們關注到逾期未動工的購地貸款餘額是否有所減降。何英明在回應中表示，自2024年1月至11月底，未動工的餘額已從2023年底的1,174億元減少至898億元，若再排除都更危老及中央銀行管控前的案件，則數字降至266億元。
何英明進一步解釋，2022年、2023年受新冠疫情影響，缺工、缺料問題嚴重，導致借款人動工時程延宕。隨著建商陸續動工，逾限未動工的購地貸款已明顯減少。未來，台灣土地銀行將持續緊盯相關情況，並努力改善，力圖將未動工的購地貸款降至與金融同業相當的水準。
此外，據悉，目前公股銀行在管理逾限未動工餘額方面也取得了一定成效。除了提高利率和收回部分貸款外，若借款人希望續貸，也必須有不可歸責於借款人的因素，才能申請續貸。
近年來，房市信貸環境變得越發緊縮，央行第七波房市信用管制加上金管會的金檢政策，讓國銀房貸開始以價制量，非青安及非公教人員優惠房貸的樓地板利率普遍拉升至2.5％起跳。這波政策影響下，各銀行對房貸利率的設定不斷上調，特別是在六都及蛋黃區等熱門地區，利率甚至有可能進一步上升。
以台灣土地銀行為例，該行一般購屋貸款利率最低開出2.575％起，且附註貸款利率會根據貸款對象或擔保品坐落地區差別定價。以貸款20年、金額200萬為例，加上各項其他費用，總費用年百分率將超過2.6％。彰化銀行的購屋貸款利率則是2.5％起，貸款金額最高可達八成，貸款期限最長30年。而一銀的購屋貸款利率則是2.6％起機動計息，貸款200萬、貸款期限20年的情況下，加上相關費用，總費用年百分率同樣超過2.6％。
公股行庫指出，去年8、9月時期排隊的新青安貸款，消化時間已經擴展至今年1月。雖然近期新青安房貸有逐步降溫的跡象，但銀行仍需持續消化已簽約或分戶的貸款。在民營銀行方面，中國信託銀的一般購屋房貸優惠年利率為2.68％起，貸款期限最長30年、最高成數85%。如果是轉增貸族，首年優惠年利率為2.185％起，貸款期限最長30年、最高成數85%。
永豐銀則提供首購房貸利率，最低2.5％起，最高房屋鑑價估值85%，貸款年限最長可達40年。以貸款200萬、貸款20年計算，加上相關費用，總費用年百分率2.53％起跳。未來銀行提出的優惠購屋房貸利率，到明年1月9日止，開辦費要8,000元，期限最長30年，一段式貸款利率2.585％起機動計息，但申貸該專案的房屋座落位置必須位處雙北市、桃園市、新竹縣市、台中市等地區，並非預售屋。
外銀方面，星展銀提供的好家貸房貸專案，申辦費用最高減免3,000元，活動期間到今年1月底，房貸最長貸款40年，最低優惠利率2.45％起，貸款期限最長40年、貸款成數最高八成。民營銀行高層指出，央行的目標是讓各銀行控制不動產放款水位，以維護金融穩定。
據中華信評評等報告指出，受房貸管制的影響，土地銀行的放款市 占率皆較去年下滑，而臺灣銀行的逾放比至2024年底預期約0.14％， 明年可能進一步放緩至0.13％，顯示並無明顯放款違約風險，中華信 評金融服務評等部副總經理張書評認為，房貸逾放比增加風險至少是 三、四年寬限期逐漸到期後。
中華信評在報告中指出，由於主管機關對不動產相關放款祭出信用 管制措施，加上外幣放款動能陷入停滯，土銀在今年上半年放款成長 面臨壓力，其上半年放款年成長率為2.1％，低於中華信評先前預測 的7％。截至2024年6月30日，土銀的放款市占率亦已從2023年底的6 .0％降至5.8％，存款市占率於同期間則從4.8％降至4.6％。
此外，臺銀放款市占率也從2023年底的8.27％降至7.87％。張書評 補充，公股銀放款市占率下滑的原因之一，也與民營銀行積極度較高 有關。
中華信評指出，土銀已採取審慎的成長策略，以分散其風險較高的 土建融放款，且目前著重於擴大對中小企業的放款規模，預期未來幾 季土銀將承作更多政策性中小企業放款，以維持其市場地位，並增加 存款以支撐其業務成長。
臺銀在授信成本方面較低，且過去五年對其客戶放款餘額占比低於 10個基本點，中華信評指出，臺銀授信成本較低的原因，是該行對公 部門和風險較低的一般房貸曝險部位較高，約占其放款餘額的1/2， 因政府於去年8月推出的新青安升級方案，臺銀的房貸新案件主要來 自新青安貸款專案，截至今年7月底在該行房貸新案件中占比約44％ 。
不過，中華信評認為，就臺銀溫和的放款成長偏好，和具一致性的 授信審核策略來看，未來兩年曝險應不會大幅變動。截至2024年6月 底止，臺銀的不良資產比僅約0.12％。
張書評指出，由於新青安都會有寬限期，目前銀行逾放比還未能顯 現房貸違約風險，待三、四年後寬限期陸續到期，進入本利攤還時， 視年輕人是否有能力還款，屆時銀行的「房貸逾放比一定會增加」， 但是否會增加到令人擔心的程度，有幾個指標可參考：一是不動產價 格是否有大幅下滑，二是房貸利率是否有進一步上升的可能性，三是 未來的經濟景氣發展情形。
國內高資產財管業務市場具潛力，立委上周在財委會關切，臺銀至 今仍未取得財管2.0執照，臺銀董事長凌忠嫄表示，臺銀過去對財管 業務重視程度較低，受限於是國營銀行，相對其他公股銀行，在財管 商品銷售方面都有激勵辦法，臺銀待遇、獎金、福利等都沒有彈性， 但不會因此不做這些業務，2025年一定會積極推動。
臺銀主管指出，內部已將財管設為2025年重點業務，最快有望在第 一季送件申請財管2.0執照。臺銀優勢在於，本身既有客戶數多，在 財管方面，光開發自家客戶就很有潛力，但財管2.0起步已晚，加上 理專沒有獎金制度，即便2025年能順利開辦財管2.0，未來業務發展 與其他銀行競爭力仍存在難度。
另一國營銀行土銀也準備申請開辦財管2.0，預計最快2025年下半 年送件，不過，土銀本身財管業務幾乎尚在開發客戶階段，未來同樣 面臨挑戰。
目前公股金控旗下銀行均已開辦財管2.0業務，根據金管會最新統 計，截至2024年10月底，第一銀行在資產管理規模（AUM）居所有銀 行之冠，隨著市場競爭逐漸激烈，一銀指出，2025年針對高資產財管 業務將從積極開枝散葉轉為扎穩根基，深耕既有客戶，從客群、產品 及服務等全面向進行強化，深化高資產客戶的關係經營，以提升一銀 在高資產財管業務的競爭力。
合庫銀行表示，2025年第一季針對財管信託理財業務，將聚焦基金 、債券核心雙主軸，引進國際知名、市場熱銷的理財商品，厚植定期 定額業務以應對市場波動，並推廣具銷售利基的債券型商品，建構客 戶資產多元配置，另將積極與投信公司或金控集團合作新基金IPO專 案，推動信託理財業務穩健增長
金管會宣布財管2.0全面開放，2025年公股銀行急起直追！近期，金管會已核准多達12家銀行開辦財管2.0業務，並進一步鬆綁申請資格條件。在這波金融市場的變革中，國內龍頭銀行臺灣銀行因先前重大裁罰事件而暫停申請，但據悉，臺銀已將財管視為2025年的重點業務，並計劃在第一季送件申請。而土地銀行也積極準備，預計在2025年下半年送件申請。
立委在財委會關切臺銀的財管2.0執照取得狀況，臺銀董事長凌忠嫄表示，臺銀過去對財管業務的關注程度較低，作為國營銀行，在待遇、獎金、福利等方面相對較缺乏彈性。然而，臺銀並未因此放棄這些業務，凌忠嫄強調，臺銀將積極推動財管業務，並預計在2025年取得財管2.0執照。
臺銀主管透露，內部已將財管設為2025年的重點業務，並計劃在第一季送件申請財管2.0執照。臺銀擁有大量的既有客戶，在財管方面具有開發潛力，但由於財管2.0起步較晚，加上理專缺乏獎金制度，即便取得執照，未來的業務發展仍將面臨競爭壓力。
另一國營銀行土地銀行也準備申請開辦財管2.0，預計在2025年下半年送件。雖然土銀目前的財管業務還處於開發客戶階段，但未來仍將面臨挑戰。
目前，公股金控旗下銀行均已開辦財管2.0業務。根據金管會最新統計，截至2024年10月底，第一銀行在資產管理規模（AUM）方面位居所有銀行之首。面對激烈的市场競爭，一銀表示，2025年將從積極開枝散葉轉為扎穩根基，深化高資產客戶的關係經營，以提升在財管業務的競爭力。
合庫銀行則表示，2025年第一季將聚焦基金、債券核心雙主軸，引進國際知名理財商品，並積極與投信公司或金控集團合作新基金IPO專案，以推動信託理財業務的穩健增長。
近期，在中央銀行的打房政策影響下，台灣房市買賣量連續四個月呈現衰退。從銀行放款情況來看，房價似乎難以出現同樣程度的大幅調降。根據中華信評的評等報告，由於房貸管制的實施，土地銀行的放款市占率相比去年有所下滑。此外，臺灣銀行的逾放比預計到2024年底將降至0.14％，明年可能進一步放緩至0.13％，這表明目前並未出現明顯的放款違約風險。
中華信評金融服務評等部副總經理張書評表示，房貸逾放比增加的風險至少要過三、四年，當寬限期逐漸到期後才會顯現。報告還指出，由於主管機關對不動產相關放款實施信用管制，以及外幣放款動能陷入停滯，土地銀行在今年上半年放款成長面臨壓力，其上半年放款年成長率為2.1％，低於中華信評先前預測的7％。截至2024年6月30日，土地銀行的放款市占率已從2023年底的6.0％降至5.8％，存款市占率則從4.8％降至4.6％。
臺灣銀行的放款市占率也從2023年底的8.27％降至7.87％。張書評補充，公股銀放款市占率下滑的原因之一，與民營銀行積極度較高有關。報告強調，土地銀行已採取審慎的成長策略，分散風險較高的土建融放款，並著重於擴大對中小企業的放款規模。預期未來幾季土地銀行將承作更多政策性中小企業放款，以維持其市場地位，並增加存款以支撐業務成長。
臺灣銀行在授信成本方面較低，過去五年對客戶放款餘額占比低於10個基本點。中華信評指出，臺灣銀行授信成本較低的原因，是該行對公部門和風險較低的一般房貸曝險部位較高，約占其放款餘額的一半。由於政府去年8月推出的新青安升級方案，臺灣銀行的房貸新案件主要來自新青安貸款專案，截至今年7月底在該行房貸新案件中占比約44％。
然而，中華信評認為，就臺灣銀行溫和的放款成長偏好和一致性的授信審核策略來看，未來兩年曝險不會大幅變動。截至2024年6月底，臺灣銀行的不良資產比僅約0.12％。張書評指出，由於新青安都會有寬限期，目前銀行逾放比還未能顯現房貸違約風險。待三、四年後寬限期陸續到期，進入本利攤還時，將視年輕人是否有能力還款。當時銀行的「房貸逾放比一定會增加」，但增加到令人擔心的程度，則需參考不動產價格是否大幅下滑、房貸利率是否有進一步上升的可能性，以及未來的經濟景氣發展情形。
隨著科技不斷進步，AI（人工智慧）在金融領域的應用日益廣泛，台灣的銀行業也不例外。近期，許多銀行紛紛推出智能客服系統，以提升客戶服務品質和效率。其中，台灣土地銀行便是其中一員，積極運用AI技術來改善客戶體驗。
土地銀行推出的智能客服系統，讓民眾可以24小時隨時隨地進行線上業務諮詢。該系統提供快速功能選單，包括信用卡帳單查詢、匯率換算、分行查詢等，為客戶提供便捷的服務。此外，系統還透過具備自主學習功能的AI軟體，根據常見的熱搜問題，為客戶提供答案推薦，進一步提升服務的智能程度。
在智能客服的使用上，土地銀行也取得了顯著的成效。據統計，2023年全年，土地銀行的智能客服系統使用登錄人次達到62萬5,068人，年成長率為14％。應答命中率更是高達96％，顯示了系統的準確性和效率。
不僅如此，土地銀行還積極推動數位化轉型，透過AI技術的應用，不僅節省了人力成本，還降低了商辦費用。根據初步估計，智能客服的運用每月可為土地銀行節省百萬元左右的營運成本。
隨著金融科技的創新發展，AI在金融領域的應用也帶來了新的挑戰，如個資外洩和駭客攻擊等風險。對此，土地銀行表示，未來將持續強化個資外洩防護和郵件過濾系統等機制，並在AI服務系統上線前及更新時進行資安監控軟體測試，以確保整體防護能力不斷提升。
總之，土地銀行在智能客服的發展上不斷進步，不僅提升了客戶服務品質，也為金融業的數位化轉型提供了實際的示範。
為協助勞工度過難關，台灣土地銀行積極配合勞動部推出114年度「勞工保險被保險人紓困貸款」計畫，該計畫於12月26日至次年1月10日期間開放申請。申請人可透過線上、臨櫃或郵寄方式辦理，每人最高可申請新臺幣10萬元的貸款金額。貸款期限為3年，前6個月只需按月付息，從第七個月起開始平均攤還本息。
申請勞保紓困貸款的勞工須同時符合以下三大條件：首先，參加勞保的年資需滿15年以上；其次，不得有欠繳勞保費及滯納金；最後，未曾借貸過勞保紓困貸款或雖曾借貸但已全部還清。土地銀行強調，貸款撥款時間將在勞保局核准後的7個營業日內完成，預計大多數申請人可在農曆年前獲得款項。
此次土地銀行提供一條龍線上作業，申請人只需使用個人手機完成身分驗證、貸款申請及簽約對保，即可在家完成申辦。值得注意的是，土地銀行辦理勞保紓困貸款已邁入第22年，根據統計，113年度共受理11萬9,228件案件，貸款金額達新臺幣119.08億元，其中超過85%的案件是透過線上申請，並採用自動撥款功能，確保申請人能在春節前獲得款項，充分展現數位化服務的成效。
此外，土地銀行還加碼推出信用卡、行動支付優惠，例如土地銀行JCB晶緻卡，國內消費享1%現金回饋，國外消費則享2%現金回饋，無上限限制，為客戶提供更優質的金融服務。
