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台灣銀行公司新聞
金管會統計國銀外幣存款去年11月首度站上15兆大關，但僅維持二 個月，今年1月底因為企業支付貨款、投資款匯出、農曆年節前資金 調度及美元貶值等，餘額掉回14兆9,927億元、月減達1,172億元，2 月才又重返15兆元大關。若排除匯率因素、還原美元來看，2月外幣 存款動能回溫、終止連四個月下降，截至2月底，外幣存款達4,637億 美元、月增50億美元。
2月外幣存款擠進兆元俱樂部的銀行維持六家，包括中國信託、台 北富邦、兆豐、臺灣銀行、第一銀行和玉山銀行，餘額年增最多的是 北富銀增1,936億元，其他依序是一銀增1,699億元、臺銀增1,552億 元、玉山銀1,057億元；餘額前三大是中信銀1.41兆元、兆豐銀1.15 兆元、北富銀1.06兆元。
中信銀說，2月外存餘額月增100億元，主因活期存款水位持續拉升 ，成長幅度抵銷定期存款下滑；活期存款增加約367億元，月增逾7％ ，主要受惠AI伺服器出貨熱潮，使企業客戶貨款沉澱在銀行。整體外 幣存款與去年同期相比成長約618億元，主要動能來自活期存款較去 年同期成長約266億元、增幅逾5％，尤其來自企業戶營運資金持續轉 入。
北富銀指出，個金增加主要因年後資金回流，及川普上任後政策影 響國人投資意願，部分資金回流暫泊活存觀望，使外幣存款量增長； 法金部分，外幣存款與去年同期相較成長23.7％，主要因爭取到客戶 營運資金存放。
一銀認為，川普關稅政策影響，且美國聯準會降息時程不明，近期 新台幣升值幅度大，短期內雖新台幣及美元仍存有較大利差下使外幣 存款較具誘因，但匯率因素或將影響民眾結售意願。
臺銀首季獲利衰退，主要受投資及匯兌淨利益影響，導致稅前盈餘 較去年同期減少約50億元，核心業務方面其實表現仍是持穩，包括存 款量、授信餘額持續增加，利息收入、手續費收入均穩定成長趨勢。
據了解，臺銀持有的股票部位，多數列在PL（損益表）項下，會直 接影響獲利，尤其以台積電的比率最高。事實上，臺銀買進台積電的 成本價位相對低，但去年股市大熱，多數認列投資收益後，今年第一 季損益表上的成本價變為去年底的價位，加上股市今年以來表現不振 ，進而影響到第一季的獲利數字。
值得注意的是，公股銀行在操作股票部位時，多以中長期投資、領 股息為主，因此大多帳列OCI（其他綜合損益）項，雖不影響損益， 但會造成淨值波動，受到今年股市下跌影響，也導致部分銀行淨值出 現縮水情形。
土銀說明，第一季獲利較去年同期略為下滑，主要因為股匯市比較 動盪，影響財務操作淨收益（含匯兌）減少，核心業務的利息淨收入 仍持穩，經常性手續費淨收入也維持成長。
若從今年度營運目標來看，根據行政院核定的預算案，臺銀稅前盈 餘預算數為150.31億元，目前達成率為30.65％；土銀稅前盈餘預算 數為124.01億元，目前達成率為35.32％。
展望第二季，土銀指出，將持續朝強化聯貸、財富管理及保代等各 項業務的手續費收入、財務操作方向努力，並積極拓展資金多元化用 途，調整存放款結構及各種投資組合，仍以穩健經營目標，達成增裕 盈餘。
近期台灣信用卡市場的動態引起了廣泛關注。根據最新數據，3月份的信用卡簽帳金額較2月份有所下滑，這主要是由於2月份受農曆春節的影響，消費活動較為活躍，當月簽帳金額達到了3,953億元，創下了同期新高。然而，3月份春節效應消退，簽帳金額隨之減少。
具體來看，3月份五大發卡行的總簽帳金額從2月的2,660億元下滑至2,660億元，而30家發卡行的3月總簽帳金額也下滑到3,782億元，相比上月下降了4.3%。在這其中，玉山銀行的新發卡數顯著增加，達到了27.5萬張，成為當月新發卡數量的冠軍。
玉山銀行表示，3月份的新發卡數量主要來自於玉山Unicard、熊本熊卡、U Bear卡等產品。特別是玉山Unicard，今年仍然維持百大特店最高享5%回饋，並且在9月30日前，新戶在指定五大通路消費可以享受最高2.5%的加碼回饋，最高可達7.5%的玉山e point回饋。
在信用卡簽帳金額方面，中信銀以668.8億元的簽帳金額獲得冠軍，國泰世華銀以658.8億元位居第二，北富銀、玉山銀和台新銀分別以480.2億元、455億元和396.5億元排在第三、四、五名。值得注意的是，3月份的簽帳金額排名與2月份相同。
就發卡數量來看，玉山銀以27.5萬張卡奪得冠軍，北富銀以10.1萬張卡緊隨其後，中信銀以9.9萬張卡排名第三。北富銀的發卡量中，約5.5萬張來自廣三SOGO聯名卡轉卡，其餘4.6萬張主要來自COSTCO聯名卡。中信銀的發卡量則主要來自百貨、社群、交通、銀行卡等產品的發卡持續成長。
在七大公股及泛公股行庫方面，一銀以63.2億元的簽帳金額奪得冠軍，華銀以50.1億元位居第二，兆豐銀以44.3億元排在第三。就流通卡數來看，第一銀的流通卡數達到148.7萬張，成為七大行庫之首。
值得一提，3月的五大發卡行中，玉山銀行的新發卡數異軍突起，增加27.5萬張，拿下當月新發卡冠軍。玉山銀表示，3月新發卡數為27.5萬張，主要發卡動能來自玉山Unicard、熊本熊卡、U Bear卡等。其中玉山Unicard今年仍維持百大特店最高享5%回饋，且至9月30日前，新戶於指定五大通路消費（LINE Pay、Uber Eats、家樂福、韓國、全盈支付）最高加碼2.5%，最高可享7.5%玉山e point回饋。
3月信用卡簽帳金額則再度由中信銀以668.8億元拿下冠軍寶座，國泰世華銀則以658.8億元居次，北富銀480.2億、玉山銀455億、台新銀396.5億元則分居三、四、五名。3月簽帳金額排名順序和2月相同。
就當月發卡數來看，玉山銀以27.5萬卡奪魁，而北富銀10.1萬卡緊追在後，排名第三為中信銀的9.9萬卡。北富銀3月發卡量10.1萬卡，其中約5.5萬卡為廣三SOGO聯名卡轉卡數，其餘4.6萬卡主要貢獻來自COSTCO聯名卡，累積發卡量約250萬卡；第二名是J卡，累積發卡量近225萬卡；第三名則是富邦momo卡，累計發卡量約110萬。
中信銀3月發卡量為9.9萬卡，主要動能來自於百貨、社群、交通、銀行卡等產品發卡持續成長。中信銀行與三井不動產集團購物中心合作發行LaLaport聯名卡，繼台中店後，今年3月配合LaLaport南港店開幕，提供產品優惠與行銷活動，吸引客戶提升辦卡動能，LaLaport聯名卡上市至今累計發卡數超過10萬卡。
七大公股及泛公股行庫（臺銀、土銀、合庫、一銀、華銀、彰銀、兆豐銀），3 月的簽帳金額以一銀奪冠，達63.2億元，其次為華銀的50.1億元，兆豐銀排第三為44.3億元。就流通卡數來看，第一銀的流通卡數148.7萬張，也是七大行庫之首。
國際金價持續攀升，最新紀錄每盎司已經衝破3,200美元大關，臺灣銀行黃金存摺在14日盤中，每公克賣出價格再度刷新紀錄，達到新台幣3,390元，今年以來的漲幅已經超過22.65%，成長幅度達到兩成以上。
臺銀分析，美國總統川普的政策走向難以預測，隨著市場預期美國聯準會（Fed）年內降息機率上升，金價在短線上仍有上漲空間，預計將挑戰3,280美元的關鍵水位。
川普反覆無常的關稱政策讓市場感到困惑，中美之間的關稱戰也越演越烈，在對等關稱引發的避險需求下，大量資金湧向避險性資產，上周日圓及瑞郎均強勁上漲，美元指數則下挫至100以下，這些因素共同推動金價上漲，並扭轉了前周的下跌趨勢。
金價在短中長期均線上呈現多頭排列，加上川普政策的不確定性，市場預期下半年聯準會降息機率上升，金價有機會繼續上漲，挑戰3,280美元的目標。
然而，金價的短期指標KD與RSI已經進入超買區，顯示多頭出現過熱跡象，且風險性資產的走勢轉為震盪，在金價大幅上漲的背景下，可能會引發獲利了結的套現賣壓。若中美貿易戰出現轉機，金價也有可能回檔測試4月11日的低點3,170美元。
臺銀指出，目前金價的支撐因素有三：首先是基本面，根據統計，中國人民銀行已經連續五個月增加黃金儲備；其次是市場面，美國通膨降溫，對於聯準會降息預期有所提升；第三是技術面，中期指標MACD出現黃金交叉。
利空因素方面，美國政府效率部門（DOGE）持續刪減美國鑄幣局職位，且全球股市表現不佳，投資者賣出黃金以換取現金。綜合來看，全球貿易戰有升級趨勢，地緣政治局勢依然緊張，市場避險情緒持續升溫，金價續創新高機會依然存在。
臺銀表示，川普反覆無常的關稅政策讓市場無所適從，加上中美間 關稅戰愈演愈烈，在對等關稅引發的避險需求下，大量資金往避險屬 性資產移動，上周日圓及瑞郎紛紛走強，美元指數下挫至100之下， 激勵金價上漲將近200美元，扭轉前周起大幅拉回的走勢。
金價短中長期均線多頭排列，加上川普令人無法預測的政策決定， 為市場大幅增添不確定性，且市場預期下半年聯準會降息機率上升， 金價有機會繼續上行挑戰3,280美元。
但金價短期指標KD與RSI皆進入超買區，顯示多頭出現過熱跡象， 且風險性資產走勢轉為震盪，在金價漲幅不小下，恐將引發獲利了結 套現賣壓，中美雙方貿易戰若出現轉圜，不排除金價仍有可能回檔測 試4月11日低點3,170美元。
臺銀認為，目前金價支撐因素有三，首先是基本面，據統計中國人 民銀行連續五個月增加黃金儲備；其次市場面，美國通膨降溫，對於 聯準會降息預期升溫；三是技術面，中期指標MACD出現黃金交叉。
利空因素包括美國政府效率部門（DOGE）持續刪減美國鑄幣局職位 ，且全球股市表現不佳，投資者賣出黃金以換取現金。整體來看，全 球貿易戰有升級趨勢，加上地緣政治局勢仍處於高度緊張狀態，在市 場避險情緒持續升溫下，金價仍有續創歷史新高的可能。
臺灣金融圈近期來了一位新領袖，那就是臺灣金控暨臺灣銀行董事長凌忠嫄。她在去年8月就任，帶來了新風貌和強烈的改革意志。凌忠嫄在談及臺灣金的獲利表現時，充滿信心地表示，旗下核心子公司臺銀去年創下了歷史新高的獲利紀錄，即使考慮到政策性負擔，獲利也超過了400億元，位居公股行庫之冠。
臺銀作為臺灣銀行，擁有全國最多的存款和客戶數，這是它運用優勢創造經營績效的基礎。然而，作為一個老牌銀行，臺銀也必須面對挑戰，並且在快速變化的金融環境中不斷前進。凌忠嫄指出，臺銀將會更加聚焦於資產活化及數位轉型，以應對未來的挑戰。
凌忠嫄的背景非常豐富，她曾經擔任過財政部賦稅署組長、國稅局局長、國庫署署長等職務。在離開財政部後，她先後領導輸出入銀行、土地銀行與彰化銀行，並在銀行圈工作了十年。由於她的出色表現，去年她被任命為公股行庫龍頭臺灣金、臺銀的董事長，成為金融圈的焦點人物。
凌忠嫄形容臺銀擁有的優勢為「金山銀山」，這意味著臺銀不僅有強大的品牌信任價值，還有穩定的存款基礎。她強調，臺銀雖然背負著許多政策性任務，但這些任務也使得它在台灣金融體系中具有獨特的位置。在撇除政策性任務後，臺銀與其他銀行的競爭也不落下風，去年整體營運績效顯著，獲利創新高。
凌忠嫄提到，她認識到即便擁有「金山銀山」，臺銀也不能高枕無憂。她將在企業金融、消費金融及財務操作三大主軸上深化布局，以創造更卓越的績效。在企業金融方面，臺銀將持續強化聯貸案、中小企業放款和海外授信的業務。在消費金融方面，房貸業務將是重點，並且會持續發展學貸、青創貸款、信託、保險等業務。在財務操作方面，臺銀將積極調整投資配置，以創造穩定的收益。
凌忠嫄還強調，臺銀需要善用資源，尋求創新與轉型。她提到，臺銀擁有大量不動產資產，這些資產若能妥善規劃和活化運用，將能夠換取現金流。此外，數位化也是臺銀面臨的關鍵任務。她表示，臺銀將從精進現有產品的數位化做起，以提升客戶的使用體驗。
凌忠嫄認為，知道問題點才能夠成長。她將帶領臺灣金在穩健經營的基礎上，尋求創新與轉型，確保在變局中持續成長，走出這家臺灣歷史最悠久銀行的新時代路線。
凌忠嫄，一位從公務員生涯轉變為銀行家的女性，自2015年7月起擔任輸出入銀行理事主席，開啟了她全新的職業旅程。她以細膩而健談的個性，與客戶建立親切的關係，並以身作則宣揚臺灣銀行的優勢，從信用卡辦理到黃金存摺開設等多種理財方式，鼓勵客戶進行財務管理。
在銀行工作近十年，凌忠嫄深刻體會到，這個行業與她過去的公務員工作相比，充滿了「海闊天空」的廣闊。作為公務員時，她專注於稅務和國庫業務，理國家財政，卻忽略了自己的理財需求。
過去，凌忠嫄總是認為作為公務員，收入穩定，不需要理財。然而，隨著環境的變化，理財已經成為不分職業的人都必須學會的技能。作為銀行主管，她總是把握機會建議客戶從年輕時就為終身財務做好準備。對於臺灣銀行的業務來說，黃金存摺是一個很好的選擇。
在理財的同時，凌忠嫄也從未來趨勢和企業社會責任的角度思考問題，為員工爭取福利。在彰銀任職時，她成功開辦員工持股信託，提高生育補助，從第一胎5萬元、第二胎8萬元，到第三胎以上每胎36萬元，鼓勵員工養育下一代，提高生育率。
到了臺灣金後，她繼續積極爭取員工福利，首先爭取到的是生小孩的補助費。她認為，臺銀的員工都是優秀的人才，但待遇卻比同業差，主要原因是缺乏獎金。因此，她希望積極爭取獎金等激勵措施，未來通過差異化獎勵，讓臺灣金控旗下的員工更加努力，推動業務發展。
擁有金控架構的臺灣金，凌忠嫄期望以更廣闊的視野，擴大整體合作，改善流程，例如基金、股票扣款等業務，比照其他銀行推出高彈性扣款做法，不斷提升服務品質，讓客戶更加信任和黏著臺灣金。她希望讓這家百年大行展現出親民、活潑的一面，打造與以往截然不同的新氣象。
打造台灣版亞洲資產管理中心，成為當前金融發展的核心政策。在高雄設置資產管理專區，更是這項政策的重頭戲。臺灣金控暨臺灣銀行董事長凌忠嫄近日表示，臺銀已經開始規劃相關策略，預計今年內取得財管2.0牌照，並進駐這個專區。
凌忠嫄強調，亞資中心成功關鍵在於人才培養、產品設計以及稅負制度。她認為，應該結合地緣政治的變化，尋找最適合的發展策略。
對於金管會與國發會提出的亞資中心發展、高雄資產管理專區設置以及台版TISA（台灣個人投資儲蓄帳戶）等政策，凌忠嫄表示，這些政策為金融業者提供了很好的發展機會。她建議可以參考日本NISA的作法，吸引投資人進行長期投資。
關於稅負優惠，凌忠嫄認為財政部需要進行更多數據分析，例如現行储蓄投資特別扣除額27萬元的使用情況，以及分離課稅是否足夠與其他國際金融中心競爭。她相信，如果台灣能夠形成競爭優勢，將有機會吸引海外投資人參與台灣的發展。
凌忠嫄透露，財管是臺銀今年的重點業務之一，將積極申請財管2.0執照，並搶先進駐亞資專區，為高資產客戶提供服務。
面對金融市場的不確定性，凌忠嫄指出，國際金融市場充滿變數，特別是川普政府的政策走向，對全球市場產生重大影響。她提醒，臺銀在授信業務評估上需要更加謹慎，特別是關注美國關稅對產業的影響，以及產業的可移動性和風險承受能力。
此外，利率變動也是財務操作的重要關鍵變數，對銀行的投資策略具有重要影響。凌忠嫄呼籲，臺銀需要密切關注這些變數，並制定相應的應對策略。
臺灣金融界近年來的亮點之一，便是臺灣金融集團的崛起。這家集團在凌忠嫄的領導下，不僅在銀行領域展現卓越的表現，更將觸角伸向金控範疇，帶來全新的經營理念與發展策略。凌忠嫄曾經在從業生涯中，從傳統銀行如台灣銀行、土地銀行、彰化銀行等，一路走到臺灣金控、臺灣銀行，她的經驗與視野，讓這家國營金控成為金融市場上的一顆耀眼新星。
凌忠嫄強調，金控的三大支柱包括銀行、證券、壽險，而臺銀的資金來源主要來自銀行的盈餘。她提到，銀行的盈餘會被轉交給金控，再進行增資，以支持其他子公司的發展。這種「以大帶小」的策略，讓臺銀得以帶動旗下證券、壽險等子公司的成長。
在凌忠嫄的帶領下，臺銀人壽在近年來克服了預定利率保單的包袱，去年成功實現7.66億元的歷史新高紀錄。同時，臺銀證券也表現亮眼，去年賺進6億多元。這些成就的背後，是凌忠嫄對於金控三大支柱的整合與發展策略的成功實施。
面對接軌國際會計準則IFRS 17與保險業新一代清儲能力制度（ICA）的挑戰，凌忠嫄表示，將以「金庫」的角色來協助臺銀人壽。金控已經在2023年增資60億元，2024年計劃增資40億元，並預計在2025年增資100億元，以支持臺銀人壽的監管新制接軌與資本強化。
在壽險方面，凌忠嫄提到，未來的發展藍圖將包括設計與同業競爭性產品，並透過臺銀160多家分行及眾多合作保經代公司，將保單銷售出去。預計只要每年投資報酬率達到3.5%，就能覆蓋過往高利率保單，並控制匯率風險，為壽險業務帶來持續的獲利。
在證券方面，凌忠嫄計劃透過銀行端介紹客戶，如客戶有IPO需求，將轉介給證券，甚至與其他同業共同承銷。同時，也將從銀行端的客戶轉介開證券戶，提高市占率，讓證券業務得以持續茁壯。
面對數位金融的浪潮，台灣的公股銀行紛紛展開機器人理財業務，積極吸引年輕客戶和小資族投入。近期數據顯示，兆豐銀行、合庫銀行等機器人理財資產規模均呈現驚人的成長，而臺灣銀行的智能理財服務「臺銀e理財」也表現亮眼，資產規模已突破5億元。
兆豐銀行截至今年2月底，機器人理財資產規模達到13.8億元，年增率達101％，市占率約12.04％。該行表示，這種成長主要得益於投資者對機器人理財的接受度逐漸提高，以及低投資門檻的吸引力。
兆豐銀行指出，其機器人理財平台「理財e把兆」吸引了各年齡層的客戶，其中30歲以下的客戶占比約12％，30至50歲約50％，50歲以上約38％。在資產規模方面，100萬元以下的小資族占比高達45％，顯示低投資門檻對小資族來說是一大誘因。
臺灣銀行自2023年10月推出的智能理財「臺銀e理財」，截至2月底資產規模已達5.13億元。雖然上線時間相對較晚，但資產規模的快速累積反映了其潛在的成長潛力。該行服務的客群中，40至59歲的使用者占比最高，達52％，18至39歲的年輕族群也有29％，顯示中壯年與新世代對自動化理財工具的接受度逐漸提高；60歲以上的客戶約占19％，其中公務人員較多。
合庫銀行推出的智能理財服務「i庫博（iCooper）」，截至2月底累計資產規模為3.6億元，年增率達100％。合庫銀行表示，其智能理財服務主要針對習慣透過網路獲取數位金融服務的年輕族群和小資族。
整體來看，公股銀行的機器人理財用戶年齡層結構雖以中壯年為主，但年輕族群的比例有逐漸上升的趨勢，這反映了數位世代對智能理財的接受度逐漸提高。隨著金融科技的發展，機器人理財成為了投資的新趨勢，公股銀行未來將持續提升AI應用和大數據分析能力，以促進資產規模的持續成長。
公股銀行積極推動機器人理財業務，為投資者帶來更多元化的投資選擇。不僅規劃了各種投資方案，還把握住ETF投資的熱潮，推出海外ETF投資組合，進一步擴大商品選擇範圍。值得注意的是，目前尚未提供機器人理財服務的土地銀行，也宣布將努力在11月底前上線智能理財業務。
兆豐銀行作為先行者，去年已與國際知名投研機構晨星合作，推出海外ETF投資組合，成為公股銀行中第一家同時提供基金與ETF雙投資組合的機器人理財服務。今年，兆豐銀行目標在第二季再推出ETF台幣信託投資組合服務，讓客戶能夠更加便利地以台幣進行ETF投資。
合庫銀行則強調，未來機器人理財業務將著眼於提升客戶使用體驗，從交易流程的順暢度到操作的便利性，全面提升。目前合庫智能理财提供「i夢想」、「i悠活」、「i樂齡」三大主題，針對不同人生階段的客戶規劃財務目標，並主打低門檻，讓小資族也能輕鬆參與投資。
臺灣銀行表示，今年將持續優化智能理財業務系統功能，提供更優質的基金投資組合建議，並強化客戶體驗，吸引年輕族群及小資族投入投資理財。透過AI及大數據分析技術，臺灣銀行提供「智能e投資」、「圓夢e路發」及「退休e管家」三種投資規劃方案，並根據市場變化定期調整，以降低市場波動風險，提高資產增值潛力和資產管理效率。
土銀則正在進行智能理財服務系統整合測試，預計11月底上線，並設定首年度（2026年）目標為AUM達2.4億元。土銀強調，智能理財服務將透過演算法提供合適的投資組合，並降低相關投組金額門檻，使智能理財服務更加親民，以實現推廣普惠金融的目標。
國營銀行臺灣銀行近期展開了一項重要的業務拓展計劃，瞄準高資產客戶市場，積極向金管會申請高資產客戶財管業務許可。據主管透露，臺銀已於今年3月向金管會遞交相關申請文件，展現了對高資產市場的熱情與決心。
與此同時，土地銀行也展開了積極的行動，主管表示，將努力在今年的第四季前完成申請程序，力圖在競爭激烈的市場中佔有一席之地。金管會為了推動台灣成為亞洲資產管理中心，不僅放寬了銀行財管2.0業務的門檻，還在高雄設立了專門的資產專區，吸引了眾多銀行的關注。
臺銀主管強調，透過在高雄專區試辦業務，銀行將能夠為高資產客戶提供多元化的服務以及一站式金融服務，這將有助於吸引更多高資產客戶的關注，並擴大業務規模，提升業務競爭力。因此，臺銀將力爭取得財管2.0執照，進駐專區作為目標。
土地銀行對金管會的亞洲資產管理中心政策抱持樂觀態度，並指出，該政策開放亞灣金融特區，可放寬境外高資產客戶在財務槓桿方面的限制，這對土地銀行來說是一個極佳的機會。為了響應這項政策，土地銀行已積極規劃申請財管2.0業務，並期待未來在境內專區為高資產客戶提供專業便捷的一站式服務。
在財管業務的成績方面，臺銀今年第一季的財管手續費收入較去年同期成長約15％，展現了良好的發展勢頭。土地銀行則在第一季的財管收入上成長超過50％，預計第二季及全年將繼續保持雙位數比率的成長。
面對第二季的財管業務發展策略，臺銀指出，由於美國總統川普對等關稅等政策衝擊，全球金融市場出現劇烈波動。因此，臺銀建議客戶實施資產分散與長期投資策略，持續觀察市場變化，靈活調整投資布局，以分散投資風險，達到穩健增值的目標。
凌忠嫄曾任財政部賦稅署組長、國稅局局長、國庫署署長等職務， 離開財政部後，先後掌舵輸出入銀行、土地銀行與彰化銀行，踏入銀 行圈十年之際，由於表現優異，去年成為公股行庫的龍頭臺灣金、臺 銀董事長，成為金融圈的焦點人物。
■獨特優勢 坐擁金山銀山，家大業大
接受專訪時，凌忠嫄開門見山，以「金山銀山」形容臺銀所擁有的 優勢，「其他銀行做授信，往往要先追存款，臺銀基本上不用。」因 為老牌銀行的品牌，本身就承載著信任價值，許多民眾選擇存款銀行 時，第一想到的就是臺銀，臺銀也一直保有穩固的競爭力。
比較起曾經任職過的其他銀行，凌忠嫄說，臺銀很特別，背負許多 政策性任務，例如協助代操政府基金、辦理新鈔兌換、運鈔作業等， 這些業務雖非直接創造利潤，但存在其社會責任，使臺銀在台灣金融 體系具備獨一無二的位置。撇除政策性任務，臺銀與一般銀行競爭時 也不遑多讓，去年整體營運績效亮眼，獲利更創新高。
但她強調，即便坐在「金山銀山」上，不意味著可以高枕無憂，如 何運用既有優勢催動獲利引擎，創造更卓越的績效，是她到這裡很重 要的使命。在凌忠嫄的構想裡，銀行獲利動能有三大支柱，分別來自 利息、手續費收入及財務操作，因此將在企金、消金及財操三大主軸 上，持續深化布局。
■三大主軸 深化布局企金、消金及財操
企金方面，臺銀長期深耕授信業務，包括聯貸案、中小企業放款、 海外授信，凌忠嫄說，很多大型企業聯貸案，只有臺銀有充足量能去 承作，因此，2024年於國內聯貸市場擔任管理行（Bookrunner）及主 辦行（Mandated Arranger）聯貸額，各為89.22億美元、83.63億美 元，連續六年居冠，這部分會持續強化，保持領先地位。
在中小企業授信上，因有信保基金提供保證，風險相對可控，收益 性佳，但她認為更重要的是有助行員由小案做起培養授信專業能力， 也是今年重點業務之一；至於海外授信部分，由於臺銀目前有12家海 外分支行，但貢獻獲利占比重並不高，因此聚焦利差較高的案源，提 升收益性為今年的重點。
授信的第二大項為消金部分，房貸為主要業務。臺銀目前房貸餘額 逾兆元，近期房貸量仍大，以新青安、無自用住宅首購為主，也獨家 承作公教築巢優利貸。凌忠嫄說，臺銀不擔心存款來源，但要配合央 行管控，管制總量。包括學貸、青創貸款、信託、保險等各項業務， 都要持續發展。
金融操作部分，凌忠嫄說，臺銀去年績效出色，整體資金運用於放 款外的投資等淨收益為181億元，年增約24％，今年因川普新政帶來 不確定性，操作難度提升，臺銀將積極調整投資配置，在波動中創造 穩定收益，股票部位適當調節、逢低進場，債券亦布局能收取固定息 收的海外債，貨幣市場利差交易。
■未來挑戰 善用資源，尋求創新與轉型
在談及未來的挑戰時，凌忠嫄認為，臺灣金、臺銀不僅要依賴傳統 的金融業務實現增長，還要善於利用既有資源、發掘問題並予以解決 ，「尤其是資產活化及數位轉型方面的努力」。
臺銀全台擁有大量不動產資產，價值逾千億元，這些資產若能妥善 規劃、活化運用，就能換取現金流。具體做法上，除了將空地出租外 ，凌忠嫄透露，近期已請內部研究新的發展方向，例如將不動產證券 化，做不動產投資信託（REITs）等，希望收入來源更多元，但這部 分雖受限法規，短時間難以實現，「至少要先起步」！
她並提及數位化會是另一項關鍵任務。臺銀是國營銀行，預算編列 需要時間，導致AI、系統發展進度相對稍慢，不過，「凡事都要起步 ，並急起直追，不能愈來愈落後」，將先從精進現有產品的數位化做 起，讓客戶使用體驗更便利。
「知道問題點，才能夠成長。」訪談中，凌忠嫄數度提及「發掘問 題、解決問題」的重要性，帶領臺灣金在穩健經營的基礎上，尋求創 新與轉型，確保在變局中持續成長，走出這家臺灣歷史最悠久銀行的 新時代路線。
凌忠嫄的銀行年資將近十年，到了銀行工作後發現，這個世界和她 之前的工作相比真是「海闊天空」，以前當公務員，從事稅務、國庫 的工作都理國家的財，反而忽略了自己也有理財需求。
以前和人提到理財時，凌忠嫄都說，自己是公務員收入很穩定，不 需要理財，但環境變化實在相當大，理財已是不分職業都要學會的本 領，尤其身為銀行的主管，有機會就會建議客戶，從年輕時就對終身 的財務進行準備。以臺銀的業務來說，黃金存摺就是不錯的選項。
凌忠嫄理財的同時，也從未來趨勢、企業社會責任等角度思考問題 ，幫員工爭取福利。之前在彰銀任職時，開辦員工持股信託，拉高生 育補助，從第一胎5萬元、第二胎8萬元，到第三胎以上每胎36萬元， 讓員工更願意養育下一代，提高生育率。
到了臺灣金後，她同樣積極爭取員工福利，首先爭取到的是生小孩 的補助費。凌忠嫄說，當年考進來臺銀的員工都是佼佼者，但進來後 ，待遇卻比同業差，主要就是沒有獎金，所以希望可以積極爭取獎金 等等激勵，未來可以藉由差異化獎勵，讓臺灣金控旗下的員工更加努 力衝刺業務，
擁有金控架構的臺灣金，凌忠嫄期許要以更大格局，擴大整體合作 ，改善流程，例如基金、股票扣款等業務，比照其他銀行可以推出高 彈性扣款做法，要越做越好，讓客戶黏在臺灣金上。要一步步讓百年 大行展現親民、活潑的一面，打造和以往不同的氣象。
凌忠嫄表示，金管會與國發會提到的發展亞資中心、設置高雄資產 管理專區及台版TISA（台灣個人投資儲蓄帳戶）等政策，都給了金融 業者一項很好的新起點。TISA可以效仿日本NISA的作法，吸引投資人 長期投資；外界關注財政部是否會提供額外的稅負優惠，助攻此一政 策，稅務體系出身的她認為，財政部有其他考量，需要更多數據分析 ，例如現行儲蓄投資特別扣除額27萬元，有多少人用完，分離課稅是 否足夠與其他國際金融中心競爭等，若能有競爭優勢，或有機會讓海 外投資人，也參與臺灣新的發展機會。
她透露，財管是臺銀今年重點業務之一，近期將向金管會送件申請 財管2.0執照，積極搶入高資產客戶服務並進駐亞資專區。
金融市場瞬息萬變，尤其川普2.0時代，不確定性加劇。凌忠嫄說 ，根據國際貨幣基金（IMF）推估，今年全球經濟仍為成長，台灣主 計總處最新預測，今年國內經濟成長率為3.14％，呈現成長狀態，顯 示整體經濟體質穩健，半導體產業鏈對出口動能貢獻顯著，支撐台灣 經濟成長力道。
凌忠嫄直言，國際金融市場充滿變數，川普就是最大的不確定性， 「每天一句話就能攪亂全球市場」，其政策走向引發的地緣政治、貿 易壁壘等變化，牽動全球市場，需謹慎面對。據她觀察，川普第一任 期時，就課徵過關稅，當時引發轉單、外溢效應，如今對等關稅矛頭 指向全球，可能帶動廠商到美國本土製造，導致生產成本上升，進而 衝擊產業營運。
此時臺銀在授信業務評估上，須更審慎觀察美國關稅對產業的影響 ，以及產業的可移動性、風險承受能力等。利率變動也是財務操作的 重要關鍵變數，對銀行投資策略有重要的影響。
凌忠嫄說，金控有三大支柱，包含銀行、證券、壽險，目前金控富 爸爸的資金來源就是銀行賺的錢交給金控，再增資給其他子公司。
其中，臺銀人壽源自於以前的中央信託局，背負過往預定利率相當 高的保單包袱，經過多年來努力，「非常不容易」，去年終於賺進7 .66億元，創歷史新高紀錄。臺銀證券去年也賺進6億多元，除了許多 政策性的下單都會在證券，包含勞退舊制、公保、國安基金等等，但 本身也與其他證券公司一起競爭。
凌忠嫄說，上任後的策略就是要讓三個支柱團結起來，才有辦法把 整個金控帶起來，尤其銀行是強大的通路，更是客戶的重要來源，因 此先藉由獲利引擎的銀行帶動其他子公司一起成長，也就是「以大帶 小」的經營策略。
尤其臺銀人壽面臨接軌IFRS 17與保險業新一代清償能力制度（IC S）的挑戰，她強調，會以「金庫」的角度來協助，目前金控已於20 23年增資60億元、2024年40億元，今年則是預計增資100億元，就是 希望可以協助臺銀人壽接軌監理新制並漸進式強化資本。
而且壽險不單是接受增資，去年開始獲利後，未來藍圖更加清晰， 包含設計跟同業有競爭性產品，透過臺銀160多家分行、眾多合作保 經代公司將保單賣出去，接下來資金進來，就可以做更好的投資，現 在預估只要每年投資報酬率達到3.5％，就可以覆蓋過往高利率保單 ，加上控制好匯率風險，多管齊下，未來壽險在富爸爸不遺餘力、持 續支持下，將可以發揮正向循環，持續獲利，打造第二個穩固的盈餘 來源。
證券方面，由於過往很少承作承銷案件，因此將透過銀行端協助介 紹客戶，如客戶有IPO的需求，就可以轉介給證券，甚至證券與其他 同業一起共同承銷。另外，則是從銀行端的客戶轉介開證券戶，提高 市占率讓證券也能持續茁壯。
兆豐銀統計至2月底，機器人理財資產規模為13.8億元，較去年同 期成長101％，市占率約為12.04％，兆豐銀說明，成長主因為投資人 對機器人理財接受度逐漸提高，以及低投資門檻具吸引力。
根據兆豐銀觀察，旗下機器人理財平台「理財e把兆」30歲以下客 戶占比約12％、30至50歲約50％、50歲以上約38％；其中，AUM 100 萬元以下的小資族占比高達45％，由於客戶每月只要新台幣2,000元 即可進行定期定額投資，低投資門檻應為小資族投入機器人理財的誘 因。
臺銀自2023年10月推出智能理財「臺銀e理財」，截至2月底資產規 模約5.13億元，雖上線時間相對晚，但短期累積資產快速，反映其潛 在成長力。客群方面，40至59歲使用者為最大宗，占比達52％，18至 39歲年輕族群亦有29%，可見中壯年與新世代皆逐漸接受自動化理財 工具；另60歲以上約19％，尤以公務人員居多。
合庫銀推出的智能理財服務「i庫博（iCooper）」，統計至2月底 累計資產規模為3.6億元，年成長幅度達100％。合庫銀亦指出，目前 智能理財服務主打客群為習慣透過網路取得數位金融服務的年輕族群 及小資族。
整體而言，公股銀主管觀察，機器人理財用戶年齡層結構雖以中壯 年為主力，但年輕族群比例有提升趨勢，顯示數位世代對智能理財接 受度高。隨著金融科技日益發展，機器人理財成為投資的新趨勢，公 股銀未來將持續精進AI應用、大數據分析實力，拚讓AUM持續成長。
兆豐銀行指出，去年與國際投研機構晨星（Morningstar）合作， 共同推出海外ETF投資組合，為公股第一家同時提供基金與ETF雙投資 組合的機器人理財服務，今年目標預計於第二季再推出ETF台幣信託 投資組合服務，方便客戶以台幣申購ETF投資組合。
合庫銀行表示，未來機器人理財業務發展將著重於持續優化客戶使 用體驗，以提升交易流程順暢度及操作便利性。目前合庫智能理財有 「i夢想」、「i悠活」、「i樂齡」3大主題，依據客戶不同人生階段 規劃財務目標，提供勇敢追夢、創造被動式收入或規劃退休生活等理 財方案，並主打每月僅需新台幣3,000元即可布局多檔基金的低門檻 ，讓小資族可以更輕易地參與投資。
臺灣銀行表示，今年將持續優化智能理財業務系統功能，提供更優 質的基金投資組合建議，強化客戶體驗，以吸引年輕族群及小資族輕 鬆投資理財。目前利用AI及大數據分析等技術，根據客戶投資風險屬 性和財務目標提供「智能e投資」、「圓夢e路發」及「退休e管家」 3種投資規劃方案，並依市場變化定期調整，以降低市場波動風險， 提高資產增值的潛力及資產管理效率。
即將加入戰局的土銀目前正進行智能理財服務系統整合測試，規劃 於今年11月底上線，並設定首年度（2026年）目標為AUM達2.4億元， 未來成長動能可期。土銀指出，智能理財服務將透過演算法提供符合 客戶風險屬性的投資組合，以利客戶進行理財規劃、績效追蹤、投資 組合下單及再平衡等，為配合政策，落實推展普惠金融目標，預計同 時降低相關投組金額門檻，讓智能理財服務更親民。
金管會力拚推動台灣成為亞洲資產管理中心，除了放寬銀行財管2 .0業務門檻，也在高雄設置資產專區，不少銀行相繼規劃申請高資產 財管執照，爭取承作高端資產管理業務資格。
臺銀主管表示，透過高雄專區試辦業務，銀行可提供高資產客戶多 元化服務及一站式金融服務，吸引更多高資產客戶往來，擴展業務規 模及提升業務競爭力，因此，臺銀也力拚取得財管2.0執照，以進駐 專區為目標。
土銀指出，樂觀看待金管會亞洲資產管理中心政策，開放亞灣金融 特區可放寬境外高資產客戶在財務槓桿面之限制，包含保單融資及部 分理財商品擔保借款成數等面向，為響應該政策，已積極規劃申請財 管2.0業務期程，期待未來在境內專區提供高資產客戶一站購足的專 業便捷服務。
在財管成績方面，臺銀統計，今年第一季財管手續費收入較去年同 期成長約15％，全年朝向財管手收較去年成長努力。土銀今年第一季 財管收入更較去年同期成長超過50％，土銀表示，預期第二季及全年 將繼續保持雙位數比率的成長。
針對第二季財管業務發展策略，臺銀指出，受到美國總統川普對等 關稅等政策衝擊，全球金融市場劇烈波動，將建議客戶落實資產分散 與長期投資策略，持續觀察並靈活調整布局，以分散投資風險，穩健 增值財富。